nhung van de ve tin dung ngan hang

Học xong chương giúp sinh viên ◦ Biết vấn đề tín dụng ngân hàng như: Lãi suất tín dụng, đảm bảo tín dụng, quy trình tín dụng thẩm định tín dụng ◦ Có sở kiến thức để học chương sau     Căn tín dụng ngân hàng Lãi suất tín dụng Quy trình tín dụng Bảo đảm tín dụng     Khái niệm Phân loại Nguyên tắc Điều kiện Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị (tiền tệ hay vật) người sở hữu sang cho người khác sử dụng hoàn trả người sở hữu sau thời gian định với lượng giá trị lớn Tín dụng quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hàng hố) dựa ngun tắc có hồn trả vốn lẫn lời sau thời gian định Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác (điều 20 Luật Các Tổ chức TD VN) •  Căn vào thời hạn tín dụng  Căn vào mục đích sử dụng vốn  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng  Căn vào đối tượng trả nợ  Căn đối tượng khách hàng  Căn kỹ thuật nghiệp vụ cấp tín dụng   Phải hồn trả gốc lãi vốn tín dụng cấp theo kỳ hạn cam kết Vốn tín dụng cấp phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng            Quyết định thành lập Giấy đăng ký kinh doanh Giấy phép hành nghề Giấy phép kinh doanh xuất nhập trực tiếp Điều lệ hoạt động Quyết định bổ nhiệm người điều hành, kế toán trưởng Giấy chứng nhận phần góp vốn thành viên (đối với khách hàng hoạt động theo luật DN) Giấy phép đầu tư Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh) hợp đồng hợp tác kinh doanh Biên họp Hội đồng quản trị (đối với công ty cổ phần, công ty liên doanh…) văn uỷ quyền thành viên góp vốn (đối với Cơng ty TNHH, Công ty hợp danh …) việc uỷ quyền người đại diện hợp pháp thực quan hệ giao dịch với NH: vay nợ, cầm cố, chấp… (nội dung uỷ quyền phải ghi rõ ràng, cụ thể) Đăng ký mã số thuế Các văn khác theo quy định pháp luật (nếu có)   Khả tiềm tàng KH sử dụng vốn tín dụng, khả hồn trả vốn gốc lãi Mục tiêu: ◦ Xác định tình rủi ro ◦ Khả kiểm sóat rủi ro NH ◦ Giải pháp tình  Đồng ý- từ chối  Có hai sai lầm thường xảy ra:  Giải ngân  Nguyên tắc giải ngân  Cách thức giải ngân  Số lần giải ngân        Giám sát tài khoản hoạt động KH NH Phân tích báo cáo tài theo định kỳ Giám sát khách hàng thơng qua việc trả lãi định kỳ Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động SXKD nơi cư ngụ KH đứng tên xin cấp TD Kiểm tra hình thức bảo đảm tín dụng Giám sát hoạt động KH thông qua mối quan hệ với KH khác Giám sát KH thông qua thông tin thu thập khác  Thanh lý HĐTD khi: ◦ KH vi phạm hợp đồng ◦ Khoản tín dụng đến hạn  Những việc cần xử lý ◦ Thu nợ gốc lãi ◦ Tái xét hợp đồng tín dụng ◦ Thanh lý hợp đồng tín dụng    Khái niệm Ý nghĩa đảm bảo tín dụng Các hình thức đảm bảo tín dụng Văn bản:    Luật dân 2005 Nghị định 163/2006/NĐ-CP “nghị định giao dịch đảm bảo” Số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung 163/2006/NĐ-CP   Đảm bảo đối vật (đảm bảo tài sản) ◦ ◦ ◦ ◦  Khái niệm Các hình thức đảm bảo tín dụng tài sản Điều kiện tài sản coi tài sản đảm bảo tín dụng Khó khăn nhận tài sản đảm bảo Đảm bảo đối nhân 3.1 Đảm bảo đối vật (đảm bảo tài sản) Đảm bảo đối vật ĐBTD chủ nợ thừa hưởng số quyền hạn định tài sản người vay nhằm làm thu hồi nợ trường hợp người vay khơng trả khơng có khả trả nợ (Tham khảo Luật Dân Điều khoản 329-361 Thông tư liên tịch số 05/2005 Bộ Tư Pháp Bộ Tài ngun-Mơi trường) KN:    Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố, chấp Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay (tài sản hình thành tương lai) Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh   Cầm cố tài sản việc bên (sau gọi bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (sau gọi bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Đọc thêm điều 327-341   Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận chấp) khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp (đọc 342-357 luật dân 2005) 2 Đảm bảo đối nhân Đảm bảo đối nhân cam kết nhiều người việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng cấp tín dụng người khơng trả nợ Trong đảm bảo đối nhân có chủ thể tham gia: NH, KH xin cấp TD cá nhân, tổ chức nhận bảo lãnh - Bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị-xã hội