CẨM NANG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

HIỆP HỘI BẢO HIỂM VIỆT NAM Địa chỉ: Tầng 8, 141 Lê Duẩn, Hà Nội Điện thoại: 04 9425 402 Đường dây nóng: 04 9428 461 CẨM NANG BẢO HIỂM NHÂN THỌ (Dành cho khách hàng) & Hà nội năm 2007 LỜI NÓI ĐẦU Dự án Trung tâm đào tạo Bảo hiểm Việt Nam (TTĐTBHVN) Bộ Tài có phần nâng cao lực hoạt động Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (HHBHVN) có tun truyền bảo hiểm tới cơng chúng HHBHVN chọn hình thức tuyên truyền xây dựng 02 Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ giành cho khách hàng Ban Chỉ đạo , Ban Quản lý Dự án chấp thuận Cuốn Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng Ông Phùng Đắc Lộc - Tổng Thư ký HHBHVN Tiến sỹ Phí Trọng Thảo – Giám đốc Trung tâm đào tạo Bảo Việt làm đồng chủ biên Tập thể tác giả bao gồm chuyên gia bảo hiểm HHBHVN mơn bảo hiểm Học viện Tài biên soạn Cẩm nang bao gồm câu hỏi câu trả lời xuyên suốt từ Luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp quy hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm, giới thiệu bảo hiểm nhân thọ, giới thiệu số loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bản, giới thiệu thị trường bảo hiểm Việt Nam DNBH nhân thọ Sau biên soạn xong, dự thảo Cẩm nang gửi lấy ý kiến góp ý DNBH, tổ chức Hội nghị tư vấn xin ý kiến góp ý chuyên gia lĩnh vực bảo hiểm Trên sở ý kiến đóng góp, tập thể tác giả chỉnh lý bổ sung cho Dự thảo Cẩm nang Ngày 06/8/2007 Dự án TTĐTBHVN tổ chức nghiệm thu Cẩm nang kết đánh giá Cẩm nang đạt loại xuất sắc Dự kiến Cẩm nang in 500 (năm trăm) để tặng, biếu cho tổ chức quan, quyền nhằm tuyên truyền cho ngành bảo hiểm tới khách hàng Đồng thời Cẩm nang đăng tải website HHBHVN (www.avi.org.vn) để người truy cập HHBHVN cung cấp mềm cho DNBH có yêu cầu để phục vụ cho công tác tuyên truyền Cẩm nang Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng phần nhu cầu khách hàng mua bảo hiểm việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm, lựa chọn DNBH, giải thắc mắc, vướng mắc trình thực hợp đồng bảo hiểm Cẩm nang tài liệu hữu ích cho cán bảo hiểm chi nhánh, công ty thành viên q trình cơng tác nâng cao trình độ kiến thức chun mơn Tuy nhiên lần đầu biên soạn, chắn Cẩm nang bộc lộ nhiều thiếu sót, HHBHVN hoan nghênh sẵn sàng tiếp thu ý kiến bạn đọc để ngày hoàn thiện Cẩm nang đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt CHƯƠNG 1: TÌM HIỂU PHÁP LUẬT LIÊN QUAN ĐẾN BẢO HIỂM NHÂN THỌ I QUY ĐỊNH CHUNG Câu hỏi Luật Kinh doanh bảo hiểm có phạm vi điều chỉnh với đối tượng nào? Khách hàng công ty bảo hiểm có thuộc phạm vi điều chỉnh Luật KDBH khơng? Trả lời: - Người tham gia bảo hiểm (khách hàng) đối tượng điều chỉnh Luật KDBH - Luật KDBH có phạm vi điều chỉnh bao gồm tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm (DNBH, DN Môi giới BH, đại lý bảo hiểm) tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền nghĩa vụ lợi ích hợp pháp đáng đối tượng (Điều Luật KDBH quy định) Câu hỏi Người có nhu cầu bảo hiểm có mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm không hoạt động Việt Nam hay khơng? DNBH cần phải có đủ điều kiện để thực cam kết với khách hàng? Trả lời: - Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam - Doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm yêu cầu tài để thực cam kết bên mua bảo hiểm (Điều Luật KDBH) Nguyên tắc tham gia bảo hiểm cụ thể Nghị định 45 CP ngày 27 tháng năm 2007 hướng dẫn thi hành Luật KDBH (Điều 3, Nghị định 45 CP) sau “1 Tổ chức, cá nhân muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam phải Bộ Tài cấp Giấy phép thành lập hoạt động theo quy định Luật KDBH Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phép hoạt động Việt Nam Không tổ chức, cá nhân phép can thiệp trái pháp luật đến quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm bên mua bảo hiểm” Điều nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng mua bảo hiểm cac doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam Nhà nước quản lý chặt chẽ, bị chi phối Luật pháp hành Việt Nam Nếu xảy tranh chấp, người mua bảo hiểm đưa tồ Việt Nam xét xử Câu hỏi Sự hợp tác cạnh tranh kinh doanh bảo hiểm Luật quy định nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp khách hàng? Trả lời: Điều 10 Luật KDBH quy định nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp gây tổn hại lợi ích khách hàng "- Doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hợp tác cạnh tranh hợp pháp kinh doanh bảo hiểm - Nghiêm cấm hành vi sau đây: a) Thông tin, quảng cáo sai thật nội dung, phạm vi hoạt động, điều kiện bảo hiểm làm tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm; b) Tranh giành khách hàng hình thức ngăn cản, lôi kéo, mua chuộc, đe dọa nhân viên khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm khác; c) Khuyến mại bất hợp pháp; d) Các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp khác" Câu hỏi Luật KDBH quy định đảm bảo Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm để vừa phát triển kinh doanh bảo hiểm vừa thực cam kết với khách hàng tham gia bảo hiểm? Trả lời: Sự đảm bảo Nhà nước sở pháp lý để thực quyền nghĩa vụ người tham gia bảo hiểm DNBH Điều Khoản Luật KDBH quy định: "Nhà nước bảo hộ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm tổ chức kinh doanh bảo hiểm" Như quyền lợi ích hợp pháp khách hàng DNBH trình thực hợp đồng bảo hiểm Nhà nước bảo hộ Câu hỏi Doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng hợp tác quốc tế phải đảm bảo quyền lợi ích khách hàng thể nào? Trả lời: Hội nhập hợp tác quốc tế mở cửa thị trường bảo hiểm Việt Nam đòi hỏi kết hợp hài hòa lợi ích phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Điều Luật KDBH có rõ: " Nhà nước thống quản lý, có sách mở rộng hợp tác quốc tế lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm sở tôn trọng độc lập, chủ quyền, bình đẳng, có lợi theo hướng đa phương hố, đa dạng hố; khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước thu hút nhà đầu tư nước đầu tư vốn vào Việt Nam tái đầu tư lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm phục vụ công phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam; tạo điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tăng cường hợp tác với nước nhằm nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm" Ngoài ra, việc hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm nước hoạt động nhận nhượng tái bảo hiểm chịu kiểm soát chặt chẽ Chính phủ để đảm bảo quyền lợi ích đáng khách hàng II NHỮNG QUY ĐỊNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Câu hỏi Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm phép hoạt động KDBH quy định theo Luật Việt Nam nào? Trả lời: Điều 59 Luật KDBH quy định loại hình doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: - Doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước; - Công ty cổ phần bảo hiểm; - Tổ chức bảo hiểm tương hỗ; - Doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh; - Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngồi Riêng với cơng ty bảo hiểm có yếu tố nước ngồi, theo thơng lệ quốc tế người ta ghi tên doanh nghiệp công ty trách nhiệm hữu hạn Câu hỏi Các DNBH hoạt động theo nội dung lĩnh vực để hỗ trợ cho kinh doanh bảo hiểm đồng thời mang lại nhiều tiện ích, lợi ích cho khách hàng? Trả lời: Các DNBH việc hoạt động kinh doanh bảo hiểm có hoạt động khác liên quan hỗ trợ đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Điều 60 Luật KDBH quy định: "1 Nội dung hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: a) Kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm; b) Đề phòng, hạn chế rủi ro, tổn thất; c) Giám định tổn thất; d) Đại lý giám định tổn thất, xét giải bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn; đ) Quản lý quỹ đầu tư vốn; e) Các hoạt động khác theo quy định pháp luật Doanh nghiệp bảo hiểm không phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ." Ngoài kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, nội dung hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tốt hơn, giải bồi thường kịp thời đầy đủ đầu tư vốn nhàn dỗi từ quỹ bảo hiểm góp phần sinh lời trả thêm bảo tức cho khách hàng Câu hỏi Để đảm bảo lợi ích khách hàng việc thành lập DNBH cần có điều kiện thể lực kinh doanh bảo hiểm cấp giấy phép hoạt động? Trả lời: Điều 63 Luật KDBH quy định: "1 Có số vốn điều lệ góp khơng thấp mức vốn pháp định theo quy định Chính phủ; Có hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập hoạt động theo quy định Điều 64 Luật này; Có loại hình doanh nghiệp điều lệ phù hợp với quy định Luật quy định khác pháp luật; Người quản trị, người điều hành có lực quản lý, chuyên môn, nghiệp vụ bảo hiểm.” Những điều kiện đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm cấp phép hoạt động Việt Nam có đầy đủ lực thực cam kết bảo hiểm cho khách hàng Điều Nghị định 45 quy định: “1 Tổ chức, cá nhân Việt Nam, tổ chức, cá nhân nước ngồi góp vốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện sau: a) Không thuộc đối tượng bị cấm theo quy định khoản Điều 13 Luật Doanh nghiệp; b) Các điều kiện theo quy định Điều 63 Luật KDBH Doanh nghiệp bảo hiểm nước đầu tư thành lập doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh doanh nghiệp bảo hiểm nước với doanh nghiệp Việt Nam phải đáp ứng điều kiện sau: a) Doanh nghiệp bảo hiểm nước quan có thẩm quyền nước ngồi cho phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm lĩnh vực dự kiến tiến hành Việt Nam; b) Doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi hoạt động hợp pháp 10 năm theo quy định nước nơi doanh nghiệp đóng trụ sở tính tới thời điểm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép; c) Doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi có tổng tài sản tối thiểu tương đương tỷ đô la Mỹ vào năm trước năm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép; d) Doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi khơng vi phạm nghiêm trọng quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm quy định pháp luật khác nước nơi doanh nghiệp đóng trụ sở vòng năm liền kề năm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép ” Như điều kiện vốn pháp định, tiềm tài chính, kinh nghiệm kinh doanh bảo hiểm, lực quản lý điều hành điều kiện tiên nhằm đảm bảo thành lập doanh nghiệp bảo hiểm ln đảm bảo quyền lợi ích cho khách hàng Câu hỏi Cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập DNBH? Trả lời: Điều 62 Luật KDBH quy định Thẩm quyền cấp giấy phép thành lập hoạt động : "1 Bộ Tài cấp giấy phép thành lập hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan Việc cấp giấy phép thành lập hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm phải phù hợp với quy hoạch, kế hoạch định hướng phát triển thị trường bảo hiểm, thị trường tài Việt Nam." Câu hỏi 10 Trong q trình hoạt động DNBH có số thay đổi Những thay đổi cần trình quan quản lý để chấp thuận nhằm đảm bảo trì quyền lợi ích khách hàng? Trả lời: Điều 69 Luật KDBH quy định: "1 Doanh nghiệp bảo hiểm phải Bộ Tài chấp thuận văn thay đổi nội dung sau đây: a) Tên doanh nghiệp; b) Vốn điều lệ; c) Mở chấm dứt hoạt động chi nhánh, văn phòng đại diện; d) Địa điểm đặt trụ sở chính, chi nhánh, văn phòng đại diện; đ) Nội dung, phạm vi thời hạn hoạt động; e) Chuyển nhượng cổ phần, phần vốn góp chiếm 10% số vốn điều lệ trở lên; g) Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc); h) Chia, tách, sáp nhập, hợp nhất, giải thể, chuyển đổi hình thức doanh nghiệp; Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày Bộ Tài chấp thuận việc thay đổi theo quy định khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải công bố nội dung thay đổi chấp thuận theo quy định pháp luật" Những thay đổi ảnh hưởng đến quyền lợi người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác tất nhiên khơng Bộ Tài chấp thuận Câu hỏi 11 Việc mở Chi nhánh, VPDD DNBH quy định nào? Trả lời: Điều 11 NĐ 45 quy định: “1 Doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm muốn mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện phải đáp ứng điều kiện sau: a) Vốn điều lệ thực có phải đảm bảo theo quy định Bộ Tài chính; b) Bộ máy quản trị, điều hành hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động có hiệu quả; c) Không vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật năm liên tục trước năm nộp hồ sơ Doanh nghiệp bảo hiểm không vi phạm quy định khả tốn; d) Có hồ sơ xin mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện theo quy định Khoản Điều này; đ) Người điều hành Chi nhánh, Văn phòng đại diện có kinh nghiệm kiến thức chuyên môn hoạt động kinh doanh bảo hiểm không thuộc đối tượng bị cấm theo quy định pháp luật; e) Có Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh, Văn phòng đại diện; Câu hỏi 12 Để đảm bảo việc mở Chi nhánh, VPĐD DNBH hướng tơi phục vụ khách hàng bảo vệ quyền, lợi ích khách hàng tốt hồ sơ xin mở Chi nhánh, VPĐD quy định nào? Trả lời: Điều 11 Nghị định 45 quy định: “Hồ sơ xin mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện bao gồm: a) Đơn xin mở Chi nhánh, Văn phòng đại diện có chữ ký người đại diện có thẩm quyền doanh nghiệp, trình bày tóm tắt cần thiết, tên gọi, địa điểm, nội dung, phạm vi hoạt động Chi nhánh, Văn phòng đại diện; b) Phương án hoạt động năm đầu Chi nhánh, Văn phòng đại diện nêu rõ nhu cầu khách hàng; dự báo thị trường; nội dung, phạm vi hoạt động, sản phẩm bảo hiểm dự kiến kinh doanh; dự kiến kết kinh doanh; tổ chức máy, nhân sự; địa điểm đặt Chi nhánh, Văn phòng đại diện sở vật chất kỹ thuật; c) Giấy tờ hợp lệ chứng minh doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đáp ứng điều kiện quy định khoản Điều Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ, Bộ Tài phải trả lời văn việc chấp thuận từ chối chấp thuận Trong trường hợp từ chối chấp thuận, Bộ Tài phải có văn giải thích lý do.” Bộ Tài người thẩm định tính xác, đắn hồ sơ để cấp phép thành lập thêm Chi nhánh, VPĐD cho doanh nghiệp bảo hiểm Câu hỏi 13 Người đứng đầu DNBH cần đạt tiêu chuẩn gì? Tại phải đề tiêu chuẩn này? Trả lời: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi người quản lý điều hành DNBH phải có khả trình độ quản lý tốt Theo Điều 13 Nghị định 45 quy định: “1 Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm phải người có trình độ chuyên môn, lực quản trị, điều hành doanh nghiệp theo hướng dẫn Bộ Tài Tổng giám đốc (Giám đốc) doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải cư trú Việt Nam thời gian đương nhiệm Việc bổ nhiệm, thay đổi Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải có chấp thuận Bộ Tài Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày nhận đơn đề nghị hồ sơ hợp lệ doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, Bộ Tài phải trả lời doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm việc chấp thuận 10 Phi nhân thọ Các tiêu 2006 Doanh thu phí bảo hiểm Nhân thọ Tồn thị trường Đơn vị Tỷ đồng 2005 2006 2005 2006 2005 6.4 45 5.48 8.483 8.130 14.928 13.616 Tốc độ tăng trưởng % 17,48 15,06 4,34 5,43 9,64 9,11 Tỷ trọng/tổng phí % 43,17 40,29 56,83 59,71 100 100 Tỷ trọng phí/GDP % 0,66 0,65 0,87 0,97 1,53 1,62 Thị phần Doanh nghiệp nước % 94,86 95,09 36,52 37,69 61,71 60,81 Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi % 5,14 4,91 63,48 62,31 38,29 39,19 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Năm 2006, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 6.445 tỷ đồng tăng trưởng 17,5% so với năm 2005 Các doanh nghiệp nước chiếm 94,9% thị phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước chiếm 5,1% Thị phần doanh thu phí bảo hiểm tiếp tục tập trung vào doanh nghiệp lớn hoạt động thị trường Bảo Việt: 34,9%; Bảo Minh: 21,3%; PVI: 18,1%; PJICO: 10,5% Biểu 1: Thị phần doanh thu phí doanh nghiệp 151 3.1 Cơ cấu doanh thu tốc độ tăng trưởng phí bảo hiểm theo nghiệp vụ a Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ So với năm 2005, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thiệt hại có tốc độ tăng trưởng cao (32,1%), tiếp bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tầu (23,4%), bảo hiểm sức khỏe tai nạn người (17,8%), bảo hiểm hàng hóa vận chuyển (16,3%), bảo hiểm cháy nổ (16,5%), bảo hiểm thiệt hại kinh doanh (13,3%) Biểu Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2005 – 2006 152 Biểu Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ 2006 Trong cấu phí bảo hiểm theo nghiệp vụ 2006, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới chiếm tỷ trọng lớn (26,9%), tiếp đến bảo hiểm tài sản thiệt hại (23,3%), bảo hiểm sức khoẻ tai nạn người (15,2%), bảo hiểm cháy, nổ (9,5%), bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu (9,9%),… bảo hiểm nơng nghiệp chiếm tỷ trọng thấp (0,01%)… b Doanh thu phí bảo hiểm giữ lại theo nghiệp vụ Sau năm thực đồng nhiều giải pháp Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm, lực tài chính, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên đáng kể, công tác đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế tổn thất cải thiện Kết là, mức phí bảo hiểm giữ lại tồn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tăng 9,3% so với năm 2005 lên mức 4.206 tỷ đồng Các nghiệp vụ bảo hiểm có mức giữ lại tăng mạnh so với năm 2005 là: bảo hiểm hàng không tăng 33,3%, trách nhiệm chung 28,6%, bảo hiểm sức khoẻ tai nạn người 16,8%, bảo hiểm xe giới 13,8% … Biểu Doanh thu phí bảo hiểm giữ lại theo nghiệp vụ Biểu Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm giữ lại theo nghiệp vụ năm 2006 153 Trong cấu doanh thu phí bảo hiểm giữ lại thị trường bảo hiểm Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới chiếm tỷ lớn (41,1%), tiếp đến bảo hiểm sức khỏe tai nạn người (22,8%), bảo hiểm tài sản thiệt hại (11,4%) Các nghiệp vụ chiếm tỷ trọng phí bảo hiểm giữ lại thấp bảo hiểm nông nghiệp (0,01%), bảo hiểm thiệt hại kinh doanh (0,3%) 3.2 Bồi thường bảo hiểm Số tiền bồi thường bảo hiểm gốc năm 2006 2.482 tỷ đồng, số tiền bồi thường bảo hiểm thuộc trách nhiệm giữ lại 2.049 tỷ đồng Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc bồi thường bảo hiểm thuộc trách nhiệm giữ lại năm 2006 mức cho phép, thể hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp đạt hiệu Vai trò bảo hiểm việc đề phòng, khắc phục hạn chế tổn thất cho đối tượng tham gia bảo hiểm, góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước nâng cao Bảng Số tiền bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ Đvị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 (ước) Bồi thường bảo hiểm gốc 1.717 2.168 2.482 Bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại 1.443 1.625 2.049 3.3 Dự phòng nghiệp vụ Cùng với tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm, phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, dự phòng nghiệp vụ trích lập đầy đủ, tương ứng với phần trách nhiệm bảo hiểm giữ lại, nhằm đảm bảo khả toán doanh nghiệp bảo hiểm Tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ năm 2006 tăng 21,9% so với năm 2005, lên mức 3.779 tỷ đồng 154 Bảng Tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Đvị: tỷ đồng Dự phòng nghiệp vụ Năm 2004 Dự phòng phí 1.256 1.768 2.144 Dự phòng bồi thường 488 445 633 Dự phòng dao động lớn 994 886 1.002 2.738 3.099 3.779 Tổng cộng Năm 2005 Năm 2006 (ước) HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 4.1 Tình hình khai thác hợp đồng bảo hiểm mới: Trong năm 2006, doanh nghiệp bảo hiểm khai thác 488.000 hợp đồng bảo hiểm (tính riêng sản phẩm bảo hiểm chính), giảm 17,1% so với năm 2005 Tổng số tiền bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm khai thác đạt 19.003 tỷ đồng, tăng 11,1% so với năm 2005 Bình quân số tiền bảo hiểm hợp đồng khai thác năm 2006 tăng 34,1% so với năm 2005 Tổng doanh thu phí bảo hiểm hợp đồng khai thác đạt 1.289,7 tỷ đồng 97,6% so với năm 2005 Trong đó, doanh thu phí sản phẩm bảo hiểm đạt 1.248,9 tỷ đồng 97,9% so với năm 2005 Bảng 5: Số hợp đồng, số tiền bảo hiểm số phí bảo hiểm khai thác năm 2006 Nghiệp vụ Hợp đồng bảo hiểm (đơn vị: hợp đồng) Số tiền bảo hiểm vị: Tỷ đồng) (đơn 2005 2006 2005 Bảo hiểm trọn đời 4.761 19.340 355 3.525 8,9 71,2 Bảo hiểm sinh kỳ 1.223 657 31 31 3,3 3,0 32.905 29.980 1.609 1.594 18,1 14,7 548.745 437.077 14.804 13.264 1.204,10 1.092,9 1.901 1.404 304 589 41,3 67,1 589.535 488.458 17.103 19.003 1.275,7 1.248,9 Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm trả tiền định kỳ Tổng cộng 2006 Phí bảo hiểm (đơn vị: tỷ đồng) 2005 155 2006 Biểu : Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm khai thác theo nghiệp vụ năm 2006 Phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Biểu 7: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác 2006 (ước) Trong tổng số 1.289,7 tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới, Prudential chiếm tỷ trọng 40,2%; Bảo Việt Nhân thọ chiếm 31,3%, AIA chiếm 6,7%, Manulife chiếm 7,6%; Daiichi (“trước Bảo Minh CMG”) chiếm 9,2%; ACE chiếm 3,8%; Prevoir chiếm 1,2% 4.2 Tình hình hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm năm 2006 Tổng số hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ năm 2006 431.023 hợp đồng, số hợp đồng bảo hiểm hủy bỏ năm thứ 128.800 hợp đồng chiếm tỷ lệ 3,6% số hợp đồng có hiệu lực, số hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ năm thứ 122.041 hợp đồng chiếm tỷ lệ 3,4% số hợp đồng có hiệu lực số hợp đồng năm sau 180.182 hợp đồng chiếm tỷ lệ 5,0% số hợp đồng có hiệu lực Bảng Tình hình huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm năm 2006 156 Trong năm hợp đồng thứ Trong năm hợp đồng thứ Trong năm hợp đồng hai sau Nghiệp vụ Số HĐ Tỷ lệ Số HĐ Tỷ lệ Số HĐ Tỷ lệ Bảo hiểm trọn đời 1.678 2,32% 1.457 2,01% 4.347 6,00% Bảo hiểm sinh kỳ 331 10,66% 268 8,63% 251 8,09% 8.376 5,80% 13.761 9,53% 10.101 7,00% 117.253 3,50% 105.786 3,16% 163.935 4,90% 1.162 12,16% 769 8,05% 1.548 16,20% Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm trả tiền định kỳ 4.3 Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực Mặc dù tốc độ hợp đồng khai thác có chậm lại, song số hợp đồng bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm tăng lên số lượng hợp đồng, số tiền bảo hiểm doanh thu phí bảo hiểm Trong đó, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm cao (94,3% 85,7%) Bảng Số hợp đồng, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm có hiệu lực theo nghiệp vụ Hợp đồng bảo hiểm (đơn vị: Nghiệp vụ Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm sinh kỳ Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm trả tiền định kỳ Tổng cộng hợp đồng) 2005 2006 59.077 72.401 3.309 3.104 139.331 144.365 3.383.671 3.345.916 11.327 9.557 3.596.715 3.575.343 Số tiền bảo hiểm (đơn vị: tỷ đồng) 2005 2006 3.667 6.771 97 106 5.463 6.511 89.068 88.331 828 1.297 99.123 103.016 Phí bảo hiểm (đơn vị: tỷ đồng) 2005 2006 110,4 173,9 11,4 12,5 73,0 74,1 7.558,9 7.781,7 164,2 210,0 7.917,9 8.252,2 Biểu : Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm có hiệu lực năm 2006 theo nghiệp vụ Phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm 157 Năm 2006, thị phần doanh thu Biểu 9: Thị phần phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có phí bảo hiểm hợp đồng hiệu lực năm 2006 bảo hiểm có hiệu lực tiếp tục trì năm 2005, theo thứ tự sau Prudential (41,6%), Bảo Việt Nhân thọ (36,5%), Manulife (10,5%), AIA (6,2%), Dai-ichi (4,4%), ACE (0,6%) Prevoir (0,2%) 4.4 Tình hình trả tiền bảo hiểm: Tổng số tiền bảo hiểm doanh nghiệp chi trả năm 2006 cho sản phẩm 2.038,9 tỷ đồng, tăng 40,9%; trả giá trị hoàn lại 1.216 tỷ đồng tăng 44,3% so với năm 2005 Số tiền chi trả bảo hiểm trả giá trị hoàn lại tập trung chủ yếu vào sản phẩm hỗn hợp, cho thấy, số đối tượng tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi bảo hiểm ngày nhiều qua sản phẩm bảo hiểm có tính ưu việt mang tính chất bảo vệ, tiết kiệm đầu tư Bảng Tình hình trả tiền bảo hiểm 2005-2006 Nghiệp vụ Trả tiền bảo hiểm gốc (triệu đồng) Trả giá trị hoàn lại (triệu đồng) 158 2005 2006 2005 2006 Bảo hiểm trọn đời 18.304 17.649 11.421 14.367 Bảo hiểm sinh kỳ 80 114 654 6.049 10.205 30.109 0 1.414.671 1.990.550 775.278 1.175.973 3.176 518 52.299 19.650 1.446.437 2.038.940 839.652 1.216.040 Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm trả tiền định kỳ Tổng 4.5 Dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Cũng giống lĩnh vực phi nhân thọ, nhờ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm, phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, dự phòng nghiệp vụ trích lập đầy đủ tăng lên tương ứng với phần trách nhiệm bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả toán doanh nghiệp bảo hiểm Năm 2006, tổng dự phòng nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đạt 24.484 tỷ đồng, tăng 20,4% so với năm 2005 Bảng Dự phòng nghiệp vụ năm 2005-2006 Dự phòng nghiệp vụ DPNV trích năm (đơn vị: tỷ đồng) 2005 + Dự phòng tốn học Tăng trưởng 2006 Tổng DPNV (đơn vị: tỷ đồng) 2005 Tăng trưởng 2006 4.413 4.019 -8,9% 19.619 23.638 20,5% 47 27 -42,2% 443 470 6,1% 17 11 -35,3% 37 48 29,7% 65 75 15,2% 237 312 31,7% 10 400,0% 16 166,7% 20.342 24.484 + Dự phòng phí chưa hưởng + Dự phòng bồi thường + Dự phòng chia lãi + Dự phòng đảm bảo cân đối Tổng số 4.543 4.142 HOẠT ĐỘNG TÁI BẢO HIỂM Năm 2006, tổng mức phí giữ lại thị trường chiếm 85,4% tổng phí bảo hiểm gốc Phí bảo hiểm nhận tái từ thị trường nước tăng từ 98 tỷ đồng năm 2005 lên 106 tỷ đồng năm 2006 Tổng phí bảo hiểm giữ lại thị trường nước 159 tăng từ 11.962 tỷ đồng năm 2005 lên 12.752 tỷ đồng năm 2006 Điều xuất phát từ lực tài chính, lực kinh doanh, công tác đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm cải thiện nên làm tăng mạnh doanh thu phí bảo hiểm, tăng lực giữ lại thị trường Bảng 10 Hoạt động tái bảo hiểm năm 2004 - 2005 Chỉ tiêu Tổng phí bảo hiểm gốc Phi nhân thọ Nhân thọ Nhận tái bảo hiểm từ nước Phi nhân thọ Nhân thọ Nhượng tái bảo hiểm nước Phi nhân thọ Nhân thọ Tổng phí bảo hiểm giữ lại Phi nhân thọ Nhân thọ 2004 12.479 4.768 7.711 63 63 1.946 1.609 337 10.596 3.222 7.374 2005 13.558 5.535 8.023 98 98 1.694 1.641 53 11.962 3.992 7.970 2006 (ước) 14.928 6.445 8.483 112 112 2.295 1.328 967 12.745 5.229 7.516 HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BH Các doanh nghiệp bảo hiểm tạo lập nguồn vốn lớn dài hạn cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Năm 2006, tổng số tiền doanh nghiệp bảo hiểm huy động để đầu tư trở lại kinh tế 4.952 tỷ đồng, nâng tổng số tiền đầu tư toàn ngành bảo hiểm đến cuối năm 2006 lên 30.676 tỷ đồng tăng 19.3% so với năm 2005 Công tác đầu tư vốn doanh nghiệp bảo hiểm ngày cải thiện vào chiều sâu nhằm đảm bảo lựa chọn dự án đầu tư thích hợp, an tồn cho nguồn vốn mang lại hiệu kinh tế cao góp vốn liên doanh, tham gia thành lập công ty cổ phần, cho vay, tham gia dự án đầu tư, mua trái phiếu Chính phủ, mua cổ phiếu, gửi tiết kiệm ngân hàng Hiệu an toàn công tác đầu tư ngày trọng, năm 2006, tỷ trọng đầu tư lĩnh vực sau: mua trái phiếu phủ chiếm 55,36%, gửi tiền tổ chức tín dụng chiếm 21,98%, uỷ thác đầu tư chiếm 8,02%, mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp khơng có bảo lãnh chíêm 8,97% Thơng qua việc đa dạng hoá hoạt động đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm thu nhiều kết quan trọng từ đầu tư tài chính, giúp hình thành phần lớn lợi nhuận doanh nghiệp, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Biểu 10 Tình hình đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm năm 2006 (ước) 160 Biểu 11 Cơ cấu đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm năm 2006 (ước) TRUNG GIAN BẢO HIỂM Hoạt động mơi giới bảo hiểm Tổng phí bảo hiểm giới thiệu cho công ty bảo hiểm nước đạt 1.159 tỷ đồng, tăng 13% so với năm 2005, chiếm 18% tổng số phí bảo hiểm phi nhân thọ tồn thị trường Biểu 12 Phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới bảo hiểm 2005 - 2006 161 So với năm 2005, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới có tốc độ tăng trưởng cao (101%), tiếp nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu (81%), nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ (42%) nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại kinh doanh (46%), bảo hiểm sức khỏe tai nạn người (35%) Hoạt động môi giới bảo hiểm tập trung chủ yếu nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thiệt hại (68,92%), bảo hiểm sức khỏe tai nạn người (9,8%), bảo hiểm xe giới (7,9%), bảo hiểm hàng hóa vận chuyển (3,9%), bảo hiểm trách nhiệm chung (3,78%) Doanh thu từ hoạt động môi giới nước đạt 97 tỷ đồng, tăng 8,9% so với năm 2005 Hoa hồng môi giới bảo hiểm tập trung chủ yếu nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thiệt hại (57,48%), bảo hiểm sức khỏe tai nạn người (17,21%), bảo hiểm xe giới (7,84%), bảo hiểm trách nhiệm chung (5,16%) Biểu 13 Tỷ trọng phí bảo hiểm gốc thu xếp qua mơi giới bảo hiểm năm 2006 (ước) Biểu 14 Tỷ trọng hoa hồng mơi giới bảo hiểm theo nghiệp vụ Bên cạnh đó, số công ty môi giới bảo hiểm, chủ yếu công ty môi giới bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước phát triển dịch vụ môi giới tái bảo hiểm cho công ty bảo hiểm ngồi nước Dịch vụ mơi giới tái bảo hiểm tập trung chủ yếu nghiệp 162 vụ bảo hiểm hàng khơng bảo hiểm tài sản Tổng phí tái bảo hiểm giới thiệu nước đạt 668 tỷ đồng, doanh thu từ hoạt động đạt 22 tỷ đồng Đại lý bảo hiểm Tổng đại lý bảo hiểm năm 2006 ước đạt 109.256 đại lý, giảm 15% so với năm 2005 Trong đó, đại lý bảo hiểm nhân thọ 63.550 người, giảm 31,6% so với năm 2005, đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 45.706 người, tăng 27,7% so với năm 2005 163 CHƯƠNG VI CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM NHÂN THỌ Phần dành cho DNBH nhân thọ tự cung cấp thông tin giới thiệu - Tên, địa chỉ, điện thoại, web,email, đường dây nóng - Ban Lãnh đạo doanh nghiệp (ảnh) - Vốn kinh doanh, - Các Chi nhánh công ty thành viên (tên, địa chỉ, điện thoại…) - Các sản phẩm bảo hiểm 164 165 ... hình thức tun truyền xây dựng 02 Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ giành cho khách hàng Ban Chỉ đạo , Ban Quản lý Dự án chấp thuận Cuốn Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ dành cho khách... Cẩm nang kết đánh giá Cẩm nang đạt loại xuất sắc Dự kiến Cẩm nang in 500 (năm trăm) để tặng, biếu cho tổ chức quan, quyền nhằm tuyên truyền cho ngành bảo hiểm tới khách hàng Đồng thời Cẩm nang. .. tâm đào tạo Bảo Việt làm đồng chủ biên Tập thể tác giả bao gồm chuyên gia bảo hiểm HHBHVN mơn bảo hiểm Học viện Tài biên soạn Cẩm nang bao gồm câu hỏi câu trả lời xuyên suốt từ Luật kinh doanh