pháp luật về hợp đồng tín dụng Luật ngân hàng

Chào mừng thầy bạn đến với phần thuyết trình nhóm 2-lớp k39E luật học Đề tài: Pháp luật hợp đồng tín dụng GVHD: Trần Thế Hệ Mục lục I Những vấn đề chung hợp đồng tín dụng Khái niệm hợp đồng tín dụng Điều kiện hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng Giao kết hợp đồng tín dụng Hiệu lực hợp đồng tín dụng Thực HĐTD trách nhiệm vi phạm HĐTD  II Thực trạng giải pháp đề Thực trạng tranh chấp hợp đồng tín dụng Nguyên nhân Giải pháp I Những vấn đề chung hợp đồng tín dụng Khái niệm hợp đồng tín dụng O Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn bên TCTD (bên cho vay) với bên tổ chức cá nhân (bên vay) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên trình vay tiền, sử dụng toán tiền vay Điều kiện hợp đồng tín dụng O Đối tượng hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng có đối tượng khoản vốn thể hình thức tiền tệ O Mục đích hợp đồng tín dụng Ln nhằm mục đích lợi nhuận (hợp đồng có lãi suất) Trong giao kết thực hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng thu lợi nhuận khơng nhằm mục đích bù đắp chi phí kinh doanh : trả lãi tiền gửi, trả lương nhân viên … mà nhằm bù đắp rủi ro xảy cho tổ chức tín dụng cho người gửi tiền O Về hình thức Hợp đồng tín dụng ngân hàng ln ln lập thành văn theo điều 23 thỏa thuận cho vay Thông tư 39/2016/TT-NHNN O Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng Bên cho vay (các tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định) Chủ thể Bên vay (tổ chức, hộ gia đình, cá nhân, tổ chức có đủ điều kiện vay vốn) Nội dung hợp đồng tín dụng O Điều khoản điều kiện vay vốn - Khách hàng vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ - Mục đích sử dụng tiền vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Tính khả thi hiệu dự án đầu tư - Điều kiện đảm bảo tiền vay Tình O Năm 1995, nhu cầu sản xuất kinh doanh mở rộng, công ty trách nhiệm hữu hạn Phương Đông (CTPĐ) vay Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Bắc Giang số tiền 400,667 triệu VNĐ, lần vay cuối ngày 24/6/1996 80 triệu VNĐ trung tâm tư vấn doanh nghiệp tỉnh Bắc Giang bảo lãnh Số vay lại cơng ty Phương Đông chấp nhà ba tầng có diện tích 482 mét vng, trụ sở làm việc mặt sản xuất công ty Nhưng sau đó, hoạt động kinh doanh thua lỗ nên đến hạn công ty Phương Đông thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn cam kết Vì thế, ngày 12/4/1999 ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Bắc Giang khởi kiện cơng ty Phương Đơng phải tốn gốc lãi 802.877 triệu VNĐ Nguyên nhân 2.1 Ngun nhân từ phía bên cho vay bao gồm O Ngân hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân cho khách hàng cam kết Các tổ chức tín dụng khơng chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng điều kịên cho vay O Chính sách quy trình cho vay chưa thực chặt chẽ, chưa có quy trình quản trị rủi ro hữu hiệu, chưa trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng để tính tốn điều kiện khả trả nợ khách hàng đáo hạn O Bên cho vay chấp hành chưa đầy đủ điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nhà nước, chưa phân tích, đánh giá điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay 2.2 Nguyên nhân từ phía bên vay O Bên vay khơng thực nghĩa vụ thực không đầy đủ nghĩa vụ O Do khách hàng thiếu hiểu biết pháp luật Thực tế, có nhiều trường hợp khách hàng ký hợp đồng trái pháp luật, đặt thân họ vào tình trạng bất lợi phải gánh chịu nhiều hậu nặng nề Tình O Bà Phan Ngọc Dung Quận 8, thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004 bà chấp ngơi nhà để vay vốn ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Tân Tạo số tiền 240 triệu VNĐ đầu tư cho sở may gia công Nhưng sau khơng có hiểu biết quy định pháp luật bà Dung ký hợp đồng bán nhà để đảm bảo cho khoản vay Hiện tại, khoản tín dụng khơng vay được, khoản tín dụng trước chưa có khả tốn bên vay phải đối mặt với nguy nhà chủ nợ khởi kiện yêu cầu thực hợp đồng bán nhà 2.3 Nguyên nhân làm phát sinh tranh chấp HĐTD quy định pháp luật O Nhiều quy định pháp luật chưa hiểu thống nhất, dẫn đến bên hiểu theo cách khác nhằm bảo vệ cho quyền lợi ích mình, từ nảy sinh bất đồng mâu thuẫn đến tranh chấp O Việc giải tranh chấp quan giải tòa án nhiều bất cập O Công tác thụ lý giải theo thủ tục phúc thẩm chậm, nhiều án phúc thẩm giải chưa thoả đáng, việc phát sai sót Tồ án sơ thẩm chưa tiến hành kịp thời để đưa giải pháp khắc phục 3. Một số giải pháp mà nhóm đề xuất 3.1 Về phía quan giải tranh chấp O Tranh chấp cần giải cách kịp thời, xác, pháp luật, để hạn chế đến mức thấp rủi ro tận dụng hội kinh doanh cho chủ thể tham gia tranh chấp O Trong trình giải tranh chấp phải bảo đảm giữ bí mật kinh doanh uy tín bên tranh chấp O Cần tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Toà án O Cần đề cao trách nhiệm cá nhân chức danh cán tư pháp, đặc biệt người đứng đầu đơn vị thẩm phán O Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng đội ngũ chuyên gia làm công tác dự báo rủi ro luật sách 3.2 Về khía cạnh pháp luật Một là, cần sửa đổi khoản Điều 91 Luật Các TCTD để có cách hiểu thống xây dựng pháp luật áp dụng pháp luật Hai là, cần thường xuyên tổ chức đánh giá lại việc thực thi văn pháp luật, để từ sớm nhận diện vướng mắc, lỗ hổng luật Ba là, phạm vi hoạt động tổ chức tín dụng rộng nên thường liên quan đến nhiều văn luật khác nhau, đó, Luật Các tổ chức tín dụng trọng tâm 3.2 Về khía cạnh pháp luật O Một là, cần sửa đổi khoản Điều 91 Luật Các TCTD để có cách hiểu thống xây dựng pháp luật áp dụng pháp luật O Hai là, cần thường xuyên tổ chức đánh giá lại việc thực thi văn pháp luật, để từ sớm nhận diện vướng mắc, lỗ hổng luật O Ba là, phạm vi hoạt động tổ chức tín dụng rộng nên thường liên quan đến nhiều văn luật khác nhau, đó, Luật Các tổ chức tín dụng trọng tâm 3.3 Về phía bên cho vay Quy trình cho vay TCTD xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng Mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, lớp nâng cao trình độ chun mơn để nhân viên giữ chức vụ TCTD hoạt động đắn có hiệu Xây dựng sách quy trình cho vay cách chặt chẽ, có chiến lược O Ngồi ra, cần xây dựng chế xử lý hợp lý tình trạng khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụ khách hàng để hạn chế tình trạng 3.4 Về phía bên vay Người vay cần phải tìm hiểu thật kỹ TCTD mà thực hoạt động vay, đọc đầy đủ nội dụng Hợp đồng tín dụng để tránh tình trạng ký hợp đồng khơng pháp luật dẫn đến nhiều hậu nặng nề Thường xuyên tìm hiểu pháp luật để hiểu biết hơn, bên cạnh cần phải cẩn trọng kinh doanh để hạn chế thua lỗ, ảnh hưởng đến trình kinh doanh dẫn đến Doanh nghiệp phá sản, CẢM ƠN THẦY VÀ CÁC BẠN ĐÃ LẮNG NGHE! ... I Những vấn đề chung hợp đồng tín dụng Khái niệm hợp đồng tín dụng Điều kiện hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng Giao kết hợp đồng tín dụng Hiệu lực hợp đồng tín dụng Thực HĐTD trách... tiền, sử dụng toán tiền vay 2 Điều kiện hợp đồng tín dụng O Đối tượng hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng có đối tượng khoản vốn thể hình thức tiền tệ O Mục đích hợp đồng tín dụng Ln... II Thực trạng giải pháp đề Thực trạng tranh chấp hợp đồng tín dụng Nguyên nhân Giải pháp I Những vấn đề chung hợp đồng tín dụng Khái niệm hợp đồng tín dụng O Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn