THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  LÊ HỒI NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  LÊ HOÀI NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: Ths NGUYỄN ANH NGỌC Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂN BÌNH” LÊ HỒI NAM, sinh viên khóa 33, ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày………………… NGUYỄN ANH NGỌC Giáo viên hướng dẫn (chữ ký) Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên) _ Ngày tháng năm 2011 tháng năm 2011 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên) Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Lời tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ba Mẹ sinh thành, nuôi dưỡng dạy bảo để tơi có ngày hơm nay, xin cám ơn thành viên gia đình giúp đỡ động viên suốt thời gian học đại học Tơi có ngày hơm dạy dỗ thầy cô, người truyền đạt cho tơi kiến thức vơ q báu hành trang cần thiết để tơi bước vào đời cách vững Do tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy trường Đại học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Và đặc biệt nữa, xin gửi lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Anh Ngọc, người hướng dẫn tơi thật tận tình suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Thơng qua luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể cô, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Tân Bình Đặc biệt Lưu Cơng Phái- phó giám đốc chi nhánh Tân Bình tạo điều kiện cho thực tập chi nhánh, anh Trần Thanh Thái Sơn – người trực tiếp hướng dẫn tơi thực khóa luận, anh chị chun viên trung tâm tín dụng cá nhân giúp đỡ thật nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho tơi học hỏi, vận dụng thực tế hồn thành khóa thực tập Xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè tôi, người bạn thân thiết đồng hành, giúp đỡ suốt thời gian qua Cuối cùng, xin chúc thầy cô sức khỏe thật dồi dào, bạn bè thành công sống Xin chân thành cảm ơn tất cả! NỘI DUNG TĨM TẮT LÊ HỒI NAM Tháng năm 2011 “Thực Trạng Và Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Tân Bình” LE HOAI NAM July, 2011 “Situation And Solutions To Limit Credit Risks In Viet Nam Maritime Commercial Stock Bank – Tan Binh Branch” Khóa luận tập trung phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Tân Bình, từ xác định nhân tố dẫn đến rủi ro đề biện pháp hạn chế rủi ro chi nhánh Khóa luận sử dụng số liệu vốn nợ hạn ngân hàng thông qua nhiều nguồn khác từ năm 20082010 để phân tích so sánh Dựa sở ta nhận thấy tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng đạt tăng trưởng đáng kể, tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm Tuy nhiên chi nhánh tồn số hạn chế việc quản lý rủi ro tín dụng mà nguyên nhân dẫn đến rủi ro đạo đức khách hàng, trình độ cán tín dụng hệ thống phòng ngừa hạn chế rủi ro chưa thật hồn thiện Do khóa luận có đánh giá tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh đưa đề xuất để hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt ix Danh mục bảng x Danh mục hình xi Danh mục phụ lục xii CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu ngân hàng Thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam 2.1.1 Sơ lược ngân hàng .4 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 2.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh cam kết hành động 2.1.4 Sơ đồ tổ chức 2.1.5 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.1.6 Quy trình cho vay ngân hàng 2.2 Đôi nét chi nhánh Tân Bình 10 2.2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Tân Bình 10 2.2.2 Chức phòng ban 10 2.2.3 Nguyên tắc hoạt động chi nhánh Tân Bình 11 2.2.4 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh Tân Bình .12 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Cơ sở lý luận .13 vi 3.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .13 3.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .13 3.1.3 Rủi ro tín dụng .15 3.1.4 Tình hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 20 3.1.5 Các hệ số đánh giá RRTD .24 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp nghiên cứu bàn 25 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu .25 3.2.3 Phương pháp xử lý, trình bày số liệu 26 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 27 4.1 Khái qt tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Tân Bình 27 4.1.1 Tình hình huy động vốn .27 4.1.2 Tình hình cho vay chi nhánh 29 4.2 Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh .31 4.2.1 Tình hình dư nợ chi nhánh thời gian qua .31 4.2.2 Tình hình nợ hạn chi chánh .35 4.3 Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn chi nhánh 42 4.3.1 Nguyên nhân khách quan .42 4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 44 4.4 Tình hình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Tân Bình 46 4.4.1 Một số biện pháp quản lý rủi ro mà chi nhánh áp dụng 46 4.4.2 Đánh giá chung tình hình quản lý tủi ro tín dụng chi nhánh Tân Bình 48 4.5 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng .51 4.5.1 Đa dạng hóa khách hàng loại hình cho vay 51 4.5.2 Tăng cường đào tạo nhân viên .53 4.5.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 54 4.5.4 Chuyển rủi ro sang bên thứ ba .55 4.5.5 Nâng cao chất lượng công tác thống kê, cảnh báo rủi ro tín dụng .55 4.5.6 Trang bị hệ thống công nghệ đại 55 4.5.7 Thực chặt chẽ quy chế bảo đảm tiền vay .56 vii 4.5.8 Hoàn thiện kĩ thuật cho vay 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận .60 5.2 Kiến nghị 61 5.2.1 Đối với chi nhánh 61 5.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước 62 5.2.3 Đối với nhà nước 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán Bộ Tín Dụng CIC Trung Tâm Thơng Tin Tín dụng (Credit Information Centre) CTCP Cơng Ty Cổ Phần CTTNHH Công Ty Trách Nhiệm Hữu Hạn DNTN Doanh Nghiệp Tư Nhân ĐVT Đơn Vị Tính MSB Maritime Bank NHNH Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành Phố Hồ Chí Minh TT Trung Tâm TSĐB Tài Sản Đảm Bảo UBND Ủy Ban Nhân Dân ix DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình Hình Huy Động Vốn Chi Nhánh Tân Bình từ 2008-2010 27 Bảng 4.2 Cơ Cấu Nguồn Vốn Chi Nhánh 29 Bảng 4.3 Tình Hình Cho Vay Chi Nhánh Tân Bình từ 2008-2010 30 Bảng 4.4 Cơ Cấu Dư Nợ theo Thành Phần Kinh Tế 31 Bảng 4.5 Cơ Cấu Dư Nợ theo Kì Hạn 33 Bảng 4.6 Nợ Quá Hạn Trên Tổng Dư Nợ từ Năm 2008-2010 35 Bảng 4.7 Nợ Quá Hạn theo Thành Phần Kinh Tế 36 Bảng 4.8 Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn theo Thành Phần Kinh Tế 37 Bảng 4.9 Nợ Quá Hạn theo Thời Hạn Cho Vay 38 Bảng 4.10 Nợ Quá Hạn theo Nhóm Nợ 40 Bảng 4.11 Nguyên Nhân Gây Ra Rủi Ro từ Phía Khách Hàng 45 Bảng 4.12 Biểu Phí Sử Dụng Thẻ Ngân Hàng Maritime Bank 52 Bảng 4.13 Đề Xuất Chi Phí Đào Tạo Nhân Viên năm 54 x c Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp chi nhánh có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, chi nhánh có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp chi nhánh: - Đánh giá chất lượng khách hàng, chi nhánh nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát thơng qua việc biết thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Chi nhánh hạn chế vấn đề đạo đức khách hàng - Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng chi nhánh huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nhánh hạ lãi suất cho vay, điều thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, chi nhánh phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, đề cao uy tín chi nhánh thị trường, thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phòng kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng chi nhánh Đồng thời chi nhánh nên thường xuyên gửi thư thăm hỏi khách hàng dịp lễ tết, với khách hàng lâu năm, tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh 4.5.2 Tăng cường đào tạo nhân viên Con người yếu tố quan trọng, định thành bại cho tổ chức, đặc biệt lĩnh vực tín dụng ngân hàng, phải khơng ngừng tuyển dụng, đào tạo, rèn luyện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức cán tín dụng Hiện đội ngũ nhân viên chi nhánh đa phần trẻ non kinh nghiệm chi nhánh cần trích lập quỹ đào tạo dành cho cán nhân viên để có đội ngũ cán giỏi chuyên môn giỏi nghiệp vụ, có đạo đức lòng u nghề, từ chi nhánh có tổ chức thật có hiệu với độ an toàn cao 53 Hằng năm chi nhánh cần phối hợp với hội sở tổ chức đào đạo, bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng nói riêng cán chi nhánh nói chung nội dung sau: - Những kiến thức kinh tế thị trường - Nâng cao trình độ nghiệp vụ để kịp thời đáp ứng với thay đổi kinh tế thị trường - Luật ( đặc biệt luật văn luật ban hành thuộc kinh tế như: luật phá sản, luật doanh nghiệp, luật dân sự, luật đất đai nghị định thông tư liên quan đến nhà đất, pháp lệnh hợp đồng kinh tế…) Bảng 4.13 Đề Xuất Chi Phí Đào Tạo Nhân Viên năm ĐVT: ngàn đồng Kỹ cần đào tạo Chuyên môn nghiệp vụ Kỹ quản lý phục vụ khách hàng Kiến thức thị trường luật Tiêng anh, vi tính Chi phí/1 nhân viên 300 300 Thời gian đào tạo 30 ngày 30 ngày 200 30 ngày 500 60 ngày Nguồn: thơng tin tổng hợp Ngồi việc tuyển dụng nhân viên trẻ chi nhánh nên có sách đãi ngộ, tăng lương thưởng để thu hút thêm nhiều nhân tài, người có nhiều kinh nghiệm phục vụ cho chi nhánh 4.5.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Hiện cơng tác kiểm tra theo dõi khoản vay hoạt động kiểm soát nội của chi nhánh hạn chế Vẫn xuất nhiều trường CBTD móc nối với khách hàng làm hồ sơ giả để vay tiền ngân hàng, CBTD lơ việc thẩm định kiểm tra sau cho vay Vì chi nhánh cần phải phối hợp chặt chẽ với hội sở đẩy mạnh việc kiểm tra đôn đốc nhân viên thực tốt nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng đề Định kì rà soát lại tất khoản vay nợ hết hạn chi nhánh để sửa chữa sai lầm hoạt động tín dụng Thực sách thưởng phạt rõ ràng nhân viên kích thích nhân viên làm việc có hiệu tránh sai phạm xảy q trình cho vay 54 4.5.4 Chuyển rủi ro sang bên thứ ba Chi nhánh giảm thiểu rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả gánh chịu rủi ro công ty bảo hiểm cách mua bảo hiểm, chung lưng gánh chịu rủi ro bán rủi ro Trong hoạt động tín dụng, có số khách hàng mang nhiều rủi ro, chi nhánh từ chối cho vay bị khách, chi nhánh nên thực việc chuyển rủi ro nhiều hình thức: - Mua bảo hiểm cho vay - Cho vay đồng tài trợ: chi nhánh phối hợp với chi nhánh khác ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh lân cận khách hàng vay - Trong trường hợp khoản vay có rủi ro cao, chi nhánh khó chịu đựng rủi ro xảy ra, chi nhánh chuyển khoản vay cho chi nhánh khác bán cho ngân hàng khác để hưởng hoa hồng 4.5.5 Nâng cao chất lượng công tác thống kê, cảnh báo rủi ro tín dụng Cơng tác cảnh báo rủi ro tín dụng phải thống từ hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Mỗi CBTD phải có biện pháp quản lý chặt chẽ khoản vay mà chịu trách nhiệm, thơng kê khoản vay có cần ý khoản vay có khả bị chuyển nhóm nợ để kịp thời dự báo trước khoản vay có nguy bị vốn Muốn làm điều CBTD phải thường xun trực tiếp kiểm tra, thu thập thơng tin từ phía khách hàng để xác định nguyên nhân khách hàng chậm trễ trả nợ Việc dự báo sớm có tác động tích cực cho chi nhánh khách hàng, biết trước chi nhánh phối hợp với khách hàng để khắc phục khó khăn hay hạn chế bớt phần rủi ro mà khách hàng gặp phải Vì thấy việc dự báo sớm khoản nợ xấu cần chi nhánh quan tâm thời gian tới Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập phận chuyên xử lý vấn đề nợ hạn 4.5.6 Trang bị hệ thống công nghệ đại Hiện nay, trang bị hệ thống máy tính đầy đủ chi nhánh máy tính cũ, có máy sử dụng từ năm 2000 đến nên thường xuyên xảy tượng treo máy máy chạy chậm, chi nhánh cần 55 quan tâm đến việc thay đổi dần máy móc cũ để hỗ trợ tốt cho cơng việc nhân viên Mạng internet chi nhánh mức trung bình, có xảy tình trạng rớt mạng, chi nhánh cần phải nâng cấp hệ thống mạng internet mạng nội công việc chi nhánh tiến hành nhanh chóng nâng cao khả cập nhật cán Hiện chi nhánh sử dụng phần mềm Unity Bank cán ngân hàng thiết kế, phần mềm sử dụng tốt thiết kế từ năm 2005 nên lỗi thời so với nhiều phần mềm ngân hàng khác sử dụng Vì cần phải chỉnh sửa, cập nhật thường xuyên nâng cao chất lượng phần mềm này, nâng cao khả tiếp cận nhân viên với việc sử dụng công nghệ 4.5.7 Thực chặt chẽ quy chế bảo đảm tiền vay a Hình thức chấp cầm cố Thơng thường, trước định cho vay ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo: bảo đảm chấp tài sản người vay, bảo đảm tài sản bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm cầm cố, uy tín người vay Nhưng hình thức bảo đảm tài sản chấp coi công cụ đắc lực để Ngân hàng thu hồi nợ khách hàng khơng có khả trả nợ Một điều kiện thiếu với tài sản chấp cầm cố khả phát mại tài sản khơng tài sản có giá trị nhà nước cho phép mà tài sản có khả bán trường hợp khách hàng không trả nợ Do nhận tài sản chấp cán tín dụng khơng nên nhận tài sản q lớn, cơng trình xây dựng dở dang phát mại khó tìm người mua mà có thể bù đắp khoản cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần kiểm tra kỹ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không trường hợp tài sản đem chấp vay vốn nhiều Ngân hàng khác Ngoài ra, chi nhánh nên có quan hệ tốt với địa phương tránh vướng mắc trình xử lý tài sản chấp b Bảo lãnh Bảo lãnh có nhiều ưu điểm so với cầm cố chấp Trong suốt thời hạn cầm cố chấp phía Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra tình trạng tài sản chấp bên bảo lãnh cam kết dùng tất tài sản để thực 56 nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng khơng phải quan tâm đến việc kiểm tra tình trạng tài sản cụ thể tránh nhựơc điểm cầm cố chấp Tuy nhiên, chi nhánh gặp rủi ro vốn bên bảo lãnh khả toán bị tuyên bố phá sản thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bảo lãnh Chính mà chi nhánh nên tìm hiểu kỹ bên bảo lãnh chấp thuận bảo lãnh cơng ty lớn có uy tín u cầu bên bảo lãnh phải dùng tài sản để cầm cố chấp Khả thực việc trả nợ vay không phụ thuộc vào việc bên bảo lãnh có đủ tài sản mà quan trọng bên bảo lãnh có nguồn thu nhập ổn định để bảo đảm có tiền tốn theo lịch trả nợ hợp đồng vay vốn Chi nhánh cần xem xét thực nghĩa vụ bên bảo lãnh nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh, người vay lẫn người bảo lãnh c Thực bảo hiểm tín dụng Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng sau: Thứ nhất: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Mặc dù hình thức khách hàng sử dụng đem lại lợi ích lớn cho chi nhánh, chi nhánh cần có sách ưu tiên cho vay khối lượng lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm Thứ hai: chi nhánh nên tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng từ hạn chế hậu xấu xảy mà đảm bảo tình hình tài chi nhánh Hiện chi nhánh trích lập dự phòng rủi ro quỹ rủi ro luôn tiềm ẩn hoạt động ngân hàng Vì ngồi quỹ dự phòng theo quy định chi nhánh nên lập quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro tín dụng hợp lý cần thiết Hàng năm chi nhánh cần phải trích 10% lợi nhuận hoạt động kinh doanh để lập quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro Quỹ dự trữ đặc biệt giúp chi nhánh khắc phục khoản tổn thất tín dụng tình trạng nợ khoanh, nợ tồn đọng lâu dài để đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh 57 Thứ ba: Chi nhánh trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Như chi nhánh tránh tổn thất rủi ro xảy khoản vốn đầu tư 4.5.8 Hoàn thiện kĩ thuật cho vay Cho vay nghiệp vụ ngân hàng, chi nhánh nên xem xét để ngày hoàn thiện quy trình cho vay Thứ nhất: thẩm định chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Phương án sản xuất kinh doanh nguồn trả nợ khách hàng Do thẩm định phương án kinh doanh điều quan trọng Khi tiếp xúc với khách hàng CBTD phải cố gắng tìm hiểu thông tin sau: - Phương án sản xuất kinh doanh có hợp pháp khơng - Kinh nghiệm khách hàng ngành nghề kinh doanh - Xác định nhu cầu vốn khách hàng, số vốn khách hàng có - Tìm hiểu thị trường đầu vào, đầu sản phẩm - Thẩm định tính khả thi phương án Thứ hai: cho vay phải ý việc lập hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng thành lập sở bảo đảm lợi ích bên Hợp đồng bao gồm khoản mục sau: - Mô tả khoản vay: cần xác định rõ số tiền ngân hàng cho vay, lãi suất, thời hạn trả nợ, thời hạn hợp đồng cụ thể,… - Tài sản đảm bảo: ghi rõ khoản vay đảm bảo tài sản không đảm bảo tài sản - Các điều kiện ràng buộc với khách hàng (nếu có) - Bảo lãnh bên thứ 3: để tăng cường an toàn số khoản vay cần có bảo lãnh bên thứ - Những trường hợp vi phạm hợp đồng khách hàng: khoản mục liệt kê trường hợp khách hàng khơng tơn trọng hợp đồng hình phạt dành cho khách hàng Thứ ba: giám sát theo dõi nợ vay Việc giám sát nợ vay phải tuân thủ nguyên tắc sau: 58 - Ngay sau giải ngân, nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng chậm ngày - Ít tháng/lần, nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Nếu thấy khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích, u cầu khách hàng điều chỉnh lại việc sử dụng vốn Nếu khách hàng tiếp tục sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng có quyền thu hồi vốn trước thời hạn theo điều khoản thỏa thuận Thứ tư: xử lý khoản vay có vấn đề Khi xuất dấu hiệu sau: - Khách hàng trì hỗn việc trả nợ cách khơng bình thường khơng có giải thích rõ ràng việc trả nợ - Có biến động lớn số dư tiền gửi ngân hàng - Có biến động bất thường giá chứng khoán khách hàng vay Khi xuất dấu hiệu nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng Nếu thấy có rủi ro xảy ra, chi nhánh tìm biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn cần thiết thu hồi nợ trước thời hạn 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động tín dụng NHTM hiên gặp nhiều rủi ro, thực trạng rủi ro nêu khóa luận kết tổng hợp nhiều nguyên nhân khác Để tồn phát triển NHTM nói chung Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam nói riêng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Có thể nói ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối điều hoàn toàn thiếu thực tế Do vậy, ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng ổn định phát triển vững Rủi ro tín dụng đề cập luận văn khía cạnh bối cảnh chung rủi ro ngân hàng, việc sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro Cùng với phát triển ngân hàng Hàng Hải, chi nhánh Tân Bình đóng góp nhiều thành đáng kể vào thành cơng chung toàn hệ thống ngân hàng Kết kinh doanh chi nhánh năm qua đạt tăng trưởng cao, tỷ lệ nợ hạn mức thấp, có điều nhờ nỗ lực khơng ngừng tồn cán nhân viên chi nhánh, nâng cao hoạt động huy động vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày cao tất khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên bên cạnh chi nhánh mặt hạn chế, lợi nhuận tăng dư nợ tín dụng lại giảm vào năm 2009, tăng lại vào năm 2010 thấp so với năm 2008, tỷ lệ dư nợ cá nhân tổng dư nợ giảm qua năm cho thấy khách hàng cá nhân ngày xa rời chi nhánh, tổng dư nợ qua năm chưa cao so với chi nhánh khác địa bàn TP HCM Vì thời gian tới chi nhánh cần phải tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân để tăng tổng dư nợ Trên sở lý luận thực tiễn luận văn đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Với việc điều chỉnh số hạn chế trên, mong thời gian tới chi nhánh Tân Bình gặt hái nhiều thành cơng nữa, giúp nâng cao vị ngành ngân hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với chi nhánh Trong suốt thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Tân Bình thơng qua việc phân tích số liệu kết đạt qua năm chi nhánh cho thấy hoạt động vững chi nhánh Để chi nhánh ngày phát triển thời gian tới, tơi xin có số kiến nghị sau: - Chi nhánh cần phải có chương trình tiếp thị chu đáo nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng địa bàn quận Tân Bình quận lân cận, nhằm đến gần với khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân - Chi nhánh nên mở thêm phòng giao dịch địa bàn quận Tân Bình để phục vụ khách hàng tốt nhiều khu vực quận, nâng cao uy tín sức cạnh tranh Ngân hàng Hàng Hải địa bàn quận - Định kỳ chi nhánh nên phối hợp với chi nhánh khác hội sở để tổ chức buổi tập huấn ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Ngồi ra, phải làm tốt cơng tác tuyển dụng trọng dụng nhân tài - Hiện chi nhánh chưa có phận xử lý rủi ro riêng, chi nhánh nên thành lập phòng xử lý rủi ro nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tín dụng tăng trưởng bền vững ổn định Việc chun mơn hóa cơng tác quản lý rủi ro cần thiết hoàn cảnh nay, chi nhánh có thêm phòng chịu trách nhiệm công tác quản lý rủi ro việc phân công công việc chi nhánh rõ ràng hơn, tránh trường hợp phòng phải làm nhiều việc Đây mục tiêu chi nhánh đặt năm 2011 61 - Để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh chóng bền vững chi nhánh, đề nghị chi nhánh nên phối hợp với hội sở đầu tư đại hóa hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao hiệu hoạt động phòng chống rủi ro 5.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp nhằm nâng cao vai trò hệ thống thông tin CIC nhằm đáp ứng kịp thời tốc độ pháp triển ngân hàng, để phục vụ tốt việc quản lý khách hàng, tránh tình trạng cho vay trùng lắp ngân hàng, hạn chế việc khách hàng vay nhiều chỗ nhằm qua mặt ngân hàng - Ngày với xu phát triển kinh tế theo hướng khu vực hoá, quốc tế hoá, với phát triển khoa học kỹ thuật, hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh Các hoạt động Ngân hàng ngày đa dạng, phong phú phức tạp nên nhiều Ngân hàng khơng thể tự kiểm sốt hết hoạt động Vì vậy, có thơng qua việc giám sát từ xa, việc tra chỗ NHNN giúp cho NHTM kịp thời có biện pháp chấn chỉnh hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng 5.2.3 Đối với nhà nước - Cần có giúp đỡ hợp tác nhiều cấp quyền địa phương cơng tác thu hồi nợ ngân hàng Mặc dù ngân hàng cho vay có đảm bảo tài sản khách hàng, xảy tình trạng khách hàng khơng trả nợ cơng tác phát tài sản khách hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn mặt thủ tục hành Vì ngân hàng cần nhiều giúp đỡ quyền địa phương việc phát tài sản nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng - Nhà nước cần thiết phải hồn thiện văn pháp quy có quy định cụ thể đủ đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng - Nhà nước cần chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế, tạo môi trường kinh doanh ổn định ổn định sách đầu tư, sách xuất nhập khẩu, sách đất đai… 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Bài giảng khoa Kinh tế, Đại học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Bạch Thị Thu Cúc, 2008 Phân tích tình hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại Học Nông Lâm, TP.Hồ Chí Minh, Việt Nam Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn, 2002, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, 452 trang Tạ Long Hậu, 2008 Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại Học Nơng Lâm, TP.Hồ Chí Minh, Việt Nam Phạm Khánh Linh, 2006 Rủi ro tín dụng số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Thương Mại Việt Nam Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại Học Dân Lập Phương Đông, Hà Nội, Việt Nam www.msb.com www.nganhangonline.com www.tailieu.vn www.tapchiketoan.com 63 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng lãi suất chi nhánh Tân Bình Biểu lãi suất có hiệu lực từ ngày 02/06/2011 Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) USD VND 01 tháng 2,00 14,0 02 tháng 2,00 14,0 03 tháng 2,00 14,0 04 tháng 2,00 14,0 05 tháng 2,00 14,0 06 tháng 2,00 14,0 07 tháng 2,00 14,0 08 tháng 2,00 14,0 09 tháng 2,00 14,0 10 tháng 2,00 14,0 11 tháng 2,00 14,0 12 tháng 2,00 14,0 15 tháng 2,00 - 18 tháng 2,00 - 24 tháng 2,00 - 36 tháng 2,00 - Phụ lục 2: Bộ sản phẩm M1 Account Tài khoản không kỳ hạn lãi suất cao Việt Nam 10%/năm Mức tính lãi Số dư tài khoản M1 Account Mức lãi suất áp dụng (năm) - 40 triệu VNĐ 8% Từ 40 triệu VNĐ - 10 tỷ VNĐ Áp dụng cho phần số dư tăng thêm 40 triệu VNĐ 9% Từ 10 tỷ VNĐ Áp dụng cho phần số dư tăng thêm 10 tỷ VNĐ Miễn phí tồn bộ: - Phát hành nhanh (trong vòng 10 phút kể từ đăng ký dịch vụ) - Sử dụng ATM MSB ngân hàng liên minh - Rút tiền tối đa 30 triệu/lần 100 triệu/ngày - Chuyển khoản tối đa 200 triệu/ngày Và tính thơng dụng khác 10% Phụ lục 3: Phí chuyển tiền mặt đồng Việt Nam nước Phí dịch vụ Chuyển tiền mặt ngân quỹ Mức phí Nộp tiền mặt chuyển (chưa bao gồm phí kiểm đếm, lựa chọn tiền mặt) 1.1 Trong Hệ thống Maritime Bank - Cùng tỉnh, thành phố 10.000 đ/món - Khác tỉnh, thành phố 0,03% Tối thiểu: 20.000 đ Tối đa: 600.000 đ 1.2 Ngoài Hệ thống Maritime Bank - Cùng tỉnh, thành phố 0,03% Tối thiểu: 20.000 đ Tối đa: 1.500.000 đ - Khác tỉnh, thành phố 0,06% Tối thiểu: 20.000 đ Tối đa: 2.000.000 đ Chuyển tiền đến từ Ngân hàng khác để nhận tiền mặt 0,03% chuyển tiền đến vào tài khoản rút tiền mặt Tối thiểu 10.000 đ vòng ngày làm việc kể từ ngày tiền tài khoản (thu từ người Tối đa 1.000.000 đ hưởng) Chuyển tiền mặt ủng hộ tổ chức nhân đạo Miễn phí Phí sửa đổi lệnh chuyển tiền khơng liên quan đến số tiền (khơng kể chi phí bên thứ 3) 15.000 đ/lần Phí tra sốt theo u cầu Khách hàng (khơng kể chi phí 15.000 đ/lần bên thứ 3) Phí yêu cầu chuyển trả lệnh chuyển tiền nước Khách hàng yêu cầu (không kể chi phí bên thứ 3) 15.000 đ/lần Phụ lục 4: Phí Chuyển Tiền Cá Nhân Ngồi Nước Chuyển tiền du học, chữa bệnh (theo Giấy phép) 0,2% Tối thiểu: USD Tối đa: 200 USD Thực Lệnh chi Ngân hàng nước chi trả cho Người thụ hưởng ngoại tệ tiền mặt 2.1 Phí báo có 0,05% Tối thiểu USD Tối đa 100 USD 2.2 Phí rút ngoại tệ tiền mặt - USD 0,2% Tối thiểu: USD - Ngoại tệ khác 0,7% Tối thiểu: USD ... cả! NỘI DUNG TĨM TẮT LÊ HỒI NAM Tháng năm 2011 “Thực Trạng Và Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Tân Bình” LE HOAI NAM July, 2011 “Situation And... mại cổ phần Việt Nam Đó kết có từ sức mạnh tập thể ý thức đổi cổ đông sáng lập bao gồm: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Cơng ty Bưu Viễn thơng Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam Ban đầu, Maritime... TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  LÊ HỒI NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN