Giải pháp huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG ðỖ VĂN NHẬT GIẢI PHÁP HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ðÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ðà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG ðỖ VĂN NHẬT GIẢI PHÁP HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ðÀ NẴNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM ðà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ðOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn ( Ký, ghi rõ họ tên) ðỗ Văn Nhật MỤC LỤC MỞ ðẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Nhiệm vụ luận văn ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tổng quan tài liệu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 10 1.1 VỐN VÀ HUY ðỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm 10 1.1.2 Phân loại 11 1.2 VỐN DÂN CƯ VÀ KHẢ NĂNG HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 ðặc ñiểm tiền gửi dân cư NHTM 15 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy ñộng từ dân cư 16 1.2.3 Nội dung và tiêu chí huy động vốn dân cư 19 1.2.4 Hình thức huy ñộng vốn từ dân cư 20 1.3 CÁC CHÍNH SÁCH VÀ CƠNG CỤ HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ 26 1.3.1 Chính sách sản phẩm 26 1.3.2 Chính sách lãi suất 27 1.3.3 Chính sách phát triển mạng lưới, kênh phân phối 28 1.3.4 Chính sách truyền thơng quảng bá 29 1.3.5 Chính sách khách hàng 29 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ 31 1.4.1 Môi trường kinh tế, văn hóa xã hội pháp lý 31 1.4.2 ðặc ñiểm yêu cầu khách hàng dân cư 33 1.4.3 ðối thủ cạnh tranh 35 1.4.4 Môi trường nội Ngân hàng 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG, ðẶC ðIỂM VÀ KHẢ NĂNG HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ðÀ NẴNG (BIDV ðÀ NẴNG) 42 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ðÀ NẴNG (BIDV ðÀ NẴNG) 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 2.1.2 Chức nhiệm vụ BIDV ðà Nẵng 44 2.1.3 Môi trường kinh doanh BIDV ðà Nẵng 47 2.1.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh BIDV ðà Nẵng qua năm 2009-2011 53 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI BIDV ðÀ NẴNG 56 2.2.1 Tình hình thực tiêu huy ñộng vốn giai ñoạn 20092011 56 2.2.2 Chính sách huy động dân cư BIDV ðà Nẵng 62 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG 67 2.3.1 Những kết ñạt ñược 67 2.3.2 Những hạn chế 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI BIDV ðÀ NẴNG 72 3.1 CĂN CỨ TIỀN ðỀ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ 72 3.1.1 Chiến lược phát triển BIDV giai ñoạn 2012-2015 72 3.1.2 Mục tiêu, ñịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh BIDV ðà Nẵng giai ñoạn 2012-2015 73 3.1.3 Mục tiêu, ñịnh hướng hoạt ñộng huy ñộng vốn dân cư BIDV ðà Nẵng giai ñoạn 2012-2015 74 3.2 GIẢI PHÁP HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI BIDV ðÀ NẴNG 75 3.2.1 Chính sách sản phẩm 75 3.2.2 Chính sách Phát triển khách hàng tiền gởi 79 3.2.3 Về sách lãi suất 85 3.2.4 Chính sách phát triển mạng lưới, kênh phân phối 86 3.2.5 Chính sách truyền thơng quảng bá 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ 88 3.3.1 ðối với Chính phủ 88 3.3.2 ðối với Ngân hàng nhà nước 88 3.3.3 ðối với Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam 90 PHẦN KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự ñộng BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần ðầu tư phát triển Việt Nam BIDV ðN : Ngân hàng Thương mại cổ phần ðầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh ðà Nẵng ðN : ðà Nẵng ðT&PT : ðàu tu phát triển HðV : Huy ñộng vốn L/C : Letter credit NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch QD : Quốc doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TP : Thành phố TW : Trung ương WTO : Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC HÌNH STT Tên hình Trang Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV ðà Nẵng 45 Hình 2.2 Kết huy ñộng vốn cho vay BIDV ðà Nẵng từ 54 năm 2009 - 2011 Hình 2.3 Kết kinh doanh BIDV ðà Nẵng từ năm 2009 - 55 2011 Hình 2.4 Thị phần HðV Dân cư Ngân hàng ñịa bàn năm 2011 58 DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Thực trạng mạng lưới ngân hàng ñịa bàn thành phố ðà Nẵng 49 Bảng 2.2 Kết huy động vốn tín dụng hệ thống ngân hang thị 50 phần khối ngân hàng Bảng 2.3 Thị phần BIDV ðà Nẵng ñịa bàn 51 Bảng 2.4 Tổng hợp đánh giá tình hình thực tiêu chí giai đoạn 53 2009-2011 Bảng 2.5 Số dư HðV Dân cư cuối kỳ bình quân 56 Bảng 2.6 Về số lượng khách hàng dân cư chi nhánh 56 Bảng 2.7 Về thị phần HðV Dân cư ngân hàng ñịa bàn 57 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng từ dân cư theo kỳ hạn 58 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng từ dân cư theo nhóm sản phẩm 59 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng từ dân cư theo loại tiền 60 Bảng 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng từ dân cư theo nhóm khách hàng 61 Bảng 2.12 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng từ dân cư theo ñịa bàn 61 Bảng 2.13 Hiệu từ hoạt ñộng HðV dân cư qua năm 62 Bảng 3.1 Danh mục sản phẩm theo phân ñoạn khách hàng 77 Bảng 3.2 Phân ñoạn khách hàng tiền gởi cá nhân 79 MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Huy ñộng vốn hoạt ñộng Ngân hàng thương mại Trong năm gần ñây, với ñời nhiều Ngân hàng thương mại nước xuất Ngân hàng nước ngồi, hoạt động huy động vốn ln có cạnh tranh khốc liệt Mỗi Ngân hàng, dựa khả ñiều kiện xây dựng biện pháp, giải pháp ñể thực việc huy ñộng vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần ðầu tư Phá triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng hàng ñầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trải qua 55 hình thành năm phát triển, BIDV khẳng định uy tín thị trường Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh ðà Nẵng Ngân hàng chiếm thị phần tương ñối lớn ñịa bàn thành phố ðà Nẵng có ưu định so với Ngân hàng khác Tuy vậy, với 59 tổ chức tín dụng địa bàn, tình hình cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt ñộng huy ñộng vốn dân cư Chi nhánh ñang phải ñối mặt với khơng khó khăn, tốc độ tăng trưởng bị chậm lại thị phần có dấu hiệu bị giảm sút ðiều ñang ảnh hưởng trực tiếp ñến hiệu kinh doanh Chi nhánh Do vậy, cần có nghiên cứu khoa học, toàn diện, cụ thể sâu sắc để tìm giải pháp đảm bảo cho Chi nhánh thu hút nguồn vốn dân cư, giữ vững phát triển thị phần ñịa bàn, ñảm bảo hiệu kinh doanh thực ñược kế hoạch giao ðây vấn ñề cấp thiết, đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng 83 Khách hàng Việc tặng quà cần nghiên cứu kết hợp nhiều hình thức cố gắng sở thích khác hàng để tạo ấn tượng tốt, tránh tình trạng rập khn, hình thức khơng phù hợp Song song với việc tặng quà nhân ngày lễ, ngày quan trọng khách hàng cần có hội nghị khách hàng tổ chức kiện với hình thức trang trọng ñể vừa tri ân khách hàng vừa quảng bá hình ảnh sách khách hàng BIDV để thu hút ý cơng chúng nói chung khách hàng mục tiêu nói riêng + Theo dõi khoản tiền gởi khách hàng, cần ý ngày ñáo hạn, ngày khách hàng nhận ñược tiền ñể có tư vấn sản phẩm kỳ hạn thích hợp hiệu + Xem xét miễn, giảm phí sử dụng số dịch vụ Ngân hàng giữ hộ tài sản, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, xác nhận số dư, tư vấn ðối với nhóm khách hàng thân thiết + Khách hàng ñược phục vụ tải ñiểm giao dịch, khách hàng gởi lâu năm ñược số ưu tiên ưu tiên phục vụ trước, nhận tiền theo ý muốn + Sản phẩm tiếp thị tới khách hàng sản phẩm mang tính đầu tư Sản phẩm tiền gởi cấu, sản phẩm tiền gởi có kỳ hạn, chương trình tiết kiệm dự thưởng, thẻ cào + Các hoạt ñộng marketing diện rộng, kênh marketing trực tiếp áp dụng để gởi thơng tin dịch vụ, sản phẩm, khuyến tin nhắn, thư ñiện tử + Xây dựng chế độ chăm sóc thường xun theo kỳ phân đoạn tặng q cho việc trì gia tăng số dư tiền gởi kỳ, tặng quà sinh nhật số dịp khách năm ðối với khách hàng phổ thơng + Nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ chuẩn ñịa ñiểm giao dịch ñịnh hướng sử dụng dịch vụ tự phục vụ ATM, POS, Internet 84 banking, mobile banking để giảm tải cơng việc cho phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng + ðối với nhóm khách hàng cần tiếp thị sản phẩm tiền gởi tiền gởi tốn, tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường, tích lũy bảo an, tiết kiệm kỳ hạn lãi suất bậc thang + Các hoạt động marketing cho nhóm khách hàng cần ñược thực qua kênh ñại chúng, ñặc biệt kênh truyền thông ñịa bàn tivi, báo tờ, báo mạng + Áp dụng mức giá chung, khơng thực đàm phán lãi suất với khách hàng + Chú ý nhóm khách hàng số trường hợp cần quan tâm ñến người có ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhóm người ( Ví dụ lãnh ñạo ñơn vị chi lương, người sử dụng lao ñộng ) để chăm sóc riêng biệt ðối với khách hàng tiềm Nghiên cứu xây dựng cách tiếp cận với nhóm khách hàng để giới thiệu sản phẩm, sác có BIDV để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Phương pháp tiếp cận nhóm khách hàng gồm - Dựa thơng tin thu thập được, cử cán tiếp cận trực tiếp ñể giới thiệu sản phẩm BIDV - Giới thiệu thơng qua hình thức gởi thư điện tử Xem xét áp dụng có chọn lọc chương trình tặng q (tương tự với nhóm khách hàng quan trọng thân thiết) c Hồn thiện cơng tác thu thập quản lý xử lý thông tin hàng Từng bước xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng phương pháp phân tích khách hàng sở thực chấm điểm khách hàng để 85 xây dựng chương trình chăm sóc phù hợp với mức độ đóng góp thơng qua điểm số chấm ñể tạo trung thành khách hàng với Ngân hàng Thực việc khảo sát, ñánh giá mức ñộ hài lòng khách hàng thơng qua phiếu điều tra diện hẹp diện rộng từ có ñược ñánh giá tổng quan mức ñộ hài lòng khách hàng ñối với sản phẩm huy ñộng vốn BIDV xu hướng sử dụng loại sản phẩm tiền gởi Ngân hàng nhằm xây dựng, chỉnh sản phẩm phù hợp + Cần triển khai biện pháp thu thập thơng tin khách hàng, đối thủ cạnh tranh quy mơ rộng Ví dụ thuê tổ chức ñiều tra xu hướng thị trường, hành vi khách hàng, mức độ hài lòng khách hàng địa bàn thành phố, tìm hiểu sách khách hàng Ngân hàng ñịa bàn Từ nguồn thông tin điều chỉnh sách khách hàng cải tiến sản phẩm hay sản xuất sản phảm 3.2.3.Về sách lãi suất a Tiếp tục trì sách lãi suất linh hoạt Hoạt động Ngân hàng nói chung huy động vốn dân cư nói riêng chịu ñiều tiết nhà nước Hầu hết lãi suất huy ñộng ñều ñược Nhà nước khống chế mức trần Tuy vậy, thị trường ñi vào ổn ñịnh lãi suất ñược ñiều chỉnh thị trường Dựa cấu tài sản sinh lời nhu cầu sử dụng vốn hệ thống nhu cầu kinh tế cần xây dựng mức lãi suất ñủ ñể thu hút khách hàng vừa ñảm bảo hiệu cho chi nhánh b Xây dựng nhiều phương án, kịch sách giá để chủ động đối phó với diễn biến thị trường Trong thời gian qua dự kiến thời gian đến tình hình kinh tế nói chung tình hình tài ngân hàng nói riêng dự kiến nhiều biến động Lãi suất huy động Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tình 86 hình biến động Thị trường ðể đảm bảo huy ñộng ñủ nguồn vốn phục vụ nhu cầu Chi nhánh, cần có nhiều phương án, kịch sách giá để chủ động ứng phó với diễn biến thị trường tránh trường hợp bị động, mang tính đối phó c Xây dựng sách lãi suất “mềm” ðể thu hút ñược người dân gởi tiền ñồng thời đảm bảo hài hòa lợi ích cần xây dựng mức lãi suất “mềm”, nghĩa lãi suất thả nỗi ñược ñiều chỉnh hàng năm 3, tháng lần Xây dựng sách lợi ích kèm bên ngồi lãi suất Ví dụ: Thực chương trình Tích điểm Dựa dựa thời gian số tiền gởi Khách hàng, chương trình thực tích ñiểm cho khách hàng Hàng tháng, quý vào thời điểm BIDV ấn định, chương trình thực tổng hợp số điểm tích khách hàng để chuyển ñổi quyền lợi khác vé du lịch, sử dụng dịch vụ miễn phí tiền mặt 3.2.4 Chính sách phát triển mạng lưới, kênh phân phối a Mạng lưới truyền thống Nhanh chóng thành lập Phòng giao dịch, đưa tổng số phòng giao dịch chi nhánh ñến cuối năm 2015 lên 10 Phòng đạt tiêu có mặt đầy đủ Phòng giao dịch tuyến giao thông quan trọng “túi” dân cư thành phố Trong đó, ưu tiên mở thêm 01 Phòng khu vực Trung tâm hành Huyện Hòa Vang thêm 02 Phòng địa bàn quận Hải Châu Thanh Khê Từng bước chuẩn hóa Phòng giao dịch, đảm bảo bố trí đủ số sơ sở vật chất theo mơ hình Phòng giao dịch chuẩn (02 lãnh ñao, 02 cán quan hệ khách hàng, 03 teller 01 giao dịch viên Ngân quỹ phụ) 87 ðối với Phòng giao dịch vào ổn định phát huy hiệu quả, cần có phương án thuê dài hạn mua lại, hạn chế tình trạng phải di dời, thay đổi địa điểm phòng giao dịch Thường xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh BIDV Phòng giao dịch: Khơng gian giao dịch gọn gàn, ngăn nắp, bố trí nước uống, thiết bị truy cập Internet, cập nhập thông tin lãi suất, phí thường xuyên Cán làm việc lịch sự, tuân thủ ñúng thời gian mặc ñồng phục ñeo tên ñúng quy ñịnh Niềm nở, vui vẻ với khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ có sách BIDV đến khách hàng b Mạng lưới ñại Song song với mạng lưới truyền thống, theo xu hướng ñại, Ngân hàng cần xây dựng kênh phân phối ñiện tử thơng qua điểm giao dịch, tốn tự động ATM, POS, Internet banking hay AutoBank ðây kênh huy động có nhiều tiềm vậy, để đạt ñược mục tiêu huy ñộng vốn dân cư, Ngân hàng cần nhanh chóng xây dựng hệ thơng kênh phân phối 3.2.5 Chính sách truyền thơng quảng bá Khác với sản phẩm khác, đối tượng truyền thơng sản phẩm huy ñộng vốn dân cư ña dạng, thơng tin thường xun thay đổi lãi suất ổn định, số sản phẩm mang tính địa phương, thời ñiểm Do vậy, huy ñộng vốn dân cư phương pháp truyền thơng hiệu hình thức phát tờ rơi niêm yết công khai tư vấn trực tiếp trực tiếp Trong hoạt ñộng ngân hàng nói chung huy động vốn dân cư nói riêng, lực, uy tín Ngân hàng đóng vai trò định Một thơng tin khơng tốt Ngân hàng khiến người dân ạt rút tiền Ngược lại, Ngân hàng có uy tín, tiềm lực tài lớn dù lãi suất có thấp 88 thu hút ñược người dân gởi tiền Do vậy, ngồi việc truyền thơng sản phẩm cần có hoạt động xây dựng giới thiệu hình ảnh, uy tín Ngân hàng, tạo niềm tin cho người dân gởi tiền vào ngân hàng Các chương trình truyền thơng cần hướng đến nhóm khách hàng tiềm Nội dung thơng điệp cần nêu bậc lợi ích khách hàng gởi BIDV 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN DÂN CƯ 3.3.1 ðối với Chính phủ Chính phủ có chủ trương hạn chế việc sử dụng tiền mặt Tuy vậy, đến nay, ngồi việc quy định trả lương qua tài khoản, chưa có biện pháp khuyến khích người dân thực việc toán qua Ngân hàng, giảm dần việc sử dụng tiền mặt toán Trong thời gian đến cần có quy định để người dân hạn chế việc sử dụng tiền mặt Ví dụ, quy ñịnh hạn mức giao dịch tiền mặt (vượt hạn mức quy ñịnh phải thực qua Ngân hàng), thu phí giao dịch tiền mặt với số lượng lớn; quy định bắt buộc hình thức tốn,các điểm mua sắm lớn siêu thị,khách sạn, nộp ngân sách, tiền ñiện, tiền nước phải thực qua Ngân hàng ði kèm với trang bị ñiều kiện sở vật chất, công nghệ ñảm bảo thực chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt Các quy ñịnh cần ñảm bảo bên tham gia vào q trình tốn đề có trách nhiệm quyền lợi việc chuyển đổi từ tốn chủ yếu tiền mặt sang tốn khơng dùng tiền mặt tương lai 3.3.2 ðối với Ngân hàng nhà nước Với vai trò quản lý mình, ñể thực mục tiêu quốc gia, việc Ngân hàng nhà nước có sách can thiệp, điều tiết hoạt ñộng 89 Ngân hàng TM cần thiết Tuy nhiên, ñể Ngân hàng TM hoạt ñộng ổn ñịnh hiệu quả, tác giả xin ñưa số kiến nghị a Các sách Ngân hàng nhà nước cần có tính ổn định tương đối Việc can thiệp vào hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng nhà nước thời gian qua góp phần thực điều tiết vĩ mơ, ổn định kinh tế vượt qua khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tồn cầu Tuy vậy, kinh tế thị trường, quan hệ cung cầu cần ñược thực theo quy luật thị trường việc can thiệp vào thị trường, có nên thực tình khẩn cấp ngắn hạn Trong trường hợp cần thiết phải can thiệp vào thị trường cần nghiên cứu, tiên lượng tình để việc triển khai mệnh lệnh cách triệt ñể Hạn chế việc triển khai thiếu ñồng bộ, tạo kẻ hở dẫn ñến cạnh tranh thiếu lành mạnh Thời gian qua, có nhiều định hành lĩnh vực huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng Việc kéo dài tình trạng dễ làm méo mó thị trường gây hệ lụy khó lường Hơn nữa, việc triển khai ñịnh cần thực nghiêm túc ñúng luật, tránh trường hợp vi phạm, lách luật ñã xảy thời gian qua (huy ñộng, cho vay vượt trần, biến trướng hình thức cho vay, huy ñộng ñể lách quy ñịnh lãi suất) b Khả thi việc triển khai thực Các sách cần rõ ràng dễ triển khai Các văn cần ñảm bảo ñược hiểu theo nghĩa dễ áp dụng vào thực tế Hạn chế có nội dung chồng chéo, diễn giải theo nhiều nghĩa Hạn chế thấp việc tạo kẻ hở văn để luồng lách, tạo khơng cơng cạnh tranh, gây khó khăn cơng tác kiểm tra giảm sát Việc kiểm tra tính tuân thủ cần ñược thực thường ñể ñảm bảo sách ñược thực thi công bằng, nghiêm minh 90 3.3.3 ðối với Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam a Chính sách nguồn nhân lực + ðối với công tác tuyển dụng Ngay từ khâu tuyển dụng, cần phải nêu rõ mục tiêu tuyển dụng, nhiệm vụ u cầu cụ thể loại cơng việc để ứng viên nắm rõ, khỏi bỡ ngỡ có so sánh nhân viên trúng tuyển với nhau, n tâm cơng tác với cơng việc giao, mạnh dạn tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài Ngân hàng vào vị trí then chốt, đối tượng tuyển dụng người có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo cấp phòng lên chức n tâm với vị trí Phải thường xun thay lãnh đạo phòng yếu kém, thiếu động, khơng đáp ứng u cầu cơng việc khơng hồn thành kế hoạch đề + ðối với cơng tác đào tạo, huấn luyện Xác định ñối tượng ñào tạo nội dung ñào tạo Xác ñịnh ñối tượng ñào tạo xây dựng nội dung ñào tạo phù hợp với công việc thực tế ðào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng ðịnh kỳ tổ chức ñào tạo kỹ bán hàng theo cấp ñộ: cán Quan hệ khách hàng Tư vấn tài cá nhân, cán đón tiếp khách hàng, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm bán lẻ, phát triển trì quan hệ với khách hàng ðối với Kỹ giao tiếp, phân tích đánh giá,…Ngân hàng nên thường xuyên mời chuyên gia lĩnh vực ñào tạo cho cán ñể trở thành cán ngân hàng ñại chuyên nghiệp Nội dung ñào tạo: cần tập trung vào vấn ñề thực tế kinh doanh, phục vụ khách hàng ñơn vị, bao gồm 91 - ðào tạo kiến thức, quy trình/quy định sản phẩm - ðào tạo kỹ giao tiếp, marketing/giới thiệu bán sản phẩm - ðào tạo trì, phát triển quan hệ với khách hàng ðối với cán mới, sau ñược tuyển dụng phải ñược ñào tạo cách chu ñáo từ nghiệp vụ chuyên mơn đến phong cách phục vụ khách hàng tài liệu thông tin ngành ngân hàng, cần có kiểm tra đánh giá nghiệp vụ trước bố trí cán vào vị trí thức Hạn chế đến bãi bỏ hình thức vừa học vừa làm ðối với cán cũ, có kinh nghiệm phải tiếp tục ñào tạo ñể nâng cao trình độ chun mơn cao, lực quản lý, ngoại ngữ,…nâng cao khả giao tiếp, ñàm phán thiết lập quan hệ với ñối tác, ñáp ứng yêu cầu hội nhập khả cọ sát với môi trường cạnh tranh khốc liệt Bên cạnh việc ñào tạo nhân viên mới, huấn luyện kỹ cho nhân viên cũ + ðối với cơng tác đánh giá Thực đánh giá nghiêm túc chất lượng phục vụ kết bán hàng, từ có chế độ khen thưởng phù hợp Việc ñánh giá chất lượng phục vụ khách hàng xây dựng thành tiêu chuẩn ðó tiêu chuẩn thân tác phong phục vụ, gồm tiêu chuẩn trang phục, ñồ ñạc vật dụng, vệ sinh quầy giao dịch, làm ñúng nhiệm vụ, ñảm bảo thời gian làm việc, tiêu chuẩn giao tiếp phục vụ khách hàng lời ăn tiếng nói, tinh thần sẵn sàng phục vụ, thái ñộ niềm nở, ñúng mực với khách hàng…; tiêu chuẩn chất lượng chuyên môn nắm vững nghiệp vụ, ñáp ứng yêu cầu khách hàng, tư vấn sử dụng dịch vụ, tạo ñộng sử dụng dịch vụ khách hàng, chủ ñộng giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng… Việc ñánh giá cần dựa thi kết ñạt thực tế Tránh cảm tính tùy tiện Thơng qua kết ñánh giá ñể xem xét bổ nhiệm, khen thưởng buộc tự ñào tạo 92 Quyền lợi nghĩa vụ Xây dựng mô tả công việc, bảng đánh giá kết cơng việc, mức độ ñóng góp Các chế ñộ lương, thưởng, hội ñào tạo, thăng tiến cần dựa kết công việc mức độ đóng góp, hạn chế đến bãi bỏ việc trả lương theo thâm niên lương bình qn Cần có chế khuyến khích cán hoàn thành tốt nhiệm vụ thay loại bỏ vị trí khơng thích hợp, thiếu hiệu b Chính sách khoa học cơng nghệ + Hồn thiện chương trình theo dõi đánh giá hiệu dòng sản phẩm, đối tượng khách hàng kỳ hạn để cán quản lý, chăm sóc khách hàng thống kê, theo dõi đánh giá hiệu ñạt ñược Do việc triển khai kết thúc sản phẩm chủ yếu theo đạo từ hội sở Chi nhánh chưa có đánh giá trước sau triển khai sản phẩm nên chưa thấy ñược hiệu cụ thể sản để có ưu tiên sách quản bá, tiếp thị, định hướng khách hàng Do vậy, cần có nghiên cứu đầu tư để xây dựng chương trình thống kê đánh giá dòng sản phẩm, đảm bảo tính đúng, tính đủ chi phí thu nhập, xác ñịnh hiệu dòng sản phẩm ñể từ có sách phát triển phù hợp Các chương trình quản lý, đánh giá khách hàng thống kê số dư bình qn, số dư cuối kỳ chưa tính lợi ích khách hàng mang lại cho BIDV kỳ ñánh giá thời gian ñến cần bổ sung thơng tin liên quan đến tiêu chí phản ánh thu nhập mà khách hàng ñem lại cho Chi nhánh kỳ ñánh giá + Xây dựng chương trình chiết xuất liệu thân thiện phù hợp Việc khai thác số liệu từ hệ thống tương đối khó khăn, liệu cung cấp dạng thơ, chưa có chương trình xử lý ñể phục vụ công tác ñiều hành Ban lãnh ñạo chi nhánh phòng nghiệp vụ, tại, Phòng tự khai thác dựa liệu có nên tốn nhiều thời gian số sản phẩm khơng chiết xuất 93 Do vậy, cần có chương trình xử lý liệu thơ ñể phục vụ cho công tác quản trị ñiều hành cấp + Trang thị thiết bị Nhanh ñầu tư ñồng trang thiết bị phục vụ sản phẩm internet banking, mobikebanking ðảm triển khai sản phẩm hoạt ñộng ổn ñịnh, hiệu Hiện tại, Tại Chi nhánh Phòng giao dịch chưa bố trí thiết bị truy cập Internet để khách hàng sử dụng cần nhanh chóng triển khai lắp đặt thiết bị để khách hàng sử dụng dịch vụ có BIDV Tiến hành nâng cấp POS, đảm bảo thích ứng với loại thẻ hệ Thay kịp thời thiết bị hỏng, khơng tương thích với cơng nghệ thị trường c Về chế mua bán vốn tập trung Lãi suất huy ñộng vốn Chi nhánh hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn chịu ảnh hưởng trực tiếp từ giá mua vốn từ Hội sở Trong đó, giá mua bán vốn từ hội sở xây dựng dựa hiệu từ việc sử dụng nguồn vốn hệ thống ðể ñảm bảo lãi suất huy ñộng Chi nhánh ñủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thị trường ñồng thời nâng cao hiệu huy ñộng vốn Chi nhánh, Ngân hàng Trung ương cần cấu lại danh mục tài sản, sử dụng nguồn vốn cách hiệu qua nâng cao nguồn thu từ nguồn vốn huy ñộng ñược, làm tiền ñề cho việc nâng dần giá mua vốn từ Chi nhánh Việc nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh nguồn vốn huy động góp phần gia tăng uy tín BIDV thị trường, tạo niềm tin nơi khách hàng nhờ ñó thu hút người dân gởi tiền sử dụng dịch BIDV ðể ñảm bảo cạnh tranh gìn giữ khách hàng, BIDV ngồi mức giá mua vốn chung áp dụng cho toàn hệ thống cần cân nhắc ñến yếu tố vùng miền, thị trường mục tiêu ñịa bàn ñể xem xét ñiều chỉnh nhằm ñảm bảo cạnh tranh hiệu hoạt ñộng Chi nhánh 94 PHẦN KẾT LUẬN Vốn huy ñộng vốn dân cư ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt ñộng Ngân hàng thương mại BIDV ðà Nẵng năm ñã ñạt ñược kết ñịnh hoạt ñộng huy ñộng vốn dân cư mình, góp phần trì tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh, hồn thành kế hoạch BIDV giao Tuy vậy, ñiều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, thời gian ñến ñể ñạt ñược tốc ñộ tăng trưởng theo mục tiêu ñề Chi nhánh cần phải có giải pháp thích hợp Với mong muốn góp thực mục tiêu tăng trưởng huy ñộng vốn năm ñến, tác giả ñã tập trung nghiên cứu vấn ñề hồn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn, huy ñộng vốn dân cư Ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt ñộng kinh doanh nói chung thực trạng khả huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh ðà Nẵng - ðánh giá kết mà Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh ðà Nẵng ñã ñạt ñược lĩnh vực huy ñộng vốn dân cư, ñồng thời nêu mặt hạn chế nguyên nhân chúng -Xuất phát từ tiền đề từ đưa giải pháp vừa mang tính phương pháp luận vừa có tính thực tiễn thực mục tiêu tăng trưởng huy ñộng vốn dân cư năm ñến Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp ñưa ñược áp dụng Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh ðà Nẵng thời gian tới, đồng thời lấy làm tài liệu tham khảo cho CN khách hệ thống BIDV xa Ngân hàng 95 thương mại khác việc lựa chọn giải pháp phù hợp với điều kiện để đạt mục tiêu gia tăng nguồn vốn huy ñộng dân cư nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thị Thuý Anh; Lê Phương Dung (2009) “Nghiệp vụ ngân hàng đại” Nhà xuất Tài [2] Phạm ðình Dương (2006), “Vốn huy ñộng chi nhánh NHNo Phát triển nơng thơn để phát triển kinh tế - xã hội huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế trị [3] Dwigji & Ritter Nguyễn Tiến Dũng dịch (2002), “Giao dịch Ngân hàng ñại - Kỹ phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính", Nhà xuất Thống kê [4] Phạm Văn Hương (2006), “Thực trạng giải pháp huy ñộng vốn chi nhánh Ngân hàng ðầu tư Phát triển tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế Phạm Văn Hương, Học viện Chính trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh [5] Phạm Văn Lâm (2008), “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh Ngân hàng Công thương Sầm Sơn”, Luận văn Thạc sỹ Quản lý kinh tế, Học viện Chính trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh [6] ðặng Cơng Ngọc (2010), “ Giải pháp nhằm tăng cường huy ñộng vốn dân cư Sở Giao dịch 3-Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam” [7] Hồng Xn Quế (07/2006), “Huy động vốn của ngân hàng thương mại ñịa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Kinh tế Dự báo [8] Lê Văn Tư (2004), “Ngân hàng thương mại”, Nxb Tài [9] Nguyễn Kim Thái (2008), “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh NHNo Phát triển nông thôn tỉnh Long An”, Luận văn Thạc sỹ Quản lý kinh tế, Học viện Chính trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh [10] Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 BIDV ðà Nẵng [11] Các Báo cáo thường niên Ngân hàng nhà nước TP ðN; [12] Chiến lược kinh doanh BIDV ðà Nẵng giai ñoạn 2012-2015 ... Làm rõ lý luận hoạt ñộng huy ñộng vốn dân cư Ngân hàng Thương mại; giải pháp mà Ngân hàng thực ñể huy ñộng vốn dân cư; nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng vốn dân cư Ngân hàng thương mại ðề tài ñi vào... chưa trả 1.2 VỐN DÂN CƯ VÀ KHẢ NĂNG HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 ðặc ñiểm tiền gửi dân cư NHTM a Quy mô tiền gửi dân cư lớn ðặc ñiểm chất khoản huy động từ dân cư khoản nhàn tạm... ðặc ñiểm tiền gửi dân cư NHTM 15 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy ñộng từ dân cư 16 1.2.3 Nội dung và tiêu chí huy động vốn dân cư 19 1.2.4 Hình thức huy ñộng vốn từ dân cư 20 1.3