Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng

Hệ thống hóa và làm rõ hơn những luận cứ khoa học mang tính lý luận thực tiễn về hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại trong cơ chế thị trường. Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng và những vấn đề tồn tại cần được tiếp tục giải quyết để hoàn thiện trong tương lai. Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị có ý nghĩa thực tiễn nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng nói riêng và tại các Ngân hàng thương mại nói chung.

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2014 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động 2.2 Tình hình huy động sử dụng vốn Trang 44 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Số hiệu sơ đồ, Tên sơ đồ, đồ thị Trang đồ thị 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Cơ cấu tổ chức Agribank Hải Phòng Tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Tốc độ tăng trưởng ngồn vốn huy động Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Chi phí huy động vốn Chênh lệch lãi suất bình quân 39 42 45 46 48 50 55 57 MỤC LỤC MỤC NỘI DUNG Trang phụ bìa Lời cam đoan TRANG Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU 01 Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG 04 1.1 1.1.1 1.1.2 1.2 1.2.1 1.2.2 1.3 1.3.1 1.3.2 VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan Ngân hàng thương mại Khái niệm, vai trò Ngân hàng thương mại Các hoạt động Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Các hình thức huy động vốn Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Khái niệm hiệu huy động vốn Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng 04 04 06 08 08 12 16 16 17 1.3.3 1.4 thương mại Vai trò nâng cao hiệu huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân 23 23 1.4.1 1.4.2 1.5 hàng thương mại Nhân tố khách quan Nhân tố chủ quan Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số 23 26 30 1.5.1 ngân hàng thương mại địa bàn Hải Phòng Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 30 1.5.2 thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 35 thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 38 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 2.1 NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 38 2.1.1 2.1.2 Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Quá trình hình thành phát triển Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông 38 39 thôn Hải Phòng 2.1.3 2.1.4 2.2 Chức năng, nhiệm vụ Kết hoạt động kinh doanh Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp 41 42 43 2.2.1 Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 43 2.2.2 Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Thực trạng hiệu huy động vốn Nông nghiệp Phát triển Nông 51 2.3 thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp 58 Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Những kết đạt Hạn chế nguyên nhân Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG 58 59 62 2.3.1 2.3.2 VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 3.1 NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát 62 3.1.1 3.1.2 3.1.3 triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Định hướng phát triển chung Các mục tiêu huy động vốn thời gian tới Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông 62 63 64 3.2 nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 64 Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 Phòng Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 64 65 70 71 72 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing hiệu 73 3.2.7 3.2.8 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 Đổi đại hóa công nghệ Ngân hàng Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Một số kiến nghị Kiến nghị Chính phủ Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 74 74 75 75 78 79 Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có: Công nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng thương mại, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để ngân hàng thương mại tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, nhân tố thiếu ngân hàng Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Theo quan niệm nhà kinh tế học “Trong tổng nguồn vốn ngân hàng, nguồn vốn thuộc chủ sở hữu nguồn vốn vay tất nguồn vốn lại coi nguồn vốn huy động” Như vậy, vốn huy động ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng tới 70% cấu nguồn vốn Với chức năng“đi vay vay” ngân hàng thương mại “bơm” lượng vốn lớn vào khắp ngõ ngách hoạt động kinh tế, nhằm điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu nhất, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống Ngân hàng vấn đề quan trọng, có ý nghĩa to lớn tồn phát triển Ngân hàng thương mại Nhận thức tầm quan trọng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng” cho luận văn tốt nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu thực tiễn góp phần bổ sung thêm kiến thức thân thiếu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại, tiến hành phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, qua đề xuất biện pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010-2013 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê kinh tế, phương pháp số phương pháp tổng hợp, so sánh số liệu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa làm rõ luận khoa học mang tính lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại chế thị trường Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng vấn đề tồn cần tiếp tục giải để hoàn thiện tương lai Đề xuất số giải pháp, kiến nghị có ý nghĩa thực tiễn nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương sau: Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, vai trò Ngân hàng thương mại Hệ thống NHTM đời coi kết tất yếu trình hình thành phát triển kinh tế hàng hoá, quan hệ hàng hoá – tiền tệ lâu dài Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM như: o Tại Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài o Đạo luật Ngân hàng Pháp (năm 1941) định nghĩa: “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” o Ở Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức NHTM nêu: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Từ nhận định thấy, NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Tuy NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thông hàng hoá lại góp phần phát triển kinh tế xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức toán dịch vụ Ngân hàng Thực tế chứng minh, Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, với vai trò: 69 - Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua Ngân hàng - Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi 3.2.2.4 Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng VietinBank HP áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: - Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản - Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu NHTM để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn 70 Tuỳ điều kiện , thời điểm cụ thể mà chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Cơ sở giải pháp: Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Lãi suất Agribank Hải Phòng chịu quản lí chặt chẽ từ NHNN, mức lãi suất huy động thường thấp so với nhiều NHTM, công tác huy động vốn thụ động hạn chế Giải pháp cụ thể: Hiểu rõ tồn trên, chi nhánh cần quan tâm, trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Agribank Hải Phòng cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay 71 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên Cơ sở giải pháp: Con người yếu tố mang tính định hoạt động Ngân hàng Do trình độ, kỹ kinh nghiệm cán nhân viên chi nhánh nhiều điểm hạn chế nên việc phát huy tốt đa yếu tố người không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Agribank Hải Phòng Giải pháp cụ thể: Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, Agribank – Chi nhánh Hải Phòng tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ…Bước sang năm 2014, hoạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh tạo nên phát triển vượt bậc ngân hàng có đội ngũ nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà ngân hàng hướng tới: - Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh ngành kinh tế liên quan từ nhằm nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kỳ Trình độ cán cần phải toàn diện, bao gồm trình độ nghiệp vụ ngân hàng, trình độ ngoại ngữ, vi tính - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp - Trang bị thêm kiến thức, lý luận marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào hoạt động kinh 72 doanh việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ, tổ chức kinh tế động khách hàng đa dạng Vì cần phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định khách hàng khách hàng mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục hiệu 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Cơ sở giải pháp: Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Giải pháp cụ thể: Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Chi nhánh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: - Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường - Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định Luật NHNN Luật Các TCTD - Chi nhánh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng công ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán 73 công nhân viên, Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh chi nhánh - Trong điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, Ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển Ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing hiệu Cơ sở giải pháp: Trong trình hoạt động kinh doanh, cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, chi nhánh phải hiểu rõ khách hàng cần gì, muốn phục vụ để thoả mãn khách hàng Giải pháp cụ thể: Để làm điều trên, Ngân hàng cần có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh đơn vị phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, Ngân hàng tín nhiệm, Ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Thêm vào , hoạt động khuyếch trương , quảng cáo Ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến Ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ Ngân hàng, khái niệm sản phẩm Ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến 74 với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn Ngân hàng 3.2.7 Đổi đại hóa công nghệ Ngân hàng Cơ sở giải pháp: Công nghệ Ngân hàng chi nhánh phát triển chưa đạt kết mong muốn, hoạt động kinh doanh thường ngày việc sử dụng công nghệ chưa thục, làm thời gian Ngân hàng khách hàng Giải pháp cụ thể: Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đầu tư, hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng Đổi công nghệ ngân hàng suy cho tin học hoá hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, tin học hoá nghiệp vụ ngân hàng, mở rộng dịch vụ công nghệ gắn liền với việc thay đổi chế pháp lý phù hợp với đổi công nghệ ngân hàng Trong năm gần đây, việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực kinh doanh ưa chuộng, ưu điểm vượt bậc công nghệ mở kỷ nguyên ngập tràn công nghệ số Chính vậy, việc ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại áp dụng công nghệ điều tất yếu Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thuần, thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán 3.2.8 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Cơ sở giải pháp: Hiện nay, khách hàng gửi tiền thông thường phải từ 15 – 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục Ngân hàng làm theo quy định, việc nhiều thời gian gây nên chậm trễ công việc khách hàng nhìn không tốt dịch vụ Ngân hàng 75 Giải pháp cụ thể: Trong thời gian tới, chi nhánh trang bị thêm máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; lắp đặt máy tính kế toán với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Agribank Hải Phòng nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi Agribank Hải Phòng rút nhiều Ngân hàng khác Đối với Ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn,lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ toán 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Agribank Hải Phòng thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng Ø Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thông qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức 76 mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền Vì người không ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Ø Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM chịu ảnh hưởng nhiều môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Ø Về môi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng gửi ngân hàng rút không tiện số thủ tục, giấy tờ lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người 77 dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Ở nước phát triển Việt Nam dân cư tồn lượng tiền lớn nhàn rỗi dân cư mà chưa đưa vào phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Do vậy, với vai trò điều tiết kinh tế Chính phủ quốc gia cần phải có sách hợp lư để thúc đẩy trình huy động vốn tổ chức tài chính, đặc biệt NHTM Ngoài ra, Chính phủ cần phải hoạch định sách phát triển kinh tế cách linh hoạt phù hợp với phát triển thị trường Đặc biệt, cần có kế hoạch xây dựng phát triển kinh tế dài hạn, đề mục tiêu cụ thể thời kỳ khác nhau, thực tái cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại Đây điều tất yếu muốn hội nhập vào kinh tế toàn cầu, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống Ngân hàng, từ cạnh tranh giới đứng vững Do vậy, năm tới, việc cổ phần hoá Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, cần có chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với phát triển Đồng thời cần xây dựng môi trường kinh pháp lư cách hoàn thiện, quy định cụ thể hoạt động Ngân hàng thương mại quốc doanh Tăng cường công tác giám sát tra kiểm tra hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nước nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Do hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng thương mại, đống thời đẩy mạnh phát triển kinh tế Đề sách tiền tệ quốc gia, sách lãi suất cách linh hoạt, cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại; Hoàn thiện phát triển thị trường vốn nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế; Cần hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận doanh nghiệp địa bàn; Ngân hàng Nhà nước cần thành lập hoàn thiện hệ thống thông tin liên lạc ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải đẩy mạnh mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết xây dựng hệ thống thông tin chung cho toàn ngành ngân hàng; Ngân hàng nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phảo công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Từ giúp cho khách hàng có hướng giải phù hợp việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng; NHNN phải thực tốt sách quản lư nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lư kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế; Hỗ trợ ngân hàng tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 4, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng; 79 Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị ngân hàng sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh việc gây tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Phòng, để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lượng hiệu hoạt động em xin có số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam sau: Thứ nhất: Kiến nghị sách huy động vốn ♦Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thông tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Thứ hai: Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán…) theo nguyên tắc đánh 80 giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 81 KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hoá kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hải Phòng phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trong trình nghiên cứu, dựa sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, nêu lên thành tựu, kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hải Phòng năm tới Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại vấn đề phức tạp điều kiện Mặc dù có nhiều cố gắng phân tích, tìm hiểu thực tế đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hải Phòng mà theo tác giả khả thi khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận nhận xét nhà khoa học, thầy giáo,cô giáo người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nxb Phương Đông PGS TS Phạm Ngọc Dũng, PGS TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài chính-tiền tệ, Nxb Tài PGS TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại, Nxb Lao động xã hội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân TS Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê Công ty TNHH chứng khoán Vietcombank (2012), Báo cáo đánh giá số tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 TS Hoàng Công Gia Khánh, Ths Đặng Hoàng Xuân Huy (2013), “Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí công nghệ ngân hàng, (86) 11 TS Nguyễn Thị Kim Thanh, "Một số giải pháp sách ngân hàng Nhà nước năm 2012", Tạp chí Chứng khoán Việt Nam, (162) 83 12 Nguyễn Thị Phượng (2012), Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 13 Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng 14 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Phòng giai đoạn 2010 – 2013 15 Các trang web: http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.sbv.gov.vn http://www.vcbs.com.vn http://www.agribank.com.vn/ ... 2.2.2 Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Thực trạng hiệu huy động vốn Nông nghiệp Phát triển Nông 51 2.3 thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp. .. tiêu huy động vốn thời gian tới Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông 62 63 64 3.2 nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân. .. chung hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động