Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (tt)

Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế (LV thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… … /… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ KIM NGÂN HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN KHẮC HOÀN Phản biện 1: PGS TS LÊ CHI MAI Phản biện 2: TS NGUYỄN QUANG PHỤC Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp……., Nhà…… – Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ - Học viện Hành Quốc gia Số: - Đường…… –TP…………………………… Thời gian: Vào hồi ………giờ…… tháng…….năm 2017 Có thể tìn hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau vượt qua khủng hoảng kinh tế giới Việt Nam bắt tay vào công tác giảm lạm phát để ổn định kinh tế Các biện pháp giảm lạm phát Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chủ yếu tập trung vào Ngân hàng thương mại (NHTM) như: dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn, tín phiếu bắt buộc, lãi suất chiết khấu thực tốt sách cho vay kích cầu phủ Do Ngân hàng (NH) cần nhiều vốn nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thơng suốt Vì NHTM phải tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động cá nhân từ dân cư để tạo nguồn vốn ổn định nhằm đầu tư có hiệu Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống NHTM - nơi tích tụ, tập trung, khơi tăng, tạo nguồn động lực cho phát triển kinh tế đất nước Trên thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống NH cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế (gọi tắt Agribank Hương Thủy) phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước chương trình phát triển kinh tế địa phương vấn đề chi nhánh quan tâm Trong thời gian công tác chi nhánh Agribank Hương Thủy, nhận thấy cơng tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NH nói chung Agribank nói riêng Hơn thời gian gần việc huy động vốn chi nhánh, đặc biệt nguồn vốn khách hàng cá nhân (KHCN), gặp phải nhiều khó khăn tình trạng cạnh tranh vốn NHTM cổ phần địa bàn Thị xã Hương Thủy ngày khốc liệt tham gia ngày nhiều đối thủ cạnh tranh, dẫn đến việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày co hẹp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Do vấn đề NH quan tâm để trì giữ vững vai trò, vị trí giai đoạn Xuất phát từ lý trên, mạnh dạn chọn đề tài: “Huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế” để làm luận văn Thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn cá nhân NH thương mại - Tìm hiểu, phân tích đánh giá tình hình huy động vốn KH cá nhân; đánh giá KH hoạt động huy động vốn cá nhân Agribank Hương Thủy - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn KH cá nhân Agribank Hương Thủy Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn cá nhân Agribank Hương Thủy giai đoạn 2014 - 2016 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn KHCN đánh giá KH hoạt động huy động vốn cá nhân Agribank Hương Thủy Về thời gian: - Số liệu phân tích qua năm (2014-2016) - Điều tra vấn KH từ tháng 10 đến tháng 11 năm 2016 Về không gian: Nghiên cứu công tác huy động vốn cá nhân Agribank Hương Thủy Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp vật biện chứng b Phương pháp thu thập liệu c Phương pháp so sánh d Phương pháp vấn trực tiếp e Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài: - Ý nghĩa lý luận: Đề tài hệ thống hóa lý luận chung huy động vốn KH NHTM cách có hệ thống - Ý nghĩa thực tiễn: Trên sở phân tích ý kiến đánh giá KH sản phẩm huy động vốn KH cá nhân, đề tài đề biện pháp thiết thực để góp phần nâng cao khả hoạt động huy động vốn KH cá nhân Agribank Hương Thủy Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NGHIỆP VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian tốn 1.1.2.3 Chức tạo “bút tệ” hay tiền ghi sổ 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại làm trung gian cho việc thực sách kinh tế quốc gia 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng 1.1.4.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.4.4 Các hoạt động khác 1.2 TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn tự có 1.2.2.2 Vốn huy động 1.2.2.3 Vốn vay 1.2.2.4 Các nguồn vốn khác 1.3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm, cần thiết mục đích hoạt động huy động vốn 1.3.1.1 Khái niệm 1.3.1.2 Sự cần thiết mục đích hoạt động huy động vốn 1.3.2 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Khái niệm tiền gửi KH cá nhân 1.3.2.2 Các nguyên tắc huy động vốn KH cá nhân 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân 1.3.3.1 Yếu tố tình hình kinh tế - xã hội nước 1.3.3.2 Yếu tố KH 1.3.3.3 Yếu tố lãi suất 1.3.3.4 Yếu tố công tác tổ chức quản lý ngân hàng 1.3.3.5 Yếu tố công tác Marketing 1.3.3.6 Yếu tố đối thủ cạnh tranh 1.3.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.4.1 Phát triển quy mô hoạt động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.4.2 Sự đa dạng loại sản phẩm hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.4.3 Phát triển thị phần hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.4.4 Lãi suất chi phí vốn huy động 1.3.4.5 Kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, THỪA THIÊN HUẾ 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK HƯƠNG THUỶ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Hương Thuỷ Tên NH: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế Tên viết tắt : AGRIBANK Hương Thủy Địa chỉ: Tổ 17, Phường Phú Bài, thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế Điện thoại : 0234.3861224 Fax : 0234.3861234 2.1.2 Những hoạt động chủ yếu Agribank Hương Thủy - Huy động vốn nội tệ ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế với nhiều hình thức - Tiếp nhận vốn vay, tài trợ, ủy thác tổ chức kinh tế nước - Yêu cầu KH cung cấp tài liệu liên quan theo yêu cầu cấp phát cho vay sử dụng vốn - Lập gửi báo cáo kế toán thống kê, toán vốn thuộc phạm vi hoạt động Agribank Hương Thủy cho quan theo quy định Nhà nước 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.4 Tình hình nguồn lực Agribank Hương Thủy qua năm (2014 -2016) 2.1.4.1 Tình hình đội ngũ cán cơng nhân viên Nhìn chung, năm qua, đội ngũ CBCNV Agribank Hương Thuỷ có trưởng thành lớn mạnh chất lượng số lượng Về công tác cán bộ, chi nhánh tiến hành thực sách khốn cán tín dụng, nhân viên kế tốn phù hợp với quy định ngành, thực với chủ trương Đảng Nhà nước Ban lãnh đạo toàn thể CBCNV chi nhánh năm qua Đảng tỉnh công nhận tập thể đoàn kết, cán lãnh đạo gương mẫu, nghiêm túc, có trình độ kiến thức lãnh đạo 2.1.4.2 Tình hình tài sản – nguồn vốn Agribank Hương Thủy Bên cạnh yếu tố nhân lực vốn xem yếu tố quan trọng bảo đảm cho tồn phát triển NH Nó thể thể tiềm lực tài NH có đủ mạnh để chi trả nguồn vốn huy động trước hay khơng, góp phần tạo niềm tin cho KH tham gia giao dịch Để thấy tình hình tài sản nguồn vốn Agribank Hương Thủy, dựa vào bảng 2.2 ta thấy, năm từ 2014 – 2016 tình hình tài sản nguồn vốn chi nhánh tăng qua năm Năm 2015 so với năm 2014 tăng 118.812 triệu đồng tương ứng tăng 20,57%, năm 2016 đạt 731.252 triệu đồng tăng 34.948 triệu đồng tương ứng tăng 5,02% so với năm 2015 2.1.4.3 Kết kinh doanh Agribank Hương Thủy qua năm (2014-2016) - Tiền gửi tổ chức kinh tế : Năm 2015, số dư khoản mục đạt 93.601 tỷ đồng, chiếm 27,3% tổng vốn huy động, tăng 3.107 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với tỷ lệ tăng 25,6% Nguyên nhân năm 2012, lạm phát nước ta tăng cao cộng hưởng với khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh địa bàn bị trì trệ, số doanh nghiệp chí thua lỗ, gây hậu kéo sang năm 2014 Điều ảnh hưởng phần đến công tác huy động vốn Agribank Thị xã Hương Thủy Đến năm 2016, sau thời kỳ khủng hoảng, doanh nghiệp địa bàn Thị xã bắt đầu chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh Agribank Thị xã Hương Thủy cùng với sách chung Agribank Việt Nam có giải pháp tích cực để huy động vốn từ tổ chức kinh tế Vì vốn huy động từ nguồn năm 2016 có tăng lên Năm 2016 nguồn vốn đạt 129.241 tỷ đồng (tỷ trọng 30,2%) Tuy nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế năm 2016 tăng khơng nhiều góp phần làm tăng tổng nguồn vốn huy động cho ngân hàng  Tiền gửi dân cư: Trong năm vừa qua, Agribank Thị xã Hương Thủy ln xây dựng sách thu hút nguồn vốn hợp lý: điều chỉnh lãi suất tiền gửi, thực sách khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, cải tiến phương thức giao dịch Chính nên nguồn vốn tiền gửi dân cư không ngừng tăng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Cụ thể: năm 2014 tỷ trọng tổng nguồn huy động 66,2%, năm 2015 72,62% năm 2016 69,8% 10 2.2.2 Các sản phẩm huy động tiền gửi cá nhân 2.2.2.1 Huy động vốn cá nhân qua tài khoản tiền gửi 2.2.2.2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 2.2.3 Quy trình thủ tục 2.2.4 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn Chúng ta thấy tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có xu hướng tăng qua năm, đặc biệt từ năm 2015 có gia tăng với tốc độ nhanh Năm 2014, tiền gửi cá nhân có kỳ hạn 12 tháng 64.620 triệu đồng chiếm 36,55% tổng tiền gửi cá nhân huy động Qua năm 2015, khoản mục tăng lên đến 161.992 triệu đồng chiếm 65,23% tổng tiền gửi cá nhân Và qua năm 2016, số đà tăng trưởng, chiếm tỷ trọng 75,26% tiền gửi cá nhân tương đương 224.666 triệu đồng Nguyên nhân gia tăng tình hình kinh tế nước đầy biến động, lãi suất liên tục tăng Đặc biệt cạnh tranh lãi suất diễn ngày gay gắt NHTM địa bàn buộc Agribank Hương Thủy phải có sách linh hoạt lãi suất để giữ thị trường KH thân thiết, lâu năm 2.3.1 Quy mô, cấu, đặc điểm mẫu điều tra Để tiến hành phân tích, có120 bảng hỏi phát thu 92 bảng hỏi KH sử dụng dịch vụ huy động vốn Agribank Hương Thủy Việc chọn mẫu điều tra thực theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên KH đến giao dịch Agribank Hương Thủy Số lượng phiếu khảo sát phát 120 bảng, thu 92 bảng sử dụng để làm liệu nghiên cứu, lại 28 bảng số KH đánh thiếu nhiều thông tin số khác không thu lại 11 Theo kết điều tra thu được, 92 khách hàng điều tra có 56 khách hàng nữ chiếm 60,87% 36 khách hàng nam giới chiếm 39,13% Nữ giới chiếm tỷ lệ lớn điều tương đối dễ hiểu, theo tập quán văn hóa người Việt Nam nói chung người dân Huế nói riêng người phụ nữ thường “ chìa khóa tay hòm” gia đình Xét độ tuổi, khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn ngân hàng chủ yếu từ độ tuổi trung niên trở lên, chiếm đến 83,7% khách hàng tham gia khảo sát Trong có 21,7% khách hàng độ tuổi từ 23 đến 35 tuổi, từ 36 đến 55 tuổi chiếm 44,6%, 55 tuổi chiếm 17,4% tổng khách hàng khảo sát điều tra Hầu hết người độ tuổi người có khoảng thời gian làm, có cơng việc ổn định, có thu nhập để tích lũy gửi tiết kiệm Trong số phần lớn cán cơng nhân viên chiếm tỷ trọng 34,8% người làm kinh doanh buôn bán chiếm đến 44,6% khách hàng Cho nên, nguồn vốn huy động chi nhánh tập trung đối tượng Như dựa vào kết thu từ điều tra thấy lực lượng khách hàng huy động vốn chủ yếu chi nhánh khách hàng có độ tuổi trung niên, đa số có gia đình cơng việc thu nhập tương đối ổn định Cụ thể có đến 73,9% khách hàng có thu nhập triệu đồng/ tháng So với mức chi tiêu Huế nói chung thị xã Hương Thủy nói riêng mức thu nhập tương đối giá hàng hóa, lương thực rẻ, đời sống người dân chưa cao 2.3.2 Đánh giá khách hàng vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn 12 2.3.2.1 Tình hình khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn Agribank Hương Thủy Trong số 92 KH điều tra có đến 82,6% KH gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn, có 64 KH sử dụng thẻ ATM chiếm 69,56% tổng KH chi nhánh Trong có 49 KH sử dụng đồng thời loại sản phẩm Số KH chi nhánh vấn có gửi vàng 24 người chiếm tỷ trọng 26,1%, số KH mua giấy tờ có giá 22,8% tương đương 21 người Xét theo loại tiền gửi, có 70 KH tham gia gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn nội tệ 19 KH tham gia hình thức ngoại tệ Từ kết điều tra thu thấy sản phẩm huy động vốn Agribank Hương Thủy chủ yếu sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn loại Điều chứng tỏ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư địa bàn thị xã nhiều tiềm  Đánh giá KH mức phí sử dụng thẻ ATM: Huy động tiền gửi ATM sản phẩm huy động vốn chủ yếu Agribank Hương Thủy Có đến 64 tổng số 92 KH hỏi (chiếm 69,56%) sử dụng sản phẩm thẻ ATM để lưu trữ tiền mặt thực toán chuyển khoản Đây số tương đối lớn, chiếm tỷ trọng số lượng KH nhiều Điều hoàn toàn hợp lý xu hướng phần lớn dân cư tốn khơng dùng tiền mặt mà thơng qua sản phẩm thẻ tín dụng, vừa đảm bảo an tồn tốn vừa nhanh chóng, tiện lợi 2.3.2.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng huy động vốn ngân hàng: Theo kết thu từ điều tra có đến 81,5% KH định sử dụng dịch vụ huy động vốn Agribank Hương Thủy 13 uy tín ngân hàng Bên cạnh uy tín, yếu tố KH quan tâm khơng lãi suất hấp dẫn Trong số 92 KH vấn có 77,2% người cho lãi suất hấp dẫn yếu tố thu hút họ đến với dịch vụ ngân hàng Bởi suy cho cùng mục đích KH sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm kiếm tiền lãi từ khoản tiền nhàn rỗi Thái độ phục vụ nhân viên ảnh hưởng khơng đến định sử dụng dịch vụ huy động vốn ngân hàng, có đến 48,9% cho yếu tố nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình tạo cảm tình tốt KH đến với Agribank Hương Thủy Trong có 34,8% KH tham gia vấn đồng ý quy trình thủ tục NHđơn giản, nhanh gọn nên họ thích sử dụng sản phẩm TGTK chi nhánh * Đánh giá thái độ KH chế độ lãi suất Agribank Hương Thủy: Sau tiến hành thăm dò ý kiến 92 KH tại, ta thu kết có đến 77 92 người hài lòng với chế độ lãi suất cuả Agribank Hương Thủy Họ cho lãi suất NHlà cạnh tranh có quy định rõ ràng, công khai minh bạch chi tiết giúp KH dễ dàng qua trình tìm hiểu thơng tin Có 12 KH cảm thấy chế độ lãi suất không ảnh hưởng lớn đến định sử dụng sản phẩm huy động vốn chi nhánh nên không bày tỏ thái độ Trong có 03 người khơng hài lòng chế độ lãi suất, cho lãi suất không phù hợp Hầu hết người KH sử dụng dịch vụ sản phẩm thẻ ATM Nhìn chung lãi suất gửi tiền vào thẻ ATM thị trường thấp  Mức độ quan tâm KH tới chương trình khuyến mãi: 14 Biểu đồ 2.6 Mức độ quan tâm khách hàng đến chương trình khuyến  Đánh giá KH chương trình khuyến Trong số 92 KH hỏi, có đến 42 KH khơng có ý kiến chương trình khuyến Họ cho chương trình phù hợp với đợt huy động vốn chưa có tính đột phá lạ so với NH khác Trong đó, có 47 người đồng ý chương trình khuyến phù hợp với lần huy động vốn Mặc dù họ khơng phải gửi tiền vào Agribank Hương Thủy chương trình khuyến mà uy tín NHnhư phân tích gửi tiền mà có khuyến kèm theo họ vui vẻ, phấn khởi Họ đánh giá cao gói khuyến Có 03 số 92 người khơng hài lòng chương trình khuyến này, cho không phù hợp Chi nhánh nên lưu ý đến yếu tố phong phú, linh hoạt chương trình khuyến để làm hài lòng nhiều KH 2.3.3 Đánh giá khách hàng sản phẩm huy động Agribank Hương Thủy 15 Theo kết điều tra thu được, 92 KH chi nhánh tham gia vấn có đến 75% KH đồng ý với tính đa dạng đáp ứng nhu cầu dịch vụ huy động vốn ngân hàng Có đến 49 KH sử dụng đồng thời dòng sản phẩm ATM gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn loại, 19 KH vừa gửi tiết kiệm đảm bảo vàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn Số KH sử dụng sản phẩm huy động vốn ngoại tệ nội tệ 14 người Có thể nói với tình hình kinh tế đầy biến động dẫn đến lạm phát cao khiến người dân có tâm lý lo sợ đồng tiền giá, nắm bắt thực tế NHđã đưa dòng sản phẩm gửi vàng gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo vàng Những loại sản phẩm huy động vốn ngày thu hút quan tâm nhiều KH Có đến 24 92 KH hỏi có sử dụng sản phẩm gửi tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng 2.3.4 Đánh giá khách hàng nhân viên Agribank Hương Thủy Cán nhân viên yếu tố then chốt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàngTheo đánh giá KH thái độ phục vụ nhân viên, có 82,6% tương đương 76 KH đồng ý nhân viên NH làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình Phần lớn cán nhân viên người có trình độ Đại học trở lên, đào tạo chuyên môn nên khả làm việc nhân viên Agribank đánh giá cao Việc nhân viên có lực kiến thức vững vàng, nắm bắt tâm lý KH tạo cảm giác an tồn lòng tin KH tư vấn dùng sản phẩm huy động vốn, bước đầu quan trọng việc thu hút giữ chân KH Bên cạnh đó, vấn đề bảo mật thông tin KH yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến 16 quyêt định lựa chọn NHgiao dịch KH Chính tin tưởng KH vào uy tín, cách làm việc đội ngũ nhân viên NHnên thấy mức độ đồng ý KH vấn đề nhân viên bảo mật thông tin KH cao, có đến 88% KH đồng ý với ý kiến 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 2.4.1 Những kết đạt công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Nhìn chung, nguồn vốn huy động Agribank Hương Thủy năm qua có nhiều biến động Năm 2015, nguồn vốn huy động Agribank Hương Thủy có tăng lên so với năm 2014, nhiên qua năm 2016 tình hình khó khăn kinh tế nước số có giảm đáng kể Qua năm, tỷ trọng nguồn vốn huy động Agribank Thị xã Hương Thủy có thay đổi lớn Nguồn vốn huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi người dân ngày chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể hình thức tiền gửi tiết kiệm Việc huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm cá nhân hình thức huy động vốn chủ yếu chi nhánh Năm 2014, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng 33,08% tổng nguồn vốn huy động Qua năm 2015, tỷ trọng tiền gửi cá nhân tăng lên đến 39,48% năm 2016 số tăng vọt lên, chiếm tỷ trọng 48,35% tổng vốn chi nhánh Ý thức điều này, chi nhánh nổ lực đưa sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu KH, nhiều sách ưu đãi lãi suất, chương trình khuyến hấp dẫn thái độ phục vụ KH chuyên 17 nghiệp, tận tình, chu đáo, vui vẻ để nâng cao khả huy động vốn cá nhân chi nhánh Kết góp phần quan trọng việc tạo lập nâng cao uy tín với KH tin tưởng Agribank, Đảng Nhà nước chi nhánh 2.4.2 Những mặt hạn chế cơng tác huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Hương Thủy - Hiện nay, địa bàn Thị xã Hương Thủy số lượng NHTM lên đến số 05 Vì Agribank Hương Thủy khơng giữ vai trò NHduy địa bàn Thị xã năm trước đó, khơng thể tránh khỏi cạnh tranh gay gắt NHtrong việc giữ chân nguồn KH thu hút thêm KH KH - Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, tập trung số hình thức nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu 2.4.3 Những thuận lợi Agribank Hương Thủy - Hoạt động kinh doanh NHnhận giúp đỡ, ủng hộ chính quyền địa phương ban ngành liên quan - Thành phố Huế thành phố tiếng chất lượng giáo dục đào tạo Điều tạo thuận lợi cho chi nhánh q trình kiếm nguồn nhân lực có chun mơn, trình độ cao - Agribank Hương Thủy nằm trung tâm thị xã Hương Thủy, có phòng giao dịch Thủy Dương Thủy Phù nên có vị trí thuận lợi tiện cho KH giao dịch - Agribank Hương Thủy có cấu máy quản lý gọn nhẹ, hợp lý đội ngũ cán công nhân viên bổ sung số lượng trình độ chun mơn ngày nâng cao, nên khả giải cơng việc nhanh chóng xác 2.4.4 Những khó khăn Agribank Hương Thủy 18 - Thực Marketing chưa chuyên nghiệp cao mỏng so với tầm vóc ngân hàng - Việc thu hút KH gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh khơng với NHTM mà NHcổ phần khác địa bàn thị xã Hương Thủy nói riêng địa bàn Thừa Thiên Huế nói chung - Việc thu hút khách hàng gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại mà ngân hàng cổ phần khác cùng địa bàn thị xã Hương Thủy nói riêng địa bàn Thừa Thiên Huế nói chung 19 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Hương Thủy - Tăng cường công tác huy động tiền gửi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi KH trọng tâm sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ NH để tăng nhanh số lượng KH tới mở tài khoản giao dịch - Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tạo an tâm cho KH - Nghiên cứu thành lập thêm số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ NH bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trường thực tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HƯƠNG THỦY 3.2.1 Về sách lãi suất 20  Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động  Có biện pháp khuyến khích kh trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền NH nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi  Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ làm phát biến động tỷ giá 3.2.2 Về công tác huy động vốn - Mở rộng tìm kiếm KH có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Chú trọng việc thu hút nguồn vốn KH cá nhân việc huy động tiết kiệm , kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn - Chi nhánh phải khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích sản phẩm phù hợp với nhu cầu KH - Đối với hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn hình thức điểm mạnh Agribank Hương Thủy 3.2.3 Về phát triển nguồn nhân lực Agribank Hương Thủy không ngừng động viên, cử CBCNV tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Agribank Việt Nam NHNN mở 21 Agribank Hương Thủy cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán công nhân viên 3.2.4 Về khoa học kỹ thuật công nghệ - Áp dụng công nghệ đại vào cơng tác tốn NH - Hồn thiện hệ thống bảo mật, hệ thống quản lý chăm sóc KH - Tiếp tục phát triển dịch vụ NH trực tuyến Home banking, Phone banking, SMS banking, Mobile banking 3.2.5 Về chiến lược Marketing Hoạt động Marketing việc làm cần thiết NH phải làm cho người dân biết hoạt động thấy lợi ích giao dịch với NH Hoạt động quảng cáo: Song song với hình thức quảng cáo khuyến Hình thức giúp chi nhánh đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho NH 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG 3.3.1 Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước Ban hành đổi quy định, quy chế lãi suất huy động cho vay NHTM cho phù hợp với địa bàn hoạt động, NH địa bàn có tính cạnh tranh gay gắt Tiếp tục cải tiến thủ tục hành chính, văn pháp lý để thuận tiện điều hành xử lý công việc Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động kinh doanh NH, nhằm phát sai sót việc huy động sử 22 dụng vốn KH để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, khơng để xảy thất vốn tạo lòng tin KH NH 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tổ chức phối hợp NHTM việc thực chương trình “gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi” Từ đó, tạo thuận lợi cho KH việc gửi tiền rút tiền, nhờ thu hút nhiều vốn - Lấp dần khoảng cách lãi suất tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm - Tạo môi trường pháp lý cho việc trao đổi, mua bán chứng tiền gửi, loại kỳ phiếu NH 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế - Cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn đặc biệt nguồn vốn dân cư, nên huy động vào thời điểm hợp lý thu hút nhiều tiền gửi cá nhân - NHnên tạo điều kiện thuận lợi để cán cơng nhân viên nâng cao trình độ chun mơn cho cán học tập nghiệp vụ thời gian - Tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm huy động vốn, tín dụng, tình hình lãi suất, chương trình khuyến phí phát hành thẻ, đợt gửi tiết kiệm có thưởng cac phương tiện thơng tin đại chúng để KH thuận tiện theo dõi 23 KẾT LUẬN Huy động tiền gửi cá nhân khu vực giàu tiềm NHTM Đồng thời khu vực có tính cạnh tranh gay gắt Nguồn vốn huy động từ cá nhân có ưu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trước khoảng thời gian dùng Sau tiến hành thực đề tài: “Nâng cao khả huy động vốn cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Thị xã Hương Thủy”, rút số kết luận sau: - Mặc dù chịu tác động khủng hoảng kinh tế giới năm 2015 2016 Agribank Hương Thủy khẳng định vị trí thị trường Điều thể rõ rệt công tác huy động vốn Ngân hàng Nguồn vốn huy động Agribank Hương Thủy qua năm đạt tương đối lớn Đặc biệt, nguồn huy động vốn cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động - Chính nhờ vào sản phẩm dịch vụ đa dạng, sách ưu đãi lãi suất, chương trình khuyến thái độ phục vụ khách hàng tận tình, vui vẻ cán công nhân viên… làm tăng khả huy động vốn chi nhánh Agribank Hương Thủy - Để tồn phát triển Agribank Thị xã Hương Thủy phải không ngừng nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn, hoàn thiện hệ thống sản phẩm, dịch vụ không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ mà cung cấp để thỏa mãn tốt nhu cầu KH để nâng cao hiệu kinh doanh NH, tạo lợi cạnh tranh với NH khác với phương châm: “AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng” 24 ... khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN... hoạt động huy động vốn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, THỪA THIÊN HUẾ 2.1... tác huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn