Thực tế về nghiệp vụ tại MSB- CN Cầu Giấy.

Thực tế về nghiệp vụ tại MSB- CN Cầu Giấy.

 Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng Phần 1: Tổng quan về NHTMCP Hàng Hải (MSB)- Chi nhánh Cầu Giấy 1.1. Quá trình hình thành và phát tri ển MSB một trong những NHTMCP đầu tiên được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0001/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 8/6/1991. Ngày 12/7/1991 NH chính thức thành lập và đi vào hoạt động tại Hải Phòng với tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Maritime Commercial Stock Bank, viết tắt là MSB. Với tôn chỉ “Tạo lập giá trị bền vững”, qua 17 năm thành lập và phát triển, MSB đã thiết lập được mạng lưới hơn 25 chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, được trải dài từ Bắc vào Nam, từ Hải Phòng, Quảng Ninh, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, TP Hồ Chí Minh tới Vũng Tàu. Các điểm giao dịch đều hoạt động hiệu quả và thuận tiện đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng về dịch vụ của một NH hiện đại với các sản phẩm tiện ích đa dạng. Chi nhánh Cầu Giấy là một trong những chi nhánh của MSB, được thành lập theo quyết định số 1832/QĐ-NHNN ngày 6/8/2006 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 9/8/2006 sau khi được Sở kế hoạch & đầu tư Thành phố Hà Nội cấp giấy chứng nhận Đăng ký hoạt động chi nhánh số 0113018948, trụ sở đặt tại số 253 đường Cầu Giấy, quận Cầu Giấy, Hà Nội. Là một CN mới thành lập, với số vốn ban đầu còn ít, phạm vi hoạt động nhỏ hẹp, nguồn vốn kinh doanh còn hạn chế cả về số lượng và thời gian huy động nên chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt là những khách hàng lớn. Nhưng với nguồn nhân lực trẻ, chất lượng cao, năng động và đầy nhiệt huyết đã tạo nên thế mạnh của CNNH trong tiến trình phát triển đi lên của mình cùng với 2 năm hoạt động chỉ là bước đi khởi đầu cho quá trình phát triển lâu dài của một NH, với chiến lược hợp lý, bước đi thích hợp, cùng với sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên NH, MSB- chi nhánh Cầu Giấy đã trở thành một trong những NH có uy tín. MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 1  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng Tuy nhiên do nguồn vốn kinh doanh của NH còn nhiều hạn chế cả về số lượng và thời gian huy động vốn nên khả năng đáp ứng nhu cầu vốn số lượng lớn và thời gian dài còn ở mức khiêm tốn. Mặt khác, do nằm ở địa bàn hoạt động có nhiều NH Công Thương, NH Ngoại Thương và rất nhiều NHTMCP khác nên hoạt động của chi nhánh đòi hỏi nhiều tính cạnh tranh. Cùng với sự phát triển của toàn bộ hệ thống NH Hàng Hải, CN Cầu Giấy đã nồ lực không ngừng để từng bước khẳng định vị trí của mình trong hệ thống cùng như các NH, NHTMCP và các tổ chức tín dụng khác. 1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NH Để quản lý điều hành mọi hoạt động trong Doanh nghiệp, cần phải có một bộ máy gồm các cấp, các khâu liên kết với nhau theo quan hệ dọc và ngang, có những chức năng, quyền hạn và trách nhiệm xác định. Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh NHTMCP Hàng Hải Cơ cầu tổ chức phải hợp lý mới cho phép sử dụng tốt các nguồn lực, giúp cho việc tạo ra các quyết định đúng đắn và tổ chức thực hiện có hiệu quả các quyết định đó, điều hoà phối hợp các hoạt động. MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển GIÁM ĐỐC Phòng hành chính Phòng Giao dịch Tr.Phòng Tín dụng Tổ Kế toán TD DN &cá nhân Phòng Dịch vụ Khách hàng Hỗ trợ& G.sát TD 2  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng NH Hàng Hải- Chi nhánh Cầu Giấy đã từng bước ổn định bộ máy tổ chức và hoạt động có hiệu quả. Tổng số cán bộ nhân viên của chi nhánh là 25 người đều đã tốt nghiệp đại học. 1.3. L nh vĩ ực hoạt động MSB- CN Cầu Giấy là NH có tư cách pháp nhân, có đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo luật Ngân hàng và luật Doanh nghiệp ở Việt Nam, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ NH trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ: - Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành GTCG - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các TCKT và cá nhân - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các TCKT và cá nhân - Thanh toán giữa các KH, thanh toán quốc tế - Bảo lãnh, hối đoái - Kinh doanh Ngoại tệ- Mua bán ngay và có kỳ hạn các ngoại tệ mạnh - Dịch vụ chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước - Dịch vụ thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế như VISA, MASTER card, AMERICAN EXPRESS… - Tham gia hệ thống thanh toán toàn cấu qua hệ thống Swift, Moneygram… 1.4. Kết quả một số hoạt động chính của NH Hàng Hải- CN Cầu Giấy: 1.4.1. Tình hình huy động vốn và cho vay tín dụng - Mặc dù mới thành lập nhưng với định hướng phát triển của MSB, sử dụng hiệu quả các công cụ quảng cáo, triển khai các hoạt động huy động vốn đặc thù hấp dẫn, chi nhánh Cầu Giấy từng bước chuyển mình mạnh mẽ để bắt kịp với nhịp độ phát triển, trở thành một NHTM đa năng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng nhanh của tổng tài sản đồng thời cân đối vốn phục vụ các nhu cầu sử dụng vốn nhằm tối đa hoá lợi nhuận. Trong 2 năm qua, với việc tập trung mọi nguồn lực và thực hiện MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 3  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng tốt các chiến lược thích hợp, công tác huy động vốn đã có được kết quả rất khả quan Bảng 1.4.1. Tình hình huy động vốn từ năm 2007- 2008 Đơn vị: Triệu đồng Loại Năm 2007 % Năm 2008 % 2008/ 2007 TG của TCKT & cá nhân 21509 60,3 98179,5 61,7 76670,5 Tiền gửi tiết kiệm 14161 39,7 60987,75 38,3 46826,75 Tổng 35670 100 159167,25 100 123497,25 (Nguồn: Bảng tổng kết tài sản của MSB- CN Cầu Giấy ) Qua bảng trên cho thấy số dư của các loại tiền gửi năm 2008 đạt 159167,25 triệu đồng, cao hơn 123497,25 triệu đồng và tăng 346% so với năm trước, trong đó tiền gửi của TCKT & cá nhân chiếm hơn 60%. - Song song với các nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tín dụng, có vai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh và sự sống còn đối với một ngân hàng. Sau đây là kết quả hoạt động tín dụng của MSB- CN Cầu Giấy. Bảng 1.4.2. Kết quả hoạt động tín dụng Đơn vị: Triệu đồng Năm 2007 2008 Số tiền % Số tiền % Tổng thu hoạt động TD 2956,5 100 6669,75 100 - Thu lãi cho vay 2820,5 95,4 6096,75 91,4 - Thu từ bảo lãnh 136 4,6 573 8,6 Tổng chi hoạt động TD 1420 100 4313,25 100 - Chi trả lãi TG 1281,25 90,2 4264,5 98,9 - Chi trả lãi PH GTCG 138,75 9,8 48,75 1,1 Chênh lệch Thu – Chi +1536,5 +2356,5 ( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB- CN Cầu Giấy ) Dựa vào bảng số liệu trên có thể thấy: kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh trong năm 2008 có xu hướng tăng so với năm trước, với thu nhập từ thu lãi cho vay đạt 6096,75 triệu đồng tăng 116% và chi phí trả lãi phát hành GTCG cũng giảm đi đáng kể. 1.4.2. Tình hình tổ chức công tác thanh toán. MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 4  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng Với sự kết hợp giữa dịch vụ NH truyền thống và dịch vụ NH hiện đại trên cơ sở công nghệ tin học hiện đại trực tuyến và sử lý số liệu tập trung, hoạt động dịch vụ của MSB- CN Cầu Giấy đã góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh cũng như mang đến cho công chúng hình ảnh một MSB hiện đại, năng động. Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế của MSB- CN Cầu Giấy nhanh chóng và rất an toàn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng với doanh thu dịch vụ thanh toán tăng 87,5% so với năm trước. Sự tăng trưởng của hoạt động thanh toán thể hiện uy tín, chất lượng dịch vụ của CN ngày càng được củng cố và đặc biệt trong năm vừa qua không phát sinh bất kỳ sai sót nào trong công tác truyển tiền. 1.4.3. Các nghiệp vụ khác của MSB- CN Cầu Giấy. - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng là một trong những hoạt động đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, CN đã gặt hái được những thành công trong nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ trên thị trường ngân hàng đồng thời vẫn cân đối và đáp ứng đầy đủ các nhu cầu về các loại ngoại tệ khách hàng. Thu lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 391 triệu đồng, tăng trưởng 198% so với năm 2006. - Phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ là một trong những mục tiêu của chi nhánh, trong đó vốn huy động từ dân cư hiện là một nguồn vốn lớn của CN, kèm theo đó có thể phát triển các dịch vụ nhằm tạo nguồn thu cho ngân hàng. Đây cũng là một biêj pháp hữu hiệu để duy trì lượng tiền gửi dân cư và tạo một hệ thống khách hàng bán lẻ truyền thống. Các sản phẩm cho vay bán lẻ được cung cấp tại MSB- CN Cầu Giấy được chia thành từng sản phẩm nhỏ lẻ theo mục đích sử dụng vốn hoặc loại hình cho vay / thu nợ bao gồm: - Cho vay mua sắm, xây dựng nhà ở, thế chấp bằng chính ngôi nhà đó - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá. - Cho vay tiêu dùng, tài trợ phục vụ các nhu cầu đời sống khác. - Cho vay trả góp. MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 5  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng - Cho vay xuất khẩu lao động. Trên đây là các hoạt động kinh doanh chủ yếu của MSB- CN Cầu giấy trong 2 năm đầu tiên. Có thể nói rằng tình hình kinh doanh tại chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể tạo tiền đề vững chắc cho những bước đi tiếp theo. Ph ầ n 2 . Thực tế về nghiệp vụ tại MSB- CN Cầu Giấy. 2.1. Nguồn vốn hoạt động - Huy động vốn.  Về nguồn vốn hoạt động: Đối với NHTM thì vốn là điều kiện tiên quyết để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí hoạt động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của NH. Ý thức được điều này, 2năm qua CN Cầu Giấy đã không ngừng mở rộng mạng lưới huy động, tạo điều kiện thuận tiện, an toàn cho khách hàng. Khách hàng gửi tiền ở một nơi, có thể rút ở bất kỳ CN hoặc phòng giao dịch nào nằm trong hệ thống MSB. Trong công tác thanh toán MSB- CN Cầu Giấy cố gắng đơn giản hoá các thủ tục mở tài khoản tiền gửi, tổ chức thanh toán kịp thời, chính xác qua hệ thống vi tính, thực hiện tốt các chiến lược khác hàng, tạo cho khách hàng có tâm lý thoải mái khi đến giao dịch. Ngoài ra hoạt động huy động vốn của chi nhánh được thức MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 6  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng hiện với nhiều chính sách lãi suất ưu đãi, phù hợp với thị trường, góp phần gia tăng khách hàng giao dịch thường xuyên và thu hút thêm lượng khách mới cho CN. Bảng 1.2.1. Các chỉ tiêu tài sản Đơn vị: Triệu đồng Các chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 08/06 Số tiền % Tổng tài sản nợ 14736 17642 29775 15039 102 Tiền huy động 13707 37079,5 164037 150330 1097 Cho vay KH 27248 71062,25 138906,8 111658,8 409 Vốn và các quỹ -460 712,5 1371 1831 398 ( Nguồn: Bảng tổng kết tài sản của MSB- CN Cầu Giấy ) Tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh năm 2006 là 14736 triệu đồng, đến năm 2008, tổng nguồn vốn hoạt động đã đạt được 29775 triệu đồng, tăng 102%. Vốn và các quỹ tăng lên đáng kể, từ -460 triệu đồng năm 2006, đến năm 2008 đạt được 1371 triệu đồng, tăng 1831 triệu đồng với tốc độ 398% so với năm 2006  Về huy động vốn: MSB- CN Cầu Giấy tiếp tục mở rộng nguồn vốn huy động thông qua nhiều hình thức huy động phong phú, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chú trọng huy động các nguồn vốn tiêt kiệm nhất là ngoại tệ, duy trì các hoạt động truyền thống của ngân hàng Bảng2.1.2. Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền: Loại ĐVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 2008/2007 VNĐ Triệu 9702 33494,25 144951,75 245% 333% USD USD 166961,5 133243,75 845429,25 -20% 534% Ngoại tệ khác ĐVT 324,8 1773,5 44854,5 446% 2429% Quy đổi VNĐ Triệu 12393,5 35670 159167,25 188% 346% ( Nguồn: Bảng tổng kết tài sản của MSB- CN Cầu Giấy ) Qua bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn của MSB- CN Cầu Giấy liên tục tăng. Đến cuối năm 2007 doanh số huy động đạt 35670 triệu đồng, tăng 188% so MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 7  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng với cùng kỳ năm 2006 với mức tăng tương ứng là 23276,5 triệu đồng: Huy động VNĐ và ngoại tệ khác tăng mạnh với mức tăng tương ứng là 245% và 446%, tuy nhiên USD lại giảm 20%. Năm 2007 dư có huy động vốn tiết kiệm đạt 159167,25 triệu đồng, cao hơn năm trước 346%, một mức tăng khá lớn., trong đó huy động VNĐ tăng 333%, USD tăng 534%, ngoại tệ khác tăng vượt bậc với 2429%. Trong 2 năm vừa qua huy động bằng VNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư có tiết kiệm, chiếm khoảng 85%. Cùng với việc mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh đã kết hợp đổi mới phong cách làm việc, đa dạng hoá phương thức huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nhất là khách hàng cá nhân, huy động tiết kiệm từ cá nhân bằng VND, Vàng, Ngoại tệ với nhiều loại kỳ hạn khác nhau, huy động tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế với lãi suất và kỳ hạn đa dạng, linh hoạt. Sau đây là bảng tình hình huy động tiết kiệm phân theo kỳ hạn của chi nhánh. Bảng 2.1.3. Tình hình huy động tiết kiệm phân theo kỳ hạn. Loại ĐVT Năm 2006 % Năm 2007 % Năm 2008 % VNĐ - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn Triệu 9702 3507 6195 100 36 64 33494,25 9650,25 23844 100 29 71 144951,75 15807,75 129144 100 11 89 USD - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn USD 166961,5 50 166911,5 10 0,03 99,97 133243,75 387 132856,75 100 0,29 99,71 845429,25 45166 800263,25 100 5 95 Ngoại tệ khác - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn ĐVT 324,8 324,8 0 100 100 0 1773,5 1773,5 0 100 100 0 44854,5 22679 22175,5 100 50,6 49,4 ( Nguồn: Bảng tổng kết tài sản của MSB- CN Cầu Giấy ) Qua bảng số liệu trên có thể nhận thấy rằng: Vốn huy động tiết kiệm có kỳ hạn bằng ngoại tệ tăng đột biến từ 0% đến 49% trong năm 2008 mặc dù tiền gửi bằng USA có giảm đi chút ít. Ngoài ra, tiền gửi có kỳ hạn bằng đồng Việt Nam MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 8  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng cũng tăng đáng kể từ 64% trong năm 2006 đến năm 2008 đã lên 89 %, điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng ngày càng lớn đối với MSB- CN Cầu Giấy. Tóm lại, trong 2 năm qua nguồn vốn huy động tăng trưởng đã giúp chi nhánh trang trải đủ nhu cầu đầu tư của các doanh nghiệp và giúp chi nhánh tăng được uy tín với khách hàng, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh có thể chủ động trong kinh doanh, mở rộng cho vay tới các thành phần kinh tế. 2.2.Cho vay Thu n– ợ - Dư nợ. Hoạt động cho vay có vai trò quyết định trong quá trình kinh doanh của một NH. NH hoạt động kinh doanh tốt hay xấu, có hiệu quả hay không có hiệu quả, đều thể hiện ở việc cho vay của bản thân NH đó. Nếu một NH huy động được nhiều vốn mà không cho vay tốt thì sẽ dẫn đến hậu quả “đọng vốn” nhưng ngược lại cho vay mà không thu hồi được nợ thì lại càng tệ hơn. Nhận thức vấn đề này, MSB- CN Cầu Giấy luôn coi trọng nghiệp vụ tín dụng, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu. Với nguyên tắc tăng trưởng tín dụng an toàn, giám sát đảm bảo chất lượng tín dụng tốt, chi nhánh rất thận trọng khi xem xét cho vay nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tất cả các doanh nghiệp vay vốn đều được kiểm tra kỹ càng cả trước, trong và sau khi cho vay. Tuy nhiên chi nhánh luôn hạn chế đến mức thấp nhất các thủ tục phiền hà không cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp khi vay vốn để phát triển kinh doanh. Chi nhánh cũng không ngừng đổi mới mở rộng thêm các loại hình tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp. Ngoài việc áp dụng các điều kiện và nguyên tắc cho vay đồng thời chi nhánh thực hiện chính sách đa dạng hoá danh mục cho vay như cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay trả góp, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay tiêu dùng, tài trợ phục vụ các nhu cầu đời sống khác; tránh tập trung vào một số khách hàng, lĩnh vực, nghành nghề, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Sau đây là tình hình hoạt động tín dụng của MSB- CN Cầu Giấy Bảng 2.2.1. Tình hình Cho vay- Thu nợ- Dư nợ trong kỳ Đơn vị: Triệu đồng MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 9  Báo cáo thực tập  Khoa Tài chính- Ngân hàng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh ( % ) 2007/2006 2008/2007 Cho vay 27248 71062,25 138906,8 160 95 Thu nợ 13319 53461,25 96584 301 80,7 Thu lãi 650 2820,5 6097,75 334 116 Tổng dư Nợ 9312 13242 32645 42,2 146,5 ( Nguồn: Bảng tổng kết tài sản & Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB- CN Cầu Giấy ) Biểu đồ 2.2.1. Tình hình Cho vay- Thu nợ- Dư nợ Đơn vị: Triệu đồng Số liệu trên đây cho thấy: Hoạt động tín dụng của chi nhánh Cầu Giấy chiều hướng đi lên, doanh số cho vay các năm sau đều tăng so với năm trước. Cụ thể là năm 2006, doanh số cho vay là 27248 triệu đồng, đến năm 2007 đạt được 71062,25 triệu đồng, tăng 160% so với năm 2006. Đến năm 2008, tốc độ tăng chỉ còn 95%, với doanh số 138906,8 triệu đồng. Có thể nói, doanh số cho vay của chi nhánh đã có sự tăng trưởng ổn định. Bên cạnh việc duy trì và phát triển công tác cho vay, chi nhánh cũng rất chú trộng việc thu nợ vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn của NH. Cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra, giám sát, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn vay của TCKT & cá nhân, phát hiện kịp thời những sai sót để khắc phục, đồng thời đôn đốc động viện các TCKT& cá nhân tập trung cao nhất mọi nguồn thu để trả nợ theo kế hoạch. Tình hình thu nợ của CN rất khả quan, cụ thể là MSV: 04A 21451N SV: Nguyễn Thị Thu Hiển 10 . doanh tại chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể tạo tiền đề vững chắc cho những bước đi tiếp theo. Ph ầ n 2 . Thực tế về nghiệp vụ tại MSB- CN Cầu Giấy. . 346% ( Nguồn: Bảng tổng kết tài sản của MSB- CN Cầu Giấy ) Qua bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn của MSB- CN Cầu Giấy liên tục tăng. Đến cuối năm 2007