Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)

Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)Quản trị rủi ro tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy (LV thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI AGRIBANK CN CẦU GIẤY Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI AGRIBANK CN CẦU GIẤY Ngành: QTKD Chuyên ngành: QTKD Mã số: 60340201 NGUYỄN THỊ THU Người hướng dẫn: PGS TS TỪ THÚY ANH Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Nếu khơng nêu trên, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm đề tài trước trường Đại học Ngoại thương NGƯỜI CAM ĐOAN Nguyễn Thị Thu MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU ………… ……… …… …… …………………………………… CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT 1.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro… …………… …………………………4 1.1.1 Rủi ro… ………………………………… ………………………………4 1.1.1.1 Khái niệm rủi ro ………………………………………………………… 1.1.1.2 Phân loại rủi ro ……………………………………………………………4 1.1.2 Quản trị rủi ro ……………………… ………………………………… 1.1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro …………………………………………….… 1.1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro ……………………… …………………… 1.1.2.3 Động quản trị rủi ro ………………… ……………………… 10 1.1.2.4 Lợi ích quản trị rủi ro …… ……………………………………… 10 1.1.2.5 Cách thức quản trị rủi ro ………… …………………………………… 11 1.1.2.6 Các phương pháp quản trị rủi ro ………… …………………………… 11 1.1.2.7 Chương trình quản trị rủi ro …………… …………………………… 13 Quản trị rủi ro hoạt động thẻ TDQT ……… ………………………………16 1.2 1.2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh thẻ TDQT ……… ………… ……16 1.2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế ………… …………………………… 16 1.2.1.2 Chủ thể tham gia ……… ……………………………………………… 16 1.2.1.3 Quy trình phát hành thẻ …………… ………………………………… 19 1.2.1.4 Quy trình tốn ……………… ………………………………… 20 1.2.1.5 Quy trình thu nợ ……… ……………………………………………… 21 1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro hoạt động thẻ TDQT………… ……………… 22 1.2.2.1 Nhận diện phân loại rủi ro………………………… ……………… 22 1.2.2.2 Đo lường rủi ro ………… …………………………………………… 27 1.2.2.3 Kiểm soát rủi ro ………………………… …………… …………… 27 1.2.2.4 Tài trợ rủi ro ……………………… ………………………………… 29 1.2.3 Các nhấn tố ảnh hưởng đến QTRR hoạt động kinh doanh thẻ TDQT … 29 1.2.3.1 Nhân tố khách quan ……………………………………… ………… 29 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan ……………………………………………………… 32 1.2.4 Phòng tránh rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT …………… 34 1.2.5 Xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT …………………… 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT TẠI AGRIBANK CN CẦU GIẤY Đặc điểm Agribank CN Cầu Giấy … ……………………………… … 38 2.1 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ….…… …………………………… 38 2.1.2 Mạng lưới hoạt động …… …………………………………….…… 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức …….………… ………………………………….…… 40 2.1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh …………………….… 41 2.1.4.1 Các loại thẻ TDQT Chi nhánh phát hành ……… ………………… … 41 2.1.4.2 Tình hình chung …………………….……………………………….… 44 2.1.4.3 Quy trình nghiệp vụ Chi nhánh áp dụng ……… …………… 46 2.2 Thực trạng QTRR hoạt động thẻ TDQT Agribank CN Cầu Giấy … 52 2.2.1 Xác định rủi ro …………… ……………………………………… 52 2.2.1.1 Giả mạo thẻ phát hành toán …… …………… … … 52 2.2.1.2 Rủi ro kỹ thuật ……………………… ……………………………… 52 2.2.1.3 Chủ thẻ khả toán ……… …………………………… 53 2.2.1.4 Các ĐVCNT cố tình gian lận ……………… ………………………….53 2.2.2 Thực trạng QTRR hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh … 55 2.2.2.1 Nhận diện rủi ro …………………………………… ………………… 55 2.2.2.2 Đo lường rủi ro ……………………………… ……………………… 58 2.2.2.3 Kiểm soát rủi ro ………… ………………………………………… 59 2.2.2.4 Công tác tài trợ rủi ro ………………………………………………… 59 2.2.3 2.3 Chính sách QTRR hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh ……60 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ TDQT Agribank CN Cầu Giấy……………………………………………………………………………62 2.3.1 Thuận lợi……………….……………………… ….………………… 62 2.3.2 Khó khăn ……………………………………………………………… 63 2.3.3 Kết đạt …………….………………………………………… 64 2.3.4 Hạn chế nguyên nhân ………………….…………………………… 64 2.3.4.1 Hạn chế………………… ………………………………………… 64 2.3.4.2 Nguyên nhân hạn chế ………………… ………………………… 66 2.3.5 Khảo sát thực tế ………………………………………………………… 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 Định hƣơng phát triển thẻ TDQT Agribank Chi nhánh Cầu Giấy …… 72 3.1.1 Tiềm phát triển thẻ TDQT …………………… …………………… 72 3.1.2 Định hướng phát triển thẻ TDQT Chi nhánh …………… …………… 73 3.2 Giải pháp hoàn thiện QTRR hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh 74 3.2.1 Xây dựng tổ chức QTRR hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh 74 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cán thẻ TDQT Chi nhánh … 76 3.2.3 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội ……… ……………………… 77 3.2.4 Hạn chế tình trạng giả mạo thông tin khách hàng phát hành thẻ TDQT 77 3.2.4.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng …………… 77 3.2.4.2 Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ TDQT an toàn ……….…………… 79 3.2.4.3 Thiết lập hạn mức cho thẻ TDQT ………….……………………………80 3.2.4.4 Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra công tác toán thẻ ĐVCNT ….……………………………………………………………………………… 81 3.2.4.5 Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hóa băng từ ………………… 82 3.2.5 Phối hợp tích cực với Trung tâm Thẻ Agribank quan liên quan công tác ngăn ngừa phát rủi ro ………………………… …… 83 3.3 Kiến nghị với quan hữu trách ………………….………………………… 84 3.3.1 Chính phủ ………………………….……………………………………… 84 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước ………………….…………………………………… 86 3.3.3 Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam ….………………………… 88 KẾT LUẬN ………………………………………………………………………… 91 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ TDQT 19 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn thẻ TDQT 20 Sơ đồ 1.3 Quy trình thu nợ thẻ TDQT 22 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Agribank CN Cầu Giấy 40 Bảng 2.1 Hạn mức giao dịch tối đa qua thẻ TDQT 42 Biểu đồ 2.1 Số lượng thẻ TDQT Agribank CN Cầu Giấy 2009 2016 45 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ số lượng thẻ TDQT loại Agribank CN Cầu Giấy năm 2016 45 Biểu đồ 2.3 Doanh số toán qua thẻ lãi cho vay thẻ TDQT Agribank CN Cầu Giấy 2009 - 2016 46 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ thẻ TDQT Agribank CN Cầu Giấy năm 2016 53 Biểu đồ 2.5 Doanh số giao dịch thẻ qua EDC/POS Agribank CN Cầu Giấy năm 2016 54 CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTT Ngân hàng tốn thẻ TDQT Tín dụng quốc tế TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Em kế thừa có chọn lọc vấn đề lý luận rủi ro quản trị rủi ro để tạo dựng sở lý thuyết cho việc nghiên cứu áp dụng vào hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Agribank Chi nhánh Cầu Giấy Nội dung đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Agribank Chi nhánh Cầu Giấy thông qua phương pháp nghiên cứu định tính định lượng Trong khuân khổ luận văn này, em có thực khảo sát khách hàng hiểu biết an toàn sử dụng thẻ TDQT Qua đánh giá phần rủi ro xảy từ phía khách hàng nguy rủi ro cho phía ngân hàng Đồng thời có hoạt động, chương trình hỗ trợ khách hàng để nâng cao an toàn sử dụng thẻ TDQT Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro Agribank Chi nhánh Cầu Giấy gồm: Xây dựng quy trình, sách phát hành tốn thẻ TDQT; Đánh giá đo lường rủi ro, xử lý rủi ro; Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng tới khả ứng dụng vào thực tế công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh Trên sở mặt hạn chế tồn như: Chưa có phận quản trị rủi ro độc lập cho hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh; Hệ thống an ninh, cảnh báo, phòng ngừa yếu; Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chưa thực hiểu Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Agribank Chi nhánh Cầu Giấy 84 TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Ngân hàng Nhà nƣớc Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CIC phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hiện thẻ TDQT chủ yếu phát hành hình thức tín chấp chấp mức chấp thường cao hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả toán khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ TDQT ký kết NHPH chủ thẻ, NHPH chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ Nếu thẻ phát hành hình thức chấp ngân hàng dễ dàng thu hồi tài sản Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: NHPH đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa NHPH phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ TDQT giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh việc thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học ngân hàng cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng : Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, địa điểm phát hành, tình hình tốn kê, tốn nợ 85 cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị NHPH chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ NHPH đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành thẻ TDQT ngân hàng Trong xu hội nhập quốc tế ngân hàng, đòi hỏi ngành ngân hàng phải tích cực chủ động ban hành văn hoạt động ngân hàng phù hợp thông lệ quốc tế, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ TDQT nói riêng Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước không ngừng xây dựng, hoàn thiện hệ thống văn tiền tệ hoạt động ngân hàng Hiện nay, để thực thi có hiệu chiến lược kế hoạch hội nhập quốc tế cho ngành ngân hàng, tạo hệ thống ngân hàng đại, an toàn hiệu quả, đạt chuẩn mực quốc tế khu vực Bên cạnh nỗ lực chủ động hội nhập mình, ngân hàng cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc nhanh chóng rà soát ban hành văn cho hoạt động thẻ TDQT, tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng an tâm hoạt động phát triển kinh doanh có hiệu Ngân hàng Nhà nước nên xem xét số vấn đề sau: Thứ nhất, đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung cho thị trường thẻ TDQT để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Mặc khác, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với TCTQT ngân hàng việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ TDQT: Mặc dù đến dịch vụ thẻ TDQT phát triển với nhiều sản phẩm dịch vụ mới, song văn pháp quy liên quan chưa cập nhật để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, vấn đề an ninh, bảo mật thẻ, quy định việc hình thành tổ 86 chức liên minh liên minh với tổ chức thẻ nước ngoài, quy định hướng dẫn việc xử lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm tốn thẻ TDQT Do đó, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ TDQT, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Thứ ba, có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ TDQT nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thơng tin khách hàng 3.3.3 Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời có tham gia hầu hết ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ TDQT để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định, quy chế thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi 87 gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ TDQT đồng thời quan đưa đề suất kiến nghị lên quan cấp Tăng cường vai trò hỗ trợ việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho thành viên Cụ thể, Hội trọng tổ chức hoạt động sau: - Tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ TDQT - Hợp tác với Cục cảnh sát điều tra, Cục phòng chống cơng nghệ cao tổ chức buổi hội thảo giả mạo thẻ kinh nghiệm xử lý, phòng chống tội phạm cơng nghệ cao… - Mời chuyên gia TCTQT tổ chức buổi hội thảo phát hành toán TDQT, kết nối hệ thống toán thẻ mở rộng mạng lưới ĐVCNT… - Mời chuyên gia thẻ TDQT ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động thẻ lâu năm Việt Nam trao đổi, truyền đạt với ngân hàng thành viên kinh nghiệm quản trị rủi ro, tra soát, xử lý khiếu nại, Song song với đào tạo nước, Hội thẻ nên phối hợp với TCTQT nhà cung ứng dịch vụ tổ chức số khoá học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước có nghiệp vụ thẻ tiên tiến Singapore, Malaysia, Thái Lan, Trung Quốc, để cán thẻ ngân hàng có điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ thẻ Chú trọng phối hợp với quan ngôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí để mở đợt tuyên truyền thẻ, giới thiệu thẻ, tiện 88 ích thẻ mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ TDQT 89 KẾT LUẬN Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu hầu hết quốc gia giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu Thẻ TDQT với tư cách phương tiện toán đại trở thành vật phổ biến sống người dân kinh tế phát triển Tại Việt Nam nhiều hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ TDQT Bên cạnh không quên rủi ro luôn rình rập phát triển dịch vụ Vấn đề trở nên quan trọng hết hoà nhập sâu rộng với kinh tế giới Các ngân hàng nước nói chung Agribank nói riêng thiếu kinh nghiệm hoạt động quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chính lẽ mà tội phạm thẻ xác định quốc gia phát triển dịch vụ thẻ TDQT Việt Nam nơi đến ưa thích sử dụng thẻ giả Với mong muốn cho hoạt động thẻ TDQT Agribank CN Cầu Giấy nói riêng thị trường thẻ TDQT Việt Nam nói chung ngày phát triển tránh rủi ro, luận cố gắng giúp người đọc có nhìn hệ thống hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ TDQT cách hệ thống hoá lại vấn đề hoạt động Đồng thời viết mong muốn cho người đọc thấy tầm quan trọng hoạt động quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói chung, vấn đề mà cụ thể mà Agribank CN Cầu Giấy gặp phải hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ TDQT hướng giải vấn đề Mặc dù cố gắng, kiến thức hạn chế, thời gian có hạn nên viết khơng tránh khỏi sai sót định Em mong góp ý thầy giáo bạn để khố luận em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng, dẫn bảo tận tình PGS.TS Đào Thị Thu Giang, anh chị phòng Dịch vụ & Marketing Agribank CN Cầu Giấy anh 90 chị Trung tâm Thẻ Agribank Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt luận Em xin chân thành cảm ơn! 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Dương Đăng Chính, Giáo trình lý thuyết tài chính, NXB Tài chính, 2005 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, 2010 TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê, 2013 Dương Hữu Hạnh, Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu, NXB Lao động, 2013 PGS.TS Nguyễn Đình Tự, Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề năm 2015 Lê Hữu Nghị, Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế TPHCM, TP HCM năm 2007 Lưu Thị Việt Hoa, Quản trị rủi ro ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp, Hà Nội năm 2014 Agribank Chi nhánh Cầu Giấy, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2009 đến 2016, Hà Nội năm 2009 – 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tthường niên năm 2014, 2015, Hà Nội năm 2014 – 2015 10 Các website: http://www.agribank.com.vn http://vietnamfinance.vn http://quantri.vn http://antt.vn http://thebank.vn 92 PHỤ LỤC 01 Bảng câu hỏi khảo sát: Sự hiểu biết an toàn sử dụng thẻ TDQT Số mẫu: 148 Nội dung câu hỏi (kèm kết khảo sát): Kính gửi anh/chị, Chúng tơi tiến hành điều tra an toàn sử dụng thẻ TDQT khách hàng Agribank Kính mong anh/chị giúp đỡ cách trả lời câu hỏi sau Chúng cam kết không sử dụng kết khảo sát cho mục đích thương mại Xin trân trọng cảm ơn! Dear Customers, We are conducting a survey of the safety when using international credit cards of Agribank customers Please help us by answering the following questions We commit that not use this survey result for commercial purposes Thank you very much! Câu 1: Hiện anh/chị có sử dụng dịch vụ thẻ TDQT Agribank không? Nếu Có, vui lòng tiếp tục với câu Nếu Khơng, vui lòng chuyển tới câu 16 Question 1: Are you currently using Agribank's international credit card (ICC) service? If Yes, please continue to question If No, please go to Question 16 A Có (Yes) 62,2% B Khơng (No) 37,8% Câu 2: Hạn mức tín dụng thẻ ngân hàng cấp cho anh/chị bao nhiêu? Question 2: How much is credit limit of your bank card? A Dưới 40 triệu đồng (Under 40 million VND) 35,4% B Từ 40 – 120 triệu đồng (From 40 to 120 million VND) 47,9% 93 C Từ 120 – 300 triệu đồng (From 120 to 300 million VND) 10,4% D Trên 300 triệu đồng (Over 300 million VND) 6,3% Câu 3: Hạn mức tín dụng thẻ tại có phù hợp với chi tiêu hàng tháng anh/chị không? Question 3: Is the current credit limit suitable for your monthly expenses? A Rất phù hợp (Very suitable) 54,4% B Thấp mong đợi (Lower requirement) 27,1% C Cao nhu cầu (Higher requirement) 18,5% Câu 4: Thẻ TDQT anh/chị phát hành hình thức nào? Question 4: Which form of your ICC are issued? A Tín chấp (trusted) 85,4% B Thế chấp (mortgage) 14,6% Câu 5: Anh/chị để dư nợ thẻ TDQT hạn chưa? Question 5: Have you ever overdued your international credit card? A Chưa (Never) 66,6% B Đã lần (Have been once) 18,8% C Đã nhiều lần (Have been many times) 14,6% Câu 6: Anh/chị sử dụng dịch vụ thẻ TDQT Agribank bao lâu? Question 6: How long have you used Agribank's ICC service? A Dưới năm (Less than year) 12,8% B Từ – năm (From to years) 40,4% C Trên năm (More than years) 46,8% Câu 7: Anh/chị thường xuyên sử dụng thẻ TDQT vào mục đích gì? Question 7: How often you use ICC for? A Thanh toán trực tuyến (Online payment) 79,2% B Thanh toán cửa hàng (Payment at the shop) 68,8% C Rút tiền mặt ATM (Cash withdrawal at ATM) 33,3% 94 D Khác (Other) 20,8% Câu 8: Một website bán hàng trực tiếp bất kỳ, có phương thức tốn thẻ TDQT Anh/chị có sẵn sàng tốn khơng? Question 8: There is any online selling website, where payment is by ICC Are you willing to pay? A Có (Yes) 38,3% B Cần phải cân nhắc (Need to consider) 42,6% C Không (No) 19,1% Câu 9: Khi toán thẻ TDQT nhà hàng, khách sạn… Anh/chị có yêu cầu nhân viên quẹt thẻ tầm kiểm sốt khơng? Question 9: When paying by ICC in a restaurant, hotel, etc Do you require staff to swipe the card under your authority? A Có (Yes) 78,7% B Khơng (No) 21,3% Câu 10: Anh/chị có thường xun mang theo thẻ TDQT khơng? Question 10: Do you regularly carry your international credit cards? A Luôn (Always) 66,7% B Thỉnh thoảng (Sometimes) 16,7% C Rất (Very rare) 6,2% D Chỉ mang theo cần (Only when needed) 10,4% Câu 11: Ngoài anh/chị ra, có khác sử dụng thẻ TDQT anh/chị không? Question 11: Who else can use your ICC? A Người thân gia đình (Family members) 37,5% B Bạn bè, người quen (Friends, acquaintances) 6,2% C Không khác (No one else) 56,3% Câu 12: Anh/chị có phân biệt thẻ chip thẻ từ không? 95 Question 12: Do you distinguish the chip and the magnetic card? A Có (Yes) 62,5% B Khơng (No) 37,5% Câu 13: Anh/chị có biết tốn thẻ chip qua EDC/POS chủ thẻ khơng cần nhập mã PIN không? Question 13: Do you know that when paying by chip card via EDC / POS, card holder not need to enter PIN? A Có (Yes) 52,1% B Khơng (No) 47,9% Câu 14: Anh/chị có lưu số liên hệ nhân viên thẻ TDQT hay số hotline ngân hàng không? Question 14: Do you keep a staff contact number for your international credit card or hotline number? A Có (Yes) 58,3% B Khơng (No) 41,7% Câu 15: Nếu anh/chị bị thẻ TDQT, việc anh/chị làm gì? Question 15: If you lose your international credit card, what is the first thing you will do? A Báo với ngân hàng (Report card lost to the bank) 77,1% B Đi làm lại thẻ (Retake card) C Khơng làm cả, khơng biết mã PIN thẻ (Do not anything, because nobody knows the card PIN) 16,7% 6,2% Câu 16: Anh/chị vui lòng cho biết giới tính mình? Question 16: Please tell us your gender? A Nam (Male) 47,2% B Nữ (Female) 48,6% 96 C Khác (Other) 4,2% Câu 17: Anh/chị vui lòng cho biết độ tuổi mình? Question 17: Please tell us your age? A Dưới 18 tuổi (Under 18 years old) 1,1% B Từ 18 – 35 tuổi (From 18 to 35 years old) 69,9% C Từ 35 – 60 tuổi (From 35 to 60 years old) 24,7% D Trên 60 tuổi (Over 60 years old) 4,3% Câu 18: Anh/chị vui lòng cho biết thu nhập bình qn hàng tháng mình? Question 18: Please tell us your monthly average income? A Dưới triệu đồng (Under million VND) 27,4% B Từ – 12 triệu đồng (From to 12 million VND) 39,7% C Từ 12 – 30 triệu đồng (From 12 to 30 million VND) 21,9% D Trên 30 triệu đồng (Over 30 million VND) 11% Câu 19: Anh/chị thuộc nhóm đối tượng sau đây? Question 19: Which of the following groups you belong to? A Cơng nhân viên chức/ văn phòng (Staff/ employee) 60,3% B Kinh doanh (Business) 21,8% C Công nhân/ thợ nghề (Worker / tradesman) 12.7% D Lao động tự do/ nội trợ (Free / Housewife) 2,6% E Học sinh/ sinh viên (Student) F Khác (Other) 2,6% Câu 20: Hiện anh/chị có sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng khác khơng phải Agribank không? Question 20: Are you currently using credit card services of any other banks than Agribank? Nếu Có, vui lòng tiếp tục với câu 21 Nếu Khơng, vui lòng chuyển tới câu 23 97 If Yes, please continue with Question 21 If No, please go to Question 23 A Có (Yes) 50,7% B Khơng (No) 49,3% Câu 21: Hạn mức thẻ tín dụng ngân hàng khác cấp cho anh/chị bao nhiêu? Question 21: What is the credit card limitation of other banks to provide for you? A Dưới 40 triệu đồng (Under 40 million VND) 48,8% B Từ 40 – 120 triệu đồng (From 40 to 120 million VND) 39% C Từ 120 – 300 triệu đồng (From 120 to 300 million VND) 9,8% D Trên 300 triệu đồng (Over 300 million VND) 2,4% Câu 22: Thẻ tín dụng anh/chị ngân hàng khác phát hành hình thức nào? Question 22: Which form of your credit card is issued in other banks? A Tín chấp (Trusted) 95,1% B Thế chấp (Mortgage) 4,9% Câu 23: Khi có ý định sử dụng thẻ TDQT, anh/chị đánh giá yếu tố sau nào? Question 23: When you intend to use international credit card, how would you rate the following factors? Rất quan Khơng quan trọng Quan trọng Bình thường trọng Very Important Normal Not important important 98 Ngân hàng uy tín 43,2% 28,4% 28,4% 29,7% 45,9% 24,4% 75,7% 14,8% 9,5% 41,9% 33,8% 24,3% 29,7% 39,2% 31,1% 23% 29,7% 24,3% 23% 28,4% 33,8% 21,6% 16,2% Reputable bank Thương hiệu thẻ Brand of credit card Bảo mật Security Lãi suất thẻ Interest rate of credit card Hạn mức tín dụng thẻ Credit limit of card Thục tục phát hành thẻ đơn giản Card issuance procedures Sự tư vấn, hướng dẫn nhân viên ngân hàng The counsel from bank ... BẢN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT 1.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro 1.1.1 Rủi ro 1.1.1.1 Khái niệm rủi ro Trong nghiên cứu, có trường phái bật rủi ro: Trường... BẢN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT 1.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro …………… …………………………4 1.1.1 Rủi ro ………………………………… ………………………………4 1.1.1.1 Khái niệm rủi ro …………………………………………………………... Động quản trị rủi ro ………………… ……………………… 10 1.1.2.4 Lợi ích quản trị rủi ro …… ……………………………………… 10 1.1.2.5 Cách thức quản trị rủi ro ………… …………………………………… 11 1.1.2.6 Các phương pháp quản trị rủi ro