2.2. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2014 2016 Năm 2014, ngành Ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực, là bức tranh sáng màu trong tổng thể nền kinh tế, xây dựng và nâng cao niềm tin công chúng với hệ thống ngân hàng. Với việc thực thi chính sách tiền tệ, chủ động, linh hoạt của NHNN, lạm phát tiếp tục ổn định. Thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng ổn định, trong đó mặt bằng lãi suất tiếp tục giảm; tỷ giá ổn định và dự trữ ngoại hối Nhà nước tăng mạnh, góp phần nâng cao an toàn tài chính quốc gia. Trong năm 2015 nền kinh tế đã thực sự phục hồi, làm gia tăng nhu cầu và khả năng hấp thụ tín dụng ngân hàng, các chính sách tiền tệ, tỷ giá hợp lý của NHNN đã phát huy hiệu quả với độ trễ nhất định và hoàn toàn có cơ sở để lạc quan về triển vọng phục hồi mạnh mẽ của nền kinh tế trong năm tới. Năm 2016, rủi ro của các nhóm khách hàng tiếp tục giảm, trong đó nhóm khách hàng tổ chức kinh tế vẫn tiếp tục được đánh giá là nhóm khách hàng có mức độ rủi ro giảm mạnh nhất, theo sau lần lượt là nhóm khách hàng là TCTD và khách hàng cá nhân. năm 2016, thanh khoản của hệ thống ngân hàng tiếp tục ở trạng thái tích cực. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn và tín dụng cho năm tới cao hơn hẳn so với kỳ vọng tại thời điểm cuối năm trước. Nằm trong điều kiện nền kinh tế thị trường và tài chính ngân hàng như vậy thì tình hình hoạt động của HD Bank chi nhánh Ba Đình như sau : 2.2.1. Huy động vốn Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn tại HDBank Ba Đình giai đoạn 2014 2016 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Giá trị Giá trị Tăng (giảm) Tỷ trọng so với năm trước (%) Giá trị Tăng (giảm) Tỷ trọng so với năm trước (%) Tiền gửi huy động 11.057 16.928 5.871 153,1 25.254 8.326 149,2 Tiền đi vay 1.437 1.755 0.318 122,13 1.061 0.694 60,46 Tổng vốn 12.494 18.683 6.189 149,54 26.315 7.632 140,85 Nguồn: Phòng KHCN HDBank Ba Đình Đơn vị: tỷ đồng Nguồn: phòng KHCN HDBank Ba Đình Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động tại HDBank Ba Đình giai đoạn 2014 – 2016 Tốc độ tăng trưởng huy động tại HDBank Ba Đình ổn định và tăng đều qua các năm. Tổng vốn huy động đến 2014 của HDBank Ba Đình : 12.494 tỉ đồng thì đến năm 2015 tổng vốn huy động đã tăng lên 18.683 tăng 49,5% so với cuối năm 2014. Trong đó: Tiền gửi huy động: 16.928 tỉ đồng, tăng 53,09% so với cuối năm 2014. Vay từ TCTD khác và vay NHNN: 1.75 5tỉ đồng, tăng 22,13 % so với cuối năm 2014.Năm 2016 tổng vốn huy động đã tăng lên 26.315 tăng 40,85% so với cuối năm 2015. Trong đó:Tiền gửi huy động: 25.254 tỉ đồng, tăng 49,18 % so với cuối năm 2015. Vay từ TCTD khác và vay NHNN: 1.061 tỉ đồng, giảm 39,55 % so với cuối năm 2015. Nguyên nhân tăng trưởng:mấy năm qua thương hiệu HDBank đã đến gần hơn, đã trở nên phổ biến và uy tín với người dân thủ đô, có được sự tín nhiệm cao vì vậy kết quả huy động vốn của HDBank Ba Đình những năm qua luôn tăng trưởng tốt. Bên cạnh đó những năm qua , Ngân hàng đã triển khai thành công nhiều chương trình Tiết kiệm dự thưởng, góp phần mang lại cho Ngân hàng lượng tiền gửi lớn, đồng thời quảng bá hình ảnh, thương hiệu của Ngân hàng. 2.2.1.1. Cơ cấu huy động vốn của HDBank Ba Đình so với toàn hệ thống HDBank Ba Đình Đơn vị:% Nguồn: phòng KHCN HDBank Ba Đình Biểu đồ 2.2: Tổng vốn huy động của HDBank Ba Đình so với toàn hệ thống HDBank Ba Đình Dựa trên 3 biểu đồ trên cho thấy kết quả huy động vốn tại HDBank Ba Đình liên tục chiếm cơ cấu lớn trong tổng nguồn vốn tại HDBank. Nguyên nhân, do HDBank Ba Đình luôn duy trì quan hệ tốt với các khách hàng cũ và phát triển quan hệ với các khách hàng mới, đặt mục tiêu huy động lên đầu. Mặt khách, do khách hàng tại khiu vực miền Bắc có phong tục tập quán xu hướng tiết kiệm nhiều hơn khu vực miền Nam, thêm với điều kiện lãi suất tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh hấp dẫn. Do vậy kết quả huy động tại HDBank Ba Đình tăng trưởng ổn định. 2.2.2. Tín dụng Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng hàng đầu mang lại thu nhập chính về cho ngân hàng, qua kết quả của hoạt động tín dụng cho thấy một ngân hàng có hoạt động tốt hay không. Vì vậy ngân hàng rất chú trọng tới các sản phẩm để tung ra thị trường như, đối với khách hàng cá nhân có:Cho vay tiêu dùng; cho vay mua, sửa chữa xây dựng mới nhà cửa; cho vay mua ô tô trả góp; cho vay du học; cho vay kinh doanh phát triển kinh tế gia đình; cho vay mua cổ phần; cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá; cho vay cán bộ công nhân viên. Đối với cho vay doanh nghiệp có các sản phẩm: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung, dài hạn; cho vay cổ phần hoá; cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu. Ngân hàng đầu tư mở rộng cả về quy mô và chất lượng sản phẩm cũng được nâng cao. Được thể hiện qua chỉ tiêu dưới đây Bảng 2.2: Dư nợ cho vay (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Tổng dư nợ cho vay 30.474,62 36.364,56 48.367,90 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 27,95% 19,33% 33,00% Nguồn: phòng KHCN HDBank Ba Đình Số liệu qua các năm từ năm 2014 2016 cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ luôn ở mức cao. Năm 2014 mức dư nợ cho vay đạt 30.474,62 tỷ đồng. Năm 2015 mức dư nợ cho vay đạt 36.364,56 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng giảm xuống 19,33%. Năm 2016 dư nợ cho vay đạt 48.367,90 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng dư nợ đã tăng nhanh và đạt mức tăng trưởng 33%. Đạt được mức tăng trưởng cao như thế vì Ngân hàng không ngừng mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ như: Cho vay trả góp tiêu dùng; cho vay mua ô tô trả góp; cho vay trả góp mua, xây dựngvà sửa chưã nhà; cho vay du học ; cho vay mua cổ phần hoá… Bảng 2.3: Tỷ trọng cho vay của từng đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng. Khách hàng 2014 2015 2016 Số dư TT (%) Số dư TT (%) Số dư TT (%) DN Nhà nước 9.990,17 49,1 10.632 35,7 8.714,33 24,5 Cá nhân, cty TNHH,DN có vốn đầu tư nước ngoài. 10.356,4 50,9 19.232,9 64,3 26.854,37 75,5 Tổng cho vay 20.346,57 100 29.864,9 100 35.568,7 100 Nguồn: phòng KHCN HDBank Ba Đình
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) – CHI NHÁNH BA ĐÌNH Họ tên sinh viên Lớp Chuyên ngành Khoa GVHD : : : QUẢN LÝ TÍN DỤNG : NGÂN HÀNG : ThS ĐẶNG THẾ TÙNG Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ( HDBank) – Chi nhánh Ba Đình kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, trang web … Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- chi nhánh Ba Đình Hà Nội, ngày 26 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thị Thắm 2 LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin gửi lời cám ơn chân thành sâu sắc tới thầy giáo – ThS Đặng Thê Tùng tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực chun đề Đồng thời, xin trân trọng cảm ơn thầy giáo Học viện Ngân hàng nói chung, thầy khoa Ngân hàng nói riêng cung cấp cho kiến thức quý báu bốn năm học, tạo điều kiện để tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Ba Đình giúp đỡ tơi trình tiếp cận thực tế tìm hiểu số liệu phục vụ cho việc hoàn thành chuyên đề Trong trình nghiên cứu, thân cố gắng nhiều, song khả kinh nghiệm có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi số thiếu sót ngồi mong muốn Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Quý Thầy/Cô bạn sinh viên để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 3 MỤC LỤC 4 DANH MỤC BẢNG 5 DANH MỤC BIỂU ĐỒ 6 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Danh mục từ viết tắt ST T Ký hiệu CBTD HDBank Nuyên nghĩa HDBank Ba Đình KHCN NHNN NHTM NHTMCP Cán tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN Ba Đình Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Tổng quan nghiên cứu Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu hầu hết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Q trình mở cửa thị trường hội nhập quốc tế đặt nhiều thách thức đòi hỏi phải đổi hoạt động ngân hàng thương mại nước Để tồn phát triển ngày vững mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh nói chung Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Ba Đình nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng đó.Việc nâng cao chất lượng tín dụng tạo mang đến giá trị cho ngân hàng lẫn khách hàng, chất lượng tín dụng đo thỏa mãn khách hàng Nói cách khác, sở tồn ngân hàng khách hàng, khách hàng hài lòng nhận giá trị mà mong muốn từ phía ngân hàng quan trọng để tạo giá trị nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Tuy nhiên, thực tế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay vốn gắn liền với với điều kiện thời tiết, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bởi vậy, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Ba Đình thời gian qua thông qua việc đối chiếu với yêu cầu đưa điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cam kết Việt Nam để đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Ba Đình Mục tiêu nghiên cứu Trên sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng, tác giả tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân HDBank Hà Nội Để thực mục tiêu tổng quát trên, đề tài giải mục tiêu cụ thể sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng, làm rõ vấn đề đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến khách hàng cá nhân Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân HDBank Hà Nội Đề xuất phương hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân HDBank Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Phạm vi nghiên cứu khóa luận tình hình thực tế HDBank Ba Đình giai đoạn 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu Chuyên dề dựa phương pháp để tiến hành nghiên cứu phương pháp thổng kê, tổng hợp, phân tích, so sánh … Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2014-2016 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Những vấn đề cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi (Theo khoản 1, điều TT 39/2016 –NHNN) 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân gì? Khách hàng cá nhân bao gồm: cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, cho vay khách hàng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân: hoạt động tín dụng Ngân hàng cho chủ thể cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân phục vụ việc sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân khoảng thời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất: Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn.Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ hai: cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mơ lớn Thứ ba: cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Thứ tư: số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn hai nguyên nhân: Số lượng khách hàng cá nhân đơng đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp 10 làm phát sinh nợ hạn cho ngân hàng Trong số nợ hạn có trường hợp khách hàng trả hết nợ hạn đối tượng vay trung hạn nên dư nợ nằm nhóm nợ chưa vượt qua thử thách sau thời gian 06 tháng chuyển nhóm nợ thấp hơn, bên cạnh có ngun nhân cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng chưa triệt để không tập trung giải thấu đáo Trong dư nợ hạn chi nhánh số nợ hạn theo hình thức vay tín chấp bao gồm cho vay tín chấp tiêu dùng, cho vay tối đa đến 100 triệu đồng cá nhân, hộ gia đình Cán công nhân viên chức lực lượng vũ trang tối đa cho vay đến 24 tháng lương lại chiếm phần không nhỏ Năm 2016 số nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tới 46,4% tổng nợ hạn chi nhánh, nguyên nhân chủ yếu trình thẩm định khách hàng cán tín dụng chưa thực sát với thực tế Nợ xấu Nhìn chung, khả kiểm sốt khoản nợ xấu ngân hàng qua năm có theo dõi sát sao, tỷ lệ nợ xấu nằm mức độ an toàn Tuy nhiên, thực tế nhìn vào số liệu biến động nợ xấu qua năm ta thấy cho vay tiềm ẩn nguy rủi ro, tỷ lệ nợ xấu năm sau cao năm trước Năm 2014 tỷ lệ nợ xấu 0,26% so với tổng dư nợ, Năm 2015 0,271% tỷ lệ tăng 15,3%, đến năm 2016 tỷ lệ nợ xấu có suy giảm với Năm 2015 xuống mức 0,255% Điều có nghĩa, 100 đồng dư nợ có 0,2 đồng nợ xấu, tức chất lượng cho vay đối tượng khách hàng ngân hàng trì mức vừa phải Về mảng sản phẩm tín dụng này, ngân hàng mức rủi ro bình thường So sánh tiêu với tiêu chuẩn (cụ thể: NQH/Tổng dư nợ ≤ 5% , Nợ xấu/Tổng dư nợ ≤ 3%- quy định TT 02 NHNN), rút nhận xét chung chất lượng cho vay sau: Theo kết tiêu tỷ lệ nợ xấu nợ hạn năm 2014, 2015 năm 2016 nằm giới hạn cho phép Chất lượng tín dụng ngân hàng quan tâm, chắn điều tra thẩm định cho vay, tuân thủ tuyệt đối quy trình nghiệp vụ, xử lý kiên trường hợp có nợ hạn Do tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu trì tỷ lệ vừa phải, nhiên qua số liệu phản ánh tỷ lệ nợ xấu tăng qua năm, có nghĩa nợ hạn cũ xử lý thu hồi đến năm sau lại phát sinh nợ xấu khác, đồng nghĩa tổng dư nợ ngân hàng nợ tiềm ẩn rủi ro Qua đó, phản ảnh phần chất lượng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng năm qua Trích lập dự phòng Nợ xấu xử lý nợ xấu vấn đề khó khăn NHTM nói chung 45 HDBank nói riêng Nếu khơng có giải pháp triệt để hữu hiệu để giải nợ xấu ngân hàng khó xây dựng hệ thống ngân hàng mạnh đại xu hội nhập quốc tế Nhằm đẩy nhanh công tác xử lý nợ, hạn chế quy trách nhiệm lớn cho người xét duyệt cho vay, biện pháp truyền thống thu nợ trực tiếp, bán tài sản, bán khoản nợ xấu cho VAMC…thì biện pháp trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ngân hàng coi trọng Trong năm qua, HDBank Ba Đình thực trích lập dự phòng cụ thể, dự phòng chung theo quy định Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Số dự phòng cụ thể dự phòng chung có xu hướng tăng qua năm, số dự phòng cụ thể năm 2014 115 triệu tăng lên 414 triệu năm 2015 tăng lên 520 triệu năm 2016 Số dự phòng chung tăng từ 723 triệu năm 2014 lên tỷ năm 2016 Nhìn chung năm qua, HDBank Ba Đình thực nghiêm túc quy định NHNN trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Số dự phòng trích lập tương đối đầy đủ theo quy định, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN HDBank Ba Đình 2.4.1 Điểm mạnh Qua kết đạt phân tích đây, thấy chất lượng tín dụng KHCN HDBank Hà Nội diễn biến tích cực Cụ thể Ngân hàng đạt số kết sau: Tỷ lệ nợ xấu năm năm trì mức thấp 1%, năm 2016 giảm cách rõ rệt từ 0.271% năm 2015 xuống 0,255%, qua thấy cố gắng ban lãnh đạo chi nhánh toàn thể CBNV công việc khắc phục xử lý nợ xấu Ngân hàng thực tốt chủ trương chuyển dịch cấu KH phù hợp với mục tiêu đề ra, với việc phát triển hàng loạt sản phẩm mới: “ô tô”, “bất động sản”… đặc biệt chưng trình liên kết với chủ đầu tư dự án bất động sản, hãng xe ô tô để có mức lãi suất ưu đãi cạnh tranh thu hút nhiều khách hàng vay vốn, tạo dựng hình ảnh HDBank cơng chúng uy tín KH doanh nghiệp vừa nhỏ, KH cá nhân phù hợp với chiến lược phát triển chung toàn hệ thống đất nước Tổng dư nợ nói chung dư nợ dành cho KHCN liên tục tăng qua năm, doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng Đây tín hiệu đáng mừng thể hoạt động tín dụng dành cho KHCN cải thiện quy mô chất lượng Hệ số thu hồi nợ ổn định đạt mức cao thể khả thu hồi tốt khoản 46 vay Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho KHCN có chiều hướng tăng lên Linh hoạt chặt chẽ sách cho vay: Chính sách cho vay linh hoạt, quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, khách quan Chi nhánh thực nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định, phân tích tín dụng, phát rủi ro, loại trừ phương án hiệu thực bước kiểm tra, đảm bảo khoản vay có người chịu trách nhiệm Cơng tác quản lý, đạo điều hành: Triển khai kịp thời thị nghị Đảng ủy, văn đạo hướng dẫn cấp trên, tạo cho cán công nhân viên nâng cao nhận thức, từ có động phấn đấu đắn, cá nhân ln tìm biện pháp để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Chi nhánh có quy định quy chế lề lối làm việc sở hướng dẫn đạo Ngân hàng cấp đưa bàn bạc, thảo luận đến tồn thể cán cơng nhân viên chức, trước ban hành Trong việc phân công, phân nhiệm, ủy quyền ban lãnh đạo đến Trưởng phó phòng cán rõ ràng cụ thể Từ phòng cơng tác Kế hoạch kinh doanh - Kế toán ngân quỹ xây dựng chương trình cơng tác đạo thực tiêu kế hoạch đơn vị mình, cá nhân cán xây dựng giải pháp, biện pháp để thực nhiệm vụ Thực tốt chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất, chi nhánh thành lập Ban đạo cho vay hỗ trợ lãi suất để đạo, hướng dẫn cán thực theo quy định Nhà nước ngân hàng cấp Chỉ đạo tổ thu hồi nợ giao tiêu khách hàng thu nợ cho đơn vị, cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ xử lỷ rủi ro, hàng tháng họp giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết thực tiêu giao, áp dụng việc phân phối tiền lương hạn chế cá nhân khơng hồn thành tiêu thu nợ Triển khai đầy đủ, đa dạng sản phẩm dịch vụ HDBank, triển khai có hiệu chương trình Marketing trực tiếp địa bàn phòng giao dịch thuộc chi nhánh quản lý nhằm quảng bá hình ảnh HDBank nâng cao tính cạnh tranh thị trường ngân hàng tăng cường hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng Chi nhánh thực nghiêm túc Luật tổ chức tín dụng, quy định , quy chế quy trình nghiệp vụ cấp ban hành Nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ thống tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu thời gian thủ tục duyệt vay Thực kiểm tra trước, sau cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, tìm kiếm biện pháp tích cực tháo gỡ khó 47 khăn cho DN - Đội ngũ cán chi nhánh chủ yếu cán trẻ liên kết cán chặt chẽ, đội ngũ cán trẻ với động nhạy bén hướng dẫn bảo tận tình cán lão thành tạo môi trường làm việc hiệu quả, tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết phát triển 2.4.2 Điểm yếu Tỷ lệ nợ hạn không ổn định giai đoạn 2014 - 2016 , tỷ lệ nợ xấu mức thấp có xu hướng tăng Chất lượng tín dụng cải thiện dần nâng lên, tỷ lệ nợ xấu trì thấp số khoản nợ xấu tồn đọng chưa xử lý dứt điểm, đặc biệt việc xử lý thu hồi nợ số khách hàng gặp nhiều khó khăn, tiếp tục tìm biện pháp để xử lý thu hồi nợ Hạn chế quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính CBTD làm cho chất lượng tín dụng giảm sút, nguy xảy rủi ro cho vay cao Trong q trình phân tích thơng tin tài chính, cơng tác thẩm định dừng lại đơn việc đánh giá, so sánh tiêu, hệ số kỳ với kỳ trước Chưa có hệ thống tiêu trung bình ngành, hay khó có tình hình hoạt động đơn vị khác loại hình để tiến hành so sánh, đối chiếu Vẫn có tình trạng kéo dài thời gian thẩm định, thiết lập hồ sơ giải cho vay khách hàng chưa giải cách triệt để, nhiều hồ sơ CBTD xử lý vượt thời gian quy định Đây nguyên nhân làm giảm lượng khách hàng vay vốn Chiến lược khách hàng hạn chế, chưa sử dụng hiệu chiến lược marketing ngân hàng để thu hút lượng lớn khách hàng tiềm Cơng tác chăm sóc khách hàng chưa tốt, số khách hàng có quan hệ tiền vay chi nhánh lại sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Chính sách tín dụng nhiều điểm chưa phù hợp Tuy sách tín dụng ngân hàng có mềm dẻo thay đổi phù hợp với chế thị trường, nhiên có nhiều điểm chưa phù hợp Tính chủ động phán chi nhánh bị hạn chế Đơi lúc chế tín dụng trụ sở chi nhánh chặt chẽ, linh hoạt làm giảm khả tiếp cận nguồn vốn chi nhánh ngân hàng Lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng không liên kết so với ngân hàng thị trường cao dẫn tới việc khó cạnh trạnh, thu hút khách hàng 2.4.3 Nguyên nhân 48 Nguyên nhân chủ quan : Chi nhánh chưa chủ trọng xây dựng hệ thống mục tiêu qua giai đoạn Do trình độ phân tích, thẩm định CBNV hạn chế mặt phân tích thị trường, phương diện kỹ thuật, thông tin, nên việc đánh giá rủi ro trước cho vay đầu tư phát triển bị ảnh hưởng nhiều Mặc dù đa số cán tín dụng Chi nhánh có trình độ Đại học trẻ thiếu kinh nghiệm nghề nghiệp Chất lượng thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh chưa cao Nguồn thơng tin chủ yếu dựa vào khách hàng, mức độ xác thơng tin chưa có tính xác thực Công tác kiểm tra sử dụng vốn cán tín dụng chưa thực đảm bảo chất lượng, mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ chưa đánh giá khả thu hồi nợ từ khoản cho vay kiểm tra Một số cán tín dụng coi trọng tài sản chấp sai lầm coi yếu tổ quan trọng đảm bảo an tồn tín dụng, nên khách hàng khả trả nợ, tài sản giảm giá, khó phát mại nợ thu hồi không đủ trả gốc lãi Công tác kiểm tra, kiểm soát nội chưa đạt hiều cao, nhiều bất cập, chưa đáp ứng mức độ phức tạp nội dung kiểm tra tín dụng Trình độ chun mơn cán làm cơng tác hạn chế,chưa tương xứng với cơng việc vậy, nhiều việc kiểm sốt khơng phát sai phạm hoạt động tín dụng Ngun nhân khách quan Thơng qua việc phân tích thực tế tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh năm gần cho thấy nguyên nhân phát sinh nợ hạn từ phía khách hàng sau : Khách hàng thiếu khả tài chính, làm ăn thua lỗ, vốn tự có thấp, để tham gia vào dự án đầu tư, mức vay ngân hàng lớn nên dễ xảy rủi ro Thiếu kinh nghiệm quản lý, điều hàng kinh doanh Khơng kê khai tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh mình, khiến Chi nhánh khơng nắm bắt khả thực cảu khách hàng vay vốn Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy thất vốn ngân hàng, Trình độ lực quản lý kinh doanh lãnh đạo doanh nghiệp nhiều hạn chế Giá thị trường có nhiều biến động, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh khách hàng Ngồi có nhiều nguyên nhân khác bị chiếm đoạt tài sản, bị chiếm dụng vốn, hàng hóa tiêu thụ chậm 49 Trên địa bàn Chi nhánh có nhiều ngân hàng khác hoạt động, mức độ cạnh tranh ngân hàng cao, ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng, cụ thể hoạt động cấp tín dụng ngân hàng khách hàng Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân chưa hoàn thiện Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng quy định pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cá nhân việc nâng cao mức dư nợ an tồn tín dụng cá nhân chi nhánh Một số yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định tỷ giá hối đoái, lạm phát ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ trọng, chất lượng cho vay ngân hàng 50 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Đinh hướng phát triển Năm 2017 năm thứ hai thực kế hoạc năm 2016-2021 chiến lược phát triển 10 năm 2016 – 2026 kinh tế - xã hội đất nước thực định Đại hội lần thứ XI Đảng Cộng sản Việt Nam, năm hội nhập toàn diện sâu rộng kinh tế mà đặc biệt ngành ngân hàng Với hai nhiệm vụ đảm bảo nguồn vốn theo kế hoạch giao HDBank đầu tư tín dụng, phát triển sản phẩm dịch ngân hàng đại, đồng hành doanh nghiệp địa bàn, HDBank Ba Đình xác định số tiêu chủ yếu năm 2017 cụ thể sau: Về hoạt động huy động vốn Phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng từ 10% đến 12% so với năm 2016 với sản phẩm nguồn vốn đa dạng, phong phú Triển khai chương trình huy động vốn cá nhân, sản phẩm có tính chiến lược để trì liên tục số dư tiền gửi từ dân cư, sản phẩm đặc trưng tảng công nghệ cao, áp dụng bán chéo sản phẩm huy động vốn gắn liền với vốn cho vay Tiếp tục triển khai sản phẩm huy động vốn trung, dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, theo dõi trì hiệu khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giảm phụ thuộc vào khách hàng tổ chức lớn Tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước lãi suất, nghiên cứu áp dụng sách lãi suất phù hợp với khách hàng để khuyến khích tăng cƣờng huy động vốn Về hoạt động tín dụng Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng trung, dài hạn Bám sát sách điều hành Ngân hàng Nhà nước, HDBank tình hình khoản đơn vị để có sách tín dụng phù hợp Tập trung đôn đốc, xử lý thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ hạn nợ xấu, nợ hiệu để tạo quỹ quay vòng cho vay Cần tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng mới, kiểm tra sau cho vay 51 khoản giải ngân, đôn đốc khách hàng thực việc luân chuyển vốn vay theo kế hoạch, dự án chu kỳ luân chuyển vốn, để quản lý chặt chẽ dư nợ cho vay theo quy chế, quy trình nghiệp vụ Chú trọng cơng tác kiểm tra trước sau cho vay công tác thẩm định - khâu định chất lượng hiệu hoạt động đầu tư; qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao lực thẩm định cho vay Tổ kiểm tra thẩm định phải phối hợp chặt chẽ với CBTD tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn quy trình nghiệp vụ, nhanh chóng kịp thời, rút ngắn thời gian thiết lập thủ tục hồ sơ, phê duyệt cho vay, đăng nhập thông tin vào hệ thống, nhanh chóng giải ngân cho khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Chú trọng quan tâm cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ khách hàng quan trọng, khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng có uy tín Tất trường hợp để khách hàng thiếu quan tâm chăm sóc, theo dõi CBTD phải chấn chỉnh xử lý nghiêm túc Tăng cường hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ… qua tạo niềm tin tưởng nơi khách hàng Các hoạt động khác Khai thác có hiệu sản phẩm dịnh vụ phát hành thẻ ATM, trả lương qua tài khoản, máy POS phát triển nghiệp vụ kinh doanh theo hướng đa năng, đẩy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh, tốn quốc tế nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho vay huy động vốn, không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng lực tài chính, thực mục tiêu tăng tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập Đảm bảo tốt công tác tư vấn khách hàng, tích cực vận động khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng chuyển tiền, hình thức bảo lãnh toán bảo lãnh thực hợp đồng… khơng để tình trạng khách hàng vay vốn chi nhánh lại sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Tăng cường dịch vụ tiện ích tạo nguồn thu đồng thời quảng bá chất lượng hoạt động uy tín ngân hàng 3.2 Giải pháp Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh Nó xảy nào, thời điểm Quan hệ tín dụng 52 khơng đơn giản quan hệ túy ngân hàng với khách hàng mà liên quan đến nhiều yếu tố khác tình hình kinh tế, trị, xã hội, thực tế cho thấy để đứng vững chế thị trường, đòi hỏi ngân hàng thực quan tâm đến chất lượng tín dụng mình, nghiên cứu thực giải pháp, mà phải xây dựng hệ thống tổ chức tốt, mạng lưới Chi nhánh rộng lớn thường có khả tiếp thu giải tốt tổn thất, họ có sở gửi tiền ổn định hình thức cho vay đa dạng, ngân hàng có hệ thống quản trị hiệu kiểm soát nội bộ, duyệt khoản cho vay, thủ tục sách hoạt động, kế hoạch ngân sách thức hóa, hệ thống thơng tin quản lý tốt… có khả quản lý định lượng kiểm soát rủi ro tốt phần giảm rủi ro xảy Hạn chế đến mức tối đa việc phát sinh nợ hạn khoản cho vay, phương hướng hoạt động ngành Ngân hàng giai đoạn Để làm vậy, HDBank Ba Đình trì ổn định hoạt động tín dụng, khắc phục nhanh chóng có hiệu khoản nợ ngắn hạn, chấn chỉnh cách kịp thời tồn thiếu sót chấp hành thể lệ nghiệp vụ Chủ động tích cực lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án có tính khả thi; đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước; loại nhanh doanh nghiệp tư nhân làm ăn không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ lãi vay; có hành vi thiếu trung thực Xây dựng sách tín dụng phù hợp Việc xây dựng sách tín dụng đắn tảng việc quản lý danh mục cho vay lành mạnh phương tiện số để hướng dẫn hoạt động cho vay cách quán với định hướng chiến lược ngân hàng Thơng qua đó, xác định mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng vạch chuẩn mực cấu danh mục cho vay, tiêu chuẩn thẩm định tín dụng thận trọng, thẩm quyền phê duyệt tín dụng cá nhân quản lý tập trung Chuyển dịch cấu nguồn vốn để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Tạo nguồn vốn tiền đề hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tế có nhiều khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn để mua sắm, đổi máy móc trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sửa chữa, xây dựng nhà, mua phương tiện phục vụ lại Nhưng nghịch lý vấn đề nguồn vốn bị hạn chế đầu tư chiều sâu, phải sử dụng phần lớn nguồn vốn lưu động vay trung 53 dài hạn nguồn tiền nhàn rỗi tiềm ẩn tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế lớn chưa có biện pháp để chuyển dịch cấu huy động vốn Do đó, HDBank Ba Đình cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để đạt cấu nguồn vốn hợp lý tìm cách thu hút khách hàng đến gửi tiền nhằm tạo nguồn vốn ổn định với chi phí thấp Tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay, thu hồi xử lý nợ xấu quy trình tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu HDBank Ba Đình thấp song khơng thể dự báo trước tỷ lệ không tiếp tục tăng lên tương lai Do đó, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng, chi nhánh cần giải tốt công tác quản lý nợ, thu hồi xử lý nợ xấu Cần thiết phải thành lập gấp Ban Chỉ đạo xử lý nợ chuyên trách Kiểm tra chất lƣợng cho vay: cập nhật thông tin phát sinh nợ q hạn hàng ngày, rà sốt tồn hồ sơ tín dụng, kiểm tra thực tế khách hàng hàng tháng, đề xuất giải pháp xử lý nợ hạn kịp thời Kiểm soát chặt nợ hạn từ nhóm thơng qua phân nhóm khách hàng để áp dụng linh hoạt giải pháp xử lý nợ hạn Đánh giá tài sản bảo đảm Đánh giá lại phân tích chất lượng TSBĐ: Triển khai định giá lại toàn TSBĐ chi nhánh, báo cáo đánh giá cụ thể phân tích chất lượng, giá trị, biến động giá trị TSBĐ, kèm đề xuất kiến nghị trường hợp Xây dựng quy định định giá TSBĐ phù hợp: cập nhật thông tin hoàn thiện phương pháp, kỹ định giá loại TSĐB để có quy định phương pháp định giá, tỷ lệ định giá tỷ lệ cho vay TSBĐ thích hợp với khách hàng loại TSBĐ Xử lý nợ xấu Ban Chỉ đạo xử lý nợ phải tập trung nguồn lực, kiên xử lý khoản nợ xấu (cả nội bảng ngoại bảng) giá Nâng cao lực, nhận thức chun mơn hố cán tham gia quy trình tín dụng CBNV phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Để phát sai phạm sử dụng vốn vay khách hàng, CBTD cần có lực nghề nghiệp cơng tác thẩm định, giám sát biết dùng thủ pháp nghệ thuật cần thiết; cần có tâm lý thái độ mực giao tiếp với khách hàng 54 Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán bộ, phát huy tối đa khả nguồn nhân lực Phát triển dịch vụ thông tin, tư vấn khách hàng cá nhân Cập nhật cách xác, đầy đủ thông tin thị trường giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hóa Trên sở dự báo tương đối tình hình biến động thị trường tương lai Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Một nguyên nhân gây nên rủi ro Ngân hàng nói chung thiếu thơng tin xác từ người vay, từ thị trường thiếu tính khả thi phương án, dự án vay Vì vấn đề thu thập thơng tin xử lý thơng tin đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3 Kiến nghị Để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tư nhân cá thể, tăng trưởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh HDBank Ba Đình thị trường nỗ lực thân ngân hàng chưa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức năng, NHNN HDBank Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thông tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu 55 trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng Tăng cường công tác tra hoạt động cho vay NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Ủy ban Basel Kiến nghị với HDBank Cần triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng toàn hệ thống Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn, 56 áp dụng chế bình qn khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết Cần thành lập phòng xử lý nợ chuyên trách Hội sở để hỗ trợ cho chi nhánh việc thu hồi nợ xấu Cần thành lập phòng cho vay khách hàng cá nhân riêng để chi nhánh có điều kiện tăng trưởng thị trường tín dụng bán lẻ Cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay tồn hệ thống Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán buôn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa công năng, tiện ích sản phẩm; Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán cho vay Nhanh chóng đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội triển khai toàn hệ thống, mở hướng phương thức quản lý thơng tin khách hàng, nhanh chóng định cho vay, giảm thiểu thủ tục, loại bỏ dần tâm lý ngại mở rộng tín dụng bán lẻ Đẩy mạnh việc trả lương qua tài khoản tổ chức để phát triển việc cho vay tiêu dùng, thấu chi Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo hướng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành tổng giám đốc nhẹ Trong thời gian tới cần chuyển sang quản lý theo thị trường, nhóm khách hàng loại hình dịch vụ Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách thành lập phận quản lý rủi ro, phận quản lý tài sản nợ, tài sản có Tiếp tục triển khai chương trình đại hóa ngân hàng: Bước đầu chương trình đại hóa ngân hàng HDBank triển khai tích cực, mang đến kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy áp dụng nhanh cơng nghệ tiên tiến hoạt động Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng chi nhánh Xây dựng hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: HDBank cần chủ động, tích cực việc xây dựng, củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng, khẳng định niềm tin yêu nơi khách hàng, góp phần “Mang phồn thịnh đến khách hàng” theo triết lý kinh doanh ngân hàng 57 Phối hợp hoạt động chi nhánh chi nhánh với hội sở: Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho HDBank Hà Nội chia sẻ sử dụng nguồn vốn dự án mà HDBank làm đầu mối nhận vốn để tăng cường khả nguồn vốn, cạnh tranh với TCTD KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, quan tâm hàng đầu NHTM nói chung HDBank Hà Nội nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều ngân hàng nước ngân hàng cổ phần có lực cơng nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài nghiên cứu vào nghiên cứu giải số vấn đề sau đây: Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận cho vay chất lượng hoạt động cho vay, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay HDBank Hà Nội Kết nghiên cứu cho thấy, HDBank Hà Nội có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, thay đổi mơ hình cho vay áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, sản phẩm cho vay đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn ngày gia tăng, khoản lãi chưa thu ngày cao, danh mục đầu tư tập trung vào khách hàng lớn… Trên sở đó, luận văn nghiên cứu đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay HDBank Ba Đình Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank Ba Đình để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn HDBank 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Các văn pháp lý tùy ý: TT39-NHNN/2016, Ngân hàng HDBank Ba Đình , Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng HDBank Ba Đình , Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2016 triển khai nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2017 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2010 Trang web Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn Trang web Ngân hàng HDBank: http://hdbank.com.vn Báo điện tử - Thời báo kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn Kênh thông tin kinh tế: http://cafef.vn 59 ... vốn HDBank Ba Đình so với tồn hệ thống HDBank Ba Đình Đơn vị:% Nguồn: phòng KHCN HDBank Ba Đình Biểu đồ 2.2: Tổng vốn huy động HDBank Ba Đình so với tồn hệ thống HDBank Ba Đình Dựa biểu đồ cho. .. Phòng KHCN HDBank Ba Đình 153,1 Đơn vị: tỷ đồng Nguồn: phòng KHCN HDBank Ba Đình Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động HDBank Ba Đình giai đoạn 2014 – 2016 Tốc độ tăng trưởng huy động HDBank Ba. .. cá nhân có :Cho vay tiêu dùng; cho vay mua, sửa chữa xây dựng nhà cửa; cho vay mua tơ trả góp; cho vay du học; cho vay kinh doanh phát triển kinh tế gia đình; cho vay mua cổ phần; cho vay cầm cố