luận văn thạc sĩ Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tại Agribank Chi nhánh Cầu Giấy

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đứng trước chuyển mạnh mẽ kinh tế nước nhà, ngân hàng với tư cách doanh nghiệp đặc biệt, tổ chức tài chuyển theo guồng quay mạnh mẽ kinh tế đất nước Bởi ngân hàng không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ việc cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng tiện dụng Thẻ tín dụng quốc tế dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế hình thức thay cho việc tốn trực tiếp Chủ thẻ khơng cần phải trả tiền mặt mua hàng Thay vào đó, ngân hàng ứng trước tiền cho người bán Chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Ngày thẻ tín dụng sử dụng phổ biến sống hàng ngày đông đảo người dân tồn giới nói chung Việt Nam nói riêng Việc triển khai hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế phần tất yếu phát triển chung thẻ ngành ngân hàng Tuy nhiên với phát triển nhanh chóng số lượng lợi nhuận cao mà dịch vụ mang lại ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn rủi ro khơn lường Nhận thức điều đó, Agribank CN Cầu Giấy có giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro khắc phục khó khăn Tuy nhiên vấn đề bất cập tồn dẫn đến kết đạt không kỳ vọng Tổng quan tình hình nghiên cứu Quản trị rủi ro khơng đề tài mẻ, nhiên hoạt động vấn đề cấp thiết Do việc kinh doanh ngân hàng Việt Nam chủ yếu hoạt động truyền thống cho vay tín dụng, hoạt động kinh doanh thẻ TDQT chưa thực quan tâm với tiềm Mặt khác, nghiên cứu trước tập trung nhiều việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT, nghiên cứu hầu hết thực thời kỳ đầu thẻ TDQT triển khai thị trường Việt Nam Trong luận này, em xin đề cập đến rủi ro thường gặp hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Việt Nam từ đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ TDQT Agribank Chi nhánh Cầu Giấy Mục đích đề tài: - Hệ thống hóa vấn đề quản trị rủi ro kinh doanh thẻ TDQT - Phân tích, đánh giá quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Agribank CN Cầu Giấy - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Agribank CN Cầu Giấy Đối tượng phạm vi nghiên cứu Rủi ro tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc đưa biện pháp hạn chế ngăn ngừa rủi ro cần thiết Bài luận lựa chọn hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Cầu Giấy làm đối tượng nghiên cứu Và phạm vi mà khóa luận đề cập giới hạn hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn từ 2010 đến 2016 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu sở số phương pháp phương pháp thống kê, so sánh, kết hợp với phương pháp phân tích làm rõ vấn đề đặt Kết cấu luận văn: - Tên đề tài: Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế - Agribank Chi nhánh Cầu Giấy Bố cục luận văn: Ngoài phần Mở đầu Kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề rủi ro quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Agribank Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Agribank Chi nhánh Cầu Giấy Do thời gian nghiên cứu khơng dài kiến thức chưa sâu nên khóa luận khó tránh khỏi sai sót hạn chế Vì em mong thơng cảm đóng góp ý kiến thầy cô Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô Đào Thị Thu Giang dành nhiều thời gian giúp đỡ em hồn thành khóa luận NGƯỜI THỰC HIỆN Nguyễn Thị Thu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT 1.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro 1.1.1 Rủi ro 1.1.1.1 Khái niệm rủi ro Trong nghiên cứu, có trường phái bật rủi ro: Trường phái truyền - thống (trường phái tiêu cực) trường phái trung hoà Trường phái truyền thống Rủi ro coi không may mắn, tổn thất, mát, nguy hiểm… Rủi ro điều không lành, không tốt, bất ngờ xảy đến Rủi ro (đồng nghĩa với rủi) không may Rủi ro khả gặp nguy hiểm bị đau đớn, thiệt hại… Rủi ro bất trắc ý muốn xảy trình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp có tác động xấu Như vậy, theo cách nghĩ truyền thống Rủi ro thiệt hại, mát, nguy hiểm yếu tố liên quan đến nguy hiểm, khó khăn, điều khơng may - xảy Trường phái trung hoà Rủi ro bất trắc đo lường Rủi ro bất trắc liên quan đến việc xuất biến cố không mong đợi Rủi ro giá trị kết mà thời chưa biết đến… Như vậy, Rủi ro bất trắc đo lường Rủi ro vừa mang tính tích cực vừa mang tính tiêu cực Rủi ro mang tới tổn thất, mát, nguy hiểm… mang đến hội 1.1.1.2 Phân loại rủi ro Rủi ro phân loại theo phương pháp sau: a) Rủi ro túy Rủi ro túy tồn có nguy tổn thất khơng có hội kiếm lời Ví dụ: người chủ xe có rủi ro tổn thất tiềm ẩn liên quan đến vụ đụng xe Nếu có đụng xe người bị thiệt hại tài Nếu khơng, người khơng có lợi cả, tình trạng tài người khơng thay đổi Rủi ro tuý phân thành nhóm sau: Rủi ro cá nhân: tổn thất thu nhập hay tài sản cá nhân Nhìn chung, rủi ro thu nhập đánh giá dựa mối nguy hiểm sau: Chết sớm Tuổi già Mất sức lao động Thất nghiệp Rủi ro tài sản: Bất cá nhân chủ sở hữu tài sản, phải chịu rủi ro tài sải Rủi ro tài sản tổn thất tài sản bị hư hỏng hay - mát Rủi ro tài sản chia thành nhóm: tổn thất trực tiếp tổn thất gián tiếp Tổn thất gián tiếp: tổn thất trực tiếp hiểu cách đơn giản sau: nhà bị tiêu huỷ hoả hoạn, tài sản người sở hữu bị thiệt hại giá trị tài - sản tồn ngơi nhà Thiệt hại gọi thiệt hại trực tiếp hay tổn thất trực tiếp Tổn thất gián tiếp hay tổn thất hậu quả: nhà bị cháy (tổn thất trực tiếp), hậu kéo theo chủ nhà thêm khoản tiền để sống tạm thời gian lúc ngơi nhà xây dựng (hay phụ hồi) lại Phần tổn thất gọi tổn thất gián tiếp hay tổn thất “hậu quả” Ví dụ: Một phân xưởng sản xuất bị hoả hoạn Tổn thất trực tiếp công ty toàn giá trị phân xưởng bị thiêu huỷ Tổn thất gián tiếp công ty thiệt hại thu nhập phân xưởng sản xuất sử dụng Rủi ro tổn thất tài sản hỗn hợp loại rủi ro: - Rủi ro tổn thất tài sản - Tổn thất thu nhập tài sản không sử dụng - Chi phí tăng thêm trường hợp có thiệt hại tài sản Rủi ro pháp lý: Mối nguy hiểm rủi ro pháp lý bất cẩn (không cố ý) người khác, hay nguy hiểm đến tài sản họ không cẩn thận hay không chủ tâm gây nên Như vậy, rủi ro pháp lý kết từ việc bất cẩn không cố ý gây nên Dưới hệ thống pháp luật nước ta, điều luật người có hành vi định làm hại người khác, hay định gậy thiệt hại tài sản người khác bất cẩn hay lý khác, phải chịu trách nhiệm pháp lý với thiệt hại gây Rủi ro pháp lý tổng hợp khả thiệt hại tài sản tổn thất thu nhập tương lai hậu thiệt hại tài sản gây nên, hay trách nhiệm pháp lý phát sinh trường hợp cố ý hay không cố ý gây hại hay xâm phạm quyền lợi người khác Ví dụ: Do bất cẩn người thợ hàn, hàn cửa sắt tầng nhà thương mại gây hoả hoạn làm cháy nhà, gây tổn thất lớn người tài sản (hàng chục tỷ đồng hộ kinh doanh tồ nhà đó) Trung tâm mua bán phải ngừng hoạt động năm trời để sửa chữa Ông chủ sở hàn có người thợ hàn làm việc bất cẩn, gây hoả hoạn bị truy tố trước pháp luật bất cẩn nhân viên Rủi ro phát sinh phá sản người khác: Khi người đồng ý làm việc cho tổ chức, người phải có trách nhiệm với tình mà tổ chức gặp phải Khi cá nhân hay tổ chức bị phá sản, hậu tổn thất tài chính, ta nói rủi ro hữu Trong trường hợp tổ chức đưa vấn đề phá sản vào hợp đồng để xây dựng phương án toán nợ vay có cố xảy b) Rủi ro suy đoán Rủi ro suy đoán tồn có hội kiếm lời nguy tổn thất Ví dụ: Đầu tư vào dự án vốn có lợi nhuận hay thất bại Rủi ro suy đốn phân loại theo nhóm nguyên nhân sau đây: Rủi ro thiếu kinh nghiệm kỹ quản lý kinh doanh: rủi ro thiếu kiến thức quản lý kinh doanh tầm vi mô vĩ mô nhà quản lý dẫn đến thiệt hại to lớn mặt kinh tế Rủi ro khả cạnh tranh: rủi ro cơng ty khơng thích nghi với khả cạnh tranh thị trường, không chiếm lĩnh thị trường khơng giữ khách hàng Hậu thiệt hại tài cơng ty Thiệt hại đơi làm công ty phá sản Rủi ro thay đổi thị hiếu khách hàng: hạn chế kiến thức marketing, công ty không kịp thời đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng Hậu hàng sản xuất không hợp thị hiếu khách hàng, không bán được, làm tổn thất tài cơng ty Rủi ro lạm phát: lạm phát tăng làm cho giá hàng hoá, nguyên vật liệu tăng, đồng tiền giá Kết quả, chi phí đầu vào lớn mức dự kiến, làm cho thu nhập bị giảm (thiệt hại tài chính) Rủi ro điều kiện khơng ổn định thuế: thuế công cụ để điều hồ thu nhập kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng vấn đề tính tốn hiệu kinh doanh cơng ty Kinh doanh môi trường bất ổn thuế rủi ro lớn Nếu khơng tính tốn kỹ, cơng ty dễ bị thua lỗ dẫn đến phá sản Rủi ro thiếu thông tin kinh tế: thiếu thông tin thị trường dẫn tới định sai lầm kinh doanh, gây hậu tổn thất không lường Rủi ro tình hình trị bất ổn: tình hình trị bất ổn mối lo ngại nhà đầu tư nước Rủi ro thường xuất nhà kinh doanh xuất nhập có mối quan hệ với nước có tình hình trị khơng ổn định Khi sách thay đổi dẫn tới thiệt hại tài cho nhà xuất nhập Có thể nói thêm khả tồn mối nguy hiểm mang lại có lợi khơng có lợi với mức bất ổn định Mức bất ổn tính tốn cho hầu hết rủi ro, cần lưu ý: Nó sử dụng để tính mức bất ổn trường hợp biến cố ngẫu nhiên - như: trò chơi đỏ đen nhặt bóng trắng đỏ rổ bóng Người ta thường sử dụng phương pháp thống kê kỹ thuật - giải thích chứng minh xu hướng phát triển tượng tương lai qua số thống kê có Một phương pháp khác thường sử dụng để xử lý hậu rủi ro chi trước khoản tiền cho biện pháp phòng chống nhằm ngăn ngừa giảm thiều rủi ro xuất Khi sử dụng phương pháp này, cần thiết phải tính mức tổn thất trích quỹ cho hoạt động phòng ngừa rủi ro Người ta sử dụng lý thuyết xác suất quy luật phân phối xác suất để tính số tiền bình qn cần chi cho rủi ro 1.1.2 Quản trị rủi ro 1.1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro Quản trị rủi ro theo nghĩa rộng hàm nghĩa doanh nghiệp cần phát huy, sử dụng lực để đề phòng chuẩn bị cho biến động thị trường chờ đợi biến động tìm cách đối phó lại Mục tiêu quản trị rủi ro ngăn cấm, mà biết chấp nhận rủi ro, phải ý thức rủi ro với kiến thức đầy đủ hiểu biết rõ ràng để đo lường giúp giảm nhẹ Quản trị rủi ro có nghĩa tất chi tiết rủi ro phải vận hành phạm vi chấp thuận, giới hạn quản lý “Quản trị rủi ro xác định mức độ rủi ro mà doanh nghiệp mong muốn, nhận diện mức độ rủi ro doanh nghiệp gánh chịu sử dụng công cụ phái sinh công cụ tài khác để điều chỉnh mức độ rủi ro thực theo mức rủi ro mong muốn” (PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, Quản trị rủi ro tài chính, 2007, tr.545) Quản trị rủi ro vận hành chương trình mà hồn thiện hoạt động, quản lý nguồn lực quan trọng, bảo đảm tuân thủ quy định, đạt mục tiêu hoàn hảo, trì cân tài cuối ngăn chặn mát, thiệt hại cho doanh nghiệp Chức chủ yếu quản trị rủi ro nhận diện, đo lường quan trọng giám sát rủi ro Quản trị rủi ro chuỗi hành động chủ động để bảo vệ tương lai 1.1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro Kiểm soát rủi ro Mục tiêu quan trọng quản trị rủi ro phải kiểm soát rủi ro Đối với định đầu tư hay giao dịch kinh doanh cụ thể, có nhiều rủi ro tiềm tàng đe dọa xảy Các rủi ro xảy ra, khơng xảy ra, tác động chúng dao động từ lớn đến nhỏ Chúng đe dọa, làm cho doanh nghiệp bị tổn thất nặng nề Do vấn đề làm kiểm soát rủi ro, giới hạn tác động phạm vi cho phép Biến rủi ro thành lợi thế, hội thành công Rủi ro không hồn tồn có nghĩa thua lỗ thất bại, mà rủi ro tạo hội để kiếm lợi nhuận Do mục tiêu quan trọng khác quản trị rủi ro cần phải giúp doanh nghiệp nhận thức thực trạng rủi ro khả chuyển đổi rủi ro thành lợi Trên sở nhận thức này, doanh nghiệp sẵn sàng sử dụng nguồn lực để biến rủi ro thành lợi thế, hội thành công Để đạt mục tiêu này, doanh nghiệp phải nỗ lực nâng cao lực, chủ động xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực chủ động phòng ngừa rủi ro từ bắt đầu triển khai kế hoạch kinh doanh Doanh nghiệp cần xây dựng nhiều kịch bản, từ tốt đến xấu nhất, để giữ khả chủ động ứng phó trường hợp 1.1.2.3 Động quản trị rủi ro Lý để doanh nghiệp tiến hành quản trị rủi ro quan ngại có liên quan đến độ bất ổn nhân tố thị trường như: lãi suất, tỷ giá, giá hàng hóa, điều chỉnh thay đổi sách pháp luật, khó khăn khơng lường trước kinh doanh Những học thất bại doanh nghiệp khác không quan tâm đến quản trị rủi ro góp phần khuyến khích doanh nghiệp cần phải chủ trọng đến vấn đề Nền kinh tế nước ta bước hội nhập đầy đủ vào thị trường giới, quan hệ giao dịch kinh doanh doanh nghiệp ngày 10 đa dạng phức tạp Cơ hội kiếm lợi nhuận có nhiều hơn, rủi ro nhiều Những điều đòi hỏi doanh nghiệp phải trọng nhiều đến quản trị rủi ro Cùng với trình hội nhập kinh tế, sản phẩm phái sinh bắt đầu giới thiệu xuất thị trường Việt Nam Chính đời sản phẩm tạo nên tác động tâm lý to lớn yêu cầu phòng ngừa rủi ro tồn thể cộng đồng doanh nghiệp 1.1.2.4 Lợi ích quản trị rủi ro Đối với doanh nghiệp lớn hoạt động theo mơ hình cơng ty cổ phần, có nhiều chủ sở hữu cổ đông, công ty quản trị rủi ro có hiệu với chi phí thấp so với trường hợp thân cổ đông thực quản trị rủi ro thông qua điều chỉnh danh mục đầu tư cá nhân "Các công ty quản trị rủi ro để giảm thuế, giảm chi phí phá sản, nhà quản trị quan tâm đến tài sản riêng họ, để tránh đầu tư lệch lạc, để thực vị đầu có dịp, để kiếm lợi nhuận kinh doanh chênh lệch để giảm rủi ro tín dụng từ làm giảm chi phí vay" (PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, Quản trị rủi ro tài chính, 2007, tr.547) 1.1.2.5 Các phương thức quản trị rủi ro Quản trị rủi ro chủ động: Là phương thức quản trị rủi ro thơng qua chương trình, sách doanh nghiệp nhằm phòng ngừa rủi ro từ chúng tiềm ẩn Các sách quản trị rủi ro thực vừa giúp doanh nghiệp chủ động né tránh rủi ro, giới hạn tác động rủi ro phạm vi chấp nhận được, từ giúp doanh nghiệp tránh rắc rối khó khăn, đồng thời biến rủi ro thành hội làm tăng giá trị doanh nghiệp Quản trị rủi ro thụ động: Là biện pháp đối phó, khắc phục hậu sau rủi ro xảy Tất nhiên rủi ro xảy ra, tổn thất rõ ràng, giải pháp khắc phục khó có kết mong muốn 1.1.2.6 Các phương pháp quản trị rủi ro Né tránh rủi ro Né tránh rủi ro loại bỏ khả bị thiệt hại, việc không chấp nhận dự án có độ rủi ro lớn Biện pháp áp dụng trường hợp khả bị thiệt 73 Agribank Việt Nam phát triển diễn đàn nội sử dụng toàn hệ thống, kết nối trao đổi thông tin chi nhánh, chi nhánh với Trụ sở Qua đó, Agribank CN Cầu Giấy trao đổi kinh nghiệm quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh hỗ trợ từ chi nhánh có kinh nghiệm việc bồi dưỡng, nâng cao kiến thức quản lý kiểm soát rủi ro thẻ TDQT Bên cạnh đó, Chi nhánh phối hợp với quan truyền thông đại chúng để đưa thông tin cảnh báo, phổ biến rộng rãi hành vi gian lận, xu hướng phạm tội phát chi nhánh để người sử dụng thẻ biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phòng chống tội phạm thẻ TDQT Khảo sát thực tế: Sự liên hệ khách hàng với ngân hàng lỏng lẻo, có 58,3% khách hàng lưu lại số cán quản lý thẻ TDQT hotline ngân hàng Cần có hỗ trợ nhiệt tình từ phía Chi nhánh hay Ban hỗ trợ khách hàng, cụ thể cán quản lý thẻ TDQT hợp tác từ phía khách hàng để có rủi ro xảy ra, việc giải nhanh chóng khiến tổn thất hạn chế cách tối đa 3.3 Kiến nghị với quan hữu trách 3.3.1 Chính phủ Thị trường thẻ TDQT Việt Nam đích ngắm tổ chức tội phạm thẻ giới Cùng với phát triển thị trường tài thị trường thẻ nói chung, nước ta phải đối mặt với cơng mang tính tổ chức Theo nhận định ơng Lê Minh Loan, Trưởng phòng 3, C50 – Cục cảnh sát phòng, chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao Bộ Cơng an cho biết: Tình hình tội phạm làm giả thẻ TDQT diễn biến phức tạp với thủ đoạn ngày đa dạng, Việt Nam “chỗ trũng” loại tội phạm Tuy nhiên Bộ luật hình Việt Nam (sửa đổi, bổ sung năm 2009) có quy định cụ thể số hành vi hình hóa Mặc dù vậy, quy định điều luật không bao quát hết loại tội phạm liên quan tới công nghệ cao Vụ việc Hưng Yên, đối tượng Trung Quốc dùng thẻ ngân hàng giả để rút tiền qua thiết bị toán tự động EDC/POS 74 văn phòng Cơng ty xuất nhập XV Việt Nam nhằm chiếm đoạt tiền, có vụ lên tới hàng chục tỷ đồng cho thấy tính chất phức tạp loại tội phạm Thế nhưng, để xử lý cần có sở pháp lý vững Theo Đại tá Lê Minh Loan, thẻ ngân hàng không coi tiền, nên không xác định hành vi thuộc tội liên quan đến tiền giả, thời gian qua có vận dụng số điều luật khác để xử không đánh giá chất tội phạm, cần tách thành tội riêng Bộ luật Hình Khơng thiếu hành lang pháp lý việc xử lý loại tội phạm công nghệ cao để giả mạo hoạt động thẻ TDQT, quan chức lúng túng áp dụng điều khoản có để xử phạt Bởi lẽ, theo quy định, có cấu thành vật chất tối thiểu 50 triệu đồng hành vi phạm tội bị khởi tố “Mặc dù quan chức phát nhiều vụ việc đối tượng sử dụng cơng nghệ cao để gây án, song tính đến thời điểm chưa có vụ bị truy cứu trách nhiệm hình theo Điều 224, 225 226 Bộ luật Hình Có ý kiến cho rằng, nguyên nhân loại tội quy định luật nội dung mà chưa ghi nhận thủ tục tố tụng Chính vậy, với việc hồn thiện điều, khoản Bộ luật Hình sự, cần sửa đổi Bộ luật Tố tụng hình để bảo đảm cho việc xử lý tội phạm công nghệ cao nhanh chóng, kịp thời.” (Khó khăn xử lý tội phạm cơng nghệ cao, http://daibieunhandan.vn/default.aspx? tabid=81&NewsId=341613, ngày 08/04/2017) Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ TDQT giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ TDQT Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế 3.3.2 xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CIC phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng 75 tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hiện thẻ TDQT chủ yếu phát hành hình thức tín chấp chấp mức chấp thường cao hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả tốn khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ TDQT ký kết NHPH chủ thẻ, NHPH chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ Nếu thẻ phát hành hình thức chấp ngân hàng dễ dàng thu hồi tài sản Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: NHPH đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa NHPH phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ TDQT giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh việc thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học ngân hàng cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thông tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng : Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, địa điểm phát hành, tình hình toán kê, toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị NHPH chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ NHPH đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành thẻ TDQT ngân hàng Trong xu hội nhập quốc tế ngân hàng, đòi hỏi ngành ngân hàng phải tích cực chủ động ban hành văn hoạt động ngân hàng phù hợp 76 thông lệ quốc tế, tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ TDQT nói riêng Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước không ngừng xây dựng, hoàn thiện hệ thống văn tiền tệ hoạt động ngân hàng Hiện nay, để thực thi có hiệu chiến lược kế hoạch hội nhập quốc tế cho ngành ngân hàng, tạo hệ thống ngân hàng đại, an toàn hiệu quả, đạt chuẩn mực quốc tế khu vực Bên cạnh nỗ lực chủ động hội nhập mình, ngân hàng cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc nhanh chóng rà soát ban hành văn cho hoạt động thẻ TDQT, tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng an tâm hoạt động phát triển kinh doanh có hiệu Ngân hàng Nhà nước nên xem xét số vấn đề sau: Thứ nhất, đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung cho thị trường thẻ TDQT để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Mặc khác, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với TCTQT ngân hàng việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ TDQT: Mặc dù đến dịch vụ thẻ TDQT phát triển với nhiều sản phẩm dịch vụ mới, song văn pháp quy liên quan chưa cập nhật để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, vấn đề an ninh, bảo mật thẻ, quy định việc hình thành tổ chức liên minh liên minh với tổ chức thẻ nước ngoài, quy định hướng dẫn việc xử lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm toán thẻ TDQT Do đó, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ TDQT, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy 77 Thứ ba, có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ TDQT nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thơng tin khách hàng 3.3.3 Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời có tham gia hầu hết ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ TDQT để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định, quy chế thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ TDQT đồng thời quan đưa đề suất kiến nghị lên quan cấp 78 Tăng cường vai trò hỗ trợ việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho - thành viên Cụ thể, Hội trọng tổ chức hoạt động sau: Tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, thu thập thông tin, tài - liệu chuyên đề thẻ TDQT Hợp tác với Cục cảnh sát điều tra, Cục phòng chống cơng nghệ cao tổ chức buổi hội thảo giả mạo thẻ kinh nghiệm xử lý, phòng chống tội phạm cơng nghệ cao… - Mời chuyên gia TCTQT tổ chức buổi hội thảo phát hành - toán TDQT, kết nối hệ thống toán thẻ mở rộng mạng lưới ĐVCNT… Mời chuyên gia thẻ TDQT ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động thẻ lâu năm Việt Nam trao đổi, truyền đạt với ngân hàng thành viên kinh nghiệm quản trị rủi ro, tra soát, xử lý khiếu nại, Song song với đào tạo nước, Hội thẻ nên phối hợp với TCTQT nhà cung ứng dịch vụ tổ chức số khoá học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước có nghiệp vụ thẻ tiên tiến Singapore, Malaysia, Thái Lan, Trung Quốc, để cán thẻ ngân hàng có điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ thẻ Chú trọng phối hợp với quan ngôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí để mở đợt tuyên truyền thẻ, giới thiệu thẻ, tiện ích thẻ mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ TDQT 79 KẾT LUẬN Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu hầu hết quốc gia giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu Thẻ TDQT với tư cách phương tiện toán đại trở thành vật phổ biến sống người dân kinh tế phát triển Tại Việt Nam nhiều hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ TDQT Bên cạnh khơng qn rủi ro ln ln rình rập phát triển dịch vụ Vấn đề trở nên quan trọng hết hoà nhập sâu rộng với kinh tế giới Các ngân hàng nước nói chung Agribank nói riêng thiếu kinh nghiệm hoạt động quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chính lẽ mà tội phạm thẻ xác định quốc gia phát triển dịch vụ thẻ TDQT Việt Nam nơi đến ưa thích sử dụng thẻ giả Với mong muốn cho hoạt động thẻ TDQT Agribank CN Cầu Giấy nói riêng thị trường thẻ TDQT Việt Nam nói chung ngày phát triển tránh rủi ro, luận cố gắng giúp người đọc có nhìn hệ thống hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ TDQT cách hệ thống hoá lại vấn đề hoạt động Đồng thời viết mong muốn cho người đọc thấy tầm quan trọng hoạt động quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói chung, vấn đề mà cụ thể mà Agribank CN Cầu Giấy gặp phải hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ TDQT hướng giải vấn đề Mặc dù cố gắng, kiến thức hạn chế, thời gian có hạn nên viết khơng tránh khỏi sai sót định Em mong góp ý thầy giáo bạn để khố luận em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng, dẫn bảo tận tình PGS.TS Đào Thị Thu Giang, anh chị phòng Dịch vụ & Marketing Agribank CN Cầu Giấy anh 80 chị Trung tâm Thẻ Agribank Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt luận Em xin chân thành cảm ơn! 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Dương Đăng Chính, Giáo trình lý thuyết tài chính, NXB Tài chính, 2005 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, 2010 TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê, 2013 Dương Hữu Hạnh, Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu, NXB Lao động, 2013 PGS.TS Nguyễn Đình Tự, Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề năm 2015 Lê Hữu Nghị, Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế TPHCM, TP HCM năm 2007 Lưu Thị Việt Hoa, Quản trị rủi ro ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp, Hà Nội năm 2014 Agribank Chi nhánh Cầu Giấy, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2009 đến 2016, Hà Nội năm 2009 – 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tthường niên năm 2014, 2015, Hà Nội năm 2014 – 2015 10 Các website: http://www.agribank.com.vn http://vietnamfinance.vn http://quantri.vn http://antt.vn http://thebank.vn 82 PHỤ LỤC 01 Bảng câu hỏi khảo sát: Sự hiểu biết an toàn sử dụng thẻ TDQT Số mẫu: 148 Nội dung câu hỏi (kèm kết khảo sát): Kính gửi anh/chị, Chúng tơi tiến hành điều tra an toàn sử dụng thẻ TDQT khách hàng Agribank Kính mong anh/chị giúp đỡ cách trả lời câu hỏi sau Chúng cam kết không sử dụng kết khảo sát cho mục đích thương mại Xin trân trọng cảm ơn! Dear Customers, We are conducting a survey of the safety when using international credit cards of Agribank customers Please help us by answering the following questions We commit that not use this survey result for commercial purposes Thank you very much! Câu 1: Hiện anh/chị có sử dụng dịch vụ thẻ TDQT Agribank không? Nếu Có, vui lòng tiếp tục với câu Nếu Khơng, vui lòng chuyển tới câu 16 Question 1: Are you currently using Agribank's international credit card (ICC) service? If Yes, please continue to question If No, please go to Question 16 A Có (Yes) B Khơng (No) 62,2% 37,8% Câu 2: Hạn mức tín dụng thẻ ngân hàng cấp cho anh/chị bao nhiêu? Question 2: How much is credit limit of your bank card? Dưới 40 triệu đồng (Under 40 million VND) 35,4% Từ 40 – 120 triệu đồng (From 40 to 120 million VND) 47,9% Từ 120 – 300 triệu đồng (From 120 to 300 million VND) 10,4% Trên 300 triệu đồng (Over 300 million VND) 6,3% Câu 3: Hạn mức tín dụng thẻ tại có phù hợp với chi tiêu hàng A B C D tháng anh/chị không? Question 3: Is the current credit limit suitable for your monthly expenses? 83 A Rất phù hợp (Very suitable) B Thấp mong đợi (Lower requirement) C Cao nhu cầu (Higher requirement) A B A B C 54,4% 27,1% 18,5% Câu 4: Thẻ TDQT anh/chị phát hành hình thức nào? Question 4: Which form of your ICC are issued? Tín chấp (trusted) 85,4% Thế chấp (mortgage) 14,6% Câu 5: Anh/chị để dư nợ thẻ TDQT hạn chưa? Question 5: Have you ever overdued your international credit card? Chưa (Never) 66,6% Đã lần (Have been once) 18,8% Đã nhiều lần (Have been many times) 14,6% Câu 6: Anh/chị sử dụng dịch vụ thẻ TDQT Agribank bao lâu? Question 6: How long have you used Agribank's ICC service? A Dưới năm (Less than year) B Từ – năm (From to years) C Trên năm (More than years) A B C D 12,8% 40,4% 46,8% Câu 7: Anh/chị thường xuyên sử dụng thẻ TDQT vào mục đích gì? Question 7: How often you use ICC for? Thanh toán trực tuyến (Online payment) 79,2% Thanh toán cửa hàng (Payment at the shop) 68,8% Rút tiền mặt ATM (Cash withdrawal at ATM) 33,3% Khác (Other) 20,8% Câu 8: Một website bán hàng trực tiếp bất kỳ, có phương thức tốn thẻ TDQT Anh/chị có sẵn sàng tốn khơng? Question 8: There is any online selling website, where payment is by ICC Are you willing to pay? A Có (Yes) 38,3% B Cần phải cân nhắc (Need to consider) 42,6% C Không (No) 19,1% Câu 9: Khi toán thẻ TDQT nhà hàng, khách sạn… Anh/chị có yêu cầu nhân viên quẹt thẻ tầm kiểm sốt khơng? Question 9: When paying by ICC in a restaurant, hotel, etc Do you require staff to swipe the card under your authority? A Có (Yes) B Khơng (No) 78,7% 21,3% 84 Câu 10: Anh/chị có thường xun mang theo thẻ TDQT khơng? Question 10: Do you regularly carry your international credit cards? A B C D A B C A B Luôn (Always) 66,7% Thỉnh thoảng (Sometimes) 16,7% Rất (Very rare) 6,2% Chỉ mang theo cần (Only when needed) 10,4% Câu 11: Ngồi anh/chị ra, có khác sử dụng thẻ TDQT anh/chị không? Question 11: Who else can use your ICC? Người thân gia đình (Family members) 37,5% Bạn bè, người quen (Friends, acquaintances) 6,2% Không khác (No one else) 56,3% Câu 12: Anh/chị có phân biệt thẻ chip thẻ từ khơng? Question 12: Do you distinguish the chip and the magnetic card? Có (Yes) 62,5% Khơng (No) 37,5% Câu 13: Anh/chị có biết tốn thẻ chip qua EDC/POS chủ thẻ khơng cần nhập mã PIN khơng? Question 13: Do you know that when paying by chip card via EDC / POS, card holder not need to enter PIN? A Có (Yes) B Khơng (No) 52,1% 47,9% Câu 14: Anh/chị có lưu số liên hệ nhân viên thẻ TDQT hay số hotline ngân hàng không? Question 14: Do you keep a staff contact number for your international credit card or hotline number? A Có (Yes) B Không (No) 58,3% 41,7% Câu 15: Nếu anh/chị bị thẻ TDQT, việc anh/chị làm gì? Question 15: If you lose your international credit card, what is the first thing you will do? A Báo với ngân hàng (Report card lost to the bank) 77,1% 85 B Đi làm lại thẻ (Retake card) 16,7% C Khơng làm cả, khơng biết mã PIN thẻ (Do not anything, because nobody knows the card PIN) 6,2% Câu 16: Anh/chị vui lòng cho biết giới tính mình? Question 16: Please tell us your gender? A Nam (Male) B Nữ (Female) C Khác (Other) A B C D 47,2% 48,6% 4,2% Câu 17: Anh/chị vui lòng cho biết độ tuổi mình? Question 17: Please tell us your age? Dưới 18 tuổi (Under 18 years old) 1,1% Từ 18 – 35 tuổi (From 18 to 35 years old) 69,9% Từ 35 – 60 tuổi (From 35 to 60 years old) 24,7% Trên 60 tuổi (Over 60 years old) 4,3% Câu 18: Anh/chị vui lòng cho biết thu nhập bình qn hàng tháng mình? Question 18: Please tell us your monthly average income? A B C D Dưới triệu đồng (Under million VND) Từ – 12 triệu đồng (From to 12 million VND) Từ 12 – 30 triệu đồng (From 12 to 30 million VND) Trên 30 triệu đồng (Over 30 million VND) 27,4% 39,7% 21,9% 11% Câu 19: Anh/chị thuộc nhóm đối tượng sau đây? Question 19: Which of the following groups you belong to? A B C D E F Công nhân viên chức/ văn phòng (Staff/ employee) Kinh doanh (Business) Cơng nhân/ thợ nghề (Worker / tradesman) Lao động tự do/ nội trợ (Free / Housewife) Học sinh/ sinh viên (Student) Khác (Other) 60,3% 21,8% 12.7% 2,6% 2,6% Câu 20: Hiện anh/chị có sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng khác Agribank không? 86 Question 20: Are you currently using credit card services of any other banks than Agribank? Nếu Có, vui lòng tiếp tục với câu 21 Nếu Khơng, vui lòng chuyển tới câu 23 If Yes, please continue with Question 21 If No, please go to Question 23 A Có (Yes) B Không (No) 50,7% 49,3% Câu 21: Hạn mức thẻ tín dụng ngân hàng khác cấp cho anh/chị bao nhiêu? Question 21: What is the credit card limitation of other banks to provide for you? A B C D Dưới 40 triệu đồng (Under 40 million VND) Từ 40 – 120 triệu đồng (From 40 to 120 million VND) Từ 120 – 300 triệu đồng (From 120 to 300 million VND) Trên 300 triệu đồng (Over 300 million VND) 48,8% 39% 9,8% 2,4% Câu 22: Thẻ tín dụng anh/chị ngân hàng khác phát hành hình thức nào? Question 22: Which form of your credit card is issued in other banks? A Tín chấp (Trusted) B Thế chấp (Mortgage) 95,1% 4,9% Câu 23: Khi có ý định sử dụng thẻ TDQT, anh/chị đánh giá yếu tố sau nào? Question 23: When you intend to use international credit card, how would you rate the following factors? Ngân hàng uy tín Rất quan trọng Very important 43,2% Quan trọng Important Bình thường Normal 28,4% 28,4% Không quan trọng Not important 87 Reputable bank Thương hiệu thẻ Brand of credit card Bảo mật Security Lãi suất thẻ Interest rate of credit card Hạn mức tín dụng thẻ Credit limit of card Thục tục phát hành thẻ đơn giản Card issuance procedures Sự tư vấn, hướng dẫn nhân viên ngân hàng The counsel from bank 29,7% 45,9% 24,4% 75,7% 14,8% 9,5% 41,9% 33,8% 24,3% 29,7% 39,2% 31,1% 23% 29,7% 24,3% 23% 28,4% 33,8% 21,6% 16,2% ... đề rủi ro quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Agribank Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi. .. khóa luận NGƯỜI THỰC HIỆN Nguyễn Thị Thu 4 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT 1.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro 1.1.1 Rủi ro 1.1.1.1... Chức chủ yếu quản trị rủi ro nhận diện, đo lường quan trọng giám sát rủi ro Quản trị rủi ro chuỗi hành động chủ động để bảo vệ tương lai 1.1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro Kiểm soát rủi ro Mục tiêu