THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THỊ TRƯỜNG THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TẠI CÔNG TY TNHH GIỜ VÀNG VIỆT NAM

    BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  MAI THỊ HIỀN TÂM THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THỊ TRƯỜNG THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TẠI CÔNG TY TNHH GIỜ VÀNG VIỆT NAM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KINH TẾ NÔNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011     BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  MAI THỊ HIỀN TÂM THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THỊ TRƯỜNG THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TẠI CÔNG TY TNHH GIỜ VÀNG VIỆT NAM Ngành: Kinh tế nông lâm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: LÊ QUANG THƠNG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011     Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp Đại Học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Thực Trạng Về Hoạt Động Phát Hành Thẻ“ Mai Thị Hiền Tâm, sinh viên khóa 33 , ngành kinh tế nông lâm, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày LÊ QUANG THÔNG Người Hướng Dẫn Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư kí hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm     LỜI CẢM TẠ Bài luận văn tốt nghiệp kết đợt thực tập công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam Số 407 Đỗ Xuân Hợp, Quận 9, Tp HCM Với kiến thức học nhà trường không khỏi bỡ ngỡ bước vào đợt thực tập Suốt đợt thực tập vấp ngã nhiều khó khăn lại cho tơi nhiều kinh nghiệp q báu tác phong làm việc anh chị cơng ty giúp thân có kỉ cho cơng việc sau Để hồn thành khóa luận này, ngồi cố gắng, nổ lực thân có gia đình, bạn bè, người sát cánh bên Tôi xin cám ơn mẹ, người ủng hộ, động viên tất chuyện Tôi xin chân thành cám ơn đến thành viên gia đình mình, chị em bên suốt tháng qua Tôi xin chân thành cám ơn tất quý thầy cô trường Đại học Nơng Lâm Tp HCM, nhờ có thầy dạy dỗ, truyền đạt kiến thức mà tự tin bước vào sống Xin cám ơn đến thầy Lê Quang Thơng, thầy dìu dắt hướng dẫn tận tình nhóm thực tập, có tơi, nhờ có thầy, tơi định hướng hồn thành khóa luận cách tốt Cuối tơi muốn gửi lời cám ơn chân thành đến tồn thể anh chị công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam, đặc biệt Giám đốc Công ty anh Lê Xuân Tài, chị Ngô Thị Cẩm Thúy, chị Trương Thị Ly Sa nhiệt tình hướng dẫn cung cấp cho tơi thơng tin cần thiết cho khóa luận Xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 Sinh viên Mai Thị Hiền Tâm     NỘI DUNG TÓM TẮT Mai Thị Hiền Tâm, tháng năm 2011 “Thực Trạng Về Hoạt Động Phát Hành Và Thị Trường Thẻ Ghi Nợ Của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Tại Công Ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam” Mai Thị Hiền Tâm, June 2011 “Current Status Of The Issuance Of Debit Card And International Commercial Joint Stock Bank For Foreign Trade Of Vietnam The Golden Hour Ltd Vietnam” Khóa luận tìm hiểu thị trường kinh doanh, phát hành thẻ ghi nợ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam Các số liệu thu thập từ phòng kế tốn Cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam, đồng thời thu thập thông tin internet điều tra khách hàng trình làm cộng tác viên cho Cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam Khóa luận tập trung tìm hiểu thị trường thẻ ghi nợ nội địa hiệu kinh doanh thẻ Công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam, từ ta có hiểu biết rõ thị trường thẻ khu vực thành phố Hồ Chí Minh     MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT vii CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Sự cần thiết đề tài 1.4 Mục tiêu cụ thể 1.5 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Đối tượng nghiên cứu 1.7 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Quá trình hình thành Công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam 2.1.1 Sự đời   4  2.1.2 Các giai đoạn phát triển   4  2.2 Mục tiêu Công ty 2.2.1 Sứ mệnh   6  2.2.2 Khách hàng công ty   6  2.2.3  Đối tác   6  2.2.4 Sản phẩm   6  2.2.5 Dịch vụ   7  2.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự   7  2.4 Chức nhiệm vụ phận 2.4.1 Nghiệp vụ tiếp thị   8  2.4.2 Trực tổng đài   9  2.4.3 Qui trình lưu chuyển hồ sơ   9  2.5 Khái niệm thẻ ngân hàng 10 2.5.1 Khái niệm   10  2.5.2 Mô tả thẻ ngân hàng   10  2.6.3 Chức tiện ích thẻ ngân hàng   14  2.6.4 Mô tả thẻ Vietcombank  . 14  CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 3.1 Cơ sở lí luận   20  3.1.1 Cạnh tranh thị trường   20  3.1.2 Phân khúc thị trường 24 3.2 Thông tin thị trường 24 32 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Kết kinh doanh Công ty từ năm 2007 đến năm 2010 32 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cung cấp thẻ 34 4.2.1 Nguồn cung cấp thẻ  . 35  4.2.2 Biến động cung cầu thẻ  . 36  4.3 Tính chất thị trường  . 37  4.4 Những thuận lợi, khó khăn sử dụng phát hành thẻ   42  4.5 Hoạt động phát hành thẻ 43 4.5.1 Phương thức phát hành   43  4.5.2 Chi phí phát hành  . 43    v     4.5.3 Kết kinh doanh thẻ  . 44  4.6 Yếu tố ảnh hưởng đến phát hành   44 4.6.1 Các nhân tố khách quan 45 4.6.2 Tốc độ qua năm, lý do   51  4.7  Lợi ích   51  CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 52 5.1 Kết luận 52 5.1.1 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Vietcombank  . 52  5.1.2 Đối với công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam   52  5.2 Kiến nghị 52 5.2.1 Đối với ngân hàng TMCPNT Việt Nam   52      vi     DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn GVVN Giờ Vàng Việt Nam Tp HCM Thành phố Hồ Chí Minh ATM Automated Teller Machine (thẻ rút tiền tự động) POS Points Of Sale (máy tính tiền thông minh) WTO Tổ chức thưong mại giới CTKM Chưong trình khuyến Cpps Chi phí phát sinh VCB Vietcombank XOOM Dịch vụ chuyển tiền nhanh trực tuyến ngoại tuyến toàn giới   EDC Thiết bị toán thẻ Nv Nhân viên CTV Cộng tác viên Cty Công ty ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ vii     DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tỉ lệ sử dụng thẻ mức độ hài lòng khách hàng loại thẻ năm 2010 Error! Bookmark not defined Bảng 3.2 Số lượng máy ATM ngân hàng miền Nam 47 Bảng 4.1 Số lượng tốc độ phát hành thẻ ghi nợ atm ngân hàng liên kết với công ty qua năm từ 2007 đến 2010 Error! Bookmark not defined Bảng 4.2 Biến động thẻ Vietcombank qua tháng từ năm 2007-2010 36 Bảng 4.3 Tình hình thẻ biến động qua năm 2007-2010 44 Bảng 4.4 Bảng tổng doanh thu qua năm 2007-2010 44 Bảng 4.5 Bảng doanh thu, chi phí, lợi nhuận   viii Error! Bookmark not defined     DANH SÁCH CÁC HÌNH Hình 3.1 Biểu đồ thể tỉ lệ máy ATM ngân hàng HCM năm 2010 47 Hình 3.2 Biểu đồ thể máy ATM ngân hàng tỉnh lẻ khu vực miền Nam năm 2010 48 Hình 3.3 Biểu đồ thể tỉ lệ máy ATM miền Nam năm 2010 49 Hình 4.1 Qui trình lưu chuyển hồ sơ từ CTGVVN-VCB-CTGVVN 35   ix     ngân hàng Vietcombank Tuy lĩnh vực phát hành khác nên cạnh tranh không gay gắt  Công ty Cố Đô: công ty chuyên phát hành thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank, đối thủ mạnh trực tiếp công ty Lí do:  Cơng ty Cố Đơ liên kết phát hành thẻ ghi nợ cho ngân hàng Vietcombank  Cơng ty khơng hoạt động uy tín (nhận hồ sơ, khơng trả thẻ cho khách hàng), gián tiếp gây ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín cơng ty Giờ Vàng Việt Nam Tuy nhiên cơng ty Giờ Vàng Việt Nam ngồi việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa phát hành thẻ ghi nợ quốc tế (visa) đồng thời hợp tác phát hành thẻ cho ngân hàng khác Vietinbank, Agribank, ABC… nên uy tín cơng ty cố mạnh mẽ so với Cố Đô, hay BHD 4.5 Hoạt động phát hành thẻ 4.5.1 Phương thức phát hành Phương thức phát hành thẻ công ty Giờ Vàng Việt Nam đặt điểm phát hành điểm thương mại cố định như: Các nhà sách lớn ( nhà sách Nhân Văn, Nguyễn Văn Cừ…), siêu thị nội thành thành phố HCM như: maximark, co.op mart, phần mềm Quang Trung… Những đợt khuyến ngân hàng thuong mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank, phí phát hành cho khách hàng miễn phí 100% nên lượng khách hàng đăng kí lớn vậy, cơng ty tuyển thêm cộng tác viên thời vụ để xúc tiến việc phát hành trôi chảy Những đợt khuyến mang lại lợi nhuận lớn ngày phát hành phát thường khách hàng phải đóng phí 4.5.2 Chi phí phát hành Chi phí phát hành thẻ ATM chi phí bỏ q trình phát hành Bao gồm: chi phí gọi điện thoại, chi phí lại, chi phí nhân viên thức, chi phí trả cộng tác viên   43     4.5.3 Kết kinh doanh thẻ Doanh thu qua năm Bảng 4.5 Tình hình thẻ biến động qua năm 2007-2010 ( Đơn vị tính: thẻ, VNĐ) Năm 2007 Khi khơng có chương trình 2008 2009 2010 Số Hoa Số Hoa Số Hoa Số Hoa lượng hồng/thẻ lượng hồng/thẻ lượng hồng/thẻ lượng hồng/thẻ 6.50 12.000 9.000 9.000 13.600 10.500 7.500 12.000 23.500 12.000 30.000 9.000 30.400 10.500 32.500 12.000 khuyến Khi có chương trình khuyến (Nguồn: phòng kế tốn thẻ cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam) Bảng 4.6 Bảng tổng doanh thu qua năm 2007-2010 Đơn vị tính: số lượng (thẻ); hoa hồng ( triệu đồng) Năm Khi 2007 không CTKM Khi có CTKM Tổng có 2008 2009 2010 Số lượng HH Số lượng HH Số lượng HH Số lượng HH 6.500 78 9.000 81 13.600 142 7.500 90 23.500 282 30.000 270 30.400 319 32.500 390 30.000 360 39.000 351 44.000 461 40.000 480 Nguồn: phòng kế tốn cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt N Nhận xét: Doanh thu lợi nhuận năm qua tăng Riêng năm 2008, 2009 số lượng thẻ ATM tăng đáng kể lợi nhuận không tỉ lệ thuận với số lượng thẻ, lí năm giới lâm vào khủng hoảng Việt Nam khơng khỏi vòng xốy Trong giai đoạn NH TMCP Vietcombank hạ mức hoa hổng xuống gây nhiều khó khăn cho cơng ty chun phát hành thẻ có Giờ Vàng Việt Nam Qua tính tốn ta thấy việc kinh doanh cơng ty mang lại lợi nhuận cao ,vì nên đầu tư tiếp tục phát triển ngày tốt 4.6 Yếu tố ảnh hưởng đến phát hành   44     4.6.1 Các nhân tố khách quan a) Các nhân tố mặt xã hội - Thói quen sử dụng tiền mặt cơng chúng: Thẻ tốn khó khơng thể phát triển xã hội mà thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến đời sống tiêu dùng đại phận dân cư, thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt - Thói quen giao dịch qua Ngân hàng: Đây nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến phát triển thẻ Ngân hàng Thẻ Ngân hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp Sự thành cơng phụ thuộc vào niềm tin công chúng vào hệ thống Ngân hàng, từ tăng cường hoạt động giao dịch, mở tài khoản tốn Ngân hàng - Trình độ học vấn: phương tiện toán đại, phát triển thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu cơng chúng Trình độ dân trí kiến thức Ngân hàng, khả tiếp cận sử dụng thẻ Ngân hàng, việc nhận thức tiện ích mà mang lại Hiện nhiều Ngân hàng tiếp cận đối tượng nhân viên doanh nghiệp, học sinh, sinh viên, đối tượng nhạy bén việc nhận thức tiếp cận với loại hình cơng nghệ Đó chiến lược ngân hàng Vietcombank việc xây dựng mạng lưới việc phát hành thẻ Những điểm phát hành thẻ đặt cố định nhà sách, siêu thị Vietcombank chủ động liên kết với công ty tư vấn, dịch vụ chăm sóc khách hàng, đo có cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam lĩnh vực phát hành thẻ Ngồi nhiều cơng ty tham gia liên kết với Vietcombank Cố Đơ… - Sự ổn định trị, xã hội: Đây điều kiện quan trọng cần thiết cho ổn định phát triển ngành Ngân hàng nói riêng có hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng Việt Nam nước có kinh tế, trị ổn định, đặc biệt khu vực thành phố Hồ Chí Minh, với phát triển kinh tế lớn mạnh, sôi động, cộng trình độ nhạy bén lĩnh vực tốn nên điều kiện thuận lợi việc phát hành thẻ công ty Giờ Vàng Việt Nam b)Các điều kiện mặt kinh tế   45     - Tiền tệ ổn định: điều kiện cho việc mở rộng sử dụng thẻ quốc gia Vì thẻ phương tiện tốn, việc tốn có diễn sở tiền tệ phải ổn định Những năm qua tiền tệ Việt Nam biến đổi đợt lạm phát nhìn chung tiền tệ nước ta nói chung khu vực miền nam nói riêng ổn định nên công tác phát hành thẻ, tư vấn khách hàng mở khoản có nhiều thuận lợi, đặc biệt công ty liên kết Giờ Vàng Việt Nam - Sự phát triển ổn định kinh tế: phát triển ngành công nghệ thẻ ngành kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào phát triển kinh tế Bởi vì, kinh tế có phát triển thu nhập người dân nâng cao ổn định khả sử dụng thẻ cao có yêu cầu dịch vụ kèm theo thẻ ( hạn mức thấu chi, khả rút tiền máy ATM…) c) Các điều kiện mặt khoa học công nghệ Các ứng dụng công nghệ thông tin tạo tiện ích kì diệu thẻ Tuy nhiên thẻ toán nhựa bình thường khơng gắn với chíp điện tử hay dải băng từ mang thơng tin cần thiết, khơng có khả tốn khơng đưa vào máy đọc hệ thống máy tính kết nối với trung tâm phát hành tốn Như vậy, tiện ích thẻ tăng lên phát triển khoa học công nghệ d) Các điều kiện mặt pháp lí Hoạt động tốn phát hành thẻ Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào môi trường pháp lí quốc gia Một hành lang pháp lí thống tạo cho Ngân hàng sử dụng chủ động tham gia thị trường thẻ việc đề chiến lược mình, cố tảng vững cho việc phát triển thẻ tương lai Ngân hàng Vietcombank nói chung cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam nói riêng f) Các điều kiện cạnh tranh Mở rộng phát hành toán thẻ phụ thuộc nhiều vào cạnh tranh thị trường Sự cạnh tranh lành mạnh buộc ngân hàng phải suy nghĩ nghiêm túc việc đầu tư phát triển cho loại hình toán này, tạo cho ngân hàng chủ động,   46     sáng tạo việc cung cấp sản phẩm thẻ chất lượng tốt cho khách hàng để thu lợi nhuận tối ưu g) Các khu vực, vùng miền, thói quen Các khách hành có thói quen đăng kí thẻ Ngân hàng có nhiều máy rút tiền gần khu vực sinh sống làm việc Việc rút tiền phải đảm bảo tính an tồn tiện lợi Bảng 4.7 Số lượng cột ATM ngân hàng miền Nam Đơn vị tính: máy Ngân hàng Thành phố HCM Tỉnh lẻ Tổng Số Lượng % Số lượng % Số Lượng % Vietcombank 300 319 619 Vietinbank 207 230 437 Agribank 311 459 12 770 11 Đông Á 217 315 532 BIDV 206 216 422 Các ngân hàng khác 2040 2219 59 4259 Tổng ngân hàng miền 3281 100 3758 100 7039 100 Nam Nguồn: từ webside ngân hàng tổng cục thống kê Việt Nam Hình 4.3 Biểu đồ thể tỉ lệ máy ATM ngân hàng HCM năm 2010 Nhận xét: Qua đồ thị ta thấy ngân hàng nông nghiệp Agribank ngân hàng có số lượng máy ATM phân bố nhiều thành phố Hồ Chí Minh với 311 chiếm 10% tổng số máy ATM đặt khu vực thành phố Hồ Chí Minh   47     Tiếp đến ngân hàng Ngoại thương Vietcombank với 300 cột chiếm 9% tổng số cột ATM đặt thành phố Hồ Chí Minh Nhìn tổng thể Ngân hàng lớn thành phố HCM Agribank chiếm lợi chiến lược kình doanh Agribank tập trung vào đối tượng nơng thơn chính, huy động vốn rãi rác khắp nước từ nông thôn đến thành thị Agribank nhắm vào đối tượng học sinh, sinh viên người có vốn nhàn rỗi khơng lớn Chính lượng thẻ Agribank chiếm lượng định thị trường Đây thách thức đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ Vietcombank việc phát hành thẻ Tuy nhiên, với uy tín nhiều năm qua, với việc ngân hàng Vietcombank có liên kết mạnh với ngân hàng thương mại giới nên tin yêu lựa chọn khách hàng Vietcombank mạnh mẽ Điều tạo điều kiện thuận lợi cho công ty việc phát hành thẻ cho Vietcombank Hình 4.4 Biểu đồ thể máy ATM ngân hàng tỉnh lẻ khu vực miền Nam năm 2010 Nhận xét: ngân hàng Agribank chiếm ưu việc lắp đặt máy ATM nước nói chung miền Nam nói riêng nhờ lợi thiên nơng nghiệp nơng thơn Đó lý mà đa phần sinh viên người dân sử dụng rộng rãi thẻ Agribank   48     Hình 3.3 Biểu đồ thể tỉ lệ máy ATM miền Nam năm 2010 Nhận xét: Nhìn Biểu đồ 3.3 ta thấy Agribank dẫn vị trí đầu tổng số máy ATM, tiếp đến Vietcombank Do ngân hàng Vietcombank tập trung phát triển khu vực thành phố Hồ Chí Minh nên số lượng máy ATM Agriabank   49     b So sánh ưu, nhược điểm Ngân hàng Ngân hàng Vietcombank Ưu điểm - Nhược điểm Liên kết rộng ngân hàng - nước - nội thành Ngoại thành Giao dịch hệ thống không tốn tỉnh lẻ phân bố rời rạc gây phí Agribank Số cột ATM tập phần lớn khó khăn cho người sử dụng - Thẻ ATM sử dụng vĩnh viễn - Thường có đợt khuyến làm thẻ kỉ thuật nên gây rắc rối miễn phí nhằ tri ân khách hàng cho người sử dụng - - Liên kết rộng rãi hệ thống smartlink, - - Đôi lúc máy ATM bị lỗi Hệ thống máy rút tiền thường hợp tác với ngân hàng khác việc xuyên bị lỗi gây nhiều khó thực giao dịch liên quan đến ngân khăn, phiền hà cho người sử hàng dụng Mạng lưới dày đặc từ thành thị đến nông thôn tạo điều điện thuận tiện lưu thông tiền tệ Các ngân hàng khác Mỗi ngân hàng tự tạo cho Chưa phát triển mạnh nên chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường tiền hạn chế số lượng thẻ sức tệ mạnh liên kết với ngân hàng xuyên quốc gia h) Các nhân tố chủ quan  Nhân tố vốn Thực tế cho thấy việc phát hành thẻ toán thẻ đòi hỏi chi phí đầu tư cho việc lắp đặt thiết bị công nghệ đại lắp đặt máy ATM hay máy POS Vì vậy, vốn đầu tư điều kiện quan trọng Ngân hàng bước đầu triển khai dịch vụ thẻ thị trường đầu tư đổi công nghệ để bắt kịp tiến giới  Nhân tố nhân lực Là phương tiện toán đại, thẻ mang nhiều tính chất tiêu chuẩn hóa cao độ có quy trình vận hành thống nhất, đòi hỏi phải có đội ngũ   50     nhân lực có khả năng, trình độ kinh nghiệm tiếp cận, đảm bảo quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ diễn cách thơng suốt, an toàn, hiệu quả, phát huy tiện ích vốn có thẻ 4.6.2 Tốc độ qua năm, lý Qua phân tích ta thấy tốc độ sử dụng thẻ qua năm tăng cao Điều dễ hiểu trình độ hiểu biết tính tiện ích thẻ ghi nợ ngày tăng Người ta dần xem thẻ phương tiện tốn khơng thể thiếu đối Điều tạo thuận lợi cho công ty dịch vụ liên kết với ngân hàng phát hành thẻ cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Thị trường ngày thuận lợi cho công ty uy tín hoạt động thành cơng thị trường thẻ 4.7 Lợi ích Lợi ích việc dùng thẻ ngày phổ biến gần gũi với người sử dụng chúng Công nhân viên nhà nước sử dụng chúng toán lương giao dịch liên quan đến thẻ như: mua sắm, toán tiền điện nước…sinh viên sử dụng thẻ giao dịch mua bán hàng hóa, học phí, dịch vụ… Với phương châm ngày phát triển ngân hàng TMCP Vietcombank thẻ ATM ngày đến gần với người dân nước   51     CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 5.1.1 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Vietcombank Từ đời phát triển, NHTMCP Việt Nam trọng tạo mạng lưới khách hàng sử dụng thẻ cho khách hàng Chính vậy, Vietcombank nhanh chóng liên kết với công ty dịch vụ, tư vấn khách hàng nhằm tạo niềm tin, hiểu biết tham gia nhanh chóng người dân dịch vụ thẻ Với sở vật chất đại đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Vietcombank không ngừng khẳng định vị trí hùng hậu thị trường tài Điều tạo lòng tin tuyệt đối khách hàng việc định lựa chọn Vietcombank làm phương tiện tốn Đây mạnh Vietcombank 5.1.2 Đối với công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam Qua nhiều năm hoạt động thị trường thẻ, Cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam tích lũy cho nhiều kinh nghiệm lĩnh vực thẻ Chính thuận lợi mà Cơng ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam ln tạo uy tín lòng người sử dụng Những yếu tố giúp công ty ngày phát triển lĩnh vực thẻ lẻ 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với ngân hàng TMCPNT Việt Nam a) Sự thay đổi cần thiết thói quen sử dụng tiền mặt Để nâng cao dịch vụ thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân, VCB tập trung phổ cập rộng rãi kiến thức tính năng, tiện ích thẻ tốn cho tầng lớp nhân dân để kích thích nhu cầu sử dụng thẻ đến với khách hàng tiềm năng, quảng bá mạnh bề sâu lẫn bề rộng dịch vụ thẻ, đẩy mạnh tuyên truyền giới trẻ thành thị, nơi tập trung hoạt động văn hóa giải trí…mọi tầng lớp nhân dân Tổ chức hội thảo, tọa đàm với tham gia nhiều đối tượng   52     có liên quan, đến việc quảng bá sản phẩm kết hợp phương tiện thông tin đại chúng Tăng cường phát triển mạng lưới ĐVCNT Bằng phương tiện quảng cáo như: tờ bướm, pa nô, áp phích, lịch treo tường…nhằm phổ biến rộng rãi hiểu biết loại thẻ toán hữu b) Đa dạng hóa nâng cao sản phẩm thẻ Phát triển thêm dòng sản phẩm khác có tính lợi ích cao, tính bảo mật an tồn (chuẩn EMV) có khả cạnh tranh thị trường thẻ Liên kết với công ty bảo hiểm để chi trả khoản phí chủ thẻ gặp rủi ro Phát hành nhiều loại thẻ tính dụng, ghi nợ, quốc tế chấp nhận toán ĐVCNT, qua mạng internet toàn cầu c) Mở rộng mạng lưới ĐVCNT Các ĐVCNT nhân tố quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển thẻ Hiện hệ thống ít, chủ yếu tập trung khu trung tâm, siêu thị, khách sạn, nhà hàng…tại thành phố lớn, số lượng ĐVCNT Tp Hồ Chí Minh tăng dần so với năm trước Vì Việt Nam địa điểm du lịch an toàn thu hút lượng khách nước ngồi đáng kể phát triển ĐVCNT mục tiêu hàng đầu VCB Mở rộng mạng lưới ĐVCNT khu vực dân cư phát triển tập trung công dân Ngoại kiều, Việt kiều,…đang sinh sống làm việc Việt Nam Quận 7, Quận 2,…Những khu tập thể trường học Quốc tế, Resort, khu du lịch, khách sạn, nhà hàng… d) Về việc cạnh tranh với đối thủ Thuận tiện VCB ký hợp đồng độc quyền phát hành, toán thẻ American Express chấp nhận toán độc quyền Diners Club Việt Nam Nên kết hợp phận cho vay tín dụng phận tiếp thị toán thẻ để đẩy mạnh, hỗ trợ cho việc tiếp thị tìm kiếm, giữ vững khách hàng để cạnh tranh với đối thủ Hiện mức phí giao dịch ĐVCNT VCB cao, nên điều chỉnh theo loại hình kinh doanh, quy mơ lớn nhỏ để cạnh tranh với đối thủ e) Duy trì khách hàng truyền thống Chất lượng cách phục vụ, chăm sóc, chất lượng sản phẩm Làm chương trình khuyến hậu đến với khách hàng dùng thẻ ĐVCNT   53     Có giải thưởng lớn cho khách hàng Vip sử dụng dịch vụ toán thẻ có doanh số cao Nâng cao hạn mức tín dụng khách hàng thân thiết có uy tín, trung thành Kết hợp với ĐVCNT làm chương trình khuyến cho khách hàng để quảng bá thương hiệu cho ĐVCNT vào trang Website VCB, hình chờ máy ATM bảng kê báo có hàng tháng gửi cho chủ thẻ f) Tìm kiếm khách hàng tiềm Tiếp thị kết hợp với công ty lớn đời sản phẩm có tính đặc thù công dụng riêng Amex co- Airline, SG24 Tạo mối quan hệ kết hợp với công ty lớn mạnh, du lịch, trường đào tạo sinh viên học sinh du học nước ngồi…để phát triển thẻ tín dụng Giảm phí thường niên, phí phát hành thẻ cho loại thẻ để kích cầu khách hàng g) Cần thành lập trung tâm bù trừ toán thẻ ngân hàng nước Việc làm giản đơn hóa khoản tốn ngân hàng giao dịch nội nước, tăng tốc toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá góp phần thực chủ trương dùng tiền VND giao dịch nội địa Trung tâm có tác dụng việc cập nhật, trao đổi thơng tin rủi ro, giả mạo tốn thẻ, giảm chi phí in ấn danh sách “thẻ đen” Ngồi ra, xây dựng thống đồng tiền tốn, mức phí tỉ giá chuyển đổi, tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng lĩnh vực tốn thẻ Việt Nam h) Các giải pháp trước mắt Thay đổi: điều kiện ký quỹ thẻ tín dụng, số tiền ký quỹ từ 100% 120% hạn mức tín dụng cấp thay đổi quy định tốn dịch vụ hàng hóa phải có chữ ký chủ thẻ Tăng trưởng thị phần thẻ ghi nợ Giảm phí ĐVCNT để mở rộng thị phần Trong tương lai thẻ tín dụng “ảo’ phương tiện người dân quan tâm nhu cầu mua sắm ngày cao Đây mảng thị trường tiềm Hiện giới có loại thẻ tín dụng ảo hãng bán lẽ trực tuyến Amazon.com phát hành Tại Việt Nam có siêu thị điện tử Goldmart vừa phát hành thẻ toán trực tuyến Gold Card dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp i) Định hướng phát triển thời gian tới Thực tăng trưởng mặt hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo thị phần, đồng thời đạt hai mục tiêu lợi nhuận an toàn Tăng cường chất lượng kênh phân phối   54     Thường xuyên đổi công nghệ, tăng sản phẩm giá trị gia tăng dịch vụ Phát triển nguồn nhân lực chất lượng nhân lực Phong cách, thái độ phục vụ phải chuyên nghiệp Trang bị sở vật chất đạt chuẩn Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh Mở rộng quan hệ hợp tác 5.2.2 Đối với Công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam a) Bộ phận thẻ lẻ Tăng cường điểm phát hành thẻ trung tâm, siêu thị Mở rộng, giới thiệu tiện ích thẻ đến với giới sinh viên trường Cao Đẳng, Đại Học lượng khách hàng sử dụng thẻ lớn tiềm tương lai Phục vụ khách hàng nơi giao thẻ nhà Thực tốt công tác Marketing để khách hàng hiểu đặc tính ưu việt Vietcombank từ có lựa chọn Vietcombank làm Đơn vị mở khoản b) Bộ phận điều phối Nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ xác để tránh rủi ro cho khách hàng Tiếp nhận thơng tin xác giải nhanh khách hàng với ngân hàng Xử lý trả lời thông tin, cố khách hàng cần qua điện thoại c) Bộ phận ĐVCNT (Merchandiess) Đây lực lượng hùng mạnh Cty mảng toán thẻ: Đẩy mạnh việc tiếp thị nhằm mở rộng thị phần tốn thẻ Nghiên cứu đề xuất sách, phương pháp phục vụ khách hàng tốt hơn, thích ứng với điều kiện thực tế, môi trường cạnh tranh nhằm cố trì quan hệ khách hàng truyền thống Thực sách khuyến mãi, hậu mãi, hướng dẫn nghiệp vụ, trang bị máy móc, thăm hỏi tận tình thường xun, giao nhận hóa đơn ấn Đối với nhân viên tiếp thị ĐVCNT điện thoại online 24/24 để có mặt kịp thời giải cố khách hàng qua điện thoại ĐVCNT hoạt động vào ban đêm Tăng cường quản lý khách hàng, máy móc thiết bị, doanh số tốn, tình trạng hoạt động hệ thống, cạnh tranh ngân hàng khác Khép lại chặn đường năm sát cánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, Công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam khẳng định đứng vững trước khó khăn, thách thức trở thành cơng ty hàng đầu Việt Nam dịch vụ thuê phát hành   55     tốn thẻ Góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt quảng bá dịch vụ toán thẻ Việt Nam Trong trình phát triển tới chắn đương đầu với nhiều cam go thử thách, kinh tế giới trình trạng khủng hoảng nên ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế, du lịch, thương mại Việt Nam Vì Cơng ty Giờ Vàng Việt Nam vạch chiến lược, giải pháp để giữ gìn, phát triển sứ mệnh mà Ban lãnh đạo công ty đề ra: “Trở thành công ty hàng đầu Việt Nam thông qua việc cung cấp dịch vụ thẻ, ĐVCNT, cung cấp giải pháp cơng nghệ tốn thẻ”   56     TÀI LIỆU THAM KHẢO TRONG KHÓA LUẬN Tham khảo cấu trúc luận văn Đề tài: “Thực Trạng Và Một Số Giải Pháp Nhằm Hồn Thiện Cơng Tác Tuyển Dụng Nhân Lực Tại Công Ty Cổ Phần Đại Nam” sinh viên Võ Thị Hồng Phúc, khóa luận tháng năm 2009 Tài liệu môn kinh tế vi mơ, Phân tích lợi ích- chi phí TS Đặng Minh Phương (đại học nông lâm HCM) biên soạn năm 2007 Các khái niệm webside: Wikipedia.org.vn Các webside sử dụng là: giovang.vn,vietcombank.com.vn,Viettinbank.com.vn,BIDV.com.vn thitruongthe.vn   57 ... hướng dẫn cung cấp cho thông tin cần thi t cho khóa luận Xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 Sinh viên Mai Thị Hiền Tâm     NỘI DUNG TÓM TẮT Mai Thị Hiền Tâm, tháng năm 2011... Chương giới thi u thông tin cụ thể công ty TNHH Giờ Vàng Việt Nam, nơi thực đợt thực tập, mà đề cập sơ chương Chương : Trình bày chi tiết vấn đề lý luận liên quan đến vấn đề nghiên cứu giới thi u cách... mềm máy tính: Cơng Ty Cổ Phần Thi t Bị Tổng Hợp Máy VănPhòng Sara (Tên Tiếng Anh: Sara Ecom Jsc), Chuỗi Siêu Thị Máy Tính Đăng Khoa… 2.2.4 Sản phẩm Thẻ ngân hàng, thi t bị cà thẻ       2.2.5 Dịch