THIẾT KẾ SẢN PHẨM TÍN DỤNG VÀ TỔ CHỨC CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH HOẶC DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT SIÊU NHỎ TẠI MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

MỤC LỤC1. GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK VÀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK11.1 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)11.2 Các sản phẩm tín dụng của Agribank đang áp dụng21.2.1. Cho vay từng lần21.2.2. Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh21.2.3. Cho vay hạn mức tín dụng31.2.4. Cho vay hợp vốn31.2.5. Cho vay các dự án theo chỉ định Chính phủ41.2.6. Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài41.2.7. Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán51.2.8. Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp61.2.9. Cho vay ưu đãi xuất khẩu71.2.10. Cho vay để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài71.2.11. Cấp hạn mức tín dụng dự phòng81.2.12. Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản91.2.13. Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu91.2.14. Cho vay dự án cơ sở hạ tầng101.3 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân mà Agribank đang áp dụng111.3.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng111.3.2 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ121.3.3 Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ121.3.4 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá132. GIỚI THIỆU THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG142.1Giới thiệu thông tin về khách hàng142.2Tình hình hoạt động của hộ sản xuất142.2.1 Nhiệm vụ142.2.2 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của hộ sản xuất152.3Giới thiệu về dự án đề nghị vay vốn162.3.1 Tầm nhìn dự án162.3.2 Môi trường đầu tư163. PHÂN TÍCH KHÁCH HÀNG VÀ DỰ ÁN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN193.1 Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự193.2 Năng lực kinh doanh203.3 Mục đích sử dụng vốn vay và phương án vay vốn203.3.1 Mục đích vay vốn203.3.2 Kế hoạch chi phí213.3.3 Quy mô sản xuất kinh doanh213.3.4 Phương án nguồn vốn213.4 Khả năng tài chính223.4.1 Năng lực tài chính223.4.2 Tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng với Agribank và các TCTD, cá nhân khác223.4.3 Tình hình sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank223.4.4 Tình hình sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank233.5 Tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh233.6 Bảo đảm tiền vay243.7 Đề xuất24

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – PHÂN VIỆN PHÚ YÊN KHOA NGÂN HÀNG - - BÀI TẬP LỚN THIẾT KẾ SẢN PHẨM TÍN DỤNG VÀ TỔ CHỨC CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH HOẶC DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT SIÊU NHỎ TẠI MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giáo viên hướng dẫn: Th.s Trịnh Thị Lạc Bộ mơn: Tín dụng ngân hàng Nhóm: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thành viên nhóm: Phạm Trung Tuấn (Nhóm trưởng) Nguyễn Chí Cường Trương Thanh Bách Huỳnh Thương Tín Đào Thị Thùy Tâm Nguyễn Quốc Phong Phú Yên, tháng 10 năm 2017 MỤC LỤC GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK VÀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK 1.1 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Tên đầy đủ: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Tên gọi tắt: Agribank - Địa chỉ: Số Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội - Điện thoại: 04.38313717 - Fax: 04.38313719 - Thành lập ngày 26/3/1988 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Agribank NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò chủ lực việc thực đường lối, sách Đảng Nhà nước cung cấp tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân nói riêng Mặc dù có thăng trầm định, với khởi sắc kinh tế, giải pháp, sách phù hợp Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nỗ lực vươn lên tâm 40 nghìn người lao động 2300 chi nhánh, phòng giao dịch, Agribank hoạt động kinh doanh ổn định tăng trưởng tốt, hoàn thành Đề án tái cấu giai đoạn 2013-2015 bước vào triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, tầm nhìn 2030 Trong giai đoạn tái cấu, nhiều khó khăn Agribank ln bảo đảm đủ vốn với lãi suất ưu đãi phục vụ cho nông nghiệp, nông dân nông thôn Hiện Agribank có triệu khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực ưu tiên, sách tín dụng, 02 chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giảm nghèo bền vững theo đạo Chính phủ, NHNN Thực nhiệm vụ trị, tài mình, Agribank thực hàng chục đợt giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ khách hàng, năm giảm thu tài khoảng 3.000 tỷ đồng áp dụng sách lãi suất ưu đãi cho đối tượng “Tam nông” khơng có cấp bù Nhà nước, khơng vay tái cấp vốn Điển hình Chương trình tín dụng ưu đãi quy mô 50.000 tỷ đồng phục vụ sản xuất “Nơng nghiệp sạch” sức khoẻ cộng đồng, Agribank tiên phong triển khai vốn huy động thương mại Ngân hàng Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank thể trách nhiệm doanh nghiệp cộng đồng, năm dành 400 tỷ đồng để thực công tác an sinh xã hội, tập trung vào lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa, tài trợ giáo dục, y tế, giao thông nông thôn, quan tâm chia sẻ hỗ trợ người nghèo, đồng bào vùng sâu, vùng xa, dân tộc thiểu số nhiều khó khăn đối mặt giảm thiểu thiệt hại thiên tai dịch bệch, biến đổi khí hậu, hướng biển đảo quê hương… Ra đời nơng nghiệp, trưởng thành từ gắn bó với nơng nghiệp, nhiều năm liên tục, Agribank bình chọn Doanh nghiệp cộng đồng tự hào ngân hàng bà nông dân Mạng lưới: Là ngân hàng thương mại hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, với gần 2.233 chi nhánh phòng giao dịch nước Chi nhánh nước ngồi Campuchia, Agribank có cơng ty con, là: Cơng ty cho th Tài I (ALC I), Cơng ty cho th Tài II (ALC II), Cơng ty TNHH MTV DV NHNo Việt Nam, Tổng công ty Vàng Agribank - CTCP, Công ty CP Chứng khốn Agribank, Cơng ty CP Bảo hiểm Agribank Công ty TNHH MTV Quản lý nợ & khai thác TS Agribank 1.2 Các sản phẩm tín dụng của Agribank áp dụng Hiện nay, sản phẩm tín dụng Agribank triển khai cho khách hàng bao gồm: 1.2.1 Cho vay lần Sản phẩm tín dụng Agribank quý khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã cần vốn cho chi phí sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND - Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung, dài hạn - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 1.2.2 Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh Đối với quý khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực dự án, Agribank xin giới thiệu sản phẩm tín dụng "cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh"  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Thời gian cho vay: trung hạn, dài hạn - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn - Lãi suất: cố định thả - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận  Kênh phân phối Quý khách hàng lựa chọn kênh phân phối trực tiếp, tổ vay vốn, qua doanh nghiệp, qua tổ chức tín dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) Agribank  Công nghệ Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thơng tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an tồn cao 1.2.3 Cho vay hạn mức tín dụng Agribank cung cấp sản phẩm "Cho vay hạn mức tín dụng" cho quý khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã cần vay vốn để sản xuất, kinh doanh  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND - Thời hạn tín dụng: tối đa 12 tháng - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Giải ngân: nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 1.2.4 Cho vay hợp vốn Agribank cung cấp sản phẩm "Cho vay hợp vốn" khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã có nhu cầu sử dụng vốn vay cho chi phí phục vụ sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Vốn tự có: KH có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngăn hạn 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn NĐ 41 QĐ 63; 25% KH khác - Đối tượng: KH pháp nhân có nhu cầu vay vốn vượt khả Agribank vượt 25% Vốn tự có Agribank 1.2.5 Cho vay dự án theo định Chính phủ Thơng qua sản phẩm "Cho vay dự án theo định Chính phủ", Agribank hỗ trợ chi phí phục vụ sản xuất, kinh doanh thuộc dự án nguồn vốn định phủ cho quý khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp có nhu cầu, đáp ứng đủ điều kiện vay vốn dự án  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND - Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Mức cho vay: theo định văn quy định Chính phủ, - Lãi suất: cố định thả - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận  Kênh phân phối Quý khách hàng liên hệ làm việc trực tiếp chi nhánh/phòng giao dịch Agribank  Công nghệ Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng tài khoản, chữ ký, ảnh, tính tốn số tiền lãi đến thời điểm quý khách rút tiền đóng tài khoản; theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an toàn cao 1.2.6 Cho vay theo dự án, chương trình vốn tài trợ nước ngồi Thơng qua sản phẩm "Cho vay theo dự án, chương trình vốn tài trợ nước ngoài", Agribank hỗ trợ quý khách hàng doanh nghiệp chi phí phục vụ tiểu dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thuộc dự án chương trình vốn tài trợ nước ngồi  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND/ ngoại tê - Thời gian cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, - Mức cho vay: Theo quy định dự án, chương trình - Lãi suất: Cố định thả - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận - Phạt hạn: chuyển tồn dư nợ gốc thực tế lại sang nợ hạn với lãi suất không vượt 150% lãi suất cho vay hạn 1.2.7 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Agribank cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán quý khách hàng tổ chức Việt Nam, tổ chức nước có mở tài khoản tiền gửi tốn để giao dịch tiền bán chứng khoán chi nhánh, đại lý nhận lệnh Cơng ty TNHH Chứng khốn – NHNo VN (Agriseco), có nhu cầu bán chứng khốn chưa thu hồi tiền từ người mua Đối tượng cho vay: Chứng khốn niêm yết  Đặc tính sản phẩm - Loại tiền vay: VND - Thời gian cho vay: không ngày làm việc kể từ thời điểm nhận phiếu xác nhận kết giao dịch - Mức cho vay: tối đa tiền người bán nhận sau trừ số tiền lãi vay khoản phí (phí mơi giới, phí khác) - Lãi suất: Lãi suất ngày tính lãi suất ngắn hạn thời điểm vay chia (:) 30 ngày, cộng (+) với tối thiểu 0.01%/ ngày - Bảo đảm tiền vay: khơng có đảm bảo tài sản; “phiếu xác nhận kết giao dịch công ty chi nhánh công ty TNHH CK - Giải ngân: cho vay lần, chuyển trực tiếp vào tài khoản tiền gửi người bán mở Agriseco CN đại lý nhận lệnh Agriseco - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận, tiền bán chứng khoán phải chuyển vào tài khoản tiền gửi người bán để thu nợ, phần chênh lệch số tiền nhận số tiền phải trả nợ chi trả cho người bán theo yêu cầu - Trả trước hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trước hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng  Kênh phân phối Quý khách hàng lựa chọn kênh phân phối trực tiếp dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) Agribank  Công nghệ Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thơng tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an tồn cao 1.2.8 Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp Thơng qua sản phẩm "Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp", Agribank hỗ trợ quý khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu mua cổ phiếu để tăng vốn góp  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND - Thời gian cho vay: không năm (không thời hạn sinh sống Việt Nam thời hạn lại giấy phép hoạt động giấy phép đầu tư Việt Nam nhà đầu tư nước ngoài) - Mức cho vay: - Thế chấp số cổ phiếu mua: tối đa 50% tổng giá trị cổ phiếu mua - Cầm cố chấp tài sản khác: tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm - Lãi suất: Cố định, thả - Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác theo quy định - Giải ngân: lần, tiền vay chuyển trực tiếp vào tài khoản tiền gửi Công ty Cổ phần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận - Phạt hạn: lãi suất hạn 150% lãi suất hạn  Kênh phân phối Quý khách hàng liên hệ làm việc trực tiếp chi nhánh/phòng giao dịch Agribank  Cơng nghệ Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng tài khoản, chữ ký, ảnh, tính tốn số tiền lãi đến thời điểm quý khách rút tiền đóng tài khoản; theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an tồn cao 1.2.9 Cho vay ưu đãi xuất khẩu Agribank hỗ trợ chi phí để thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất thơng qua sản phẩm tín dụng "cho vay ưu đãi xuất khẩu" khách hàng doanh nghiệp có tín nhiệm, có hợp đồng xuất khẩu, có nguồn thu ngoại tệ, tốn qua Agribank có hợp đồng kỳ hạn bán ngoại tệ cho Agribank  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền cho vay: VND - Thời gian cho vay: tối đa không tháng - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Lãi suất: cố định thả - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận - Trả trước hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trước hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng  Kênh phân phối Quý khách hàng lựa chọn kênh phân phối trực tiếp dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) Agribank  Công nghệ Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an toàn cao 1.2.10 Cho vay để đầu tư trực tiếp nước Đối với quý khách hàng doanh nghiệp nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, sở dịch vụ y tế, giáo dục, khoa học, văn hóa thể thao sở dịch vụ khác có hoạt động đầu tư sinh lợi, Agribank hỗ trợ việc chuyển vốn đầu tư nước để thực hoạt động đầu tư trực tiếp tham gia quản lý hoạt động đầu tư nước ngồi  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VNĐ, ngoại tệ - Thời hạn cho vay: ngắn, trung, dài hạn - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng mức vốn đầu tư - Lãi suất: cố định thả - Bảo đảm tiền vay: có/ khơng có bảo đảm tài sản bảo lãnh bên thứ ba - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận  Kênh phân phối Quý khách hàng lựa chọn kênh phân phối trực tiếp dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) Agribank  Công nghệ Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thơng tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an tồn cao 1.2.11 Cấp hạn mức tín dụng dự phòng Thơng qua sản phẩm "Cấp hạn mức tín dụng dự phòng", Agribank hỗ trợ quý khách hàng doanh nghiệp chi phí dự án sản xuất kinh doanh có khả tăng so với dự kiến ban đầu  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND/ngoại tệ - Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn - Mức cho vay (hạn mức tín dụng dự phòng): thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngăn hạn 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn - Lãi suất: cố định thả - Phí: phí cam kết dù có khơng sử dụng hạn mức tín dụng dự phòng - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba - Giải ngân: lần, nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận - Trả trước hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trước hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng  Kênh phân phối Quý khách hàng liên hệ làm việc trực tiếp chi nhánh/phòng giao dịch Agribank  Cơng nghệ 10 1.3 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân mà Agribank áp dụng 1.3.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng Agribank cung cấp sản phẩm "cho vay theo hạn mức tín dụng" quý khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND; - Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng: Do khách hàng Ngân hàng thỏa thuận; - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn; - Khách hàng rút vốn có nhu cầu thời hạn hạn mức tín dụng; Thời gian vay vốn thời gian hạn mức tín dụng khơng thiết trùng nhau; - Lãi suất: cố định thả theo thỏa thuận Agribank khách hàng - Bảo đảm tiền vay: có/1 phần/khơng có bảo đảm tài sản; - Giải ngân: lần nhiều lần; - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần (theo giấy nhận nợ), trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 1.3.2 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ Đối với khách hàng cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính), Agribank xin giới thiệu sản phẩm tín dụng "Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần)"  Đặc tính sản phẩm - Loại tiền vay: VND 13 - Thời gian cho vay: ngắn hạn - Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Lãi suất: cố định thả - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 1.3.3 Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ Agribank cung cấp sản phẩm " Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ" quý khách hàng hộ gia đình sản xuất kinh doanh ổn định, có nhu cầu sử dụng tiền vay tối đa đến 200 triệu đồng để chi phí sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống hộ gia đình  Đặc tính sản phẩm - Hạn mức tín dụng: Thỏa thuận, tối đa lên đến 200 triệu đồng; - Loại tiền vay: VND; - Thời hạn hạn mức tín dụng: Duy trì tối đa 03 năm; - Khách hàng rút vốn có nhu cầu thời hạn hạn mức tín dụng; - Lãi suất: cố định thả nổi; - Bảo đảm tiền vay: tài sản/ không đảm bảo tài sản/tài sản bên thứ bảo lãnh 1.3.4 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 14 "Cho vay cầm cố giấy tờ có giá" sản phẩm tín dụng Agribank dành cho quý khách hàng người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống  Đặc tính sản phẩm - Giấy tờ có giá cầm cố: phát hành hợp pháp, phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, cơng trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ doanh nghiệp phát hành - Đồng tiền cho vay: VND - Thời gian cho vay: không vượt thời hạn tốn lại giấy tờ có giá Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ niêm yết: không 06 tháng - Mức cho vay: tối đa giá gốc cộng lãi trừ lãi phải trả thời gian vay vốn; tối đa 50% thị giá thời điểm cho vay chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn không vượt 75% giá trị tài sản đảm bảo; chênh lêch giá đấu giá bình quân giá ưu đãi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi công ty nhà nước phát hành lần đầu - Lãi suất: cố định thả - Bảo đảm tiền vay: bảo đảm giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ Thống đốc NHNN quy định thời kỳ - Trả nợ gốc lãi: trả nợ lần nhận lại giấy tờ có giá - Trả trước hạn: Trong thời hạn vay giá chứng khốn nhận cầm cố giảm 60% so với giá nhận cầm cố chậm sau ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo NHNo thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ hợp đồng) - GIỚI THIỆU THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG 2.1 Giới thiệu thông tin khách hàng Tên khách hàng vay vốn: Bà Nguyễn Thị Hạ Sinh ngày 17/06/1976 Số CMND: 171701032 Ngày cấp 30/01/2010 Nơi cấp: Công an Gia Lai 15 - - Nghề nghiệp: Giáo viên Sổ hộ số: C 1727 Ngày cấp 03/03/1998 Nơi cấp: Công an Gia Lai - Hộ thường trú: 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai - Địa liên hệ: 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai - Điện thoại: 0972.777.369 Số thành viên gia đình 04 thành viên cụ thể gồm: Quan hệ với chủ hộ Chủ hộ Chồng Con Con - - Tên Nguyễn Thị Hạ Phạm Văn Dựng Phạm Thị Trang Phạm Đức Toàn Năm sinh 1975 1972 1995 2013 Nghề nghiệp Giáo viên Thợ khí Lao động tự Còn nhỏ Trong gia đình có 01 lao động tham gia vào phương án ông Phạm Văn Dựng Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 26B 8001988 UBND thị xã An Khê cấp lần đầu ngày 11/03/2015 Ngành nghề kinh doanh: Sản xuất, gia cơng khí - Địa điểm kinh doanh: 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai 2.2 Tình hình hoạt động của hộ sản xuất 2.2.1 Nhiệm vụ Hộ sản xuất bà Nguyễn Thị Hạ hình thành theo luật pháp Việt Nam, thực hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận phát triển mở rộng kinh doanh Đồng thời thực nghĩa vụ sau: Kinh doanh ngành nghề đăng kí theo quy định luật pháp Nộp thuế thực đầy đủ nghĩa vụ khác theo quy định Chịu trách nhiệm xuất xứ chất lượng hàng hóa Thực hợp đồng lao động theo pháp luật Việt Nam 2.2.2 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh hộ sản xuất a/ Hoạt động kinh doanh Sản xuất, gia cơng khí ngành cơng nghiệp trực tiếp tạo tất sản phẩm phục vụ sản xuất tiêu dùng Sản phẩm khí chế tạo rộng, từ vật dụng hàng ngày, thiết bị linh kiện điện, điện tử thiết bị, máy móc phục vụ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, lưu thơng hàng hóa, vật tư Hầu hết sản phẩm cuối tạo nghề khí là sản phẩm chi tiết vật liệu kim loại: 16 Sản phẩm vật dụng kim loại: Cổng, cửa sắt, giàn giáo, bàn ghế, khung đỡ, giá đỡ thường đáp ứng cho nhu cầu hộ gia đình Các sản phẩm thường yêu cầu tính thẩm mỹ khơng q khó khăn tiêu chí khác Sản phẩm thành phần thiết bị máy móc sản xuất: Trong sản xuất công nghiệp đại, lượng máy móc lớn, nhu cầu gia công sản xuất thiết bị chiếm phần lớn nghề khí như: trục chuyển động, tay quay, lăn, trục vít, truyền lực Các sản phẩm đòi hỏi nhiều tiêu chí khắt khe cần đáp ứng để đảm bảo cho chi tiết máy hoạt động liên tục, ổn định với công suất lớn Và hầu hết sản phẩm khí cho cơng nghiệp đòi hỏi mức độ xác kích thước Các sản phẩm khí đòi hỏi đến độ bền sản phẩm xét vật liệu kim loại, độ bền trình hoạt động với tốc độ cao Để gia cơng chi tiết khí lớn, người ta không gia công nguyên dạng chi tiết phức tạp, mà thay vào đó, người ta tìm cách phân tách thành chi tiết có hình thù đơn giản để dễ dàng gia cơng, sau dùng phương pháp ghép nối sau gia công chi tiết nhỏ thành chi tiết lớn phức tạp Để hoàn thiện sản phẩm, cần phải qua nhiều khâu thực khác b/ Hoạt động phân phối Hộ sản xuất bà Nguyễn Thị Hạ nhà bán lẻ cung cấp sản phẩm, phụ tùng từ inox, sắt thép loại, tôn lợp, dây hàn, đá cắt, đá mài nhận gia cơng chi tiết với độ xác cao cho khách hàng địa bàn thị xã An Khê vùng lân cận Với thương hiệu, uy tín gia đình, hộ sản xuất bà Hạ có vị quan trọng lòng khách hàng, số địa bàn phân phối ngày mở rộng Với phương châm giữ vững uy tín đặt lên hàng đầu, hộ sản xuất bà Hạ cam kết mang lại cho khách hàng sản phẩm tiêu chuẩn với giá thấp thời gian ngắn 2.3 Giới thiệu dự án đề nghị vay vốn 2.3.1 Tầm nhìn dự án Trong xã hội nhu cầu sử dụng vật dụng sắt thép ngày phổ biến tiện dụng tính thẩm mỹ, dễ dàng lắp đặt, kiểu dáng mẫu mã thay đổi liên tục, chi phí thấp, tính bền cao… nên người sử dụng Như năm 2010 trở trước người quen thuộc với cửa xếp (cửa sắt kéo) ngày công nghệ thay đổi, người dân sử dụng inox đặc điểm vượt trội so với xếp 17 Nhà tầng nhà đổ trần hay mái mà thay vào bắn mái tơn chi phí thấp, nhẹ mái, đẹp, chống nóng tốt mái bê tơng Vật liệu gỗ quen thuộc với hệ 7X, 8X hệ cuối 8X, 9X vật liệu gỗ dần bị thay sắt, thép, inox chi phí rẻ, bền, khơng mối mọt, nứt gây thẩm mỹ Chính cầu thang hay cửa ngày thay vật liệu Chính đặc điểm mà dự án sản xuất kinh doanh cầu thang, cửa cuốn, mái tôn từ sắt inox có khả phát triển mang lại lợi nhuận cho hộ sản xuất 2.3.2 Môi trường đầu tư 2.3.2.1 Vị trí địa lý Thị xã An Khê nằm quốc lộ 19 từ phường Bình Định (thị xã An Nhơn, Bình Định) Pleiku, cách Pleiku 90 km, cách Quy Nhơn 79 km Nằm đèo An Khê (Giáp huyện Tây Sơn, tỉnh Bình Định), Mang Yang (Giáp với huyện Mang Yang, tỉnh Gia Lai) Thị xã An Khê phía đơng giáp tỉnh Bình Định, phía tây nam giáp huyện Đắk Pơ, phía bắc giáp huyện K'Bang tỉnh Bình Định • Quy hoạch xây dựng thị xã An Khê đến năm 2020: Tính chất: Là trung tâm trị, kinh tế, văn hóa - xã hội an ninh quốc phòng vùng phía Đơng tỉnh Gia Lai Là thị loại IV Dự báo quy mô dân số: năm 2015 80.000 dân (nội thị 50.000 dân); Đến năm 2020 90.000 dân (nội thị 60.000 dân) Quy mô đất đai: Tổng diện tích tự nhiên 19.912ha, gồm: phường (4.477 ha); xã (15.553 ha) Trong đất xây dựng đô thị 2.661 Khu vực nội thị lấy trục đường Quang Trung, Đường Đỗ Trạc làm trục trung tâm hướng Đông - Tây đô thị; lấy Sông Ba làm trục công viên xanh mặt nước trung tâm theo hướng Bắc - Nam thị Hình thành khu liên hợp TDTT phía nam khu thị An Tân, bố trí khu cơng viên xanh, khu TDTT cho khu chuyển đổi 80 đất thuộc Khu CN tập trung An Khê (Phường An Bình) để hình thành khu cơng viên xanh TDTT phía tây sơng Ba Đầu tư xây dựng Khu di tích Tây Sơn thượng đạo, khu du lịch hồ bến Tuyết Đầu tư đưa vào sử dụng sân vận động có Thu hút đầu tư thêm loại hình dịch vụ vào Khu cơng viên hồ thủy tạ phường Tây Sơn (Ao cá Bác Hồ) • Về nhà ở: Các khu nhà thị xã An Khê hình thành theo hình thức sau: Khu nhà xây dựng dạng thị tập trung dọc theo quốc lộ 19 khu nội thị; 18 Khu nhà xây dựng dạng thị tứ dọc theo tuyến giao thơng chính, trung tâm xã ngoại thị • Về cơng nghiệp: Hình thành khu TTCN phường An Bình (20 ha) Hình thành khu Cơng nghiệp tập trung xã Song An với quy mô 200-300 • Về Thương mại - Du lịch: Đầu tư chợ trung tâm thị xã Hình thành 02 chợ đầu mối thu mua nông sản thôn Cửu Định thơn Tân Lập Hình thành khu siêu thị khu Đô thị An Tân Phát triển du lịch sở đầu tư khai thác cải tạo di tích lịch sử, văn hóa, cảnh quan thiên nhiên, làng nghề truyền thống Bến xe: Bến xe khách liên tỉnh bố trí khu Đơ thị An Tân, hình thành thêm hai bến xe buýt khu trung tâm nội thị Hình thành 01 bến bãi xe tải thơn Tân Lập phường Ngơ Mây 2.3.2.2 Phân tích thị trường cơng nghệ Hiện thị trường có nhiều loại cửa cuốn, cửa khe thoáng Đức, cửa liền, cửa thoáng inox, cửa suốt vật liệu polycarbonate… Cửa tự động Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan… Mái tơn có nhiều loại chưa có tơn chống nóng phòng lợp hay bị nóng, ngày cơng nghệ phát triển có tơn lớp, tơn cách âm bị mưa rơi vào không gây tiếng ồn Mái tơn có nhiều kiểu mầu tự chọn, khơng ngói có mầu đơn đỏ xám Mái tơn có tơn sóng ngói nhìn từ xa nhà lợp ngói thực chất mái tôn Cầu thang inox thiết kế nhiều kiểu dáng phức tạp không hạn chế kiểu dáng đồ gỗ, dễ kết hợp với nguyên liệu khác kính, thủy tinh, gỗ… 2.3.2.3 Khảo sát thị trường Sau khảo sát thị trường nhu cầu sử dụng vật liệu xây dựng, hộ gia đình định chia khách hàng thành hai phần: Phần thứ khách hàng hạng sang, khách hàng sử dụng sản phẩm cao cấp, thường cung cấp cho dự án chung cư, nhà biệt thự Phần thứ hai khách hàng tầm trung trung, khách hàng sử dụng vật liệu thông thường, phổ thông thị trường bán 2.3.2.4 Thị trường mục tiêu 19 Nhận thấy nhu cầu người dân có nhu cầu tiếp xúc với sản phẩm mới, có cơng nghệ cao hơn, tính thẩm mỹ đẹp hơn, hộ gia đình định tập trung vào nhóm khách hàng thứ hai thị trường nhiều, giá hợp lý, nhiều gia đình muốn thay cửa xếp cửa Nhiều nhà xây tham khảo vật liệu xây dựng mới, tham khảo ý kiến nhà thiết kế Khách hàng thứ không trọng quảng cáo, tranh gói thầu cung cấp nguyên vật liệu cho cơng trình xây dựng nhà nước, chung cư, nhà biệt thự cá nhân 2.3.2.5 Đối thủ cạnh tranh Nhà cung cấp nguyên vật liệu nhỏ lẻ, cửa hàng bán đồ xây dựng khác thị xã, đa số nhỏ lẻ, chưa có tính liên kết Gia đình bán khơng trực tiếp thi cơng cơng trình ngược lại Đây điểm yếu hộ buôn bán này, không nắm bắt kịp công nghệ để nhập bán Với gia đình bà Nguyễn Thị Hạ khác, bà làm từ A đến Z người cung cấp nguyên vật liệu thi công, việc vừa bán ngun liệu vừa thi cơng có lợi bắt kịp công nghệ, tận dụng vật liệu thừa, thiết kế sản phẩm theo ý khách hàng PHÂN TÍCH KHÁCH HÀNG VÀ DỰ ÁN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN 3.1 Năng lực pháp luật dân lực hành vi dân - - Tên khách hàng vay vốn: Bà Nguyễn Thị Hạ Sinh ngày 17/06/1976 Số CMND: 171701032 Ngày cấp 30/01/2010 Nơi cấp: Công an Gia Lai Nghề nghiệp: Giáo viên Sổ hộ số: C 1727 Ngày cấp 03/03/1998 Nơi cấp: Công an Gia Lai - Hộ thường trú: 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai - Địa liên hệ: 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai - Điện thoại: 0972.777.369 Số thành viên gia đình 04 thành viên cụ thể gồm: Quan hệ với chủ hộ Tên Chủ hộ Nguyễn Thị Hạ 20 Năm sinh 1975 Nghề nghiệp Giáo viên - Chồng Phạm Văn Dựng 1972 Con Phạm Thị Trang 1995 Con Phạm Đức Toàn 2013 Thợ khí Lao động tự Còn nhỏ Trong gia đình có 01 lao động tham gia vào phương án ông Phạm Văn Dựng Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 26B 8001988 UBND thị xã An Khê cấp lần đầu ngày 11/03/2015 Ngành nghề kinh doanh: Sản xuất, gia cơng khí - Địa điểm kinh doanh: 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai Nhận xét: Tính pháp lý phương án kinh doanh: Bà Nguyễn Thị Hạ người đại diện vay vốn có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân Ngành nghề kinh doanh bà Hạ hợp pháp, pháp luật cho phép Đáp ứng đầy đủ điều kiện kinh doanh, quan có thẩm quyền phòng tài – kế hoạch UBND thị xã An Khê cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 26B 8001988 cấp lần đầu ngày 11/03/2015 3.2 Năng lực kinh doanh - Năng lực điều kiện để tổ chức phương án Có xưởng khí sản xuất kinh doanh 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai Có loại máy móc thiết bị đại phục vụ cho việc sản xuất hàng hóa Gia đình có 01 lao động trực tiếp tham gia vào kinh doanh ông Phạm Văn Dựng thuê thêm 02 thợ khí lành nghề địa bàn thị xã An Khê để thực phương án Thị trường cung cấp vật tư đầu vào, thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu ổn định có khả mở rộng Nhận xét: Gia đình chấp hành pháp luật có giấy phép đăng ký kinh doanh, gia đình có người trực tiếp lao động vào trình sản xuất, hiệu thành cơng cao trực tiếp tham gia trình sản xuất biết tình hình sản xuất kinh doanh, dễ điều 21 chỉnh hoạt động sản xuất, tính tốn phương án kinh doanh có lãi Tiết kiệm cơng giám sát Ơng Phạm Văn Dựng người có tay nghề, kinh nghiệm lâu năm 3.3 Mục đích sử dụng vốn vay phương án vay vốn 3.3.1 Mục đích vay vốn - Ngành nghề kinh doanh: Sản xuất, gia cơng khí Địa điểm sản xuất kinh doanh: 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai Đăng ký kinh doanh số: 26B 8001988 ngày cấp 11/03/2015 nơi cấp TX An Khê Mục đích vay: Số lượng tiền mặt khơng đủ để đầu tư cho sản xuất gia cơng khí Vì cần xin vay vốn ngân hàng để hộ sản xuất mở rộng dự án quy mơ sản xuất 3.3.2 Kế hoạch chi phí a/ Giá trị vật tư hàng hóa mua vào: Chi phí sản xuất, gia công STT Số lượng trực tiếp Inox (ống tròn, hộp) Inox bi cầu, hoa Sắt hộp, sắt vng Sắt U,V Tôn lợp Dây hàn, đá cắt, đá mài Các loại vật tư phụ Chi phí nhân cơng (3 người x 4.000.000VNĐ/ tháng x 12 tháng) 6.000 1.200 10.000 10.000 1.000 Đơn vị tính Kg Kg Kg Kg m2 Đơn giá ( VNĐ) 60.000 102.000 15.000 16.000 95.000 Thành Tiền ( VNĐ) 360.000.000 122.400.000 150.000.000 160.000.000 95.000.000 30.000.000 30.000.000 144.000.000 22 10 11 Chi phí khấu hao máy (120.000.000 VNĐ/8 năm) Chi phí điện, nước Tổng Cộng 15.000.000 8.000.000 1.114.400.000 b/ Chi phí bán hàn 6.000.000 VNĐ c/ Chi phí quản lý: 67.500.000 VNĐ d/ Chi khác: 16.000.000 VNĐ Tổng chi phí: 1.203.900.000 VNĐ 3.3.3 Quy mơ sản xuất kinh doanh Dự kiến vòng quay vốn dự án vòng (12 tháng) - Dự kiến doanh thu dự án năm 2018: 1.737.600 VNĐ Dự kiến chi phí dự án năm 2018: 1.203.900 VNĐ 3.3.4 Phương án nguồn vốn - Vốn tự có: 403.900.000 VNĐ Vốn vay Ngân hàng: 800.000.000 VNĐ Tổng cộng: 1.203.900.000 VNĐ Phương thức xin vay: Từng lần Thời hạn cho vay: 12 tháng Lãi suất: Áp dụng lãi suất thả nổi, lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng 8,5%/năm, lãi suất nợ hạn 13%/năm - Phương thức giải ngân: Tiền mặt, chuyển khoản Nhận xét: Mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng hợp pháp theo quy định pháp luật Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.4 Khả tài 3.4.1 Năng lực tài Tình hình tài sản: Hiện khách hàng sở hữu bất động sản, tổng tài sản định giá 2.000.000.000 VNĐ Cụ thể giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà Địa 86 Bùi Thị Xuân, phường An Phú, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai Trị giá 2.000.000.000 VND Nhận xét: Khách hàng có lực tài tốt Gia đình phải ni hai người con, khơng ni khác số người ăn theo ít, chi phí ni hai người út nhỏ chi phí sinh hoạt khơng đáng kể 23 Ngồi ra, gia đình có vốn tự có tham gia vào q trình sản xuất cho thấy khách hàng có chịu trách nhiệm phương án vay mình, từ giảm thiểu rủi ro nợ xấu cho ngân hàng 3.4.2 Tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng với Agribank TCTD, cá nhân khác - - Khách hàng vay vốn ngân hàng từ năm 2015 đến kì trả nợ hoàn trả đầy đủ theo quy định ngân hàng Agribank Việc trả nợ chưa có lần phải để cán tín dụng nhắc nhở, hay trả nợ trễ hạn Khách hàng ln có ý thức việc trả nợ Với quan hệ đối tác làm ăn khách hàng hộ gia đình gần khu vực khách hàng sinh sống, khách hàng chưa có tiếng xấu việc vay trả nợ Các nghĩa vụ khách hàng địa phương thực đầy đủ Bản thân khách hàng nhiều người đánh giá người có đạo đức tốt 3.4.3 Tình hình sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng: - Thẻ ghi nợ - Dịch vụ chuyển khoản sms - a transfer - Dịch vụ Mobi Banking - Ngân hàng điện tử - Dịch vụ vấn tin tài khoản SMS Banking - Dịch vụ tốn hóa đơn trả sau tin nhắn - Nạp tiền điện thoại Vn Topup 3.4.4 Tình hình sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank Xếp hạng đánh giá khách hàng loại: AA Nhận xét: Khách hàng có tình hình tài lành mạnh khoản phải thu, có đủ khả tốn khoản nợ đến hạn 3.5 Tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh - Tác động môi trường: Phương án không gây ảnh hưởng xấu đến môi trường Thị trường tiêu thụ sản phẩm: TX.An Khê thị trường tự Thị trường cung cấp yếu tố đầu vào: Tp Pleiku vùng lân cận Hiệu xã hội: Tạo công ăn việc làm cho 03 người lao động có thu nhập ổn định - Hiệu kinh tế: Phương án sản xuất kinh doanh mang lại hiệu kinh tế thu nhập hợp pháp cho gia đình, dự kiến doanh thu, lợi nhuận sau Kế hoạch doanh thu bán sản phẩm: a/ Thu bán sản phẩm từ inox (Số lượng 7.200 hao hụt 1% 7.128 kg): 995.600.000 VNĐ 24 (Tỷ lệ hao hụt khối lượng vật tư, vật liệu đầu vào so với thành phẩm đầu 1% ) • Cầu thang, lan can inox: ( kg/m2 : 4.000 kg =1.000 m2) 1.000 m2 x 600.000 VNĐ /m2 = 600.000.000 VNĐ • Cửa cổng inox: (10kg/m2 : 3000 kg = 300 m2) 300 m2 x 1.200.000 VNĐ /m2 = 360.000.000 VNĐ • Các loại sản phẩm khác inox: 128 kg x 200.000 VNĐ /kg = 25.600.000 VNĐ • Thu từ bán phế liệu, sản phẩm phụ loại: 10.000.000 VNĐ b/ Thu bán sản phẩm từ sắt thép hình loại (Số lượng 10.000 kg hao hụt 9.500 kg) : 742.000.000 VNĐ (Tỷ lệ hao hụt khối lượng vật tư, vật liệu đầu vào so với thành phẩm đầu 5%, tơn lợp 15%) • Cửa sắt gồm sắt hộp sắt vuông (25 kg /m2: 5000kg = 200m2) 200 m2 x 1.200.000 VNĐ /m2 = 240.000.000 VNĐ • Cổng xen hoa, hàng rào gồm sắt hộp sắt vuông (15 kg/m2:4.500 kg = 300m2) 300 m2 x 500.000 VNĐ /m2 = 150.000.000 VNĐ • Mái tơn (gồm tơn + sắt V, sắt U vật tư phụ khác) 850 m2 x 400.000 VNĐ /m2 = 340.000.000 VNĐ • Thu từ bán phế liệu, sản phẩm phụ loại: 12.000.000 VNĐ Tổng doanh thu: 1.737.600 VNĐ Lợi nhuận: 1.737.600 VNĐ - 1.203.900.000 VNĐ = 533.700.000 VNĐ Tỷ suất sinh lợi  Tỷ suất sinh lợi cao, hiệu quả Nhận xét: Khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh theo quy định pháp luật, địa điểm kinh doanh thuận lợi, thị trường cung cấp đầu vào thị trường tiêu thụ đầu ổn định Phương án kinh doanh khả thi, có hiệu 3.6 Bảo đảm tiền vay - Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay: Có bảo đảm tài sản 70% khoản vay - Hình thức bảo đảm: Thế chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất địa 86 Bùi Thị Xuân khách hàng vay đứng tên bà Nguyễn Thị Hạ – ông Phạm Văn Dựng theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BH 2601 ủy ban nhân dân thị xã An Khê cấp ngày 01/01/2010 - Căn giá thị trường tài sản chấp vào thời điểm thẩm định cho vay, cán thẩm định khách hàng thống xác định giá trị tài sản cụ thể sau: Tổng giá trị tài sản chấp: 2.000.000.000 VNĐ Mức cho vay dựa tổng tài sản đảm bảo: 25 70% x 2.000.000.000 VNĐ = 1.400.000.000 VNĐ Nhu cầu vay vốn: 800.000.000 VNĐ Nhận xét: Tài sản chấp khách hàng > nhu cầu vay vốn Tài sản chấp có đầy đủ tính pháp lý theo quy định pháp luật, đủ điều kiện chấp theo quy định Agribank Tài sản chấp nằm khu vực đơng dân cư, có đường giao thơng thuận tiện, có khả quản lý tốt, dễ chuyển nhượng 3.7 Đề xuất Do đặc điểm kinh doanh khách hàng giao dịch với cá nhân nhỏ lẻ, phương thức toán 100% tiền mặt nên việc vay trả thường xuyên qua ngân hàng khách hàng không thực Qua đánh giá phân tích cho thấy khách hàng Nguyễn Thị Hạ khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh theo quy định pháp luật, có đủ lực pháp lý, có lực phương án kinh doanh tài hiệu quả, có uy tín, có thường xun sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Để chủ động vốn kinh doanh có hiệu hơn, đề nghị giám đốc cho khách hàng vay vốn theo phương thức lần Đề xuất đồng ý cho vay: - Hạn mức tín dụng tối đa: 800.000.000 VNĐ (Bằng chữ: Tám trăm triệu đồng chẵn) - Phương thức cho vay: Từng lần - Thời hạn cho vay: 12 tháng - Kỳ hạn trả nợ gốc: trả nợ kết thúc hợp đồng - Kỳ hạn trả nợ lãi: 06 tháng/1 lần - Lãi suất: Áp dụng lãi suất thả nổi, lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng 8,5%/năm Lãi suất nợ hạn: 13%/năm - Phương thức giải ngân: Tiền mặt, chuyển khoản - Biện pháp bảo đảm tiền vay : Cho vay có bảo đảm tài sản chấp: 200.000.000 VNĐ - Nguồn vốn cho vay: Từ nguồn vốn kinh doanh ngắn hạn Agriabank CÁN BỘ TÍN DỤNG TRƯỞNG PHỊNG 26 GIÁM ĐỐC 27 ... cao 1.2.3 Cho vay hạn mức tín dụng Agribank cung cấp sản phẩm "Cho vay hạn mức tín dụng" cho quý khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã cần vay vốn để sản xuất, kinh doanh  Đặc tính sản phẩm: - Loại... 1.2 Các sản phẩm tín dụng của Agribank áp dụng Hiện nay, sản phẩm tín dụng Agribank triển khai cho khách hàng bao gồm: 1.2.1 Cho vay lần Sản phẩm tín dụng Agribank quý khách hàng doanh nghiệp/ ... cung cấp sản phẩm "cho vay theo hạn mức tín dụng" quý khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND;