Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)

Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn: Huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế là

công trình nghiên cứu độc lập, do tác giả thực hiện

Các số liệu minh họa trong Luận văn là trung thực, có trích dẫn cụ thể Những kết quả tổng kết được từ Luận văn chưa được sử dụng hay công bố

ở bất kỳ công trình nào khác

Học viên

Trần Thị Thùy Linh

Lời cảm ơn Suốt hai năm học tập và rèn luyện dưới mái trường mang tên

Học viện Hành chính, nhờ sự chî bâo tận tình cûa các thæy cô,

tôi đã thu thập được những kiến thức bổ ích trong sách vỡ lẫn kinh

nghiệm sống thực tiễn Với lòng biết ơn såu sắc, tôi xin chån thành

câm ơn PGS.TS Thái Thanh Hà, người thæy đã hết

lòng chî bâo và định hướng khoa học để tôi có thể hoàn thành khóa

luận này

Tôi cüng xin chån thành câm ơn các thæy cô giáo khoa Sau

đäi học Học viện Hành chính đã động viên, täo điều kiện cho tôi

trong quá trình học tập và nghiên cứu

Tôi xin được ngô lời câm ơn đến các anh chị đồng nghiệp

đang công tác täi Ngån hàng Thương mäi Cổ phæn Công

Thương Việt Nam - chi nhánh Huế täo điều kiện, giúp đỡ tôi

thu thập những tư liệu quý báu täi Ngån hàng

Træn Thị Thùy Linh

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 2

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn 4

3.1 Mục đích 4

3.2 Nhiệm vụ 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn 4

4.1 Đối tượng nghiên cứu 4

4.2 Phạm vi nghiên cứu 5

5 Phương pháp nghiên cứu của luận văn 5

5.1 Phương pháp luận 5

5.2 Phương pháp nghiên cứu 5

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn 5

6.1 Ý nghĩa lý luận 5

6.2 Ý nghĩa thực tiễn 5

7 Kết cấu của luận văn 6

CHƯƠNG 1:CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Tổng quan về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Khái niệm động vốn 11

1.1.3 Vai trò của huy động vốn 12

1.1.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 13

1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Các nhân tố chủ quan 15

1.2.2 Các nhân tố khách quan 17

1.3 So sánh các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI

NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 22

2.1 Khái quát về tình hình kinh tế- xã hội của tỉnh Thừa Thiên Huế 22

2.2 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 22

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 23

2.2.2 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 24

2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 29

2.3 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 37

2.3.1 Đánh giá chỉ tiêu quy mô huy động vốn thông qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn 37

2.3.2 Đánh giá cơ cấu huy động vốn 40

2.3.3 Chi phí huy động vốn 48

2.3.4 Đánh giá tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn 50

2.4 Đánh giá chung 51

2.4.1 Những kết quả đạt được 51

2.4.2 Những hạn chế 54

2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 55

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 60

3.1 Phương hướng phát triển huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 60

3.2 Hệ thống các giải pháp 62

3.2.1 Giải pháp về hoạch định và thực hiện chiến lược huy động vốn 62

3.2.2 Giải pháp về đội ngũ bán hàng, cán bộ công tác làm huy động vốn 63

3.2.3 Giải pháp về xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm bản sắc văn hóa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 63

3.2.4 Giải pháp về huy động vốn thông qua áp dụng hiệu quả chính sách chăm sóc khách hàng 66

3.2.5 Giải pháp huy động vốn thông qua chính sách maketting 70

3.2.6 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua phát triển hiệu quả mạng lưới phòng giao dịch 73

3.2.7 Giải pháp huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động vốn 74

3.2.8 Giáp pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho việc huy động vốn 75

3.3 Kiến nghị 78

3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 79

3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 81

3.3.3 Kiến nghị với chính phủ Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC CHỮVIẾT TẮT

ATM : Máy rút tiền tự động

BHXH : Bảo hiểm xã hội

BCTC : Báo cáo tài chính

BCĐKT : Bảng cân đối kế toán

BCKQHĐKD : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh

BCKQKD : Báo cáo kết quả kinh doanh

BCLCTT : Báo cáo lưu chuyển tiền tệ

CAR : Hệ số chỉ ra tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

NIM : Thu nhập ròng từ lãi cận biên

NNIM : Thu nhập ròng ngoài lãi cận biên

ROA : Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản

ROE : Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu

SXKD : Sản xuất kinh doanh

DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BlỂU

Hình 2.1 Mô hình tổ chức của Vietinbank-CN Huế 28

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Vietinbank-CN Huế 30

Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại Vietinbank-CN Huế 32

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh NH TMCP CT VN CN TT Huế (Từ năm 2014-2016) 36

Bảng 2.4 Biến động huy động vốn theo cơ cấu của NH TMCP CT VN CN TT Huế (Từ năm 2014-2016) 37

Bảng 2.5 Vốn huy động của CN Huế (Từ năm 2014-2016) 39

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng của VietinBank Huế (Từ năm 2014-2016) 42

Bảng 2.8 Bảng cơ cấu nguồn vổn huy động theo thời gỉan tại CN Huế (Từ năm 2014 - 2016) 44

Bảng 2.9 Bảng cơ cấu nguồn vến huy động theo kỳ hạn tại VietinBank Huế (Từ năm 2014-2016) 46

Bảng 2.10 Chi phí huy động vốn bình quân (Từ năm 2014-2016) 49

Bảng 2.11 Tình hình thu nhập từ vốn huy động (Từ năm 2014-2016) 50

Bảng 2.12 So sánh nguồn và dư nợ (Từ năm 2014-2016) 51

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ 41

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 42

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 44

Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 46

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự nghiệp đổi mới và đi lên của đất nước thì không thể phủ nhận vai trò đóng góp của các Ngân hàng thương mại Bởi vì Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Trong khi đó vốn là một trong những yếu tố đầu vào

cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, là mạch máu xuyên suốt và quan trọng đầu tiên cho bất cứ doanh nghiệp nào muốn hoạt động và tồn tại Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện các mục tiêu kinh tế- xã hội của nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nếu như không có vốn Đối với VietinBank Huế thương mại với tư cách là một doanh nghiệp, một định chế tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại

có một vai trò hết sức quan trọng Cùng với sự ra đời của hàng loạt các nhà máy, doanh nghiệp, khu chế xuất, khu công nghiệp thì hoạt động của ngân hàng cũng không kém phần náo nhiệt Việc gia nhập WTO, đối với lĩnh vực tài chính thì các hình thức hoạt động của ngân hàng trở nên sôi động và có tính cạnh tranh, đặc biệt giữa ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài như: BIDV, Vietinbank, HSBC, Standard Chartered Bank, ACB, VB bank, Sacombank, Mbbank… Hòa chung với

xu thế phát triển chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) được đánh giá là con chim đầu đàn của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Vietinbank luôn chú trọng việc nâng cao nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động và hiện đại hóa chi nhánh ngân hàng Với chiến lược xây dựng Vietinbank thành một ngân hàng hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, toàn thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên của Vietinbank nói chung và Vietinbank chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng đã phấn đấu và đổi mới không ngừng để gia tăng giá trị khách hàng, cổ đông và các nhà đầu tư

Là một chi nhánh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Ngân hàng cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế đã đạt được thành quả đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh

doanh Tuy nhiên, thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới ở phía trước như: do ảnh hưởng của tình hình kinh tế- xã hội địa phương, những khó khăn từ môi trường kinh tế Vì mô, từ nội tại của mình, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng của các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính và trần lãi suất cho vay ngày càng giảm xuống thì hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần áp dụng những giải pháp thích ứng nào để nâng cao hiệu quả là vấn đề cấp thiết hiện nay

Là một cán bộ công tác tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế, trong những năm gần vấn đề làm thế nào để tiếp tục giữ vững và mở rộng nguồn vốn huy động tại chi nhánh trong tình hình cạnh tranh gay gắt, phức tạp trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế đang là những trăn trở không chỉ của Ban Lãnh đạo mà của từng cán bộ, nhân viên của Ngân hàng thương mại cổ phân Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế Vì vậy sau khi tham gia chương trình đào tạo cao học, chuyên ngành Tài chính-Ngân hàng ở Học viện Hành chính Quốc gia, bản thân đã được tiếp cận kiến thức về chuyên ngành một cách chuyên sâu và đúc kết được nhiều kinh nghiệm cả về lý luận và thực tiễn Chính vì vậy em đã mạnh dạn chọn đề tài “Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế”

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

Làm thế nào để huy động vốn tại VietinBank Huế thương mại đã và đang là vấn đề được nhiều nhà nghiên cứu, nhà quản lý quan tâm nhằm tìm ra những giải pháp tích cực nhấttrong việc giữ vững và mở rộng nguồn vốn.Đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu ở những cấp độ khác nhau được công bố thể hiện qua sách chuyên khảo, các đề tài nghiên cứu khoa học, luận án, luận văn Một số công trình nghiên cứu tiêu biểu như:

- Giáo trình Ngân hàng thương mại của PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Nhà

xuất bản thông kế đã trình bàv tổng quan về ngân hàng thương mại, nguồn vốn và quản lý nguồn vốn tại ngân hàng thương mại…

- Cuốn sách Nghiệp vụ ngân hàng thương mại của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn

chủ biên giúp người đọc nhìn nhận những đóng góp cũng như những mặt còn yếu kém của hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng tới nền kinh tế Việt Nam (VN), từ đó đưa ra những khuyến nghị và giải pháp nhằm đối mặt với những thách thức của quá trình hội nhập kinh tế thế giới hiện nay

- Luận án tiến sĩ kinh tế “Giải pháp đa dạng các hình thức huy động vốn và sử

dụng vốn của Ngân hàng thương mại công thương Việt Nam” của Nghiên cứu

sinhNguyễn Văn Thạnh (2001) đã hệ thống hóa các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn của VietinBank Huế thương mại trong nền kinh tế thị trường, đánh giá mối quan hệ, tác động cũng như ảnh hưởng giữa huy động vốn và sử dụng vốn trên

cơ sở kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Từ việc phân tích các hình thức huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại cổ phân Công thương Việt Nam để chỉ ra được những mặt mạnh và những tồn tại của huy động vốn

- Luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Huế” của học viên Phạm

Thị Thanh Thủv (2009) đã nêu lên những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn

và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại, các nhân tố tác động đến huy động vốn, trên cơ sở đó đánh giá thực trạng huy động vốn thông qua việc phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động, đồng thời đề cập đến một số chỉ tiêu liên quan đến chi phí huy động vốn

- Luận văn thạc sỹ tài chính - ngân hàng “Huy động vốn tại Ngân hàng thương

mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam-Chi nhánh Phú Xuân, Thừa Thiên Huế”

của học viên Đào Duy Hồng Anh (2015) Công trình này đã đưa ra những vấn đề cơ bản về vốn và huy động vốn, từ thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam đã đưa ra được một số giải pháp đối với VietinBank Huế thương mại nói chung và ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam-

chi nhánh Phú Xuân, Thừa Thiên Huế nói riêng

Bên cạnh đó, tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến huy động vốn và mỗi công trình đều tiếp cận ở mỗi giác độ, thời gian và không giankhác nhau

Vì vậy, học viên đã mạnh dạn tiếp tục nghiên cứu đề tài “Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế”

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

3.1 Mục đích

Trên cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, luận văn nghiên cứuđánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ đó mạnh dạnđề xuất một số giải pháp huy động vốn tại của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN

3.2 Nhiệm vụ

+ Hệ thống hoá có bổ sung hoàn thiện và chỉnh sửa những cơ sở lý luận về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN +Phân tích,đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế Qua đó rút ra những nhận xét

về kết quả đạt được, những hạn chế, bất cập, từ đó tìm ranguyên nhân của công tác huy động vốn

+ Trên cơ sở lý luận và tham chiếu lý luận của VietinBank Huế thương mại khác đề xuất hệ thống giải pháp nhằm huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế phù hợp với đặc điểm và điều kiện của địa phương

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của luận văn

4.1.Đối tƣợng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận vănlà huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế

tế từ 2014-2016 và đề xuất giải pháp hoàn thiện cho năm 2017 và các năm tiếp theo

5 Phương pháp nghiên cứu của luận văn

5.1 Phương pháp luận

Luận văn tiếp cận đối tượng nghiên cứu bằng phương pháp duy vật biện chứng

và các quan điểm của Đảng và Nhà nước trong cơ chế quản lý nhà nước về hệ thống VietinBank Huế thương mại ở Việt Nam

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phối hợp hệ thống các phương pháp nghiên cứu cơ bản như sau: + Phương pháp nghiên cứu tài liệu

Hệ thống các khái niệm và luận điểm làm cơ sở cho việc nghiên cứu trong thực tiễn được hình thành thông qua quá trình thu thập kiến thức từ các công trình nghiên cứu và các tài liệu của các tác giả trong và ngoài nước

+ Phương pháp thống kê toán học

Trên cơ sở thu thập, tổng hợp, trình bàv số liệu và tính toán các yếu tố ảnh hưởng của đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho quá trình phân tích, dự đoán để

đề xuất các giải pháp cho hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

6.1 Ý nghĩa lý luận

Luận văn hệ thống hoá những vấn đề lý luận về công tác huy động vốn của VietinBank Huế thương mại, từ đó, góp phần làm rõ và bổ sung một số vấn đề lý luận trong chuyên ngành tài chính-ngân hàng

6.2 Ý nghĩa thực tiễn

- Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng việc huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên huế đã chỉ ra được những kết

quả đạt được, những hạn chế, đặc biệt là nguyên nhân của nó làm cơ sở thực tiễn cho việc đề xuất các phương pháp và hệ thống các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế phù hợp với định hướng và tình hình kinh doanh của chi nhánh cũng như phù hợp với điều kiện ở tỉnh Thừa Thiên Huế

- Luận văn có thể là tài liệu tham khảo cho việc nghiên cứu về môn học Quản trị Ngân hàng thương mại trong chuyên ngành đào tạo đại học, cao học về Tài chính-Ngân hàng mà trực tiếp ở đây là hoạt động huy động vốn ở Ngân hàng thương mại

- Luận văn có giá trị tham khảo cho các nhà hoạch định chính sách thực tế mà trực tiếp là Ban Giám đốc, cán bộ, nhân viên VietinBank Huế thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục Nội dung chính của luận văn bao gồm 3 chương cụ thể như sau:

Chương 1: Cơ sở khoa học về huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 3: Phương hướng và giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 1

CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Luật số 02/1997/QH10 Luật các tổ chức tín dụng Viêt Nam khẳng định:

“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn

bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” (Điều 10 Luật các tổ chức tín dụng) Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật Các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cungứng các dịch vụ thanh toán Như vậy, ngân hàng thương mại chính là một doanh nghiệp, nhưng đối tượng kinh doanh của ngân hàng thương mại là tiền tệ

1.1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản

Nghiệp vụ huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngàycàng mở rộng sẽ tạo uy tín cho ngân hàng ngàycàng cao Do đó các NHTM phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương, từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất Đây là một nghiệp vụ cơ bản và quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:

a Nghiệp vụ tiền gửi

Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản

Ngoài ra, NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân chúng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi

b Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:

Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài vàổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh

c Nghiệp vụ đi vay:

Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ

và vay ngân hàng Nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hayvay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn

d Nghiệp vụ huy động vốn khác:

Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi VietinBank Huế phải lập ra các

dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay

Nghiệp vụ sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:

a.Nghiệp vụ ngân quỹ:

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do ngân hàng Nhà nước đề ra

b.Nghiệp vụ cho vay:

Đây có thể nói là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản lý tài sản có của NHTM Nghiệp vụ này đóng góp phần lớn lợi nhuận trong quá trình hoạt

động kinh doanh của các ngân hàng Thông qua nghiệp vụ này mà ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho các thành phần trong nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển

c.Nghiệp vụ đầu tư tài chính:

Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó

Nghiệp vụ khác

Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế

đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch

vụ Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủv nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử… Mặt khác, các NHTM còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ ủv thác như ủv thác cho vay, ủv thác đầu tư, ủv thác cấp phát, ủv thác giải ngân và thu hộ Như vậy, các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngàycànggay gắtnhư hiện nay, vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả

1.1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, tín dụng, giá vàng, ngoại hối và đặc biệt là hoạt động của VietinBank Huế thương mại đang thu hút sự quan tâm lớn của dư luận và giới kinh doanh Chính vì điều đó, ngân hàng thương mại thông qua việc thực hiện chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện như sau:

Thứ nhất, ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và các nhu cầu chi tiêu khác Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng thương mại đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế bằng cơ chế tiền gửi có kỳ hạn và không có

kì hạn, rồi tái phân phối cho nền kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho quá trình tái sản xuất

Thứ hai, ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước trong điều tiết Vì mô nền kinh

tế VietinBank Huế thương mại thực hiện đúng chức năng của mình để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho chính ngân hàng đồng thời đã góp phần thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm và tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thương mại ngàycàng phát huy được vai trò công cụ đòn bẩv của nó trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo như những mục tiêu đã hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏ cơ chế lãi suất “trần”, “sàn”, thực hiện cơ chế lãi suất cơ bản, rồi chuyển sang cơ chế lãi suất thoả thuận đã giúp cho các tổchức tín dụng linh hoạt hơn trong điều hành lãi suất, ưu đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực hiện mục tiêu hướng mạnh về xuất khẩu như chính sách đã đề ra

Thứ ba, ngân hàng thương mại góp phần phân bổ, điều hoà vốn giữa các ngành, các vùng trong nền kinh tế quốc dân, do đó tạo nên sự phát triển nhanh, các vùng trong một nước Để tạo đồng đều cân bằng về vốn giữa các ngành, vùng trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại sẽ đứng ra thực hiện chức năng của mình, thu hút vốn thừa ở các ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang các ngành, vùng đang có nhu cầu sử dụng vốn

Thứ tư, ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp và là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lưu động (ngắn hạn) cho các tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh và hoạt động ngân hàng đã góp phần làm biến đổi các điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của các chủ thể kinh

tế theo hương tối ưu, nhất là đảm bảo các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” qua một hệ thống đồng bộ về vốn

Thứ năm, ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, công nghiệp và các ngành có liên quan Cùng với xu hướng hội nhập, khu vực hoá và toàn cầu hoá đang diễn ra mạnh mẽ, các quốc gia trên thế giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán hợp tác tương trợ lẫn nhau Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tê, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

Tóm lại, ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế hiện nay Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn trong quá trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cơ cấu theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá ở nước ta, làmcho nền kinh tế tăng trưởng mạnh, từ đó tạo động lực thúc đẩyquy mô tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảv ra Điều nàycần được nhận thức và quán triệt xuyên suốt trong quá trình hoạch định chính sách về vốn, phương thức và cơ chế hoạt động củaVietinBank Huế thương mại

1.1.2 Khái niệm động vốn

1.1.2.1 Khái niệm

Huy động vốn là việc các NHTM động viên các nguồn vốn trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình Nó đóng vai trò rất quan trọng đối với tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp các điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗicủa dâncư và các tổ chức kinh tế

Vốn huy động của NHTM là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập được thông qua nghiệp vụ huy động vốn, đi vay, vốn tự có và các nghiệp vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Biểu hiện của vốn trong kinh doanh ngân hàng chủ yếu là tiền Thực chất vốn của ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dung, người chủ sở hữu của chúng gửi và Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng, để

Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập còn quyền sở hữu khoản tiền này vẫn thuộc về người ký thác

Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại dưới hình thức tiền tệ làm tăng quá trình luân chuyển vốn kích thích mọi hoạt động kinh

tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.1.3 Vai trò của huy động vốn

Nguồn vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong tổng nguồn vốn tự có chỉ chiếm vai trò rất nhỏ, còn lại phần lớn là vốn huy động từ bên ngoài Vai trò của vốn huy động được thể hiện qua các mặt sau:

Thứ nhất, Vốn huy động là cơ sở để VietinBank Huế tổ chức hoạt động kinh doanh của mình Vốn là điều kiện tiên quyết về mặt pháp lý mà VietinBank Huế cần phải đảm bảo theo luật pháp Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì vốn vừa là phương tiện kinh doanh vừa là đối tượng kinh doanh Ngân hàng huy động được vốn lớn sẽ chứng tỏ được khả năng tài chính của mình, tại nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh

Thứ hai, vốn huy động quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời cũng như các hoạt động khác của NHTM Một ngân hàng có vốn huy động lớn sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có nhiều khả năng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Đồng thời ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán thông qua nhiều hình thức huy động từ đó giảm bớt chi phí huy động vốn và thu phí thanh toán Bên cạnh đó ngân hàng còn có thể giảm chi phí tăng hiểu quả sử dụng vốn nhờ quy mô

và phạm vi khi vốn tiền gửi lớn

Thứ ba, vốn huy động giúp ngân hàng mở rộng quy mô và đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Trong khi cạnh tranh giữa VietinBank Huế ngàycànggay gắt như hiện nay thì đa dạng hoá hoạt động kinh doanh là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển Nhờ nguồn vốn lớn bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyềnthống như tín dụng, đầu tư chứng khoán ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán qua

các hình thức như thẻ, séc, Việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng có thể phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi ra các vùng miền Có thể nói rằng vốn huy động quyết định việc mở rộng ngân hàng cả về chiều rộng, cả về chiều sâu Thứ tư, vốn huy động quyết định khả năng cạnh tranh của các NHTM Ngàynay cạnh tranh giữa VietinBank Huế ngàycàng trở nên gay gắt đặc biệt thông qua lãi suất phí dịch vụ và chất lượng sản phẩm Khi có nguồn vốn dồi dào ngân hàng sẽ có điều kiện đầu tư công nghệ qua đó nâng cao sức cạnh tranh so với ngân hàng khác

1.1.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Huy động tiền gửi

a Tiền gửi không kì hạn:

Là khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hoặc cá nhân, đây là khoản tiền

mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ Khoản tiền gửi này không có kỳ hạn xác định, người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào do đó lãi suất thường thấp Tiền gửi không kỳ hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kỳ hạn có thể huy động được Hình thức này chủ yếu là mở cho các doanh nghiệp Bởi vì, các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích chính không phải để nhận lãi mà là để hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; đó là các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, thu chi hộ,

Do tính chất không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được, và ngân hàng muốn sử dụng thì phải dự tính về sự ổn định tương đối của lượng tiền này Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong các ngân hàng

b Tiền gửi có kì hạn:

Đây là loại tiền gửi trong đó đã có sự thoả thuận giữa người gửi tiền và Ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Chính vì vậy, mức lãi suất đối với loại tiền gửi này thường

cao hơn và linh hoạt nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi

c Tiền gửi tiết kiệm:

Tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi của cá nhân gửi vào tài khoản, tiền gửi tiết kiệm được xác định trên thẻ tiết kiệm, sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quyđịnh của tổ chức nhận tiền gửi tiếp kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Mục đích cuản người gửi tiền là để hưởng lãi và để tích luỹ, do vậy tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được dùng để phát hành séc hay thực hiện các khoản thanh toán khác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi để trả nợ vayhay chuyển sang một tài khoản khác của chính chủ tài khoản

1.1.4.2 Huy động vốn bằng phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ

có giá trị khác

Các NHTM có thể phát hành các loại công cụ nợ ra thị trường để huy động vốn như: chứng chỉ tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kỳ phiếu Trong đó, việc huy động vốn bằng các công cụ nợ ngắn hạn (gồm có chứng chỉ tiền gửi, giấy thoả thuận mua lại ) lại có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản

nợ bên cạnh việc huy động vốn, bởi vì nó có thể được sử dụng mọi lúc khi cần thiết Mức lãi suất được trả cho loại công cụ nợ ngắn hạn này thường được quy định bằng cách thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và người gửi tiền hoặc được quy định ở mức mà người gửi có thể chấp nhận được Có thể nói, những người mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạv cảm với những biến động của lãi suất trên thị trường Do vậy,

để có thể làm chủ được nguồn vốn này đòi hỏi các NHTM phải đưa ra mức lãi suất cao hơn so với mức lãi suất của các loại chứng chỉ tiền gửi khác hoặc cũng có thể cao hơn cả mức lãi suất của trái phiếu

1.1.4.3 Huy động vốn bằng hình thức vay vốn

a Vay từ ngân hàng Trung ương

Hiện nay, hầu hết các quốc gia đều cho phép NHTM và các tổ chức tài chính khác trong nước mình được phép vay tiền từ NHTƯ trong những trường hợp cấp thiết như: thâm hụt ngân sách hoặc quá kẹt về vốn Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị

đồng bản tệ cũng như ngăn chặn sự lạm dụng của các NHTM trong việc vay vốn, NHTƯ thường không muốn cho các NHTM vay quá nhiều, khi đó NHTƯ có thể nâng mức lãi suất chiết khấu, lãi suất phạt lên cao hoặc đưa ra những điều kiện vay

mà hiếm NHTM nào có thể chịu được

b Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động của mình có những lúc NHTM phải đối đầu với những tình huống khó khăn về tài chính như: thiếu hụt dự trữ bắt buộc, mất khả năng thanh toán những khoản tiền lớn và để tránh nguy cơ mất khách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng thì giải pháp tốt nhất là đi vay NHTM có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau và một trong số đó là đi vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ trong và ngoài nước Việc vay mượn vốn giữa các NHTM, giữa NHTM với các tổ chức tín dụng khác được diễn ra liên tục trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó hình thành nên một loại tài sản nợ khá thường xuyên trong bảng cân đối tài sản Mặt khác nó còn đảm bảo cho ngân hàng có những mối quan hệ tốt với VietinBank Huế khác trong cùng hệ thống, đồng thời tạo ra cơ hội cho VietinBank Huế giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình kinh doanh

1.1.4.4 Các nguồn huy động khác

Ngoài các hình thức huy động vốn trên, NHTM cũng có thể sử dụng những hình thức huy động vốn khác từ nền kinh tế thông qua các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc bộ… hoặc đứng ra làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán…qua đó ngân hàng có thể sử dụng một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng

1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các nhân tố chủ quan

1.2.1.1 Chiến lược kinh doanh của NHTM

Xây dựng được một chiến lược marketing hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sing lợi trong kinh doanh cũng như tăng cường huy động vốn của ngân hàng Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của

ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng Mặt khác, không phải ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng, đặc biệt là đối với những khách hàng do trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền Với hoạt động Marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm vết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu và không cảm thấy cực nhọc khó khăn về thủ tục khi gửi tiền Hơn nữa, nó sẽ giúp cho khác hàng tìm thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng

1.2.1.2 Uy tín của khách hàng

Người dân thường chọn những ngân hàng có uy tín tốt và công nghệ hiện đại để gửi tiền hay sử dụng các dịch vụ với mong muốn an toàn và tiện lợi nhất, thậm trí họ còn phải chịu lãi tiền gửi thấp hơn ngân hàng khác Các tổ chức tín dụng sẽ chấp nhận cho vay ngân hàng có danh tiếng, uy tín tốt, luôn kinh doanh có lãi vì họ có khả năng trả được nợ đúng hạn, do đó không làm gián đoạn đến việc sử dụng vốn của tổ chức mình Vì vậy, VietinBank Huế cần chú trọng hơn nữa đến nâng cao uy tín, hoạt động lâu dài thông qua quy mô hoạtđộng, trình độ quản lý, công nghệ, tài sản của ngân hàng… Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng có sự cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ giữa các NHTM trong nước mà trong tiến trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, hệ thống các NHTM Việt Nam còn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng có nhiều kinh nghiệm và tiềm lực trên toàn thế giới Công nghệ ngân hàng cũng

là một nhân tố không kém phần quan trọng quyết định thành công hay thất bại trong hoạt động huy động vốn của NHTM Công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán… Để có thể cạnh tranh trên thị trường huy động vốn VietinBank Huế phải không ngừng đổi mới công nghệ, áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến vào hoạt động giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng Đối với một ngân hàng có công nghệ tiên tiến thì chất lượng phục vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng tốt sẽ huy động được nhiều vốn hơn

1.2.1.3 Chính sách lãi suất

Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Bởi vì người có tiền muốn đem gửi Ngân hàng, trước tiên họ so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn, kế đến mới là vấn

đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng Nếu khách hàng đánh giá VietinBank Huế có cùng một hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau thì họ sẽ chọn Ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi cao bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư, và người tham gia đầu tư luôn muốn làm thế nào để mình thu được lợi nhuận cao nhất Hơn nữa, lãi suất còn là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động Thế nhưng, không phải lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thông thường lãi suất tiết kiệm

có ảnh hưởng nhiều hơn cả Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để

so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu

tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiều và gửi theo hình thức nào Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng đều với mục đích thanh toán là chính Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của ngân hàng thương mại

1.2.2 Các nhân tố khách quan

1.2.2.1.Tình hình kinh tế xã hội

Yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của

cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM Như ta đã biết mức độ tăng

trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các tổ chức cá nhân Chính vì vậy một nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập của các tổ chức cá nhân càng lớn Điều đó có nghĩa là sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi đưa vào tích luỹ bằng cách gửi vào ngân hàng Đây là yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ngoài ra với một nền kinh tế phát triển thì công nghệ ngân hàng được hiện đại hoá, người dân có thói quen sử dụng các lợi ích do các NHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu được càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng được vốn trong thanh toán Lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác

có tính ổn định hơn về giá trị Bên cạnh đó các yếu tố như thu nhập của dân cư, mức chi tiêu cũng là các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của ngân hàng

1.2.2.2.Môi trường pháp lí và chính sách kinh tế của nhà nước

Ngân hàng thương mại là tổ chức chịu sự tác động lớn nhất bởi các chính sách của Nhà nước Ngân hàng thương mại xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính kinh tế Vì mô của nhà nước như chính sách tiết kiệm… Ngân hàng nhà nước điều hành chính sách tiền tệ theo hướng nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và theo sát thị trường, phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vì mô khác thì mới tạo điều kiện và thúc đẩy phát triển các thị trường tiền tệ cũng như hoạt động của hệ thống ngân hàng Mặt khác việc xây dựng một môi trường pháp lí lành mạnh thông thoáng cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao mở rộng hay thắt chặt và các quan hệ hợp tác song phương, đa phương đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại trong đó có công tác huy động vốn Chính trị ổn định, chính sách ngoại giao mở rộng kích thích đầu tư nước ngoài, tăng cường quan hệ hợp tác với các nước có nền kinh tế phát triển tạo cơ hội thiết lập quan hệ với các tổ chức tài chính lớn như IMF, WB, ADB, ngân hàng đầu tư Bắc Âu, quỹ OPEC… từ đó đem lại cho ngân hàng nhiều thời cơ và thách thức

1.2.2.3 Môi trường văn hóa xã hội

Các yếu tố thói quen, tập quán, tâm lý cũng ảnh hưởng phần nào đến hoạt động huy động vốn Chính vì vậy, VietinBank Huế cần quan tâm đến các hoạt động marketing, quảng cáo, tuyên truyền giúp người dân hiểu đúng và hiểu sâu hơn nữa

về vai trò và chức năng của ngân hàng

1.3 So sánh các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế

Với tiềm lực tài chính mạnh trong nhóm những NHTM Nhà nước chi phối, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển (BIDV - mã BID), Ngân hàng TMCP Công thương (Vietinbank - mã CTG) và Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank -

mã VCB) luôn là đầu tàu về quy mô, về thị phần tín dụng và huy động vốn,…

Sau khi tiếp nhận MHB vào ngày 25/5, BIDV đã đi trước một bước so với hai

“đối thủ” còn lại và thừa hưởng về mọi phương diện trong khi Vietinbank vẫn chưa chính thức cộng gộp PGBank và Vietcombank vẫn đang trong hành trình tìm đối tác

Cụ thể, xét về yếu tố tổng tài sản, trong 6 tháng đầu năm, trong top ngân hàng TMCP Nhà nước, duy nhất trường hợp của Vietcombank có tổng tài sản giảm nhẹ 0,08% Trong khi đó, BIDV có tổng tài sản tăng 11,45% lên 724.814 tỷ đồng, do nhận sáp nhập từ MHB

Hiện tổng tài sản Agribank vẫn ở vị trí thứ nhất toàn hệ thống ngân hàng với con số là 762.869 tỷ đồng Tiếp đến là BIDV, Vietinbank và đứng sau cùng vẫn là Vietcombank

Về vốn điều lệ, mặc dù chưa tính thêm số vốn điều lệ của PGBank, Vietinbank vẫn là NHTM lớn nhất Việt Nam hiện nay Tiếp đó là BIDV, sau khi sáp nhập với MHB, vốn điều lệ đã tăng từ 28.112 tỷ đồng lên hơn 31.481 tỷ đồng Theo sau là Agribank với vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng và kế đến là Vietcombank với vốn điều lệ 26.650 tỷ đồng

Về lợi nhuận, cả 3 ngân hàng luôn dẫn đầu toàn ngành Trong nửa đầu năm nay, lợi nhuận trước thuế của BIDV đạt 3.149 tỷ đồng, tăng 27,8% Lợi nhuận sau thuế đạt 2.509 tỷ đồng, tăng 28,7% so với kết quả cùng kỳ năm trước và hoàn thành được 41,9% kế hoạch

Tại Vietinbank, tổng lợi nhuận trước thuế và sau thuế của ngân hàng lần lượt đạt 3.878 tỷ đồng và 3.035 tỷ đồng, tăng không đáng kể so với cùng kỳ năm trước, nhưng cũng đã hoàn thành được 53% kế hoạch lợi nhuận đề ra đầu năm (7.300 tỷ đồng) Năm 2015, Vietcombank đặt kế hoạch lợi nhuận trước thuế là 5.900 tỷ đồng Sau 6 tháng, Vietcombank đã hoàn thành 53% kế hoạch năm với con số lợi nhuận đạt được 3.150 tỷ đồng

Năm nay, các ngân hàng hầu như đều giữ lại nửa non lợi nhuận để trích lập dự phòng rủi ro BIDV cũng đã phải bỏ ra 3.565 tỷ đồng, chiếm 53% tổng số lợi nhuận trước dự phòng Chi phí dự phòng của Vietcombank cũng ở mức 3.346 tỷ đồng,

"ngốn" 51,5% lợi nhuận Tại Vietinbank, tỷ lệ này nhỏ hơn, chiếm gần 40% lãi nhưng vẫn ở mức cao 2.536 tỷ đồng

Đáng chú ý, nợ xấu tăng cao, đặc biệt là nợ có khả năng mất vốn Số nợ xấu của BIDV tính đến thời điểm ngày 30/6/2015 tăng vọt lên 14.206 tỷ đồng, tăng 56%

so với đầu năm, chiếm 2,74% trên tổng dư nợ Nợ dưới tiêu chuẩn tăng 47% và nợ

có khả năng mất vốn tăng 80%

Trước đó, ông Trần Bắc Hà, Chủ tịch HĐQT BIDV cũng đã phát biểu rằng sau sáp nhập nợ xấu có thể gia tăng nhưng nếu có thì chắc chắn đến ngày 31/12 nợ xấu ngân hàng sẽ ở mức dưới 3%

Về chất lượng nợ tại Vietinbank, tổng số nợ xấu sau 6 tháng tăng lên 6.977 tỷ đồng, chiếm 1,45% trên tổng dự nợ, tăng so với mức 1,1% đầu năm Trong đó đáng chú ý nợ có khả năng mất vốn tăng 88% từ 2.084 lên 3.923 tỷ đồng

Tỷ lệ nợ xấu tại Vietcombank cũng tăng lên 2,48% trong đó nợ có khả năng mất vốn tăng 27% so với cuối năm 2014

Về nhân sự trong 6 tháng đầu năm, số lượng nhân sự tại BIDV tăng gần 20%, tăng thêm 3.800 người Sở dĩ nhân sự ngân hàng này tăng mạnh vì thời gian qua, BIDV đã nhận sáp nhập ngân hàng MHB Vietcombank tăng 2,12% tương đương tăng 299 người và Vietinbank tăng 46 người, tỷ lệ tăng 0,23%

Hiện tại, BIDV đang là ngân hàng có số nhân viên cao nhất với 22.952 người Xếp sau đó lần lượt là Vietinbank và Vietcombank Tuy nhiên xét về thu nhập bình quân thì nhân viên BIDV có thu nhập bình quân giảm nhiều nhất (7,6%), lý do một phần nhận sáp nhập ngân hàng MHB, số lượng nhân sự tăng mạnh trong khi chi phí cho nhân viên gia tăng không nhiều

Nhìn chung so với mặt bằng toàn ngành, ba “đại gia” trên đều được tiếng trả lương hậu hĩnh

Chương 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-

CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

2.1 Khái quát về tình hình kinh tế- xã hội của tỉnh Thừa Thiên Huế

Tổng thu ngân sách năm 2016 ước đạt 5.856,5 tỷ đồng, bằng 104,0% dự toán năm và tăng 11,98% so cùng kỳ năm trước Trong đó:

- Thu nội địa ước đạt 5.026,5 tỷ đồng, bằng 100,9% dự toán, tăng 11,1% so cùng kỳ năm trước Trong thu nội địa, thu doanh nghiệp Nhà nước ước đạt 420 tỷ đồng, bằng 82,3% dự toán, giảm 10,67%; thu doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 1.900 tỷ đồng, bằng 106,6% dự toán, tăng 25,78%; thu thuế công, thương nghiệp và dịch vụ ngoài Nhà nước 870 tỷ đồng, bằng 90,7% dự toán, tăng 6,35%; thuế thu nhập cá nhân 197 tỷ đồng, bằng 103,7% dự toán, tăng 5,79%; thuế bảo vệ môi trường 442 tỷ đồng, bằng 110,5% dự toán, tăng 57,82%

- Thu thuế từ hoạt động xuất nhập khẩu, thuế tiêu thụ đặc biệt tăng cao so với

dự toán, đạt 420 tỷ đồng, bằng 152,7% dự toán và tăng 36,19% so cùng kỳ năm trước, nguyên nhân chủ yếu là nhờ thực hiện cải cách hành chính, rút ngắn thời gian thông quan hàng hóa; đẩy mạnh công tác thu ngân sách nhà nước qua ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu; đặc biệt một số dự án đầu tư lớn như dự án đầu tư sản xuất vỏ lon nhôm, dăm gỗ xuất khẩu có các mặt hàng chịu thuế tăng cao, chủ yếu là nhập máy móc, linh kiện thiết bị từ nước ngoài về sản xuất nên đã góp

Tổng chi ngân sách địa phương năm 2016 ước đạt 8.088,1 tỷ đồng, bằng 101,58%

dự toán, trong đó chi đầu tư phát triển 2.155,2 tỷ đồng, bằng 100,8% dự toán; chi sự nghiệp kinh tế 577 tỷ đồng, bằng 102,18% dự toán; chi sự nghiệp giáo dục đào tạo 2.499,2 tỷ đồng, bằng 104,83% dự toán; chi sự nghiệp y tế 445,1 tỷ đồng, bằng

102,82% dự toán; chi quản lý Nhà nước 1.014,6 tỷ đồng, bằng 103,05% dự toán

Ngân hàng: Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2016 ước đạt 35.400 tỷ đồng,

tăng 20,1% so với đầu năm; trong đó huy động bằng đồng Việt Nam đạt 34.515 tỷ đồng, tăng 22,4%, chiếm 97,5% trong tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay toàn địa bàn đến cuối năm 2016 ước đạt 33.340 tỷ đồng, tăng 17,7% so với đầu năm; trong đó dư nợ cho vay bằng VND đạt 31.406 tỷ đồng, tăng 17,1%, chiếm 94,2% trong tổng dư nợ; dư nợ cho vay ngắn hạn 10.969 tỷ đồng,

Về lãi suất, các chi nhánh Tổ chức tín dụng trên địa bàn duy trì mức lãi suất huy động và cho vay ổn định, cụ thể: Lãi suất huy động không có kỳ hạn hoặc có kỳ hạn dưới 1 tháng phổ biến ở mức 0,8% - 1%/năm; kỳ hạn từ 1 đến dưới 6 tháng ở mức 4% - 5,5%/năm; từ 6 tháng đến dưới 12 tháng ở mức 5,5% - 6,5%/năm; kỳ hạn từ 12 tháng trở lên phổ biến ở mức 6,5% - 7,2%/năm Lãi suất huy động ngoại tệ phổ biến bằng mức trần do

NHNN quy định là 0%/năm đối với tổ chức và cá nhân

Lãi suất cho vay các lĩnh vực ưu tiên phổ biến ở mức 6% - 7%/ năm đối với ngắn hạn; trung và dài hạn ở mức 8% - 10%/năm

Lãi suất cho vay các lĩnh vực SXKD thông thường phổ biến ở mức 6,8% - 9%/năm đối với vay ngắn hạn; ở mức 9% - 11%/năm đối với trung, dài hạn Lãi suất cho vay ngoại tệ phổ biến ở mức 2,8% - 6,0%/năm; trong đó lãi suất cho vay ngắn hạn phổ biến ở mức 2,8% - 5,0%/năm; cho vay trung, dài hạn 5,1% - 6,0%/năm

2.2 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tháng 8/1988, thực hiện nghị quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI về việc triển khai công tác đổi mới nền kinh tế từ chế độ quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN, hệ thống ngân hàng đã từng bước phân cấp cụ thể, NHTM được tách khỏi NHNN về mặt chức năng và nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng Công Thương Bình Trị Thiên ra đời trong hoàn cảnh đó và đặt trụ sở tại 2 Lê Quý Đôn, TP.Huế, có 02 Chi nhánh tại Đông Hà và

Đồng Hới Tất cả hoạt động kinh doanh đều chịu sự chỉ đạo của NHNN tỉnh và NHCT Việt Nam

Tháng 7/1989, do sự phân chia ranh giới tỉnh Bình Trị Thiên thành 3 tỉnh: Quảng Bình, Quảng Trị và Thừa Thiên Huế, chi nhánh NHCT tỉnh Bình Trị Thiên chuyển đổi thành chi nhánh NHCT tỉnh Thừa Thiên Huế theo quyết định 217/42 của Hội đồng bộ trưởng Kể từ đó, NHCT tỉnh Thừa Thiên Huế luôn hoạt động độc lập, tự chủ trên cơ sở pháp lệnh Ngân hàng

Đến năm 2002, NHCT Thừa Thiên Huế mở một Chi nhánh cấp 2 tại Phú Bài, một quầv giao dịch tại Thuận An và nhiều quỹ tiết kiệm khác

Năm 2006 Chi nhánh cấp 2 tại Phú Bài đã tách riêng thành Chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam Năm 2008, các quầv giao dịch và quỹ tiết tiệm đã trởthành các phòng giao ở những vị trí trọng điểm trên địa bàn Thành phố Huế

Năm 2008 cũng là năm Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức được phê duyệt cổ phần hóa và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Theo đó, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thừa Thiên Huế đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế (Vietinbank-CN Huế)

Vietinbank - CN Huế chịu sự điều hành của NHTMCPCTYN qua các văn bản, thể chế, và thực hiện quy định về việc báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh định

kỳ, thường xuyên Tuân thủ chính sách, chế độ của ngân hàng đảm bảo nguyên tắc tập trung thống nhất trên toàn hệ thống

Trong những năm qua, cùng với quá trình đổi mới đất nước và Tỉnh nhà, NHCT tỉnh Thừa Thiên Huế đã dần khẳng định vị thế là một NHTM có uy tín và tầm cỡ trên địa bàn tỉnh, góp phần thực thi các chính sách tiền tệ của Nhà nước nhằm kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, ổn định và phát triển kinh tế Không bằng lòng với những gì hiện có, ngân hàng luôn cố gắng củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ và sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng ngàycàng tốt hơn, đủ sức cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

2.2.2 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt

Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Vietinbank - CN Huế được tổ chức theo mô hình trực tuyến - chức năng, vừa đảm bảo tính linh hoạt trong quản lý đồng thời vừa thiết kiệm được thời gian trong quản lv và điều hành hoạt động Cơ cấu tổ chức gồm: Ban Giám đốc và 16 phòng, tổ

Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và 03 Phó Giám đốc Giám đốc là người lãnh

đạo cao nhất và phụ trách chung về các hoạt động của Chi nhánh đồng thời phụ trách Phòng tổng hợp và một số khách hàng lớn của Phòng Khách hàng doanh nghiệp 01 Phó Giám đốc phụ trách các phòng: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng giao dịch Gia Hội, Phòng Giao dịch Hương Trà, Phòng giao dịch Tâv Lộc

01 Phó Giám đốc phụ trách các phòng: Phòng Bán lẻ, Phòng giao dịch Thuận An, Phòng giao dịch Thuận Thành, Phòng giao dịch Duy Tân, Phòng giao dịch Nguyễn Hoàng, Phòng giao dịch Đống Đa, Phòng giao dịch Nguyễn Huệ 01 Phó Giám đốc phụ trách các phòng: Phòng Tổ chức Hành chính, Phòng kế toán, Phòng tiền tệ kho quỹ, Tổ thông tin điện toán

Phòng Khách hàng doanh nghiệp:Đây là phòng mũi nhọn trong hoạt động

kinh doanh của ngân hàng Nhiệm vụ:

+ Quan hệ khách hàng: tìm kiếm, tiếp thị khách hàng mới, thiết lập, chăm sóc, duy trì quan hệ thường xuyên với KHDN, chào bán toàn bộ sản phẩm huy động vốnvà bán chéo sản phẩm huy động vốnngân hàng, khai thác tối đa mọi lợi ích mang lại từ khách hàng

+ Thẩm định tín dụng: thẩm định, tái thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm của khách hàng

+ Tài trợ thương mại: tiếp thị, tư vấn, bán các sản phẩm tài trợ thương mại đối với khách hàng (bảo lãnh, LC, chiết khấu, bao thanh toán.v.v) và đề xuất các giải pháp tài trợ thương mại cho khách hàng

+ Quản lý nợ: theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, phối hợp với bộ phận có nhiệm vụ

xử lý nợ để thực hiện các biện pháp xử lý nợ theo quy định

Phòng Bán l : Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá

nhân để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên

quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCTYN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và chào bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng là cá nhân Nghiên cứu thị trường

và triển khai các sản phẩm bán lẻ, marketing đến khách hàng

Phòng Kế toán: Là phòng nghiệp vụ có chức năng thực hiện các nghiệp vụ về

kế toán, cân đối vốn kinh doanh để xác định số vốn cần điều chuyển đi hay đến và thanh toán thông qua tiền gửi dân cư, tiền vay của các tổ chức kinh tế, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán bù trừ luôn đảm bảo an toàn Với thái

độ ân cần, phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, chu đáo nên thu hút ngàv càng nhiều khách hàng đến giao dịch Hoạt động kế toán luôn đảm bảo thanh toán thuận lợi, an toàn, kịp thời, chính xác, khách hàng tin cậv Đồng thời phòng kế toán còn kết hợp với các phòng ban chuyên môn trong việc quản lv tài sản, theo dõi chặt chẽ các kv hạn nợ, tính và thu lãi đúng, đủ và kịp thời

Phòng Tổng hợp: Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác lập,

xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại ngân hàng, xử lý nợ có vấn đề; thực hiện công tác quản lý rủi ro hoạt động tại ngân hàng

Phòng Tổ chức Hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức

cán bộ, lao động tiền lương, đào tạo, thi đua của Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHTMCPCTYN Thực hiện công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh, các công tác về xây dựng cơ bản, đảm bảo an ninh, an toàn tài sản trong toàn Chi nhánh

Tổ Thông tin Điện toán: Là bộ phận chuyên môn thực hiện công tác quản lý,

bảo trì, bảo dưỡng hệ thống thông tin, máv tính, đường truyển đảm bảo hoạt động thông suốt Sửa chữa kịp thời các hỏng hóc và các sự cố phát sinh

Phòng Tiền tệ Kho qu : Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý an

toàn kho quỹ theo quy định: quản lý an toàn toàn bộ tiền mặt, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm… của ngân hàng tại nơi giao dịch, kho bảo quản

và trên đường vận chuyển Quản lý điều hành tiền mặt theo định hướng tiết kiệm,

hiệu quả và đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng

Các phòng giao dịch: Với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên địa bàn thành

phố Huế,các huyện và thị xã các phòng giao dịch là các điểm ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh Trong đó có 09 phòng giao dịch và trụ sở chính thực hiện đầv đủ chức năng bao gồm cho vay như Thuận An, Nguyễn Huệ, An Dương Vương, Tâv Lộc, Gia Hội, Hương Trà, không cho vay : Duy Tân, Thuận Thành, Nguyễn Hoàng

Có thể tóm tắt cơ cấu tổ chức của Vietinbank-CN Huế theo sơ đồ sau:

tệ kho

quỹ

Phòng tổng hợp

Phòng khách hàng doanh nghiệ

p

PGD Tâv Lộc

Phòng

Tổ chức hành chính

PGD Gia Hội

Phòng Bán lẻ

Tổ điện toán

PGD Thuận An

PG

D Duv Tân

PGD Thuậ

n Thàn h

PHÓ GIÁM ĐỐC

PGD Hươn

g Trà

2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Vietinbank-CN Huế

Đơn vị tỷ đ ng

Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

So sánh 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- %

Số dư huy động vốn bình quân 2.917 3.249 4.160 332 11,38 911 28,03

Số dư huy động vốn cuối kỳ 2.825 3.465 4.248 640 22,65 783 22,59

Cơ cấu huy động vốn

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, Vietinbank-CN Huế vẫn đảm bảo duy trì hoạt động huy động vốn ổn định, có hiệu quả đảm bảo khả năng thanh khoản, chủ động về vốn và nguồn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Nhìn chung dư nợ bình quân tăng trưởng đều qua các năm ở mức từ 11-28% Cuối năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đạt 3.465 tỷ đồng, tăng 22,65% so với năm trước Cuối năm

2016 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.248 tỷ đồng tăng 22,59% so với năm 2015 Điều này tạo cơ sở để phát triển các hoạt động của ngân hàng như cho vay, thanh toán, ngoại hối.v.v Để có được sự tăng trương ổn định này Vietinbank-CN Huế luôn hướng đến khách hàng với những chính sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo cũng như áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để có thể duy trì

và lôi kéo khách hàng trong công tác huy động vốn

Cơ cấu vốn huy động cũng thay đổi theo hướng tích cực, phù hợp với sự phát triển của VietinBank-CN Huế đó là hướng tới cá nhân hay nói cách khác là chi nhánh đang định hướng phát triển mảng bán lẻ, một trong những thị trường tiềm năng và hiện tại chi nhánh vẫn chưa phát triển tương xứng với quy mô Qua các năm, bằng các hình thức như huy động tiết kiệm dự thưởng, các chương trình bốc thăm trúng quà tặng, phát hành kỳ phiếu… Vietinbank-CN Huế đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn

Tỷ trọng tiền gửi dân cư có xu hướng tăng qua các năm, đến năm 2015 chiếm 58,47% tổng số dư huy động vốn, đây là kênh huy động vốn ổn định mà nhiều NHTM đang hướng đến

Về kỳ hạn, số dư tiền gửi có kỳ hạn tăng dần cả về giá trị lẫn tỷ trọng trên tổng

số dư huy động vốn, đem lại hiệu quả lợi nhuận cao hơn số dư tiền gửi không kỳ hạn.Sự gia tăng trong lĩnh vực huy động vốn của Vietinbank-CN Huế thể hiện sự phát triển nhanh chóng cả về quy mô huy động vốn và số lượng khách hàng tại ngân hàng

Dư nợ theo thời gian

Cho vay ngắn hạn 974 812 690 -162 -16,63 -122 -15.02 Cho vay trung dài hạn 1,057 2,404 3.171 1,347 127,43 767 31,90

Dư nợ theo TSBĐ

Cho vay có TSBĐ 1.833 2.847 3.389 1.014 55,32 542 29,56 Cho vay không có TSBĐ 198 369 472 171 86,36 103 27,91

Ph ng tổng hợp Vietinbank - Huế)

Năm 2014 là một năm khó khăn đối với nền kinh tế cũng như các NHTM Đứng trước thách thức đó, Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình đồng hành, hỗ trợ cho DN và cá nhân với nguồn vốn rẻ Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng đã luôn sâu sát, nắm rõ tình hình khách hàng để đưa ra những phương án tín dụng hiệu quả Do

đó dư nợ cho vay của Chi nhánh năm 2015 đạt 3.216 tỷ đồng, tăng gần 58,34% so với năm 2014

Sang năm 2016, tình hình kinh tế có dấu hiệu phục hồi nhưng vẫn còn chậm VietinBank Huế vẫn quyết tâm nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới, phát triển khách hàng cũ, triển khai hiệu quả các chương trình cho vay ưu đãi lãi suất đi kèm phương châm hoạt động “An toàn và hiệu quả” Dư nợ năm 2016 tăng 20,05% so với năm