Hạn chế rủi ro cho vay tại ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Thừa Thiên Huế

1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng thương mại đời với vị trí trung gian tài có vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Cũng doanh nghiệp khác, mục tiêu ngân hàng đạt hiệu kinh tế cao với mức rủi ro hạn chế Thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam suốt thời gian qua cho thấy rủi ro ngân hàng chủ yếu xuất phát từ hoạt động tín dụng mà chiếm phần lớn hoạt động cho vay Đây hoạt động đặc trưng ngân hàng Nó đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cao, đe dọa trực tiếp nghiêm trọng đến hoạt động hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Do vậy, làm để đảm bảo trì phát triển vững Ngân hàng, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng an toàn hiệu vấn đề ln có tính thời NHTM Việt Nam quan tâm hàng đầu Tại thành phố Huế, hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh, với đời hàng loạt ngân hàng góp phần thúc đẩy Ngân hàng địa bàn không ngừng đổi mới, cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng để tăng khả cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu khách hàng Các NHTM có mơi trường thuận lợi để phát triển Đặc biệt Ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN TT Huế Ngân hàng đời từ sớm Huế nên tạo dựng cho chỗ đứng vững thị trường Vì với tầm quan trọng ảnh hưởng mình, việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững Ngân hàng Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề, tơi chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương, Chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu 2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau: - Về lý thuyết: Làm rõ khái niệm nội dung liên quan đến hoạt động cho vay; rủi ro cho vay việc hạn chế rủi ro cho vay - Về thực tế: Thông qua nghiên cứu hoạt động cho vay công tác hạn chế rủi ro cho vay chi nhánh NHTM để nhằm phản ánh thực tiễn hai nội dung - Về hiệu đạt được: Trên sở lý thuyết thực tiễn nội dung nghiên cứu, luận án đưa cách thức hạn chế rủi ro cho vay NH TMCP Ngoại thương CN TT Huế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay, rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN TT Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN TT Huế Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu thu thập từ năm 2008 đến năm 2010 Nội dung: Hạn chế rủi ro cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp vật biện chứng phương pháp xxuyên suốt để giải mục tiêu luận án Để thực cụ thể, công tác thu thập số liệu đặc biệt quan tâm - Đối với số liệu thứ cấp: sử dụng thông tin từ ngân hàng TMCP Ngoại thương, Chi nhánh TT Huế để đánh giá rủi ro cho vay - Đối với số liệu sơ cấp: luận án áp dụng phương pháp vấn trực tiếp để làm rõ vấn đề rủi ro cho vay Ngoài ra, phương pháp điều tra chọn mẫu áp dụng để làm rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN TT Huế Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến việc hạn chế rủi ro cho vay Nghiên cứu nội dung việc phát rủi ro cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay đánh giá cán tín dụng nguyên nhân gây rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ đưa giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh TT Huế thời gian tới CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm chương Chương 1: Tổng quan rủi ro quản lý rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Chi nhánh TT Huế Chương 3: Định hướng giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Chi nhánh TT Huế Chương TỔNG QUAN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế ngày phát triển, doanh số cho vay ngân hàng thương mại ngày tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vơ đa dạng Ở hầu phát triển đứng đầu giới, cho vay ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngược lại, hầu phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu tư dài hạn (tác nhân chủ yếu tình hình tăng trưởng, lạm phát ) Ở số nước phát triển nay, NH thành lập vào hoạt động, mối quan tâm thường xuyên cho vay, đầu tư vào đâu Ở nước này, đối tượng cho vay điều làm bận tâm nhiều Trong nước phát triển tình hình lại ngược lại Vấn đề đặt cho ngân hàng vấn đề cho vay, mà lợi tức có cao khơng, có an tồn khơng Thực tế lo ngại khơng hầu hết họ có thị phần chắn vấn đề an tồn vốn có pháp luật bảo đảm Điều họ quan tâm huy động ngày nhiều tiền cho khoản đầu tư có sẵn Cho vay ngân hàng thương mại, nói rộng tín dụng ngân hàng thương mại, lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhật theo chuyển biến môi trường kinh tế Để hiểu nó, cần tìm hiểu nét đặc trưng quan trọng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Nhà kinh tế Pháp Louis Baundin, định nghĩa tín dụng “Một trao đổi tài hóa lấy tài hóa tương lai” [12] Ở đây, thấy yếu tố thời gian xen lẫn vào có xen lẫn có bất trắc, rủi ro xảy Và cần có tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay Ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Cho vay quyền NHTM với tư cách người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng - người vay muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc mặt pháp lý đảm bảo cho người vay thu hồi vốn (gốc + lãi) sau thời gian định Để thu hồi vốn, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện vay cụ thể dựa sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn ngân hàng khách hàng Mặt khác, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay - khách hàng), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên (NHTM) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Tại Việt Nam, theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước cho vay định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Định nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay Qua khái niệm cho thấy chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong hoàn trả đặc trưng thuộc chất cho vay, nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát NSNN 1.1.2 Các yếu tố cấu thành hoạt động cho vay 1.1.2.1 Các bên tham gia hoạt động cho vay - Người cho vay: Là định chế tài hay người cho người vay khoản tiền sở hợp đồng cho vay thỏa thuận điều kiện mức vay, thời hạn vay, lãi suất, hình thức trả gốc lãi, tài sản đảm bảo - Người vay: Là người có phương án, dự án cần có vốn để thực bao gồm: + Các pháp nhân: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức khác có đủ điều kiện hợp pháp + Hộ gia đình, tổ hợp tác - Các quan quản lý nhà nước: quan công quyền ngân hàng nhà nước, quan cơng chứng, tòa án, thuế quan Những quan có trách nhiệm kiểm sốt việc tn thủ quy định pháp luật, đồng thời cơng nhận tính hợp pháp giao dịch cho vay, quyền sở hữu pháp lý tài sản xét xử giải tranh chấp Tùy theo hình thức cho vay mà chủ thể có liên đới tham gia với mức độ định khơng tham gia vào hình thức cho vay Kết tác động qua lại bên hợp đồng cho vay (hợp đồng tín dụng) 1.1.2.2 Chi phí cho vay Bao gồm loại chi phí sau: - Lãi suất cho vay: Trong cho vay lãi suất xác định theo kỳ hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn có cách trả lãi khác trả lãi trước, trả lãi định kỳ trả lãi sau Người cho vay không quan tâm đến lãi suất quan tâm đến an tồn khoản vay Còn người vay ngồi vấn đề lãi suất họ quan tâm vào giá tiền giá trị sử dụng mà họ phải trả có phù hợp với khả tài kết kinh doanh mang lại cho họ hay không Thông thường, lãi suất cho vay tính tốn dựa sở lãi suất cho vay ngắn hạn, phần bù rủi ro Lãi suất dài hạn = lãi suất ngắn hạn + Rp (phần bù rủi ro) Do lãi suất phải điều chỉnh tùy vào thời hạn vay đôi tượng khách hàng Mặc khác lãi suất cho vay phải phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ sách tài tiền tệ phủ đồng thời phải phù hợp với lãi suất cạnh tranh ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Lãi suất hợp đồng cho vay thể hai mức thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định hay lãi suất thả theo thị trường - Chi phí Marketing trực tiếp - Chi phí dự phòng trường hợp khơng thu hồi vốn cho vay - Chi phí quản lý - Lợi nhuận mong đợi tương lai - Chi phí khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động đời từ buổi đầu Ngân hàng trở thành hai nhiệm vụ Ngân hàng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh ngân hàng chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ Cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, định nghĩa hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nói tóm lại, định nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cung ứng tiền cho tất khách hàng có nhu cầu tiền để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Và hoạt động cho vay với vị trí quan trọng có vai trò sau: 1.1.3.1 Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn lại hoạt động Ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng cho vay thu lãi suất phù hợp với khoản vay thu nhập ngân hàng cho vay Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Mặt khác rủi ro hoạt động cho vay có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng Việc ngân hàng khơng thu hồi vốn ngân hàng bng lỏng quản lý, cấp tín dụng khơng minh bạch, áp dụng sách tín dụng hợp lý, hay kinh tế xuống không lường trước hay nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng Hiện 80% doanh thu ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay mà đơn vị kinh tế vay ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu doanh nghiệp đủ tiền trả cho ngân hàng mà có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn ngân hàng Mặt khác hoạt động kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển 1.1.3.2 Đối với người vay Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Bên cạnh lãi suất linh hoạt cố định hay thả khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp vơi mục tiêu kinh doanh Mặt khác, việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thỏa thuận ngân hàng với khách hàng kết thúc hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng 1.1.3.3 Đối với kinh tế - Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật Việc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh doanh mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh - Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa dạng Mặt khác hình thức kinh doanh chủ yếu ngân hàng Với vai trò trung gian tài ngân hàng đóng vai trò cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư Vì mà ngân hàng giải đặc điểm tiền là: “Tiền có giá trị theo thời gian” Các nguồn vốn nhàn rỗi tập hợp đầu tư cho phương án, dự án kinh doanh khác cần vốn để thực dự án Đáp ứng nhu cầu vốn dự án nghĩa phương án, dự án giải vấn đề vốn Đây yếu tố khó khăn, quan trọng để biến ý tưởng kinh doanh thành thực tế Và giải vấn đề kinh tế xã hội tăng trưởng, phát triển kinh tế, giải công ăn việc làm cho người lao động 1.2 RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro rủi ro cho vay Rủi ro kiện không may mắn xảy gắn liền với hoạt động môi trường sống người Rủi ro phạm trù có thuộc tính bên trong, có nội hàm, ngoại biên phản ánh chất kiện 10 Có nhiều định nghĩa rủi ro tuỳ thuộc vào ứng dụng đặc thù tuỳ thuộc vào cách tiếp cận, có định nghĩa đáng lưu ý: - Rủi ro khả xảy kiện có tác động đến thành đạt mục tiêu (Rủi ro đo lường tác động khả xảy ra) Rủi ro mức thiệt hại bị gánh chịu hậu kiện định khả xảy kiện đó.[1] - Rủi ro biến động tiềm ẩn kết Hay rủi ro bất định của/trong kết quả.[1] - Rủi ro xuất biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho công việc, rủi ro xảy hoạt động, lĩnh vực mà không phụ thuộc vào ý muốn người.[1] Qua đó, ta thấy rủi ro bao gồm thành phần bất định hậu bất lợi Từ đó, ta có khái niệm rủi ro cho vay sau: Rủi ro cho vay rủi ro mà dòng tiền hẹn trả theo hợp đồng (tiền lãi, tiền gốc hai) từ khoản cho vay không trả đầy đủ Rủi ro cho vay rủi ro khách hàng vay không thực điều khoản hợp đồng tín dụng, với biểu cụ thể khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lãi vay, gây tổn thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh NHTM Theo quy định điều 2, chương 1, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quy định phân loại Nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động NH TCTD thì: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” 75 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN TT HUẾ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN TT HUẾ Trong chế thị trường, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Thực tế hoạt động cho vay Chi nhánh Huế thời gian qua cho thấy chất lượng cho vay chưa tốt, hiệu kinh doanh thấp, tỷ lệ nợ xấu cao, khả xảy rủi ro hoạt động cho vay ln tiềm ẩn Vì vậy, vấn đề đặt quản trị rủi ro để hạn chế rủi ro đến mức thấp đáp ứng yêu cầu mở rộng phát triển bền vững, phù hợp với thực trạng cho vay Đó mục tiêu chung Chi nhánh Để đạt mục tiêu đó, u cầu đặt khơng ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay phải có giải pháp phù hợp (trên lý thuyết thực tiễn) vừa có tính khả thi, vừa thống với hệ thống NHTMCP NT VN vừa mang nét đặc thù Chi nhánh Xuất phát từ mục tiêu yêu cầu trên, Chi nhánh đề định hướng hoạt động cho vay thời gian tới sau: - Phát triển tín dụng sở thận trọng sở tăng trưởng ổn định, an toàn hiệu Tập trung xử lý triệt để nợ xấu, đặc biệt trọng đến khoản nợ xử lý dự phòng rủi ro, cần tích cực tìm biện pháp để tận thu - Cải thiện danh mục đầu tư, bám sát định hướng hoạt động TW: cần thay đổi, điều chỉnh cách cơ cấu đối tượng khách hàng theo hướng đa dạng hóa hướng tới khách hàng mục tiêu; phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ.Giảm dần tỷ trọng cho vay DNNN hoạt động hiệu quả, bước mở rộng cho vay thể nhân sở bám sát chương trình cho vay như: cho vay du học, cho vay trả góp mua nhà, mua tơ, bất động sản có giá trị, cho vay tiêu dùng cá nhân 76 - Đa dạng hóa thành phần khách hàng theo hướng tăng trọng có tài sản đảm bảo thành phần kinh tế quốc doanh cho vay bán lẻ cần triển khai rộng rãi Tùy thuộc vào hiệu kinh doanh nhóm khách hàng vay hạn chế - Mở rộng cho vay ngành kinh tế mũi nhọn, mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định, cho vay thận trọng mặt hàng có nhiều biến động thị trường giá - Nâng cao chất lượng công tác đánh giá xếp hạng khách hàng xây dựng, quản lý danh mục đầu tư, quản trị rủi ro theo chuẩn mực quy định - Áp dụng quy trình cho vay theo tiêu chuẩn quốc tế, tách bạch hoạt động quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro xử lý tác nghiệp Hoàn thiện việc cấu lại tổ chức quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG, CN TT HUẾ Hoạt động cho vay Ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng việc góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà nói riêng nước nói chung Hơn hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Huế khơng nằm ngồi thực tế Tuy nhiên với việc đem lại thu nhập đáng kể cho Chi nhánh hoạt động cho vay hoạt động có rủi ro lớn Vì vậy, cần có giải pháp để hạn chế rủi ro cho vay nâng cao công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay 3.2.1 Kiểm tra, theo dõi thường xuyên trình sử dụng vốn khách hàng Để hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích nâng cao hiệu sử dụng, Chi nhánh cần phải dựa vào kế hoạch vay vốn khách hàng để từ đưa định cho vay thực kiểm tra, giám sát thường xuyên trình sử dụng vốn vay khách hàng sau cho vay Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, giám sát vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay 77 khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung 3.2.2 Thực quy trình cho vay Đây coi giải pháp thường trực hoạt động cho vay, khơng coi nhẹ hay lý cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua khâu Do đó, hoạt động cho vay phải thực quy trình, lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn Thơng thường cán tín dụng phải kiểm tra trước, sau cho vay - Kiểm tra trước cho vay: cán tín dụng phải kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, lực tài chính, phương án kinh doanh - Kiểm tra giai đoạn giải ngân cho vay giúp Chi nhánh cho vay đố/i tượng, kiểm chứng nhu cầu vay khách hàng Việc kiểm tra thường dựa hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: sau giải ngân, cán tín dụng phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hợp đồng tín dụng huy khơng Thơng thường, khâu khó kiểm sốt Ngồi quy trình cho vay, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra tình hình hoạt động SXKD khách hàng Việc kiểm tra tiến hành định kỳ hay đột xuất Điều giúp CBTD tránh việc bố trí có kiểm tra NH Đối với khách hàng doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn phải thông qua hội đồng tín dụng, qua sàng lọc, lựa chọn khách hàng có khả tài chính, kinh doanh hiệu để hạn chế rủi ro 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định nhận biết rủi ro cho vay Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay Ta thấy cấu cho vay Chi nhánh cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, chủ yếu tập trung vào cơng trình, dự án Mà nguồn trả nợ chủ yếu từ nguồn thu dự án đầu tư, vậy, việc thẩm định dự án đầu 78 tư phải quan tâm hàng đầu Để việc thẩm định tình hình lực tài doanh nghiệp có hiệu việc u cầu có xác nhận tổ chức kiểm tốn độc lập để tránh báo cáo tài thiếu trung thực cần thiết Đối với dự án lớn, ngân hàng nên thuê tổ chức tư vấn độc lập, có uy tín lực để thẩm định, xác nhận trước cho vay Việc làm tăng chi phí ngân hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng định cho vay cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm chắn chưa toàn diện, chuyên nghiệp Chi nhánh cần coi việc tính tiêu hiệu dự án: NPV, IRR, PP, DSCR bắt buộc thẩm định tài dự án đầu tư Có nhiều tiêu để thẩm định tài dự án, nhiên ngân hàng nên áp dụng tiêu: NPV, IRR, PP, DSCR coi tiêu bản, bắt buộc thẩm định tài dự án tiêu tiêu tổng hợp bản, phản ánh hiệu quả, tính chất doanh nghiệp, chúng xây dựng, tính tốn dựa số liệu từ bảng dự trù cân đối thu chi dự án hàng năm Không dừng lại việc tính tốn, CBTĐ nên so sánh tiêu với tiêu trung bình ngành, doanh nghiệp lĩnh vực Chi nhánh NHNT Huế phải xây dựng chuẩn hệ thống tiêu cho đảm bảo ý nghĩa kinh tế, nêu lên mối quan hệ tiêu nói lên ý nghĩa tài dự án Hệ thống tiêu áp dụng thống có hiệu cho hầu hết dự án khác Ngân hàng cần tham khảo thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức độc lập có uy tín tự đánh giá xếp loại khách hàng để đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nghiên cứu xem xét rủi ro doanh nghiệp: Rủi ro DN liên quan tới toàn chu kỳ tài sản doanh nghiệp, việc xác định chu kỳ chuyển đổi tài sản doanh nghiệp giúp ngân hàng nhận biết rủi ro xảy giai đoạn xác định thời hạn cho vay hợp lý để đảm bảo thu hồi nợ vay Ngoài phương pháp truyền thống (định tính) để đánh giá rủi ro cho vay người vay, ngân hàng nên sử dụng mơ hình cho điểm tín dụng để lượng hóa rủi ro 79 cho vay người vay Bởi vì, mơ hình cho phép xử lý nhanh chóng khối lượng lớn đơn xin vay, với chi phí thấp, khách quan, góp phần tích cực việc kiểm sốt rủi ro cho vay ngân hàng Các mơ hình cho điểm tín dụng sử dụng số liệu phản ánh đặc điểm người vay để lượng hóa xác suất vỡ nợ phân loại người vay thành nhóm có mức độ rủi ro khác Để sử dụng mơ hình này, nhà quản lý phải xác định tiêu chí kinh tế tài liên quan đến rủi ro cho vay nhóm khách hàng cụ thể Chấm điểm tín dụng phương pháp đánh giá định lượng khách quan xét duyệt cho vay Chi nhánh Hệ thống chấm điểm tín dụng Ngân hàng xây dựng chi tiết xác gặp phải nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu cung cấp khách hàng khơng xác Với hệ thống chấm điểm tín dụng nay, việc chấm điểm tín dụng khơng cơng cụ khâu xét duyệt cho vay, cơng cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ sung cho việc định sau tất yếu tố khác đạt yêu cầu Nhiệm vụ đặt cho Chi nhánh Huế nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung cần nghiên cứu mơ hình đánh giá tổng hợp hơn, việc cho điểm tiêu thể sổ sách, phải xét đến hệ thống đa dạng chi tiết tiêu bên ngồi uy tín doanh nghiệp, phong cách làm việc, trình độ học vấn cơng nhân viên doanh nghiệp, trình độ học vấn, tình hình sở vật chất Có đảm bảo phương pháp đánh giá tổng hợp, thước đo đắn xác để tiến tới trở thành mơ hình độc lập mang tính chất định xét duyệt cho vay 3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường khả kiểm tra, kiểm soát nội cho vay Do yêu cầu tình hình phát triển Chi nhánh thời gian tới, đòi hỏi cơng tác quản lý phải tổ chức khoa học có hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro 80 Thứ nhất, cần xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm Ban lãnh đạo chi nhánh nhân viên hoạt động cho vay quản lý rủi ro cho vay cần thiết Nhằm đảm bảo: Những chiến lược quan trọng liên quan đến chiến lược cho vay, cho điểm tín dụng quản lý rủi ro cho vay đưa cách thích hợp tập thể cá nhân với kinh nghiệm kiến thức phù hợp; trách nhiệm Ban giám đốc giao phó thực với ủy nhiệm đó; cá nhân giao vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ cách phù hợp nhằm tạo mơi trường cho vay có kiểm sốt Thứ hai, thơng qua q trình kiểm tra, giám sát trình cho vay, Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, phân tích thơng tin liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ mức trả nợ khách hàng vay vốn Chi nhánh cần phải có phận chuyên thực thu thập quản lý thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích, đánh giá rủi ro tác động tới hoạt động Chi nhánh Cần nâng cao vai trò phận QLRR, phận giúp Hội đồng quản trị tổng hợp, phân tích đánh giá mức độ rủi ro, tham mưu cho Hội đồng quản trị việc hoạch định chiến lược Bộ phận QLRR đảm đương nhiệm vụ tổng hợp thông tin, thiết kế hệ thống tiêu dự báo môi trường kinh doanh, đánh giá nguồn lực xác định mục tiêu phát triển có tính đến khả rủi ro Thứ ba, Chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên Trong trường hợp phát sai phạm cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng Chi nhánh cần thực xử lý theo quy định pháp luật Điều quan trọng giám sát khách hàng thực vốn vay kịp thời đối phó với rủi ro xảy ra, hạn chế rủi ro cho vay Thực tế cần có chương trình giám sát riêng, cán trực thuộc phận cần có kiến thức chuyên môn, lực đánh giá hoạt động cho vay để đánh giá tình hình cho vay nói chung, chất lượng cho vay nói riêng, từ đưa kiến nghị, giải pháp thích hợp với cấp lãnh đạo nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro với hoạt động kinh doanh Chi nhánh 81 3.2.5 Tư vấn giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn Các ngân hàng Việt nam chủ yếu sử dụng hình thức cho vay có tài sản đảm bảo chưa đẩy mạnh cho vay dựa lực thẩm định dự án đầu tư Ở NH Ngoại thương, CN Huế vậy, trình độ chun mơn CBTD chưa cao nên ảnh hưởng nhiều đến việc đánh giá hiệu sử dụng vốn vay khách hàng Vì vậy, khơng có ngạc nhiên khách hàng rơi vào tình trạng tài khó khăn NH nghĩ đến việc phát tài sản chấp (tốn nhiều thời gian công sức hiệu thấp) Trong tương lại chất lượng đội ngũ quản lý điều hành tác nghiệp có đủ lực chun mơn vững vàng khách hàng gặp khó khăn ngân hàng cần xem xét khả kinh doanh họ, NH phải can thiệp vào công việc quản lý cử chuyên viên hổ trợ khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn tạm thời, tránh việc khách hàng bị đẩy vào khó khăn ngày chồng chất dẫn tới nguy phá sản 3.2.6 Phân tán rủi ro “Không nên bỏ tất trứng vào giỏ” Đây giải pháp mà hầu hết Ngân hàng thường hay làm để phân tán rủi ro cho vay, tránh tập trung vốn vào khách hàng, đối tượng, cá nhân vay, chi nhánh hay vùng Như ta phân tán rủi ro theo vùng, theo ngành nghề, theo doanh nghiệp để phân tán rủi ro ta xây dựng hạn mức cho vay cho đối tượng - Phân tán rủi ro cách đa dạng hóa danh mục cho vay Chi nhánh cho vay nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, tất công việc phải đảm bảo doanh số cho vay CN Tuy nhiên, việc đa dạng hóa phải có chọn lọc cho lĩnh vực, ngành nghề mà Chi nhánh đầu tư vào phù hợp với điều kiện hoạt động lực chi nhánh, đồng thời đáp ứng yêu cầu phát triển lợi tỉnh nhà Việc đa dạng hóa gọi đa dạng hóa có chọn lọc - Đa dạng hóa phương thức cho vay cho vay hợp vốn, đồng tài trợ để phân tán rủi ro cho mà không nguồn thu từ phương án vay vốn khả thi 82 - Thực bảo hiểm tín dụng, biện pháp nhằm san sẻ rủi ro cho vay Nó thường thực loại như: bào hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay 3.2.7 Tài trợ rủi ro Tài trợ rủi ro chuẩn bị nguồn tài để bù đắp cho tổn thất có rủi ro xảy ra, tránh cho NH rơi vào khó khăn, khủng hoảng tài thiếu hụt nhuồn bù đắp Chi nhánh nên chủ động trích lập DPRR hàng năm nhằm có chủ động tài Nhờ làm tăng động lực Chi nhánh việc nâng cao trình độ kinh doanh nói chung Chi nhánh có động mạnh việc kiểm sốt tổn thất mà thân phải gánh chịu Tuy nhiên tổn thất vượt khả tài NH, NH nên chia sẻ tổn thất xảy cho đối tượng khác, cụ thể khách hàng vay vốn NH chuyển giao tổn thất dạng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Cho nên Chi nhánh cần xem đảm bảo cho vay tiêu chuẩn xét duyệt cho vay Mặc dù tài sản đảm bảo tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải tiêu chuẩn mang tính ngun tắc khơng phải mà đặt thấp vị trí Trong kinh tế thị trường, với hội nhập kinh tế quốc tế Các hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đốn rủi ro NH mang tính tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, đảm bảo cho vay tiêu chuẩn bổ sung mặt hạn chế công tác quản lý cho vay NH phòng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh 3.2.8 Hình thành tổ chức xử lý nợ hạn Thực trạng nợ hạn phát sinh nợ hạn tránh khỏi hoạt động cho vay NH Hiện Chi nhánh,vấn đề nợ khó đòi thường giao cho CBTD phụ trách cho vay thực Điều phù hợp với vay nhỏ, có khả thu hồi Ngồi ra, cán cho vay có mối quan hệ gắn bó với người vay thiếu kiên cần thiết xử lý khoản nợ có vấn đề 83 Vì vậy, cần có phận xử lý nợ hạn, bao gồm người có trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu luật pháp, vừa nhạy bén có kinh nghiệm Bộ phận nằm phòng tín dụng để thu thập thơng tin xử lý nợ có vấn đề mang tính phức tạp mà CBTD xử lý Tổ quản lý rủi ro thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng xác, kịp thời hàng quý làm sở cho việc trích lập quỹ dự phòng để xử lý rủi ro, đồng thời đưa giải pháp để thu hồi nợ, với phương pháp phân loại nợ theo định lượng để xác định thực chất nợ vay, nhằm tăng cường biện pháp quản lý rủi ro phận quản trị rủi ro tiến hành phân loại nợ theo định tính sở phân tích khả trả nợ khách hàng vay có dấu hiệu suy giảm tài chính, khả trả nợ phân vào nhóm nợ có mức rủi ro cao hơn, phản ánh chất lượng tín dụng Chi nhánh Tổ chức phân tích cấu tín dụng, lập báo cáo tỷ lệ nợ không thu hồi chu kỳ khoảng năm, đánh giá tỷ lệ nợ xấu, nguyên nhân chủ yếu tỷ lệ nợ xấu ngành, thành phần kinh tế, vùng, để có sách tín dụng phù hợp biện pháp quản lý RRTD hiệu 3.2.9 Giải pháp thực tốt bảo đảm tín dụng Nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng tiền thu từ hoạt động kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, vậy, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng vay vốn có đảm bảo tiền vay để ràng buộc trách nhiệm pháp lý ý thức sử dụng vốn có hiệu khách hàng Ngân hàng cần áp dụng thống biện pháp bảo đảm tiền vay như: Các biện pháp bảo đảm tiền vay bảo đảm (cầm cố, chấp, bảo lãnh) biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản (đối với khách hàng có đủ điều kiện, cho vay theo định Chính phủ cho vay cá nhân, hộ gia đình nghèo có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội) 84 Cán tín dụng thẩm định bảo đảm tiền vay tài sản phải kiểm tra xem tài sản khách hàng vay dùng để đảm bảo tiền vay có nằm danh mục tài sản chấp nhận làm đảm bảo tiền vay ngân hàng không Xây dựng tuân thủ quy định thẩm định, đánh giá, giao nhận, quản lý tài sản đảm bảo 3.2.10 Hồn thiện chất lượng cơng tác thu thập thơng tin Đối với hoạt động cho vay thơng tin đóng vai trò quan trọng Những thơng tin thu thập khơng xác, khơng đầy đủ kịp thời khơng ảnh hưởng đến rủi ro cho vay mà ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bởi vậy, Chi nhánh cần đa dạng hóa nguồn cung cấp thông tin để nâng cao chất lượng thông tin, phục vụ tốt hoạt động cho vay Để thu thập đầy đủ thông tin, bên cạnh nguồn hồ sơ khách hàng gửi đến, chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để qua lần tiếp xúc với khách hàng Tạo bầu khơng khí thân thiện cởi mở nói chuyện với khách hàng cách thu thập thơng tin dễ dàng Ngồi ra, cán tín dụng nên xuống tận sở kinh doanh khách hàng cách thường xun để có thơng tin tin cậy xác Bên cạnh cán tín dụng thu thập thơng tin cần thiết qua sách báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiện thông tin đại chúng Những nguồn thu thập đem lại cho cán tín dụng đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án đầu tư Nguồn thu thập thơng tin khác cán tín dụng từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp để thu thông tin tin cậy ưu nhược điểm sản phẩm, dịch vụ thị trường thời điểm thẩm định Luồng thơng tin bên ngồi đa dạng phong phú, nhiên không đảm bảo xác tuyệt đối nên việc sử dụng nguồn thơng tin Chi nhánh cần có phân loại thông tin tin cậy để sử dụng thông tin có giá trị tham khảo Chi nhánh cần xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc thu thập, phân loại, xử lý lưu trữ thông tin mảng cụ thể loại dự 85 án, văn bản, định Ban Giám đốc Mỗi mảng thông tin thu thập cần xử lý cách khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm sử dụng thơng tin phục vụ cho hoạt động cho vay Ngoài ra, Chi nhánh cần phải nâng cao ý thức trách nhiệm cán Ngân hàng iệc bảo mật nguồn thông tin Xây dựng tốt hệ thống thông tin đa dạng hóa nguồn thơng tin thu thập Chi nhánh có hệ thống thơng tin tương đối đầy đủ xác sản phẩm dự án, khách hàng, từ nâng cao tính xác việc chấm điểm thông tin phi tài xếp hạng rủi ro cho vay, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay 3.2.11 Giải pháp hồn thiện sách khách hàng Đây hình thức quan trọng giai đoạn ngân hàng Qua giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Nếu thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tư hơn, hoạt động cho vay mở rộng Vì ngân hàng cần đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng - Thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng khác địa bàn để đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ chân khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm - Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất có tính khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh TT Huế Bên cạnh đó, ln quan tâm trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống - Tích cực áp dụng sách ưu đãi phù hợp với khách hàng tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên, tặng thẻ VIP khách hàng lớn; Chính sách ưu đãi phí lãi suất tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm; Xây dựng văn hóa giao dịch Ngân hàng Ngoại thương: Nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự, ân cần chu đáo với khách hàng 86 - Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Mối quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại phát triển Hoạt động cho vay ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tốt, có hiệu khả tốn khoản vay ngân hàng cao ngân hàng tránh rủi ro cho vay phát sinh Ngân hàng có quan hệ với nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Vì vậy, ngân hàng có nhiều thơng tin kinh nghiệm, hiểu biết lĩnh vực kinh tế, công nghệ, xã hội mà khách hàng khó tiếp cận Từ đó, ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng bạn hàng, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả, cơng nghệ để khách hàng định hướng phát triển văn pháp luật liên quan để doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xuyên liên lạc với khách hàng để thu thập thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, qua tư vấn cho khách hàng thay đổi phương án sản xuất, quy mơ hoạt động để phù hợp với tình hình thực tiễn Nếu làm tốt cơng tác này, Chi nhánh vừa nắm bắt đầy đủ thơng tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Giảm can thiệp vào hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Trên tầm vĩ mô, hệ thống ngân hàng thương mại công cụ đắc lực việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế tránh việc Nhà nước giao nhiệm vụ trực tiếp cho ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để hướng ngân hàng thực mục tiêu chung cách tự nhiên hệ tất yếu hoạt động kinh doanh, cho ngân hàng thương mại cố gắng đạt hiệu kinh tế cho thân ngân hàng đồng thời mang lại hiệu cho toàn xã hội Trong trường hợp cần thực số mục tiêu xã hội lớn xóa nợ cho vay ưu 87 đãi vùng bị thiên tai Nhà nước cần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại khơng phải chịu khó khăn tài phát sinh, tách biệt rõ ràng hoạt động kinh doanh sinh lời nghĩa vụ thực sách xã hội Cần thực hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định 3.3.2 Đối với ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thật coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng Ngân hàng, sở khẳng định quyền sở hữu ngân hàng phần tài sản lớn bảng cân đối tài sản - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam xây dựng chương trình quản lý tự động có tác dụng ngăn chặn giới hạn bị cấm quy trình cho vay, bên cạnh cần có chương trình theo dõi, quản lý dành cho cấp lãnh đạo toàn hệ thống Cũng cần xây dựng đưa vào phần mềm đại, phục vụ cho việc phân tích, dự đốn đo lường rủi ro tác nghiệp hàng ngày - Chính sách cho vay cần tiếp tục hồn thiện, đảm bảo tính linh hoạt, dẽ sử dụng, quy định cụ thể sát với thực tế, giúp cán tín dụng dễ tác nghiệp đảm bảo cho kinh doanh có lãi, bảo đảm nguồn vốn ngân hàng - Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với u cầu trách nhiệm cơng việc.Thường xuyên tổ chức phối hợpvới ngân hàng nước mở lớp đào tạo để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ hội nhập phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dung 3.3.3 Đối với ngân hàng Ngoại thương, CN Huế - Chi nhánh cần tiếp tục trọng công tác xử lý nợ hạn, tinh thần xử lý nợ tồn đọng phải quán triệt tới phòng giao dịch, cán làm cơng tác tín dụng - Bộ định thẩm định tài sản phải xây dựng hệ thống bảng giá loại tài sản để công tác thẩm định giảm bớt tài sản, tránh nhiều thời gian chờ đợi nhân viên thẩm định tín dụng 88 Chi nhánh giao nhiệm vụ cho phận chức rà sốt lại, đánh giá lại tồn cơng tác cho vay quản trị rủi ro cho vay nay, để tự hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro Chi nhánh Phải xem quản trị rủi ro nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu tình hình cho vay nhiều tồn đọng nay, đồng thời quán triệt tinh thần đến tận cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng - u cầu phòng ban khác hỗ trợ phòng tín dụng việc phát nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát khoản vay để hạn chế rủi ro tốt 89 KẾT LUẬN Trong xu phát triển kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng cho vay hạn chế rủi ro cho vay yêu cầu cấp bách không Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Huế mà tất Ngân hàng thương mại Việt Nam Trên sở nghiên cứu rủi ro cho vay thông qua lý thuyết thực tiễn NH TMCP Ngoại thương, CN TT Huế, luận văn rút kết luận sau: Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, có tới 60% - 70% tài sản Có NHTM phần tài sản sinh lời từ hoạt động cho vay Tình trạng cho vay thường kèm với rủi ro thường trực hoạt động khiến cho công tác quản trị rủi ro để nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay quan trọng, mang ý nghĩa sống NHTM Những ngân hàng chạy đua theo mục đích tăng trưởng dư nợ mà xem nhẹ công tác quản trị rủi ro gặp nguy rủi ro lớn, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh đe dọa đến tồn NH NHTMCP Ngoại thương, CN TT Huế khơng nằm ngồi tình hình đó, nên u cầu đặt Chi nhánh việc nâng cao hoàn thiện cơng cụ quản trị rủi ro để phòng tránh hạn chế rủi ro cho vay cấp thiết quan trọng Vì vậy, đòi hỏi nhà quản trị phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng cho vay phương thức giải pháp quản trị rủi ro hiệu Trên sở lý luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, đánh giá, phân tích cơng tác cho vay hạn chế rủi ro cho vay NHTMCP NT, CN TT Huế, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra, cụ thể: - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận rủi ro công tác hạn chế rủi ro hoạt động cho vay - Đánh giá thực trạng nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay, đưa vấn đề hạn chế, tồn công tác thực tiễn - Đề xuất số giải pháp bổ sung giải pháp hồn thiện nhằm góp phần hạn chế rủi ro cho vay NH TMCP Ngoại thương CN TT Huế ... TÁC HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm hạn chế rủi ro cho vay Trên sở khái niệm rủi ro cho vay ta khái quát khái niệm hạn chế rủi ro cho vay Đó hạn chế rủi ro cho vay. .. quan rủi ro quản lý rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Chi nhánh TT Huế Chương 3: Định hướng giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân. .. Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Chi nhánh TT Huế 4 Chương TỔNG QUAN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay