pháp luật về hợp đồng tín dụng Luật ngân hàng

Những vấn đề chung về hợp đồng tín dụng OHợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là TCTD bên cho vay với một bên là các tổ chức và cá nhân bên đi vay nhằm xác lập cá

Chào mừng thầy và các bạn đến với phần thuyết trình của

nhóm 2-lớp k39E luật học

Đề tài: Pháp luật về hợp đồng tín dụng

GVHD: Trần Thế Hệ

I Những vấn đề chung về hợp đồng

tín dụng

OHợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là TCTD (bên cho vay) với một bên là các tổ chức và cá nhân (bên đi vay) nhằm xác lập các quyền và nghĩa vụ nhất định của các bên trong quá trình vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay.

2 Điều kiện của hợp đồng tín dụng

O Đối tượng của hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng ngân hàng có đối tượng là những khoản vốn được thể hiện dưới hình thức tiền tệ

O Mục đích của hợp đồng tín dụng

Luôn nhằm mục đích lợi nhuận (hợp đồng có lãi suất) Trong giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng thu lợi nhuận không chỉ nhằm mục đích bù đắp chi phí kinh doanh như : trả lãi tiền gửi, trả lương nhân viên … mà còn nhằm bù đắp những rủi ro có thể xảy ra cho tổ chức tín dụng hoặc cho người gửi tiền

OVề hình thức

Hợp đồng tín dụng ngân hàng luôn luôn được lập thành văn bản theo điều 23 về thỏa thuận cho vay Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

OChủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng

3 Nội dung của hợp đồng tín dụng

O Điều khoản về điều kiện vay vốn.

OĐiều khoản về mục đích sử dụng tiền vay

Trong hợp đồng tín dụng các bên phải thỏa thuận rõ khách hàng sử dụng tiền vay nhằm vào hoạt động gì nhằm đảm bảo tính hợp pháp, có tính khả thi tránh trường hợp khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích bất hợp pháp, không hiệu quả, tổ chức tín dụng không thu hồi được khoản vay.

O Điều khoản về phương thức cho vay: Có những phương thức vay sau:

 Cho vay từng lần

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

 Cho vay theo dự án đầu tư

 Cho vay hợp vốn

 Cho vay trả góp

 Cho vay theo hạn mức dự phòng

 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

 Cho vay theo mức thấu chi

OĐiều khoản về số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay.

Cũng như các hợp đồng khác, các bên phải thỏa thuận về đối tượng hợp đồng, giá cả, thời hạn hợp đồng thì trong hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng và khách hàng phải thỏa thuận với nhau về số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay

O Điều khoản về phương thức trả nợ và kỳ hạn nợ.

Thoả thuận về phương thức trả nợ và kỳ hạn trả nợ phải căn cứ vào đặc điểm của hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, đời sống khách hàng, vào khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng và đề

ra những phương thức trả nợ như toàn bộ gốc và lãi cùng lúc khi thời hạn vay vốn kết thúc; toàn bộ gốc sẽ trả một lần khi thời hạn vay vốn kết thúc; việc trả nợ được thực hiện theo kì hạn thỏa thuận

Điều kiện về hình thức bảo đảm khoản vay và giá trị tài sản được dùng làm bảo đảm khoản vay.

Đối với TCTD Đối với khách hàng

O Điều khoản về giải quyết tranh chấp.

Theo quy định của pháp luật thì cách thức giải quyết tranh chấp như thông qua con đường thương lượng, hòa giải, giải quyết tranh chấp bằng trọng tài hoặc Tòa án Nếu các bên không có thỏa thuận này thì việc giải quyết tranh chấp phát sinh giữa các bên được giải quyết bằng Tòa án theo quy định của pháp luật.

4 Giao kết hợp đồng tín dụng

1.Đề nghị vay vốn và lập hồ sơ

- Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho

tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn.

- Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng

- Dưới góc độ pháp lý, Giấy đề nghị vay vốn là

“đề nghị ký kết hợp đồng”.

2.Thẩm định hồ sơ vay vốn 

Khả năng tài

chính

Tính khả thi của dự án

Uy tín của khách hàng

Biện pháp bảo đảm tín

dụng

Công việc thẩm định

bao gồm:

Trong trường hợp cần thiết TCTD có thể thành lập hội đồng thẩm định hoặc thuê, trưng cầu các

cơ quan chuyên môn

3.Quyết định cho vay

OTrên cơ sở kết luận về khả năng tài chính; tính khả thi của dự án đầu tư, mục đích tiêu dùng, sinh họat… cá nhân có thẩm quyền (Trường phòng Tín dụng; phó giám đốc; giám đốc chi nhánh…) quyết định cho vay

4.Ký kết hợp đồng tín dụng

các bên ký kết  và ràng buộc các bên phải cử người thanm gia đàm phán

dưới sự hỗ trợ của Internet; Fax; telex…và các phương tiện khác

Gi án

tiế p

5.Hiệu lực của hợp đồng tín dụng

02

5.1 Hợp đồng tín dụng có hiệu lực khi thỏa mãn các điều

kiện sau đây:

5.2.Thời điểm phát sịnh hiệu lực của hợp đồng tín dụng

Là thời điểm các bên đã thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng và ký tên đóng dấu vào văn bản của hợp đồng tín dụng

5.3 Hợp đồng tín dụng vô hiệu và hậu quả pháp lý

HĐTD

vô hiệu

Hậu quả pháp lý của sự vô hiệu

Khi không đáp ứng được tất cả các điều kiện về chủ thể, nội dung, hình thức và tính tự nguyện

Hợp đồng không phát sinh hiệu lực kể từ thời điểm ký kết; các bên phải phục hồi tình trạng ban đầu như trước khi kí kết hợp đồng

6 Thực hiện hợp đồng tín dụng và trách

nhiệm do vi phạm hợp đồng tín dụng.

a Thực hiện hợp đồng tín dụng

- Thỏa thuận các biện pháp cần thiết

để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ hợp đồng, trong đó chủ yếu là bảo đảm thực hiện nghĩa vụ hoàn trả tiền vay cho tổ chức tín dụng

- Thỏa thuận việc gia hạn nợ hoăc

điều chỉnh kì hạn trả nợ

O Trách nhiệm pháp lý do vi phạm hợp đồng tín dụng

II.Thực trạng và giải pháp đề ra

1 Thực trạng

- Chiếm tỷ lệ lớn nhất trong các tranh chấp hợp đồng tín dụng là về hành vi vi phạm nghĩa vụ của một hoặc các bên trong hợp đồng.

- Tranh chấp HĐTD còn có thể xuất phát từ việc vi phạm nghĩa vụ trả lãi và thậm chí cả gốc

và lãi

Tình huống

O Năm 1995, do nhu cầu sản xuất kinh doanh mở rộng, công ty trách nhiệm hữu hạn Phương Đông (CTPĐ) đã vay của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Bắc Giang số tiền là 400,667 triệu VNĐ, trong đó lần vay cuối cùng ngày 24/6/1996 là 80 triệu VNĐ do trung tâm tư vấn doanh nghiệp tỉnh Bắc Giang bảo lãnh Số vay còn lại được công ty Phương Đông thế chấp bằng ngôi nhà ba tầng có diện tích 482 mét vuông, là trụ sở làm việc và mặt bằng sản xuất của công ty Nhưng sau đó, do hoạt động kinh doanh thua lỗ nên khi đến hạn công ty Phương Đông đã không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn như đã cam kết Vì thế, ngày 12/4/1999 ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Giang đã khởi kiện công ty Phương Đông phải thanh toán cả gốc và lãi là 802.877 triệu VNĐ.

O Chính sách và quy trình cho vay chưa thực sự chặt chẽ, chưa có quy trình quản trị rủi ro hữu hiệu, chưa chú trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng để tính toán điều kiện và khả năng trả nợ của khách hàng khi đáo hạn

O Bên cho vay chấp hành chưa đầy đủ các điều kiện

về biện pháp bảo đảm tiền vay của Ngân hàng Nhà nước, chưa phân tích, đánh giá các điều kiện

về biện pháp bảo đảm tiền vay

2.2 Nguyên nhân từ phía bên vay

O Bên vay không thực hiện nghĩa vụ hoặc thực hiện không đầy đủ những nghĩa vụ của mình

O Do khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật Thực tế, đã có nhiều trường hợp khách hàng

ký những hợp đồng trái pháp luật, đặt bản thân họ vào tình trạng bất lợi và phải gánh chịu nhiều hậu quả nặng nề.

Tình huống

O Bà Phan Ngọc Dung ở Quận 8, thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004 bà thế chấp ngôi nhà của mình để vay vốn ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Tân Tạo số tiền 240 triệu VNĐ đầu tư cho cơ sở may gia công Nhưng sau đó do không có hiểu biết về những quy định của pháp luật bà Dung đã ký hợp đồng bán nhà để đảm bảo cho khoản vay mới Hiện tại, khoản tín dụng mới không vay được, khoản tín dụng trước thì chưa có khả năng thanh toán và bên vay còn phải đối mặt với nguy

cơ mất nhà do chủ nợ đang khởi kiện ra toà yêu cầu thực hiện hợp đồng bán nhà trên.

2.3 Nguyên nhân nữa làm phát sinh tranh chấp HĐTD là do quy định của pháp luật.

O Nhiều quy định của pháp luật còn chưa được hiểu thống nhất, dẫn đến mỗi bên hiểu theo những cách khác nhau nhằm bảo vệ cho quyền và lợi ích của mình,

từ đó nảy sinh những bất đồng mâu thuẫn và đi đến tranh chấp

O Việc giải quyết các tranh chấp của cơ quan giải quyết

là tòa án còn nhiều bất cập

O Công tác thụ lý và giải quyết theo thủ tục phúc thẩm còn chậm, nhiều bản án phúc thẩm còn giải quyết chưa thoả đáng, việc phát hiện những sai sót của Toà án sơ thẩm còn chưa tiến hành kịp thời để đưa ra những giải pháp khắc phục

3. Một số giải pháp mà nhóm đề xuất

3.1 Về phía cơ quan giải quyết tranh chấp

O Tranh chấp cần được giải quyết một cách kịp thời, chính xác, đúng pháp luật, để hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro và có thể tận dụng được những cơ hội kinh doanh mới cho các chủ thể tham gia tranh chấp.

O Trong quá trình giải quyết tranh chấp phải bảo đảm giữ được bí mật kinh doanh cũng như uy tín của các bên trong tranh chấp.

OCần tăng cường các biện pháp giám sát, kiểm tra của Viện kiểm sát đối với hoạt động tố tụng của Toà án

OCần đề cao trách nhiệm cá nhân đối với từng chức danh cán bộ tư pháp, đặc biệt là người đứng đầu các đơn vị và các thẩm phán

một đội ngũ chuyên gia làm công tác dự báo rủi ro về luật và chính sách

dụng rất rộng nên thường liên quan đến rất

nhiều văn bản luật khác nhau, trong đó, Luật

Các tổ chức tín dụng là trọng tâm

Hai là, cần thường xuyên tổ chức đánh giá lại việc thực thi của các văn bản pháp luật, để từ đó sớm nhận diện các vướng mắc, lỗ hổng của luật

3.2 Về khía cạnh pháp luật

O Một là, cần sửa đổi khoản 2 Điều 91 Luật Các

TCTD để có cách hiểu thống nhất hơn trong xây dựng pháp luật và áp dụng pháp luật

O Hai là, cần thường xuyên tổ chức đánh giá lại việc thực thi của các văn bản pháp luật, để từ đó sớm nhận diện các vướng mắc, lỗ hổng của luật

O Ba là, phạm vi hoạt động của các tổ chức tín dụng rất rộng nên thường liên quan đến rất nhiều văn bản luật khác nhau, trong đó, Luật Các tổ chức tín dụng là trọng tâm

1 Quy trình cho vay của TCTD xác định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng

2

Mở các lớp đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, lớp nâng cao trình độ chuyên môn để các nhân viên giữ các chức vụ trong TCTD hoạt động đúng đắn và có hiệu quả hơn

3 Xây dựng các chính sách và quy trình cho vay một cách chặt chẽ, có chiến lược

3.3 Về phía bên cho vay

O Ngoài ra, cũng cần xây dựng cơ chế xử lý hợp lý đối với các tình trạng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của khách hàng để hạn chế tình trạng này.

3.4 Về phía bên vay

Người vay cần phải tìm hiểu thật kỹ về

TCTD mà mình thực hiện hoạt động vay,

đọc đầy đủ các nội dụng trong Hợp đồng tín

dụng để tránh các tình trạng ký các hợp

đồng không đúng pháp luật dẫn đến nhiều

hậu quả nặng nề.

Thường xuyên tìm hiểu về pháp luật để

hiểu biết hơn, bên cạnh đó cần phải cẩn

trọng hơn trong kinh doanh để hạn chế

thua lỗ, ảnh hưởng đến quá trình kinh

doanh dẫn đến Doanh nghiệp phá sản,

1

2

CẢM ƠN THẦY VÀ CÁC BẠN ĐÃ LẮNG NGHE!