Một số kiến nghị để nghiệp vụ bảo hiểm về con người ngày một hoàn thiện và phát triển

Từ khi chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước thì nền kinh tế nước ta hoạt động khá sôi động. Việc xuất hiện nhiều doanh nghiệp mới là mầm mống của cạnh tranh. Để đứng vững trên thị trường mỗi doanh nghiệp cần triển khai nghiệp vụ kinh doanh của mình theo cách riêng với mục đích cuối cùng là đạt hiệu quả kinh tế tối ưu. Không nằm ngoài quy luật này Bảo Việt đã không ngừng nghiên cứu triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của nhân dân và phát triển thành tập đoàn bảo hiểm lớn mạnh. Đồng thời nhận thức rõ vấn đề:”Con người là vốn quý của xã hội, mục đích của công cuộc xây dựng và phát triển xã hội là nhằm nâng cao đời sống về mọi mặt và đáp ứng những nhu cầu ngày càng tăng của các thành viên trong xã hội.”nên các nghiệp vụ bảo hiểm về con người ngày càng được Bảo Việt phát triển và hoàn thiện. Do vậy, việc nghiên cứu các nghiệp vụ bảo hiểm con người là thực sự cần thiết. Do đó em chọn đề tài:” Bảo hiểm kết hợp con người”, một nghiệp vụ mới được triển khai từ năm 1994 và đang dần được hoàn thiện. Ngoài phần mở đầu và kết luận em chia đề tài thành 3 phần: Phần 1: Khái quát chung về bảo hiểm kết hợp con người Phần 2: Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người. Phần 3: Một số kiến nghị để nghiệp vụ bảo hiểm về con người ngày một hoàn thiện và phát triển.

LỜI MỞ ĐẦU Từ khi chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước thì nền kinh tế nước ta hoạt động khá sôi động. Việc xuất hiện nhiều doanh nghiệp mới là mầm mống của cạnh tranh. Để đứng vững trên thị trường mỗi doanh nghiệp cần triển khai nghiệp vụ kinh doanh của mình theo cách riêng với mục đích cuối cùng là đạt hiệu quả kinh tế tối ưu. Không nằm ngoài quy luật này Bảo Việt đã không ngừng nghiên cứu triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của nhân dân và phát triển thành tập đoàn bảo hiểm lớn mạnh. Đồng thời nhận thức rõ vấn đề:”Con người là vốn quý của xã hội, mục đích của công cuộc xây dựng và phát triển xã hội là nhằm nâng cao đời sống về mọi mặt và đáp ứng những nhu cầu ngày càng tăng của các thành viên trong xã hội.”nên các nghiệp vụ bảo hiểm về con người ngày càng được Bảo Việt phát triển và hoàn thiện. Do vậy, việc nghiên cứu các nghiệp vụ bảo hiểm con người là thực sự cần thiết. Do đó em chọn đề tài:” Bảo hiểm kết hợp con người”, một nghiệp vụ mới được triển khai từ năm 1994 và đang dần được hoàn thiện. Ngoài phần mở đầu và kết luận em chia đề tài thành 3 phần: Phần 1: Khái quát chung về bảo hiểm kết hợp con người Phần 2: Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người. Phần 3: Một số kiến nghị để nghiệp vụ bảo hiểm về con người ngày một hoàn thiện và phát triển. Đề tài được hoàn thành với sự giúp đõ tận tình của thầy giáo Hồ Sĩ Sà. Nhưng do thời gian và trình độ còn hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót, tôi rất mong được sự góp ý của thầy giáo và các bạn. Tôi xin chân thành cảm ơn. 1 PHẦN THỨ NHẤT KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI I-/ NHU CẦU VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI. Trong cuộc sống cũng như trong lao động sản xuất con người không thể tách rời với quy luật tự nhiên, mà sự vận động của tự nhiên lại luôn chứa đựng những rủi ro bất ngờ gây thiệt hại không lường trước được đối với tài sản và tính mạng con người: rủi ro thiên tai(bão lũ, lụt, mưa đá, gió lốc ); rủi ro trong sinh hoạt(tai nạn,ốm đau,bệnh tật ).Mặc dù con người đã có nhiều biện pháp ngăn ngừa,đề phòng và hạn chế rủi ro nhưng rủi ro vẫn có thể xảy ra.Khi gặp phải rủi ro thường dẫn đến những hậu quả về nhièu mặt.Để khắc phục hậu quả người ta đã sử dụng những biện pháp như: tiết kiệm, đi vay,lập hội tương hỗ và bảo hiểm.Song bảo hiểm là phương pháp tối ưu nhất để khắc phục hậu quả. Vậy bảo hiểm là gì ? Theo khái niệm chung nhất ta có thể hiểu: “Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm đứng ra cam kết bồi thường theo quy luật thống kê cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro được bảo hiểm với điều kiện người kia nộp một khoản chi phí cho chính anh ta hoặc cho người thứ ba”. Do nhu cầu của con người, của các đơn vị sản xuất kinh doanh và hoạt động bảo hiểm ra đời và ngày càng phát triển. Trong đó có các nghiệp vụ về bảo hiểm con người.”Bảo hiểm con người là hợp đồng ràng buộc trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và người bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định đời sống của người được bảo hiểm trước các rủi ro tai nạn, sự cố có thể xảy ra.Theo hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết trả cho người được bảo hiểm hoặc cá nhân những người khác như người được uỷ quyền, người được hưởng,người thừa kế theo luật,số tiền bảo hiểm đã được ấn định trước phù hợp với điêù kiện rủi ro tai nạn hay các điều kiện cam kết xảy ra.Số tiền bảo hiểm được chi trả không phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm xã hội và đảm bảo xã hội cũng như số tiền đã chi trả của hợp đồng bảo hiểm khác cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm với 2 cùng một rủi ro tai nạn xảy ra.Người tham gia bảo hiểm phải cam kết đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn qui định như đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm. Câu hỏi đặt ra là:Tại sao phải mở riêng nghiệp vụ bảo hiểm con người? Như chúng ta đã biết,dưới bất kỳ chế độ xã hội nào con người đều đóng vai trò quyết định trong mọi lĩnh vực.Con ngườilà lực lượng sản xuất chính tạo ra toàn bộ của cải vật chất để duy trì và phát triển xã hội.Chính vì vậy,một xã hội muốn phát triển thì đời sống con người phải được đảm bảo về mọi mặt:sức khoẻ,vật chất,tinh thần.Vì thế cho nên mỗi chế độ xã hội đều có những chính sách nhằm bảo vệ và đáp ứng nhu cầu của con người khi không may gặp rủi ro. Bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại có: - Mục đích: Bảo hiểm toàn bộ thân thể của người được bảo hiểm là một hình thức bổ sung cho BHXH nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro bất ngờ đối với thân thể,tính mạng, giảm sút thu nhập của họ.Tức là:người bảo hiểm thanh toán những khoản tiền quy định trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm. - Đối tượng: Được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tự nguyện. Cụ thể đối tượng của bảo hiểm con người là tính mạng, tình trạng sức khoẻ, khả năng lao động và tuổi thọ con người. - Phí bảo hiểm: Mức đóng góp theo các quy định trong biểu phí của công ty bảo hiểm triển khai thực hiện. - Quyền lợi: Là các chế độ bảo hiểm được quy định trong hợp đồng bảo hiểm mà theo đó người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm sẽ nhận số tiền chi trả từ cơ quan bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. - Cách chi trả: Công ty thanh toán tiền cho người được bảo hiểm theo sự thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia ghi trong hợp đồng bảo hiểm. 3 Khi nền kinh tế ngày càng phát triển và tăng trưởng cuộc sống của người dân càng no đủ thì giá trị của con người ngày càng được nâng cao.Và từ đó dịch vụ bảo hiểm ngày càng phát triển và được đa dạng hoá vì thế bảo hiểm sinh mạng,bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm trợ cấp nằm viện ra đời là một nhu cầu khách quan cùng với các loại hình bảo hiểm con người nói chung. Song ba quy tắc:bảo hiểm tai nạn con người,bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật,bảo hiểm sinh mạng cá nhân,mỗi quy tắc có phạm vi bảo hiểm riêng đáp ứng nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.Nhưng nếu để chúng rời rạc thì chưa phát huy được tác dụng. Vì nếu người tham gia muốn tham gia nhiều loại hình thì nội dung của các quy tắc trên có những điểm trùng lắp nên có những khó khăn trong việc triển khai. Vì vậy,để tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm cũng như cơ quan bảo hiểm trong việc triển khai thực hiện hợp đồng,công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm kết hợp sinh mạng,tai nạn và trợ cấp nằm viện phẫu thuật cho mọi người dân từ 1 tuổi(12 tháng tuổi) đến 65 tuổi theo điều khoản kết hợp và bảo hiểm con người theo Quyết định số 1085/ PHH 94 ngày 16/07/1994 của Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam(Bảo Việt). II-/ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI. Bảo hiểm tai nạn con người là bảo hiểm tự nguyện được triển khai từ năm 1987,thời gian bảo hiểmlà 24/24h.Tiếp đó cùng với sự phát triển của xã hội Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã nghiên cứu và triển khai thêm một số loại hình: bảo hiểm học sinh 24/24h, bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm du lịch .Các loại hình bảo hiểm này đang dần dần phát huy tác dụng tốt.Song phạm vi trách nhiệm của các loại hình bảo hiểm trên còn hẹp, chỉ bao gồm sự thiệt hại thân thể của người được bảo hiểm do hậu quả của tai nạn. 4 Điều cần thiết đặt ra cho bảo hiểm con người hiện nay là mở rộng phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm, làm cho nó thật sự trở thành nhân tố góp phần ổn định đời sống nhân dân. Ở Việt Nam, nhu cầu bảo hiểm tử vong đã có từ lâu như việc hình thành các quỹ bảo thọ.Hình thức hoạt động ở mỗi nơi có khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện của từng địa phương, nhưng nhìn chung chỉ đáp ứng được về mặt tinh thần, chưa mang nhiều ý nghĩa về mặt kinh tế. Để đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm của nhân dân và từng bước hoàn thiện lĩnh vực bảo hiểm con người, ngày17/02/1990 Bộ tài chính đã ban hành quy tắc và biểu phí cho loại hình bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm trường hợp tử vong do tai nạn ốm đau và bệnh tật.Đến ngày 10/8/1992 Bộ tài chính đã chính thức ban hành quy tắc và biểu phí cho loại hình này. Và từ đó đến nay nghiệp vụ này đã được sự hưởng ứng nhiệt tình của đông đảo quần chúng nhân dân và ngày càng phát huy được tác dụng. Khi mức sống của nhân dân được nâng cao lên thì các nhu cầu mới lại phát sinh càng nhiều và càng đa dạng phong phú.Khi bị rủi ro tai nạn, người ta không còn chỉ muốn nhận một khoản tiền nữa mà còn cần có một sự chăm sóc y tế khi nằm viện phẫu thuật.Để đáp ứng nhu cầu đó của đông đảo quần chúng nhân dân, ngày 2/7/1993 Bộ tài chính đã có Quyết định số 466/TC-BH ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật và trợ cấp mai táng do tai nạn, ốm đau, thai sản xảy ra đối với người được bảo hiểm. Đây là một dịch vụ mới của Bảo Việt, việc khai thác bước đầu đã mang lại kết quả tích cực, thực sự góp phần ổn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm và gia đình họ khi không may phải nằm viện hoặc phẫu thuật đặc biệt trong điều kiện Nhà nước thực hiện chế độ thu một phần viện phí. Các nghiệp vụ trên được tiến hành riêng lẻ và luôn được sửa đổi, bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với điều kiện xã hội và đáp ứng tốt nhất về nhu cầu bảo hiểm cho đông đảo quần chúng nhân dân. 5 Ba loại hình: tai nạn 24/24, sinh mạng cá nhân và nằm viện phẫu thuật triển khai riêng biệt sẽ có những hạn chế nhất định bên cạnh những ưu điểm của chúng: Tham gia riêng lẻ có ưu thế là mức phí thấp, từng nghiệp vụ có những tính chất và quy tắc riêng giúp cho người tham gia bảo hiểm đăng ký với loại hình phù hợp với mình nhất, nhưng để chúng riêng lẻ thì rất khó cho công tác tuyên truyền, vận động khách hàng có nhu cầu tham gia nhiều loại hình bảo hiểm vì: phạm vi bảo hiểm của từng loại hình còn có nhiều điểm trùng lắp. Mặt khác khi phí bảo hiểm tính gộp sẽ cao không hấp dẫn người tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, nếu để chúng riêng lẻ từng nghiệp vụ có phạm vi đối tượng hẹp, người tham gia bảo hiểm lại có ít kiến thức về bảo hiểm, khi tham gia họ không nghiên cứu kỹ về phạm vi nên khi có rủi ro xảy ra ngoài phạm vi bảo hiểm nhưng họ vẫn đến cơ quan bảo hiểm đòi bồi thường và hy vọng sẽ nhận được một khoản tiền để giải quyết rủi ro. Lúc công ty trả lời là không được bồi thường thì họ có cảm giác chán nản, thất vọng, không tin tưởng vào bảo hiểm. Nếu người tham gia gộp các loại hình bảo hiểm này thì khi gặp rủi ro họ sẽ có một khoản tiền đủ lớn để bù đắp những tổn thất do tai nạn xảy ra. Để mở rộng phạm vi bảo hiểm trong cùng một đơn bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho công ty tiến hành khai thác bảo hiểm.Ngày 16/7/1994 Bảo Việt đã có quyết định số 1085/ PHH 94 về việc ban hành điều khoản kết hợp bảo hiểm con người cho mọi người dân từ 1 tuổi (12 tháng tuổi) đến 65 tuổi với từng điều kiện cụ thể: - Điều kiện A (sinh mạng): Bảo hiểm trường hợp chết do mọi nguyên nhân(tai nạn,ốm đau,bệnh tật). - Điều kiện B (tai nạn): Bảo hiểm trường hợp thương tật thân thể do tai nạn. - Điều kiện C (trợ cấp nằm viện - phẫu thuật): Bảo hiểm trường hợp ốm đau,bệnh tật,thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật. Song cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, thị trường bảo hiểm của Việt Nam cũng biến động không ngừng: nhiều công ty 6 bảo hiểm ra đời, các văn phòng bảo hiểm đại diện của nước ngoài đặt tại Việt Nam tạo thành một cuộc cạng tranh quyết liệt trên thị trường bảo hiểm. Do đó việc đổi mới và hoàn thiện sản phẩm của mình để phục vụ và lôi kéo khách hàng là một điều tất yếu đặt ra cho Bảo Việt. Bên cạnh đó, điều khoản bảo hiểm kết hợp con người có nội dung quy tắc chưa phù hợp, chưa tính toán đủ các chi phí cần thiết và các khía cạnh của vấn đề, có những ràng buộc gây khó khăn cho việc triển khai thực hiện Mặc dù trong quá trình triển khai Bảo Việt đã thường xuyên bổ sung và hoàn thiện điều khoản đó nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và việc triển khai nghiệp vụ được thuận lợi. Để khắc phục những hạn chế đó và tạo sức mạnh trong cạnh tranh, ngày 23/12/1997 Tổng công ty đã có quyết định số 2962/PHH2- 97 ban hành điều khoản kết hợp về bảo hiểm (KHCN-BV98) thay thế cho điều khoản ban hành kèm theo quyết định số 1085/PHH1994. Điều khoản này được xây dựng trên ba điều khoản bảo hiểm: sinh mạng(A) ; tai nạn24/24(B) và trợ cấp nằm viện phẫu thuật(C) hoàn toàn độc lập về phạm vi cũng như quyền lợi bảo hiểm: - Điều kiện A(SM): Bảo hiểm trường hợp chết do ốm đau bệnh tật. - Điều kiện B(TN): Bảo hiểm trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn - Điều kiện C(TCNV-PT): Bảo hiểm trường hợp trợ cấp nằm viện phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật. Do vậy, tuỳ theo khách hàng có thể áp dụng một hoặc nhiều điều khoản kết hợp tương ứng với tỷ lệ phí cho từng điều kiện.Tuy nhiên,về độ tuổi người được bảo hiểm chỉ được hạn chế từ 16 đến 60 tuổi,đối với nhóm tuổi dưới 16 nếu có nhu cầu có thể áp dụng theo loại hình bảo hiểm học sinh và đối tượng trên 60 tuổi (chủ yếu là hưu trí mất sức) sẽ nhận bảo hiểm theo những điều kiện bảo hiểm riêng. Đối với những hợp đồng với số lượng lớn người tham gia không cần phải kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm.Đây là một bước tiến quan trọng của nghiệp vụ và nó đang phát huy tác dụng tốt trên thị trường baỏ hiểm hiện nay. 7 PHẦN THỨ HAI NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI I-/ ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI 1-/ Đối tượng - Bảo Việt nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam, người nước ngoài đang công tác học tập tại Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi. - Không thuộc đối tượng bảo hiểm: + Người bị thần kinh,tâm thần,phong,ung thư + Những người thương tật vĩnh viễn trên 80% + Những người đang điều trị bệnh tật,thương tật 2-/ Phạm vi Các điều kiện bảo hiểm trong điều khoản này bao gồm 3 điều kiện - Điều kiện A ( SM): Bảo hiểm trường hợp chết do ốm đau, bệnh tật - Điều kiên B( TN): Bảo hiểm trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn - Điều kiện C (NV - PT): Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật do ốm đau,bệnh tật Các điều kiện bảo hiểm này hoàn toàn không trùng lặp nhau về phạm vi cũng như quyền lợi bảo hiểm. Công ty bảo hiểm triển khai kết hợp một hoặc nhiều điều kiện với số tiền bảo hiểm cho mỗi điều kiện không giống nhau 8 II-/ ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM 1-/ Lựa chọn các điều kiện bảo hiểm a. Điều kiện bảo hiểm A Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm trường hợp chết do ốm đau bệnh tật trừ những điểm loại trừ quy định ở mục 2 dưới đây Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm. Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí cho kỳ tiếp theo. Quyền lợi bảo hiểm: Trưòng hợp người bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm. Bảo Việt trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm. b. Điều kiện bảo hiểm B Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn trừ những điểm quy định loại trừ quy định tại mục 2 dưới đây Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo quy định Quyền lợi của người tham gia bảo hiểm: - Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm,Bảo Việt trả toàn bộ số tiền bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm. - Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt trả theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật do Bộ tài chính ban hành. - Trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm trong vòng một năm kể từ ngày xaỷ ra tai nạn người được bảo hiểm bị chết do hậu quả của tai nạn đó,Bảo Việt sẽ trả phần chênh 9 lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả trước đó. c. Điều kiện bảo hiểm C Phạm vi bảo hiểm: Trường hợp ốm đau,bệnh tật,thai sản phải nằm điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phẫu thuật trừ những trường hợp loại trừ quy định tại mục 2 dưới đây. Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực sau thời gian chờ dưới đây kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định: - 30 ngày đối với trường hợp ốm đau bệnh tật - 90 ngày đối với trường hợp xảy thai cần thiết phải nạo thai theo chỉ dẫn của bác sĩ, điều trị thai sản. - 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ Các hợp đồng tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí cho thời gian tiếp theo Quyền lợi của người được bảo hiểm: Trường hợp người được bảo hiểm phải nằm viên thuộc phạm vi bảo hiểm,Bảo Việt trả tiền trợ cấp cho người được bảo hiểm trong thời gian nằm điều trị như quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn một hay nhiều điều kiện bảo hiểm trên. Nếu người được bảo hiểm tham gia đồng thời nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm này với số tiền bảo hiểm lớn hơn quy định cho điều kiện đó thì Bảo Việt chịu trách nhiệm thanh toán theo số tiền bảo hiểm tối đa quy định cho từng điều kiện bảo hiểm. 2-/ Những điểm loại trừ Những điểm loại trừ áp dụng chung cho cả 3 điều kiện: Bảo Việt không chịu trách nhiệm với những rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm do những nguyên nhân sau: 10