Đang tải... (xem toàn văn)
Con người theo sự tiến hoá, với nhu cầu tiện ích đòi hỏi đã phát minh ra tiền cắc, tiền giấy ngân phiếu, chi phiếu, và cũng do nhu cầu đ̣i hỏi nên năm 1949 ông Frank X. McNamara, một doanh nhân người Mỹ (vị tổ khai sinh ra thẻ tín dụng) đã thành lập công ty đầu tiên phát hành thẻ tín dụng, 200 chiếc thẻ Credit Card đầu tiên đã cấp cho những người giàu có và có tiếng tăm trong xă hội tại NewYork và những chiếc thẻ này chỉ được sử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng ở New York lúc bấy giờ nên có tên gọi là Diners Club. Công ty American Express cũng theo gót Diners Club cho ra đời chiếc thẻ American Express, với sự hạn chế chỉ để sử dụng trong việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xă hội. Dù phần lớn các thẻ chỉ dành cho giới doanh nhân, nhưng các ngân hàng đã cảm nhận rằng, giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho tương lai. Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát đạt với loại thẻ Bank Americard và nó làm dậy lên làn sóng học hỏi sự thành công này của các ngân hàng khác. Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày nay là Visa bắt đầu liên kết với các ngân hàng ở các tiểu bang khác nhưng sau đó lại gặp sự cạnh tranh khốc liệt của đối thủ Wells Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân của Masters Charge mà ngày nay là Master Card. Nhưng ngành kinh doanh thẻ của Mỹ bị đổ bể khi phát hành thẻ một cách vô tội vạ. Tháng 101970 tổng thống Richard Nixon ký một đạo luật cấm những nhà phát hành thẻ không được gởi thẻ cho những ai không có nhu cầu và qui định rằng nếu người mang thẻ báo là bị mất hoặc bị ăn cắp thẻ thì họ được xoá trách nhiệm thanh toán nợ. Sau này luật pháp qui định chặt chẽ hơn vấn đề phát hành và sử dụng thẻ.
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NHNo&PTNT 1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển thẻ 1.1.1.1 Sự đời thẻ toán Con người theo tiến hố, với nhu cầu tiện ích đòi hỏi phát minh tiền cắc, tiền giấy ngân phiếu, chi phiếu, nhu cầu đđ̣i hỏi nên năm 1949 ông Frank X McNamara, doanh nhân người Mỹ (vị tổ khai sinh thẻ tín dụng) thành lập cơng ty phát hành thẻ tín dụng, 200 thẻ Credit Card cấp cho người giàu có có tiếng tăm xă hội NewYork thẻ sử dụng hạn chế 27 nhà hàng sang trọng New York lúc nên có tên gọi Diners Club Công ty American Express theo gót Diners Club cho đời thẻ American Express, với hạn chế để sử dụng việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ chưa phổ biến rộng rãi đến tầng lớp xă hội Dù phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân, ngân hàng cảm nhận rằng, giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho tương lai Ngân hàng Mỹ quốc nơi phát đạt với loại thẻ Bank Americard làm dậy lên sóng học hỏi thành công ngân hàng khác Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày Visa bắt đầu liên kết với ngân hàng tiểu bang khác sau lại gặp cạnh tranh khốc liệt đối thủ Wells Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân Masters Charge mà ngày Master Card Nhưng ngành kinh doanh thẻ Mỹ bị đổ bể phát hành thẻ cách vô tội vạ Tháng 10/1970 tổng thống Richard Nixon ký đạo luật cấm nhà phát hành thẻ không gởi thẻ cho khơng có nhu cầu qui định người mang thẻ báo bị bị ăn cắp thẻ họ xố trách nhiệm toán nợ Sau luật pháp qui định chặt chẽ vấn đề phát hành sử dụng thẻ 1.1.1.2 Sự phát triển thẻ toán Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận Thẻ dần xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master, Visa, SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA Diners Club, JCB, American Express ( Amex) sử dụng rộng rãi toàn cầu loại thẻ thay phân chia thị trường rộng lớn Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí, phát hành năm 1949, có mặt lần đầu Nhật năm 1960 Năm 1990, Diners Club có 6,9 triệu người sử dụng toàn giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollar Hiện nay, số người sử dụng thẻ Diner Club giảm dần, đến năm 1993 tổng doanh số khoảng 7,9 tỷ dollar khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club gấp 2lần JCB Năm 1990, tổng doanh thu chi khoảng 111,5 triệu dollar với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành, đến 1993 tổng doanh thu tăng lên khoảng 124 tỷ dollar với 35,4 triệu thẻ lưu hành, 3,6 triệu sở chấp nhận toán tự phát hành thẻ trực tiếp quản lý chủ thẻ Thẻ Visa Bank of America phát hành năm 1960 Ngày Visa loại thẻ có qui mơ phát triển lớn tồn cầu, có 21.000 thành viên 230 nước lãnh thổ; phát hành 500 triệu thẻ, có 20 triệu sở chấp nhận toán, 320.000 máy rút tiền mặt doanh số giao dịch năm 1999 1600 tỷ dollar Visa không trực tiếp phát hành thẻ MasterCard mà giao lại cho thành viên; mặt giúp cho Visa dễ mở rộng thị trường loại thẻ khác Thẻ JCB xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 ngân hàng Sanwa, mục tiêu hướng vào thị trường thẻ giải trí du lịch Đến năm 1990, tổng doanh thu khoảng 16,5 tỷ dollar với 17 triệu thẻ lưu hành Đến năm 1992 doanh thu tăng lên 30,9 tỷ dollar với 27,5 triệu thẻ lưu hành Ngày thẻ JCB chấp nhận 40.000 nơi, tiêu thụ 109 quốc gia Nhật Thẻ MasterCard đời vào năm 1966 Hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990, MasterCard phát hành 178 triệu thẻ, có 5000 thành viên phát hành triệu điểm tiếp nhận thẻ Đến năm 1993, tổng doanh thu MasterCard lên đến 320,6 tỷ dollar có khoảng 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Cho đến số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên, SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA mạng lưới máy rút tiền mặt triển khai rộng răi 191.000 chi nhánh ngân hàng giới Trên loại thẻ sử dụng phổ biến, rộng răi toàn cầu Thực tế thẻ tốn khơng ngân hàng phát hành mà cơng ty dầu lửa hay cửa hàng, công ty kinh doanh lớn phát hành Về nguyên lý sử dụng thẻ ngân hàng 1.1.2 Mô tả thẻ phân loại thẻ 1.1.2.1 Mô tả thẻ 1.1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm thẻ Đối với thẻ tốn có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số khái niệm thẻ toán: • Thẻ toán ( thẻ chi trả ) phương tiện tốn tiềm mua hàng hóa, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động • Thẻ tốn loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, tổ chức tài hay cơng ty • Thẻ toán phương tiện toán khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận tốn thẻ • Thẻ tốn phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/ Tổ chức tài với điểm tốn ( Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia tốn Tóm lại: cách diễn đạt phản ánh lên phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động 1.1.2.1.2 Tính thẻ tốn quốc tế • Là phương tiện tốn toàn cầu, chấp nhận sử dụng toàn giới, sở chấp nhận toán thẻ có trưng bày thương hiệu, biểu tượng có liên quan, không phân biệt Ngân hàng phát hành SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HỊA • Là phương tiện ứng tiền mặt tồn cầu, hồn tồn dùng để u cầu rút tiền mặt khoản hạn mức tín dụng cho phép Ngân hàng đại lý thành viên tổ chức thẻ tồn cầu • Là phương tiện rút tiền mặt máy ATM toàn cầu hoạt động 24/24h, có nhu cầu rút tiền mặt chủ thẻ xa, làm việc, chủ thẻ đến máy ATM mang thương hiệu, biểu tượng có liên quan để rút tiền mặt • Sử dụng thẻ ATM biện pháp chống tiền giả hữu hiệu, giúp tiết kiệm tiền mặt, chi phí phát hành, thay thế, xử lý, vận chuyển • Ngân hàng Nhà nước quản lý lượng tiền lưu thông kinh tế thuận lợi với giao dịch thể dạng bút tốn ghi sổ • Giúp quan có thẩm quyền quản lý nguồn thu, kiểm sốt tính hợp pháp nguồn thu, kiểm sốt thu nhập, từ đảm bảo công nộp thuế thu nhập 1.1.2.1.3 Mô tả thẻ mặt kĩ thuật Hầu hết loại thẻ toán quốc tế làm nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật chung kích cỡ 96 mm x 54 mm x 0.76 mm, có góc tròn gồm mặt: Mặt trước thẻ bao gồm: • Các huy hiệu tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club, • Biểu tượng thẻ: Tên biểu tượng thẻ yếu tố cho biết Ngân hàng phát hành Biểu tượng Ngân hàng phát hành thiết kế in bề mặt thẻ Đây biểu tượng khó giả mạo xem yếu tố an ninh chống giả mạo • Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, số dập lên thẻ, số in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tùy theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác • Họ tên chủ thẻ: In chữ Do thẻ không chuyển nhượng nên: - Nếu tên cá nhân: thẻ cá nhân SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HỊA - Nếu tên cơng ty tên người ủy quyền sử dụng thẻ: thẻ cơng ty • Số mật mã đợt phát hành: khơng bắt buộc thường có thẻ Amex in số Mặt sau thẻ: • Dãy băng từ có khả lưu trữ thơng tin như: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên Ngân hàng phát hành, mã số bí mật cá nhân ( mã số PIN: Personal Identification Number )… • Dăy băng từ cấu tạo có rãnh, rănh đọc thiết bị chuyên dùng máy POS, Veriphone…riêng rãnh thứ ba sử dụng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt thơng qua mã số PIN • Băng chữ kí: băng giấy chữ kí chủ thẻ Khi lập hóa đơn tốn, sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ kí hóa đơn với chữ kí mẫu để so sánh Băng chữ kí làm từ nguyên liệu đặc biệt có khả ngăn cản cố gắng tẩy xóa, sửa đổi bề mặt ép chặt thẻ, không dùng tay cậy lên 1.1.2.2 Phân loại thẻ tốn Có nhiều cách để phân loại thẻ tốn: phân loại theo cơng nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất tốn thẻ, theo phạm vi lãnh thổ… 1.1.2.2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossing Card): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta khơng sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ dễ bị giả mạo Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua, bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, thẻ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hóa, bảo mật thơng tin… Thẻ thông minh (Smart Card) hệ thẻ tốn, thẻ có cấu trúc hồn tồn máy vi tính 1.1.2.2.2 Phân loại theo tính chất toán thẻ SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA Thẻ tín dụng ( Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà khơng phải trả tiền ngay, tốn sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu ( delayed debit card) hay chậm trả Thẻ ghi nợ ( Debit Card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ sử dụng để mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu hiệu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt ( Cash only): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có loại: - Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành - Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA 1.1.2.2.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.2.2.3 Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ Ngân hàng phát hành ( Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành Diners Club, Amex 1.1.3 Quy trình phát hành tốn thẻ 1.1.3.1 Các chủ thể tham gia trình phát hành ♦ Chủ thẻ: người ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ - Chủ thẻ chính: người đứng tên xin cấp thẻ ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng - Chủ thẻ phụ: người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ ♦ Các đơn vị có liên quan đến việc phát hành, sử dụng, toán thẻ ngân hàng: NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác đơn vị chấp nhận thẻ ♦ Ngân hàng phát hành thẻ: ngân hàng NHNN cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm tốn, cung cấp dịch vụ có liên quan đến thẻ ♦ Ngân hàng tốn thẻ: ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ thẻ toán theo hợp đồng, thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế, thực dịch vụ toán theo SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA thỏa ước ký kết với tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng toán thẻ ký hợp đồng trực tiếp với đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lý giao dịch thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ ♦ Đơn vị chấp nhận thẻ: tổ chức cá nhân chấp nhận tốn hàng hóa dịch vụ thẻ kèm theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành thẻ với ngân hàng toán thẻ 1.1.3.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng làm đơn theo mẫu Sau thẩm định hồ sơ có đủ điều kiện nhập điều kiện vào máy tính để chuyển trung tâm phát hành thẻ Về hoạt động phát hành thực hiện: Tổ chức hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường, thẩm định khách hàng phát hành thẻ, cấp hạn mức tín dụng thẻ tín dụng, thiết kế tổ chức mua thẻ trắng, in & mã hóa thẻ, cung cấp mã số cá nhân ( Pin ) cho chủ thẻ, quản lý thông tin khách hàng, quản lý hoạt động sử dụng thẻ khách hàng, quản lý tình hình thu nợ khách hàng, cung cấp dịch vụ khách hàng, tổ chức toán bù trừ với tổ chức thẻ quốc tế Phát hành thẻ bao gồm phát hành phát hành lại SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA ♦ Phát hành thẻ mới: Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ phát hành thẻ NH phát hành Chuyển trung tâm thẻ Nhận yêu cầu (4) (3) Nhập liệu phát hành Thẩm định định phát hành (2) (5) Chạy batch ( xử lý ) Tiếp nhận yêu cầu (6) (1) Nhận thẻ từ trung tâm Khách hàng (9) (8) Mã hóa in (7) Mailing Nhìn sơ đồ ta thấy phát hành thẻ gồm bước sau: (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp lại cho ngân hàng (2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán thẩm định thực thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ phân loại khách hàng theo hạng đặc biệt: Vip, hạng thường, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (3) Sau thẩm định hồ sơ khách hàng, hồ sơ đảm bảo yêu cầu ngân hàng gửi hồ sơ trung tâm phát hành thẻ ( phải có xác nhận giám đốc chi nhánh trưởng phòng nghiệp vụ ) (4,5,6,7,8) Tại trung tâm, thơng tin khách hàng cá nhân hóa sau gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành (9) Nhận thẻ từ trung tâm, ngân hàng phát hành xác nhận văn có chữ ký trưởng phòng nghiệp vụ người ủy quyền cho trung tâm thẻ SVTH: ĐỖ LÊ HUY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HỊA Nhưng tùy ngân hàng mà có điều chỉnh cho phù hợp như: với ngân hàng mà chi nhánh phát hành hội sở khơng có bước (3), (9); tùy theo loại thẻ thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng mà quy trình phát hành thẻ khơng có bước (2) Khi trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng gọi chủ thẻ, ngân hàng gọi ngân hàng phát hành Trong trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ, rút tiền máy rút tiền tự động, u cầu giải trình có khúc mắc bảng kê giao dịch ngân hàng phát hành gửi, số ngân hàng có dịch vụ gửi tiền tiết kiệm thẻ Ngân hàng phát hành có nghĩa vụ giải thấu đáo thắc mắc khách hàng, kịp toán cho sở chấp nhận thẻ, ngân hàng tốn, hướng dẫn họ thực quy trình nghiệp vụ tốn thẻ đảm bảo an tồn cho khách hàng ngân hàng ♦ Phát hành lại, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ: Tại chi nhánh phát hành, nhận yêu cầu in lại, thay thế, nâng cấp thẻ khách hàng phải kiểm tra lại điều kiện đảm bảo khách hàng ( cần ); trường hợp nâng cấp thẻ, tạo liệu thay gửi nơi in thẻ để thực Sau in xong chi nhánh phát hành kiểm tra tình trạng thẻ trường hợp thẻ 1.1.3.3 Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ toán thẻ (2) Đơn vị chấp KH/chủ thể nhận thẻ (3) (1) (7) (4) (5) (7) NH phát hành thẻ NH toán thẻ (6) Nhìn sơ đồ ta thấy bước toán thẻ bao gồm: SVTH: ĐỖ LÊ HUY 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA viên chi nhánh có đại học Cùng với chi nhánh khơng ngừng tổ chức khóa huấn luyện nghiệp vụ nâng cao trình độ chun mơn, hiểu biết cho nhân viên, điều góp phần quan trọng việc giữ chân người tài giỏi, có lực - Tình hình kinh tế, trị thành phố Đà Nẵng đà phát triển ổn định, thu nhập người dân ngày nâng cao, kèm theo nhu cầu quan tâm khách hàng việc sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ toán ngày đa dạng - Là ngân hàng tham gia dự án đại hóa ngân hàng World bank, triển khai sản phẩm mới, tiện ích gia tăng, góp phần quan trọng vào việc giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng - Là ngân hàng đời sớm với thương hiệu AgriBank phục vụ thành phần kinh tế, tạo uy tín trở nên quen thuộc người dân, nhờ có lượng khách hàng truyền thống lớn - Ngồi ra, ngân hàng có ưu vốn, tài sản ngân hàng Tổng, điều tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng chi nhánh hay đầu tư trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật mới, đại, làm sở cho việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, khơng ngừng gia tăng tiện ích cho khách hàng - Máy ATM NHNO thuộc loại hệ nên sử dụng nhiều chức khác làm tiền đề cho việc tăng thêm tiện ích phục vụ cho khách hàng, tăng thêm uy tín ngân hàng lĩnh vực dịch vụ - Với nhiều sách khuyến khơng ngừng tung thời gian qua như: gửi tiền trúng vàng, khách hàng nhận quà tặng vật tiền mặt thực dịch vụ kiều hối, miễn giảm phí phát hành thẻ cho số đối tượng,… 3.2.2 Những khó khăn - Với mục tiêu xây dựng TP.Đà Nẵng thành trung tâm tài lớn Miền Trung Tây Nguyên Nhà Nước số lượng ngân hàng thương mại tăng lên cách nhanh chóng vào cuối năm 2006 đầu năm năm 2016, địa bàn TP.Đà Nẵng có chi nhánh ngân hàng khai trương vào vào hoạt động Điều SVTH: ĐỖ LÊ HUY 42 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA đồng nghĩa với xu cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nhằm chiếm lĩnh thị phần, NHNO&PTNT cần không ngừng phát huy lực cạnh tranh giữ vững thị phần - Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng lớn thuận lợi song khó khăn ngân hàng, điều gây cản trở việc triển khai sản phẩm hay phần mềm, công nghệ cách hiệu Mặt khác điều đòi hỏi vốn đầu tư lớn cho việc xây dựng sở vật chất cho cán nhân viên - Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có nhiều hạn chế, nức độ ứng dụng cơng nghệ phát triển sản phẩm tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thấp khiến cho tiện ích chưa cao, chưa tạo ưu cạnh tranh thị trường - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cho tất nhóm khách hàng khác mà chưa ý đến khác biệt, xu hướng thay đổi đặc tính nhóm khách hàng theo giới tính, độ tuổi, mức thu nhập, tâm lý tiêu dùng khách hàng - Hoạt động khuếch trương thương hiệu giới thiệu sản phẩm chưa rầm rộ, lớn phận người dân chưa tiếp cận, chưa biết rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kế hoạch cho phương thức bán hàng trực tiếp chưa ý - Chưa có trang Web riêng chi nhánh NHNO&PTNT TP.Đà Nẵng để cung cấp thông tin hàng ngày liên quan đến hoạt động chi nhánh - Công tác tổ chức tiếp thị từ Hội sở đến chi nhánh chưa thực mang lại chuyên nghiệp Phòng phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa thực trở thành hạt nhân, thiếu chủ động việc xây dựng phương án phối hợp với phòng nghiệp vụ chi nhánh việc tiếp thị nhóm đối tượng khách hàng quan có liên quan nhằm xúc tiến công tác phát hành thẻ - Đội ngủ cán nhân viên có trình độ tương đối đồng đều, có lực, nhiên mơi trường làm việc chưa khuyến khích sáng tạo, đổi họ 3.3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo&PTNT TP.Đà Nẵng 3.3.1 Nâng cao chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm SVTH: ĐỖ LÊ HUY 43 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc điểm dễ bị bắt chước đó, ngân hàng đưa sản phẩm có đặc tính khác biệt so với sản phẩm ngân hàng khác gần sau ngân hàng khác cung cấp cho khách hàng họ sản phẩm dịch vụ tương tự Bất ngân hàng tung sản phẩm thẻ thị trường hiểu vần đề chất lượng sản phẩm định sản phẩm tồn phát triển hay không Với đặc điểm “người sau”, tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam muộn, thẻ NHNo&PTNT mặt tiện ích hạn chế so với thẻ ATM ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng cần có quan tâm thích đáng đến vấn đề chất lượng công nghệ để làm bàn đạp tác động đến chất lượng thẻ phát hành toán Sản phẩm thẻ mà Agribank hướng đến cần đạt ngày cao tính tiện lợi, nhanh chóng, an tốn, xác cho khách hàng sử dụng 3.3.1.2 Đa dạng hoá sản phẩm phát triển sản phẩm Trong môi trường cạnh tranh, hội nhập ngân hàng nói chung Agribank nói riêng cần phải có chiến lược đa dạng hố sản phẩm Ngân hàng học tập kinh nghiệm ngân hàng trước lĩnh vực thẻ VCB, Vietin Bank, ACB,…Với lợi ngân hàng có mạng lưới chi nhánh bao phủ khắp toàn quốc, khách hàng lớn, điều kiện quan trọng để Agribank nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần để triển khai, phát hành toán sản phẩm thẻ nội địa, đặc biệt thẻ ghi nợ nội địa sở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng 3.3.1.2.1 Phát hành thẻ liên kết Ngân hàng cần xem xét việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng với doanh nghiệp: xăng dầu, bưu điện, hàng không với trung tâm thương mại, khách sạn, taxi, bệnh viện,… Đây xu hướng giới Vì vậy, Agribank cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu đối tác đời sản phẩm thẻ liên kết thương hiệu, nhằm đáp ứng nhu cầu cho thị trường đầy tiềm 3.3.1.2.2 Phát hành sản phẩm thẻ quốc tế Ngân hàng No&PTNT nên coi sản phẩm chiến lược lâu dài, yếu tố quan trọng việc nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng khách SVTH: ĐỖ LÊ HUY 44 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA hàng nước quốc tế Vì sản phẩm thẻ quốc tế sản phẩm mang lại tỉ trọng thu nhập dịch vụ cao Hiện nay, ngân hàng No&PTNT gia nhập tổ chức thẻ quốc tế, kết nối với Visa&Mater Card, doanh thu hạn chế Chi nhánh NHNo&PTNT TP.Đà Nẵng đẩy mạnh, phát triển sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa&Mater Card với quy mơ chất lượng vượt trội Điều làm đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho ngân hàng 3.3.2 Tăng cường hoạt động Marketing Marketing ngân hàng phương pháp quản trị tổng hợp dựa sở nhận thức môi trường kinh doanh để đưa hành động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với biến động môi trường, sở mà thực mục tiêu lợi nhuận Để thu hút khách hàng đến với dịch vụ thẻ chi nhánh cung cấp, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể chiến lược Marketing đóng vai trò quan trọng 3.3.2.1 Chính sách tiếp thị Hiện nay, người dân biết đến sản phẩm thẻ ngân hàng, e ngại sử dụng sản phẩm Do vậy, ngân hàng cần đưa giải pháp Marketing, tiếp thị quảng cáo phù hợp, tăng cường hình thức tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, nhà trường thơng qua áp phích, pa nơ, buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, phát tờ rơi,…để người dân biết đến lợi ích kinh tế, tính tiện dụng sản phẩm, phá bỏ rào cản tâm lý, tạo điều kiện mở rộng thị trường Ngoài ra, Agribank TP.Đà Nẵng nên tổ chức buổi tọa đàm, hội nghị khách hàng theo định kỳ, kết hợp vào buổi họp dân phố để cán ngân hàng giải đáp thắc mắc dân chúng, trao đổi thêm thông tin sản phẩm thẻ, từ khắc phục bất cập, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhằm gây dựng lòng tin, tín nhiệm khách hàng Nên kết hợp tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng Để thực chiến lược Marketing thẻ, quảng cáo chưa đủ, chi nhánh nói chung phận Marketing nói riêng cần tiến hành điều tra, nghiên cứu thị trường với phương thức khác nhau: phát phiếu thăm dò, vấn, phân đoạn thị SVTH: ĐỖ LÊ HUY 45 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA trường, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để từ có định tiếp cận cho phù hợp 3.2.2.2 Chính sách khách hàng Hướng đến khách hàng ln đặt khách hàng trung tâm sách chiến lược phát triển sản phẩm mình, Agribank TP.Đà Nẵng tiếp tục đầu tư công nghệ, nghiên cứu nhu cầu thị trường nhóm khách hàng để thiết kế đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm có tiện ích cao Với phương châm “đi tắt đón đầu”, ngân hàng nghiên cứu thiết kế sản phẩm đa dạng thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt 3.3.2.3 Chính sách giá Giá sản phẩm thẻ phản ánh chi phí, ngân hàng chi phí cung ứng sản phẩm, khách hàng chi phí để có sản phẩm Việc xác định mức giá phù hợp, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng vấn đề quan trọng Chi nhánh cần sử dụng sách giá cách linh hoạt, đảm bảo hiệu mục tiêu kinh doanh Hiện nay, NHTM Việt Nam có sách giảm mức phí đến mức tối đa để hấp dẫn khách hàng: có đợt phát hành thẻ miễn phí, khơng thu phí rút tiền mặt, khơng thu phí thường niên,… Nhưng giá phải đơi với chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Dù chi phí mà khách hàng phải bỏ để phát hành thẻ ngân hàng nước cao nhiều so với ngân hàng nước tiện ích từ thẻ mà họ nhận nhiều Vì vậy, ngân hàng phải tính tốn để chi phí phát hành sử dụng thẻ phù hợp với mức thu nhập người dân, chất lượng dịch vụ tốt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.3.3 Thực công tác nghiên cứu, dự báo nhu cầu thị trường Ta thấy, hoạt động kinh doanh thẻ cơng tác nghiên cứu thị trường bước phải thực Không thể phát hành loại thẻ mà khơng biết đối tượng khách hàng mục tiêu ai, thẻ đáp ứng nhu cầu gì, cách thức phát hành nào,… Muốn thực tốt công việc nghiên cứu - dự báo nhu cầu thị trường NHNo&PTNT TP.Đà Nẵng cần phải: SVTH: ĐỖ LÊ HUY 46 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA + Thu thập thông tin khách hàng mà ngân hàng dự đốn khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ Với lợi mạng lưới rộng nên số lượng khách hàng lớn Việc thu thập thông tin: nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập hàng thàng khách hàng giúp ngân hàng xác định khả tài chính, dự báo mức tăng trưởng thu nhập khách hàng phân loại khách hàng thành đoạn thị trường khác để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng + Ngân hàng cần cập nhật thông tin ngân hàng tham gia thị trường thẻ TP.Đà Nẵng nơi tập trung nhiều trụ sở ngân hàng, ngân hàng cố gắng tạo cho sản phẩm thẻ điểm khác biệt nhằm đánh vào tâm lý khách hàng ưa thích lạ Agribank TP.Đà Nẵng cần phải quan tâm đến sản phẩm thẻ loại ngân hàng khác để tìm khác biệt hồn thiện sản phẩm Từ ngân hàng tìm cho phân đoạn thị trường thích hợp mà sản phẩm ngân hàng cung cấp đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.3.4 Đổi kỹ thuật - đầu tư cơng nghệ Cơng nghệ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến tốc độ tính xác xử lý nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ thẻ Do đại hố cơng nghệ ngân hàng trở nên cấp thiết giai đoạn tương lai Để làm điều ngân hàng cần tập trung vào hoạt động chủ yếu: + Đổi mới, đại hoá thiết bị yếu tố thiếu trình nâng cao chất lượng dịch vụ Về mặt dài hạn, ngân hàng cần có kế hoạch tiếp tục đại hoá sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hồ nhập với khu vực giới + Tiếp tục tham gia dự án WB Agribank Việt Nam triển khai chương trình kế tốn tốn đa trình độ cơng nghệ cao + Chi nhánh NHNo&PTNT TP.Đà Nẵng nói riêng NHTM khác nói chung chưa khai thác hết tính máy ATM gây nhiều lãng phí tính hữu dụng Đồng thời vấn đề lãng phí số lượng máy địa điểm hệ thống ngân hàng, phải có kết hợp đồng để địa điểm đặt số lượng máy định mà đảm bảo đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt + Chi nhánh cần thường xun xem xét, có phận kiểm sốt chặt chẽ hệ thống đường truyền mạng, thiết bị nhận truyền tải thông tin liệu cần thiết SVTH: ĐỖ LÊ HUY 47 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA + Xây dựng hệ thống mạng máy tính đồng cao gồm thiết bị: Máy đọc, POS, máy dập thẻ, ATM,… đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh trình toán ngân hàng với khách hàng + Chi nhánh cần có kế hoạch biện pháp chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư ngân hàng cấp tổ chức khác để kết hợp sử dụng hợp lý, có hiệu nguồn vốn cấp, mua sắm cho đơn vị phòng ban thiết bị có cơng suất hiệu sử dụng tốt, công nghệ tiên tiến, đảm bảo kết nối thông tin, phối hợp đồng bộ, thông suốt đơn vị nội chi nhánh, hệ thống, khác hệ thống, góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển, đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng 3.3.5 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT) Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi, thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng thẻ ngày tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì vậy, Agribank TP.Đà Nẵng muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: + Lựa chọn ĐVCNT phải đảm bảo điều kiện: Có đãng ký sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, sản phẩm dịch vụ uy tín thị trường Cơ sở đóng địa bàn thuận lợi giao thông, đông dân cư, mật độ khách du lịch cao Giá trị bình quân giao dịch (bán hàng, cung ứng dịch vụ) ngày khơng nhỏ 25USD Khơng thuộc danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp + Chi nhánh cần củng cố lại ĐVCNT có, phối hợp đơn vị nâng cao trình độ nhân viên giao dịch, tăng chất lượng phục vụ, đồng thời giám sát việc thực Ngân hàng nên có khuyến khích vật chất ĐVCNT có doanh số toán cao SVTH: ĐỖ LÊ HUY 48 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA + Cần tiếp cận, thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai, mở rộng ĐVCNT sang ngành nghề khác, xây dựng mạng lưới ĐVCNT vệ tinh, phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ 3.3.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chun viên thẻ đóng vai trò vô quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như vậy, họ có vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm thẻ dịch vụ cung ứng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Do vậy, chi nhánh phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua biện pháp: + Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu cơng việc Tổ chức nhiều khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên + Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ + Cử nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước ngoại nghiệp vụ thẻ + Chú trọng chế độ lương, thưởng, đãi ngộ nhân viên: ngồi tiền lương theo vị trí cơng việc, thưởng Lễ, Tết, nhân viên thưởng thêm thành tích cơng việc + Tạo bầu khơng khí làm việc gần gũi, động, thoải mái 3.3.7 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ + Ngân hàng phải kiểm tra, cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ, đặc biệt địa chỉ, nghiêm túc thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tiến hành phong tỏa tài sản phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng cần quan tâm hướng dẫn khách hàng cách sử dụng bảo quản thẻ + Với trường hợp thẻ giả, cắp, thất lạc, lộ PIN, khách hàng cần thông báo kịp thời đến chi nhánh chi nhánh phải có trách nhiệm đưa thẻ giả lên Bulletin ( tin giới thiệu), khóa tạm thời vĩnh viễn tài khoản bị lợi dụng + Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ ĐVCNT mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài chính, đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát bất thường, thay đổi ĐVCNT SVTH: ĐỖ LÊ HUY 49 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA + Ngân hàng cần phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản trị rủi ro, chống lại xâm nhập hệ thống mạng toán, đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách thẻ đen + Ngoài ngân hàng cần có biện pháp bảo mật chung: - Tn thủ theo bí mật an tồn nghiệp vụ - Phân quyền hợp lý bao gồm phải đảm bảo tính kiểm sốt cao, liệu cập nhật qua hai cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an tồn liệu việc truy cập hệ thống để giao theo quyền truy cập theo người truy cập - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ - Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ - Quản lý giám sát hệ thống quản lý kĩ thuật 3.4 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 3.4.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý (hệ thống cở sở pháp lý) mơi trường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Hoạt động toán thẻ áp dụng Việt Nam vào năm 90 tới hành lang pháp lý tạo sở quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt, cụ thể toán thẻ thật chưa đảm bảo Có thể nhận thấy tốn dân cư có phức tạp khơng ổn định, toán thực chất đụng đến quyền lợi thân bên tốn bên thụ hưởng Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho kinh tế giao dịch thuận lợi, dễ dàng phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng thực cần thiết Nhà nước xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, POS ) liên kết với hệ thống EFT khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng POS, 3.4.1.2 Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam SVTH: ĐỖ LÊ HUY 50 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA Trong đời sống kinh tế - xã hội quốc gia nào, kể nước phát triển, tiền mặt phương tiện tốn khơng thể thiếu Tuy nhiên, tùy theo mức độ phát triển công nghệ, thị trường, đặc biệt thị trường tài mà nhu cầu mức độ sử dụng tiền mặt toán nước có khác Vì vậy, việc thay đổi thói quen tốn tiền mặt tồn qua bao đời người dân Việt Nam tiến hành sớm chiều mà phải bước điều chỉnh phù hợp Nếu muốn giác độ ý thức người dân lợi giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt (đặc biệt tốn thẻ) Chính phủ cần thiết phải tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dân Thêm vào đó, Chính phủ khuyến khích người dân nước sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng ( điều kiện tiên tạo sở để toán qua thẻ ) Cụ thể, Nhà nước thực việc chi trả lương, thưởng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời, có quy định việc tổ chức trả tiền lương, tiền cơng cho người lao động có mức thu nhập khung phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định pháp luật ( người có thu nhập cao ) 3.4.1.3 Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuân lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kĩ thuật đáp ứng q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Thanh tốn điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển cơng nghệ viễn thơng quốc gia Do đó, Nhà nước đặc biệt Bộ Thông tin Truyền thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động tốn thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi Bộ Thơng tin Truyền thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu SVTH: ĐỖ LÊ HUY 51 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng 3.4.1.4 Chú trọng đầu tư cho hệ thống giáo dục đào tạo Đầu tư cho giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Một nhân tố nguồn lực mang tính định, ảnh hưởng tới hưng thịnh hay suy tàn quốc gia Vấn đề xác định rõ chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến cấp độ cao giới ngân hàng cần có đường lối đạo Nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học, cao đẳng mở chuyên ngành ngân hàng, đặc biệt trọng nghiên cứu dịch vụ thẻ ngân hàng, cơng nghệ nằm khối kinh tế chung Ngồi ra, Nhà nước cần có biện pháp tăng cường thơng tin truyền thông, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ làm phương thức tốn thơng qua phương tiện thông tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt lợi ích việc sử dụng thẻ toán giao dịch Tóm lại, hỗ trợ Nhà nước Chính phủ vấn đề quan trọng ngành, cấp đưa toán phi tiền mặt, đặc biệt toán thẻ vào đời sống người dân 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng NNVN đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTMVN đề sách hỗ trợ cho NHTMVN phát triển dịch vụ thẻ thông qua giải pháp: - Phối hợp với Tổ chức thẻ Quốc tế NHTMVN việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực SVTH: ĐỖ LÊ HUY 52 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HỊA - Chính sách quản lý ngoại hối có quy đinh đồng tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền tốn thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức quy định 3.000USD phép mà nhà phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triển chung giới khu vực, theo kiến nghị NHNNVN, Quốc hội định hướng bước tự hóa giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng lâu dài Quốc hội, giải tỏa khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi trả thẻ phát triển, sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng thẻ tín quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lẫn lâu dài Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: thời gian qua, trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNNVN phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro hệ thống NHTMVN Tuy nhiên, hiệu trung tâm thơng tin tín dụng gặp nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm NHTMVN Do đặc thù NHTMVN tổ chức theo mơ hình cấp, trung ương chi nhánh, liệu quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thơng tin tín dụng khơng đảm bảo Chính vậy, trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin NHTMVN phải hồn thiện theo hướng sau: Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nước lợi dụng điều quy định khơng chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thông qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam SVTH: ĐỖ LÊ HUY 53 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thỏa thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo mơi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp với quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thơng báo chí, mở đợt tuyên truyền thẻ: giới thiệu thẻ, tiện ích mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo, việc tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ, quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường 3.4.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam ♦ Xây dựng chiến lược Marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp: Ngân hàng No&PTNT VN cần tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với ngân hàng thành viên Banknet nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ AGRIBANK nên hỗ trợ cho ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới cơng nghệ & tiêu chuẩn đại phát hành & toán thẻ Ngoài vấn đề thương hiệu sản phẩm cần trọng, ưu đãi toán, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho cán công nhân viên qua tài khoản phát hành thẻ ATM ♦ Phát triển nguồn nhân lực: Vì thẻ hoạt động mang tính cơng nghệ cao, ngân hàng No&PTNT nên có đầu tư mức người cho Trung tâm thẻ nói chung Tổ nghiệp vụ thẻ ngân hàng No&PTNT Láng Hạ nói riêng cho đảm bảo yêu cầu thị trường Đồng SVTH: ĐỖ LÊ HUY 54 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA thời với trình trên, ngân hàng phải tổ chức cơng tác đào tạo cán có đầy đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nhiệm nghiệp vụ thẻ Agribank ♦ Hồn thiện cơng nghệ thẻ Agribank: Ngân hàng cần phải tập trung cố gắng đại hóa hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều cơng nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán Trong tương lai, AGRIBANK phấn đấu trở thành ba ngân hàng hàng đầu thẻ SVTH: ĐỖ LÊ HUY 55 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: TH.S NGUYỄN ĐỨC HÒA MỤC LỤC SVTH: ĐỖ LÊ HUY 56 ... II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NHNo&PTNT TP. ĐÀ NẴNG 2.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đà. .. chính, hoạt động ngày hiệu 2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam triển khai thí điểm nghiệp vụ thẻ từ năm 1999, chủ yếu mang... VN Đà Nẵng chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng thành Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng mở chi nhánh NHNo & PTNT Quận Hải Châu trực thuộc Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Hiện chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà