MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KHAI THÁC CỦA ĐẠI LÝ.

Sau 30 năm đất nước hoàn toàn giải phóng nền kinh tế việt nam đạt được một số thành tựu to lớn,nền kinh tế tăng trưởng cao và tương đối ổn định,ền kinh tế tăng trưỏng cao và ổn định đã có tác dụng tích cực đối với việc nâng cao đời sống nhân dân.Thu nhập binh quân đầu người những năm gần đây dã đạt ở mức trên 400 USD.Bên cạnh đó nước ta cũng đã giải quyết đựơc một khối lượng lớn công ăn việc làm cho xã hội.Đi đôi với đời sống nhân dân được nâng cao thì trình độ dân chí và nhận thức của nhân dân cũng dược mở rộng.Nhu cầu của nhan dân ngày càng đa dạng như nhu cầu ăn mặc, chăm sóc sức khoẻ, bảo vệ trước các rủi ro.Để đáp ứng nhu cầu của nhân dân sau nhiều năm nghiên cứu bảo việt đã triển khai bảo hiểm nhân thọ tại việt nam. Thực tế cho thấy sau gần 10 năm triển khai thì Bảo hiểm nhân thọ đã thể hiệm được vai trò to lớn của mình đối với cá nhân, các gia đình ,cũng như đối toàn xã hội.Đối với các cá nhân, gia đình giúp ổn định cuộc sống , giảm bớt cá khó khăn về tài chính . Đối với xã hội giúp xã hội thu hút vốn đầu tư trong nước cũng như ngoài nước . Xuất phát từ phân tích trên và qua thời gian thực tập tại phòng phát triển và quản lý đại lý tại công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà nội em đã chọn đề tài sau cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. “ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA ĐẠI LÝ TẠI BẢO HIỂM NHẬN THỌ HÀ NỘI VÀ CÁC BIỆN PHÁP KHUYẾN KHÍCH ĐẠI LÝ.” Chuyên đề gồm 3 phần. PHẦN 1.LÝ LUẬN CHUNG VỀ BHNT VÀ ĐẠI LÝ BHNT . PHẦN 11.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA ĐẬI LÝ BẢO HIỂM TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI. PHẦN 111. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KHAI THÁC CỦA ĐẠI LÝ.

Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- Lời nói đầu Sau 30 năm đất nớc hoàn toàn giải phóng nền kinh tế việt nam đạt đợc một số thành tựu to lớn,nền kinh tế tăng trởng cao và tơng đối ổn định,ền kinh tế tăng trỏng cao và ổn định đã có tác dụng tích cực đối với việc nâng cao đời sống nhân dân.Thu nhập binh quân đầu ngời những năm gần đây dã đạt ở mức trên 400 USD.Bên cạnh đó nớc ta cũng đã giải quyết đựơc một khối lợng lớn công ăn việc làm cho xã hội.Đi đôi với đời sống nhân dân đợc nâng cao thì trình độ dân chí và nhận thức của nhân dân cũng dợc mở rộng.Nhu cầu của nhan dân ngày càng đa dạng nh nhu cầu ăn mặc, chăm sóc sức khoẻ, bảo vệ trớc các rủi ro.Để đáp ứng nhu cầu của nhân dân sau nhiều năm nghiên cứu bảo việt đã triển khai bảo hiểm nhân thọ tại việt nam. Thực tế cho thấy sau gần 10 năm triển khai thì Bảo hiểm nhân thọ đã thể hiệm đợc vai trò to lớn của mình đối với cá nhân, các gia đình ,cũng nh đối toàn xã hội.Đối với các cá nhân, gia đình giúp ổn định cuộc sống , giảm bớt cá khó khăn về tài chính . Đối với xã hội giúp xã hội thu hút vốn đầu t trong nớc cũng nh ngoài nớc . Xuất phát từ phân tích trên và qua thời gian thực tập tại phòng phát triển và quản lý đại lý tại công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà nội em đã chọn đề tài sau cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. ĐáNH GIá HIệU QUả HOạT Động của ĐạI Lý TạI BảO HIểM NHậN THọ Hà NộI Và CáC BIệN PHáP KHUYếN KHíCH ĐạI Lý. Chuyên đề gồm 3 phần. Phần 1.lý luận chung về BHNT và Đại lý BHNT . Phần 11.Tình hình hoạt động của đậi lý Bảo hiểm tại bảo việt nhân thọ hà nội. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 1 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- phần 111. Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, hớng dẫn tận tình của cô Thạc sĩ Tôn thị thanh Huyền và các cán bộ nhân viên phòng phát triển và quản lý đại lý công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà nội đã giúp em hoàn thành chuyên đề của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội ,tháng 05 năm 2005 Sinh viên thực tập. Nguyễn mạnh Hùng. PHầN NộI DUNG. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 2 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- Phần 1. lý luận chung về bhnt và đại lý bhnt. I . NộI DUNG CƠ BảN Về BHNT. 1. Sự gia đời và phát của bhnt hà nội. 1.1Trên thế giới. BHNT là sự cam kết giữa ngời tham gia Bảo hiểm với ngời Bảo hiểm mà trong đó ,ngời Bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia hoặc ngời thụ hởng quyền lợi Bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện định trớc xảy ra,còn ngời tham gia phải nộp phí Bảo hiểm đầy đủ,đúng hạn. Đối tợng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổi khác nhau đủ điều kiện tham gia. Bảo Hiểm Nhân Thọ ra đời khá sớm ,hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583 do công dân LON DON là Wiliam Gybbon tham gia.Năm 1759 công ty BHNT ra đời đầu tiên ở philadenphia.Năm 1762công ty BHNT Equitable ở anh đợc thành lập và bán BHNT cho mọi ngời dân. ở châu á các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản .Năm 1868 công ty Bảo Hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888và năm 1889 hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho tới ngày nay. Trên thế giới BHNTlà loại hình Bảo Hiểm phát triển nhất.Năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ USD nhng đến năm 1989 đã nên tới 1210,2tỷ USD và năm 1993 con nay đã là1647 tỷ USD chiếm gần 48% tổng phí Bảo Hiểm .Hiện nay có 5 thị trờng BHNT lớn nhất thế giới là Mỹ ,Nhật Bản,CHLB Đức, Anh và Pháp. Cơ cấu phí bảo hiểm nhân thọ của 5 thị trờnh lớn nhất thế giới năm 1993. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 3 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- T ê n (nguồn tổmg công ty Bảo hiểm việt nam,tháng 8 năm 1996) 1.2. Việt Nam. Năm 1996 sau gần 10 năm nghiên cứu Bảo Việt đã mở ra sự phát triển của một lĩnh vực dịch vụ mới tại việt nam Bảo Hiểm Nhân Thọ , với việc chính thức triển khai BHNT trên phạm vi cả nớc .Ngày 22 tháng 6 năm 1996 công tyBHNT của Bảo Việt đợc thành lập ,nhằm phục vụ cho các nhu cầu về BHNT cho mọi tầng lớp nhân dân từ bắc đến nam. Ngày 01 tháng 8 năm 1996 lần đầu tiên ngời dân việt nam nghe nói đến BHNT qua hai sản phẩm : Bảo Hiểm Nhân Thọ có thời hạn 5 năm , 10 năm và Chơng trình Bảo Hiểm cho trẻ em đến tuổi trởng thành.của Bảo Việt.Hợp đồng BHNT đầu tiên kí vào ngày này đã đánh dấu sự ra đời của lĩnh vực BHNT ở nớc ta.Tháng 8 năm1997 Bảo việt thành lập công ty BHNH miền nam.Cho tới thời điểm này công ty BHNT Hà Nội (đợc đổi tên từ công ty BHNT)và công ty BHNT miền nam là hai doanh nghiệp duy nhất hoạt động trên thị trờng BHNT việt nam.Năm 1998 thành lập phòng BHNT tại tất cả các công ty thành viên của Bảo việt ở các địa phơng khác trên cả nớc.Năm 1999 Có thêm một số công ty --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 4 Tên nớc Tổng doanh thu cơ cấu phí bảo hiểm (%) phí bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ (triệu USD) 1.Mỹ 522,468 41,44 58,56 2.Nhật 320,143 73,86 26,14 3.Đức 107,403 39.38 60,62 4.Anh 102,360 64.57 35,43 5.pháp 84,303 56,55 43,65 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- Bảo Hiểm 100% vốn nớc ngoài và công ty liên doanh gia nhập thị trờng BHNT việt nam. Năm 2000 và 2001 Bảo việt tiếp tục thành lập thêm 59 công ty BHNT thành viên tại các địa phơng khác trong cả nớc ,nâng tổng số công ty BHNT thành viên Bảo việt lên tới 61 đơn vị.Bắt đầu từ đây Bảo việt đã có mạng lới BHNT phủ khắp cả nớc , đảm bảo phục vụ nhanh chóng thuận tiện tất cả các nhu cầu BHNT của mọi tầng lớp nhân dân ở mọi miền , vùng trong cả nớc. 2. Vai trò của BHNT. Bảo Hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa ngời Bảo Hiểm và ngòi tham gia Bảo Hiểm mà trong đó ngời Bảo Hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi Bảo Hiểm )một số tiền nhất định khi có các sự kiện Bảo hiểm đã định trớc xảy ra(ngoừi đợc Bảo hiểm bị chết hoặc sống tới thời điểm nhất định) còn ngời tham gia Bảo Hiểm phải nộp phí Bảo Hiểm đầy đủ đúng hạncho công ty Bảo Hiểm. Bảo Hiểm nhân thọ ra đời khá sớm và phát triển nhanh chóng .Sở dĩ BHNT phát triển nhanh ,doanh thu phí Bảo hỉêm ngày càng tăng là bởi vì lại hình Bảo hiểm này co vai trò rất lớn. Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từng gia đình đối với từng cá nhân và cả đối với toàn xã hội.Đối từng cá nhân trong từng gia đình thì BHNT giúp đởôn định cuộc sống , giảm bớt các khó khăn về mặt tài chính khi gặp phải các rủi ro .Đối với xã hội BHNT góp phần thu hút đầu t trông nớc thông qua tiết kiệm các nguồn tiền nhàn dỗi trong dan c ,thu hút đầu t nớc ngoài .Các nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đàu t dài hạn mà còn góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát và tạo thêm coong ăn việc làm cho ngời lao động. 3. Đặc trng của BHNT. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 5 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- 3.1. BHNT vùa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Đây là dặc điểm cơ bản khác nhau giữa BHNT Và Bảo hiểm phi nhân thọ .Tính tiết kiệm ở đây thể hiện ở chỗ là ngời ma BHNT sẽ nộp những khoản tiền nhỏ đều đặn theo định kì (gọi là phí Bảo hiểm) cho ngời Bảo Hiểm .ngợc lại ng- ời Bảo Hỉêm sẽ đợc trả một khoản tiền lớn (gọi là số tiền Bảo hiểm)cho ngời h- ởng quyền lợi Bảo Hiểm khi có các sự kiện Bảo Hiểm xảy ra. Tính chất rủi ro ở dây thể hiện là khi ngời đợc Bảo Hiểm không may gặp các rủi ro ,trong thời hạn Bảo hiểm đã đợc ấn định những ngời thân của họ sẽ nhận đợc số tiền trợ cấp hay số tiền Bảo Hiểm từ công ty Bảo Hiểm. 3.2. BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia. Trong khi các nghiệp vụ Bảo Hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia Bảo Hiểm gặp các sự cố từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia thì BHNT còn đáp ứng đợc nhiều mục đích khác .Mỗi mục đích đợc thể hiện rõ qua từng loai hợp đồng .Chẳng hạn hợp đồng Bảo Hiểm hu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng từ đó góp phần ổn định cuộc sống khi già yếu .Hợp đồng Bảo hiểm tử vong sẽ giúp ngời đợc Bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền Bảo hiểm khi họ tử vong .Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh vật thế chấp để vay vốn .Do đáp đợc nhiều yêu cầu ,mục đích khác nhau lên loại hình Bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng lớn. 3.3. Các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 6 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- Tính đa dạng và phức tạp của các hợp đồng BHNT thể hiện ngay ở các sản phẩm của nó .Mõi loại sản phẩm BHNT cũng xcó nhiều loại hơp đồng khác nhau.Khác nhau về thời hạn và số tiền Bảo hiểm. KHác với hợp đồng Bảo hiểm phi nhân thọ trong mõi hợp đống BHNT có thể có bốn bên tham gia:Ngời Bảo hiểm ,ngời đợc Bảo hiểm ,ngời tham gia Bảo hiểm và ngời thụ hởng quyền lợi Bảo hiểm. 3.4. Phí Bảo hiểm chịu tác động của nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí khá phức tạp . Các yếu tố tác động đến tính phí BHNT. - Độ tuổi của ngời đợc Bảo hiểm . Tuổi của ngời đợc Bảo hiểm càng lớn thì tỷ lệ phí càng lớn và ngợc lại tuổi của ngời đợc Bảo hiểm nhỏ thì tỷ lệ phí thấp. - Tuổi thọ bình quân của con ngời . - Số tiền Bảo hiểm . -Thời hạn tham gia. - Phơng thức thanh toán . - Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền. - Lãi suất đầu t. Khi định phí BHNT một số nêu trên phải giả định nh tỷ lệ chết ,tỷ lệ lãi suất đầu t,tỷ lệ lạm phát vì thế quá trình định phí ở đây là hết sức phức tạp. 3.5.BHNT ra đời và phất triển trong điều kiện nhất định về kinh tế -xã hội. Các nớc kinh tế phát triển BHNT đã ra đời và phát triển rất sớm ngợc lại trên thế giới hiện nay có một số quốc gia chua triển khai đợc BHNT.Nghiên cứu --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 7 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- vấn đề này các nha kimh tế đều cho rằng cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển. Những điều kiện kinh tế nh sau. - Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP). - Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời . - Mức thu nhập dân c. - Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền. Những điều kiện về xã hội bao gồm. - Điều kiện về dân số. - Tuổi thọ bình quân của ngời dân. - Trình độ học vấn . Điều kiện xã hội để phát triển BHNT ở một số nớc châu á. Nớc Tuổi thọ bình quân của ngời dân Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh (%) Số dân trên một bác sỹ Tỷ lệ ngời dân biết chữ. 1.việt nam 2.Nhật Bản 67 79 38 5 2854 608 90 99 --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 8 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- 3.Singapore 4.Malaixia 5.Thái lan 6.Philippine 7.In đônêxia 8.Trung quốc 9.Ân độ 10.Hàn quốc 74 71 69 65 60 70 60 75 6 15 27 41 74 38 90 9 822 2701 5080 8117 7028 1012 2459 712 91 79 93 90 77 73 52 95 (nguồn bộ tài chính việt nam -1996) Ngoài các điều kiện kinh tế xã hội thìcác điều kiện khác cũng ảnh h- ởng không nhỏ đến sự gia dời và phát triển của BHNT nh môi trờng phát lý. 4.Các loại hình BHNT cơ bản : 4.1.Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong. 4.1.1.Bảo hiểm tử kì (còn gọi là Bảo hiểm tạm thời hay Bảo hiểm sinh mạng tạm thời) Đợc kí kết Bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời hạn qui định của hợp đồng .Nếu cái chết không xảy ra trong thời hạn của hợp đồng thì ngời dợc Bảo --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 9 Chuyên Đề tốt nghiệp GVHd: ThS. Tôn thị thanh huyền ------------------------------------------------------------------------------------ -------------------------------------------------------------------------------- hiểm không nhận đợc bất kì một khoản phí nào từ số tiền đã đóng .Điều đó có nghĩa là Bảo hiểm không phải thanh toán số tiền Bảo hiểm .ngợc lại nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng ,thì ngời Bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền Bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi Bảo hiểm đợc chỉ định. *.Đặc điểm. - Thời hạn Bảo hiểm xác định. - Trách nhiệm và quyền hạn mang tính tạm thời. - Mức phí thấp vì không phải lập quĩ tiết kiệm cho ngời đợc Bảo hiểm. *Mục đích . -Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất . - Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn . -Thanh toán các khoản nợ lần về các khoản vay hoặc thế chấp của ngời đợc Bảo hiểm. *Các loại hình Bảo hiểm tử kì. - Bảo hiểm tử kì cố định . - Bảo hiểm tử kì có thể tái tục . - Bảo hiểm tử kì có thể chuyển đổi . - Bảo hiểm tử kì gỉam dần . - Bảo hiểm tử kì tăng dần . - Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nguyễn mạnh hùng Bảo hiểm 43B 10 . phần 111. Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, hớng dẫn tận tình của cô Thạc. môn có đại lý học việc và đại lý chính thức .Cắn cứ theo phạm vi hoạt động của đại lý có đại lý phụ thuộc và địa lý độc lập 2. Vai trò của các đại lý Bảo