Đang tải... (xem toàn văn)
Về cơ bản, thu nhập và tích luỹ của người dân đang có xu hướng tăng lên. Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút được một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất thực dương, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi nhưng rút được ở nhiều nơi, gồm tại cả các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng DongA Ngân hàng cũng nên đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm mới như: tiền xây dựng nhà ở, mua ô tô, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng... với các điều kiện hợp lí và hấp dẫn hơn đối với khách hàng. Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, giáo dục cán bộ công nhân viên trong giao tiếp. Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng mới.
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay trung dài hạn: 1.1.1 Khái niệm : Cho vay (Tín dụng) hình thức quan hệ hai đối tượng: người vay người cho vay, người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay dựa tín nhiệm theo ngun tắc có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị , mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức, trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt tín dụng hình thức kinh tế khác Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Để quản lí khoản cho vay nhà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác như: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối tượng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị tín dụng… theo tiêu chí khơng thể thiếu thời gian khoản vay Cho vay trung dài hạn phận hoạt động cho vay ngân hàng phân theo thời gian Cho vay trung dài han cho vay có thời hạn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn quy định khác nhau, Việt nam khoản vay có thời hạn từ đến năm coi trung hạn khoản vay có thời hạn năm trở lên coi dài hạn 1.1.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn: 1.1.2.1.Rủi ro cao: Đặc điểm rủi ro lớn hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng biểu khía cạnh rủi ro lớn hậu rủi ro lớn Cho vay trung dài hạn có thời gian dài, khoảng thời gian dài xẩy nhiều biến động lớn giá cả, thuế, tâm lý người dân, quy chế sách pháp luật …Với khoảng thời gian dài ngân hàng khó dự đốn trước bất trắc xảy ra, khả xảy rủi ro cao Mặt khác cho vay trung dài hạn thường có quy mơ lớn nên xảy rủi ro hậu nghiêm trọng Bên cạnh rủi ro lớn, cho vay ngân hàng chấp nhận chi phí hội việc cho vay ngân hàng định cho vay tức bỏ hội cho vay vay khác 1.1.2.2 Lợi nhuận thu từ khoản cho vay trung dài hạn lớn: Luôn kèm với đặc điểm rủi ro cao khả đem lại lợi ích lớn Khơng nằm ngồi quy luật này, khoản cho vay trung dài hạn thường mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn mà biểu cụ thể lãi suất khoản cho vay trung dài hạn cao Sở dĩ ngân hàng phải đặt mức lãi xuất cao khoản cho vay trung dài hạn nhằm chi trả cho chi phí bù đắp rủi ro chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn 1.1.2.3 Tính khoản khoản vay thấp: Tính khoản chi tiêu phản ánh khả chuyển đổi thành tiền loại hàng hoá Chỉ tiêu đánh giá tính tốn thơng qua thời gian chi phí để chuyển hàng hố thành tiền Các khoản cho vay trung dài hạn có thời gian dài nên khả chuyển đổi thành tiền thấp phải chịu chi phí cao Đây lý quan trọng để ngân hàng đặt mức lãi suất cao cho khoản cho vay trung dài hạn 1.2.Chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh việc khơng ngừng nâng cao chất lượng điều tất yếu Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vừa trang trải chi phí khác có lợi nhuận Chất lượng cho vay trung dài hạn xác định qua nhiều yếu tố như: Thu hút khách hàng, cung cấp kịp thời với thủ tục thuận tiện phải chặt chẽ chi phí tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ, độ an toàn cao ,ngân hàng phải thu hồi đủ vốn, đủ lãi thời hạn, khơng có tình trạng nợ q hạn, nợ khó địi Hiểu chất, chất lượng cho vay trung dài hạn, phân tích đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn xác định xác nguyên nhân tồn chất lượng cho vay trung dài hạn giúp cho ngân hàng tìm biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn: 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Ngày với phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá, cho vay ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay ngày quan tâm, lẽ: Đảm bảo chất lượng cho vay điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn: chất lượng cho vay đảm bảo tăng vong quay vốn cho vay, với lượng tiền cũ thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua đồng tiền Chất lượng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Điều xuất phát từ chức tạo tiền ngân hàng thương mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thực tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, lí đó, chủ tài khoản có khả phát hành séc toán phương tiện khác cho khách vượt số tiền gửi thực có, hay ngân hàng xử lý nghiệp vụ toán cho khách hàng cung cấp cho doanh nghiệp khối lượng tốn cách ghi “có” trước ghi “nợ” sau Hoat động cho vay công cụ thực hiên chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Mặt khác thơng qua đánh giá phân tích khả phát triển đối tượng định đầu tư để có định đắn nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, tiền vốn … để tăng cường lực sản xuất, cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động v.v 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay định sư tồn phát triển ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn cho vay thu hút nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ tạo hình ảnh tốt đẹp biểu tương, uy tín ngân hàng va trung thành ngân hàng Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm châm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn cho vay Chất lượng cho vay trung dài hạn đảm bảo khả toán lợi nhuận ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Chất lượng cho vay trung dài hạn tao thuận lơi cho sư tồn lâu dài ngân hàng chất lượng cho vay cho phép ngân hàng có khách hàng trung thành uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chất lượng cho vay củng cố thêm mối quan hệ xã hội ngân hàng điều cần thiết ngân hàng thương mại Với ưu trên, việc củng cố tăng cường chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng thương mại Và vậy, chất lượng cho vay ln ln địi hỏi cải tiến 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại: 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng: a Chính sách cho vay ngân hàng: Đối với ngân hàng thương mại Việt nam sách cho vay thường thể hình thức văn bản,trong đưa lý luận khái niệm việc đầu tư, cho vay Văn bao gồm tiêu chuẩn, hướng dẫn giới hạn để đạo quy trình định cho vay Chính sách cho vay tạo cho người cán tín dụng ý thức phương hướng khung tham chiếu xác định dể theo xem xét cân nhắc đon vị vay định Khi xây dựng sách cho vay, nhà quản lý cần ý nội dung sách cần phù hợp với đường lối phát triển phủ, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi người gửi tiền, người vay thân ngân hàng Một sách cho vay tốt giúp cán tín dụng có sở vững để đưa khoản cho vay an toàn hiệu quả, b Quy trinh cho vay: Quy trình cho vay bao gồm quy định cần phải thực trình cấp vốn, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn cho vay, điều tra, thẩm định, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra trình sử dụng vốn vay, thu lãi thu hồi nợ Chất lượng cho vay có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào thực tốt quy định bườc phối hợp chặt chẽ, nhip nhàng bước quy trình cho vay Trong quy trình cho vay bước điều tra thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ xet duyệt cho vay quan trọng, sở để định lượng rủi ro q trình cho vay Có làm tốt công tác thẩm định đảm bảo nguyên tắc quản lý tiền cho vay, bảo toàn phát triển hoạt động cho vay, tránh rủi ro, tạo uy tín hoạt động ngân hàng… thu hút khách hàng, khách hàng xin vay vốn trung dài hạn để đầu tư cho dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục ứng dụng khoa học công nghệ nhằm mục tiêu thu lợi nhuận Tiếp theo, bước kiểm tra trình cho vay giúp ngân hàng nắm nguyên nhân diễn biến khoản cho vay cung cấp để có hành động điều chỉnh can thiệp cần thiết nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy Thu nợ, thu lãi lý nợ khâu có tính định đến tồn ngân hàng, ngân hàng phải tích cực công tác thu lãi, thu nợ Sự nhạy bén ngân hàng thông qua việc thu lãi, thu nợ để phát kịp thời tượng bất thường vay với biên pháp xử lý xác, lúc giảm thiểu khoản nợ hạn điều có tác động tích cực tới chất lượng cho vay c Chất lưọmg nhân sự: Nhiệm vụ cụ thể cán tín dụng phải thực phụ thuộc vào quy mơ tổ chức nhân ngân hàng, ngân hàng thương mại lớn, cán tín dụng chuyên gia giải số lượng định vay lớn có liên quan đến ngành ngân hàng trung bình, cán tín dụng giải số lượng lớn hoạt động kinh doanh, từ hoạt động dịch vụ bán lẻ quy mô nhỏ đến hoạt động sản xuất quy mơ lớn Cán tín dụng ngân hàng thương mại nhỏ thực nghiệp vụ gì, bao gồm cơng việc liên quan tới cho vay tư nhân đến trả góp thu nợ marketing Khi thực nhiệm vụ cụ thể người cán tín dụng phải hồn thành mục tiêu là: phục vụ nhu cầu khach hàng cách nhiệt tình đảm bảo công bằng, đồng thời đảm bảo khoản cho vay có hiêu quả, tạo lợi nhuận cho ngân hàng sở an tồn Ngồi ra, cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra vay có , báo cáo tiến độ giải ngân thu nợ dịnh kì từ người vay, liên tục đánh giá triển vọng khoản cho vay để xác định vấn đề khó khăn phát sinh sớm tốt Có thể nói, cán tín dụng giữ vai trị hoạt động cho vay ngân hàng Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nhiều nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhieu hội để thực hành vi vụ lợi… Vì vậy, cán tín dụng cần tuyển chọn cẩn trọng, phải đảm bảo mặt đạo đức lẫn nghề nghiệp Nếu trình độ cán tín dụng hạn chế khơng có khả phân tích thẩm định dự án, khơng có khả phân tích dược lực tài chính, khả quản lý khách hàng, thiếu khách quan đánh giá dự án dễ chọn phải dự án tồi khơng mang tính khả thi, vao hoạt động dự án không mang lại hiệu quả, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ việc không trả nợ cho ngân hàng điều tất yếu Do thành công khoản cho vay trực tiếp phụ thuộc vào khả năng, tính chủ động cống hiến cán tín dụng d Thơng tin tín dụng: Trong kinh tế thị trường, nắm bắt nhiều thông tin xác kịp thời hơn, người thắng cạnh tranh Trong hoạt động cho vay, ngân hàng bỏ tiền sở lịng tin Lịng tin có xác hay khơng phụ thuộc vào chất lượng thơng tin có Để việc cho vay có chất lượng hiêu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải có phân tích, xử lý xác nhiều thơng tin có liên quan Thơng thường có nhóm thơng tin sau: - Thơng tin phi tài chính: thông tin từ sổ sách, số liệu tài chinh Chúng có nhiều loại phong phú bao gồm thông tin trực tiếp thông tin gián tiếp Thơng tin trực tiếp tính cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh … người vay Loại thơng tin gián tiếp tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển, khả cạnh tranh ngành nghề Những yếu tố thay đổi hay ảnh hưởng tới khu vực, dự án… tương lai - Thơng tin tài chính: bao gồm thơng tin liên quan đến tình hình tài như:khả tài chính, kết sản xuất kinh doanh phương án … Tóm lại, nắm nhóm thơng tin giúp ngân hàng có nhìn xác, tồn diện đối tượng cho vay, hạn chế thấp rủi ro xảy e Công tác tổ chức ngân hàng: Công tác tổ chức tác động tới mặt hoạt động ngân hàng đặc biệt tác động mạnh tới hoạt động cho vay Ta biết hoạt động cho vay có khả rủi ro lớn tất loại hình kinh doanh khác, xếp hợp lý chức , nhiệm vụ phòng ban với tạo nên phối hợp chặt chẽ giúp cho việc đánh giá vay tồn diên chất lượng Công tác tổ chức đề cập đến vấn đề giao người việc Sự phân công việc hợp lý khoa học góp phần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, đánh giá khoản cho vay họ dụa sở thực tế khách quan dám làm dám chịu với cách xử lý Từ vai trị quan trọng công tác tổ chức nên hoạt động cán tổ chức cần xếp cấu máy hoạt động ngân hàng cách khoa học, linh hoạt sở tôn trọng nguyên tắc huy động vốn lẫn nguyên tắc cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có cua ngân hàng Làm tốt công tác tổ chức sở để tiến hành nghiệp vụ cho vay lành mạnh f Kiểm soát nội bộ: Đây biên pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thơng tin tình hình kinh doanh nhằm trì có hiệu hoạt động kinh doanh xúc tiến phù hợp với chế độ, sách đáp ứng mục tiêu định Trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn hoạt động kiểm soát bao gồm: - Kiểm sốt sách cho vay, quy trình cho vay thủ tục có liên quan đến khoản vay ( thẩm quyền điều hành, quản lý, giám sát khoản tiền cho vay, hồ sơ thủ tục cho vay…) - Kiểm tra định kì kiểm soat viên nội thực hiện, báo cáo trường hợp ngoại lệ, vi phạm sách, thủ tục, kiểm soát kế toán kể nghiệp vụ liên quan tới kế toán cho vay Chất lượng cho vay trung dài hạn tuỳ thuộc vào mức độ phát kịp thời nguyên nhân sai sót phát sinh trình thực khoản cho vay trung dài hạn cơng tác kiểm sốt nội để có biện pháp khăc phục kịp thời g Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn: Đây nhân tố tác động gián tiêp tới chất lượng cho vay trung dài hạn Các ngân hàng có trang thiết bị đại điều kiện thuận lợi cho công tác thu thập thơng tin, tìm kiếm khách hàng, phục vụ nhu cầu khách hàng, thẩm định , giám sát … từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng Khách hàng nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay trung dài hạn hiệu chất lượng cho vay dựa hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng mà điều phụ thuộc vào lực khách hàng Một khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh khơng có hiệu quả, sản phẩm khơng tiêu thụ được, kinh doanh khơng có lãi, tình trạng vốn thua lỗ … nguyên nhân trực tiếp làm cho khoản vay không thực hạn Do đó, ngân hàng có thu tiền gốc lãi vay hay không phụ thuộc chủ yếu vào người vay, họ sử dụng vốn kinh doanh có hiệu hay khơng Xuất phát từ vai trò quan trọng khách hàng việc quản lý tiền vay nên trước cho vay ngân hàng cần đánh giá lực khách hàng khía cạnh sau: a Năng lực thị trường khách hàng: Năng lực thị trường thể hiên qua chất lượng sản phẩm, giá sản phẩm, chu ki sống sản phẩm, vị doanh nghiệp thị trường Tìm hiểu lực thị trường khách hàng giúp ngân hàng đánh giá mặt mạnh, yếu sản phẩm khách hàng thị trường, biết phù hợp dự án hoạt động so với khả khách hàng b Năng lực tài chính: Năng lực tài doanh nghiệp thể hiên khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả tốn trả nợ Nó cịn thể số vốn tự có tỉ trọng vốn tự có tơng số vốn doanh nghiệp sử dụng c Năng lực sản xuất: Năng lực sản xuất thể giá trị công cụ lao động mà chủ yếu tài sản cố định biểu cụ thể qua trình sản xuất sản phẩm, công nghệ sản xuất… Nghiên cứu lực sản xuất cho biết quy mô sản xuất kinh doanh dónh nghiệp phù hợp quy mơ thị trường d Năng lực quản lý: Năng lực quản lý doanh nghiệp thể khả thích nghi máy quản lý doanh nghiệp trước biến độnh chế thị trường, thể trình độ cán quản lý Một doanh nghiệp có máy quản lý tốt phân bố kế hoạch sản xuất hợp lý, tiết kiệm chi phí hoạt động, sử dụng hợp lý nguồn lực, sở để doanh nghiệp làm ăn có lãi trả nợ cho ngân hàng e Uy tín khách hàng: Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá uy tín khách hàng Tránh chọn phải khách hàng vay vốn sử dụng sai mục đích, có tiền khơng chịu trả cho ngân hàng hay cố tình trây ì, trì hỗn f Quyền sở hữu tài sản: Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có phương án trả nợ tách biệt Nếu hoạt động kinh doanh có hiệu kết kinh doanh mang lại nguồn thu, khách hàng sử dụng nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng, dự án hoạt động khơng có hiệu khách phải lấy tài sản họ trả nợ thay hay vay để trả nợ Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để ngân hàng định cho vay đồng thời mối ràng buộc khách hàng việc sử dụng hợp lý, hiệu vốn vay thua lỗ họ tài sản chấp 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan khác a Đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước va quyền địa phương: Đặc trưng hệ thống cho vay tính chất cấu quản lý kinh tế định mơt khoản cho vay trung dài hạn đầu tư phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước địa phương có an tồn hiệu b Mơi trường kinh tế: Mơi trường kinh tế dù có thay đổi theo chiều hướng tác động tới chất lượng cho vay ngân hàng Khi kinh tế hưng thịnh tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp việc kinh doanh đạt lợi nhuận cao, sở doanh nghiệp hoàn trả gốc lãi đầy đủ cho ngân hàng Ngược lại kinh tế suy thoái, khủng hoảng làm sản xuất ngưng trệ, doanh nghiệp không bán hàng, nguy thua lỗ lớn, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng có tiền trả lại cho ngân hàng c Mơi trường pháp lý: Môi trương pháp lý nước yếu tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay gắn chặt với ... cho vay trung dài hạn 1.2.Chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn ? ?ứng vững phát triển hoạt động kinh doanh. .. tất yếu Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng... dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng khách hang khác Đối với khách hang cá nhân: DongA Bank đáp ứng nhu cầu khách hang với sản phẩm - Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán cho vay tiền ứng