Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng ngoại thương vietcombank chi nhánh hải dương

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Chương 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 3 1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của tín dụng 3 1.1.2 Phân loại tín dụng 4 1.1.2.1 Theo thời hạn tín dụng 4 1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm 5 1.1.2.4 Theo xuất xứ tín dụng 5 1.1.3 Vai trò của tín dụng 6 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 6 1.1.3.2 Đối với khách hàng 6 1.1.3.3 Đối với nền kinh tế và xã hội 6 1.2 Khái quát về chất lượng tín dụng 7 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng 7 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá 8 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 9 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 9 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 12 1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 12 1.2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 14 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM 18 1.3.1 Về phía ngân hàng 19 1.3.2 Đối với nền kinh tế 19 1.3.3 Đối với khách hàng 19 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 21 2.1 Khái quát về Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 21 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.2.1 Phòng hành chính nhân sự 21 2.1.2.2 Phòng kế hoạch kinh doanh 21 2.1.2.3 Phòng marketing và dịch vụ 22 2.1.2.4 Phòng kế toán ngân quỹ 22 2.1.2.5 Phòng khách hàng 22 2.1.3 Tình hình hoạt động của chi nhánh Hải Dương 23 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 23 2.1.3.2 Tình hình tín dụng 24 2.1.3.3 Các hoạt động khác 25 2.1.3.4 Đánh giá kết quả kinh doanh của Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 25 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 26 2.2.1 Các yếu tố định tính 26 2.2.2 Các yếu tố định lượng 26 2.2.2.1 Tổng dư nợ 26 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ 29 2.2.2.3 Chỉ tiêu về trích lập dự phòng rủi ro 30 2.2.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 31 2.2.2.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 32 2.2.2.6 Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 32 2.3 Đánh giá tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 33 2.3.1. Những kết quả đạt được 33 2.3.2. Một số tồn tại và nguyên nhân 34 2.3.2.1. Những mặt hạn chế 34 2.3.2.2 Nguyên nhân 35 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 39 3.1 Định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới 39 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hải Dương 39 3.2.1 Hoàn thịên quy trình cho vay 40 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 40 3.2.1.2 Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lí trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi 40 3.2.1.3 Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin 41 3.2.2 Tổ chức bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt, thực hiện tốt trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 42 3.2.3 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay 42 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm 43 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 43 3.2.3.3 Tổ chức bộ phân chhuyên trách định giá tài sản bảo đảm 43 3.2.3.4 Phối hợp với các ngành trong việc giải quyết tài sản bảo đảm 43 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những khoản tín dụng, phát huy hơn nữa vai trò của hệ thống kiểm soát nội bộ 44 3.2.5 Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng 44 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề 45 3.2.7 Thực hiện tốt hoạt động Marketing 46 3.2.8 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng của ngân hàng 48 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 48 3.2.10 Các biện pháp khác 49 3.2.10.1 Chứng khoán hoá tài sản thế chấp 49 3.2.10.2 Thực hiện liên kết với công ty bảo hiểm 50 3.2.10.3 Cần tiến hành liên doanh, liên kết với các ngân hàng hay các TCTD khác đối với các món vay có giá trị lớn thông qua hình thức cho vay hợp vốn 50 3.3 Một số kiến nghị 50 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 50 3.3.1.1, Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lí 50 3.3.1.2, Cải tiến công tác toà án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án. Tạo cho các ngân hàng thuận lợi trong việc thu hồi vốn không bị đọng vốn lam mất cơ hội kinh doanh. 51 3.3.1.3, Tạo một môi trường kinh doanh thuận lợi 51 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 51 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng ngoại thương Vietcombank Việt Nam 52 3.3.4 Kiến nghị đối với khách hàng vay vốn 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại CLTD Chất lượng tín dụng QĐ Quy định TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước TW Trung ương RRTD Rủi ro tín dụng XLRR Xử lý rủi ro DNNQD Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh XDCB Xây dựng cơ bản TDNH Tín dụng ngân hàng CBTD Cán bộ tín dụng NHNT Ngân hàng ngoại thương DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng kết quả đầu tư tín dụng của chi nhánh Hải Dương 24 Bảng 2.2: Tình hình thu nhập tại chi nhánh Hải Dương 20122013 25 Bảng 2.3: Cơ cấu tổng dư nợ phân theo thời gian 2012 2013 27 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền của chi nhánh Hải Dương 2012 2013 28 Bảng 2.5: Tỷ trọng cơ cấu dư nợ theo loại tiền của chi nhánh Hải Dương 28 Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh Hải Dương 2012 2013 30 Bảng 2.7: Tình hình trích lập RRTD của chi nhánh 20122013 30 Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng tại chi nhánh 20122013 31 Bảng 2.9: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn năm 2012 2013 32 Bảng 2.10: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 20122013 32 LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng như mạch máu của nền kinh tế bởi nó là các kênh trung gian huy động vốn và cũng là kênh cung cấp vốn cho nền kinh tế. Kể từ khi nền kinh tế nước ta chuyển từ nền kinh tế tự cung tự cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, theo cơ chế thị trường có sự quản lí của nhà nước khiến cho thị trường tài chính ngân hàng trở nên sôi động hơn bao giờ hết, các ngân hàng thương mại bước vào cuộc chạy đua tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thị trường tài chính còn nhiều tiềm năng như ở nước ta. Khả năng cung ứng tín dụng của các NHTM cũng tăng lên cả về khối lượng cũng như số lượng sản phẩm tín dụng. Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với những khó khăn, thách thức chưa từng có trong vòng gần ba mươi năm đổi mới và kết quả là sự gồng mình với khó khăn thanh khoản, lợi nhuận của nhiều ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề. Do vậy, hoạt động tín dụng không chỉ có vai trò quan trọng đối với nên kinh tế nói chung, với các doanh nghiệp noi riêng mà còn vô cùng quan trọng đối với bản thân mỗi ngân hàng. nói như vậy bởi lẽ hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng tài sản và tạo nguồn thu chính trong mỗi ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động này lại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn thậm chí dẫn đến phá sản ngân hàng. Chính vì vậy mà “chất lượng tín dụng” luôn là vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đặc biệt quan tâm trong mọi giai đoạn phát triển để hạn chế thấp nhất rủi ro, tổn thất đó. Do vậy em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương” với mong muốn góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn đề tồn tại, những mặt chưa đạt được, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của chi nhánh nhằm phát triển chi nhánh nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung cũng như sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế. Em xin cảm ơn NCS Ths Nguyễn Thị Thúy Nga và các anh chị cô chú cán bộ ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hải Dương đã giúp đỡ để em hoàn thành được đề tài này. Bài viết không tránh khỏi thiếu sót mong thầy cô góp ý để em hoàn thiện hơn. 1. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng tín dụng ở góc độ thuần tuý là cho vay, vì khả năng và thời gian có hạn nên em không đưa ra nghiên cứu các phạm trù khác của tín dụng như bảo lãnh, cho thuê... 2. Phạm vi nghiên cứu của đề tài Đề tài nghiên cứu những lí luận chung, thực tiễn hoạt động và chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương. 3. Phương pháp nghiên cứu của đề tài Đề tài nghiên cứu đã sử dụng các phương pháp tổng hợp như: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp, thu thập thông tin. 4. Mục đích nghiên cứu Thông qua nghiên cứu thực trạng tại Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương, từ đó rút ra những giải pháp kiến nghị góp phần nhỏ bé vào việc bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. 5. Kết cấu của khoá luận Mở đầu Chương 1: Lí luận chung về chất lượng tín dụng của các NHTM Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương Kết luận

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Theo thời hạn tín dụng 1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm 1.1.2.4 Theo xuất xứ tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế xã hội 1.2 Khái quát chất lượng tín dụng 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 12 1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 12 1.2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 14 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 18 1.3.1 Về phía ngân hàng 19 1.3.2 Đối với kinh tế 19 1.3.3 Đối với khách hàng 19 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 21 2.1 Khái quát Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.2.1 Phòng hành nhân 21 2.1.2.2 Phòng kế hoạch kinh doanh 21 2.1.2.3 Phòng marketing dịch vụ 22 2.1.2.4 Phòng kế tốn ngân quỹ 22 2.1.2.5 Phòng khách hàng 22 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh Hải Dương 23 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 23 2.1.3.2 Tình hình tín dụng 24 2.1.3.3 Các hoạt động khác 25 2.1.3.4 Đánh giá kết kinh doanh Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 25 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 26 2.2.1 Các yếu tố định tính 26 2.2.2 Các yếu tố định lượng 26 2.2.2.1 Tổng dư nợ 26 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ 29 2.2.2.3 Chỉ tiêu trích lập dự phòng rủi ro 30 2.2.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 31 2.2.2.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 32 2.2.2.6 Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 32 2.3 Đánh giá tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 33 2.3.1 Những kết đạt 33 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 34 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 34 2.3.2.2 Nguyên nhân 35 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 39 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới 39 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Hải Dương 39 3.2.1 Hồn thịên quy trình cho vay 40 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 40 3.2.1.2 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lí q trình cho vay, theo dõi đơn đốc trình thu nợ thu lãi 40 3.2.1.3 Nâng cao kỹ thu thập thông tin 41 3.2.2 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt, thực tốt trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 42 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 42 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm 43 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 43 3.2.3.3 Tổ chức phân chhuyên trách định giá tài sản bảo đảm 43 3.2.3.4 Phối hợp với ngành việc giải tài sản bảo đảm 43 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng, phát huy vai trò hệ thống kiểm sốt nội 44 3.2.5 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 44 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 45 3.2.7 Thực tốt hoạt động Marketing 46 3.2.8 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng 48 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 48 3.2.10 Các biện pháp khác 49 3.2.10.1 Chứng khoán hoá tài sản chấp 49 3.2.10.2 Thực liên kết với công ty bảo hiểm 50 3.2.10.3 Cần tiến hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác vay có giá trị lớn thơng qua hình thức cho vay hợp vốn 50 3.3 Một số kiến nghị 50 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 50 3.3.1.1, Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lí50 3.3.1.2, Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho ngân hàng thuận lợi việc thu hồi vốn không bị đọng vốn lam hội kinh doanh 51 3.3.1.3, Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi 51 3.3.2 Kiến nghị với NHNN51 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng ngoại thương Vietcombank Việt Nam 52 3.3.4 Kiến nghị khách hàng vay vốn 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM CLTD QĐ TCTD DN NHNN TW RRTD XLRR DNNQD XDCB TDNH CBTD NHNT Ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng Quy định Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Trung ương Rủi ro tín dụng Xử lý rủi ro Doanh nghiệp Quốc doanh Xây dựng Tín dụng ngân hàng Cán tín dụng Ngân hàng ngoại thương DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng kết đầu tư tín dụng chi nhánh Hải Dương 24 Bảng 2.2: Tình hình thu nhập chi nhánh Hải Dương 2012-2013 25 Bảng 2.3: Cơ cấu tổng dư nợ phân theo thời gian 2012- 2013 27 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền chi nhánh Hải Dương 2012- 2013 .28 Bảng 2.5: Tỷ trọng cấu dư nợ theo loại tiền chi nhánh Hải Dương 28 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn chi nhánh Hải Dương 2012- 2013 .30 Bảng 2.7: Tình hình trích lập RRTD chi nhánh 2012-2013 30 Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh 2012-2013 31 Bảng 2.9: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn năm 2012- 2013 32 Bảng 2.10: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 2012-2013 32 LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng mạch máu kinh tế kênh trung gian huy động vốn kênh cung cấp vốn cho kinh tế Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, theo chế thị trường có quản lí nhà nước khiến cho thị trường tài ngân hàng trở nên sôi động hết, ngân hàng thương mại bước vào chạy đua tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thị trường tài nhiều tiềm nước ta Khả cung ứng tín dụng NHTM tăng lên khối lượng số lượng sản phẩm tín dụng Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thách thức chưa có vòng gần ba mươi năm đổi kết gồng với khó khăn khoản, lợi nhuận nhiều ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề Do vậy, hoạt động tín dụng khơng có vai trò quan trọng nên kinh tế nói chung, với doanh nghiệp noi riêng mà vơ quan trọng thân ngân hàng nói lẽ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản tạo nguồn thu ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn chí dẫn đến phá sản ngân hàng Chính mà “chất lượng tín dụng” vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm giai đoạn phát triển để hạn chế thấp rủi ro, tổn thất Do em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương” với mong muốn góp phần cơng sức nhỏ bé vào việc giải vấn đề tồn tại, mặt chưa đạt được, ngăn ngừa rủi ro xảy nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nhằm phát triển chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung phát triển ổn định bền vững kinh tế Em xin cảm ơn NCS Ths Nguyễn Thị Thúy Nga anh chị cô cán ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hải Dương giúp đỡ để em hồn thành đề tài Bài viết khơng tránh khỏi thiếu sót mong thầy góp ý để em hoàn thiện Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng góc độ t cho vay, khả thời gian có hạn nên em không đưa nghiên cứu phạm trù khác tín dụng bảo lãnh, cho thuê 2 Phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lí luận chung, thực tiễn hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương Phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp như: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp, thu thập thơng tin Mục đích nghiên cứu Thơng qua nghiên cứu thực trạng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương, từ rút giải pháp kiến nghị góp phần nhỏ bé vào việc bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Kết cấu khố luận Mở đầu Chương 1: Lí luận chung chất lượng tín dụng NHTM Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương Kết luận Chương LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN 1.1 Tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo – tin tưởng, tín nhiệm lẫn Nói cách khác, tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào ngày xác định tương lai Có thể định nghĩa tín dụng cách đầy đủ sau: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Như quan hệ tín dụng phải thoả mãn đặc trưng sau:  Thứ nhất, quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm thời Đối tượng chuyển nhượng tiền tệ hàng hố hình thức kéo dài thời gian toán quan hệ mua bán hàng hố Tính chất tạm thời chuyển nhượng đề cập tới thời gian sử dụng lượng giá trị Thực chất quan hệ tín dụng có chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà khơng có thay đổi quyền sở hữu lượng giá trị Nó kết thoả thuận đối tác tham gia trình chuyển nhượng để đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lượng giá trị  Thứ hai, tính hồn trả Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm hai phận: gốc lãi Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Nói cách khác, giá trả cho hi sinh quyền sử dụng vốn người sở hữu phải đủ hấp dẫn để người sở hữu hi sinh quyền sử dụng  Thứ ba, quan hệ tín dụng dựa sở tín ngưỡng người cho vay người vay Người cho vay tin tưởng vốn hoàn trả đến hạn, người vay tin tưởng vào khả phát huy hiệu vốn vay Sự gặp gỡ người vay cho vay điểm điều kiện hình thành nên quan hệ tín dụng Cơ sở tin tưởng uy tín người vay, giá trị tài sản chấp bảo lãnh bên thứ ba Cơ sở khách quan đời phát triển quan hệ tín dụng mâu thuẫn vốn có q trình tuần hồn vốn tiền tệ xã hội, lúc có chủ thể kinh tế tạm thời dư thừa khoản vốn tiền tệ chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu bổ sung vốn Nếu tình trạng khơng giải trình sản xuất bị ngưng trệ chủ thể vốn nằm im chủ thể khác Kết nguồn lực xã hội khơng sử dụng cách có hiệu nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành liên tục Tình trạng thừa thiếu vốn so với nhu cầu xảy thường xuyên trình hoạt động chủ thể kinh tế xã hội xuất phát từ không ăn khớp thu nhập chi tiêu, thời gian khối lượng Đó khơng trùng khớp thu nhập chi tiêu hộ gia đình, chủ thể sản xuất kinh doanh ngân sách nhà nước Như vậy, chức tín dụng phân phối lại nguồn vốn tiền tệ phạm vi toàn xã hội, nghĩa tín dụng thực việc di chuyển khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi phát sinh nhu cầu vốn Hoạt động thu chi ngân sách nhà nước coi phương thức phân phối lại nhiên hồn tồn khơng thích hợp với việc phân phối lại khoản vốn tạm thời nhàn rỗi cho nhu cầu vốn tạm thời Các đặc trưng riêng có quan hệ tín dụng cho phép trở thành phương thức có hiệu việc phân phối lại khoản vốn nhàn rỗi xã hội Bởi lẽ, việc phân phối vốn quan hệ tín dụng ln gắn với điều kiện đảm bảo tính hồn trả có lãi, koản vốn nhàn rỗi phân bổ cho đối tượng có khả thoả mãn điều kiện tín dụng cách tốt Và vốn giao cho người sử dung có hiệu Bằng cách đó, tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn hiệu kinh doanh xã hội 1.1.2 Phân loại tín dụng Phân loại tín dung việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Sau số tiêu thức bản: 1.1.2.1 Theo thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn hoàn trả năm, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưư động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn hồn trả từ năm đến năm năm, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng máy cày, máy bơm nước, xây dụng vươn cơng nghiệp Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn hồn trả năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng ( đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng với quy mô lớn 1.1.2.2 Theo hình thức tài trợ Cho vay: Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Các hình thức cho vay mà ngân hàng thực cho khách hàng gồm: thấu chi, cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn giấy nợ Cho thuê tài sản: Hoạt động chủ yếu NHTM cho vay để khách hàng mua tài sản nhiên nhiều trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay, NHTM mua tài sản theo yêu cầu củakhách hàng họ th Cho th có hai hình thức cho thuê hoạt động cho thuê tài Bảo lãnh ngân hàng: Là cam kết văn ngân hàng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay Nếu phân theo mục tiêu bao lãnh gồm loại sau: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh hoàn trả vốn vay, bảo lãnh đảm bảo toán 1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm Tín dụng có đảm bảo: Là hình thức cấp tín dụng có đam bảo người bảo lãnh đứng bảo đảm cho khoản tiền vay Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: La hình thức tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng 1.1.2.4 Theo xuất xứ tín dụng Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà theo ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu sử dụng vốn đồng thời người vay trực tiếp hồn 42 để tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Muốn chi nhánh phải thực chế độ kiểm tốn bắt buộc chủ đầu tư kiểm tra bất ngờ báo trước, xây dựng trang web cung cấp thơng tin tín dụng trực tuyến cho toàn hệ thống, kết nối với hệ thống thông tin khác cuủa NHNN, Bộ công thương 3.2.2 Tổ chức phận quản trị rủi ro chun biệt, thực tốt trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Hiện ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương chưa có phận chuyên biệt kiểm tra giám sát tín dụng độc lập mà có phận kiểm sốt nội chi nhánh Cán phòng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, khơng có kĩ quản trị RRTD chun sâu mà chủ yếu chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát Vì vậy, ngân hàng cần thành lập phận quản trị rủi ro chuyên biệt tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng, ngành kinh tế khu vực Bộ phận quản lí rủi ro thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định CLTD làm sở trích lập dự phòng nhằm hạn chế RRTD Sau kết hợp áp dụng phương pháp định tính nhằm đánh giá CLTD xác Bộ phận quản trị rủi ro tư vấn cho CBTD thực tái thẩm định khoản vay lớn, phức tạp đồng thời có nhiệm vụ quản trị rủi ro khoản vay CBTD Trực tiếp đề xuất sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng khoản nợ thuộc nhóm trường hợp doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định pháp luật cá nhân bị chết, tích 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng,vì để nâng cao CLTD chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa hạn chế rủi ro, chi nhánh số nhân viên tín dụng đặt vai trò bảo đảm khơng chỗ, coi bảo đảm sở để định vay, yếu tố khác không trọng mức, nguyên nhân làm giảm CLTD bảo đảm tín dụng biện pháp phòng vệ gặp cố việc thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Để cho bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa ngân hàng phải: 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm 43 Với tốc độ phát triển khoa học nay, tài sản dễ hao mòn vơ hình nhanh chóng Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc tiết bị, nhà xưởng, CBTD phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiên vay iểm tra tài sản trường để kịp thời xử lí vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khốn, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn cần tiên hành thường xuyên để có biện pháp thực hạn chế rủi ro 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại phải thực chặt chẽ, kĩ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng phải mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lí tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão nguyên nhân bất khả kháng khác Khi cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm.Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm chi nhánh cần thoả thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh 3.2.3.3 Tổ chức phân chhuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách thực nhiệm vụ định giá, đăng kí giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có chuyên nghiệp, xác q trình định giá ngân hàng kí hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu tồn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.3.4 Phối hợp với ngành việc giải tài sản bảo đảm Khi phải dùng đến biện pháp phát maị tài sản đảm bảo tức khách hàng không trả nợ Trong trường hợp có chi nhánh khơng thể hồn thành cơng việc phức tạp mà cần phải có hỗ trợ 44 ngành liên quan công ty thẩm định giá tài sản, hệ thống pháp luật phát sinh chanh chấp 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng, phát huy vai trò hệ thống kiểm sốt nội Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại, đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lí phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác quản lí tín dụng Trong q trình giám sát phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trrả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng xử lí RRTD Sau kiểm tra tín dụng ( bao gồm kiểm tra chi nhánh, ngân hàng ngoại thương, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhánh phải tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.5 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng khơng mơn khoa học mà nghệ thuật, người CBTD cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô kinh tế vĩ mơ, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ chủ thể đảm nhiệm công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn đội ngũ CBTD chi nhánh tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do vậy, để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho CBTD chi nhánh cần thiết Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường mơi trường kinh doanh; hàng tuần, chi nhánh có 45 thể tổ chức họp để nghiên cứu văn pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lớp học nghiệp vụ cho cán nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán đào tạo nước để đáp ứng nhu cầu ngân hàng hội nhập giới Ngoài việc quan tâm nhiều đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Một là, lực công tác yêu cầu CBTD phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà phải nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai là, yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng cơng tác thi đua khen thưởng cho CBTD giỏi đồng thời phải có biện pháp xử lí cán biến chất Có có cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan, có ý thức cao cơng việc có họ tự nguyện trau dồi cho kiến thức kinh tế xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề, lĩnh vực liên quan đến khách hàng vay vốn 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Vấn đề khơng phải đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Khơng thu vốn hạn đầy đủ vốn cam kết lúc đầu điều không mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau ln giảm so với năm trước, đến năm 2013 tổng nợ xấu khơng có Sở dĩ chi nhánh có kết ngân hàng có phận chun phụ trách mảng xử lí nợ xấu, nợ có vấn đề điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập đự phòng xử lí RRTD theo quy định Trong thời gian tới ngân hàng tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường tính chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết cần phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lí , hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng ngừa lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà 46 CBTD phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lí thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tuương đối thấp, ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng thực biện pháp thích hợp nhằm khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể CBTD trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài ổn định trở lại Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi kkhoản nợ chậm trả tức làm giảm bớt nguồn vốn bị chiếm dụng Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu lại đầy đủ khoản tín dụng sau Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xét thấy khả phương án phát ttriển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp CBTD phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản thu chi, CBTD phải trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khai thác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế thu hồi nợ 3.2.7 Thực tốt hoạt động Marketing Hoạt động marketing có vai trò vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung với hoạt động tín dụng nnói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng chi nhánh cần tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt; hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển; 47 CLTD ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu, nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược Marketing phù hợp Thực tế năm 2012 chi nhánh phòng dịch vụ marketing thành lập hoạt động marketing chưa mang nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo, khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng Còn chất Marketing sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng, phân đoạn thị trường khách hàng, xác định thị trường mục tiêu khơng có mặt hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam thành viên WTO tức thực đối xử bình đẳng khơng phân biệt với ngân hàng nước ngồi, mơi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao CLTD chi nhánh cần trọng đến hoạt động marketing Cụ thể sau: Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh thị trường điều thực cần thiết chi nhánh giai đoạn cạnh tranh gay gắt ngày Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận dễ dàng sản phẩm ngân hàng Thực sách giá hợp lí: Chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng, để từ có sách hợp lí với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm hàng khác Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thoả mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ như: tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: Chi hánh cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ Từ đó, xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thoả mãn 48 nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lí, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.8 Đa dạng hố danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường đem lại cho ngân hàng tổn thất lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hố danh mục tín dụng biện pháp tất yếu Là NHTM cổ phần nhà nước ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước cao, ngân hàng cầncó sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cho vay với nhóm hách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như nghĩa sách tín dụng phải hướng tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kĩ có nên cho vay hay khơng cho vay vào điều kiện doanh nghiệp, không nên giữ cách nhìn bao cấp doanh nghiệp nha nước la cho vay, sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt chi nhánh dư nợ cho vay tiêu dùng thấp nên tập trung vào thị trường nhu cầu hàng hoá lâu bền như: nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp, nhu cầu học tập, du lịch, chữa bệnh, ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng vốn cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Nhưng khơng phải lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề cho tín dụng hoạt động hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao CLTD ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tăng trưởng cao khơng mà thời gian tới chi nhánh không cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều nữa, có thu hút khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: 49 Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kĩ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnhviệc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm htời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi ngân hàng, giúp chho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ phục vụ doanh nghiệp Bên cạnh ngân hàng cần phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết 3.2.10 Các biện pháp khác 3.2.10.1 Chứng khoán hoá tài sản chấp Chứng khoán hoá q trình tài cấu, tài sản chấp khác người vay tập hợp đóng gói dùng làm đảm bảo để phát hành trái phiếu (gọi chung trái phiếu đảm bảo tài sản) tiền từ người mua chứng khoán chuyển đến tổ chức tài cho vay chấp để tổ chức cho người đem chấp tài sản vay tiền Chứng khốn hố q trình đưa tài sản chấp sang thị trường thứ cấp, nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khốn khoản cao Có loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến trình chứng khốn hố, là: người chấp vay; tổ chức tập hợp đóng gói tài sản chấp phát hành chứng khoán; nhà đầu tư mua bán chứng khoán ngân hàng cho vay Với chủ thể kinh tế thay người chấp- vay ngân hàng cho vay, rủi ro chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tư trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Chính thế, chứng khốn hố tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do tương lai, ngân hàng nên tính tốn để áp 50 dụng phương pháp chưa sử dụng Việt Nam chi nhánh vận dụng cho kết tốt 3.2.10.2 Thực liên kết với công ty bảo hiểm Việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo, độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu RRTD nâng cao CLTD ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt đông theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lơi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chuyên gia công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chuyên mơn hố đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường có tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 3.2.10.3 Cần tiến hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác vay có giá trị lớn thơng qua hình thức cho vay hợp vốn Hình thức chưa áp dụng phổ biến chi nhánh Cho vay hợp vốn trình cho vay, bảo lãnh nhhóm ngân hàng cho dự án, ngân hàng làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động sản xuất- kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Việc ngân hàng chho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm có mức độ rủi ro cao nhằm san sẻ rủi ro ngân hàng tham gia tài trợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1, Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lí Nói chung hệ thống pháp luật nước ta nhiều bất cập luật dân sự, luật đất đai, luật môi trường, luật đầu tư, luật doanh nghiệp Do muốn đưa đất nước lên, hội nhập, sánh vai với giới nhà nước cần phải sửa đổi bổ sung nhằm hồn thiện hành lang pháp lí Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Thực trạng ban hành thực thi luật nước ta nhiều bất cập 51 Nhiều luạt ban hành xong việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc Vì phủ cần có đạo cụ thể xuống quan pháp luật cấp địa phương hướng dẫn thực thi hành luật ban hành đồng thời có cơng văn hướng dẫn ngành có liên quan; xây dựng chế, quy định cụ thể tạo điều kiện thực thi pháp luật dễ dàng 3.3.1.2, Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho ngân hàng thuận lợi việc thu hồi vốn không bị đọng vốn lam hội kinh doanh 3.3.1.3, Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có NHTM TCTD Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động SXKD doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lí sách thuế, sách bảo hộ hàng hố sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu đảm bảo tác dụng sách Lạm phát năm vừa qua mà đề cập vấn đề cần phải giải khắc phục năm tới Muốn vậy, phủ sớm triển khai biện pháp kích thích tiêu dùng, hỗ trợ thị trường nội địa 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ hiệu việc thực sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động quản lí nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành nghị định tổ chức hoạt động tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần quy định rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn tra, giám sát ngân hàng Trước diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối thời gian qua, từ ngày 1/7/2012 NHNN thiết lập đường dây nóng đơn vị thuộc NHNN địa bàn TP Hà Nội HCM để nắm bắt, xử lí kịp thời phản ánh, kiến nghị liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, người dân Biện pháp góp phần quan trọng trì ổn định thị trường tiền tệ ngân 52 hàng, củng cố lòng tin doanh nghiệp, người dân hẹ thống ngân hàng Việt Nam dư luận nước, nhà đầu tư nước đánh giá cao Kênh thơng tin khơng có ích cho NHNN cơng tác quản lí, đạo, điều hành mà giúp người dân hiểu rõ đầy đủ chủ trương, sách quy định tiền tệ hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới NHNN trọng thành phố lớn mà cần mở rộng việc thiết lập đường dây nóng địa phương Để áp dụng chuẩn mực quốc tế đánh giá nợ TCTD, cần phải có phối hợp đánh giá với bên liên quan có thơng tin tín dụng từ CIC Thơng tin đánh giá nợ giúp tổ chức, đơn vị có sở đánh giá xác nợ rủi ro khoản nợ khách hàng TCTD khác CIC cần phải trở thành địa tin cậy cung cấp thông tin pphục vụ cho mục đích Chất lượng thơng tin tín dụng Việt Nam phụ thuộc lớn vào chất lượng hoạt động CIC Vì NHNN cần tăng cường vai trò CIC điều kiện Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ vơ phức tạp đa dạng, kéo theo nghiệp vụ trích lập dự phòng RRTD phải linh hoạt để phù hợp với ngành nghề kinh doanh khách hàng vay NHNN nên nới lỏng dần tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho nhóm nợ quy định định 18/2007/NHNN sau: Nhóm 1: 0% Nhóm 2: 5% đến 20% Nhóm 3: 20% đến 50% Nhóm 4: 50% đến 100% Nhóm 5: 100% 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng ngoại thương Vietcombank Việt Nam Mặc dù thời gian qua thị trường bất động sản có nhiều khó khăn, ngân hàng có sách hạn chế dư nợ lĩnh vực này, thị trường nhận định tiềm lượng cầu bất động sản thành phố, đặc biệt thành phố Hà Nội TP HCM lớn nhiều so với khả cung ứng Trong dài hạn, kinh tế Việt Nam đánh giá phát triển nhanh, có lĩnh vực bất động sản Vì vậy, kinh tế có dấu hiệu hồi phục tăng trưởng trở lại, lạm phát kiềm chế, hệ thống ngân hàng phép mở rộng tín dụng bất động sản đối tượng quan tâm ngân hàng Do 53 ngân hàng cần có chiến lược đắn với lĩnh vực này, khoản vay đánh giá có chất lượng cần phải xem xét cho vay, khoản tín dụng cần phải phân tích đánh giá kĩ lưỡng Xây dựng mơi trường tín dụng thích hợp: họi đồng quản trị phải thực phê duyệt định kì sách RRTD, xem xét RRTD xây dựng chiến lược xuyên suốt hoạt động ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro ) Trên sở này, ban tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi định hướng phát triển sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi kiểm soát nợ xấu hoạt động, cấp độ khoản tín dụng danh mục đầu tư Ngân hàng cần xác định quản lí RRTD sản phẩm hoạt động mình, đặc biệt sản phẩm phải có phê duyệt hội đồng quản trị uỷ ban hội đơng quản trị Duy trì q trình quản lí, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lí cách cập nhật danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hơ sơ tín dụng, thu thập thơng tin tài hành, dự thảo văn hợp đồng vay theo quy mô mức độ phức tạp ngân hàng Đồng thời, hệ thống phải có khả nắm bắt kiểm sốt tình hình tài chính, tn thủ giao kèo khách hàng để phát kịp thời khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lí khoản tín dụng có vấn đề Các sách RRTD ngân hàng cần rõ cách thức quản lí khoản tín dụng có vấn đề Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường, môi trường kinh doanh nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu nhiều Cần phải tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm đánh giá xác khách hàng để hạn chế thấp rủi ro tín dụng Bởi tồn hệ thống ngân hàng ngoại thương trợ giúp đánh giá chất lượng toàn danh mục tín dụng; xác định cách hợp lí, xác tổn thất tín dụng theo dòng sản phẩm lĩnh vực hay ngành kinh tế; phân tích rủi ro lợi nhuận dòng sản phẩm Đây điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro để xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao Đối với chi nhánh hệ thống sở để định tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng dư nợ, kiểm sốt RRTD góp phần vào chế đánh giá khen thưởng đối 54 với CBTD xác 3.3.4 Kiến nghị khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn cần phải hợp tác nghiêm túc với ngân hàng trongviệc cung cấp thông tin ngân hàng yêu cầu Những thông tin cung cấp cho CBTD phải thật trung thực khách quan, tuyệt đối hành vi gian lận Đối với doanh nghiệp định kì phải cung cấp báo cáo tài thời hạn cho ngân hàng, trình sử dụng vốn mà gặp phải vấn đề tồn giải cần phải đến gặp CBTD để giải vấn đề cho đạt kết tốt Một vấn đề mà ngân hàng cần hợp tác khách hàng cần phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đồng tín dụng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp cần phải minh bạch báo cáo tài chính, cơng ty cổ phần cần phải tuân thủ quy định điều lệ đại hội đồng cổ đông 55 KẾT LUẬN Vai trò tín dụng nghiệp cơng nghiệp hố đại hố phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hải Dương khơng ngừng mở rộng, hồn thiện CLTD dần nâng cao, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng khơng Ngân hàng kênh cung ứng vốn lớn nhanh kinh tế, doanh nghiệp muốn có vốn để mở rộng sản xuất, cá nhân muốn có tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tức thường nghĩ đến phương án vay ngân hàng Tuy nhiên lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, lĩnh vực trở nên nhạy cảm hết Là chi nhánh ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương cần hoàn thiện nhiều mặt để phát triển với chi nhánh khác hệ thống nói riêng ngân hàng khác nói chung Chi nhánh cần tiếp tục phát huy thành tích đạt cải thiện CLTD năm qua, tuyệt đối không đượcc lơ cảnh giác Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu thực tế ghi nhận trình thực tập ngân hàng, đề tài “Giải pháp nâng cao CLTD chi nhánh Vietcombank Hải Dương” em đạt kết sau: Nêu lên vấn đề tín dụng CLTD hoạt động kinh doanh ngân hàng Xem xét trình hình thành phát triển ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương, Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, phân tích đánh giá CLTD từ tìm tồn nguyên nhân tồn Trên sở đánh giá với phương hướng nhiệm vụ chi nhánh thời gian tới, đề tài đưa số giải pháp ngân hàng nên thực để nâng cao CLTD thời gian tới Qua đưa số kiến nghị với phủ, với NHNN tổ chức cá nhân có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực giải pháp 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị Ngân hàng Thương mại, Perter S Rose, Nhà xuất tài năm 1998 Giáo trình tín dụng ngân hàng Nxb Thống kê năm 2000 Sổ tay tín dụng ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hải Dương năm 2013 Báo cáo kết tín dụng ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hải Dương năm 2013 website: www.goole.com.vn; ... chung chất lượng tín dụng NHTM Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương. .. 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 39 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới 39 3.2 Giải pháp nâng cao chất. .. kinh doanh Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 25 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương 26 2.2.1 Các yếu tố định tính 26 2.2.2