Hạn chế rủi ro cho vay xuất nhập khẩu tại CN ngân hàng đầu tư và phát triển Phú Tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ BÁ DUY HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ BÁ DUY HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Lê Bá Duy MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, vai trò xuất nhập 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay xuất nhập NHTM 10 1.1.3 Những phương thức cho vay xuất nhập NHTM 12 1.1.4 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay XNK 18 1.1.5 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay xuất nhập 19 1.1.6 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay xuất nhập 20 1.1.7 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay XNK 27 1.1.8 Hậu rủi ro tín dụng cho vay XNK 30 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.2.1 Nội dung hạn chế RRTD cho vay XNK NHTM 31 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết hạn chế RRTD cho vay XNK 36 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng kết hạn chế RRTD cho vay XNK 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 44 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV PHÚ TÀI 44 2.1.1 Lịch sử hình thành 44 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 45 2.1.3 Môi trường kinh doanh 47 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 51 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV PHÚ TÀI 54 2.2.1 Hoạt động cho vay XNK Chi nhánh: 54 2.2.2 Các giải pháp Chi nhánh thực để hạn chế RRTD cho vay XNK 58 2.2.3 Kết hạn chế rủi ro tín dụngtrong cho vay XNK 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK CỦA CHI NHÁNH PHÚ TÀI PHÚ TÀI 69 2.3.1 Thành công 69 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK 83 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài thời gian tới 83 3.1.2 Mục tiêu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hạn chế RRTD thời gian tới 84 3.1.3 Định hướng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK 84 3.1.4 Mục tiêu Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài hạn chế RRTD cho vay XNK thời gian tới 85 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU 87 3.2.1 Thống kê xây dựng hệ thống cảnh báo RRTD cho vay XNK 87 3.2.2 Chấp hành qui trình tín dụng cho vay XNK 89 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay XNK 91 3.2.4 Hoàn thiện sách đảm bảo tiền vay cho vay XNK 95 3.2.5 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng độc lập cho vay XNK 96 3.2.6 Đẩy mạnh triển khai hợp đồng tín dụng phái sinh cho vay XNK 98 3.2.7 Hồn thiện cơng tác phân loại nợ, trích lập xử lý quỹ DPRR tín dụng cho vay XNK 102 3.2.8 Nâng cao trình độ, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán quan hệ khách hàng 106 3.2.9 Tăng cường cập nhật, phân tích khai thác nguồn thơng tin tín dụng cho vay XNK 110 3.2.10 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho vay XNK 110 3.2.11 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng 112 3.3 KIẾN NGHỊ 113 3.3.1 Kiến nghị Doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh XNK 113 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 114 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 115 3.3.4 Kiến nghị Chính Phủ 118 KẾT LUẬN 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh Chi nhánh, BIDV Phú Tài Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Phú Tài CIC Trung tâm thông tin tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DPRR Dự phòng rủi ro HĐQT Hội đồng quản trị IMF Quỹ tiền tệ quốc tế KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Nguồn lực tài BIDV Phú Tài từ 2010-2012 47 2.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Tài từ 52 2010 đến 2012 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng XNK theo thời hạn 55 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng XNK theo loại hình khách 55 hàng 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng XNK theo thị trường 56 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng XNK theo ngành hàng 57 2.7 Kết hạn chế rủi ro cho vay XNK từ năm 2010- 65 2012 2.8 Tình hình tăng giảm nợ xấu XNK từ năm 2010 đến 66 2012 2.9 Tình hình trích lập DPRR tín dụng XNK từ năm 67 2010-2012 2.10 Kết xử lý RRTD XNK theo Quyết định 68 493/2005/QĐ-NHNN 3.1 Mục tiêu cho vay XNK BIDV Phú Tài từ 2013 85 đến 2015 3.2 Bảng thống kê nguyên nhân gây rủi ro 87 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 1.1 Qui trình nghiệp vụ phương thức tín dụng chứng 16 từ 1.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng 21 1.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh xuất nhập 22 2.1 Sơ đô cấu máy quản lý Chi nhánh Phú 45 Tài 110 3.2.9 Tăng cường cập nhật, phân tích khai thác nguồn thơng tin tín dụng cho vay XNK Vì hoạt động tài trợ liên quan đến nhiều đối tác quốc gia khác nên nguồn thông tin cho bên tham gia quan trọng cần thiết Chất lượng nguồn thông tin yếu tố định đến hoạt động TTXNK ngân hàng Thông tin ln phải cập nhật, nhanh xác để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời tránh rủi ro xảy ngân hàng khách hàng Nội dung thông tin mà ngân hàng cần quan tâm: Thông tin liên quan đến tổ chức tài giới, quan có uy tín (IMF, WB ADB ) đánh giá mức độ ảnh hưởng chúng đến tình hình hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tài trợ XNK nhằm giảm thiểu rủi ro quốc gia Các nguồn thông tin liên quan đến tỷ giá thị trường, diễn biến tỷ giá, sách ngoại hối quốc gia giới Xác định yếu tố tác động đến tỷ cán cân toán loại tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, lãi suất tăng, lạm phát, yếu tố trị tâm lý Nguồn thông tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng Bản thân ngân hàng chủ động tự tìm hiểu khách hàng để có thơng tin xác Ngồi ra, Chi nhánh Phú Tài thơng qua ngân hàng bạn tìm hiểu khách hàng mình, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Những đánh giá khách quan từ quan ban ngành liên quan giúp cho ngân hàng nhận định định giao dịch hay không giao dịch với khách hàng 3.2.10 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho vay XNK Nhiệm vụ ngân hàng thông qua hoạt đông tài trợ cung cấp bảo lãnh vay vốn lưu động cho nhà xuất khẩu, bảo lãnh hồn trả vốn vay cấp tín 111 dụng cho người mua Ngân hàng đảm bảo chắn giao dịch tài trợ hoàn trả đầy đủ hạn chế rủi ro cho khách hàng thân ngân hàng Để thu hút thêm khách hàng đến giao dịch, thân ngân hàng phải khơng ngừng phát triển hình thức tài trợ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Để tài trợ xuất khẩu, ngân hàng thường cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ để thu mua hàng xuất Ngân hàng tài trợ vốn lưu động trình sản xuất theo L/C quy định hay tài trợ vốn trình toán hàng xuất cách chiết khấu chứng từ hàng xuất tạo thành khâu tài trợ khép kín cho doanh nghiệp Ngồi ra, ngân hàng đa dạng hóa hình thức tài trợ cách bảo lãnh thực hợp đồng giúp cho người xuất họ có u cầu Hình thức tài trợ giúp cho nhà xuất đảm bảo bán hàng bảo lãnh ngân hàng Đồng thời đối ngân hàng kết hợp kèm theo bảo lãnh với việc cho vay thu mua hàng xuất theo L/C Để phục vụ người xuất khẩu, ngân hàng đóng vai trò ngân hàng thơng báo ngân hàng toán, ngân hàng xác nhận ngân hàng chiết khấu chứng từ Trong tài trợ nhập khẩu, ngân hàng cho vay ngoại tệ để nhập nguyên liệu nhập hàng hóa, máy móc, cơng nghệ Việc cho vay đồng ngoại tệ giúp cho khách hàng khoản tiền chênh lệch tỷ giá mua, bán ngân hàng Hình thức thể tài trợ ngân hàng dành cho nhà nhập là: - Mở L/C toán hàng nhập Loại L/C mở L/C trả chậm L/C trả Thông thường L/C trả chậm có mức kỹ quỹ thấp mục đích loại L/C để vay vốn nước ngồi, doanh nghiệp khơng bị ứ đọng vốn ký quỹ Nếu khách hàng không đủ số dư tài khoản ngoại tệ xin mua ngoại tệ xin vay ngân hàng Là khách hàng 112 mở L/C nhập họ ngân hàng tư vấn điều khoản toán tốt phù hợp với thông lệ quốc tế để đạt hiệu cao - Ngoài ra, Chi nhánh Phú Tài cho vay tốn chứng từ hàng nhập Với khách hàng XNK có uy tín, có tình hình tài lành mạnh, ngân hàng không cần yêu cầu khách hàng ký quỹ, không cần tài sản chấp, hàng hóa nhận đem thẳng đến kho doanh nghiệp Đây hình thức cạnh tranh để thu hút khách hàng, thu hút thêm thị phần lĩnh vực tài trợ nhập Các hình thức tài trợ ngân hàng thể thông qua nghiệp vụ bảo lãnh-tái bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh, ký bảo lãnh hối phiếu, ký bảo lãnh lệnh phiếu, mở L/C trả chậm Tuy nhiên, để phát triển tồn diện hình thức tài trợ cần phải có nhiều yếu tố mà khơng phải ngân hàng thực Trước tiên, ngân hàng cần chuẩn bị cho sở vật chất người thật vững Trang thiết bị toán đại, văn hướng dẫn đầy đủ nguồn nhân lực thực giỏi chuyên môn nghiệp vụ nhanh nhạy việc nắm bắt thơng tin liên quan Có việc triển khai hình thức tài trợ vào ngân hàng không bị bất cập gây ngỡ ngàng cơng tác từ hiệu hoạt động tốt nhiều, rủi ro tín dụng XNK hạn chế tốt 3.2.11 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Tuy đánh gía ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ, ngân hàng thương mại khác Việt Nam, q trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến hành bước xuất phát từ yêu cầu thực tiễn cụ thể chưa lập thành kế hoạch chiến lược tổng thể Vì vậy, thời gian tới để đứng vững mơi trường cạnh tranh thị trường tài - tiền tệ, để thành cơng 113 tiến trình cổ phần hố, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần thực số giải pháp công nghệ sau: - Tận dụng tối đa công suất hệ thống máy móc có, giảm thiểu cơng việc giấy tờ cách chuyển sang sử dụng quản lý hệ thống máy vi tính thơng qua mạng máy tính - Trang bị sở vật chất đại, với máy móc áp dụng cơng nghệ tiên tiến, với hệ thống máy vi tính, hệ thống ATM, POS, HomeBanking,… nối mạng 24/24 giúp cho cán Ngân hàng cập nhật thông tin thường xuyên: thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin đối tác, hợp đồng tín dụng…để tránh rủi ro kinh doanh đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng - Tăng cường sử dụng mạng máy tính nội chi nhánh toàn hệ thống - Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin làm tảng cho ứng dụng dịch vụ ngân hàng Trên số giải pháp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài nhằm hạn chế rủi ro cho vay XNK Tuy nhiên, giải pháp mang tính chủ quan từ phía ngân hàng Để thu kết tốt từ giải pháp cần phải có phối kết hợp Ngân hàng với quan quản lý Nhà nước doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh XNK Các doanh nghiệp XNK cần phải tập trung vào công tác nghiên cứu thị trường hàng hoá dịch vụ; nghiên cứu tiềm đối tác nước ngoài, thị trường tiêu thụ hàng hoá XNK khả tiêu thụ mặt hàng trước ký kết hợp đồng kinh doanh thương mại quốc tế 114 Các doanh nghiệp cần phải tìm hiểu nắm bắt cụ thể quy chế pháp lý, quy định Ngân hàng điều Luật thương mại quốc tế Bên cạnh cần phải ý xem xét Điều khoản hợp đồng ký với bên đối tác để tránh rủi ro xảy 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài – ngân hàng - Nghiên cứu quy trình tín dụng để có chỉnh sửa kịp thời ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình tác nghiệp phận liên quan, tránh ban hành chồng chéo Trước hết, cần hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng xuất nhập khẩu, ban hành kịp thời, đầy đủ quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng tương ứng với mơ hình hoạt động, phương thức cho vay đối tượng vay đặc thù, phù hợp với phát triển hệ thống ngân hàng - Chỉnh sửa hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế tiến trình hội nhập sâu rộng - Ban hành văn quy định quản lý hạn mức tín dụng khách hàng xuất nhập nhóm khách hàng Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro khách hàng mơ hình xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro khách hàng 115 Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống QTRR theo thông lệ quốc tế Nâng cao nhiệm vụ quyền hạn phận Quản trị tín dụng, Quản lý rủi ro hỗ trợ với phận Quan hệ khách hàng việc phân định trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xây dựng sách đào tạo nghiệp vụ cho cán cách như: đãi ngộ, khuyến khích cán học khóa đào tạo ngắn hạn liên quan đến quản lý tín dụng, thẩm định dự án 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng - Sớm hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng - Ngân hàng nên có quy định báo cáo tài doanh nghiệp XNK phải thống quan thuế ngân hàng (ngân hàng phân tích khách hàng sở báo cáo khách hàng quan xác nhận tính đắn) nhằm tránh trường hợp doanh nghiệp không trung thực dẫn đến ngân hàng phân tích sai tình hình tài khách hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, bảo hiểm, quy định cho nhóm khách hàng, phân loại nợ, bảo đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam 116 Điều hành sách tiền tệ hiệu - Điều hành linh hoạt sách lãi suất cơng cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh - Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho TCTD hoạt động định hướng Ngân hàng nhà nước hạn chế rủi ro Công tác tra, giám sát - Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra - Nghiên cứu, xây dựng ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang 117 tính hình thức, nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát mặt hoạt động NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm công tác tra, giám sát ngân hàng am hiểu tín dụng Thực có hiệu việc phân công nhân viên tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) - Nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM cung cấp phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh đó, cần có quy định khen thưởng NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp - Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính khách hàng vay bên cạnh tiêu định lượng nay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ như: tư cách người vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dư nợ vay lịch sử nợ vay thời kỳ, chất lượng tín dụng thời kỳ, 118 - CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng q, có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế 3.3.4 Kiến nghị Chính Phủ Để hoạt động tài trợ XNK thực trở nên sôi động tạo thành mạnh ngân hàng trước hết hoạt động XNK cần quan tâm đẩy mạnh Góp phần tạo luồng giao dịch quốc tế diễn liên tục Nhà nước phải có biện pháp cải tổ hoàn thiện máy hoạt động ngoại thương Các doanh nghiệp hoạt động XNK cần Nhà nước quan tâm tạo điều kiện kinh doanh cách tốt Môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, thống quan quản lý Nhà nước cầu nối tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh XNK có mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, từ tạo nên thành cơng cho doanh nghiệp Các quan Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng XNK theo hướng Bên cạnh văn luật cần có văn luật nhằm hướng dẫn thực cụ thể Tránh tình trạng sử dụng luật thời gian dài mà khơng có sửa đổi bổ sung, tránh thay đổi đột ngột gây khó khăn cho người thi hành Khi ban hành, sửa đổi hay bổ xung văn pháp lý cần phải rõ ràng, đồng phù hợp với thực tiễn Nhà nước cần có sách khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh XNK, nâng cao lực cạnh tranh, phát triển mạnh sản phẩm hàng hóa dịch vụ có khả cạnh tranh thị trường quốc tế, giảm mạnh xuất sản phẩm thô sơ chế, tăng nhanh sản phẩm tỷ trọng sản phẩm chế biến tỷ lệ nội địa hóa sản phẩm; nâng dần tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao 119 Nhà nước cần sớm ban hành chiến lược xuất quốc gia, chiến lược thương mại hướng xuất để doanh nghiệp NHTM có chiến lược kinh doanh Xây dựng hệ thống bảo hiểm xuất nhập bảo hiểm tín dụng xuất nhập Có thể nói với sách mở cửa nay, Nhà nước mang lại cho doanh nghiệp thị trường kinh doanh rộng lớn, giúp cho ngân hàng mở rộng thị trường tài chính, chi nhánh, văn phòng đại diện nước ngồi Nhưng đồng thời NHTM Việt Nam phải cạnh tranh với ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước mạnh vốn, cơng nghệ tiên tiến, kinh nghiệm hoạt động XNK Bởi cạnh tranh khơng cân sức cần có hỗ trợ Nhà nước, cách đưa biện pháp, sách nhằm hồn thiện hệ thống pháp lý, đẩy lùi tiêu cực, hạn chế rủi ro, trợ giúp kỹ thuật, tài trợ cho hoạt động kinh doanh XNK doanh nghiệp XNK hoạt động tín dụng NHTM - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích NHTM 120 KẾT LUẬN Nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà nước ta thực sách kinh tế mở cửa, hội nhập quốc tế, tiến hành hàng loạt biện pháp cải cách, đổi kinh tế quốc dân để đưa Việt Nam thoát khỏi khủng hoảng kinh tế - xã hội xây dựng kinh tế thị trường định hướng XHCN Trong trình đổi đó, ngoại thương có vai trò vơ quan trọng việc mở rộng thị trường tiêu thụ cho sản phẩm sản xuất nước, thu ngoại tệ cho đất nước tạo điều kiện nhập mặt hàng quan trọng phục vụ cho nhu cầu đổi công nghệ, trang thiết bị, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước Trong thời gian qua, thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, ngành Ngân hàng Việt Nam có biến chuyển sâu sắc thu thành tựu tốt đẹp Hoà biến đổi ấy, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài không ngừng phấn đấu khắc phục khó khăn, tìm kiếm phương thức kinh doanh có hiệu Khơng khẳng định vị trí hàng đầu lĩnh vực đầu tư phát triển, Chi nhánh bắt đầu vươn chiếm lĩnh thị phần lĩnh vực khác có lĩnh vực kinh doanh đối ngoại Tuy gặp phải khơng khó khăn, hoạt động tín dụng xuất nhập hình thành, giai đoạn vừa làm vừa học hỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài đạt nhiều kết đáng khả quan, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp xuất nhập nước Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng XNK gặp nhiều khó khăn, hạn chế, mặt khác lại gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước 121 Với mục tiêu nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng cho vay XNK Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài, từ xây dựng hệ thống quản lý nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK chi nhánh phù hợp với quy định quản lý Nhà nước, ngành theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế, phạm vi đề tài, luận văn trình bày số nội dung: Thứ nhất, vấn đề lý luận rủi ro hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK, qua nhận thức cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài Thứ hai, phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn Cuối cùng, sở phân tích thực trạng, vấn đề tồn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK gắn với lý luận kinh nghiệm quản lý số ngân hàng, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài Những giải pháp vừa nêu trên, tất việc thực thi có hiệu giải pháp đó, chắn góp phần khơng nhỏ vào việc hạn chế rủi ro tín dụng cho vay XNK Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh điều kiện Với trình độ kinh nghiệm có hạn, tơi cho có vấn đề thực trạng chưa nghiên cứu chi tiết giải pháp chưa hoàn toàn đầy đủ Bài viết kết thúc lại mở hướng cho tơi việc tiếp tục nghiên cứu vấn đề sách, quy trình rủi ro phát sinh nhằm hạn chế cao nhất, thiệt hại nhỏ cho 122 vay xuất nhập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Phú Tài nói riêng Nhận thức nghiên cứu có sai lầm hạn chế định khoa học ln phát triển Ngồi hoạt động Ngân hàng ln đổi tồn diện sâu sắc, viết nhiều điều thiếu sót lý luận thực tiễn Tôi mong nhận góp ý chân thành từ q thầy bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Bộ tài (2010), Những vấn đề cốt yếu dành cho lãnh đạo ngành ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội [2] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2002), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [3] Ths Đỗ Thùy Dung (2009), “Rủi ro tín dụng – cách tiếp cận lượng hóa”, Tạp chí ngân hàng, (số 11 tháng 06 năm 2009) [4] Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, NXB tư pháp, Hà Nội [5] Ths Nguyễn Thu Hà (2010), “Những giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần”, Tạp chí ngân hàng, (số (306), ngày 01 tháng 05 năm 2010) [6] Dương Hữu Hạnh (2009), Quản trị rủi ro xí nghiệp kinh tế tồn cầu, NXB Tài chính, Hà Nội [7] PGS.TS Trần Huy Hồng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh [8] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội [9] TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội [10] Peter Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [11] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [12] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN, sửa đổi bổ sung Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [13] Richard Koch (2007), Nguyên lý 80/20, NXB Trẻ, TP Hồ Chí Minh [14] PGS.TS Nguyễn Quang Thu (2008), Quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội [15] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [16] Ths Trần Quang Trung (2009), Quản trị rủi ro kinh doanh [17] GS.TS Đoàn Thị Hồng Vân (2009), Quản trị rủi ro khủng hoảng, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Website [18] www.bidv.com.vn [19] www.btc.com.vn [20] www.binhdinhinvest.gov.vn/ [21] www.cib.gov.vn [22] www.sbv.gov.vn [23] www.moit.gov.vn/web/guest/home ... đề tài: "Hạn chế rủi ro cho vay xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Thạc sỹ đóng góp vào cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay xuất nhập. .. chế rủi ro tín dụng cho vay xuất nhập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài - Đề xuất giải pháp để hạn chế tốt rủi ro tín dụng cho vay xuất nhập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt... cho vay xuất nhập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay xuất nhập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài