Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ LAN PHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ LAN PHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI KIM YẾN Tp Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Để thực luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam”, tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học trao đổi với giảng viên hướng dẫn, bạn bè, … Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết luận văn thơng tin xác thực TP Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng năm 2014 Người thực luận văn Nguyễn Thị Lan Phương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Những điểm đặc thù hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 15 1.2.2.1 Nhân tố khách quan 15 1.2.2.2 Các nhân tố chủ quan 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 22 1.2.3.1 Lợi nhuận ngân hàng 22 Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu (ROE) 23 Tỷ lệ thu nhập tổng tài sản (ROA) 23 1.2.3.2 Tỷ lệ thu nhập cận biên 23 1.2.3.3 Tỷ lệ sinh lời hoạt động 24 1.2.3.4 Chênh lệch lãi suất bình quân 24 1.2.3.5 Tỷ lệ tài sản sinh lời 24 1.2.4 Các nghiên cứu trước đề tài 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương Nam 29 2.2 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam 31 2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam 31 2.2.1.1 Nhân tố khách quan 31 2.2.1.2 Nhân tố chủ quan 33 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam36 2.2.2.1 Tình hình tổng tài sản tổng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam 36 2.2.2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam 40 2.2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam 42 2.2.2.4 Phân tích lợi nhuận hoạt động kinh doanh NH TMCP Phương Nam 45 2.2.2.5 Tỷ lệ tài sản sinh lời 50 2.2.2.6 Tỷ lệ thu nhập cận biên Ngân hàng TMCP Phương Nam 51 2.2.2.7 Tỷ lệ sinh lời hoạt động 54 2.2.2.8 Chênh lệch lãi suất bình quân 54 2.2.2.9 Tỷ suất ROE 56 2.2.2.10 Tỷ suất ROA 58 2.3 Phân tích định lượng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam 59 2.3.1 Mô hình sử dụng nghiên cứu luận văn 59 2.3.2 Kết hồi quy 62 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Nam 67 2.4.1 Những kết đạt 67 2.4.2 Những hạn chế tồn 68 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 69 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 69 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM 72 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Nam 72 3.2.1 Tăng cường công tác quản trị Ban điều hành 73 3.2.2 Nâng cao lực tài 74 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn 75 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giảm thấp tỷ lệ nợ xấu 76 3.2.5 Tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 79 3.2.6 Chú trọng công tác marketing, quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 81 3.2.7 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động ngân hàng 81 3.2.8 Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao 83 3.2.9 Nâng cao hiệu quản lý tài sản 84 3.2.10 Nâng cao hiệu sử dụng chi phí 85 3.2.11 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội 85 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.1 Hồn thiện quy định, quy trình quản lý sách phát triển ngành ngân hàng phù hợp với thời kỳ phát triển 86 3.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, tra chỗ hoạt động kinh doanh NHTM 86 3.3.3 NHNN cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ NHTM 88 3.3.4 Tăng cường minh bạch thông tin 88 3.3.5 Cần xây dựng hoàn thiện hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng 89 3.4 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan ngang 90 3.4.1 Giải pháp từ phía Chính phủ 90 3.4.2 Kiến nghị Cơ quan ngang Bộ 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN ………………………………………………………………………… 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần TCTD: Tổ chức tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.4: Tỷ lệ tài sản sinh lời Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.5: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.6: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.7: Tỷ lệ sinh lời hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.8: Chênh lệch lãi suất bình quân Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.9: Tỷ suất ROE Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.10: Tỷ suất ROA Ngân hàng TMCP Phương Nam Bảng 2.11: Thơng số mơ hình hồi quy Bảng 2.12: Thơng số biến phương trình hồi quy Bảng 2.13: Mức độ quan trọng nhân tố hiệu hoạt động ngân hàng 81 tiếp lịch thiệp, chu đáo, tư vấn nhiệt tình giúp khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách hiệu 3.2.6 Chú trọng công tác marketing, quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đề sách quảng cáo phù hợp, tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có để quảng bá thương hiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ tạo hình ảnh đẹp khách hàng Như vậy, thời gian tới, Ngân hàng phải trọng đến hình thức quảng cáo như: Quảng cáo tạp chí, Panơ, áp phích, Internet, truyền hình, tham gia chương trình gây quỹ từ thiện, tài trợ giải thi đấu thể thao ngành mà cần phải kết hợp với sách như: Chính sách khách hàng, sách sản phẩm, Việc tuyền truyền, quảng cáo đến tầng lớp dân cư sản phẩm ngân hàng phải thực đồng Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo đội ngũ nhân viên công tác marketing, quảng bá thương hiệu, hình ảnh sản phẩm ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần nắm rõ sách sản phẩm ngân hàng nhằm giới thiệu xác đến khách hàng, tránh hiểu lầm đáng tiếc gây ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Từ đó, khách hàng trở thành đối tác thiếu, thông qua họ, giúp tuyên truyền đến khách hàng tiềm thông tin sản phẩm huy động ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Phương Nam cần thường xuyên thực chương trình chăm sóc khách hàng thơng qua tin nhắn SMS, chúc mừng sinh nhật quảng cáo chương trình khuyến Ngân hàng thơng qua tin nhắn SMS Có vậy, cơng tác marketing ngân hàng không dừng lại việc tạo mối quan hệ bền vững, giữ chân khách hàng cũ mà lơi kéo khách hàng từ đối thủ cạnh tranh 3.2.7 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động ngân hàng 82 Trong trình hội nhập ngày sâu vào kinh tế giới, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt không NHTM nước, mà chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng có nhiều kinh nghiệm tiềm lực giới Trong đó, cơng nghệ ngân hàng nhân tố quan trọng định thành công hoạt động kinh doanh NHTM Một ngân hàng sở hữu công nghệ lạc hậu, hoạt động giao dịch, toán dịch vụ thực thủ công dẫn đến chậm trễ giao dịch với khách hàng khơng đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng, làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, để cạnh tranh thị trường, Ngân hàng Phương Nam phải không ngừng đổi công nghệ, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến vào hoạt động giao dịch toán nhanh với khách hàng Phát triển công nghệ ngân hàng phải đảm bảo tính an tồn vận hành, tất thông tin liệu lưu trữ mạng, cố cơng nghệ thơng tin liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời gây tổn hại đến uy tín ngân hàng Ngân hàng Phương Nam cần tối ưu hóa lĩnh vực cơng nghệ khác hệ thống máy chủ, hệ thống lưu trữ, trung tâm liệu, trang thiết bị phần cứng, phần mềm có khả liên kết hệ thống ngân hàng hệ thống ngân hàng nước khác Ngoài ra, ngân hàng cần nâng cấp, mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao việc làm cần thiết để đề phòng trường hợp người truy cập đồng thời đông gây nghẽn mạng Đối với ngân hàng khách hàng, yếu tố bảo mật thông tin vô quan trọng Đây yếu tố tạo nên rào cản tâm lý khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng điện tử Vì vậy, Ngân hàng Phương Nam phải đầu tư giải pháp tổng thể từ sở hạ tầng đến giải pháp phần mềm bảo mật đội ngũ 83 chuyên gia bảo mật chuyên viên giỏi nghiệp vụ ngân hàng Ngoài ra, cần xây dựng quy trình, quy định thẩm quyền phận chức năng, cá nhân việc vận hành sử dụng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng nhằm tăng mức độ an tồn, tăng tính bảo mật hệ thống sở liệu Thường xun có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo ổn định 3.2.8 Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng hoạt động hình ảnh NHTM từ định đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng Phương Nam cần thực số biện pháp sau nhằm phát triển nguồn nhân lực:  Tăng cường xây dựng trung tâm đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhằm đào tạo cung cấp cán ngân hàng chuyên nghiệp, nắm bắt tốt tiếp cận nhanh với công nghệ tiên tiến; giúp lãnh đạo cấp tăng khả thích ứng với biến động thị trường, bước đưa Ngân hàng Phương Nam phát triển thành Tập đồn Tài Ngân hàng vững mạnh, đóng góp tích cực vào cơng xây dựng đất nước Việt Nam ngày giàu đẹp, hội nhập quốc tế  Thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện công tác quản trị điều hành sở ứng dụng khoa học công nghệ thông tin đại, thông lệ thực tiễn tốt quản lý rủi ro quản trị nguồn nhân lực…  Bên cạnh đó, Ngân hàng Phương Nam cần phải gắn kết với sở đào tạo, trường đại học có danh tiếng nước nhằm tìm kiếm nguồn nhân lực có chất lượng phù hợp với yêu cầu phát triển ngân hàng Căn vào nhu cầu nguồn nhân lực bổ sung cho vị trí, ngân hàng “đặt hàng” với Đại học/ Học viện với 84 yêu cầu đầu rõ ràng, sở đào tạo có thêm kinh phí từ đơn đặt hàng để cải thiện sở vật chất nâng cao chất lượng đào tạo  Ngân hàng cần tạo điều kiện cho sinh viên thường xuyên tiếp xúc, làm quen với hoạt động Ngân hàng thời gian thực tập có nhu cầu tuyển dụng, để vừa giúp sinh viên nắm bắt yêu cầu kỹ cần có cơng việc, vừa khắc phục khiếm khuyết kiến thức học nhà trường  Ngân hàng cần đề mức lương, thưởng hấp dẫn, có chế độ đãi ngộ tốt kèm theo quy trình tuyển dụng gắt gao nhằm thu hút nhân viên có lực nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tài – ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động dịch vụ tư vấn tài chính, tín dụng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng 3.2.9 Nâng cao hiệu quản lý tài sản Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Phương Nam cần tăng cường công tác nâng cao hiệu quản lý tài sản Ngân hàng Phương Nam cần quản lý tốt chặt chẽ hoạt động cấp tín dụng, thẩm định kỹ tình hình khách hàng nhằm cấp tín dụng cho khách hàng tốt có khả trả nợ lãi vay cho ngân hàng Từ đó, nâng cao chất lượng tín dụng, sử dụng hiệu nguồn tài sản ngân hàng, gia tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Phương Nam cần theo dõi tình hình diễn biến thị trường nhằm có định hướng đầu tư chứng khoán phù hợp, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động đầu tư chứng khốn, thực trích lập dự phòng rủi ro chứng khoán đầy đủ nhằm nâng cao hiệu hoạt động đầu tư chứng khoán, tăng thu nhập hoạt động đầu tư chứng khốn Tóm lại, Ngân hàng Phương Nam cần tăng cường khả sử dụng hiệu tài sản, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng 85 3.2.10 Nâng cao hiệu sử dụng chi phí Ngân hàng Phương Nam cần nâng cao hiệu sử dụng chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần đề sách như: sử dụng hiệu tiết kiệm văn phòng phẩm, cần áp dụng biện pháp quảng cáo, giới thiệu sản phẩm huy động dịch vụ với chi phí thấp, hiệu cao Ngồi ra, Ngân hàng Phương Nam cần sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có, sử dụng nguồn nhân lực cách hiệu nhằm nâng cao hiệu công việc, tiết kiệm chi phí nhân viên, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.11 Chú trọng cơng tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm sốt nội Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, nhiều rủi ro, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, liên quan đến hoạt động doanh nghiệp cá nhân Vì vậy, để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao, Ngân hàng Phương Nam cần tiếp tục bổ sung, điều chỉnh sách, xây dựng, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội nhằm tạo niềm tin cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Q trình hồn thiện cần thực theo hướng sau:  Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm sốt tín dụng Vận dụng cách có hiệu mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực việc định tín dụng đắn  Tiếp tục cải tiến mơ hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro đại đảm bảo đưa sách điều hành phòng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp hiệu cao 86  Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Hệ thống Ngân hàng cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội không dừng công tác hậu kiểm, hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro Ngồi ra, cần nâng cao vai trò Bộ phận kiểm toán nội bộ, thực đánh giá độc lập hoạt động hệ thống kiểm soát nội bộ, đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Hồn thiện quy định, quy trình quản lý sách phát triển ngành ngân hàng phù hợp với thời kỳ phát triển NHNN cần điều chỉnh quy định, thông tư phù hợp, thống nhất, tránh gây mâu thuẫn, khó khăn cho NHTM q trình thực NHNN cần điều chỉnh sách lãi suất phù hợp nhằm giúp ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh, phát huy khả sáng tạo nâng cao khả hoạt động kinh doanh NHTM Bên cạnh đó, quy trình quản lý NHNN cần thường xuyên đổi mới, quản lý tập trung, hiệu giai đoạn kinh doanh ngân hàng ngày phức tạp Cần có quy định, quy trình cấp phép cụ thể, tránh gây khó khăn tốn nhiều thời gian cho NHTM, giúp NHTM tận dụng thời gian nguồn lực để phát triển hiệu hoạt động kinh doanh 3.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, tra chỗ hoạt động kinh doanh NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động, diễn biến kinh doanh NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra 87 chỗ NHNN cần hồn thiện mơ hình giám sát từ xa, giám sát bảng cân đối tài khoản báo cáo tiêu an toàn hoạt động NHTM mà phải yêu cầu NHTM báo cáo chi tiết tình hình khoản đầu tư tài chính, phân tích cụ thể khả sinh lời khoản đầu tư NHNN cần thường xuyên theo dõi đề án xử lý nợ xấu NHTM, kế hoạch xử lý nợ xấu kết đạt Bên cạnh đó, NHNN cần yêu cầu NHTM báo cáo chi tiết trường hợp khách hàng NHTM xét miễn giảm lãi, cấu nợ… Trên sở báo cáo hoạt động kinh doanh NHTM, Cán giám sát NHNN theo dõi, giám sát chặt chẽ, phát biến động bất thường phải đề xuất tiến hành tra chỗ, chặn đứng rủi ro xảy hoạt động kinh doanh NHTM Tăng cường công tác kiểm tra, tra Nhà nước hoạt động NHTM nhằm phát xử lý kịp thời sai sót NHTM đảm bảo cho ngành Ngân hàng phát triển bền vững Qua đó, giúp cho NHNN ban hành sách phù hợp với tình hình phát triển ngành, làm bàn đạp cho phát triển vươn lên ngành ngân hàng ngành nghề khác kinh tế Xây dựng phát triển hệ thống kho liệu tập trung thống Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu lưu trữ, cập nhật phát triển ứng dụng phục vụ hoạt động quản lý, tra, giám sát đối tượng tra, giám sát ngân hàng Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng chi nhánh NHNN địa phương Cần theo dõi, giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM, đưa cảnh báo rủi ro TCTD nhóm TCTD từ chưa thực tra chỗ TCTD Thơng tin sử dụng để phân tích đưa cảnh báo sớm gồm thông tin tiêu vi mô thu thập từ TCTD, thông tin chi tiết khách hàng TCTD Dựa thơng tin đó, hệ thống tiến hành phân tích 88 thơng tin đưa cảnh báo sớm phát TCTD có tiêu diễn biến bất thường 3.3.3 NHNN cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ NHTM Hoạt động ngân hàng hoạt động có nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh nhạy cảm kinh tế Vì vậy, NHNN ln xây dựng, đổi thơng tư, quy định điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng phù hợp thời kỳ, giúp cho ngành ngân hàng hoạt động lành mạnh đạt hiệu cao Tuy nhiên, trình hoạt động kinh doanh, tiếp cận với quy định NHNN, NHTM gặp phải khó khăn, vướng mắc định Để NHTM có cách hiểu đúng, thực thống nhằm đáp ứng tốt yêu cầu mục tiêu quản lý, NHNN cần thường xuyên tổ chức lớp giảng dạy, hướng dẫn thông tư, quy định NHNN Đây hội đế nhân viên ngành trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, nêu khó khăn, vướng mắc để giải Từ đó, giúp cho ngân hàng thực tốt quy định, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua giúp cho q trình quản lý NHNN nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, đạt hiệu cao, tạo tiền đề cho kinh tế Việt Nam ngày tăng trưởng bền vững 3.3.4 Tăng cường minh bạch thông tin Hiện nay, báo cáo tài thông tin NHTM đánh giá không đạt hiệu cao, ảnh hưởng đến định nhà đầu tư trọng nước NHNN cần đánh giá, xếp loại đơn vị kiểm toán độc lập, yêu cầu NHTM sử dụng dịch vụ kiểm toán cơng ty kiểm tốn uy tín nhằm nâng cao chất lượng báo cáo tài cơng bố phương tiện thông tin đại chúng Bên cạnh đó, NHNN cần cơng bố thơng tin việc thành lập, mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, phá sản, giải thể, thu hồi giấy phép, chấp thuận mở rộng mạng lưới 89 xử phạt vi phạm hành TCTD cơng khai, kể việc công bố thông tin TCTD diện kiểm soát đặc biệt 3.3.5 Cần xây dựng hoàn thiện hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng Hiện nay, Trung tâm thơng tin Tín dụng CIC tồn cung cấp cho NHTM nhiều thông tin quan trọng khách hàng CIC kênh thơng tin hữu ích cho NHNN hoạt động tra giám sát, đồng thời hỗ trợ TCTD việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên, Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC tồn số hạn chế hoạt động cung cấp thơng tin xếp hạng tín nhiệm khách hàng gây khó khăn cho việc định cấp tín dụng NHTM Vì vậy, NHNN cần đưa biện pháp nhằm phát huy hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng CIC như:  Cần đưa quy chế nhằm đổi chế thu thập cung cấp thông tin, cập nhật thơng tin tín dụng cách đầy đủ, xác, kịp thời đáp ứng tốt nhu cầu TCTD CIC cần tập trung thông tin khách hàng từ chi nhánh TCTD, trở thành đầu mối thơng tin cho hoạt động tín dụng nước  Tiếp tục đổi cấu tổ chức hoạt động theo hướng tăng cường chặt chẽ quản lý nhà nước phát triển mạnh dịch vụ, thương mại; tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác Mặt khác, CIC cần đẩy mạnh khai thác sử dụng thông tin vào quản lý nhà nước NHTW, tra, giám sát bảo đảm an tồn hệ thống; phân tích, tổng hợp tình hình kinh tế địa phương, biến động doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay lớn, nhà đầu tư nước ngoài, khách hàng vay vốn địa bàn 90  Đưa nhiều sách, biện pháp mạnh để xử phạt hành lĩnh vực ngân hàng tổ chức, cá nhân làm sai, không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thơng tin Ngồi ra, NHNN nên khuyến khích việc xây dựng Trung tâm thơng tin Tín dụng tư nhân nhằm tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Việt Nam 3.4 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan ngang 3.4.1 Giải pháp từ phía Chính phủ Chính phủ phải tạo khung pháp lý hồn chỉnh giúp cho ngành Ngân hàng phát triển bền vững Bên cạnh đó, Chính phủ cần theo dõi, giám sát chặt chẽ hoạt động NHNN, yêu cầu NHNN phải thường xuyên báo cáo với Chính phủ kết đạt tồn tại, hạn chế ngành Ngân hàng thời kỳ Chính phủ phải thường xuyên quan tâm, theo dõi phát triển ngành nghề, doanh nghiệp xã hội nhằm đưa sách, phương hướng hoạt động đắn cho ngành Ngân hàng, định hướng cho NHNN có sách, hoạt động cụ thể nhằm phát triển ngành phù hợp với chế thị trường 3.4.2 Kiến nghị Cơ quan ngang Bộ Hiện nay, công tác đào tạo sinh viên chun ngành Tài – Ngân hàng tràn lan, khơng có trọng tâm, trọng điểm làm cho số lượng cử nhân kinh tế tốt nghiệp ngày nhiều khơng có chất lượng Hàng năm, nước có khoảng 11.000 sinh viên chun ngành Tài – Ngân hàng tốt nghiệp 24 trường Đại học, 7.000 sinh viên trường 16 trường cao đẳng Tuy nhiên, 25 – 30 cử nhân trường có người vào làm chuyên ngành Kết cho thấy Bộ Giáo dục thời gian tới cần có sách nhằm hạn chế sở đào tạo ngành Tài 91 – Ngân hàng khơng đạt hiệu quả, ngăn chặn tình trạng sinh viên trường không đáp ứng yêu cầu cơng việc Ngành Ln ln cải tiến chương trình đào tạo đáp ứng phù hợp với yêu cầu, tình hình thay đổi xã hội, kiến thức đào tạo nhà trường phải theo sát với thực tiễn Cần tăng cường sách khen thưởng, khuyến khích giảng viên thường xuyên đổi mới, cập nhật kiến thức, phương pháp giảng dạy, phương pháp quản lý sinh viên ngày hiệu Bộ Giáo dục cần trọng việc đầu tư trang thiết bị đại, đáp ứng nhu cầu học hỏi, sáng tạo sinh viên Ngoài ra, phải tạo điều kiện giúp sinh viên tiếp cận nhiều với thực tế thời gian thực tập, đào tạo cử nhân trường thích ứng nhanh với công việc giao 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Phương Nam không nhiệm vụ riêng ngân hàng mà cần phải có phối hợp NHNN ban ngành liên quan khác Ngân hàng Phương Nam thời gian tới cần đề chiến lược cụ thể nhằm nâng cao khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao lực quản lý, sử dụng hiệu nguồn vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng tài sản chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu, tăng thu nhập hoạt động tín dụng tỷ trọng thu nhập hoạt động dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần quản lý tốt chi phí hoạt động kinh doanh, tiết giảm chi phí khơng cần thiết, gia tăng hiệu hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhiệm vụ quan trọng trình tăng trưởng phát triển ngân hàng Nguồn nhân lực ngân hàng có chất lượng cao giúp nâng cao hiệu công việc, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Ngoài ra, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Ngân hàng Phương Nam nói riêng, NHNN cần thường xuyên đổi quy định để phù hợp với thời kỳ hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, quy định NHNN cần đồng bộ, thống để NHTM dễ dàng thực NHNN cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng, tạo điều kiện học hỏi, giúp nâng cao lực quản trị, điều hành khả tác nghiệp, từ đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 93 KẾT LUẬN Dựa vào việc phân tích nhân tố tiêu ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam, tác giả đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phương Nam Đầu tiên, Ngân hàng TMCP Phương Nam cần nâng cao hiệu cơng tác quản lý lực tài ngân hàng Ngân hàng cần phải thường xuyên phát triển hệ thống công nghệ thông tin, tăng cường hoạt động marketing giới thiệu sản phẩm dịch vụ rộng rãi đến đối tượng khách hàng theo hướng nâng cao dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ đại áp dụng công nghệ, khoa học, kỹ thuật tiên tiến Bên cạnh đó, Ngân hàng Phương Nam cần trọng quản lý chất lượng tín dụng, khơng để nợ xấu tăng cao, có kế hoạch thu hồi trước hạn khoản nợ xấu, có nguy tiềm ẩn rủi ro khơng thể thu hồi Ngân hàng thời gian tới cần phát triển mạnh hoạt động dịch vụ, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tầng lớp khách hàng nhằm tăng tăng thu nhập cho hoạt động dịch vụ, hoạt động mang lại thu nhập bền vững, ổn định rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Phương Nam cần thường xuyên đề sách nhằm thu hút đào tạo nguồn nhân lực chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội phải thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ban ngành liên quan cần theo dõi, bám sát tình hình phát triển, nợ xấu hoạt động đầu tư khác Ngân hàng thương mại nhằm giúp NHTM phát triển bền vững, ổn định, tiền đề phát triển kinh tế ngày lớn mạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Công ty Chứng khốn Phú Gia (2011) Báo cáo phân tích ngành ngân hàng Cơng ty Cổ phần chứng khốn Bản Việt (2011) Báo cáo ngành ngân hàng, tháng 1/2011 Cơng ty Cổ phần chứng khốn MHB (2009) Báo cáo phân tích ngành ngân hàng, tháng 11/2009, tháng 11/2009 Dương Hồng Phương (2013) Những cú huých dịch chuyển dần nhận thức thói quen dùng tiền mặt Tạp chí Ngân hàng, số 16, tháng 8/2013, trang – 5 Đào Quốc Tính (2013) Đổi cơng tác tra, giám sát quản trị rủi ro thông qua việc áp dụng hệ thống công nghệ thông tin đại Tạp chí ngân hàng số 16, tháng 8/2013, trang 33 – 35 Giải pháp nâng cao hiệu công tác thông tin – truyền thông ngành ngân hàng Việt Nam điều kiện xã hội thông tin Tạp chí Ngân hàng, số 16, tháng 8/2013, trang 41 – 42 Lưu Hà Trung Kiên (2013) Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Nghĩa (2013) Nâng cao chất lượng, hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 11, tháng 6/2013, trang 29 – 31 Nguyễn Thành Nam, Học viện Ngân hàng (2013) Vấn đề xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Khoa học & đào tạo Ngân hàng số 135, tháng 8/2013, trang – 10 Nguyễn Văn Hà (2013) Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí ngân hàng số 20, tháng 10/2013, trang 26 – 31 11 Nguyễn Việt Hùng (2008) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ, Trường đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc (2012) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh 13 Trần Huy Hồng (2011) Giáo trình quản trị ngân hàng – Nhà xuất lao động xã hội 14 Nguyễn Thị Kim Thanh (2013) Tiêu chí phát triển bền vững khu vực Ngân hàngViệt Nam điều kiện hội nhập Tạp chí ngân hàng, số 17, tháng 9/2013, trang – 12 TÀI LIỆU TIẾNG ANH 15 Abdel – Hameed M Bashir, 2003 Determinants of profitability in islamic banks: some evidence from the middle East 16 Imad Z Ramadan, Qais A Kilani, Thair A Kaddumi (2011) Determinants of Bank profitability: Evidance from Jordan 17 Khizer Ali, Muhammad Farhan Akhtar and Prof Hafiz Zafar Ahmed (2011) BankSpecific and Macroeconomic Indicators of Profitability - Empirical Evidence from the Commercial Banks of Pakistan 18 Muhammad Farhan Akhtar, Khizer Ali and Shama Sadaqat Performance efficiency of commercial banks of Pakistan: Nonparametric technique data envelopment analysis (DEA) 19 Rasidah Mohd Said and Mohd Hanafi Tumin (2011) Performance and Financial Ratios of Commercial Banks in Malaysia and China ... CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Hiện nay, quốc... động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam 4... QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Những