Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng_2

Header Page of 85 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Các nhà kinh tế học có quan điểm: “Trong tổng nguồn vốn Ngân hàng, nguồn vốn thuộc chủ sở hữu nguồn vốn vay tất nguồn vốn lại coi nguồn vốn huy động” [3, tr.20-21] Theo đó, vốn huy động Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lên tới 70% cấu nguồn vốn Như vậy, với chức trực tiếp “đi vay vay” Ngân hàng thương mại “bơm” lượng vốn lớn vào gần tất ngóc ngách hoạt động kinh tế Vốn ngành, vùng điều tiết cách tối ưu hoạt động huy động vốn nê hoạt động huy động vốn hệ thống Ngân hàng trở thành hoạt động bản, có ý nghĩa to lớn thiếu huyết mạch kinh tế xã hội nói chung tồn phát triển Ngân hàng thương mại nói riêng [6, tr.41-42] Thực tế kinh tế nước ta năm trước chế tập trung quan liêu bao cấp chi phối, q trình tích tụ tập trung vốn không quan tâm đẩy mạnh Nhưng kể từ sau năm 1986 - mà đất nước chuyển sang chế thị trường có quản lý Nhà nước hoạt động huy động vốn cải thiện đáng kể bước đầu đạt thành tựu định Vấn đề xúc kinh tế nước ta thiếu vốn để trang bị đổi công nghệ đại phục vụ cho nhu cầu tăng trưởng kinh tế đất nước Điều phản ánh phần trạng Ngân hàng thương mại chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, dự án đầu tư Do đòi hỏi ngân hàng cần phải có nỗ lực công tác huy động vốn [6, tr.5255] Những năm gần bối cảnh kinh tế nước ta có nhiều Ngân hàng hoạt động huy động vốn lại trở nên khó khăn cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng để có nguồn vốn huy động lớn Điều đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực khơng ngừng hồn thiện công tác huy động vốn Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 chung chi nhánh Hải Phòng nói riêng thời gian gần hoạt động điều kiện nhiều khó khăn Ngân hàng nỗ lực vươn lên đạt nhiều thành tích đáng khích lệ Ngân hàng thực nhiều biện pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn, để tăng doanh thu lợi nhuận, góp phần tăng tích luỹ cho Nhà Nước cải thiện, nâng cao đời sống cho người lao động Việc nghiên cứu tìm biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới cần thiết để giúp Ngân hàng TMCP Cơng thương Hải Phòng tiếp tục đứng vững chế thị trường thực mục tiêu phát triển Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại, qua thời gian nghiên cứu đơn vị xin mạnh dạn lựa chọn đề tài “Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng” cho luận văn thạc sỹ nhằm đáp ứng nhu cầu thiết thực thực tiễn góp phần bổ sung thêm kiến thức thân thiếu sót vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại Mục đích nghiên cứu: Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, qua đề xuất biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đối tƣợng phạm vị nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh tế thị trường - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010 - 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Khảo sát thông tin từ thực tiễn hoạt động Viettinbank Hải Phòng qua quan sát trao đổi trực tiếp với nhân viên, lãnh đạo phụ trách hoạt động huy động vốn chi nhánh - Thu thập liệu như: Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 - So sánh số liệu qua thời kỳ để từ đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn - Dựa vào tiêu tài để phân tích đánh giá hiệu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Ý nghĩa khoa học: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận chung hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng nói riêng, để từ xác định nhiệm vụ Ngân hàng việc đảm bảo hiệu huy động vốn Đánh giá mối quan hệ kinh tế chủ yếu cần phải giải nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ý nghĩa thực tiễn: - Phân tích, đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng nhằm xác định mặt tích cực, khắc phục kịp thời tồn hạn chế nhiệm vụ đảm bảo hiệu huy động vốn, phát huy mặt tích cực, khắc phục tồn tại, hạn góp phần thúc đẩy hoạt động huy động vốn phát triển, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn - Đề giải pháp góp phần tăng thêm nguồn vốn, tăng thêm lợi nhuận, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho cán công nhân viên Ngân hàng Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Hệ thống NHTM đời coi kết tất yếu trình hình thành phát triển kinh tế hàng hoá, quan hệ hàng hoá – tiền tệ lâu dài Khái niệm NHTM đưa đa dạng sau: o Tại Mỹ: NHTM coi công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấo dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài [1, tr 10] o Đạo luật Ngân hàng Pháp (năm 1941) lại định nghĩa: “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” [2, tr 31] o Ở Việt Nam: Nghị định 49/NĐCP tổ chức NHTM nêu rằng: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện để toán”.[5, tr 11] Như nhận định: NHTM định chế tài có đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác mà nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Tuy NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố lại góp phần phát triển kinh tế xã hội thơng qua việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức toán dịch vụ Ngân hàng Thực tế cho thấy, với vai trò nơi cấp vốn cho kinh tế, công cụ Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, cầu nối thị trường với doanh nghiệp, Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 tài quốc gia với tài quốc tế Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Theo quy định hành Việt Nam, NHTM phép kinh doanh hoạt động sau: Huy động vốn: nghiệp vụ huy động khoản vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến cho đối tượng vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập cho người gửi tiền, thúc đẩy lưu thơng tiền tệ lợi nhuận khoản tín dụng giúp Ngân hàng tồn phát triển, Ngân hàng ln tìm cách mở rộng quy mơ cho vay điều kiện định Vốn vay thuộc sở hữu Ngân hàng không nhiều, nên Ngân hàng phải huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng [11, tr 12] Cho vay, tài trợ dự án: theo quy định NHTM phép cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức như: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng hoạt động tài trợ tài trợ cho xây dựng nhà máy, xây dựng trường học, nhà ở,… Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng cao hấp dẫn Ngân hàng tham gia lãi thu lớn Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Các tiện ích tốn mà khơng dùng tiền mặt khơng góp phần rút ngắn thời gian khách hàng mà nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Ngân hàng khơng bảo quản tiền mà thực lệnh chi trả cho khách hàng, tức người gửi tiền cần viết giấy chi trả cho khách khách mang giấy đến Ngân hàng nhận tiền Các hình thức tốn phát triển như: toán điện, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thư tín dụng (L/C), thẻ tốn,… Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tƣ chứng khoán: Hiện Ngân hàng thành lập cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khoán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ mơi giới chứng khốn, hội mua cổ phiếu, trái phiếu Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Các Ngân hàng tích cực việc mua máy móc thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, sau cho khách hàng thuê lại, cuối hợp đồng thuê khách mua lại chúng Loại hợp đồng yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Hình thức cho thuê có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn Kinh doanh ngoại tệ: việc Ngân hàng đứng mua bán loại tiền để lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ mua bán Việc mua bán ngoại tệ yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao mức độ rủi ro cao Do vậy, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực Bảo quản vật có giá: Đây hình thức mà Ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng trao cho khách hàng giấy biên nhận Khách hàng phải trả phí bảo quản cho Ngân hàng Do khả chi trả lúc giấy biên nhận nên chúng sử dụng tiền để toán nợ phạm vi ảnh hưởng Ngân hàng phát hành Bảo lãnh: Để thu hút tạo mối liên hệ mật thiết Ngân hàng với khách hàng, Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác, dự thầu, xuất nhập khẩu,… Cung cấp dịch vụ uỷ thác tƣ vấn: Với lợi NHTM có nhiều chun gia quản lý tài chính, nhiều khách hàng nhờ Ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Từ phát triển dịch vụ uỷ thác uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư,… với nhiều khách hàng Ngân hàng chun gia tư vấn tài chính, sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán sát nhập doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ đại lý: Các Ngân hàng khơng thể thiết lập văn phòng đại diện hay chi nhánh khắp nơi nên nhiều Ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại lý cho Ngân hàng khác như: toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ,… Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 Tài trợ hoạt động Chính phủ: Do Chính phủ tiêu nhiều gấp, mà thu khơng đủ, nên Chính phủ thường hướng tới khoản cho vay ngân hàng thương mại Chính phủ có quyền cấp phép hoạt động kiểm sốt Ngân hàng nên NHTM cấp phép thành lập phải tài trợ thực mức độ sách Chính phủ u cầu bắt buộc [11, tr10] Quản lý ngân quỹ: Các Ngân hàng bên cạnh mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng việc mở tài khoản gửi tiền kinh nghiệm quản lý ngân quỹ thu ngân Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo đó, Ngân hàng quản lý cho khách hàng việc thu chi đầu tư vào nghiệp vụ tài ngắn hạn khách hàng cần tiền để toán [11, tr 12-18] 1.2 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM bao gồm toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ Ngân hàng Nguồn vốn NHTM gồm: vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động, vốn vay số vốn khác * Vốn tự có: Vốn tự có số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Vốn tự có chia thành nhiều nguồn khác cụ thể sau: (1) Vốn điều lệ thực có (Vốn đƣợc cấp, vốn góp): nguồn vốn ban đầu mà Ngân hàng có hoạt động ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng (2) Quỹ dự trữ dự phòng: Các quỹ dự phòng gồm: quỹ dự phòng tài chính, quỹ trích tỷ lệ 10% lãi ròng hàng năm Ngân hàng, số dư quỹ không phép vượt 25% vốn điều lệ dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh sau bù đắp tiền bồi thường tổ chức, cá nhân gây tổn thất, tổ Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 chức bảo hiểm sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trích lập chi phí Tiếp theo là: quỹ dự phòng rủi ro, hình thành cách trích lập dự phòng nhóm tài sản Có Ngân hàng, bao gồm nhóm cho vay, dịch vụ toán khách hàng, tính vào chi phí kinh doanh Ngân hàng (3) Quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ: Quỹ dùng để đầu tư mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh đổi công nghệ trang thiết bị, điều kiện làm việc cho Ngân hàng Mức trích quỹ 50% lãi ròng hàng năm NHTM (4) Lợi nhuận không chia (lợi nhuận giữ lại): Khoản phản ánh phần thu nhập ròng Ngân hàng có từ hoạt động kinh doanh khơng chia trả lãi cho cổ đông mà Ngân hàng giữ lại để tăng thêm vốn Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 Vốn tự có (Vốn cấp 1) Vốn điều lệ thực có Vốn Ngân sách Nhà nước cấp Quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ Quỹ dự trữ dự phòng Vốn cổ đơng đóng góp Các quỹ dự phòng Dự phòng xử lý rủi ro Dự phòng cụ thể Lợi nhuận khơng chia Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Vốn CSH bổ sung (Vốn cấp 2) Quỹ dự phòng TC Giá trị tăng thêm TSCĐ Cổ phiếu ưu đãi Dự phòng chung Sơ đồ 1.1: Nguồn vốn tự có Ngân hàng thương mại Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Trái phiếu chuyển đổi Giá loại CK đầu tư định giá lại Header Page 10 of 85 * Vốn huy động: Trong pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam năm 1990 quy định hoạt động chủ yếu Ngân hàng thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Nguồn vốn huy động bao gồm khoản: Tiền gửi kho bạc Nhà nước tổ chức tín dụng khác; Các khoản huy động từ tiền gửi khách hàng; Các cơng cụ tài phái sinh; Các khoản nợ tài phát sinh khoản nợ tài khác Do nguồn vốn huy động có tầm quan trọng lớn, NHTM cần xây dựng cấu vốn huy động hợp lí Cơ cấu vốn phản ánh thông qua tỷ trọng khoản mục nêu tổng vốn huy động Ngân hàng Tỷ trọng loại vốn i Quy mô loại vốn i = Tổng vốn huy động x 100 Tỷ trọng loại vốn cao phản ánh ưu Ngân hàng việc huy động loại vốn Mặt khác, cho thấy trọng Ngân hàng vào hình thức huy động định Qua đó, người ta nhận thấy sách huy động vốn Ngân hàng đánh giá Ngân hàng có đạt mục tiêu trường hợp thực thay đổi cấu vốn không * Vốn vay:  Vay vốn thị trƣờng tiền tệ: Trong q trình kinh doanh NHTM ln có tình trạng thừa vốn thiếu vốn tạm thời, huy động vốn lại chưa cho vay hết, hay khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nguồn vốn lại không đủ vay, người gửi rút tiền trước thời hạn vốn vay chưa đến lúc thu hồi Khi ấy, NHTM gửi vào tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi hay vay vốn để tận dụng hội kinh doanh, đảm bảo khả tốn NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác vay vốn Ngân hàng trung ương Các khoản vay phải chấp chứng từ có giá, số dư Ngân hàng nhà nước phải có bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước Footer Page -Footer Page -Footer Page 10 of 85 10 Header Page 75 of 85 (3) Các sản phẩm dịch vụ (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu tính đồng bộ, phạm vi sử dụng khách hàng ít, uy tín sản phẩm chưa cao Các dịch vụ khách hàng sử dụng chủ yếu sản phẩm truyền thống, khơng có khác biệt thị trường làm cho tỷ trọng thu phí dịch vụ có tăng song thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu khoản thu từ lãi điều hòa vốn, đầu tư cho vay Nguyên nhõn: Hoạt động Marketing VietinBank HP yếu Chi nhỏnh ch-a có phòng Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị tr-ờng, phân đoạn khách hàng đ-ợc thực ch-a chuyên nghiệp thiếu tính sáng tạo, ch-a trọng tới việc quảng bá hình ¶nh Công tác tuyên truyền, quảng cáo chủ yếu tập trung tạp chí chun ngành nên hình ảnh VietinBank HP chưa đến với toàn người dân (4) Các cố kỹ thuật chưa khắc phục kịp thời, nhiều lúc thực giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều Nguyên nhân: Hạn chế xuất phát từ việc công nghệ Ngân hàng VietinBank HP đại hoá giai đoạn đầu tiên, chưa hoàn thiện ổn định nên toán tài khoản khách hàng bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến khách hàng Thêm vào đó, chưa hồn thiện mơ hình giao dịch cửa nên quy trình mở sử dụng tiền gửi khách hàng Vietinbank HP phức tạp, gây tốn thời gian, làm giảm suất thân Ngân hàng tăng chi phí khách hàng gửi tiền (5) Số lượng cán có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính ít, kỹ nghiệp vụ bị hạn chế khả tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ phục vụ khách hàng chưa tốt Cơng tác tiếp thị chưa có hiệu cao Nguyên nhân: trình độ, lực đa số cán nâng lên chưa toàn diện mang tính chất chun mơn hố cao theo lĩnh vực, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển Ngân hàng, dẫn đến nộp tiền hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn thời gian Bên cạnh 75 Footer Page -Footer Page -Footer Page 75 of 85 Header Page 76 of 85 nhiều cán có nhiệt tình say mê cơng việc, thiếu kinh nghiệm thực tế 76 Footer Page -Footer Page -Footer Page 76 of 85 Header Page 77 of 85 CHƢƠNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Cơng thƣơng Hải Phòng năm 2015 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Cơng thương Hải Phòng Trong hoạt động Ngân hàng TMCP huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tới tồn tại, phát triển Ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn điều kiện, tiền đề thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó định đến khả sinh lời đồng vốn Ngân hàng Vì vậy, thời gian qua, Ngân hàng Cơng thương Hải Phòng thường xun, liên tục đẩy mạnh công tác nâng cao hiệu huy động vốn Căn vào thực lực yêu cầu phát triển chi nhánh với điều kiện kinh tế xã hội địa bàn thành phố, năm 2015 Ngân hàng đưa định hướng phát triển sau: (1) Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác tốt tiềm vốn từ kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị nghiệp, cá nhân… Theo dõi sát thị trường, tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động, chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cấu lại kỳ hạn, tăng cường khai thác nguồn vốn từ tổ chức có thu, tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay đầu tư sản phẩm, dịch vụ (2) Vận dụng sách lãi suất sách khách hàng cách hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo thuận tiện cho người gửi tiền (3) Coi trọng công tác tổ chức cán bộ, trì mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ, khuyến khích phòng ban tổ chức chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm, tiến hành đào tạo tự đào tạo chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngành 77 Footer Page -Footer Page -Footer Page 77 of 85 Header Page 78 of 85 (4) Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải cơng việc nhanh chóng để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, quan tâm thực tốt sách với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định đồng thời nắm tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực sách khách hàng để giữ vững nguồn huy động vốn kịp thời (5) Tiếp tục tiến hành đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Phát triển dịch vụ Ngân hàng mang tính chất đột phá, đặc biệt công tác phát hành thẻ ATM, Visa/Master card dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng dịch vụ, nâng cao uy tín với khách góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định (6) Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá đối tượng huy động, tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển dịch vụ ngân hàng huy động vốn Nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ,… khách hàng để thực sách khuyến mại linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn 3.1.2 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2015 Trước định hướng cụ thể nêu trên, Ngân hàng Cơng thương Hải Phòng đặt mục tiêu hoạt động cho năm 2015 sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 10% - 15% so với năm 2014 - Dư nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2014 - Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ < 1% - Thu phí dịch vụ tăng 35% - Phát hành thẻ ATM đạt vượt tiêu giao - Lợi nhuận hạch toán nội tăng 5% - 10% so năm 2014 78 Footer Page -Footer Page -Footer Page 78 of 85 Header Page 79 of 85 3.2 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Cơng thƣơng Hải Phòng Sau tìm hiểu tình hình thực tế cơng tác huy động vốn chi nhánh, vào định hướng mục tiêu VietinBank HP, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới sau: 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp o Cơ sở biện pháp: Xuất phát từ thực trạng cấu nguồn vốn huy động chi nhánh nhiều điểm bất cập, chưa có cân đối nguồn tiền gửi toán, tiền gửi theo kỳ hạn chưa có cân đối vốn huy động nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng (cụ thể: vốn huy động đáp ứng 70% nhu cầu sử dụng vốn) Do đó, Ngân hàng phải chủ động xây dựng cấu nguồn vốn phù hợp o Nội dung biện pháp: - Các nhà quản trị Ngân hàng cần lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân chi nhánh nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để vốn bị đọng q trình sử dụng vốn - Trong cấu nguồn vốn huy động tỷ lệ tiền gửi khơng kỳ hạn nên giảm xuống 15% thay chiếm tỷ lệ cao 24% -34% nguồn vốn huy động o Kết đạt được: - Cơ cấu nguồn vốn huy động hoàn thiện hơn, dần phát triển theo hướng ổn định bền vững - Tiền gửi tốn cá nhân tiền gửi có kỳ hạn tăng lên, ổn định tiền gửi toán doanh nghiệp tiền gửi khơng kỳ hạn, từ cải thiện chất lượng hiệu huy động vốn nâng cao khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn lên 80% 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 79 Footer Page -Footer Page -Footer Page 79 of 85 Header Page 80 of 85 o Cơ sở biện pháp: Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng chi nhánh phát triển chủ yếu dịch vụ truyền thống, chưa có điểm khác biệt lớn so với NHTM khác địa bàn Công tác khai thác nguồn vốn từ dân cư chưa triệt để, nguồn tiền huy động có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức chiếm tỷ trọng chưa cao o Nội dung biện pháp: Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người dân Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, chi nhánh đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, đơn vị cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi - Đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm cho tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn - Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng - Chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Các quầy giao dịch nên bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền - Cải cách lề lối làm việc thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh việc sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lòng - Sự linh hoạt kỳ hạn huy động hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng nên mở rộng thêm thời hạn gửi tiền 80 Footer Page -Footer Page -Footer Page 80 of 85 Header Page 81 of 85 tháng, năm, năm, năm, chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác làm tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức sử dụng vốn Ngân hàng Thêm vào đó, để thu hút vốn dài hạn, Ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hồ lợi ích hai bên: Ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời Ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay o Cơ sở biện pháp: Hiện nay, khách hàng thông thường phải từ 15 – 30 phút cho lần gửi rút tiền Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục Ngân hàng làm theo quy định, việc nhiều thời gian gây nên chậm trễ cơng việc khách hàng nhìn không tốt dịch vụ Ngân hàng o Nội dung biện pháp: - Đơn giản hóa thủ tục kiểm tra, đối chiếu chứng từ phận Ngân hàng mà đảm bảo độ xác nhờ việc trang bị thêm máy tính Trong thời gian tới, chi nhánh nên trang bị thêm máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; lắp đặt máy tính kế tốn với máy kế tốn trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, từ giảm bớt thủ tục đối chiếu chứng từ, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng - Đơn giản hóa thủ tục rút tiền nhờ việc mở rộng mạng lưới liên kết liên ngân hàng Ngân hàng Cơng thương Hải Phòng nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi VietinBank HP rút tiền nhiều Ngân hàng khác, đặc biệt mở rộng Ngân hàng đối tác, có quan hệ song phương với chi nhánh như: BIDV, AgriBank, GtiBank, HSBC Đối với Ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ 81 Footer Page -Footer Page -Footer Page 81 of 85 Header Page 82 of 85 khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ toán o Kết đạt được: Rút ngắn thời gian cho quy trình, thủ tục rườm rà, phức tạp; mang lại thuận tiện cho khách hàng tiết kiệm chi phí thời gian cho thân Ngân hàng; giảm lượng khách hàng than phiền lại cải thiện chất lượng phục vụ chi nhánh 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu o Cơ sở biện pháp: Trong q trình hoạt động kinh doanh lợi ích Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, chi nhánh phải hiểu rõ khách hàng cần gì, muốn phục vụ để thoả mãn khách hàng o Nội dung biện pháp: - Ngân hàng cần có sách khách hàng đắn thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh đơn vị phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, Ngân hàng tín nhiệm, Ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng - Để thu hút khách hàng đến với VietinBank HP ngày nhiều chi nhánh phải đặt chiến lược khách hàng, lợi ích khách hàng, Ngân hàng cần có phòng Marketing riêng để chun thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp - Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo Ngân hàng khơng đủ nhiều người dân quen với việc đến Ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ Ngân hàng, khái 82 Footer Page -Footer Page -Footer Page 82 of 85 Header Page 83 of 85 niệm sản phẩm Ngân hàng họ trừu tượng, chung chung Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng sâu rộng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn Ngân hàng o Kết đạt được: Việc nắm bắt thông tin khách hàng, thông tin thị trường giúp cho Ngân hàng tận dụng hầu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn, mở rộng quy mô vốn huy động nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh 3.2.5 Tăng cường đào tạo nâng cao nghiệp vụ: o Cơ sở biện pháp: Do trình độ, kỹ kinh nghiệm cán nhân viên chi nhánh nhiều điểm hạn chế làm cho việc phát huy tốt đa yếu tố người không giải pháp trước mắt mà vấn đề lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh VietinBank HP o Nội dung biện pháp: - Ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ để giúp cán nhân viên có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ Một cán Ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing, - Nhân viên Ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh Ngân hàng, cảm nhận Ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc giao Có sách thưởng phạt rõ ràng, minh bạch để khuyến khích người cố gắng - Ngân hàng cần phải xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành 83 Footer Page -Footer Page -Footer Page 83 of 85 Header Page 84 of 85 Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Kết đạt được: Trình độ, kĩ kinh nghiệm cán công nhân viên cải thiện, làm việc động hơn, nhiệt tình phấn đấu cơng tác Bên cạnh chất lượng phục vụ chi nhánh chuyển biến tốt hơn, chiếm thiện cảm khách hàng 84 Footer Page -Footer Page -Footer Page 84 of 85 Header Page 85 of 85 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kt lun: Trong xu h-ớng toàn cầu hoá kinh tế, hoạt động tài nói riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều vấn đề cần đ-ợc nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn mt nhng vấn đề quan trọng cấp thiết, nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Ngõn hng TMCP Cụng thng Hi Phũng tồn phát triển m«i tr-êng kinh tÕ thêi kú më cưa Trong trình nghiên cứu, dựa sở lý luận vốn hình thức huy động vốn chủ yếu Ngân hàng thương mại, luận văn khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Hải Phòng, thành tựu, kết đạt được, mặt tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua Từ đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị Tuy nhiên, thực tế phong phú, đa dạng thời gian nghiên cứu trình độ thân hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Mặc dù vậy, tơi hy vọng viết góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung cơng tác kế tốn huy động vốn nói riêng chi nhánh Cơng thương Hải Phòng Tơi mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô bạn bè đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Kiến nghị: Qua viê ̣c phân tích tìm hiểu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, tơi có mơ ̣t số kiế n nghi ̣như sau: 85 Footer Page -Footer Page -Footer Page 85 of 85 Header Page 86 of 85 * Đối với Nhà nước: - Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định: Nhà nước cần thông qua quan lập pháp, hành pháp, tư pháp để xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp…) Như tạo niềm tin dân chúng với luật pháp giúp ngân hàng hoạt động có hiệu - Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định: Khi môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm giảm hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần phải có biện pháp cụ thể nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng * Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Ngân hàng Nhà nước cần phải có văn hướng dẫn thật cụ thể việc thực định, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời sai phạm việc chạy đua lãi suất huy động Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác ngân hàng với nhau, cầu nối Ngân hàng thương mại với tổ chức nước, hoàn thiện công nghệ Ngân hàng, ngân hàng phát triển, từ đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách thuận lợi * Đối với ViettinBank hội sở: - Cần thúc đẩy hỗ trợ chi nhánh việc xử lý nợ tồn đọng để lành mạnh hóa tài cho chi nhánh - Tổ chức công tác thi đua, khen thưởng chi nhánh - Tăng cường trang bị thiết bị cơng nghệ kỹ thuật cao, đại hóa ngân hàng - Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, biểu mẫu không cần thiết mà đảm bảo pháp luật 86 Footer Page -Footer Page -Footer Page 86 of 85 Header Page 87 of 85 * Đối với Viettinbank Hải Phòng: - Hồn thiện sản phẩm dịch vụ riêng so với NHTM khác mà nhắc tới khách hàng nhắc đến ViettinBank nhiều - Liên kết rộng rãi với quan, xí nghiệp, doanh nghiệp việc rút tiền lương qua hệ thống Viettinbank, cách nâng cao hiệu huy động vốn, mở rộng thị phần cho Viettinbank - Tăng cường việc cử cán có chuyên môn khảo sát thực tế đặc điểm kinh tếxã hội xu hướng phát triển Hải Phòng thời gian tới cách xác khoa học để từ đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh phù hợp với sách tín dụng chung hệ thống Như vậy, ViettinBank Hải Phòng với chức trung gian tài cần phải đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, có nghĩa Ngân hàng ln có giải pháp để huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế ngồi nước, từ góp phần tạo phát triển kinh tế đất nước 87 Footer Page -Footer Page -Footer Page 87 of 85 Header Page 88 of 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tấn Bình (2004) Phân tích tài doanh nghiệp Nhà xuất Đại học quốc gia Hồ Chí Minh Bộ Tài Chính (2006) Hệ thống chuẩn mực kế tốn Việt Nam Bộ Tài Chính (2006) Chế độ kế tốn doanh nghiệp 1, NXB Tài PGS.TS Ngơ Thế Chi, PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ (2008) Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp Nhà xuất Tài Chính PGS.TS Nguyễn Tro ̣ng Cơ , TS Nghiêm Thi Tha ̣ ̀ (2009) Phân tích tài chính doanh nghiê ̣p – Lý thuyết thực hành NXB Tài Chính Nguyễn Văn Cơng (2005) Chun khảo Báo cáo tài lập, đọc, kiểm tra, phân tích báo cáo tài Nhà xuất Tài Nguyễn Ái Đồn (2004) Chi phí sử dụng vốn khả ứng dụng đổi quản lý tài với DNNN Tạp chí tài số Phạm Thị Gái (2001) Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh Nhà xuất Thống kê Lưu Thị Hương (2004), PGS.TS Vũ Duy Hào Giáo trình “Tài doanh nghiệp” NXB Lao động 10 Lưu Thị Hương (2004) Giáo trình Thẩm định tài dự án NXB Tài Chính 11.PGS.TS Nguyễn Đình Kiê ̣m , TS Ba ̣ch Đức Hiể n (2008) Giáo trình Tài doanh nghiệp NXB Tài Chính 12.Nguyễn Thức Minh (2002) Giáo trình quản trị kinh doanh (dùng cho cao học nghiên cứu sinh) NXB Tài Chính 13.Phương Nam (2002) Làm DN nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Tạp chí thuế Nhà Nước số 14.Nguyễn Năng Phúc (2003) Phân tích kinh tế DN, lý thuyết thực hành, NXB Tài 15.Tào Hữu Phùng, Nguyễn Tiến Hưng (2003) An ninh tài DNNN điều kiện chủ động hội nhập kinh tế quốc tế NXB Chính trị quốc gia Hà Nội 88 Footer Page -Footer Page -Footer Page 88 of 85 Header Page 89 of 85 16.PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2007) Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 17.TS Trịnh Quốc Trung (2009) Marketing Ngân hàng NXB Thồng kê 18.Bộ giáo dục đào tạo (2010) Kinh tế vĩ mô NXB Giáo dục Việt Nam 19.Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng 20.Tạp chí Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam 21.Các báo cáo tài Ngân hàng Cơng thương Hải Phòng giai đoạn 2010 – 2014 22.Một số website như: -http://vneconomy.vn/ -http://vietnamnet.vn -http://www.taichinhvietnam.com -http://dddn.com.vn/ 89 Footer Page -Footer Page -Footer Page 89 of 85 ... huy động vốn Ngân hàng thương mại Mục đích nghiên cứu: Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương. .. nhu cầu sử dụng, Ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với chi phí huy động định Chi phí huy động vốn tính sau: Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Trong... Phòng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Hải Phòng chi nhánh hàng đầu … Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, có trụ sở số 36 Điện Biên Phủ – Ngơ Quyền – Hải Phòng Trụ sở Ngân hàng Cơng thương Hải