Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại tại ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Long Biên

Là một trong các Ngân hang thương mại quốc doanh lớn nhất hiện nay,Ngân hàng Ngoại thương trong thời gian qua đã có những bước phát triển lớn mạnh không ngừng.Tuy nhiên trong lĩnh vực tín dụng và đặc bịêt là tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp không ít khó khăn. Bởi vậy chất lượng tín dụng ngắn hạn là vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CHU VĂN AN KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN GVHD : SINH VIÊN : LỚP : NGÀNH : Th.S HOÀNG MINH CHÂU LÊ MINH HỒNG 07CK1 TÀI CHÍNH _ NGÂN HÀNG Chun đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu Hà Nội, Ngày 25/03/2010 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Nằm khu vực coi động giới,Việt Nam có thuận lợi để phát triển, hội nhập nước khu vực giới Điều địi hỏi phải linh hoạt động để tiêp thu thành tựu tiên tiến kinh nghiệm phát triển nước giới.Trong Ngân hang ngành kinh tế tài quan bậc việc phát triển kinh tế.Tuy hoạt động Ngân hang nước ta gặp nhiều khó khăn cịn nhiều vấn đề tồn khâu tín dụng NHTM.Tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm cấp lãnh đạo,các cấp quản lí va điêu hành hệ thống Ngân hàng Là Ngân hang thương mại quốc doanh lớn nay,Ngân hàng Ngoại thương thời gian qua có bước phát triển lớn mạnh không ngừng.Tuy nhiên lĩnh vực tín dụng đặc bịêt tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp khơng khó khăn Bởi chất lượng tín dụng ngắn hạn vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại ngân hàng xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên” Kêt cấu đề tài gồm chương: Chương 1: sớ lí luận chất lượng tín dụng ngắn hạn Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hang xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Tổng quan tín dụng ngắn hạn 1.1.1 Khái niệm va phân loại Khái niệm: Thông thường khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản Có NHTM, với quy mơ tín dụng có tầm ảnh hưởng lớn đến nhiều chiến lược hoạt động Ngân hàng dự trữ, cho vay, đầu tư… Khi đầu tư vào việc hay đầu tư vào lĩnh vực đó, nhà đầu tư ln hi vọng tìm kiếm lợi ích từ việc đầu tư Tuy nhiên, biết dến ngun tắc tài lợi nhuận kì vọng cao rủi ro lớn, nên đinh đầu tư tài trợ nhà đầu tư ln ln phải cân nhắc dầu tư mạo hiểm để thu lợi nhuận cao, hay dầu tư an toàn chắn thu lợi nhuận NHTM luôn đặt mục tiêu an toàn sinh lợi lên hàng đầu, điều lí giài việc cung ứng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng chiếm phần lớn tín dụng NHTM NHTM cung cấp Tín dụng trung dài hạn cho khách hàng nhiên loại hình tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vậy Tín dụng ngắn hạn lại cho lại có độ an tồn cao loại hình tín dụng khác Như ta biết Tín dụng ngắn hạn khoản vay có thời hạn từ năm sử dụng chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Trước hết, phân chia tín dụng thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn cách phân loại theo thời gian tín dụng Như thời gian ngắn biến động kinh tế, thị trường, sách…xảy so với thời gian dài cung cấp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng dự kiến, kiểm sốt khoản cho vay dễ dàng so với việc dự kiến, kiểm sốt tín dụng trung dài hạn Thứ hai, qui mơ tín dụng ngắn hạn thường nhỏ nhiều so với qui mô tín dụng trung dài hạn thời gian Ngân hàng thu hơì vốn nhanh vốn quay vịng nhiều Và giả sử có xảy tổn thất với tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thường chịu tổn thất qui mơ tín dụng ngắn hạn thường khơng lớn cho vay trung dài hạn Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu Thứ ba, thường tín dụng ngắn hạn hay tín dụng trung dài hạn phải có tài sản đảm bảo, thời gian ngắn việc quản lí tài sản đảm bảo dễ dàng thời gian dài biến động giá thị trường, hao mịn tài sản Tóm lại, tín dụng ngắn hạn rủi ro an tồn so với tín dụng trung dài hạn Nếu xét tổng thể tín dụng ngắn hạn loại tài sản đem lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Phân loại: + Phân chia Tín dụng Ngân hàng theo hình thức tài trợ • Cho vay việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định • Chiết khấu thương phiếu việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) • Cho thuê việc Ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định sau thời gian định khách hàng phải trả gốc lãi cho Ngân hàng • Bảo lãnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài với bên đối tác khách hàng thay cho khách hàng + Phân chia Tín dụng Ngân hàng theo đảm bảo • Tín dụng có tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà bên vay phải chấp, cầm cố tài sản Ngân hàng đảm bảo khoản tiền Ngân hàng cho vay có khả thu hồi khách hàng khơng có khả trả nợ đến hạn • Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà bên vay khơng cần chấp hay cầm cố tài sản cho khoản tiền vay Ngân hàng + Phân chia Tín dụng Ngân hàng theo mức độ rủi ro Gồm có khoản tín dụng có độ an tồn cao, khá, trung bình thấp + Phân chia Tín dụng Ngân hàng theo ngành nghề kinh tế Có thể gồm Tín dụng nơng nghiệp lâm nghiệp, thuỷ sản Tín dụng cơng nghiệp khai thác, chế biến, sản xuất, xây dựng, Tín dụng thương nghiệp, tài chính, vận tải … + Phân chia theo đối tượng kh ách h àng Gồm có tín dụng tài trợ cho tài sản lưu động , tín dụng tài trợ cho tài sản cố định Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu + Phân chia theo mục đích sử dụng gồm tín dụng tài trợ cho mục đích phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tín dụng tài trợ cho mục đích tiêu dùng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn có vai trò quan trọng đời sống kinh tế- xã hội Đây nguồn vốn lớn kinh tế, nguồn vốn vay ngắn hạn góp phần làm ổn định, trì mở rộng sản xuất doanh nghiệp, nâng cao đời sống cá nhân, sở cho kinh tế ổn định phát triển Tín dụng ngắn hạn có vai trị quan trọng với kinh tế nói chung, Ngân hàng doanh nghiệp nói riêng Đối với kinh tế Là trung gian tài NHTM nơi tập trung, tích tụ ngồn vốn phân bổ đầu tư có hiệu kinh tế Cho vay hoạt động mang tính chất đầu tư cho kinh tế NHTM Trong thị trường chứng khoán, tổ chức tài trung gian phi Ngân hàng cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,các quỹ đầu tư có nhiệm vụ việc đưa vốn trung dài hạn vào kinh tế, vốn ngắn hạn lại phần lớn thuộc vai trò NHTM Thị trường tiền tệ với trung gian tài NHTM luôn nơi cung cấp nguồn vốn lớn cho kinh tế Đối với doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn nguồn bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Nguồn vốn giúp doanh nghiệp tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời tài chính.Có nhiều trường hợp, vay vốn Ngân hàng giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp hội kinh doanh, tận dụng thời phát triển sản xuất Cho vay ngắn hạn yếu tố tác động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các điều kiện cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đối với doanh nghiệp lớn, phần lớn vốn lưu động vay Ngân hàng hình thức cho vay ngắn hạn ứng trước để đáp ứng hội kinh doanh tính chất cho vay ứng trước doanh nghiệp phải trả lãi toàn dư nợ, kể dư nợ chưa sử dụng đến, bắt buộc doanh nghiệp phải quay vòng vốn nhanh Đối với Ngân hàng Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Minh Châu Hoạt động tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cho vay ngắn hạn ln hình thức chủ đạo Ngân hàng, tạo nguồn thu chủ yếu để bù đắp chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí cho hoạt động Ngân hàng – chi trả lương, chi phí quản lý) Mặt khác cho vay ngắn hạn yếu tố quan trọng để đảm bảo khả khoản Ngân hàng, làm tăng tính khoản 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngắn hạn Để phục vụ việc quản lý khoản cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thường phân loại tín dụng theo tiêu chí khác theo phương thức cho vay, theo mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo Theo mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay ngắn hạn sử dụng với mục đích: • Cho vay mua hàng dự trữ : Đây mục đích sử dụng vốn vay tín dụng đời, thương nhân trước chưa thu tiền bán hàng họ cần có vốn để mua hàng mới, phải vay vốn Ngân hàng Kỳ hạn khoản vay thường tính từ lúc doanh nghiệp cần vốn để mua hàng thu tiền bán hàng trả nợ cho Ngân hàng Đây khoản cho vay truyền thống Ngân hàng, khoản cho vay chiếm 50% giá trị doanh mục cho vay Ngân hàng thương mại • Cho vay vốn lưu động : Những khoản vay ngắn hạn thường doanh nghiệp sử dụng để đáp ứng mức sử dụng nhu cầu tín dụng thời kỳ cao điểm chu kỳ dự trữ, khoản thường dùng để mua hàng dự trữ ngồi cịn dùng để trả lương công nhân nộp thuế Kỳ hạn khoản vay thơng thường tính tốn tương đương với chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp, đảm bảo cung cấp vốn cho khách hàng thời kỳ cao điểm chu kỳ kinh doanh • Cho vay ngắn hạn cơng trình xây dựng: Để tài trợ cơng trình xây dựng lớn người vay vốn thường vay vốn trung dài hạn, nhiên trình chờ giải ngân vốn, doanh nghiệp thường phải vay vốn ngắn hạn để phục vụ hoạt động xây dựng, thuê nhân công, mua thiết bị xây dựng, nguyên vật liêu Khi giai đoạn xây dựng kết thúc, doanh nghiệp sử dụng vốn giải ngân để trả cho khoản vay ngắn hạn sử dụng cơng trình để vay chấp dài hạn Kỳ hạn Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu khoản vay tính tốn theo giải đoạn thi cơng khác nhau, dài năm • Cho vay để kinh doanh chứng khoán: Người vay kinh doanh chứng khốn phủ chứng khốn tư nhân thường cần có giúp đỡ vốn ngắn hạn để mua chứng khốn trì doanh mục chứng khốn có bán tới kì hạn phải toán Những khoản vay kinh doanh chứng khoán phủ thường Ngân hàng sẵn sàng cho vay khoản cho vay có chất lượng cao, đảm bảo chứng khốn phủ mà nhà kinh doanh nắm giữ Thời hạn khoản vay ngắn hạn có vay qua đêm vài ngày • Cho vay kinh doanh bán lẻ: Những đối tượng khách hàng loại vay kinh doanh bán lẻ người kinh doanh hàng hoá lâu bền tơ, đồ dùng gia đình Ngân hàng cho vay thông qua việc hỗ trợ người tiêu dùng mua trả góp hàng hố hợp đồng trả góp Ngân hàng mua lại Ngồi Ngân hàng cho người bán lẻ vay để mua hàng sử dụng hàng hoá để làm vật chấp, loại hàng hoá bán thu tiền trả lại cho Ngân hàng Theo phương thức cho vay giai đoạn đầu hình thành, Ngân hàng thương mại thực cho vay ngắn hạn hình thức đơn giản cho vay trực tiếp để mua hàng, yêu cầu phát triển kinh tế hình thành nên nghiệp vụ khác chiết khấu thương phiếu, cho vay theo hạn mức ngày nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trở nên đa dạng phong phú nhằm đắp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng thương mại ln trì số phương thức tín dụng ngắn hạn bản: • Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng lại thương phiếu chưa đáo hạn cho Ngân hàng để đổi lấy số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lãi chiết khấu phí hoa hồng, hình thức cho vay gián tiếp khâu toán trình kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, mua bán chịu hàng hoá hành vi thương mại phổ biến xuất phát từ nhiều mục đích khác cung cầu tín dụng, mục đích khuyến mại hay để cạnh tranh thâm nhập chiếm lĩnh thị trường Trong mua, bán chịu hàng hoá bên bán giao hàng chuyển quyền sở hữu cho bên mua chưa nhận tiền mà nhận giấy nợ chờ tốn Giấy nợ Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Minh Châu hố đơn hàng hoá trả chậm thương phiếu, trường hợp giấy nợ chưa đến hạn toán người bán lại cần tiền để đáp ứng nhu cầu kinh doanh họ nhường lại cho Ngân hàng mà không cần đợi đến lúc đáo hạn • Cho vay trực tiếp: gồm số nghiệp vụ cho vay theo hạn mức, thấu chi , cho vay lần Cho vay theo hạn mức : Ngân hàng vào nhu cầu sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để xác định hạn mức tín dụng Trong nhiệp vụ Ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ thời hạn tín dụng, doanh nghiệp u cầu Ngân hàng chi trả liên tục phải có tiền vào để đảm bảo cuối quý dự nợ hạn mức tín dụng quy định Cho vay thấu chi: Ngân hàng cho khách hàng vay để khắc phục khó khăn tạm thời tài trường hợp định doanh nghiệp bán hàng chưa có tiền để trả lương cho nhân viên nộp thuế Ngân hàng cho phép khách hàng có mức chi vượt số dư nợ cuối quý, thu thời gian định Nghiệp vụ thường thực khách hàng đặc biệt, đáng tin cậy có uy tín Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa q trình ln chuyển hàng hố Khi mua hàng doanh nghiệp bị thiếu vốn, Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp thu tiền bán hàng, Ngân hàng khách hàng có thoả thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp hặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với Ngân hàng Cho vay lần: Là tiến trình cấp tín dụng dựa sở nhu cầu tín dụng đố tượng vay cụ thể Căn sở hợp đồng thực tế đơn đặt hàng, thư tín dụng Ngân hàng xác định quy mô, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo khoản vay Trong nghiệp vụ thông thường chi có kỳ hạn trả nợ vào cuối thời hạn cho vay lãi vay tính theo phương pháp lãi đơn 1.2 Chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niêm Trong hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng chất lượng tín dụng nội dung đuợc nhà quản lý đặc biệt quan tâm Một doanh nghiệp Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu muốn tồn phát triển phải nâng cao chất lượng hoạt động Chất lượng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng Như hiểu chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng người gửi tiền vay tiền, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển tổ chức tín dụng Có thể hiểu chất lượng tín dụng ngắn hạn vậy, thể qua khía cạnh sau:  Đối với cơng ty tài Việc cho vay với khối lượng bao nhiêu, lãi suất vay, thời hạn vay phải tính tốn cẩn thận cho phù hợp với lực thân cơng ty tài chính, đảm bảo tính cạnh tranh thị trường cơng ty, phản ánh sức mạnh công ty trình cạnh tranh thị trường để tồn  Đối với khách hàng Chất lượng tín dụng thể qua việc cơng ty có đáp ứng nhu cầu khách hàng hay khơng, có tạo điều kiện cho hoạt động vay khách hàng không: lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục vay đơn giản thuận tiện, thu hút khách hàng tốt, đảm bảo nguyên tắc tín dụng  Đối với phát triển kinh tế xã hội Tín dụng mạch máu lưu thông kinh tế, tín dụng góp phần làm tăng trưởng kinh tế xã hội góp phần phục vụ qúa trình sản xuất phát triển thuận tiện hơn, giải công ăn việc làm, khai thác khả phát triển kinh tế, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế, thể khoản tín dụng tốt Như vậy, hiểu chất lượng tín dụng ngắn hạn vừa khái niệm cụ thể thể qua tiêu hoạt động cơng ty tài như: nợ q hạn, lãi thu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn… Tuy nhiên lại vừa mang tính trừu tượng như: việc hấp dẫn lôi khách hàng đến với công ty, việc thúc đẩy kinh tế phát triển nào… Chất lượng tín dụng ngắn hạn chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan như: trình độ quản lý, quy trình tín dụng cơng ty, định hướng phát triển cơng ty, trình độ cán công nhân viên công ty… Chịu ảnh hưởng nhân tố khách quan như: môi trường pháp lý, mơi trường hoạt động kinh doanh, sách phát triển phủ, thái độ khách hàng… Lê Minh Hoàng_07CK1 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu Việc thoả mãn nhu cầu khách hàng, thực tốt mục tiêu phát triển cơng ty, góp phần thúc đẩy xã hội phát triển, dung hoà yếu tố kết hợp hoạt động người với tổ chức, tổ chức với 1.2.2 Các tiêu đánh giá • Nhóm tiêu định tính Đây nhóm tiêu đánh giá chất lượng cho vay sở pháp lý, việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực theo cam kết hợp đồng cho vay Trên sở pháp lý hoạt động tín dụng có chất lượng phải chấp hành pháp luật nhà nước, trực tiếp luật tổ chức tín dụng , quy chế cho vay, văn đạo phủ Ngân hàng nhà nước Trên sở quy chế cho vay Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay có chất lượng ln phải tn thủ quy chế quy trình nghiệp vụ tín dụng Các quy định quy trình tín dụng áp dụng cụ thể cho tùng trường hợp xin vay Ngân hàng thương mại nhằm thực cho vay có chất lượng Cho nên việc tuân thủ quy trình tiền đề chất lượng tín dụng Trên sở hợp đồng tín dụng, hoạt động tín dụng có chất lượng mang lại khoản vay có chất lượng Khoản vay có chất lượng phải khoản vay thực theo cam kết thoả thuận hợp đồng Đó cam kết mục đích sử dụng vốn vay, cam kết thời hạn, phương thức trả nợ trả lãi, điều kiện ràng buộc khác Nếu khoản vay mà từ mục đích vay vốn khơng thực cam kết koản vay khơng thể có chất lượng Hoặc khoản vay mà vốn nguồn thu nợ từ doanh thu bán hàng doanh nghiệp mà từ nguồn vay nợ khác khơng đạt chất lượng Trên nhóm tiêu đánh giá chất lượng cho vay sở định tính Có thể nói tiêu khoản vay hoạt động cho vay muốn đạt chất lượng phải đáp ứng Tuy nhiên để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, phải phân tích tiêu định lượng • Nhóm tiêu định lượng Lê Minh Hoàng_07CK1 10 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Minh Châu chức tín dụng Dự phịng rủi ro tín dụng bao gồm dự phịng cụ thể dự phòng chung : Dự phòng cụ thể khoản tiền trích lập sở phân loại cụ thể khoản nợ theo quy định điều điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc Ngân hàng Nhà Nước, quy định để dự phịng cho tổn thất xảy Dự phịng chung khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất chưa xác định q trình phân loại nợ trích lập dự phịng cụ thể trường hợp khó khăn tài tổ chức tín dụng chất lượng khoản tín dụng suy giảm Qua bảng ta thấy năm 2007 năm 2008 ngân hàng Eximbank thực đầy đủ quy định trích lập dự phịng rủi ro (năm 2007 trích lập 108689 triệu đồng, năm 2008 trích lập 57719,37 triệu đồng) Nhưng năm 2009 việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro Ngân hàng Eximbank chưa đầy đủ cụ thể ngân hàng phải trích lập 22772,76 triệu đồng ngân hàng trích lập 22662 triệu đồng thiếu 110,76 triệu đồng 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng xuất nhập chi nhánh Long Biên 2.3.1 Kết đạt Trong năm qua tín dụng ngắn hạn chi nhánh đạt nhiều kết khả quan Tín dụng ngắn hạn khơng tăng trưởng quy mơ mà cịn nâng cao dần chất lượng Điều thể rõ rệt qua quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, vòng quay vốn cho vay tăng, tỷ lệ nợ ngắn hạn tỷ lệ nợ khó địi giảm nhanh chóng qua quý Điều chứng tỏ vốn vay Ngân hàng phát huy tác dụng, doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu cho thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển, đem lại ngày nhiều thu nhập Để đạt kết trên, chi nhánh thực nhiều biện phát, sách tích cực, phù hợp với thời kỳ phát triển với phương châm “chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Từ tiêu thấy, bản, hoạt động tín dụng phịng tín dụng đạt kết đáng khích lệ, đa số tiêu hoàn thành kế hoạch Cụ thể: Cơng tác tín dụng Chi nhánh năm 2009 tiếp tục thực với phương châm“ Hiệu & an toàn „ Với nỗ lực cán Ngân hàng Eximbank, dư nợ Lê Minh Hoàng_07CK1 36 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu tính đến 31/12/2009 đạt 2.553 tỷ đồng, tăng 6% so với cuối năm 2008, đạt 88% kế hoạch năm 2009, chiếm 1,49% thị phần địa bàn Số lượng khách hàng doanh nghiệp có vay vốn Chi nhánh 133 khách hàng Đến 31/12/2009, dư nợ hạn chiếm 0,78% tổng dư - Cho vay trung dài hạn: chiếm 22,3% tổng dư n - Cho vay ngắn hạn: chiếm 77,7% tổng dư Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống xuất nhập khẩu, mở chương trình hỗ trợ vốn khách hàng vừa nhỏ để phát triển kinh doanh, Chi nhánh mở rộng thêm loại hình cho vay thể nhân với nhiều hình thức cho vay ưu đãi, hấp dẫn: mua ôtô mới, sửa chữa nhà, phát triển kinh tế tư nhân – gia đình, du học, mua biệt thự khu biệt thự, đầu tư xây dựng văn phịng, Đến 31/12/2009, dư nợ phận tín dụng thể nhân đạt 145 tỷ đồng, chiếm 5,7% tổng dư nợ Nhìn chung, khoản vay cá nhân có chất lượng tốt, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng 2.3.2 Những hạn chế Mặc dù hoạt động tín dụng ngắn hạn năm qua đạt kết đáng kể chất lượng ngắn hạn chưa cao Những hạn chế biểu sau: Về phía Ngân hàng + Việc tn thủ quy trình nghiệp vụ cho vay có lúc bị bỏ qua, khâu thẩm định tín dụng Trong tín dụng ngắn hạn, thời gian thời kinh doanh yếu tố quan trọng doanh nghiệp Ngân hàng cán tín dụng đơi bỏ qua số bước phân tích tín dụng, dẫn đến tiềm ẩn rủi ro cho Ngân hàng + Vòng quay vốn Chi nhánh chưa đạt mức chung toàn hệ thống Điều cho thấy chi nhánh hạn chế khâu tính tốn kỳ hạn trả nợ, chưa xác định tốc độ chu chuyển vốn doanh nghiệp kết hợp kết hợp tốc độ chu chuyển doanh nghiệp hệ thống doanh nghiệp - khách hàng, để thiết lập vòng quay vốn tối ưu Vòng quay vốn chưa cao cịn cho thấy cơng tác thu hồi nợ chưa tốt Vịng quay vốn tiêu quan khơng đảm bảo cho khả thu hồi nợ Ngân hàng, mà đảm bảo nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng Về phía doanh nghiệp: Lê Minh Hồng_07CK1 37 MSSV: 071C640017 Chun đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu +Khả sử dụng vốn doanh nghiệp hạn chế, doanh nghiệp làm ăn không hiệu Doanh nghiệp vay vốn mà khơng sử dụng hiệu khơng có lợi nhuận, khơng trả nợ cho Ngân hàng Có doanh nghiệp vay vốn để thực dự án lớn song lại hoàn toàn thất bại, dẫn đến vỡ nợ từ khơng đặt doanh nghiệp vào trạng thái phá sản mà gây thiệt hại cho Chi nhánh Ngân hàng + Thái độ trả nợ khách hàng đơi khơng tích cực Có nhiều doanh nghiệp vayvốn Ngân hàng song khơng tích cực trả nợ, có thái độ chần chừ khơng trung thực việc thực nghĩa vụ Ngân hàng gây cản trở thiệt hại hoạt động Ngân hàng Về phía Ngân hàng +Phương thức cho vay ngắn hạn chưa đa dạng nay, chi nhánh áp dụng nhiều hai phương thức cho vay ngắn hạn cho vay lần cho vay theo hạn mức Hai phương thức mang tính thụ động, chờ khách hàng yêu cầu vốn vay đáp ứng, khơng có đảm bảo cho việc thu hồi nợ đảm bảo từ phía khách hàng vay vốn +Quy trình thẩm định cịn số bất cập Mặc dù có sổ tay tín dụng áp dụng chung tồn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển việc áp dụng chi tiết quy trình cho vay nhiều dừng lại lý thuyết Một số cán tín dụng chưa tn thủ hồn tồn chặt chẽ, khơng có điều kiện thực theo quy định sổ tay, mà phần lớn dựa kinh nghiệm Do vậy, bước thẩm định bị coi nhẹ hay chí bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định, từ làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng + Mặc dù thơng tin vừa thiếu vừa khơng xác vừa khơng cập nhật Ngân hàng có nhiều nguồn thơng tin để thẩm định khách hàng, nhiên nguồn thông tin chủ yếu tài liệu khách hàng lập Điều không đảm bảo tính khách quan xác số liệu Thậm chí, Ngân hàng khó phát sai sót báo cáo nay, Ngân hàng nhà nước thành lập trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp hồ sơ khách hàng Song hồ sơ cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng thơng tin khứ, thông tin trạng thái tĩnh Việc thiếu thơng tin, khơng nắm rõ tình hình khách hàng dẫn Ngân hàng đến rủi ro tín dụng Lê Minh Hồng_07CK1 38 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu + Chiến lược hỗ trợ khách hàng vay vốn hạn chế Các cán tín dụng cịn thể thụ động việc khách hàng tìm kiếm, phát triển phương án kinh doanh Cán tín dụng dừng lại tư vấn cho khách hàng điều kiện thủ tục vay vốn mà chưa họ tìm cách thức tháo gỡ khó khăn, tìm cách thức đáp ứng vốn tốt cho họ họ thực phần tham gia tư vấn chuyên môn cho dự án xin vay + Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cịn chưa tốt Cho vay hoạt động có nhiều rủi ro Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quan trọng hoạt động Thực tốt công tác khơng giúp sớm nhận sai sót xử lý kịp thời, hạn chế bớt tổn thất cho Ngân hàng khách hàng mà cịn có ý nghĩa dự báo, ngăn ngừa tổn thất nâng cao chất lượng tín dụng Thời gian qua, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn chưa tốt, cịn có khoản vay xấu mà không phát kịp thời, để rơi vào tình trạng nợ q hạn nợ khó địi Lê Minh Hoàng_07CK1 39 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HANG XUẤT NHẬP KHẨU CHI NHÁNH LONG BIÊN 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng xuất nhập chi nhánh Long Biên năm 2010 Trên sở đánh giá toàn diện yếu tố kinh doanh với kinh nghiệm hoạt động qua năm qua, Eximbank xác định tầm nhìn để tiếp tục khẳng định vị thị trường là: “ Phấn đấu đưa Eximbank trở thành tập đồn tài ngân hang đa đạt mức trung bình khu vực, nằm top tập đồn tài ngân hàng mạnh Việt Nam quy mô hiệu Mang đến thỏa mãn cho khách hàng chất lượng đa dạng sản phẩm, dịch vụ tảnh công nghiệp đại, thúc đẩy hợp tác có lợi Xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp mang sắc cộng đồng, đóng góp cho việc xây dựng kinh tế thịnh vượng quốc gia khơng ngừng gia tăng lợi ích cho cổ đông.” Định hướng chiến lược Eximbank là: - Hoạt động Ngân hàng thương mại cốt lõi, chủ yếu, phát triển đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động nước - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cách mở rộng đẩy mạnh cách phù hợp lĩnh vực Ngân hàng đầu tư (tư vấn, mơi giới, kinh doanh chứng khốn, quản lý quỹ đầu tư…), dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tài phi tài khác, bao gồm bất động sản thong qua liên doanh với đối tác nước ngồi - Phát triển tảng: + Cơng nghệ ngân hàng đại + Cơ cấu quản trị mơ hình tổ chức chuẩn mực phù hợp với thông lệ quốc tế tốt + Nguồn nhân lực có chất lượng cao, có động lực bố trí, sử dụng tốt + Đội ngũ khách hàng ngày đa dạng, gắn bó + Khơng ngừng nâng cao lực cạnh tranh, lấy phát triển bền vững làm mục tiêu xuyên suốt hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng xuất nhập chi nhánh Long Biên Lê Minh Hoàng_07CK1 40 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu 3.3.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn, người có vai trị quan trọng, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn không quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chun mơn kinh nghiêm cơng tác tư cách đạo đức Về trình độ chun mơn, cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén Phạm vi cho vay Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đông, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn đội ngũ cán tín dụng ngồi kiến thức chun ngành cần có thểm kiến thức khác xã hội, văn hố, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trước hết để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng công khai tuyển dụng từ trường học để chọn đựoc cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt có trình độ chun mơn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc Trong kinh tế thị trường ln biến động, hàng ngày có lượng lớn thơng tin mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, bên cạnh q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán tín dụng khơng trang bị bổ sung thêm kiến thức khơng thể đáp ứng công việc cần phải thường xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , ngồi phải có phối hợp chạt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thể nước thông qua vịêc đề cử cán tham gia lớp ngắn hạn, Ngân hàng Ngoại Thương cần khuyến khích cán tiếp tục học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày xu hướng hội nhập địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, Lê Minh Hoàng_07CK1 41 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu việc đào tạo không thực nước mà cần có giao lưu, hợp tác với tổ chức nước ngòai đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng , cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ơ nước ta nay, việc cung cấp thông tin kế tốn tài từ phía khác hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ Lê Minh Hoàng_07CK1 42 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu - đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả tốn hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài cùa doanh nghiệp , cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường khơng tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng , việc quản lý tài thân người vay, từ đánh gía khả sử dụng vốn có hiệu hay không họ 3.3 Kiến nghị Để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, có tín dụng Ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với lợi ích Khách hàng Lê Minh Hoàng_07CK1 43 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan, việc kiểm tra kiểm soát thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động tín dụng Ngắn hạn Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh phụ thuộc không vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp chi nhánh, trực tiếp thuộc Chi nhánh, mà cịn có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh góc độ Chi nhánh, chuyên đề xin đưa số kiến nghị sau: 3.4.1 Kiến nghị nhà nước _ Chính phủ cần tao lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ mìNgân hàng _ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn _ Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng _ Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỷ lệ an tồn COOK có vốn chủ sở hữu nhỏ Vơi mức vốn chủ sở hữu nhỏ vậy, việc mở rộng hoạt động khó khăn kèm nhiều rủi ro Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho cac NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ 3.4.2 Kiến nghi ngân hàng nhà nước Cho đến đặc trưng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đặt ra, tức _ NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM Lê Minh Hoàng_07CK1 44 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu _ NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng _ Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh _ Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng xuất nhập Niệt Nam _ Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lựơng công việc _ Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh Hiện nay, vấn đề chưa giải Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội _ Về nhân sự, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo _Về chương trình đại hố Ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh Lê Minh Hoàng_07CK1 45 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Minh Châu mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh _Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động _Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp, Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc cố, làm tôn vinh thương hiệu không tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Lê Minh Hồng_07CK1 46 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước u cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng tín dụng ngắn hạn ln giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, cần phải cho chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, trí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ln nội dụng quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng, chi nhánh Eximbank Long Biên định hướng Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam Để thực chiến lược này, địi hỏi phải có kết hợp nhiều điều kiện, từ phía Ngân hàng, khách hàng mơi trường kinh tế Chun đề phân tích vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động Chi nhánh Eximbank Long Biên năm qua để từ góc độ nhà quản trị Ngân hàng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Vì điểm nghiên cứu giới hạn chi nhánh Ngân hàng với quy mô nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hi vọng phần nghiên cứu phần có ý nghĩa chi nhánh Ngân hàng Eximbank Long Biên NHTM nói chung Em xin chân thành cảm ơn giáo ThS Hồng Minh Châu với anh chị phịng tín dụng Chi nhánh Eximbank Long Biên hướng dẫn tận tình bảo em trình thực tập thực chuyên đề Lê Minh Hoàng_07CK1 47 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu Danh mục tài liệu tham khảo 1.Quản trị Ngân hàng thương mại Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài – Fredric Minskin Giao trình Ngân hàng thương mại - GS-TS Lê Văn Tư Thơng tin tín dụng phịng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Eximbank Long Biên Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Đại học KTQD Hà Nội Các văn pháp quy Ngân hang thương mại Xuất nhập Việt Nam Các báo cáo tài tổng hợp lưu Eximbank Long Biên Lê Minh Hoàng_07CK1 48 MSSV: 071C640017 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Minh Châu MỤC LỤC Trang a Các nhân tố thuộc NHTM 12 Tỷ lệ tài trợ = 28 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng xuất nhập chi nhánh Long Biên .36 2.3.1 Kết đạt 36 2.3.2 Những hạn chế 37 CHƯƠNG 40 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HANG XUẤT NHẬP KHẨU CHI NHÁNH LONG BIÊN 40 3.3.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: 41 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay 42 Lê Minh Hoàng_07CK1 49 MSSV: 071C640017 ... chất lượng tín dụng Ngân hang xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên Lê Minh Hoàng_07CK1... ngắn hạn ngân hàng thương mại ngân hàng xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên? ?? Kêt cấu đề tài gồm chương: Chương 1: sớ lí luận chất lượng tín dụng ngắn hạn Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng. .. vực tín dụng đặc bịêt tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp khơng khó khăn Bởi chất lượng tín dụng ngắn hạn vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn