Đang tải... (xem toàn văn)
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, xu thế toàn cầu hóa và cơ chế thị trường hiện nay, hoạt động của Ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng, nhất là vấn đề về vốn. Vốn của ngân hàng được hiểu là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Muốn đóng vai trò thực sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ thế chủ động trong kinh doanh và phát triển bền vững thì mỗi ngân hàng không thể không tiến hành huy động vốn.Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng.Nó cũng có ảnh hưởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường.Dễ nhận thấy, một ngân hàng có thế mạnh trong việc huy động vốn thì sẽ có nhiều thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường.
MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt luận văn Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, biểu đồ MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NGÂN MẠI HÀNG THƯƠNG 1.1 Tổng quan huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn huy động hiệu huy động vốn 1.1.2 Các hình thức mại huy động vốn ngân hàng thương 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 15 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại 23 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn ngắn hạn số Ngân hàng thương mại 31 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngắn hạn số NHTM 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nam 33 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM 35 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nam 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 37 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 37 2.1.4 Tình hình sử dụng lao động đơn vị 39 2.1.5 Sản phẩm dịch vụ khách hàng chủ yếu 41 2.1.6 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Nam 41 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam 51 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 51 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam 60 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam 73 2.3.1 Những thành tựu đạt 73 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM 81 3.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam thời gian tới 81 3.1.1 Định hướng chung định hướng huy động vốn 81 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam 87 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam 89 3.2.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 89 3.2.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hoá quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch 91 3.2.3 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 92 3.2.4 Giải pháp người 94 3.2.5 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy dộng vốn 95 3.2.6 Các sách cần áp dụng 98 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội 104 3.3 Kiến nghị 106 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 106 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 107 3.3.3 Kiến nghị với phủ 109 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận văn Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, xu toàn cầu hóa chế thị trường nay, hoạt động Ngân hàng ngày trở nên quan trọng, vấn đề vốn Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Muốn đóng vai trò thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh phát triển bền vững ngân hàng không tiến hành huy động vốn.Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng.Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường.Dễ nhận thấy, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Tuy nhiên, bối cảnh nay, tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài khu vực giới diễn biến phức tạp, khó lường, đặc biệt chủ trương tái cấu trúc kinh tế, tái cấu trúc ngành ngân hàng Chính phủ…đã tác động không nhỏ đến kinh tế nước hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước khó khăn trên, số ngân hàng tăng cường biện pháp huy động vốn ồ ạt huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, hình thức phong phú,… nhằm thu hút vốn Nhưng thực tế, lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, chưa đáp ứng yêu cầu đề ra; mặt khác không Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn, thiếu nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu nên vấn đề huy động vốn “điểm nóng”, bất cập thời gian qua Bên cạnh đó, việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý để sử dụng cho hoạt động kinh doanh khoản gặp nhiều khó khăn Vì thế, yêu cầu việc tăng trưởng vốn huy động với quy mô chất lượng cao mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Địa bàn có 21 Ngân hàng thương mại, Ngân hàng sách, Ngân hàng phát triển, 70 Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm, 180 máy ATM, để thu hút nguồn vốn ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp nhằm tăng cường thu hút vốn từ phương pháp truyền thống phi truyền thống Điều cho thấy tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn ổn định đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu tố cấp thiết Do hoạt động môi trường cạnh tranh khốc liệt vậy, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nam gặp phải không khó khăn Thực tế hoạt động huy động vốn Chi nhánh năm qua dù có thành công định, đóng góp phần lớn việc mang lại hiệu kinh doanh chi nhánh, nhiên không hạn chế Để tiếp tục tăng khả cạnh tranh phát triển nhanh, mạnh bền vững địa bàn, chi nhánh tìm giải pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm dân cư xã hội Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề huy động vốn kinh tế nói chung việc quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng, định chọn đề tài “Hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam ” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Trong năm gần đây, Việt Nam, vấn đề huy động vốn nhiều người quan tâm, viết nghiên cứu vấn đề tiếp cận phạm vi giác độ khác Một số công trình nghiên cứu quan trọng có liên quan như: + Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” tác giả Phạm Thị Thanh Thủy (2009), trường đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội + Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Hoàn thiện sách huy động vốn Agribank chi nhánh Đông Sài Gòn – thành phố Hồ Chí Minh” tác giả Hoàng Trần Ngọc Hà (2012), trường Đại học Lạc Hồng + Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Kỳ Hòa, thành phố Hồ Chí Minh” tác giả Nguyễn Ngọc Thùy (2012), trường Đại học Kinh tế - tài thành phố Hồ Chí Minh +Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Hóa” tác giả Nguyễn Thị Thanh (2012), trường Đại học Vinh, Nghệ An + Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình” tác giả Đinh Thị Quỳnh Như (2015), Học viện Hành quốc gia Vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn nói chung ngân hàng thương mại nói riêng đề cập nhiều văn kiện Đảng, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính,… Song chưa đủ cần có nhiều công trình nghiên cứu nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cách toàn diện Hầu có công trình khoa học luận án viết nâng cao hiệu huy động vốn NHTM địa bàn Vì tác giả cho công trình nghiên cứu luận văn lựa chọn nói không trùng tên với đề tài, luận án công bố cam đoan công trình khoa học độc lập tác giả Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích: Đề tài nghiên cứu thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam - Nhiệm vụ: Các mục tiêu cụ thể đề tài nghiên cứu bao gồm: + Nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại + Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam + Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu lý luận hiệu huy động vốn ngắn hạncủaNgân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam thời gian từ năm 2013đến 2015, tầm nhìn đến 2020 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn - Phương pháp luận: Sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp nghiên cứu:Trong trình thực đề tài này, sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau đây: + Phương pháp nghiên cứu tài liệu Phương pháp sử dụng để nghiên cứu hệ thống hóa sở lý luận hiệu huy động vốn ngắn hạncủaNgân hàng thương mại để xây dựng khung lý thuyết cho đề tài nghiên cứu Ngoài ra, sử dụng phương pháp để nghiên cứu đề tài, luận văn báo cáo khoa học hiệu huy động vốnđã thực để tham khảo học tập kinh nghiệm Phương pháp sử dụng để nghiên cứu văn pháp qui ngân hàng hoạt động ngân hàng, tài liệu kế toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam để phục vụ cho việc phân tích sau + Phương pháp thu thập số liệu Phương pháp sử dụng để thu thập thông tin cần thiết hoạt động huy động vốn ngắn hạn ngân hàng, thu thập số liệu cần thiết phục vụ cho đề tài nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin chủ yếu sử dụng kỹ thuật vấn trực tiếp kết hợp với việc chép tài liệu ngân hàng +Phương pháp xử lý số liệu Tôi sử dụng số phương pháp phân tích thống kê thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích cấu, phân tích xu hướng phương pháp phân tích số để phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Ý nghĩa lý luận Đề tài khẳng định vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại việc nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn yêu cầu tất yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam nói riêng - Ý nghĩa thực tiễn Những phân tích, đánh giá, nhận xét luận văn phản ánh thực tế diễn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Những giải pháp kiến nghị đưa dựa phân tích thực tế kết hợp với mục tiêu kinh doanh chi nhánh thời gian tới nên có tính khả thi cao, áp dụng vào thực tế nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn, trì phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh đồng thời góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn kết cấu gồm ba chương sau: Chương Cơ sở khoa học hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn huy động hiệu huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế NHTM coi định chế tài đời sống kinh tế NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ, Các nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ 10 Dựa kết phân tích nghiên cứu chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động 3.2.5.3 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có đặc điểm riêng mang tính chất thời kỳ Do ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn.Kế hoạch phải dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho bước như: đưa mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định hình thức huy động vốn phù hợp… Việc lựa chọn thị trường mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, từ xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn với cấu vốn ngày hợp lý hơn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh, tăng khả khoản,… 3.2.6 Các sách cần áp dụng 3.2.6.1 Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Vì vậy, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau: Đối với khách hàng rút tiền gửi trước hạn Chi nhánh thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi Lũy tiến theo thời hạn (thời hạn dài lãi suất cao, nhiều phần khuyến mãi, để nâng tỷ trọng vốn dài hạn, giúp hoạt động ổn định) 107 Lũy tiến theo số lượng tiền gửi: số tiền lớn lãi suất cao, có ưu tiên quà tặng, khuyến Điều giúp kích thích khách hàng tập trung khoản tiết kiệm thành một, giúp cho việc quản lý dễ dàng hơn, thu hút nguồn vốn khách hàng từ ngân hàng khác Đối với khách hàng gửi số tiền lớn (khách hàng VIP), có thời gian gửi tiền dài hạn dài so với kỳ hạn ban đầu, Chi nhánh nên có sách tặng thêm lãi suất, tặng quà vào dịp lễ, Tết,…Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng Vậy xây dưng đự ơc ṃ ôt cḥ inh ś ách lai sũ ất linh hoat pḥ ù hơp ṣ e nâng cao sức cạnh tranh Đảm bảo nguồn vốn huy đôṇ g tiền gửi tăng trưởng qua năm Lai suất phù hơp ṿ ới tình hinh kinh tt̀ ế, tỷ lê ̣laṃ phát se giúp cho ngân hàng tiết kiêm ̣ đươc chi pḥ i ́ huy đông, ṭ ăng lơị nhuân cho chi nḥ ánh 3.2.6.2 Chính sách marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt công tác marketing, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam cần thực biện pháp sau: Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống chuyên nghiệp hình ảnh Vietinbank nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời thay đổi diện mạo PGD khang trang, lịch sự, thuận tiện cho khách hàng Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có 108 chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này.Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị… Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến Thường xuyên thu thập thông tin từ đối tác cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục, hình thức quảng cáo, khuyến mại,…nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu, tài trợ cho chương trình chuyên lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì công tác từ thiện xã hội,… Hoạt động Marketing hiệu giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, nhận thức đươc ḷ ợi ich c ́ sản phẩm dic ̣ h vu ̣ tiền gửi Tao ṣ ̣ khác biêt c ̣ Chi nhánh so với ngân hàng khác đia ḅ àn 109 3.2.6.3 Chính sách cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu quả, thiết nghĩ chi nhánh nên trọng vào nội dung gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với Ngân hàng mình…Đây công việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu cần chi nhánh tiến hành định kỳ, hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo… ngân hàng với ngân hàng địa bàn Sau tập hợp phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu sản phẩm huy động có ngân hàng mình, từ làm để cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Chi nhánh Phải tạo lòng tin cao với khách hàng: lòng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi… Khi có lòng tin với ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Đổi phong cách giao dịch: cần đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách Các nhân viên giao dịch phải giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi Phải tạo khác biệt Ngân hàng, thời điểm nay, có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn nhỏ hẹp.Chi nhánh cần tìm nét khác biệt để khách hàng nhớ tìm tới dùng sản phẩm có nhu cầu Nhưng phải nằm thống sách, hình ảnh chung 110 Vietinbank Các điểm khác biệt tạo như: sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, hoạt động quảng cáo, khuếch trương giao tiếp… Vậy sách cạnh tranh động hiệu giúp cho chi nhánh trì phát triển thêm khách hàng đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đồng thời tao ṣ ̣ khác biêt c ̣ Vietinbank - Chi nhánh Nam so với ngân hàng khác đia ḅ àn 3.2.6.4 Chính sách khách hàng Xây dựng sách huy động vốn khách hàng chi nhánh vô cấp thiết mà chất lượng phục vụ điều kiện tiên để khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng.Các biện pháp chăm sóc, hỗ trợ ưu đãi với đối tượng khách hàng khác cần có sách khác Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Phòng khách hàng nên bố trí cán chuyên trách huy động vốn Cán có nhiệm vụ báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thông tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân…xây dựng lên kế hoạch triển khai toàn chi nhánh sách khách hàng… Với sách khách hàng rõ ràng cụ thể Chi nhánh theo triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng mà không cần thời gian trình duyệt cho trường hợp cụ thể Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Vietinbank phân đoạn sau: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Vietinbank tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược 111 Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Vietinbank phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ áp dụng biện pháp cần thiết Trong môi trường cạnh tranh nay, việc tạo dựng mối quan hệ với khách hàng thân thiết giúp Ngân hàng giữ vững thị phần mình, góp phần nâng cao vị cạnh tranh thị trường Từ đó, khách hàng có nhìn toàn diện chi nhánh hiểu hết lợi ích mà ngân hàng mang lại.Một nhân tố quan trọng ngân hàng phải tạo thích nghi với dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mình, họ chấp nhận, tin tưởng tiếp tục sử dụng dịch vụ 3.2.6.5 Chính sách công nghệ Để chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi dân cư ngân hàng đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Vậy Chi nhánh cần kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm, tăng cường ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý Trong trình này, ngân hàng cần xem 112 xét cân nhắc kỹ, đồng thời tham khảo ngân hàng trước để học hỏi kinh nghiệm, qua xác định đối tác cung cấp công nghệ tốt, vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng mình, vừa mang tính phù hợp song phải có yếu tố đột phá, đón đầu, hạn chế lạc hậu nhanh phát triển công nghệ Tại chi nhánh cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền liệu từ máy chủ để tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau: Mang lại tiện ích cho khách hàng Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với Ngân hàng Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động Phát triển ứng dụng công nghệ dựa điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội 3.2.7.1 Tăng cường công tác quản lý điều hành Hiện môi trường ngân hàng tài cạnh tranh khốc liệt nói chung đặc biệt lĩnh vực huy động vốn nói riêng, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm điểm đột phá tạo nên khác biệt cạnh tranh Mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lòng khách hàng.Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng Trên mặt như: hiệu tiêu chuẩn, sách 113 chương trình chất lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đi đôi với có hình thức khen thưởng xử lý phù hợp.Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xuyên nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người Vietinbank phải hiểu chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn 3.2.7.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro, nên việc hậu kiểm mà kiểm toán hoạt động NHTM yêu cầu cấp thiết Bộ phận Kế toán - Tài NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thông tin kinh tế, báo cáo tài chính, giúp ban quản lý Ngân hàng có định kinh doanh đắn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tài sản có ngân hàng, bảo vệ an toàn tài sản ổn định hoạt động Nhằm kiểm tra giám sát hoạt động tài - ngân hàng thiết phải quan tâm đến hoạt động kiểm toán kiểm soát nội Nhờ đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng, qua có biện pháp xử lý trường hợp cần thiết Công tác kiểm tra nội lĩnh vực ngân hàng Việt Nam cho thấy nhiều khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt Khó khăn lớn mà kiểm toán nội ngân hàng gặp phải thiếu chiến lược rõ ràng dài hạn cho 114 kiểm toán nội Nhân viên kiểm toán chưa có quy trình kiểm toán nội cụ thể, hợp lý đầy đủ Chính vậy, việc đào tạo kiểm toán nội kinh nghiệm kiến thức cần thiết, đồng thời cần xây dựng hệ thống kiểm tra phù hợp để đánh giá hiệu hoạt động kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý rủi ro thân ngân hàng hợp lý Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ, đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối có khả rủi ro Tất góp phần tạo nên hiệu ổn định công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng 3.3 Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam , thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua.Từ tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nam thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, cụ thể sau: 115 Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Tiếp tục trì tăng cường chương trình khuyến mãi, gửi tiết kiệm dự thưởng với giá trị hấp dẫn Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Nhanh chóng hoàn thiện chương trình đại hóa Incas giai đoạn 2, nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác, nhanh chóng, tránh tình trạng ‘time out‘, tạo tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Nâng cao vài trò hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lãnh mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, 116 tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, nâng cao chất lượng, đa dạng công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường NHNN thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Về lãi suất: NHNN kết hợp với Chính phủ tiếp tục đưa sách, biện pháp, chế tài nhằm giám sát, quản lý chặt chẽ việc áp dụng lãi suất công tác huy động vốn 117 Về tỷ giá: Vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuậnlợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối: hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện toàn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTW, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Nam nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an toàn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định khách 118 hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phủ cần: Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia, sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế.Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ tình hình hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí Ngoài ra, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho NHTM 119 Tóm lại, trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn Vietinbank chi nhánh Nam , Chi nhánh cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý để phát triển nguồn vốn huy động, phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, Chi nhánh VietinBank Nam Thừa Thiên Huế gặt hái thành công định công tác huy động vốn KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà góp phần tăng nguồn lực, thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, yêu cầu cấp bách, thiết yếu giai đoạn Vì thế, đòi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi tư duy, nhận thức hoạt động; đề giải pháp biện pháp phù hợp với vùng kinh tế, khu vực, địa phương 120 nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, phát huy nguồn nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế đất nước, nâng cao đời sống nhân dân Song bên cạnh đó, phía Nhà nước cần có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển Ngân hàng, hoạt động ngành Ngân hàng ngày phát huy yếu tố tích cực, “huyết mạch” kinh tế, đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế nghiệp đổi đất nước Trong thực tế, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Ngân hàng có uy tín cao địa bàn, hiệu hoạt động huy động vốn năm qua đóng góp thành công không nhỏ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, luận văn khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam , đồng thời trình bày tương đối kỹ thành tựu, hạn chế nguyên nhân, đề xuất giải pháp, kiến nghị cho ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn thời gian tới 121 ... giá hoạt động huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Ý nghĩa lý luận Đề tài khẳng định vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn ngắn hạn Ngân... huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn hiệu huy. .. doanh ngân hàng Kết cấu nguồn vốn NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Vốn huy động nguồn vốn quan trọng kết cấu nguồn vốn NHTM Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá