PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG

Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng, giữa một bên là các TCTD và một bên là các tổ chức và cá nhân, được thực hiện thông qua việc các TCTD huy động “tiền nhàn rỗi” trong công chúng và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, theo nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi vay. Đặc điểm Chủ thể cho vay: TCTD Đối tượng của hoạt động cho vay: vốn tiền tệ (tiền đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ) Thời hạn trong hoạt động cho vay: ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn Cơ sở pháp lý: Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng Khái niệm: Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là tổ chức tín dụng (Bên cho vay) với một bên là tổ chức và cá nhân (Bên đi vay) nhằm xác lập các quyền và nghĩa vụ nhất định của các bên trong quá trình vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay. Các điều khoản của Hợp đồng tín dụng Điều khoản chủ yếubắt buộc Điều kiện vay Mục đích sử dụng vốn vay Đối tượng của Hợp đồng tín dụng Thời hạn cho vay Hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm Phương thức trả nợ Điều khoản bổ sungtùy nghi Gia hạn nợ Miễn giảm lãi suất tiền vay Giải quyết tranh chấp Điều khoản khác do các bên thỏa thuận Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản Cầm cố tài sản của Bên đi vay Thế chấp tài sản của Bên đi vay Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của Bên thứ ba

CHƯƠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Khái niệm tín dụng Vai trò tín dụng Các hình thức tín dụng B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG hoạt động cho vay hoạt động bảo lãnh ngân hàng hoạt động cho thuê tài chính hoạt động chiết khấu hoạt động bao toán A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển tín dụng  “Tín dụng” có nguồn gốc Latinh: creditum (tiếng Anh: credit), có nghĩa “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Quan hệ tín dụng thô sơ: Phát sinh từ thời kỳ chế độ cộng sản nguyên thủy tan rã Phổ biến chế độ Chiếm hữu nô lệ Phong kiến Kinh tế thị trường: tín dụng công cụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn các chủ thể A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Khái niệm tín dụng: Tín dụng tổng hợp quan hệ xã hội phát sinh trình chuyển giao sử dụng tạm thời nguồn vốn tiền tệ (hoặc tài sản) định, dựa ngun tắc có hồn trả vốn lãi vay Đặc trưng quan hệ tín dụng thiết lập sở tin tưởng tín nhiệm là quan hệ chuyển giao tài sản để sử dụng có thời hạn là quan hệ có tính hồn trả A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Vai trò tín dụng kinh tế Góp phần điều tiết nhu cầu vốn kinh tế Huy động tập trung vốn, từ thúc đẩy phát triển kinh tế Góp phần nâng cao mức sống dân cư Là công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường Căn vào chủ thể tham gia tín dụng, tín dụng phân loại thành các hình thức sau: Tín dụng nhà nước; Tín dụng thương mại; Tín dụng tự huy động vốn; Tín dụng ngân hàng A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Tín dụng nhà nước Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng Nhà nước với các tầng lớp dân cư/tổ chức kinh tế, thực hiện cách: Nhà nước sử dụng nguồn vốn từ quỹ ngân sách nhà nước, để tiến hành cho vay Nhà nước vay nước nước để đáp ứng các nhu cầu đầu tư ngắn hạn dài hạn Các khoản vay nước: Nhà nước phát hành tín phiếu, trái phiếu, công trái Các khoản vay nước ngoài: Song phương Đa phương A KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Tín dụng thương mại Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng thực hiện thông qua việc các doanh nghiệp mua bán chịu hàng hóa cho nhau, khơng có tham gia hệ thống ngân hàng Đối tượng: hàng hóa (khơng phải tiền nhàn rỗi) Cơ sở pháp lý: Hối phiếu đòi nợ Hối phiếu nhận nợ B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Chiết khấu/Tái chiết khấu Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay  Khái niệm:  Chiết khấu việc (a) mua có kỳ hạn (b) mua có bảo lưu quyền truy đòi các cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán  Tái chiết khấu việc chiết khấu các cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác chiết khấu trước đến hạn toán B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Đặc điểm • Chủ thể Chủ thực hiện hoạt động chiết khấu/tái chiết khấu: TCTD/Chi nhánh ngân hàng nước Chủ thể xin chiết khấu Chủ thể hồn trả • Về hình thức pháp lý: Hợp đồng chiết khấu [Hợp đồng chiết khấu Việt Á Bank/ Eximbank] • Đối tượng: các cơng cụ chuyển nhượng/giấy tờ có giá B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Phương thức chiết khấu/tái chiết khấu Mua có kỳ hạn [mua, nhận chuyển nhượng quyền sở hữu khách hàng cam kết mua lại sau khoảng thời gian] Mua có bảo lưu quyền truy đòi [mua nhận quyền sở hữu; khách hàng có trách nhiệm hồn trả TCTD/chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng nhận đầy đủ số tiền toán] B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Điều kiện thủ tục chiết khấu/tái chiết khấu chuyển Công cụ nhượng Giấy tờ có giá khác Điều kiện Được phát hành hợp pháp (Việt Nam quốc tế) Thuộc quyền thụ hưởng hợp pháp khách hàng, khơng có tranh chấp, khơng sử dụng để cầm cố, bảo đảm cho nghĩa vụ khác; Trên công cụ chuyển nhượng không ghi cụm từ “Không chuyển nhượng”, “Cấm chuyển nhượng”, “Không trả theo lệnh” cụm từ có ý nghĩa tương tự; Chưa đến hạn toán; Còn ngun vẹn, khơng tẩy xóa, sửa chữa Được phát hành hợp pháp (Việt Nam) Thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng; khơng có tranh chấp, không sử dụng để cầm cố, bảo đảm cho nghĩa vụ khác; Được phép giao dịch (mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, bảo lãnh giao dịch hợp pháp khác) theo quy định pháp luật; Chưa đến hạn toán; Còn ngun vẹn, khơng tẩy xóa, sửa chữa B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Thủ tục Thẩm định đánh giá [(i) mục đích sử dụng tiền chiết khấu, (ii) khả tài khách hàng (iii) khả tốn cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá] Khách hàng chuyển giao thực hiện các thủ tục chuyển nhượng Trình tự, thủ tục quy định cụ thể quy định nội hoạt động chiết khấu tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Bảo lãnh ngân hàng Khái niệm đặc điểm  Khái niệm: Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên bảo lãnh, bên bảo lãnh (a) không thực (b) thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Đặc điểm • Chủ thể Bên bảo lãnh  Bên bảo lãnh   Bên nhận bảo lãnh  • Về hình thức pháp lý: Thư bảo lãnh  Hợp đồng bảo lãnh  Hình thức cam kết khác  • Bảo lãnh ngân hàng loại hình bảo lãnh vơ điều kiện • Tính khơng huỷ ngang cam kết bảo lãnh ngân hàng B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Các loại hình bảo lãnh • Bảo lãnh vay vốn • Bảo lãnh toán  • Bảo lãnh dự thầu  • Bảo lãnh thực hiện hợp đồng  • Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm  • Bảo lãnh hồn trả tiền ứng trước  • Các loại bảo lãnh khác  B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Điều kiện bảo lãnh Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân Nghĩa vụ bảo lãnh giao dịch phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh hợp pháp Có khả thực hiện đầy đủ nghĩa vụ cam kết với các bên liên quan quan hệ bảo lãnh phải NHNN cho phép kinh doanh, cung ứng dịch vụ không bị xử phạt vi phạm hành chính các quy định quản lý ngoại hối (trong thời hạn tháng liền kề trước thời điểm xem xét thực hiện bảo lãnh cho tổ chức người khơng cư trú) Có quy định nội quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh người khơng cư trú; Có phương án kiểm soát xử lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh người không cư trú; Không vi phạm quy định việc báo cáo NHNN khoản bảo lãnh người không cư trú B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Cho th tài Khái niệm đặc điểm  Khái niệm: Cho thuê tài chính hoạt động cấp tín dụng trung hạn, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài chính bên cho thuê tài chính với bên thuê tài chính B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Bên cho thuê tài cam kết mua tài sản cho thuê tài chính theo yêu cầu bên thuê tài chính nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê tài chính suốt thời hạn cho thuê Bên thuê tài sử dụng tài sản thuê tài chính toán tiền thuê suốt thời hạn thuê quy định hợp đồng cho thuê tài chính Tài sản cho thuê tài chính máy móc, thiết bị tài sản khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Đặc điểm • Cho th tài chính hoạt động cấp tín dụng trung hạn, dài hạn • Chủ thể • Về hình thức pháp lý: Hợp đồngcho thuê tài chính [Hợp đồng cho thuê tài hợp đồng khơng hủy ngang] • Đối tượng: động sản B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Bao toán Khái niệm đặc điểm  Khái niệm: Bao toán hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng bên mua hàng, thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ B CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Đặc điểm • Hoạt động bao toán Việt Nam loại hình bao toán có bảo lưu quyền truy đòi • Chủ thể • Về hình thức pháp lý: Hợp đồng bao toán HẾT