Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại NN&PTNT chi nhánh Mỹ Thành

tuthienbao.com Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt nay, kể từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO), ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Hoạt động hệ thống Ngân hàng có phạm vi rộng, tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực kinh tế - xã hội, đến chủ thể kinh tế, thành phần kinh tế, tác động đến nhiều hoạt động khác Chính mà ngành Ngân hàng phải tự đổi để phù hợp với xu thời đại, làm cho hoạt động có hiệu nhất, tạo vị cạnh tranh trường quốc tế cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tốt nhất, đổi dây chuyền công nghệ, đổi nhân lực Hoạt động Ngân hàng có nhiều nghiệp vụ, có nghiệp vụ khơng sinh lời sinh lời thấp có nghiệp vụ sinh lời cao Dưới góc độ kinh doanh Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng ln nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung ứng khối lượng vốn lớn cho kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế Lợi nhuận thu qua hoạt động chiếm phần lớn lợi nhuận ngân hàng.Các hình thức tín dụng đa dạng, hình thức hấp dẫn tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng Đây hình thức chiếm tỷ trọng cao hình thức tín dụng Việt Nam Mặc dù giai đoạn nay, Ngân hàng nước hạn chế cho vay lạm phát nước ta mức cao thời gian tới mà biện pháp kiềm chế lạm phát Chính phủ phát huy tác dụng Ngân hàng tiếp tục mở rộng việc cho vay tiêu dùng thị trường hấp dẫn Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển kinh tế thực trạng hoạt động tín dụng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành, em nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh với để tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành” Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chương Tổng quan tín dụng tín dụng tiêu dùng 1.1 Lý luận chung tín dụng Tín dụng quan hệ đời gắn liền với sản xuất lưu thơng hàng hóa kinh tế Có thể xem xét tín dụng nhiều góc độ khác bối cảnh khác Tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: “Tín dụng ngân hàng giao dịch hai chủ thể, bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân chủ thể khác) sử dụng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Trong đó, tài sản giao dịch hai chủ thể đa dạng, dạng tiền tệ, tài sản thực chữ ký Cấp tín dụng tài sản thực việc mà tổ chức tín dụng cho khách hàng th tài sản thơng qua giao dịch cho thuê tài Tuy nhiên Việt Nam, theo quy định luật hành ngân hàng khơng trực tiếp cung cấp sản phẩm Một hình thức cấp tín dụng tín dụng chữ ký, tín dụng chữ ký ngân hàng thực hình thức cụ thể bảo lãnh ngân hàng, tín dụng chứng từ… 1.2 Tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm Tín dụng tiêu dùng khoản vốn mà ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm, lợi ích tín dụng tiêu dùng 1.2.2.1 Đặc điểm  Chịu tác động yếu tố kinh tế xã hội  Tín dụng tiêu dùng thường có rủi ro cao so với loại cho vay lĩnh vực thương mại cơng nghiệp, lãi suất thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng  Chât lượng thơng tin tài khách hàng thường khơng cao  Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người  Tư cách khách hàng yếu tố xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay  Khách hàng thường quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu 1.2.2.2 Lợi ích Đối với ngân hàng, ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí tín dụng tiêu dùng có lợi ích quan trọng : - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy - động loại tiền gửi cho ngân hàng Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Còn người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, tín dụng tiêu dùng chia làm hai loại sau :  Cho vay tiêu dùng cư trú : khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình  Cho vay tiêu dùng phi cư trú : khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mau sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả, tín dụng tiêu dùng chia làm ba loại sau: Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng  Cho vay tiêu dùng trả góp : hình thức cho vay người vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định  Cho vay tiêu dùng phi trả góp : hình thức khách hàng trả nợ gốc lãi cho ngân hàng lần đến hạn  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn : khoản cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec phép thấu chi 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Căn vào nguồn gốc khoản nợ ta có :  Cho vay tiêu dùng gián tiếp : hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng  Cho vay tiêu dùng trực tiếp : khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng thu nợ từ khách hàng 1.2.4 Các quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.2.4.1 Nguyên tắc tín dụng Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng  Phải hồn trả nơ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng  Việc đảm bảo tiền vay phải thực quy định phủ ngân hàng nhà nước 1.2.4.2 Điều kiện vay vốn  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu quy định pháp luật  Có khả đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Mục đích sử dụng vốn hợp pháp  Có tài sản bảo đảm 1.2.4.3 Đối tượng cho vay  Nhà ở, nhà, chi phí xây dựng, sửa chữa nhà Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng     Chi phí mua phương tiện lại Chi phí mua vật dụng gia đình Chi phí sinh hoạt khác Những nhu cầu chi thường xuyên mang tính tuần hồn 1.2.4.4 Thời hạn cho vay Phụ thuộc vào tính chất nguồn trả nợ số tiền vay mà thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đối với nhu cầu tiêu dùng khác nhau, ngân hàng quy định thời hạn cho vay tối đa khác 1.2.4.5 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định NHNN lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cơng bố cơng khai mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết Tuỳ mức độ quan hệ ngân hàng khách hàng mà có mức độ ưu tiên lãi suất khác Nếu khoản vay hạn trả nợ phải áp dụng lãi suất hạn Phương pháp xác định lãi suất cho vay xác định trước cho vay dựa sở lãi suất Tại Việt Nam lãi suất cho vay ngắn hạn tổng giám đốc tổ chức tín dụng ấn định phạm vi khung lãi suất NHNN ấn định thời kỳ 1.2.4.6 Mức cho vay Số tiền vay tùy thuộc vào loại tài sản, chi phí mà ngân hàng tài trợ sách ngân hàng Mức vốn vay 1.2.4.7 Tổng nhu cầu = vay vốn Vốn - có tự - Vốn khác (nếu có) Giải ngân thu nợ Tuỳ theo nhu cầu vốn doanh nghiệp thời điểm điều kiện cụ thể khác mà ngân hàng thực giải ngân theo kế hoạch thoả thuận Khi đến hạn ngân hàng tiến hành thu nợ khoản cho vay Doanh nghiệp có trách nhiệm trả nợ theo phương thức thoả thuận hạn Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng 1.2.4.8 Quy trình cho vay tiêu dùng Cũng loại hình cho vay khác, cho vay ngắn hạn tuân theo quy trình định từ khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng giải ngân thu nợ  Bước 1: Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn Khi khách hàng đến đề xuất yêu cầu vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn Nếu khách hàng đồng ý hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn gồm : - Giấy đề nghị vay vốn Giấy chứng minh nhân dân/ hộ chiếu…các giấy tờ tùy thân để xác nhận - nhân thân Hộ (nếu có) Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập dùng để trả nợ Các giấy tờ liên quan tới khoản vay Các giấy tờ liên quan đến bảo đảm tiền vay (nếu có) Thơng thường ngân hàng quy định loại cụ thể loại giấy tờ cho loại vay với mục đích cụ thể  Bước 2: Điều tra, tổng hợp, thu thập thông tinvề khách hàng phương án vay vốn Sau tiếp nhận hồ sơ, để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải điều tra, thu thập, tổng hợp phân tích nguồn thông tin khách hàng bao gồm: Thông tin khách hàng cung cấp(qua vấn, từ hồ sơ vay vốn sổ sách kế toán, báo cáo tài chính) thơng tin cán tín dụng tự điều tra  Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn Nội dung bước tập trung vào hai vấn đề chủ yếu: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, đảm bảo khả - cho vay thu gốc lãi hạn Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, xảy tranh chấp, tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Các vấn đề thẩm định bao gồm: - Năng lực pháp lý khách hàng Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng - Tính cách uy tín khách hàng Năng lực tài khách hàng: Đánh giá xác lực tài khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tài kinh doanh, khả tốn khả trả nợ khách hàng Ngoài ra, xác định nhu cầu thực vay khách Dựa vào báo cáo tài chính, cán tín dụng tính tiêu để đánh giá tình - hình tài khách hàng Phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng: Đánh giá mức độ khả thi phương án sản xuất kinh doanh tính tốn xác - nguồn trả nợ cuả khách hàng Đánh giá bảo đảm tiền vay khách hàng (tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh), kiểm tra tính pháp lý, quyền sở hữu khách hàng - tài sản Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ vốn khách hàng  Bước 4: Quyết định cho vay Sau xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn thấy thoả mản điều kiện nguyên tắc, ngân hàng định cho vay ngân hàng  Bước 5: Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp cầm cố  Bước 6: Giải ngân : Tuỳ theo thoả thuận hợp đồng vay vốn, tuỳ theo mục đích sử dụng tiền vay, phương thức tốn có liên quan đến tiền vay để định hình thức phát tiền phù hợp  Bước 7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro Giám sát theo dõi nhằm kiểm tra tính thực kế hoạch trả nợ khả trả nợ khả thực hiện, phát dự báo rủi ro phát sinh; phát sớm khoản vay có vấn đề trước trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải xử lý kịp thời  Bước 8: Thu hồi nợ, gia hạn nợ Căn vào khế ước nhận nợ, trước kỳ hạn thu nợ ngày, cán tín dụng lập phiếu báo thu nợ trình giám đốc gửi cho doanh nghiệp vay vốn Các khoản nợ có vấn đề, khách hàng có đơn đề nghị gia hạn nợ, giãn nợ, cán tín dụng thẩm định, kiểm tra lập tờ trình cho giám đốc xem xét định Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Các khoản nợ đến hạn mà không trả được, khơng gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ áp dụng biện pháp kiên để thu hồi nợ  Bước : Xử lý rủi ro Những khoản nợ dùng biến pháp giải khơng thu hồi phải tiến hành xử lý rủi ro theo định quỹ dự phòng rủi ro tín dụng ngân hàng  Bước 10: Thanh lý hợp đồng vốn Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi dư nợ vay xử lý quỹ rủi ro xoá nợ, cán tín dụng cán kế tốn đối chiếu, tất tốn tài khoản cho vay nợ Chuyển toàn hồ sơ liên quan đến khoản vay vào kho lưu trữ tài liệu 1.2.5 Rủi ro tín dụng tiêu dùng Rủi ro tín dụng tiêu dùng khả dẫn tới người vay không thực cam kết trả nợ Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao liên quan tới cá nhân, cá thể có tính riêng biệt cao nguyên nhân cá biệt sau :  Những nguyên nhân liên quan tới khả lao động, tạo thu nhập khách hàng việc làm, kinh doanh thua lỗ, sức khỏe giảm sút…  Những nguyên nhân liên quan tới nhu cầu chi tiêu tăng đột biến so với thời điểm ký kết hợp đồng hồn cảnh gia đình thay đổi, giá sinh hoạt tăng, đầu tư không hiệu quả…  Những nguyên nhân mang yếu tính chất tâm lý xã hội làm thay đổi ý muốn trả nợ khách hàng Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng NHNN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 2.1 Khái quát NHNN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Trước đây, NHNN0&PTNT Chi nhánh (Gồm chi nhánh Chi nhánh Mỹ Thành) với mạng lưới hoạt động bốn chi nhánh : Bình Tây, Bình Thái, Long Trường, Ơng Tạ với số lượng 119 nhân viên toàn hệ thống Từ tháng 4/2008, NHNN0&PTNT Chi nhánh đạo Tổng giám đốc NHNN 0&PTNT Việt Nam tiến hành tách Chi Nhánh thành hai chi nhánh cấp : Chi nhánh Chi nhánh Mỹ Thành NHNN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành (Tiền thân NHNN0&PTNT Bình Tây) thành lập năm 2008 theo định số 270/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 19/03/2008, có trụ sở giao dịch số 639 đường Lê Văn Việt, Phường Tân Phú, Quận 9, Thành phố Hồ Chí Minh Việc chia tách chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân địa phương, thu hút khách hàng, bước mở rộng việc kinh doanh, chuyển tải nguồn vốn dân cư từ thành thị nông thôn Việc chia tách chi nhánh góp phần điều Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng phương tiện lại Chỉ cần có thu nhập trung bình, ổn định bạn có xe ý với hỗ trợ vốn từ ngân hàng  Mức cho vay: Giá trị xe – phần vốn khách hàng dành để trả trước cho người bán  Thời hạn cho vay: tối đa năm  Phương thức hoàn trả: lãi trả theo dư nợ giảm dần vốn gốc tính theo phương pháp  Loại cho vay: vàng VND 2.2.1.3 Cho vay trang trải chi phí du học Người đứng thực giao dịch đại diện phụ huynh du học sinh  Mức cho vay: tổng chi phí hợp lý cho tồn khố học nhà trường nước ngồi thông báo trừ số tiền mà khách hàng bỏ  Thời hạn cho vay: tối đa năm  Loại tiền cho vay: VND hay ngoại tệ 2.2.1.4 Cho vay CBCNV Sản phẩm cho vay yêu cầu phải có giấy xác nhận quan mà khách hàng làm việc cam kết trả nợ thay khách hàng khơng trả nợ cho phép trích tài khoản tiền lương để thu nợ khách hàng không trả nợ cho ngân hàng  Mức cho vay tối đa 12 tháng lương  Thời hạn vay: không năm  Loại tiền cho vay: thường VND hay vàng 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành Bảng : Bảng dư nợ vay theo thành phần kinh tế ĐVT : Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tổng dư nợ 327099 408904 Cho vay tiêu dùng 207381 63,4% 265788 65% 384042 67,8% Cho vay khác 119718 36,6% 143116 35% 182391 32,2% Báo cáo thực tập SVTH : ABC Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng 566433 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng (nguồn : Báo cáo dư nợ NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành năm 2008-2010) Theo số liệu ta thấy dư nợ tín dụng tiêu dùng liên tục tăng lên qua năm với tốc độ tăng ổn định Điều đảm bảo nguồn thu ổn định cho ngân hàng giúp ngân hàng dự đoán tốc độ phát triển tín dụng thời gian tới Nhìn vào bảng số liệu ta tính tỷ trọng dư nợ tiêu dùng tăng dần qua năm Năm 2008 cho vay tiêu dùng chiếm 63,4% tổng dư nợ, năm 2009 tỷ trọng 65%, năm 2010 tỷ trọng 67,8% Nguyên nhân nhu cầu phát triển nâng cao chất lượng đời sống nên ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân có nhu cầu mua sắm thiết bị gia đình, phương tiện lại … với điều kiện khách hàng có nguồn thu nhập ổn định Hoạt động cho vay có tác dụng kích thích tiêu dùng, làm tăng sức mua thị trường, góp phần phát triển sản xuất hàng hóa cho kinh tế Trong bảng cân đối kế toán NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành hoạt động tín dụng đầu tư đem lại nguồn thu cho ngân hàng Trong tổng dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng lại chiếm tỷ trọng lớn so với loại hình cho vay khác Điều cho thấy đặc điểm bật Ngân hàng nông nghiệp dẫn đầu Ngân hàng khác cho vay tiêu dùng, phát triển kinh tế vùng nông thôn Đây kết mừng hoạt động tín dụng Ngân hàng, chứng tỏ chi nhánh thành lập ngân hàng phần tạo hình ảnh, lòng tin nơi khách hàng Cơ cấu tín dụng tiêu dùng Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Bảng : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian ĐVT : Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 Số tiền 2009 Tỉ trọng Số tiền 2010 Tỉ trọng 265788 Số tiền Tỉ trọng Tổng dư nợ 207381 384042 Ngắn hạn 121961 58,81% 140442 52,84% 259996 67,7% Trung, dài hạn 84420 41,19% 125346 47,16% 124046 32,3% (nguồn : Báo cáo dư nợ NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành năm 2008-2010) Theo bảng phân chia dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời gian, dư nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao trung dài hạn, đạt 52% tổng dư nợ Cụ thể dư nợ ngắn hạn năm 2008 chiếm 58,81% tổng dư nợ dư nợ trung dài hạn chiếm 41,19% Năm 2009 dư nợ ngắn hạn tăng thêm 18418 triệu đồng Tuy tỉ trọng có giảm so với năm 2008 chiếm 52,84% tổng dư nợ, đồng thời dư nợ trung, dài hạn tăng thêm 40926 triệu đồng Mức tăng nhiều so với dư nợ ngắn hạn Sang năm 2010 tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt 384042 triệu đồng, dư nợ ngắn hạn 259996 triệu đồng chiếm 67,7% tổng dư nợ Dư nợ trung, dài hạn 124046 triệu đồng, chiếm 32,3% Năm 2010, dư nợ ngắn hạn có mức độ gia tăng cao so với dư nợ trung dài hạn Nguyên nhân phần sách ngân hàng hạn chế cho vay trung, dài hạn Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Dựa vào bảng số liệu cho thấy tỷ trọng dư nợ ngắn hạn qua năm cao so với trung, dài hạn Đây tình trạng phổ biến hầu hết NHTM Việt Nam không riêng chi nhánh Ngân hàng Nguyên nhân xảy tình trạng : - Đứng góc độ an tồn vốn cho vay ngắn hạn ngân hàng gặp rủi ro so với trung, dài hạn mơi trường kinh doanh khơng - ổn định Vì chi nhánh thành lập nên ngân hàng thiếu vốn vay trung, dài hạn Hiện nguồn vốn để chi nhánh cho vay trung , dài hạn vay ngân hàng gặp rủi ro tốn 2.2.3 Chất lượng tín dụng tiêu dùng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành Khi tham gia vào kinh tế thị trường mục tiêu lợi nhuận đánh giá mục tiêu hàng đầu Các tổ chức tín dụng khơng loại trừ điều này, hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu cho ngân hàng, cần đánh giá chất lượng tín dụng cách xác để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dùng nợ hạn thước đo chủ yếu Bởi nợ q hạn cao có nghĩa ngân hàng khơng thu lãi gốc cho vay hạn, nói cách khác làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng Bảng 5: Dư nợ hạn ĐVT : Triệu đồng Năm 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Tiêu dùng 3985 63,4% 9977 65% 9759 62,8% Vay khác 2301 36,6% 5367 35% 5781 37,2% Nợ hạn 6286 15334 15540 (nguồn : Báo cáo dư nợ NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành năm 2008-2010) Theo bảng cho thấy dư nợ hạn tập trung chủ yếu vào cho vay tiêu dùng Cụ thể năm 2008 dư nợ hạn cho vay tiêu dùng 3985 triệu đồng, chiếm 63,4% tổng dư nợ hạn Sang đến năm 2010 dư nợ hạn cho vay tiêu dùng 9885 Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng triệu đồng, chiếm 62,8% tổng dư nợ hạn Giảm so với dư nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2009 218 triệu đồng Đây dấu hiệu đáng mừng chi nhánh, cho thấy chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng ngày nâng lên Mặc dù khơng thể đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng hồn tồn tốt Bởi vì, nhìn vào bảng ta thấy doanh số tỷ trọng nợ khó đòi cao Nhưng hầu hết nợ khó đòi phát sinh khoản cho vay trung dài hạn Bảng : Dư nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời gian ĐVT : Triệu đồng Năm 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Ngắn hạn 1641 41,19% 4274 42,84% 3347 34,3% Trung, dài hạn 2344 58,81% 5703 57,16% 6412 65,7% (nguồn : Báo cáo dư nợ NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành năm 2008-2010) 2.2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng NN 0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 2.2.4.1 Những kết đạt Trong suốt trình hoạt động, khoản vay tiêu dùng NN 0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành thực cách có hiệu Điều không đem lại lợi nhuận cho khách hàng mà giúp khách hàng hoạt động có hiệu Chính vậy, ngân hàng xây dựng đội ngũ khách hàng vững mạnh, có quan hệ tin tưởng Doanh số cho vay tiêu dùng liên tục tăng lên qua năm, tỷ lệ nợ hạn khu vực mức thấp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có đứng vững mạnh thị trường ngân hàng Việc mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm sử dụng tốt nguồn vốn huy động ngân hàng 2.2.4.2 2.2.4.2.1 Nguyên nhân hạn chế cơng tác tín dụng Hạn chế từ phía ngân hàng  Vấn đề thu thập, xử lý thông tin: Là Ngân hàng thành lập khách hàng lâu năm chưa có nhiều, việc thu thập xử lý thơng tin quy trình cho vay tiêu dùng cán tín dụng thường khơng có cách thức để tổng hợp, xử lý thông tin hiệu từ nguồn khác Hầu hết thơng tin có Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng khách hàng cung cấp Việc thẩm định tính xác thực thông tin tiến hành qua loa, mang tính hình thức Thơng tin có tính chiều  Mức xét duyệt cho vay: Cơ cấu tổ chức quy hoạch vùng nơng thơn nhiều bất cập với khoản cho vay tiêu dùng chưa hợp lý làm giảm hiệu hoạt động tín dụng dựa định giá TSBĐ công tác định giá không tốt Giá trị tài sản sau định giá chí thấp giá trị thị trường nhiều mà tỷ lệ cho vay TSBĐ 70% Như nhu cầu vay không đáp ứng đầy đủ dựa việc định giá TSBĐ làm hiệu cho vay tiêu dùng giảm  Cách thức giải ngân: Các khoản vay tiêu dùng thường có vốn nên giải ngân lần kế hoạch sử dụng vốn vay lại tiến hành theo tiến độ thời gian nên rủi ro sử dụng vốn vay sai mục đích hồn tồn xảy ra, gây tổn thất vốn cho ngân hàng - Thời hạn cho vay chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng Thực tế NHN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành khoản vay tiêu dùng tối đa năm, với thời hạn tối đa nhiều khách hàng chưa thể sử dụng vốn vay phù hợp Mỗi khoản vay có tính chất, đặc điểm khác nên thời hạn vay loại khác đặc biệt vay mua nhà, xây nhà thu nhập họ ổn định song khó trang trải vòng vài năm, tạo áp lực trả nợ cao lên người vay Và thời hạn vay ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ khách - hàng Xem TSBĐ điều kiện vay làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng nhiều, nguồn thu nợ bổ sung mà Đối với khoản vay hiệu khoản vay tạo đem lại lợi ích cho khách hàng, cao cho kinh tế nguồn thu cho ngân hàng 2.2.4.2.2 Hạn chế từ phía khách hàng  Khả trả nợ khách hàng yếu, thiếu nguồn trả nợ ổn định, thu nhập thấp  Khách hàng khơng trì đầy đủ tất điều kiện quy định suốt trình sử dụng vốn vay Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng  Ý muốn trả nợ khách hàng vay vốn trì suốt thời gian vay Sự thay đổi ý muốn trả nợ khách hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân có khơng ngun nhân chủ quan: mơi trường kinh doanh chưa ổn định, khách hàng đột ngột bi bệnh hay công việc họ không ổn định nơi làm việc giải thể, thua lỗ  Sự thiếu hiểu biết hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng  Tâm lý khách hàng ngại đến ngân hàng ngỡ thủ tục rườm rà rắc rối Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng NN 0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành năm 2011 Nhìn chung, sở đạt 03 năm qua, bên cạnh khó khăn thuận lợi NHN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành đề định hướng kinh doanh năm 2011 sau: Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng  Về nguồn vốn: Giữ vững phấu đấu tăng dần mức huy động tiền gửi địa bàn, phấn đấu đến cuối năm 2011 tổng nguồn vốn huy động địa phương đạt 1120 tỷ đồng  Về công tác tín dụng: Nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng đưa dư nợ lên 635 tỷ đồng Trong đó: - Dư nợ : cho vay ngắn hạn dự kiến đạt 508 tỷ đồng - Dư nợ: cho vay trung, dài hạn 127 tỷ đồng Vốn tín dụng đầu tư chủ yếu cho đối tượng: Cho vay tiêu dùng, hộ sản xuất kinh doanh cá nhân phấn đấu giảm tỷ lệ dư nợ hạn 2,5% / tổng dư nợ Trên phương hướng hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành năm 2011 nhằm đưa cơng việc kinh doanh có hiệu quả, tăng thu nhập cải thiện đời sống cán nhân viên Ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn đóng góp ngày nhiều cho ngân sách Nhà nước 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Một hạn chế lớn NHTM nói chung NHNN 0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành nói riêng lực thẩm định dự án Thẩm định đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, cơng việc mang tính định lượng định tính Rõ ràng chất lượng thẩm định nâng cao nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án giúp ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án khơng khả thi, tiết kiệm chi phí cho kinh tế Để nâng cao chất lượng thẩm định cần thực biện pháp sau : 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định Nguồn thông tin thu thập chủ yếu từ khách hàng vay lúc thông tin xác, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn khác : Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng  Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay : vấn cần làm rõ thơng tin mục đích vay, tình hình tài khả trả nợ Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng khơng giỏi nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều lĩnh vực khác, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người vấn  Thu thập thông tin từ bên ngồi : thơng tin bên ngồi thu thập cá thể xung quanh khách hàng vay  Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng cơng tác xử lý thơng tin Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối 3.2.2 Áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng Triển khai dự án sở hạ tầng, hệ thống ứng dụng, sử dụng liệu tập trung hệ thống IPCAS để phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường, phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao vị NHNN0&PTNT Việt Nam nói chung NHNN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành nói riêng Xây dựng đội ngũ cán tin học động, có trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm đủ khả làm chủ hệ thống công nghệ tin học đại, sáng tạo việc triển khai dự án 3.2.3 Tăng cường quản lý nợ vay Đối với Ngân hàng thương mại, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề 3.2.3.1 Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng lý thích ứng với tình hình Vì vậy, cán tín dụng phải ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp… Nó giúp cho cán tín dụng biết được:  Biết tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không?  Đánh giá khả tốn khách hàng thơng qua thăm hỏi, nói chuyện để biết xem có nguyên nhân cá biệt làm cho khả trả nợ khách hàng bị giảm sút không?  Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 3.2.3.2 Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý tùy thuộc vào nhân tố :  Ý muốn trả nợ thật khách hàng  Chi phí bỏ thực việc thu nợ so với dư nợ thu  Mức độ nghiêm trọng khoản nợ có vấn đề xét theo khía cạnh tổn thất Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Các giải pháp khai thác dùng khách hàng lâm vào trạng thái nợ có vấn đề gặp rủi ro có thái độ thỏa đáng với khoản nợ, tức thật thà, có ý chí chi trả tốt Nếu khách hàng không trả nợ theo nghĩa vỡ nợ phải chọn hướng lý, trường họp xấu nhờ vào can thiệp pháp luật 3.2.4 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ, có tính nhảy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngồi rủi ro khách quan, vơ tình hay yếu ngân hàng đối tác, có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường Do ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng bộ:  Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: - Lập trường tư tưởng vững vàng - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương đảng, pháp luật nhà nước, biết - vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý ngồi u cầu chung đòi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế  Việc phân công cần cụ thể, khoa học  Công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng kiến thức xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 3.2.5 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ hạn nợ khó đòi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật KẾT LUẬN Cùng với khó khăn chung ngành Ngân hàng nay, NHNN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành gặp phải thách thức to lớn thể qua môi trường kinh doanh ngày trở nên gay gắt phức tạp Chính vậy, cần tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển nâng cao sức cạnh tranh tín dụng nhân tố quan trọng để thực q trình Tín dụng giúp xây dựng sở vật chất, tạo lực Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi tồn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Trong tín dụng nói chung, tín dụng tiêu dùng lại quan trọng bối cảnh hệ thống Ngân hàng NHNN 0&PTNT Việt Nam nay, NHNN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành Qua phân tích tín dụng tiêu dùng em nhận thấy cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng ngân hàng tạo Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng nguồn thu cho ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng cần thiết chi nhánh Bên cạnh em đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng NHNN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành Cuối e xin chân thành cám ơn ban lãnh đạo anh, chị phòng kinh doanh NHNN0&PTNT Chi nhánh Mỹ Thành tạo điều kiện tận tình giúp đỡ thời gian em thực tập hoàn thành báo cáo TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách “Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng”, Đại học Ngân hàng T.P Hồ Chí Minh, nhà xuất Phương đơng, 2010 Sách “Tín dụng ngân hàng”, Tiến sĩ Hồ Diệu, nhà xuất Thống kê, 2003 Sách “Nghiệp vụ ngân hàng”, Nguyễn Minh Kiều, nhà xuất thống kê, 2006 Số liệu thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Mỹ Thành http://www.tailieu.vn http://www.agribank.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam Nguồn http://vneconomy.vn Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương Tổng quan tín dụng tín dụng tiêu dùng 1.1 Lý luận chung tín dụng 1.2 Tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm, lợi ích tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.4 Các quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.2.5 Rủi ro tín dụng tiêu dùng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng NHNN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành .10 2.1 Khái quát NHNN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 10 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 10 2.1.2 Nhiệm vụ, chức máy tổ chức 10 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động 13 2.2 Thực trạng cơng tác tín dụng tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 15 2.2.1 Các sản phẩm tiêu dùng chủ yếu .15 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành .16 2.2.3 Chất lượng tín dụng tiêu dùng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành .19 Báo cáo thực tập SVTH : ABC Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng 2.2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng NN 0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 20 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 23 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành năm 2011 23 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 23 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án .23 3.2.2 Áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng 24 3.2.3 Tăng cường quản lý nợ vay .25 3.2.4 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực 26 3.2.5 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội 27 KẾT LUẬN 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO 29 Báo cáo thực tập SVTH : ABC ... 4/2008, NHNN0 &PTNT Chi nhánh đạo Tổng giám đốc NHNN 0 &PTNT Việt Nam tiến hành tách Chi Nhánh thành hai chi nhánh cấp : Chi nhánh Chi nhánh Mỹ Thành NHNN0 &PTNT Chi nhánh Mỹ Thành (Tiền thân NHNN0 &PTNT. .. trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng NHNN0 &PTNT chi nhánh Mỹ Thành 2.1 Khái quát NHNN0 &PTNT chi nhánh Mỹ Thành 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Trước đây, NHNN0 &PTNT Chi nhánh (Gồm chi nhánh Chi... theo quy định, quy chế NHNN0 &PTNT Việt Nam, tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định pháp luật 2.1.2 Nhiệm vụ, chức máy tổ chức 2.1.2.1 Vai trò, nhiệm vụ, chức  Vai trò : NHNN0 &PTNT Chi nhánh Mỹ Thành