Mở rộng huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Bình Định.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ THANH THƯ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ THANH THƯ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Phan Thị Thanh Thư MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM 1.1.2 Phân loại nguồn vốn NHTM 1.2 HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHTM 13 1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư NHTM 13 1.2.2 Đặc điểm huy động vốn từ dân cư NHTM 14 1.2.3 Vai trò vốn huy động từ dân cư NHTM 15 1.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư NHTM 16 1.3 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHTM 19 1.3.1 Nội dung mở rộng huy động vốn từ dân cư NHTM 19 1.3.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn từ dân cư NHTM 21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHTM 26 1.4.1 Những nhân tố bên 26 1.4.2 Những nhân tố bên 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BÌNH ĐỊNH 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV BÌNH ĐỊNH 33 2.1.1 Quá trình đời phát triển BIDV Bình Định 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Bình Định 34 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 36 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Định năm 2011-2013 37 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 42 2.2.1 Các biện pháp BIDV Bình Định triển khai nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư 42 2.2.2 Phân tích kết huy động vốn từ dân cư năm 20112013 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH TRONG THỜI GIAN QUA 64 2.3.1 Kết 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 70 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 70 3.1.2 Định hướng BIDV Bình Định 71 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 75 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt 75 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị, PR hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng quảng bá hình ảnh BIDV nói chung đến cộng đồng khách hàng 75 3.2.3 Mở rộng mạng lưới huy động, tập trung khai thác kênh ngân hàng điện tử, kênh thoại để tối ưu hố chi phí trụ sở nhân viên 78 3.2.4 Xây dựng sản phẩm huy động vốn từ dân cư nguyên tắc dể sử dụng, nhiều tiện ích, giàu tính cơng nghệ, đại, đa dạng 78 3.2.5 Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, rà soát lại lực lượng lao động huy động vốn từ dân cư, đề xuất biện pháp gia tăng suất, xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp 79 3.2.6 Tiếp tục quán, kiên định việc đạo, điều hành, định hướng phát triển huy động vốn từ dân cư 80 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy giao dịch tự động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bình Định : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Định CBCNV : Cán cơng nhân viên ĐCTC : Định chế tài GTCG : Giấy tờ có giá HĐV : Huy động vốn HSC : Hội sở KH : Khách hàng KHPT : Khách hàng phổ thông KHTH : Kế hoạch tổng hợp KHTT : Khách hàng thân thiết KHQT : Khách hàng quan trọng KT-XH : Kinh tế - xã hội NH : Ngân hàng NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGD : Phòng Giao dịch PR : Quan hệ công chúng QHKH : Quan hệ khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro QTD : Quỹ tín dụng QTTD : Quản trị tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TKTL : Tiết kiệm tích luỹ TKTE : Tiết kiệm trẻ em VCB : Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam VPBANK : Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Bình Định từ 2011 – 2013 37 2.2 Tình hình cho vay BIDV Bình Định từ năm 2011 - 2013 39 2.3 Kết kinh doanh BIDV Bình Định từ năm 2011-2013 41 2.4 Số dư huy động vốn dân cư cuối kỳ bình quân BIDV bảng Bình Định từ năm 2011-2013 2.5 50 Số lượng khách hàng dân cư BIDV Bình Định từ năm 2011-2013 51 2.6 Thị phần huy động vốn dân cư ngân hàng địa bàn 52 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn 54 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền 55 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo nhóm sản phẩm 57 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo nhóm khách hàng 58 2.11 Chi phí huy động vốn từ dân cư từ năm 2011-2013 59 2.12 Chênh lệch lãi suất huy động cho vay bình quân BIDV Bình Định từ năm 2011 – 2013 2.13 Kết đo lường hài lòng khách hàng dịch vụ huy động vốn từ dân cư giai đoạn 2011-2013 2.14 60 63 Ý kiến phàn nàn khách hàng dịch vụ huy động vốn từ dân cư giai đoạn 2011-2013 64 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý BIDV Bình Định 2.2 Tình hình huy động vốn BIDV Bình Định từ 2011 – 2013 2.3 38 40 Số dư huy động vốn dân cư cuối kỳ bình quân BIDV Bình Định từ năm 2011-2013 2.5 35 Tình hình cho vay BIDV Bình Định từ năm 2011 – 2013 2.4 Trang 50 Thị phần huy động vốn dân cư ngân hàng địa bàn 53 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn 54 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền 55 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo nhóm sản phẩm 2.9 57 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo nhóm khách hàng 58 71 BIDV Thứ sáu, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, phấn đấu nắm giữ thị phần lớn thứ thị trường dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ thông qua giải pháp tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu hướng tới khách hàng Thứ bảy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn với nâng cao suất lao động; trì bảo đảm thu nhập cán nhân viên phù hợp với kết kinh doanh Thứ tám, nhanh chóng tái cấu trúc tảng công nghệ thông tin để trở thành công cụ then chốt tạo phát triển đột phá, bắt kịp đmả bảo khả cạnh tranh với đối thủ thị trường Thứ chín, phát triển mạng lưới hiệu gắn với chuẩn hoá nhận diện thương hiệu nước thị trường nước ngồi 3.1.2 Định hướng BIDV Bình Định a Bối cảnh mục tiêu mở rộng huy động vốn từ dân cư BIDV Bình Định Thuận lợi công tác huy động vốn từ dân cư thời gian tới - Thị trường huy động vốn từ dân cư Bình Định nhiều tiềm Đến cuối năm 2013, tổng huy động vốn từ dân cư địa bàn tỉnh Bình Định đạt 7.699 tỷ đồng, BIDV Bình Định đạt 1.577 tỷ đồng Ngồi hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng, người tiêu dùng nhiều lựa chọn đầu tư khác đầu tư vào chứng khốn, hình thức bảo hiểm nhân thọ, đầu tư vào kim loại quý (vàng, kim cương,…) đầu tư vào bất động sản Tuy nhiên, điều kiện thị trường chứng khoán ảm đạm, thị trường bất động sản trầm lắng, quản lý kiểm soát chặt chẽ NHNN hoạt động kinh doanh vàng, ngoại tệ tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng 72 nguồn vốn huy động từ dân cư Chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Định giai đoạn 2012 – 2015 định hướng 2030: dự kiến với tốc độ gia tăng dân số hàng năm tỉnh dự án lọc hoá dầu Nhơn Hội vào hoạt động, thành phố Quy Nhơn thành phố công nghiệp – du lịch đại tương lai Tỉnh Bình Định có dân số khoảng 1,8 triệu người, dân số độ tuổi lao động chiếm 55%, nghĩa gần triệu người, số cho thấy tiềm thuận lợi để phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư - Lượng khách hàng giao dịch BIDV Bình Định tương đối ổn định đa dạng Đối tượng khách hàng dân cư BIDV Bình Định nhiều thành phần cán công chức, công nhân, người dân,…, nguồn tiền gửi từ dân cư BIDV Bình Định ổn định qua năm, cho thấy khách hàng tin tưởng trung thành với BIDV Số lượng khách hàng gửi tiền ngân hàng gia tăng hàng năm với tốc độ tăng bình quân 17,2% Theo thống kê BIDV Bình Định đến cuối năm 2013, số lượng khách hàng dân cư Chi nhánh 81.664 khách hàng với số dư huy động cuối kỳ 1.577 tỷ đồng Căn vào thực trạng mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 với mức tăng trưởng huy động vốn dân cư bình quân 25,7%/năm, đạt 103% kế hoạch Hội sở giao, tỷ lệ tăng trưởng năm sau cao năm trước, từ dự đốn vốn huy động từ dân cư giai đoạn tới tiếp tục gia tăng - BIDV ngân hàng có thương hiệu mạnh uy tín so với ngân hàng địa bàn Theo tổ chức Định hạng tín nhiệm tồn cầu Standard&Poors (S&P) thực rà sốt công bố định hạng định kỳ năm 2013 Kết định hạng tín nhiệm BIDV phản ánh vị doanh nghiệp ngân hàng mức mạnh 73 với vị trí thứ nước tổng tài sản mạng lưới hoạt động chiếm 11% thị phần cho vay 9,3% thị phần tiền gửi BIDV có lợi việc tiếp cận nguồn vốn từ phủ nguồn vốn cho dự án phát triển từ tổ chức quốc tế Cũng năm 2012, Tổ chức Định hạng tín nhiệm tồn cầu Moody’s Investors Service ( Moody’s) giữ nguyên kết định hạng tín nhiệm BIDV năm 2012, kết định hạng đạt trần định hạng quốc gia triển vọng chung ổn định Với ưu thương hiệu tiềm lực sẵn có mình, thời gian qua BIDV Bình Định khẳng định vị trí hàng đầu địa bàn tỉnh quy mô huy động vốn từ dân cư Theo số liệu thực tế cho thấy BIDV Bình Định chiếm thị phần cao so với ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt đồi hỏi BIDV Bình Định cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư để trì phát triển vị Khó khăn mở rộng huy động vốn từ dân cư thời gian tới Tỉnh Bình Định nằm bối cảnh khó khăn chung đất nước: sản xuất công nghiệp giảm sút, phần lớn doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Với tình hình khó khăn chung nguồn tích luỹ cho tương lai người lao động khơng cao từ ảnh hưởng lớn đến cơng tác mở rộng huy động vốn từ dân cư ngân hàng Áp lực từ khách hàng ngày cao: Các sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng Việt Nam gần khơng có khác biệt, dó, khách hàng dể dàng chuyển từ sử dụng sản phẩm ngân hàng sang ngân hàng khác Với đặc điểm này, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải có sách thu hút khách hàng vượt trội mang lại nhiêu giá trị (về phí, tiện ích sản phẩm thái độ quan tâm đến khách hàng) cho khách hàng để giữ chân 74 khách hàng Cùng với xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, BIDV Bình Định cần phải phân đoạn cụ thể khách hàng để thực chăm sóc, tạo long trung thành khách hàng Trên địa bàn tỉnh Bình Định có 26 NHTM khác, đó, nhiều NHTM có sách tốt so với BIDV, lãi suất cạnh tranh hơn, khiến cho hoạt động huy động vốn từ dân cư BIDV Bình Định gặp nhiều khó khăn thời gian tới b Định hướng hoạt động huy động vốn - Cơ cấu lại nguồn vốn: Tiếp tục phát triển mạnh huy động vốn dân cư Tăng thêm huy động vốn kỳ dài hạn từ ĐCTC - Cân đối địa bàn hợp lý, hiệu quả, an toàn, cố gắng phát huy nguồn vốn chỗ - Tăng tỷ lệ cân đối vốn , đảm bảo không vi phạm hệ số Q đồng thời đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho tín dụng c Định hướng mở rộng huy động vốn từ dân cư Đối với BIDV Bình Định, huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu Bên cạnh việc gia tăng quy mô nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho hoạt động kinh doanh việc cấu lại nguồn vốn theo hướng bền vững - hiệu việc làm cần thiết Có nguồn vốn với cấu hợp lý giúp Chi nhánh ổn định hoạt động, tránh rủi ro nguồn vốn biến động bất thường nâng cao hiệu tài Cơ cấu lại huy động vốn dân cư theo hướng bền vững Đặc biệt trọng việc giới thiệu sản phẩm huy động đến tầng lớp dân cư Đa dạng hố hình thức huy động Tăng cường đẩy mạnh triển khai ứng dụng có hiệu sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm kèm khuyến Tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư trung dài hạn đạt từ 22 đến 25% tổng 75 huy động vốn từ dân cư Việc tăng tỷ trọng giúp Chi nhánh tăng mức độ ổn định vốn, giảm bớt nguy rủi ro khoản Chú trọng khai thác khoản tiền gửi nhàn rỗi nhằm gia tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn, nguồn có chi phí thấp, hiệu cao Chú trọng chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết giữ vững khách hàng phổ thơng nhóm khách hàng có chi phí thấp hơn, số lượng nhiều hơn… 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt Bidv Bình Định tiếp tục xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt: Nhạy bén cơng tác nắm bắt, phân tích thị trường, đối thủ cạnh tranh để có sở đề xuất, áp dụng sách phù hợp Điều hành lãi suất huy động theo sát đạo Hội sở tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước; thường xuyên theo dõi biến động huy động vốn từ dân cư để đưa sách lãi suất cạnh tranh phù hợp với thị trường 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị, PR hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng quảng bá hình ảnh BIDV nói chung đến cộng đồng khách hàng - BIDV Bình Định cần xây dựng đội ngũ cán tiếp thị giỏi để xây dựng thực cách hiệu chương trình quảng cáo, tiếp thị, phát triển khách hàng - Có kế hoạch quảng cáo tiếp thị cụ thể theo tháng, q Có phân cơng rõ ràng nhiệm vụ cán bộ, đối tượng khách hàng, tránh tiếp thị trùng lắp khách hàng gây phiền hà cho khách bỏ sót đối tượng cần tiếp xúc - Đa dạng hóa hình thức, phương tiện quảng cáo phương 76 tiện truyền thông, tờ rơi, thư ngỏ… - Đa dạng hóa hình thức tiếp thị, ví dụ: Tiếp thị trực tiếp cá nhân có vị trí cao xã hội, có thu nhập cao (lãnh đạo đơn vị lớn, doanh nhân,…); Tiếp thị qua đầu mối (lãnh đạo, chủ tịch cơng đồn, trưởng ban nữ cơng) quan đơn vị kết hợp giới thiệu dịch vụ buổi họp (hội nghị người lao động, họp tổng kết) để gia tăng nguồn tiền gửi nhàn rỗi thông qua bán chéo sản phẩm đến với đối tượng khách hàng - Xây dựng thực tốt sách khách hàng dân cư thực phân nhóm khách hàng cụ thể để nhóm khách hàng có chương trình sách chăm sóc phù hợp + Đối với nhóm khách hàng quan trọng: Cần có sách ưu tiên lãi suất theo đề nghị khách hàng sở tổng hoà lợi ích hai bên Thực cơng tác chăm sóc thường xuyên đột xuất thăm hỏi, tặng quà vào ngày lễ lớn, sinh nhật ngày có ý nghĩa khác khách hàng… + Đối với nhóm khách hàng thân thiết: Ưu tiên phục vụ, tiếp thị đến khác hàng sản phẩm mang tính đầu tư, xây dựng chế độ chăm sóc thường xuyên… + Đối với nhóm khách hàng phổ thơng: Cần triển khai triệt để sản phẩm tiền gửi như: Tiền gửi tốn, tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường, tiết kiệm tích luỹ bảo an, tiết kiệm lớn lên yêu thương, tiết kiệm hưu trí…Quảng bá sách khác hàng thơng qua phương tiện truyền thơng + Đối với nhóm khách hàng tiềm năng: Nghiên cứu xây dựng cách tiếp cận với nhóm khác hàng để giới thiệu sản phẩm, sách có BIDV để thu hút khách hàng về sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV 77 - Từng bước xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng phương pháp phân tích khách hàng sở thực chấm điểm khách hàng để xây dựng chương trình chăm sóc phù hợp Đồng thời, thực khảo sát, đo lường mức độ hài lòng khách hàng để xây dựng sách sản phẩm phù hợp - Trong hoạt động ngân hàng nói chung huy động vốn dân cư nói riêng, giá trị thương hiệu ngân hàng đóng vai trò định Vì vậy, việc xây dựng giới thiệu hình ảnh, uy tín ngân hàng, tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng - BIDV Bình Định cần quan tâm, có ý thức cao thương hiệu huy động vốn mình, coi vấn đề sống Vì thực tế, việc tạo dịch vụ khác biệt vượt trội lĩnh vực huy động vốn dân cư khó Do vậy, chép, tương đồng đối thủ cạnh tranh ngày cao thương hiệu yếu tố có ảnh hưởng lớn đến kết bán hàng ngân hàng - Hoạt động huy động vốn BIDV Bình Định phải thực có chất lượng, hoạt động tiếp thị, quảng cáo khuếch trương thuyết phục khách hàng lâu dài Để làm vậy, BIDV Bình Định phải trọng thực biện pháp có hiệu nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư Rà soát lại quy trình nghiệp vụ liên quan đến khách hàng, đảm bảo quy trình giao dịch hướng tới khách hàng - BIDV Bình Định cần có chun gia giỏi marketing, đặc biệt tổ chức giới thiệu sản phẩm tới công chúng; hoạt động tài trợ, tổ chức kiện để tạo ảnh hưởng tích cực đến thái độ khách hàng; thực chiến dịch quảng cáo dài hạn, hoạt động tiếp thị sáng tạo lạ - Ban hành đồng bộ, cập nhật ấn phẩm tiếp thị sản phẩm huy động vốn từ dân cư Triển khai đồng chương trình Marketing theo 78 giai đoạn năm 3.2.3 Mở rộng mạng lưới huy động, tập trung khai thác kênh ngân hàng điện tử, kênh thoại để tối ưu hố chi phí trụ sở nhân viên Thường xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh BIDV phòng giao dịch: Khơng gian giao dịch gọn gàng, ngăn nắp, cập nhật thơng tin lãi suất, phí thường xuyên Cán làm việc lịch sự, tuân thủ thời gian, mặc đồng phục đeo bảng tên quy định Để đón đầu thực Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt theo đề án Chính phủ đến năm 2015, BIDV Bình Định cần đầu tư mở rộng thêm mạng lưới ATM, POS để chiếm lĩnh thị phần, đáp ứng nhu cầu giao dịch cho khách hàng Phát triển phương thức kênh phân phối mới: nghiên cứu phát triển tiện ích gửi tiết kiệm tiết kiệm online, qua ATM, tiết kiệm nhà, mở rộng quảng bá kênh phân phối, Nghiên cứu chuyển dần phần lớn giao dịch thông thường khách hàng gửi tiết kiệm, chuyển tiền,… sang kênh điện tử (ATM, Internet, Mobile, SMS banking, Autobank, Contact Center,… Phát triển kênh ngân hàng di động, xây dựng hệ thống Autobank trung tâm thương mại, chung cư cao cấp, trongk huôn viên Chi nhánh,… Xây dựng triển khai dần chương trình bán hàng qua điện thoại sản phẩm huy động vốn từ dân cư nhằm tận dụng nguồn lực giảm thiểu chi phí 3.2.4 Xây dựng sản phẩm huy động vốn từ dân cư nguyên tắc dể sử dụng, nhiều tiện ích, giàu tính cơng nghệ, đại, đa dạng BIDV Bình Định nghiên cứu, đề xuất Hội sở xây dựng sản phẩm tiền gửi từ dân cư đặc thù với phân đoạn khách hàng mục tiêu, cần có chiến lược khác biệt hoá dựa mạnh nguồn lực tài chính, thương 79 hiệu, đặc biệt ý kết hợp dịch vụ, nhà cung cấp sản phẩm lĩnh vực khác nhằm đem đến sản phẩm trọn gói cho khách hàng Chính sách sản phẩm phải thoả mãn yêu cầu đa dạng chủng loại, đảm bảo chất lượng thuận tiện công tác quản lý - Kéo dài loại sản phẩm dịch vụ có: BIDV Bình Định có sản phẩm huy động vốn từ dân cư như: Tiền gửi có kỳ hạn online, Tiền gửi tích luỹ kiều hối, tiết kiệm dành cho trẻ em, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm tích luỹ bảo an, tiền gửi toán, tiền gửi kinh doanh chứng khốn, BIDV Bình Định cần bổ sung thêm sản phẩm như: Tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm rút dần - Tăng cường công tác, kiểm tra, giám sát chất lượng huy động huy động vốn từ dân cư Nghiên cứu phát triển gói sản phẩm cho phân đoạn khách hàng quan trọng, bổ sung danh mục sản phẩm mang tính đầu tư vào tiền gửi, chứng khoán, bất động sản, option ngoại tệ… 3.2.5 Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, rà soát lại lực lượng lao động huy động vốn từ dân cư, đề xuất biện pháp gia tăng suất, xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp Trong hoạt động nào, yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng nhất, chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tổ chức, hoạt động ngân hàng không ngoại lệ Do vậy, tăng cường kỹ chuyên môn cán bộ, tăng cường hài lòng cơng việc, gắn kết chương trình phát triển nguồn nhân lực với kế hoạch chiến lược, phát triển văn hoá bán hàng cung cấp dịch vụ yêu cầu cấp bách cần thiết - Ưu tiên gia tăng nhân cho hoạt động huy động vốn từ dân cư để đảm bảo phát triển tín dụng bán lẻ an tồn hiệu - Áp dụng chế đào tạo, tuyển dụng linh hoạt để phát triển đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp Thực việc luân chuyển cán phận có 80 định kỳ nhằm đánh giá cách tương đối kỹ năng, chuyên môn cán để bố trí cơng việc phù hợp hơn, nhằm phát huy tối đa khả làm việc tốt nhất, đem lại hiệu công việc cao - Quan tâm nâng cao suất lao động theo hướng nâng cao trình độ, kỹ tác nghiệp, tốc độ xử lý cơng việc, cải tiến quy trình thủ tục giấy tờ Duy trì nghiêm túc, có kế hoạch buổi trao đổi nghiệp vụ, đặc biệt quy định hướng dẫn nghiệp vụ Thực tế, việc làm chi nhánh có tổ chức không khoa học, thiếu kỷ cương dẫn đến việc thực công việc nơi lúc vi phạm, ảnh hưởng đến khách hàng, đến hiệu kinh doanh ngân hàng - Tiếp tục tăng cường đào tạo kỹ mềm, kiến thức sản phẩm dịch vụ huy động vốn từ dân cư sản phẩm bán chéo Cần đào tạo đào tạo lại cán quản lý cán nghiệp vụ, đặc biệt kỹ quản lý ngân hàng cán chủ chốt nghiệp vụ sản phẩm đại đặc biệt kỹ giao tiếp cho cán nghiệp vụ - Đổi công tác quy hoạch đội ngũ cán nội dung quan trọng cơng tác cán Có quy hoạch tốt đội ngũ cán đảm bảo tính kế thừa liên tục, phải có kế hoạch đào tạo nguồn cán bộ, trọng cán lãnh đạo, quản lý có thành tích xuất sắc, trẻ tuổi - Xây dựng bảng mô tả, khung lực cho cán lãnh đạo phòng bán lẻ nói chung, huy động vốn từ dân cư nói riêng chi nhánh triển khai đào tạo tăng cường cho đội ngũ 3.2.6 Tiếp tục quán, kiên định việc đạo, điều hành, định hướng phát triển huy động vốn từ dân cư - Kiên định mục tiêu đến năm 2015, BIDV trở thành NHTM có hoạt động bán lẻ hàng đầu Việt Nam; theo cần tiếp tục ưu tiên nguồn lực (tài chính, người, sở vật chất) cho hoạt động nói chung hoạt 81 động huy động vốn nói riêng - Chi nhánh cần tập trung khai thác tối đa thị trường sở hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ để gia tăng thị phần huy động vốn từ dân cư nói riêng vị BIDV Bình Định thị trường nói chung - Xác định mở rộng huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần liệt đạo điều hành, phân giao kế hoạch, nguồn lực cho hoạt động huy động vốn, đặc biệt lưu ý khai thác tối đa mạng lưới phòng giao dịch, kênh ngân hàng điện tử 3.3 KIẾN NGHỊ Để BIDV Bình Định mở rộng huy động vốn từ dân cư theo định hướng, mục tiêu đề ra, bên cạnh giải pháp phía BIDV Bình Định, cần phải có đạo, điều hành, hỗ trợ quan quản lý Do BIDV Bình Định cần kiến nghị với BIDV Hội sở Ngân hàng nhà nước số nội dung sau: 3.3.1 Kiến nghị với NHNN - NHNN tập trung đạo giải yếu hoạt động ngân hàng, tái cấu trúc hệ thống TCTD nhằm đạt tới ổn định, an toàn, hiệu quả, tăng cường lực cạnh tranh cho NHTM nước, tăng khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế Đồng thời, tập trung giải pháp nhấn mạnh tới yếu tố đảm bảo ổn định khu vực tài nói riêng kinh tế vĩ mơ nói chung - NHNN tiếp tục đổi nâng cao hiệu tra, giám sát ngân hàng: Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động quan Thanh tra, Giám sát ngân hàng - NHNN cần đẩy mạnh thực chi trả lương thu nhập qua tài khoản, có lộ trình mở rộng đối tượng bắt buộc phải nhận lương qua tài 82 khoản, đối tượng hưởng lương từ ngân sách mà cần mở rộng đối tượng khác Như giúp ngân hàng có điều kiện phát triển dịch vụ mở rộng huy động vốn bán chéo sản phẩm đối tượng - NHNN cần có sách điều hành lãi suất linh hoạt hơn, dỡ bỏ trần lãi suất huy động sử dụng công cụ khác phù hợp để kiểm sốt thị trường Chỉ có dỡ bỏ trần lãi suất huy động ngân hàng có tính chủ động việc điều hành lãi suất, tạo cạnh tranh hợp lý lành mạnh thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đề nghị BIDV tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh việc huy động vốn từ dân cư định hướng cho nhóm khách hàng phù hợp nhằm trì tăng cường vốn huy động - Tiếp tục trì chế động lực cơng tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn thời gian tới - Gia tăng sản phẩm bán chéo với huy động vốn - Đối với chế điều hành vốn nội bộ, mức chênh lệch giá mua bán vốn giưũa Hội sở Chi nhánh cao Đề nghị xem xét lại theo hướng Hội sở nâng giá mua vốn giảm giá bán vốn để tạo điều kiện giúp Chi nhánh cạnh tranh lãi suất với cá ngân hàng khác cho vay lẫn huy động - Tiếp tục xây dựng sản phẩm, chương trình huy động vốn đa dạng, linh hoạt (theo đối tượng khách hàng: Cán hưu trí, giáo viên, cơng chức…) kết hợp chương trình khuyến mại hợp lý, phù hợp với đối tương khách hàng cách thường xuyên, liên tục 83 KẾT LUẬN Để nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư BIDV Bình Định giai đoạn 2011 – 2013 đề xuất giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư thời gian tới, góp phần thực mục tiêu, định hướng Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam định hướng mục tiêu BIDV Bình Định giai đoạn tới mở rộng huy động vốn từ dân cư, luận văn thực nội dung sau: - Hệ thống hoá lý luận chung huy động vốn từ dân cư NHTM nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV Bình Định quy mơ, tỷ trọng cấu huy động vốn từ dân cư mối quan hệ với công tác sử dụng vốn Từ đó, hạn chế nguyên nhân nguyên nhân công tác huy động vốn từ dân cư - Từ lý thuyết nghiên cứu Chương với thực trạng trình bày Chương định hướng mục tiêu BIDV Bình Định giai đoạn tới, luận văn dành Chương để nói giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư BIDV Bình Định giai đoạn tới Trong Chương 3, luận văn trình bày số đề xuất NHNN Việt Nam, NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam điều kiện cần thiết để BIDV Bình Định làm tốt cơng tác mở rộng huy động vốn từ dân cư giai đoạn Như vậy, luận văn “Mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Định” tác giả cố gắng nghiên cứu từ lý thuyết đến thực trạng cuối đề xuất giải pháp nhằm góp phần phát triển tốt dịch vụ huy động vốn từ dân cư BIDV 84 Bình Định Tuy nhiên, tác giả cố gắng nghiên cứu, song khó tránh khỏi hạn chế định Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô người quan tâm để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung (2010 ), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài [2] Chuyên đề ngân hàng bán lẻ BIDV – Thông tin Đầu tư Phát triển [3] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động [4] Đầu tư Phát triển số 198 tháng 06/2013 [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội [6] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Học Viện Tài Chính – NXB Tài Chính [7] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013 [8] TS Nguyễn Hòa Nhân chủ biên tập thể giảng viên Khoa Tài – Ngân hàng Đại học Kinh tế Đà Nẵng (2012), Giáo trình Tài Tiền tệ, Nhà xuất Tài [9] Peter.S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [10] Tạp chí Ngân hàng số 19 tháng 10/2013 Website [11] www.sbc.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [12] hppt://bidv.com.vn [13] hppt://cafef.vn ... Thực trạng mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Định Chương Giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình... đề lý luận vốn huy động vốn NHTM, vốn dân cư khả huy động vốn NHTM, sách cơng cụ huy động vốn dân cư, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư, số sách huy động vốn dân cư ứng dụng vào... huy động vốn từ dân cư gì? Tiêu chí sử dụng để đánh giá kết mở rộng huy động vốn từ dân cư? Câu hỏi 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình