Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng NN&PTNT, chi nhánh Hải Châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN CƠNG SINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng, Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan TRẦN CÔNG SINH MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Chức bảo đảm tiền vay 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 10 1.2 NỘI DUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 21 1.2.1 Tiếp nhận, xử lý hồ sơ bảo đảm 21 1.2.2 Thẩm định tài sản bảo đảm định giá tài sản đảm bảo 22 1.2.3 Thiết lập hợp đồng bảo đảm 24 1.2.4 Quản lý tài sản bảo đảm 25 1.2.5 Xử lý TSBĐ; kết thúc hợp đồng bảo đảm 26 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 27 1.3.1 Quan điểm đánh giá kết bảo đảm tiền vay 27 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá 27 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN BẢO ĐẢM TIỀN VAY 30 1.4.1 Nhóm nhân tố bên 30 1.4.2 Nhóm nhân tố bên 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH HẢI CHÂU 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 37 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 38 2.1.4 Khái quát kết hoạt động chi nhánh từ năm 2011-2013 40 2.2 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CHI NHÁNH 45 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động BĐTV tài sản Chi nhánh 45 2.2.2 Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh 46 2.2.3 Thực trạng thực nội dung công tác bảo đảm tiền vay tài sản 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 57 2.3.1 Những mặt thành công công tác BĐTV tài sản Chi nhánh 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động BĐTV tài sản Chi nhánh 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HẢI CHÂU 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC BĐTV BẰNG TÀI SẢN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HẢI CHÂU 71 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu 71 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu 73 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BĐTV BẰNG TÀI SẢN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HẢI CHÂU 74 3.2.1 Hoàn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay tài sản 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm 75 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm 77 3.2.4 Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản bảo đảm 78 3.2.5 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 79 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin tài sản bảo đảm khách hàng 81 3.2.7 Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng, cán định giá tài sản bảo đảm 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BĐTV TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HẢI CHÂU 83 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, ngành 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam 84 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu 87 3.3.4 Kiến nghị khách hàng 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp BĐTV : Bảo đảm tiền vay BĐS : Bất động sản CN : Chi nhánh DNNN : Doanh nghiệp nhà nước KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHCV : Ngân hàng cho vay NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước RRTD : Rủi ro tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm TCTD : Tổ chức tín dụng TSHTTTL : Tài sản hình thành từ tương lai TSC : Trụ sở TCKT : Tổ chức kinh tế SXKD : Sản xuất kinh doanh WTO : Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Tên bảng Kết nguồn vốn huy động giai đoạn 20112013 Dư nợ cho vay NHNo & PTNT Hải Châu giai đoạn 2011–2013 Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm tài sản Trang 40 42 43 46 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo hình thức BĐ chấp 47 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo hình thức BĐ cầm cố 49 Bảng 3.1 Quy trình chuẩn thực bảo đảm tiền vay 74 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Số hiệu Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Tên sơ đồ & biểu đồ Sơ đồ tổ chức NHNo & PTNT Chi nhánhHải Châu Cơ cấu thu nhập chi nhánh năm 2013 Dư nợ cho vay phân theo loại tài sản chấp năm 2013 Dư nợ phân theo loại tài sản cầm cố qua năm Dư nợ bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tỷ lệ nợ xấu có đảm bảo tài sản qua năm Trang 37 44 48 50 51 68 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng đồng thời nghiệp vụ ẩn chứa nhiều rủi ro Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Khơng có ngạc nhiên ta thấy tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra cẩn thận danh mục cho vay Hơn nữa, trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng khơng thể kiểm sốt trực tiếp hoạt động Một khoản vay dù đánh giá tốt hàm chứa mức độ rủi ro định, nằm ngồi khả phân tích giám sát ngân hàng Chính số nguyên tắc hoạt động cho vay, ngồi việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tư cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Vì hoạt động ngân hàng giới phát triển, nguyên tắc bảo đảm tín dụng trì tơn trọng Việc cấp tín dụng cảm thấy yên tâm nhiều bảo đảm tài sản, loại tài sản có tính khoản giá trị cao Công tác bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, việc thực số khó khăn, vướng mắc Vì vậy, việc hồn thiện cơng tác NHTM nói chung cần phải thực biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hố hoạt động tài ngân hàng Việc sâu nghiên cứu vấn đề bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hải Châu gặp nhiều khó khăn, vướng mắc cần phải hồn thiện Chính lý đó, việc chọn đề tài “ Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hải Châu” để nghiên cứu phù hợp thời điểm Đề tài nghiên cứu nhằm tổng kết lý luận từ thực tiễn thông qua thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hải Châu, từ đưa giải pháp khuyến nghị để góp phần hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận về hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng BĐTV Chi nhánh NHNNo & PTNT Hải Châu, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác BĐTV thời gian qua Chi nhánh - Đề xuất giải pháp phù hợp nhằm hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Về đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng NHTM , thực tiễn bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh NHNo Hải Châu - Về phạm vi nghiên cứu: 86 yêu cầu đánh giá Do để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin TCTD báo cáo trình tổng hợp quản trị kho liệu, cung cấp thơng tin, CIC cần phải chuẩn hố quy trình, nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý liệu Các quan giám sát, đánh giá TCTD phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đánh giá nợ xác kịp thời Ngồi nghiệp vụ cung cấp tác nghiệp cho TCTD, CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ tổ chức, đơn vị có chức nhiệm vụ phân loại, đánh giá khoản nợ khách hàng TCTD CIC phải quyền cung cấp kết đánh giá phân loại nợ TCTD, đơn vị giám sát có chức đánh giá nợ cho TCTD Những thơng tin CIc cung cấp đòi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Như để CIC hoạt động thực có hiệu quả, cần tăng cường vai trò CIC điều kiện nay, tăng cường lực cho CIC điều kiện vật chất kỹ thuật, người b Đối với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam quan chủ quản cấp NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu, ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Trong hoạt động ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam thực theo quy định pháp luật, đặc biệt quy định bảo đảm tiền vay Đồng thời với đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngành có liên quan NHNo & PTNT Việt Nam có văn hướng dẫn cụ thể với Chi nhánh phụ thuộc bảo đảm tiền vay (như định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam; định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng…) Đây quy 87 định bảo đảm tiền vay cụ thể, cẩm nang cho hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Bên cạnh cơng nghệ thơng tin, NHNo & PTNT Việt Nam cần bổ sung MODUL nghiệp vụ liên quan đến cơng tác tín dụng, phần mềm kiểm tra thông tin khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn… 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu Trên sở thực tế Chi nhánh Hải Châu, nhận thức thành tựu tồn khó khăn Chi nhánh hoạt động bảo đảm tiền vay, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: - Trong công tác đạo điều hành Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay, văn Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời - Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đội ngũ cán nghiệp vụ nhằm trang bị kiến thức, tránh lạc hậu chuyên môn, pháp luật, thông lệ quốc tế giai đoạn đầu tiến trình hội nhập quốc tế - Chi nhánh nên định kỳ tổ chức gặp mặt khách hàng để lắng nghe ý kiến đánh giá khách hàng việc làm được, chưa làm chi nhánh, ghi nhận đóng góp, mong muốn khách hàng Trên sở mà Chi nhánh có sách điều chỉnh hợp lý đáp ứng tốt tâm tư nguyện vọng khách hàng theo quy định pháp luật 88 - Chi nhánh cần đúc rút kinh nghiệm Chi nhánh khác hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời tham khảo kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác nước giới, để đề xuất sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị khách hàng Trong quy chế bảo đảm tiền vay khách hàng chủ thể thiếu Bảo đảm tiền vay phát huy tác dụng có tham gia tích cực khách hàng, khách hàng bên hợp đồng bảo đảm Để việc sử dụng bảo đảm tiền vay có hiệu khơng nghĩa vụ ngân hàng, mà khách hàng phải tham gia tích cực Bởi khách hàng tìm đến với ngân hàng lúc họ có nhu cầu cần vốn để thực mục tiêu Nhưng khơng phải tìm đến với ngân hàng họ cấp vốn Do khách hàng cần có kiến thức, am hiếu pháp luật, đặc biệt pháp luật hoạt động ngân hàng Trên sở tìm hiểu thơng tin ngân hàng, sách lãi suất, sách cho vay, quy định bảo đảm tiền vay… khách hàng vào khả để tiến hành vay vốn ngân hàng Trong trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng Và sau hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký kết khách hàng cần nghiêm túc thực điều khoản hợp đồng Có quan hệ khách hàng ngân hàng luôn tốt đẹp, thuận tiện cho lần vay sau khách hàng 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn dựa định hướng chung NHNo&PTNT chi nhánh Hải Châu Từ đó, đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hải Châu Qua đó, đưa kiến nghị Nhà nước, ngành, với Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu khách hàng 90 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng lớn mạnh phát triển, ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái đầy rẫy trở ngại khó khăn cần khắc phục Và khó khăn đề cập đề tài vướng mắc tồn việc thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tài sản hay cụ thể việc áp dụng, triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro cho vay tài sản Do việc hồn thiện bảo đảm tiền vay tài sản mục tiêu để ngân hàng hướng tới Tuy nhiên, q trình tự hồn thiện trình lâu dài, trình phấn đấu bền bỉ, vượt lên để tồn phát triển Vì vậy, làm để giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay tài sản thực chắn, nệm an tồn cho đồng vốn sinh sơi nảy nở ln tốn khó khơng nhà lãnh đạo NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu mà mối quan tâm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu nói riêng, ngân hàng thương mại nói chung cần cố gắng cơng xây dựng, triển khai thực bảo đảm tiền vay tài sản khơng làm tốt dẫn tới rủi ro cho Chi nhánh, chí ảnh hưởng dây truyền tới tồn hệ thống ngân hàng, từ ảnh hưởng xấu tới kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực tốt công tác bảo đảm tiền vay tài sản công việc đơn giản thực sớm chiều mà chiến lược lâu dài Để thành công cần cố gắng thân Chi nhánh mà cần quan tâm, đạo kịp thời thường xuyên bộ, ngành hữu quan 91 Với kiến thức học, kinh nghiệm có thời gian cơng tác, tơi hy vọng với phân tích, nhận định, giải pháp, kiến nghị…được đề cập viết ứng dụng khơng Chi nhánh mà áp dụng cho ngân hàng thương mại Với trình bày, tơi tin đóng góp phần nhỏ bé chung sức với cán tâm huyết ngân hàng tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tiền vay Chi nhánh nói riêng với tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Agribank Hải Châu (2013), Báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết, báo cáo kết hoạt động tín dụng 2011, 2012, 2013, Đà Nẵng [2] Chính phủ ĐBTV TCTD, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP [3] PGS.TS.Lâm Chí Dũng (2009), Bài giảng quản trị Ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [4] Khắc Luyện (2006), “Cần thống cách định giá tài sản vay vốn ngân hàng", Tạp chí ngân hàng, Số 22 [5] Ngân hàng No & PTNT Việt Nam năm 2012,2013 (2013), “Tạp chí thơng tin”, Nước CHXHCN Việt Nam [6] Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm, Nước CHXHCN Việt Nam [7] Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch BĐ (trong Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 bãi bỏ khoản điều Nghị định số 08/2000/NĐ-CP) [8] Nghị định số 75/2000/NĐ-CP CP công chứng, chứng thực, Bộ Tư pháp [9] Nghị định 181/2004 hướng dẫn thi hành luật đất đai 2003, Bộ Tư pháp [10] Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội [11] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng [12] Quy chế cho vay, Quy trình tín dụng, quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hệ thống Agribank [13] Sổ tay tín dụng Agribank [14] Sổ tay tín dụng – Ngân hàng No&PTNT Việt Nam [15] Văn phòng đại diện Miền trung-NHNo&PTNT Việt Nam năm 2011,2012,2013 (2013), Các báo cáo tình hình hoạt động tỉnh khu vực miền Trung Trang Website: [16] Một số thông tin viết tham khảo từ mạng Internet PHỤ LỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2013 Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Số Tỷ tiền trọng Số tiền Năm 2013 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Phân theo loại tiền gửi 595,081 100% 800,227 100% 1,022,469 100% - Nội tệ 554,620 93.20% 769,121 96.11% 987,810 96.61% 40,461 6.80% 31,106 3.89% 34,659 3.39% Phân theo thời gian 595,081 100% 800,227 100% 1,022,469 100% - Không kỳ hạn 106,941 17.97% 108,828 13.60% 169,550 16.58% - Có KH 12 tháng 229,124 38.50% 302,600 37.81% 476,311 46.58% - Có KH >= 12 tháng 259,016 43.53% 388,799 48.59% 376,608 36.82% Phân theo TPKT 595,081 100% 800,227 100% 1,022,469 100% - Tiền gửi TCKT 128,806 21.65% 147,414 18.42% 219,592 21.48% - Tiền gửi Dân cư 461,518 77.56% 650,666 81.31% 797,211 77.97% - Tiền gửi TCTD 4,757 0.80% 2,147 0.27% 5,666 0.55% - Ngoại tệ quy đổi (Nguồn: Trích báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hải Châu) Bảng 2.2 Dư nợ cho vay NHNo & PTNT Hải Châu giai đoạn 2011–2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Tỷ Chỉ tiêu Tổng dư nợ (quy triệu VNĐ) Số tiền 1,597,545 trọng Năm 2013 Tỷ Số tiền 100% 1,328,326 trọng Tỷ Số tiền 100 % 954,518 trọng 100% Phân theo loại tiền tệ - Nội tệ - Ngoại tệ (Quy VND) 1,091,494 68.30% 1,094,365 82.39% 850,108 89.06% 506,051 31.70% 233,961 17.61% 104,409 10.94% Phân theo thời gian - Ngắn hạn 1,172,897 73.40% 971,855 73.16% 675,398 70.76% - Trung hạn 241,543 15.10% 203,154 15.29% 192,458 20.16% - Dài hạn 183,105 11.50% 153,317 11.54% 86,662 9.08% 1,722 0.18% Phân theo thành phần kinh tế - DNNN 7,436 0.50% 8,136 0.61% - DN quốc doanh 1,472,340 92.20% 1,176,313 88.56% 755,948 79.20% - Hộ gia đình, cá nhân 117,769 7.40% 143,877 10.83% 196,848 20.62% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hải Châu) Bảng 2.3 Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: Triệu đồng 2012/2011 Chỉ tiêu STT 2011 2012 2013 2013/2012 Chênh Tỷ lệ Chênh Tỷ lệ lệch (%) lệch (%) I TỔNG THU 241,419 218,982 177,371 -22,437 -9.3 (41,611) -19.0 Thu từ tín dụng 225,035 201,584 148,164 -23,451 -10.4 (53,420) -26.5 Thu từ dịch vụ Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Thu khác TỔNG CHI Chi phí hoạt động tín dụng Chi phí hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối Chi phí nhân viên Chi cho hoạt động quản lý công vụ 5,878 4,657 6,310 -1,221 -20.8 1,653 35.5 1,108 589 379 -519 -46.8 (210) -35.6 9,397 12,152 22,518 2,755 29.3 10,366 85.3 208,749 208,510 186,474 -239 -0.1 178,427 146,404 150,064 -32,023 -17.9 3,660 2.5 1,429 398 418 -1,031 -72.1 20 393 123 124 -270 -68.7 1.2 12,460 12,823 13,374 363 2.9 551 4.3 6,560 5,297 4,370 -1,263 -19.3 (927) -17.5 10,935 677.5 3,162 25.2 Chi phí dự phòng 1,614 12,549 15,711 Chi phí khác 7,866 30,916 2,411 32,670 10,472 CHÊNH LỆCH THU CHI (22,036) (10.57) 23,050 293 (28,505) -92.2 -9,102 -22,198 -67.9 (19,574) -186.9 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hải Châu) Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm tài sản (ĐVT: triệu đồng) Năm 2011 Số TT Chỉ tiêu Thế chấp Cầm cố Bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tài sản hình thành từ vốn vay Tổng dư nợ có tài sản Năm 2012 Dư nợ TT (%) TL nợ xấu (%) 1,311,390 91.4 0.34 1,047,158 88.9 7,320 0.5 0.00 5,349 76,555 5.3 0.15 39,437 2.7 0.10 1,434,702 100 Năm 2013 Dư nợ TT (%) TL nợ xấu (%) 2.73 757,307 87.2 0.89 0.5 0.00 2,506 0.3 85,452 7.3 0.32 77,052 8.9 0.17 40,120 3.4 0.3 31,960 3.7 0.2 0.59 1,178,079 100 3.35 868,825 100 1.29 TT (%) Dư nợ TL nợ xấu( %) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động KD chi nhánh năm 2011- 2013) Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo hình thức BĐ chấp (ĐVT: triệu đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu STT Dư nợ Năm 2012 TT TL nợ (%) xấu (%) Dư nợ Năm 2013 TT TL nợ (%) xấu (%) Dư nợ TT TL nợ (%) xấu (%) Nhà ở, quyền sử dụng đất 1,067,604 81.4 0.24 897,347 85.7 2.25 674,209 89.1 0.77 28,675 2.19 36,321 3.47 0.13 16,163 2.1 215,111 16.41 0.1 113,450 10.83 0.35 66,935 8.8 0.12 1,311,390 100 0.34 1,047,158 100 2.73 757,307 100 0.89 Máy móc, thiết bị Ơ tơ, tàu thuyền Dư nợ hình thức BĐ chấp (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động KD chi nhánh năm 2011- 2013) Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo hình thức BĐ cầm cố (ĐVT: triệu đồng) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 TL TL TL STT Chỉ tiêu Dư TT nợ TT nợ Dư TT nợ Dư nợ nợ (%) xấu (%) xấu nợ (%) xấu (%) (%) (%) Sổ tiết kiệm 4,130 56% 3,475 65.0% 2,300 91.8% Trái phiếu, kỳ 1,940 27% 1,004 18.8% 206 8.2% phiếu, tín phiếu Cổ phiếu 1,250 17% 870 16.3% 0.0% Dư nợ hình thức 7,320 100% 5,349 100% 2,506 100% BĐTS Cầm cố (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động KD chi nhánh năm 2011-2013) DANH MỤC CÁC BIỂU Biểu đồ 2.1 :Cơ cấu thu nhập chi nhánh năm 2013 0.21%12.70% 3.56% Thu từ tín dụng Thu từ dịch vụ 83.53% Thu từ hoạt động KDNH Thu khác Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay phân theo loại tài sản chấp năm 2013 Biểu đồ 2.3: Dư nợ phân theo loại tài sản cầm cố qua năm Biểu đồ 2.4: Dư nợ bảo lãnh tài sản bên thứ ba (ĐVT: Tỷ đồng) 1,434,702 1,178,079 868,825 76,555 85,452 77,052 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng dư nợ có TSĐB Dư nợ BL tài sản bên thứ ba Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu có đảm bảo tài sản qua năm (ĐVT: % tổng dư nợ có đảm bảo tài sản) ... tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản NHNo&PTNT chi nhánh Hải Châu. .. tài sản Chi nhánh 45 2.2.2 Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh 46 2.2.3 Thực trạng thực nội dung công tác bảo đảm tiền vay tài sản 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC... tiền vay BĐS : Bất động sản CN : Chi nhánh DNNN : Doanh nghiệp nhà nước KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHCV : Ngân hàng cho vay NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN : Ngân