Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TM VN trên TP HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHAN VĂN SĨ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2002 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh MỤC LỤC Lời mở đầu trang CHƯƠNG I: NHTM hoạt động nghiệp vụ NHTM trang 1.1 Tổng quan NHTM trang 1.1.1 Khái niệm NHTM trang 1.1.2 Chức NHTM .trang 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế trang 1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM trang 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn trang 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn trang 1.2.3 Dòch vụ ngân haøng trang 12 13 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Trang13 1.3.1 Hiệu kinh tế xã hội .trang 14 1.3.2 Yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTMtrang 16 CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM thành phố Hồ Chí Minh năm gần .trang 19 2.1Giới thiệu đôi nét hệ thống NHTM TP Hồ Chí Minh trang19 2.2 Thưc trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP Hồ Chí Minh năm gần ñaây trang21 2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn trang21 2.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn .trang24 2.2.3 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTMVN .trang29 2.2.4 Phân tích số tồn tại, hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh cuûa NHTM trang34 CHƯƠNG III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam đòa bàn TP Hồ Chí Minh trang43 3.1Giải pháp quản lý vó mô trang43 3.1.1 Đối với Nhà nước .trang 43 3.1.2 Đối với NHNN trang46 19 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh 3.2 Giải pháp quản lý vi mô .trang47 3.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn trang47 3.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn trang50 3.2.3 Đa dạng hóa dòch vụ ngân hàng trang55 Kết luận trang57 Tài liệu tham khảo Phụ lục 20 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong 15 năm qua, công cải cách kinh tế Việt Nam tiến hành khẩn trương đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, mức tăng trưởng kinh tế cao liên tục bước thiết lập kinh tế thò trường theo đònh hướng xã hội chủ nghóa, có quản lý nhà nước Trong đổi thành tựu chung đó, ngành Ngân hàng Việt Nam góp phần không nhỏ NHTM với chức huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế tiến hành cho vay hoạt động có hiệu quả, thực tốt vai trò tạo uy tín thò trường nước Tuy nhiên, khủng hoảng tiền tệ Châu Á 1997 số vụ án kinh tế lớn nước liên quan đến ngân hàng năm gần gây tác hại nghiêm trọng đến phát triển kinh tế Chính làm cho ngành Ngân hàng Việt Nam dường “chựng lại”, số NHTM nước tình trạng hoạt động thua lỗ với kiện bò phá sản liên tiếp NHTMCP như: NHTMCP Đại Nam, NHTMCP Nam Đô, NHTMCP Việt Hoa, NHTMCP Mê Kong…vừa qua, gây không khó khăn mặt phát triển kinh tế quốc gia nói chung hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng Bước sang kỷ XXI, xu hội nhập giới khu vực, ngành Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt hội thách thức xu hội nhập, có nghóa NHTM Việt Nam phải trực tiếp cạnh tranh với ngân hàng đa quốc gia đầy tiềm lực lãnh đòa Vì yêu cầu NHTM Việt Nam cần cải tiến tiếp tục đổi để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh để xứng đáng với vai trò “ mạch huyết chính” kinh tế thò trường 21 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh Với tính cấp thiết vấn đề nêu trên, chọn nghiên cứu đề tài:” Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam đòa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Mục tiêu đề tài nhằm vào vấn đề sau: ƒ Làm sáng tỏ góp phần hoàn thiện lý luận thực tiển hoạt động kinh doanh NHTM ƒ Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam đòa bàn thành phố Hồ Chí Minh bao gồm thành tựu đạt tồn , xác đònh nguyên nhân tồn tại, từ đề số giải pháp khắc phục hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng qua góp phần phát triển kinh tế Việt Nam Phạm vi phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động kinh doanh NHTM đóng đòa bàn thành phố Hồ Chí Minh với số liệu hoạt động từ năm 1996 đến năm 2000 gồm: Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh chi nhánh Ngân hàng nước Từ rút nhận xét hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế , thương mại lớn nước mang đầy đủ đặc điểm kinh tế Việt Nam Do đó, việc nghiên cứu NHTM Việt Nam đòa bàn thành phố Hồ Chí Minh đúc kết vấn đề chung cho ngành NHTM nước Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp so sánh, phân tích với số liệu thống kê, báo cáo NHNN, văn pháp luật có liên quan đến ngành ngân hàng…đi từ sở lý thuyết đến 22 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh hoạt động thực tiển, từ rút giải pháp để làm rõ vấn đề mục tiêu luận văn Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu , kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục luận văn gồm ba chương: Chương I: NHTM hoạt động nghiệp vụ NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM đòa bàn TP Hồ Chí Minh Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam đòa bàn TP Hồ Chí Minh 23 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại : Ngay từ lúc hình thành ngân hàng xuất hình thức ngân hàng ký thác chưa có phân biệt ký thác ngắn hạn ký thác dài hạn chưa có phân biệt cho vay ngắn hạn với cho vay dài hạn Hoạt động ngân hàng lúc mang tính tổng hợp thực số nghiệp vụ như: nhận tiền gởi, cho vay, đầu tư, hùn vốn, mua bán chứng khoán…… Sau khủng hoảng kinh tế năm 1929 việc phân biệt ngân hàng ký thác thành ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh bắt đầu lan rộng nhiều nước Ngân hàng nhận ký thác cho vay không năm gọi NHTM.Tuy nhiên, bắt đầu thập niên 1960, quan niệm NHTM ngân hàng hoạt động tổng hợp xuất trở lại có xu hướng mở rộng Ởû Đức, Thụy Só, Hà Lan hàng loạt nước u Châu khác NHTM lớn ngày lấn sâu vào hoạt động đầu tư, mua bán chứng khoán kể tài trợ dài hạn cho công ty công nghiệp lớn Theo điều Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 38/LCT-HĐNN Pháp lệnh ngân hàng, HTXTD Công ty tài , công bố ngày 24/5/1990 đònh nghóa NHTM sau:” Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Từ khái niệm đònh nghóa ta có nhận xét sau : 24 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên nhận tiền ký thác, cho vay, chiết khấu cung cấp dòch vụ tài Để thấy vai trò quan trọng NHTM KTTT nào? cần xem xét chức nghiệp vụ chủ yếu 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại : 1.1.2.1 Chức trung gian tài chính: Thực chức này, NHTM huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội sử dụng nguồn vốn vay đến doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu Trong thực tế người có vốn nhàn rỗi người có nhu cầu sử dụng vốn thường điều kiện giao dòch với nhau, gặp khó khăn chi phí , thời gian , quản lý…….Do cần có NHTM giữ vai trò trung gian việc thu hút phân phối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 1.1.2.2 Chức trung gian toán: Việc toán giao dòch kinh tế thành viên xã hội thực ngân hàng thông qua ngân hàng Việc toán ngân hàng tỏ nhiều khuyết điểm thiếu an toàn, chi phí cao, nhiều thời gian……, hầu có kinh tế phát triển phần lớn việc toán giao dòch kinh tế thực qua ngân hàng Thực chức NHTM cung cấp cho khách hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt: sec, thẻ toán, uỷ nhiệm chi…Thông qua phương tiện này, ngân hàng ghi nợ tài khoản người này, ghi có tài khoản người khác người chủ lệnh cách nhanh chóng mà không cần sử dụng số lượng lớn tiền mặt, tốn thời gian chi phí 25 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh 1.1.2.3 Chức tạo tiền bút tệ: Đây chức chủ yếu NHTM mang ý nghóa kinh tế lớn Một kinh tế ổn đònh phát triển cần khối lượng tiền cung ứng phù hợp sách ổn đònh giá cả, tăng trưởng kinh tế , khối lượng tiền cung tăng lớn dẫn đến lạm phát, kinh tế bò trì trệ gây nạn thất nghiệp lớn Từ khoản tiền ký thác khách hàng , thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng tạo nên nhiều khoản tiền gởi bút tệ qua việc toán không dùng tiền mặt người vay cho người cung cấp hàng hóa dòch vụ Từ ngân hàng lại tiếp tục cho vay để hình thành khoản bút tệ khác đến thu hồi tiền vay việc diễn theo hướng ngược lại làm giảm số bút tệ xuống số tiền gởi ban đầu.Vì cho vay nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu NHTM nên lượng bút tệ cao lượng tiền thực có xã hội, tổng số tiền bút tệ mà hệ thống NHTM tạo tính theo công thức: TỔNG SỐ TIỀN BÚT TỆ ĐƯC TẠO RA SỐ TIỀN KÝ THÁC LẦN = Ï% DỰ TRỮõ BẮT Tổng số bút tệ mà ngân hàng tạo phụ thuộc yếu tố: Người vay có yêu cầu nhận tiền mặt, khả cho vay ngân hàng, nhu cầu vay khách hàng, dự trữ toán ngân hàng… 1.1.2.4 Chức cung cấp dòch vụ tài chính: Ngoài chức NHTM thực số chức cung cấp dòch vụ tài như: Dòch vụ thu chi hộ, chi lương, tư vấn mua bán, đầu tư chứng khoán, cho thuê két sắt, dòch vụ bảo hiểm, khấu trừ tự động, chuyển tiền… 26 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế: Trong kinh tế thò trường, NHTM đóng vai trò quan trọng xem “mạch huyết chính” kinh tế Điều thể hiện: ƒ NHTM nơi tập trung tiền tệ nhàn rỗi cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh ƒ NHTM trung gian trình toán góp phần thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá nhanh chóng ƒ NHTM góp phần thu hút, mở rộng đầu tư nước cung cấp dòch vụ tài khác ƒ NHTM góp phần điều tiết kiểm soát thò trường tiền tệ, thò trường vốn 1.2.CÁC NGHIỆP VỤ HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NHTM : Các nghiệp vụ ngân hàng phát triển theo phát triển kinh tế đất nước Một nước có kinh tế phát triển nghiệp vụ ngân hàng phong phú đa dạng Các nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM sau: 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: NHTM thường sử dụng khối lượng tài cao nhiều so với công ty kinh doanh khác, nguốn vốn kinh doanh NHTM thường bao gồm: Vốn tự có, vốn người ký thác chủ nợ khác 1.2.1.1 Nguồn vốn tự có: Vốn tự có hay vốn điều lệ ngân hàng hình thành lúc thành lập Nếu NHTMQD vốn điều lệ ngân sách cấp 100% Nếu NHTMCP nguồn vốn hình thành từ phát hành cổ phiếu Vốn tự có ngân hàng bổ sung từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi lợi nhuận chưa phân phối, tiền lương chưa đến hạn toán quỹõ chuyên dùng chưa đến hạn sử dụng … Hàng năm ngân hàng phép trích phần từ lãi ròng để lập quỹ dự trữ, quỹ dự phòng rủi ro nhằm bổ sung cho vốn tự có 27 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh Ngoài ra, cần phải thành lập phận Cảnh sát tư pháp làm nhiệm vụ cưởng chế, trường hợp bên bảo đảm không chòu giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý theo qui đònh c)- Về hoạt động đầu tư tín dụng: • Để đầu tư phát triển kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, UBND thành phố Hồ Chí Minh cần có dự án quy hoạch lớn quy mô tổng thể, sở Ngân hàng thuận lợi đầu tư cho vay • Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khu chế xuất- khu công nghiệp có đủ sở pháp lý cho tài sản bảo đảm tiền vay đề nghò UBNNTP Hồ Chí Minh nghiên cứu cho phép Ban quản lý Khu chế xuất – khu công nghiệp thực chức công chứng chứng nhận vốn tài sản doanh nghiệp làm sở bảo đảm cho khoản vay • Đề nghò UBND thành phố Hồ Chí Minh cần điều chỉnh lại giá đất cho phù hợp với thực tế hầu hết giá đất qui đònh bò lạc hậu d)-Về hoạt động tín dụng thuê mua • Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý hoàn thiện an toàn cho hoạt động tín dụng thuê mua Cần có bổ sung , điều chỉnh điều khoản đạo luật có liên quan để bảo đảm cho bên cho thuê thu hồi lại nhanh chóng tài sản cho thuê trường hợp vỡ hợp đồng mà lỗi bên thuê ngưng hoạt động, hay phá sản trước thời hạn hợp đồng • Phải có sách ưu đãi thuế hoạt động tín dụng thuê mua để khuyến khích thu hút nguồn đầu tư nước 3.1.1.2 Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp ƒ Qui đònh quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp chòu trách nhiệm tư cách pháp nhân , vốn tự có , trình độ lực nợi đăng ký kinh doanh doanh nghiệp 65 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh Thu hồi giấy phép Đăng ký kinh doanh Quyết đònh thành lập doanh nghiệp doanh nghiệp vi phạm trường hợp : buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo ƒ Cần ban hành thông tư liên NHNN Bộ tư pháp, qui đònh rõ đòa bàn công chứng tài sản bảo đảm theo hộ theo nơi có tài sản bảo đảm để ngăn chặn phát khách hàng cố tình lừa đảo sử dụng tài sản chấp nhiều ngân hàng ƒ Cần có biện pháp kinh tế , hành doanh nghiệp chậm trể việc lập báo cáo tài chính, cung cấp thông tin không xác ƒ Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp quan kiểm toán phải chòu trách nhiệm độ xác việc kiểm toán 3.1.2 Đối với NHNN 3.1.2.1 Chấn chỉnh củng cố NHTM VN: Trong xu hội nhập quốc tế khu vực, việc chấn chỉnh củng cố xếp lại NHTM Việt Nam yêu cầu cấp thiết thời gian tới nhằm tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng quốc tế ngân hàng khu vực • Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động xếp lại NHTMCP NHNN cần phải nhanh chóng tiến hành việc sáp nhập, hợp nhất, bán lại giải thể NHTMCP vốn điều lệ thấp hoạt động yếu • Phải có sách tài ưu đãi NHTMCP thực việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại để thúc đẩy trình cố xếp Như cho TCTD vay không tín lãi thời gian củng cố • Cần phải nâng mức vốn điều lệ tối thiểu để năm 2002 mức vốn điều lệ NHTM CP tối thiểu phải 150 tỷ đồng, nhằm xóa bỏ bớt số ngân hàng vốn điều lệ thấp hoạt động yếu kém, nâng cao sức mạnh tài ngân hàng, tạo vững chung toàn hệ thống, hạn chế số lượng ngân hàng nước , thuận tiện cho việc kiểm soát quản lý 66 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh NHNN cần qui đònh thời hạn tăng vốn cho NHTMCP Nếu đến hạn qui đònh mà NHTMCP chưa tăng đủ vốn điều lệ theo qui đònh, buộc phải sáp nhập, hợp nhất, bán lại cho NHTMCP khác giải thể • NHNN cần trao quyền tự chủ hoạt động kinh doanh cho NHTMQD, phải tách việc Cho vay đònh, cho vay theo sách khỏi NHTM Để ngân hàng phản ảnh thực lực hoạt động kinh doanh 3.1.2.2 Nâng cao chất lượng tra NHNN: Công tác tra NHNN NHTM thời gian gần có nhiều cải tiến đáng kể, song bên cạnh mặt hạn chế Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, công tác tra cần thực số vấn đề sau: • Tăng cường đội ngũ cán tra có trình độ giải công việc, có trách nhiệm cao thực nhiệm vụ Nâng cao quyền hạn cho cán tra, đặc biệt tính độc lập công tác tra Đào tạo đội ngũ cán tra có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại, kiến thức pháp luật phải tốt mặt đạo đức • Tăng cường kiểm tra kiểm soát cần phát kòp thời sai soát xử lý kiên sai phạm • Cần thực việc tra nhanh, gọn xác, hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng ƒ p dụng chế độ kiểm toán hệ thống bắt buộc đối NHTM Kiểm toán hệ thống biện pháp kiểm tra, kiểm soát toàn trình, qui trình nghiệp vụ có xử lý cách đầy đủ, xác kòp thời thẩm quyền hay không Kiểm toán hệ thống hình thức kiểm tra trước , có đònh hướng tương lai, dự báo rủi ro có khả xảy để ban lãnh đạo ngân hàng có biện pháp phòng ngừa kòp thời Các biện pháp cần thiết cho kiểm toán hệ thống: 67 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh ƒ NHNN xây dựng quy chế kiểm toán để cán làm công tác kiểm tra kiểm toán có sở thực ƒ Cần phải có phương án đào tạo, lựa chọn cán làm công tác kiểm tra kiểm toán có lực 3.2 GIẢI PHÁP VỀ QUẢN LÝ VI MÔ: 3.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động vốn nghiệp vụ tạo nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động NHTM, sở thực nghiệp vụ cho vay Do cần có biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn sau: 3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngoài hình thức hữu, ngân hàng cần triển khai thêm hình thức huy động khác như: • Huy động tiền gởi góp trung dài hạn với đònh kỳ góp hàng tháng hàng quý, số tiền góp cố đònh không cố đònh • Huy động tiền gởi tiết kiệm xây dựng nhà cho khách hàng có nguồn tiết kiệm ổn đònh hàng tháng, hàng quý ( Cán công nhân viên quan, xí nghiệp, tiểu thương , tiểu thủ công nghiệp….) • Mở nhiều loại tài khoản tài khoản sec cá nhân, tài khoản tiền gởi hưu trí, dòch vụ toán ( máy rút tiền tự động ATM, thẻ toán….) 3.2.1.2 Xây dựng chiến lược huy động vốn theo phân loại khách hàng Ngân hàng cần có chiến lược cụ thể huy động vốn theo loại khách hàng Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn phân loại sau: • Khách hàng Tổ chức kinh tế ( Doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp quốc doanh) kinh doanh lãnh vực sản xuất, lưu thông , dòch vụ… Đây loại khách hàng có nguồn tiền gởi toán lớn, ngân hàng cần phải tìm cách quan hệ giao dòch khai thác làm cho khách hàng 68 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh trở thành khách hàng quen thuộc nhằm thu hút nguồn tiền gởi toán ổn đònh thường xuyên • Khách hàng Cán nhân viên quan, xí nghiệp,tổ chức đoàn thể Đối với khách hàng ngân hàng khai thác nguồn tiền gởi tiết kiệm theo hình thức sau: Tiết kiệm trung dài hạn với góp đònh kỳ hàng tháng, hàng quý, Tiền gởi tiết kiệm xây dựng nhà ở…Dòch vụ thẻ toán, Mở tài khoản cá nhân… • Khách hàng tầng lớp dân cư xã hội Là loại khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi lớn lại phân tán xã hội Do ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn 3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới điểm giao dòch thuận lợi Ngân hàng phải có mạng lưới hoạt động rộng, khu vực thu hút nguồn huy động mạnh cần mở thêm điểm giao dòch thuận lợi qui đònh thời gian giao dòch với khách hàng tiền gởi rút tiền tăng thêm từ 2-4 ngày… 3.2.1.4 Lãi suất huy động phải hấp dẫn linh hoạt, kèm theo hình thức thưởng, xổ số, tặng quà….cho khách hàng 3.2.1.5 Cung cấp tối đa tiện ích phục vụ khách hàng Cải tiến qui trình nghiệp vụ , thủ tục đơn giản, chứng từ gọn nhẹ đầy đủ yếu tố pháp lý Công nghệ ngân hàng đại gởi rút tiền phải nhanh Khách hàng gởi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi Khách hàng rút tiền trước kỳ hạn (bằng hình thức khấu sổ, thẻ tiết kiệm…) 3.2.1.6 Nâng cao kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng • Nhân viên có trình độ có thái độ giao tiếp vui vẻ, lòch văn minh làm hài lòng khách hàng nhằm tạo ấn tượng, tình cảm… để khách hàng ngày gắn bó với ngân hàng 69 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh • Đáp ứng nhu cầu rút tiền kòp lúc yêu cầu hợp lý khách hàng, lắng nghe ý kiến khách hàng để cải tiến đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng 3.2.1.7 Xây dựng hình ảnh nâng cao uy tín dân chúng • Cơ sở vật chất nơi giao dòch phải khang trang • Cách thức phục vụ phải phù hợp ngân hàng đại • Có sách khách hàng phù hợp Đối với khách hàng giao dòch lâu năm cần ưu đãi lợi ích vật chất mặt tinh thần 3.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro cạnh tranh gay gắt NHTM, tín dụng nghiệp vụ đem lại thu nhập chủ yếu cho NHTM Vì cần trọng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bằêng số giải pháp sau: 3.2.2.1 Củng cố nghiệp vụ tín dụng: • Hoàn chỉnh qui trình nghiệp vụ tín dụng: Việc xây dựng qui trình nghiệp vụ tín dụng phải chặt chẻ hợp lý, qui đònh cụ thể từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến tất toán hồ sơ Trong phải trọng khâu: Thẩm đònh hồ sơ, xét duyệt hồ sơ, theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn trước, sau giải ngân Việc xét duyệt hồ sơ cho vay phải qui đònh rõ mức vay cấp quyền ký duyệt mức vay phải thành lập hội đồng tín dụng xét duyệt • Tăng cường công tác thẩm đònh tín dụng: Thẩm đònh tín dụng trước cho vay công việc quan trọng, có thẩm đònh đầy đủ, chặt chẻ xác chất lượng tín dụng tốt Đòi hỏi cán thẩm đònh phải nắm vững nghiệp vụ, có kinh nghiệm thực tế kiến thức rộng lãnh vực liên quan Vì vậy, công tác thẩm đònh phải trọng: 70 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng tài chính, lực sản xuất khách hàng - Phân tích hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ vay khách hàng - Phân tích thông tin thu thập khách hàng tham khảo thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN - Cán tín dụng cần xác minh thực tế tài sản bảo đảm tiền vay nơi sản xuất kinh doanh, kho hàng……… Ngoài cần phải thẩm đònh tính pháp lý TSĐB, tư cách pháp nhân……để ngăn ngừa tình trạng khách hàng cố ý lừa đảo • Theo dõi, kiểm tra sử dụng vốn trước, sau giải ngân Vốn vay phải khách hàng sử dụng mục đích, nguyên nhân vay hạn khó đòi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Cho nên cán tín dụng phải theo dòi kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng để kòp thời phát sai phạm, thu hồi vốn trước hạn Biện pháp hạn chế sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng giải ngân theo tiến độ sử dụng vốn 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội xử lý nợ hạn: Công tác kiểm tra, kiểm soát nội NHTM, NHTMCP thực chưa nghiêm túc, hời hợt, qua loa mang tính cách đối phó với qui đònh NHNN Sự yếu công tác kiểm tra, kiểm soát nội nguyên nhân gây nợ hạn cao NHTM Giải pháp để thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội xử lý nợ hạn là: • Nhân viên kiểm tra, kiểm soát nội phải lựa chọn người có ý thức trách nhiệm cao, tính thẳng thắng trung thực, có chuyên môn sâu, có kinh nghiệm lãnh vực tín dụng kiến thức lãnh vực liên quan 71 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh • Những đề xuất chấn chỉnh phận kiểm tra kiểm soát nội bộ, phải ban lãnh đạo ngân hàng xem xét giải đến nơi đến chốn • Thành lập phận chuyên xử lý nợ hạn, người thực công tác xử lý nợ hạn phải có kiến thức pháp luật, có khả giao tiếp với quan liên quan • Đối với nợ hạn khó đòi nên ký hợp đồng với công ty, văn phòng luật sư khoán hẳn công tác Trong công tác xử lý nợ hạn, chi phí vấn đề phức tạp tế nhò đòi hỏi ngân hàng phải trọng 3.2.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Nhằm hạn chế rủi ro, tăng cường hoạt động tín dụng, để thỏa mãn nhu cầu ngày tăng khách hàng , NHTM cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sở nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng mở nhiều hình thức tín dụng như: Cho vay đồng tài trợ, Tín dụng thuê mua, Cho vay trả góp, Thẻ tín dụng,… 3.2.2.3.1 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng thông qua cho vay đồng tài trợ: (cho vay hợp vốn) Trong hoạt động kinh doanh này, việc ngân hàng đơn phương cấp tín dụng cho dự án sản xuất kinh doanh khách hàng , nhiều ngân hàng tham gia đồng tài trợ cho dự án Tham gia đồng tài trợ cho dự án lớn mang lại nhiều lợi ích cho chủ thể tham gia Đối với ngân hàng thông qua đồng tài trợ giúp cho ngân hàng thực nguyên tắc cho vay phân tán rủi ro, có hội mở rộng quan hệ lẫn thống cạnh tranh lẫn hoạt động đầu tư tín dụng khuôn khổ pháp luật Nhất NHTMCP vốn tự có thấp nên dự án lớn thường 72 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh không đủ tài vay bò giới hạn qui chế cho vay không vượt 15% vốn tự có khách hàng Đối với ngân hàng đầu mối, khoản phí đại lý thu xếp hưởng phần thu nhập số vốn tham gia nâng cao vò uy tín thò trường Đây phương pháp tích cực nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối thành viên tham gia đồng tài trợ vừa đầu tư vốn tín dụng, vừa có hội học hỏi kinh nghiệm rút kinh nghiệm từ hoạt động thực tiển cho vay đồng tài trợ Đối với khách hàng biện pháp nhanh gọn, linh hoạt với chi phí thấp tốc độ tổ chức triển khai cho vay cao, có tổ chức chuyên môn hóa cao đứng tổ chức , thuận tiện dễ dàng cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng Hiện có nhiều trường hợp ngân hàng cho vay đơn phương khách hàng , phối hợp đồng tài trợ ngân hàng với chưa phổ biến Nguyên nhân qui chế đồng tài trợ ban hành cón mẻ, khiến cho việc triển khai nhiều bỡ ngỡ, tâm lý chung nhà lãnh đạo ngân hàng thường muốn hợp tác lẫn nhau, không muốn chia khách hàng với lượng khách hàng ngân hàng không nhiều Một số giải pháp thực tốt đầu tư tín dụng thông qua đồng tài trợ: • Các ngân hàng cần liên kết chặc chẻ tinh thần hợp tác bên có lợi có biện pháp triển khai cho vay phù hợp, bảo đảm linh hoạt nhanh gọn, xác có hướng xử lý rủi ro hợp lý • Dự án phải tổ chức thẩm đònh chặc chẻ tài trợ với dự án có hiệu Điểm đònh thành công dự án tín khả thi dự án Một dự án khả thi không mang lại hiệu cho chủ đầu tư điều kiện quan trọng cho Ngân hàng tham gia có sở thu hồi vốn tín dụng Do với tư cách đại lý thu xếp Ngân hàng đầu mối đứng tổ chức 73 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh thẩm đònh dự án, việc thành lập hội đồng thẩm đònh gồm bên có liên quan tham gia cần thiết đồng tài trợ • Cần phải nâng cao trình độ cán tín dụng hiểu biết nhận thức lợi ích họat động đầu tư tín dụng thông qua đồng tài trợ • Thực đầy đủ nghiêm túc qui đònh cho vay đồng tài trợ thống đốc Ngân hàng Nhà nước( Quy chế đồng tài trợ TCTD ban hành kèm theo Quyết đònh 154/1998/QUI ĐỊNH-NHNN14 ngày 29/4/1998) • Hiệp hội Ngân hàng TP Hồ Chí Minh cần phát huy vai trò việc tìm kiếm dự án lớn để giới thiệu cho ngân hàng , tạo môi trường thuận tiện cho việc đồng tài trợ 3.2.2.3.2Phát triển tín dụng thuê mua: Trong trình đổi kinh tế Việt Nam , thành phần kinh tế quốc doanh ( công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần công ty liên doanh, hộ sản xuất kinh doanh,… ) ngày phát triển đóng góp ngày lớn nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam Tuy nhiên hầu hết thành phần kinh tế quốc doanh Việt Nam doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ, vốn điều lệ thấp hạn chế tài hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện nay, sách tài trợ tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ từ phủ hạn chế, hình thức tín dụng thuê mua cho phép doanh nghiệp thuê sử dụng máy móc, thiết bò, kỹ thuật, công nghệ đại không cần phải đầu tư mua sắm, giúp doanh nghiệp ổn đònh mặt tài để phát triển sản xuất kinh doanh mang ý nghóa thiết thực quan trọng việc góp phần phát triển kinh tế Việt Nam Một số giải pháp góp phần phát triển tín dụng thuê mua • Các NHTM Công ty tài cần phải có hệ thống nhà cung cấp máy móc, thiết bò từ công ty nước hoạt động tín dụng thuê mua nhằm hạn 74 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh chế rủi ro tăng chất lượng phục vụ Chẳng hạn cần tài trợ liên kết với nhà sản xuất trường hợp bên thuê bò phá sản trước thời hạn hợp đồng mà bên cho thuê không tìm khách hàng khác Công ty, nhà sản xuất tài sản mua lại tài sản sở giá trò sử dụng lại tài sản • Bên cho thuê cần phải có đội ngũ nhân am hiểu trình độ kỹ thuật công nghệ, tránh tình trạng nhập công nghệ lạc hậu hiệu thấp làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp • Cần phải quảng cáo , tuyên truyền, hướng dẫn cụ thể cho doanh nghiệp sử dụng bảo quản thành thạo công cụ thuê mua 3.2.2.3.3Mở rộng phát hành thẻ tín dụng (Credit card): Thẻ tín dụng hình thức cấp tín dụng phổ biến giới, nhiên Việt Nam dòch vụ mẽ chưa phổ biến Hiện số ngân hàng nước chi nhánh NHNNg thực dòch vụ chấp nhận toán thẻ như: Visa, Master card….và toán giao dòch trả thẻ tín dụng thông qua hoá đơn bán hàng bước phát triển mạng lưới toán dòch vụ ngân hàng Việt Nam Sự hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế giới kinh tế khu vực, việc phát triển phương thức toán thẻ – phận hệ toán không dùng tiền mặt có sức hấp dẫn cao đối ngân hàng loại công cụ toán đại, văn minh , đầy triển vọng cần triển khai áp dụng dân chúng, phù hợp xu phát triển chung xã hội Một số giải pháp nhằm phát triển thẻ tín dụng nay: ƒ Ngân hàng phải tăng cường sách quảng cáo, tiếp thò cho việc sử dụng thẻ toán Thẻ toán phương tiện toán mẽ dân Việt Nam Để trở thành phương tiện toán phổ biến thông dụng cần tiếp thò quảng cáo sản phẩm rộng rãi tầng lớp dân chúng 75 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh ƒ Cần phải mở rộng sở chấp nhận toán thẻ Số lượng sở chấp nhận thẻ tập trung nhà hàng, khách sạn lớn, siêu thò lớn, sân bay điểm bán hàng hóa, khu vui chơi giải trí,…chưa có sở chấp nhận toán Nhất bến xe,nhà ga,bến cảng….đây khu vực thu hút khách hàng sử dụng thẻ toán 3.2.2.3.4 Cho vay trả góp: Các ngân hàng cần phát triển hình thức cho vay trả góp cho nhiều đối tượng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt nâng cao mức sống người dân nhằn hạn chế , xóa bỏ hình thức cho vay nặng lãi xã hội Ngoài ra, cho vay trả góp hình thức cho vay phân tán hạn chế rủi ro Các hình thức cho vay trả góp: + Cho vay trả góp cho tiểu thương, hộ mua bán nhỏ chợ + Cho vay trả góp mua, sữa chữa, xây dựng nhà + Cho vay tiêu dùng trả góp cho cán nhân viên… 3.2.3 Đa dạng hoá dòch vụ ngân hàng: Đa dạng hóa dòch vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHTM Một NHTM kinh doanh đa có nhiều lợi nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nguyên nhân sau: ƒ Đa dạng hóa dòch vụ ngân hàng giúp ngân hàng phân tán giảm rủi ro ƒ Đa dạng hóa dòch vụ ngân hàng làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng ƒ Đa dạng hóa dòch vụ ngân hàng thúc đẩy nghiệp vụ dòch vụ ngân hàng phát triển ƒ Tăng khả cạnh tranh NHTM Đa dạng hóa dòch vụ ngân hàng NHTM nghóa dàn trải nguồn lực ngân hàng vào tất dòch vụ, mà phải xác đònh loại dòch vụ mà hệ thống , ngân hàng có ưu nhất, đạt hiệu cao bên cạnh việc phát triển dòch vụ khác để đáp ứng nhu cầu thò trường Cho nên NHTM phải 76 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh xác đònh cách thức mở rộng phát triển dòch vụ cho phù hợp điều kiện riêng có với điều kiện chung kinh tế nhằm đạt hiệu cao từ hoạt động kinh doanh mang lại Đối với hệ thống NHTMQD có ưu vốn tự có lớn mạng lưới dàn trãi rộng khắp nước nên ưu dòch vụ: Dòch vụ chi trả tiền kiều hối, dòch vụ chuyển tiền nước, dòch vụ chi tiền mặt: Sec lónh tiền mặt, thẻ rút tiền mặt (ATM CARD ) NHTMCP với chế linh hoạt, động có ưu phát triển dòch vụ: Dòch vụ chi trả kiều hối, dòch vụ chi lương hộ, thu phí hộ, đếm tiền hộ, dòch vụ tư vấn, mua bán, đại lý phát hành, quản lý chứng khoán….… 77 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh Kết luận Trong tiến trình đổi mới, xây dựng, phát triển hoàn thiện kinh tế theo chế thò trường, góp phần thúc đẩy nhanh chóng phát triển hội nhập quốc tế , hội nhập khu vực Nền kinh tế Việt Nam cần có đóng góp cấp ngành nước Ngành ngân hàng xem mạch huyết kinh tế, đóng vai trò quan trọng việc điều tiết nguồn vốn quốc gia công cụ quan trọng để Chính phủ quản lý điều hành kinh tế theo đònh hướng Do hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tốt mang lại hiệu góp phần đáng kể nghiệp phát triển kinh tế nước nhà Những năm gần đây, bên cạnh thành mà ngành ngân hàng đạt vướng mắc tồn tại, làm trì trệ phát triển ngành ngân hàng n riêng phát triển kinh tế nước nói chung Xuất phát từ yêu cầu thực tiển luận văn tập trung vào nội dung sau: Trình bày lý luận NHTM, hiệu hoạt động kinh doanh NHTM ý nghóa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh phát triển kinh tế Việt Nam Trình bày phân tích số điểm thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM đòa bàn T.P Hồ Chí Minh năm gần Qua phân tích nguyên nhân tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng để đề số giải pháp khắc phục nhằm góp phần nâng cao hoạt động NHTM Việt Nam Vì đề tài rộng, thời gian nghiên cứu có hạn hẳn luận văn nhiều thiếu sót Rất mong góp ý quý Thầy Cô bạn để luận văn hoàn hảo 78 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP.Hồ Chí Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO PTS: Nguyễn Đăng Dờn :“ Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng” - NXB tài TP.Hồ Chí Minh 1998 PGS,PTS Dương Thò Bình Minh: “Lý thuyết tài tiền tệ” - NXB giáo dục 1997 TS Lê Khoa:” Ngân hàng thương mại sách tiền tệ ngân hàng” - Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh năm1993 PTS Trần Hoàng Ngân: “Tiền tệ – Ngân hàng toán quốc tế” - , nhà xuất thống kê 1996 MBA, Nguyễn Ninh Kiều:” Tiền tệ – Ngân hàng” - nhà xuất thống kê năm 1998 GS.TS Lê Văn Tư:” Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại” - Nhà xuất thống kê năm 2000 Tác giả:Edward W Reed Edward K Gill, Dòch giả: PTS Lê Hồ:” Ngân hàng thương mại” Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật TCTD Báo cáo hoạt động NHNN TP Hồ Chí Minh năm 1997,1998,1999 ,2000 10 Các tạp chí chuyên ngành ƒ Tạp chí ngân hàng từ 1997 – 06/2001 ƒ Thò trường tài tiền tệ 1999 – 04/2001 79 ... cho kinh tế Khi ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động hiệu tác động tới xã hội cao 37 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP. Hồ Chí Minh 1.3.2 Yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh. .. NHTM hoạt động nghiệp vụ NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM đòa bàn TP Hồ Chí Minh Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam đòa bàn TP. .. khu vực yêu cầu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam TP Hồ Chí Minh phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khắc phục yếu điều hành 38 ChươngII:Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM TP. Hồ Chí Minh