Thông tư hướng dẫn gửi tiết kiệm tại các ngân hàn

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Số: CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc /2016/TT-NHNN Hà Nội, ngày tháng năm 2016 THÔNG TƯ Hướng dẫn giao dịch tiền gửi tiết kiệm Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Bộ luật dân số 91/2015/QH11 ngày 24 tháng 11 năm 2015; Căn Pháp Lệnh Ngoại hối ngày 13 tháng 12 năm 2005 Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối ngày 18 tháng năm 2013; Căn Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11 tháng 11 năm 2013 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau gọi Ngân hàng Nhà nước); Căn Nghị định số 70/2014/NĐ-CP ngày 17 tháng năm 2014 quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh ngoại hối Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ; Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư hướng dẫn giao dịch tiền gửi tiết kiệm Chương I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Phạm vi điều chỉnh Thông tư hướng dẫn giao dịch tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam, ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước với cá nhân Điều Đối tượng nhận tiền gửi tiết kiệm Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (khơng bao gồm tổ chức tín dụng phi ngân hàng) thành lập hoạt động Việt Nam theo Luật Các tổ chức tín dụng (sau gọi tổ chức tín dụng); Ngân hàng sách thực việc nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng sách quy định Thơng tư này; Tổ chức tài vi mơ thực việc nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ quy định Thông tư Việc nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng tổ chức tín dụng phép kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối Điều Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm Đối tượng gửi tiền tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ người cư trú công dân Việt Nam (sau gọi khách hàng) Người cư trú công dân Việt Nam thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ phù hợp với quy định pháp luật ngoại hối Điều Người thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm Cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam; Cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân tự xác lập thực giao dịch dân theo quy định Bộ luật dân sự; Cá nhân chưa đủ 15 tuổi, người lực hành vi dân sự, người có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi, người hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Việt Nam thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua người đại diện theo pháp luật Điều Giải thích từ ngữ Trong Thơng tư này, từ ngữ hiểu sau: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi tổ chức tín dụng với kỳ hạn định theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi Giao dịch tiền gửi tiết kiệm bao gồm giao dịch nhận/gửi, chi trả/rút tiền gửi tiết kiệm giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm theo quy định Thông tư Người cư trú hiểu theo quy định Pháp lệnh ngoại hối Kỳ hạn gửi tiền khoảng thời gian xác định kể từ ngày ngày gửi tiền ngày đến hạn khoản tiền gửi tiết kiệm Ngày gửi tiền ngày khách hàng thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng Ngày đến hạn ngày kết thúc kỳ hạn gửi tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm chung tiền gửi đứng tên chung hai cá nhân gửi tiền gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng Giấy tờ xác minh thông tin cá nhân Giấy chứng minh nhân dân Thẻ cước cơng dân Hộ chiếu thời hạn hiệu lực Giấy khai sinh cá nhân chưa đủ 14 tuổi Điều Thẻ tiết kiệm Thẻ tiết kiệm chứng xác nhận việc gửi tiền gửi tiết kiệm khách hàng tổ chức tín dụng Thẻ tiết kiệm phải có nội dung chủ yếu sau: a) Tên tổ chức tín dụng nhận tiền gửi tiết kiệm; tên chi nhánh/phòng giao dịch tổ chức tín dụng thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm với khách hàng; dấu; chữ ký người đại diện hợp pháp tổ chức tín dụng, chữ ký giao dịch viên, kiểm soát viên thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm với khách hàng; b) Họ tên, địa chỉ, ngày cấp, nơi cấp, số Giấy tờ xác minh thông tin cá nhân cá nhân (trường hợp tiền gửi tiết kiệm chung) đứng tên Thẻ tiết kiệm người đại diện theo pháp luật cá nhân (nếu có); c) Số Thẻ tiết kiệm, loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền, ngày gửi tiền, ngày đến hạn; lãi suất; phương thức trả lãi; địa điểm thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm; thỏa thuận kéo dài kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm; d) Các quy định quyền nghĩa vụ khách hàng; nội dung ghi chú, dẫn khác tổ chức tín dụng Điều Lãi suất phương thức trả lãi Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm, lãi suất rút trước hạn phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước lãi suất thời kỳ Phương thức trả lãi thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng với khách hàng Thẻ tiết kiệm Điều Rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn Khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn trừ trường hợp có thỏa thuận khác tổ chức tín dụng với khách hàng Thẻ tiết kiệm Tổ chức tín dụng quy định cơng bố công khai thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước việc rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch tổ chức tín dụng Điều Địa điểm giao dịch tiền gửi tiết kiệm Tổ chức tín dụng thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cho phép theo quy định hành mạng lưới hoạt động tổ chức tín dụng Điều 10 Kéo dài kỳ hạn gửi tiền Khi đến hạn tốn tiền gửi tiết kiệm, khách hàng khơng tất tốn khơng có u cầu khác tổ chức tín dụng nhập lãi vào gốc kéo dài thêm kỳ hạn theo thỏa thuận Thẻ tiết kiệm Điều 11 Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Khách hàng không sử dụng tiền gửi tiết kiệm để phát hành séc thực giao dịch toán Khách hàng sử dụng tiền gửi tiết kiệm để làm tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm Khi sử dụng tiền gửi tiết kiệm làm tài sản bảo đảm, khách hàng thỏa thuận trường hợp đến hạn mà không trả nợ tiền gửi tiết kiệm khách hàng sử dụng để toán nghĩa vụ đến hạn Khách hàng thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm theo ủy quyền, thừa kế, chuyển quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định Bộ luật dân quy định pháp luật có liên quan Tổ chức tín dụng hướng dẫn khách hàng thực giao dịch ủy quyền, thừa kế, chuyển quyền sở hữu phù hợp với quy định Thông tư này, quy định Bộ luật dân quy định pháp luật có liên quan Điều 12 Xử lý trường hợp rủi ro Tổ chức tín dụng ban hành cơng bố cơng khai quy định việc xử lý trường hợp nhàu nát, rách, Thẻ tiết kiệm trường hợp rủi ro khác Thẻ tiết kiệm, phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh tổ chức tín dụng đảm bảo quyền lợi hợp pháp khách hàng Chương II THỦ TỤC GỬI VÀ CHI TRẢ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM Điều 13 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm khách hàng lần đầu thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm chưa có thơng tin nhận biết khách hàng phù hợp với quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền lưu tổ chức tín dụng: a) Khách hàng phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch tổ chức tín dụng xuất trình giấy tờ sau: - Giấy tờ xác minh thông tin cá nhân khách hàng; - Trường hợp cá nhân gửi tiền thông qua người đại diện theo pháp luật phải xuất trình thêm Giấy tờ xác minh thông tin cá nhân người đại diện theo pháp luật khách hàng giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện theo pháp luật khách hàng; - Trường hợp tiền gửi tiết kiệm chung phải xuất trình Giấy tờ xác minh thông tin tất cá nhân đứng tên Thẻ tiết kiệm văn thỏa thuận quyền nghĩa vụ cá nhân đứng tên chung thẻ tiết kiệm; b) Tổ chức tín dụng hướng dẫn khách hàng kê khai thông tin nhận biết khách hàng theo quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền; đăng ký mẫu chữ ký; đăng ký dấu vân tay (nếu tổ chức tín dụng quy định); c) Sau hoàn thành quy định nêu điểm a, b, khoản1 Điều này, tổ chức tín dụng thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm phát Thẻ tiết kiệm cho khách hàng Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm lần gửi tiền trường hợp khách hàng có thơng tin nhận biết khách hàng phù hợp với quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền lưu tổ chức tín dụng: a) Khách hàng phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch tổ chức tín dụng xuất trình giấy tờ nêu điểm a khoản Điều này; b) Tổ chức tín dụng hướng dẫn khách hàng cập nhật thông tin nhận biết khách hàng theo quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền; c) Sau hồn thành quy định nêu điểm a, b khoản Điều này, tổ chức tín dụng thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm phát Thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền Trường hợp khách hàng có nhu cầu gửi tiền gửi tiết kiệm phương tiện điện tử, tổ chức tín dụng hướng dẫn người gửi tiền nguyên tắc, thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm phương tiện điện tử phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh quy định pháp luật giao dịch điện tử, phòng chống rửa tiền, quy định pháp luật có liên quan, đảm bảo việc thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm xác, an tồn Điều 14 Chi trả gốc lãi tiền gửi tiết kiệm Tổ chức tín dụng thực chi trả gốc, lãi tiền gửi tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch tổ chức tín dụng theo thủ tục sau: a) Yêu cầu khách hàng xuất trình Giấy tờ xác minh thông tin cá nhân; b) Khách hàng thực thủ tục rút tiền gửi tiết kiệm ký vào chứng từ rút tiền Trường hợp tiền gửi tiết kiệm chung cá nhân gửi tiền gửi tiết kiệm chung ủy quyền cho người khác thay mặt thực rút tiền gửi tiết kiệm phải đồng ý văn cá nhân lại; c) Tổ chức tín dụng thực kiểm tra, đối chiếu chữ ký thông tin nhận biết khách hàng đảm bảo trùng khớp với thông tin khách hàng lưu giữ tổ chức tín dụng; d) Sau hồn thành quy định điểm a, b, c khoản Điều này, tổ chức tín dụng thực chi trả gốc, lãi tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng bảo đảm xác an tồn Trường hợp ngày chi trả gốc, lãi trùng với ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định pháp luật, việc chi trả gốc lãi tiền gửi tiết kiệm thực vào ngày làm việc Loại đồng tiền chi trả gốc, lãi loại đồng tiền mà khách hàng gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, khách hàng có u cầu, tổ chức tín dụng chi trả gốc, lãi đồng Việt Nam theo tỷ giá tổ chức tín dụng quy định Việc chi trả ngoại tệ lẻ thực theo quy định tổ chức tín dụng Trường hợp khách hàng có yêu cầu chuyển tiết kiệm đồng Việt Nam sang tài khoản khác khách hàng đứng tên mở tổ chức tín dụng sau tất tốn tiền gửi tiết kiệm tốn tiền vay khách hàng tổ chức tín dụng đó, tổ chức tín dụng thực theo yêu cầu khách hàng phù hợp với quy định pháp luật có liên quan Đối với tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, khách hàng không chuyển tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ sang tài khoản toán sang tài khoản khác theo quy định pháp luật hành quản lý ngoại hối Việc chi trả tiền gửi tiết kiệm khách hàng vắng mặt nơi cư trú, bị tuyên bố tích, tuyên bố chết thực theo hướng dẫn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phù hợp với quy định Bộ luật dân quy định pháp luật khác có liên quan đảm bảo việc chi trả tiền gửi tiết kiệm thuận lợi, xác an toàn Trường hợp khách hàng gửi tiết kiệm phương tiện điện tử, tổ chức tín dụng hướng dẫn khách hàng nguyên tắc, thủ tục chi trả tiền gửi tiết kiệm thông qua phương tiện điện tử đảm bảo có đủ thơng tin cần thiết để kiểm tra, đối chiếu nhận biết khách hàng, đảm bảo việc chi trả tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng xác, an toàn Chương III QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA KHÁCH HÀNG, TỔ CHỨC TÍN DỤNG Điều 15 Quyền nghĩa vụ khách hàng Quyền khách hàng: a) Được tổ chức tín dụng hướng dẫn thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm; b) Được tổ chức tín dụng tốn đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận Thẻ tiết kiệm; c) Được tổ chức tín dụng đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin giao dịch tiền gửi tiết kiệm; d) Được tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin liên quan đến khoản tiền gửi tiết kiệm; đ) Các quyền khác theo thỏa thuận Thẻ tiết kiệm người gửi tiền với tổ chức tín dụng; e) Các quyền khác theo quy định pháp luật Nghĩa vụ khách hàng: a) Thực quy định Thông tư thỏa thuận khách hàng với tổ chức tín dụng; b) Cung cấp đầy đủ, rõ ràng, xác thơng tin liên quan đến tiền gửi tiết kiệm theo quy định Thông tư quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền; c) Thông báo kịp thời việc Thẻ tiết kiệm cho tổ chức tín dụng để tránh bị lợi dụng làm tổn thất tài sản; d) Thực nghĩa vụ khác theo thỏa thuận Thẻ tiết kiệm; đ) Thực nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật Điều 16 Quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng Quyền tổ chức tín dụng: a) Được quyền từ chối thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm khách hàng không thực theo quy định Thông tư thỏa thuận khách hàng tổ chức tín dụng Thẻ tiết kiệm; b) Được quyền yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ, rõ ràng thông tin để nhận biết khách hàng theo quy định Thông tư quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền; c) Các quyền khác theo thỏa thuận Thẻ tiết kiệm khách hàng với tổ chức tín dụng d) Các quyền khác theo quy định pháp luật Nghĩa vụ tổ chức tín dụng: a) Thực quy định Thông tư này; b) Ban hành công bố công khai quy định hướng dẫn khách hàng thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan; c) Ban hành quy định nội hướng dẫn việc thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định Thông tư này; d) Chịu trách nhiệm việc quản lý, sử dụng, bảo quản Thẻ tiết kiệm trắng; Thực biện pháp nhằm tránh bị lợi dụng, làm giả, giả mạo Thẻ tiết kiệm để đảm bảo an toàn giao dịch tiền gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng với khách hàng; Chịu trách nhiệm việc lập, lữu trữ, quản lý sử dụng chứng từ kế toán liên quan đến tiền gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng; đ) Chi trả đầy đủ tiền gốc, lãi tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng; e) Niêm yết công khai lãi suất gửi tiền tiết kiệm, mức phí (nếu có) địa điểm giao dịch tổ chức tín dụng; g) Đảm bảo bí mật thông tin liên quan đến giao dịch tiền gửi tiết kiệm đảm bảo an toàn tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo quy định pháp luật; h) Cung cấp thông tin liên quan đến khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng theo yêu cầu khách hàng; i) Thực nghĩa vụ khác theo thỏa thuận Thẻ tiết kiệm tổ chức tín dụng khách hàng; k) Thực nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật Chương IV TỔ CHỨC THI HÀNH Điều 17 Hiệu lực thi hành Thông tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày tháng năm Đối với giao dịch tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, đồng Việt Nam người gửi tiền người cư trú công dân Việt Nam ký kết trước Thông tư có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng khách hàng tiếp tục thực theo thỏa thuận ký kết hết kỳ hạn gửi tiền sửa đổi, bổ sung phù hợp với quy định Thông tư Đối với giao dịch tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam khách hàng người cư trú cá nhân nước ký kết trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng trì hết kỳ hạn thỏa thuận, ký kết với khách hàng không tiếp tục kéo dài kỳ hạn gửi tiền Kể từ ngày Thông tư có hiệu lực thi hành, Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 việc ban hành Quy chế tiền gửi tiết kiệm; Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN ngày 25/09/2006 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hết hiệu lực thi hành Điều 18 Tổ chức thực Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng chịu trách nhiệm kiểm tra, tra, giám sát việc thực Thông tư xử lý trường hợp vi phạm theo thẩm quyền Vụ Tài chính, kế tốn hướng dẫn nghiệp vụ kế tốn liên quan đến giao dịch tiền gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố chịu trách nhiệm kiểm tra, tra, giám sát việc thực Thông tư xử lý trường hợp vi phạm theo thẩm quyền Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm tổ chức thi hành Thông tư này./ THỐNG ĐỐC Nơi nhận: - Như khoản Điều 18; - Ban lãnh đạo NHNN; - Văn Phòng Chính phủ; - Bộ Tư pháp; - Công báo; - Lưu: VP, PC, CSTT ... gửi tiền ngày đến hạn khoản tiền gửi tiết kiệm Ngày gửi tiền ngày khách hàng thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng Ngày đến hạn ngày kết thúc kỳ hạn gửi tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi. .. Thẻ tiết kiệm Thẻ tiết kiệm chứng xác nhận việc gửi tiền gửi tiết kiệm khách hàng tổ chức tín dụng Thẻ tiết kiệm phải có nội dung chủ yếu sau: a) Tên tổ chức tín dụng nhận tiền gửi tiết kiệm; ... TIỀN GỬI TIẾT KIỆM Điều 13 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm khách hàng lần đầu thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm chưa có thơng tin nhận biết khách hàng phù hợp với