I KHÁI NIỆM - ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại với tổ chức cá nhân kinh tế, thực hình thức ngân hàng đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân phân phối lại nguồn vốn cho tổ chức cá nhân có nhu cầu Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I KHÁI NIỆM - ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đặc điểm • Chủ thể tham gia • Hình thức thực • Phạm vi tài • Tính chuyên nghiệp II PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn Phân loại theo hình thức bảo đảm tín dung - Tín dụng tín chấp - Tín dụng có bảo đảm Phân loại theo mục đính sử dụng vốn tín dụng - Tín dụng sản xuất inh doanh - Tín dụng tiêu dùng Phân loại theo kỹ thuật cấp tín dụng III NGUYÊN TẮC - ĐIỀU KIỆN CẤP TÍN DỤNG III NGUYÊN TẮC - ĐIỀU KIỆN CẤP TÍN DỤNG Điều kiện cấp tín dụng Có lực pháp luật dân lực hành vi dân sự, chiệu trách nhiệm dân theo quy định hành pháp luật Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu phụ hợp với quy định pháp luật Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Thực bảo đảm nợ vay theo quy định pháp luật Nguyên tắc tín dụng Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả vốn gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng IV QUI TRÌNH CẤP TÍN DỤNG Gồm bước sau: Tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ tín dụng Thẩm định tín dụng (thẩm định thông tin KH, mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo, lập tờ trình thẩm định) Đưa định cấp tín dụng Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tín dụng đăng ký giao dịch đảm bảo Gỉai ngân Gíam sát theo dõi sử dụng vốn tín dụng Thu nợ lãi Gỉai chấp tàn sản đảm bảo/chuyển nợ hạn Lưu hồ sơ V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các biện pháp bảo đảm tín dụng a Bảo đảm tín chấp Bảo đảm tín chấp việc tổ chức trị xã hội uy tín bảo lãnh cho khách hàng để ngân hàng cấp tín dụng Các biện pháp bảo đảm tín dụng b Bảo đảm tài sản Bảo đảm đảm tài sản việc bên bảo đảm sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền sử dụng làm sở đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng tương lai 10 V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các biện pháp bảo đảm tín dụng Các biện pháp bảo đảm tín dụng b Bảo đảm tài sản b Bảo đảm tài sản Thế chấp Thế chấp tài sản việc khách hàng (bên chấp) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền sử dụng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng (bên nhận chấp) không chuyển giao tài sản cho ngân hàng Tài sản: Quyền sử dụng đất, quyền thuê đất, tài sản gắn liền đất (Bất động sản) 11 Khái niệm bảo đảm tín dụng Bảo đảm tín dụng biện pháp mà NHTM áp dụng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, tạo sở kinh tế pháp lý cho việc thu hồi khoản tín dụng cấp cho khách hàng Cầm cố Cầm cố tài sản việc khách hàng (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu quyền quản lý, quyền sử dụng cho ngân hàng (bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Tài sản cầm cố: Hàng hóa, động sản (xe ô tô, ), giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu, …) 12 V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các biện pháp bảo đảm tín dụng Các biện pháp bảo đảm tín dụng b Bảo đảm tài sản Ký quỹ Ký quỹ việc khách hàng giao cho ngân hàng khoản tiền (gửi khoản tiền vào tài khoản ký quỹ ngân hàng) để thực nghĩa vụ trả nợ tương lai b Bảo đảm tài sản Bảo lãnh BL việc bên thứ ba (bên BL) cam kết với NH (bên nhận BL) việc dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng (bên BL) 13 14 V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các biện pháp bảo đảm tín dụng b Bảo đảm tài sản Ký quỹ Ký quỹ việc khách hàng giao cho ngân hàng khoản tiền (gửi khoản tiền vào tài khoản ký quỹ ngân hàng) để thực nghĩa vụ trả nợ tương lai V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Tài sản bảo đảm a Phân loại tài sản bảo đảm - Tài sản bảo đảm bao gồm: Bất động sản, động sản, tài sản tài chính, tiền gửi - Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai 15 V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Tài sản bảo đảm b Điều kiện tài sản bảo đảm - Thuộc quyền sở hữu, thuộc quyền sử dụng, thuộc quyền quản lý bên bảo đảm - Không có tranh chấp quyền sở hữu, quyền quản lý, quyền sử dụng … v.v - Phải có giá trị, giá trị tài sản bảo đảm phải lớn giá trị nghĩa vụ trả nợ bảo đảm - ĐƯợc phép giao dịch thị trường - Phải mua bảo hiểm loại tài sản mà pháp luật quy định phai mua bảo hiểm V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Nguyên tắc bảo đảm tài sản - Một tài sản dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho hay nhiều khoản nợ khách hàng nhiều ngân hàng - Một nghĩa vụ trả nợ bảo đảm nhiều tài sản; nhiều biện pháp bảo đảm tài sản CÂU HỎI Phân tích nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng NHTM nay? Bảo đảm tín dụng gì? Ý nghĩa bảo đảm tín dụng? Căn vào bảo đảm tín dụng, sản phẩm tín dụng NHTM phân loại nào? Trình bày biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản? Biện pháp NHTM áp dụng phổ biến nay? Trình bày bước quy trình cấp tín dụng NHTM? Theo anh chị bước quan trọng nhất? Tại sao? ... V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các biện pháp bảo đảm tín dụng a Bảo đảm tín chấp Bảo đảm tín chấp việc tổ chức trị xã hội uy tín bảo lãnh cho khách hàng để ngân hàng cấp tín dụng Các biện... điều kiện cấp tín dụng NHTM nay? Bảo đảm tín dụng gì? Ý nghĩa bảo đảm tín dụng? Căn vào bảo đảm tín dụng, sản phẩm tín dụng NHTM phân loại nào? Trình bày biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản? Biện... phiếu, …) 12 V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG V BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các biện pháp bảo đảm tín dụng Các biện pháp bảo đảm tín dụng b Bảo đảm tài sản Ký quỹ Ký quỹ việc khách hàng giao cho ngân hàng khoản tiền (gửi