Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại agribank an dương hải phòng

BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM CN PHẠM THỊ HIỀN BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK AN DƢƠNG - HẢI PHÕNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM CN PHẠM THỊ HIỀN BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK AN DƢƠNG - HẢI PHÕNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60340410 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Từ Sĩ Sùa HẢI PHÒNG - 2016 LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc thoàn thành Trƣờng Đại học Hàng Hải Việt Nam, có đƣợc luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến Trƣờng Đại học Hàng Hải Việt Nam, Khoa Quản lý kinh tế đặc biệt PGS.TS Từ Sĩ Sùa trực tiếp hƣớng dẫn tác giả suốt trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo - Các nhà khoa học trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức chuyên ngành Quản lý kinh tế cho thân tác giả suốt năm tháng qua Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến bạn bè, đồng nghiệp, gia đình động viên, khích lệ, tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Luận văn kết trình nghiên cứu khoa học công phu, nghiêm túc thân tác giả, nhiên điều kiện tài liệu, thời gian kiến thức có hạn nên tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận đƣợc tham gia góp ý bảo Thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp Cuối cùng, lần tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, quan, đơn vị cá nhân giúp đỡ tác giả trình học tập hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Thị Hiền i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tác giả luận văn Phạm Thị Hiền ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii LỜI NÓI ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 14 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 19 1.2.1 Những nhân tố khách quan 19 1.2.2 Những nhân tố chủ quan 21 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 25 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 26 1.4 KINH NGHIỆM VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 32 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần 32 1.4.2 Bài học mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh An Dƣơng – Hải Phòng 35 Chƣơng THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG -HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011-2015 37 iii 2.1 GIỚI THIỆU HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG HẢI PHÒNG 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 40 PHÓ GIÁM ĐỐC 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG - HẢI PHÒNG 44 2.2.1 Khái quát tình hình huy động vốn 44 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 46 2.2.3 Chi phí huy động vốn 62 2.2.4 Chính sách khách hàng 63 2.2.5 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn 64 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG - HẢI PHÒNG 66 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 66 2.3.2 Tồn nguyên nhân 68 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG - HẢI PHÒNG 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG -HẢI PHÒNG 72 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh 72 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn 74 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG – HẢI PHÒNG 75 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 75 3.2.2 Phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn 78 3.2.3 Hoàn thiện sách lãi suất 79 3.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng 81 iv 3.2.5 Phát triển mạng lƣới giao dịch 83 3.2.6 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ 83 3.2.7 Đào tạo, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán 85 3.2.8 Tiết kiệm chi phí huy động vốn 87 3.2.9 Một số giải pháp khác 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 90 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 91 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành 94 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tƣ̀ viế t tắ t Nghĩa đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng nông nghiê ̣p và phát triể n nông thôn BHXH Bảo hiểm xã hội CBCNV Cán công nhân viên CBNV Cán nhân viên CNH – HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa GTCG Giấ y tờ có giá HĐBT Hô ̣i đồ ng bô ̣ trƣởng HĐQT Hô ̣i đồ ng quản tri ̣ HĐV Huy đô ̣ng vố n KBNN Kho ba ̣c nhà nƣớc NNL Nguồn nhân lực NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiê ̣p và phát triể n nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng ma ̣i NHTMCP Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n NHTW Ngân hàng trung ƣơng TCKT Tổ chƣ́c kinh tế TCTD Tổ chƣ́c tín du ̣ng UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Số bảng Tên bảng Số trang 2.1 Kết phát hành thẻ giai đoạn 2011 – 2015 43 2.2 Kết kinh doanh giai đoạn 2011 – 2015 44 2.3 Kết huy động vốn giai đoạn 2011 – 2015 45 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2011 – 2015 Hình thức huy động vốn giai đoạn 2011 – 2015 Mối quan hệ sử dụng vốn huy động vốn giai đoạn 2011 – 2015 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2015 Cân đối huy động vốn cho vay theo loại tiền giai đoạn 2011 – 2015 Các tiêu thu lãi tiền vay, trả lãi tiền gửi vii 48 51 54 59 60 61 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên biểu đồ Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2011 – 2015 Hình thức huy động vốn giai đoạn 2011 – 2015 viii Số trang 41 50 53 58 môn nghiệp vụ tốt Tuy nhiên, đa phần gia nhập ngân hàng, thiếu kinh nghiệm thực tế, xử lý công việc chậm mắc sai sót Chính vậy, trƣớc hết ban lãnh đạo ngân hàng cần hoàn thiện mô hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý theo hƣớng chọn ngƣời có trình độ khả phù hợp với vị trí công việc Ngoài ra, cần quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, đề bạt cán có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức tốt đồng thời thƣờng xuyên động viên, khích lệ nhân viên làm việc tốt Với thực trạng trình độ cán nhƣ Agribank Chi nhánh An Dƣơng Hải Phòng nên tổ chức đào tạo theo nội dung sau: * Về loại hình đào tạo: - Đào tạo bản: với cán bao gồm cán đƣợc tuyển dụng cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang - Đào tạo nâng cao: mục đích việc bổ túc kiến thức thị trƣờng, lĩnh vực khoa học - kinh tế - xã hội, phƣơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lƣợc kinh doanh cho thời kỳ đồng thời có khả tƣ vấn cho khách hàng - Đào tạo chuyên sâu: chia thành cấp độ chuyên sâu huy động vốn, toán vốn nghiệp vụ khác phục vụ cho việc giao dịch hàng ngày nhƣ toán quốc tế, tín dụng Ngoài ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức tập huấn cho cán có sản phẩm mới, văn nghiệp vụ có liên quan, trao đổi nghiệp vụ, kinh nghiệm huy động vốn để nâng cao trình độ cho đội ngũ CBCNV * Về hình thức đào tạo: - Tự đào tạo: Thực việc tự đào tạo có ƣu điểm vừa đƣợc học lý thuyết vừa đƣợc thực hành kỹ nghiệp vụ Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng nên tổ chức tự đào tạo cho nhân viên toàn chi nhánh - Liên kết đào tạo: Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng liên kết với đơn vị, tổ chức đào tạo, cử cán bộ, nhân viên tham gia lớp đào tạo đơn vị tổ chức, ký hợp đồng tổ chức riêng khóa đào tạo cho nhân 86 viên ngân hàng Tùy nội dung đào tạo mà lựa chọn hình thức đào tạo tập trung nƣớc hay đào tạo, bồi dƣỡng nƣớc * Về nội dung đào tạo: Thực trọng điểm nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ ngân hàng, tin học, ngoại ngữ Bên cạnh việc đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, ngân hàng nên có sách chế độ ƣu đãi thời gian, tài cho cán có nhu cầu tham gia khóa học nâng cao trình độ nhƣ học đại học, học ngoại ngữ Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, khuyến khích cán hăng say với công việc, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám, nhân viên có lực xin chuyển sang ngân hàng khác Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán ngân hàng đƣợc nghiên cứu, tiếp cận với mô hình, quy trình nghiệp vụ nƣớc có hệ thống ngân hàng đại, tự nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức thân Qua giúp cán tự học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế, đảm bảo việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn có khả tƣ vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đồng thời cần phải kiện toàn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý, tổ chức máy hoạt động theo hƣớng gọn nhẹ, hiệu Cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đƣợc đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng chuyên môn nghiệp vụ để quản lý điều hành tốt hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn ngân hàng 3.2.8 Tiết kiệm chi phí huy động vốn Muốn huy động vốn ngân hàng phải bỏ chi phí định Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm: chi trả lãi tiền gửi, chi trả lãi tiền vay, chi phí phát hành giấy tờ có giá, chi phí quảng cáo, tiếp thị, chi phí cho nhân viên, chi phí quản lý, chi phí chung( điện, nƣớc, điện thoại, ) Trong chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trọng tổng chi phí ngân hàng trực tiếp ảnh hƣởng đến biến động nguồn vốn huy động 87 Để hoạt động kinh doanh có hiệu thu nhập ngân hàng phải tăng, muốn tăng thu nhập việc hạ thấp chi phí huy động vốn việc cần thiết Tuy nhiên việc hạ thấp chi phí trả lãi vấn đề nan giải phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ mức cung tiền gửi khả cạnh tranh ngân hàng, lãi suất cho vay chênh lệch lãi suât tiền gửi lãi suất tiền vay Để tiết kiệm chi phí huy động vốn, Ngân hàng cần có chiến lƣợc trọng đến huy động nguồn vốn giá rẻ nhƣ tiền gửi toán, tiết kiệm không kỳ hạn Với nguồn tiền gửi này, ngân hàng phải trả cho khách hàng lãi suất không kỳ hạn, ngân hàng huy động đƣợc nhiều nguồn vốn không kỳ hạn chi phí huy động vốn giảm Cần có số sách ƣu tiên dịch vụ, phí dịch vụ cho đối tƣợng khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc phát triển nguồn vốn không kỳ hạn ngân hàng cần đa dạng hóa nhiều loại sản phẩm với nhiều mốc lãi suất khác Cần nắm bắt thông tin kịp thời đƣa mốc lãi suất hợp lý để vừa tiết kiệm chi phí mà cạnh tranh đƣợc với NHTM khác,không làm giảm nguồn vốn huy động Ngoài ngân hàng cần chọn lọc hình thức, nội dung quảng cáo, chƣơng trình khuyến mại phù hợp để vừa tiết kiệm chi phí lại mang lại kết cao công tác huy động vốn 3.2.9 Một số giải pháp khác 3.2.9.1 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Muốn hoạt động kinh doanh tốt, xây dựng đƣợc uy tín, thƣơng hiệu khách hàng phải biết đến ngân hàng Tuyên truyền quảng cáo giải pháp cấp thiết hàng đầu, đƣa hình ảnh ngân hàng đến với thị trƣờng Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng khẳng định đƣợc uy tín, thƣơng hiệu địa bàn huyện An Dƣơng, thành phố Hải Phòng Việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, mạnh, sản phẩm dịch vụ thị trƣờng ngân hàng đƣợc thực với mật độ lớn hình thức đa dạng, nhiên hoạt động cần đƣợc đẩy mạnh để khách hàng ngày hiểu tin tƣởng ngân hàng 88 Thời gian qua nhiều khách hàng chƣa biết đến đợt phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn, chƣơng trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thƣởng chi nhánh thực Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo, tập trung số vấn đề nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, phòng giao dịch Việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thƣờng xuyên phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông qua khách hàng đƣa lựa chọn phù hợp Ngân hàng cần thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thƣ kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lƣợng dịch vụ Khuyếch trƣơng hình ảnh ngân hàng thông qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chƣơng trình hoạt động phổ biến khu vực đông dân cƣ Phối kết hợp tất phòng ban chi nhánh, tiếp cận nhu cầu để tiếp thị doanh nghiệp địa bàn mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ: dịch vụ toán nƣớc, quốc tế, tín dụng, trả lƣơng qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM Mở rộng hình thức khuyến vào thời điểm thích hợp tạo thích thú cho khách hàng Đây công cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng Có phần quà giá trị cho khách hàng giao dịch với số dƣ lớn, sinh nhật, ngày lễ tết nhƣ 8/3, 2/9 số ngày lễ lớn để khách hàng thấy đƣợc quan tâm ngân hàng tới thân khách hàng Bên cạnh ngân hàng bố trí cán tƣ vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại Việc tƣ vấn qua điện thoại công việc cần thiết để khách hàng tìm hiểu dịch vụ nhanh chóng thuận tiện Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch 89 3.2.9.2 Tuyên truyền, quảng bá bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức tài Nhà nƣớc đƣợc thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ, nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Kinh nghiệm giới rằng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thành phần thiếu hệ thống tài quốc gia, mắt xích quan trọng mạng lƣới an toàn tài quốc gia, qua bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, góp phần ổn định hệ thống tài ngân hàng, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài Để khuyến khích doanh nghiệp dân cƣ tham gia gửi tiền vào ngân hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng, Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng cần có hình thức tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi tới tầng lớp dân cƣ xã hội, niêm yết công khai giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi nội dung việc bảo hiểm tiền gửi ngân hàng tới khách hàng từ tạo niềm tin cho dân chúng định gửi tiền vào ngân hàng, thông qua nâng cao nguồn vốn huy động đơn vị 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Thứ nhất, NHNo&PTNT Việt Nam cần có kế hoạch trang bị cho chi nhánh mạng lƣới ATM với máy móc, thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lƣới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an toàn Ký kết hợp đồng liên kết với hệ thống ATM khác, áp dụng kênh giao dịch Thứ hai, tổ chức đào tạo đào tạo lại cán Để chuẩn bị cho việc thiết lập đội ngũ cán có trình độ khoa học công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu tƣơng lai trình độ nguồn nhân lực phải đƣợc nâng cao chất lƣợng Yêu cầu đào tạo cách có hệ thống lĩnh vực: đào tạo nghiệp vụ ngân hàng theo 90 thông lệ quốc tế, nâng cao trình độ sử dụng công nghệ tin học, trình độ ngoại ngữ, hiểu biết pháp luật Tổ chức chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ nƣớc quốc tế cho phận nghiệp vụ đặc biệt đào tạo chuyên sâu kiến thức cho đội ngũ cán làm công tác dịch vụ Marketing Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại, tiên tiến Để trở thành đòn bẩy cho phát triển đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lƣợng để phục vụ khách hàng tốt hơn, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện tiêu chuẩn hóa, đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với hệ thống ngân hàng nƣớc nhƣ quốc tế lĩnh vực Đa dạng hóa loại hình dịch vụ nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi Thứ tư, hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing, kinh phí tuyên truyền quảng cáo Xây dựng hình thức quảng cáo nhƣ tờ rơi, thƣơng hiệu, trang phục nhân viên, bố trí trụ sở làm việc rộng rãi, thuận tiện cho vấn đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng theo tiêu chuẩn NHNo&PTNT Việt Nam thống toàn quốc Thứ năm, quan tâm đến công tác bồi dƣỡng đãi ngộ cán Yếu tố ngƣời yếu tố then chốt hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên xem xét chế tiền lƣơng, tiền thƣởng cho nhân viên ngân hàng để tạo đƣợc động lực hoàn thành tốt công việc; có chế độ khen thƣởng xứng đáng tập thể cá nhân xuất sắc mang lại thành tích cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM ngân hàng ngân hàng, NHNN có tầm quan trọng lớn chiến lƣợc huy động vốn ngân hàng, đồng thời định hƣớng cho NHTM hoạt động kinh doanh NHNN với sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề tốt tác động tích cực đến công tác huy động vốn NHTM 91 Sau số kiến nghị NHNN: Thứ nhất, Trên sở Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, Luật tổ chức tín dụng, NHNN cần xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn hƣớng dẫn dƣới luật tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể Việt Nam Thứ hai, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy, kết hợp với việc thực thi sách tài khóa, sách nhƣ lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần đƣợc xây dựng theo hƣớng linh hoạt để can thiệp dễ dàng có biến động thị trƣờng Điều hành lãi suất cách thích hợp để NHTM định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phù hợp không để xảy tình trạng thừa thiếu vốn sách Điều chỉnh biên độ tỷ giá để hoạt động kinh doanh ngoại hối đƣợc thuận lợi Thứ ba, NHNN cần trƣớc thúc đẩy đại hóa công nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn NHNN cần ƣu đãi hỗ trợ mặt tài thuế cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng Cải tiến đổi mô hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống ngân hàng, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn nhƣ toàn quốc Thứ tư, NHNN cần có kế hoạch cải cách lại hệ thống NHTM theo trình tự định Để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn thực cổ phần hóa NHTM nƣớc hội nhập quốc tế Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc Thứ năm, Theo Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, NHTM huy động vốn phải thực khoản dự trữ bắt buộc Dự trữ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lƣợng tín dụng từ điều tiết hoạt động NHTM Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM không đƣợc sử dụng vay, không đƣợc hƣởng lợi từ NHNN, nhƣng NHTM phải trả lãi cho ngƣời gửi tiền Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm NHTM bị thua thiệt, NHNN nên hạn chế sử dụng dự trữ bắt buộc nhƣ công cụ 92 sách mà dùng trƣờng hợp bất khả kháng, tránh thiệt hại cho NHTM Thứ sáu, NHNN nên cải thiện chất lƣợng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn vốn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hƣớng: - Đa dạng hóa hình thức huy động sử dụng vốn để phù hợp với tâm lý, thói quen, thu nhập tiện ích ngƣời gửi tiền - Hoàn thiện chất lƣợng phƣơng tiện công cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài trung gian đặc biệt ngân hàng Thứ bẩy, phát triển đồng thị trƣờng tài theo hƣớng nâng cấp hoàn thiện thị trƣờng phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trƣờng liên ngân hàng để đáp ứng cung cầu từ nội kinh tế nhƣ thích ứng đƣợc với biến động dòng lƣu chuyển vốn, cần trọng phát triển ổn định thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng bất động sản Thứ tám, NHNN trì môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách tăng cƣờng kiểm soát việc cho đời TCTD nhƣ việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch TCTD Đồng thời phát triển hệ thống giám sát ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp NHTM phòng tránh rủi ro tín dụng Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lƣợng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào, nhƣ định hƣớng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần đƣợc ƣu tiên thời kỳ Thứ chín, nâng cao hoạt động thị trƣờng mở, đa dạng hóa công cụ, GTCG tham gia vào thị trƣờng tạo điều kiện cho thị trƣờng mở hoạt động sôi động 93 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành Thứ nhất, Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trƣờng kinh tế vĩ mô có ảnh hƣởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng vốn trung dài hạn Ở Việt Nam ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô gắn liền với ba mục tiêu là: ổn định trị, ổn định tiền tệ, có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định môi trƣờng kinh tế trị điều kiện quan trọng thúc đẩy hoạt động huy động vốn có hiệu Một trị đƣợc kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, tạo sở ổn định cho nhà đầu tƣ nƣớc, đƣợc đông đảo quần chúng nhân dân tin tƣởng ủng hộ hoạt động lĩnh vực huy động vốn dễ dàng Ngƣợc lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhƣ nhà đầu tƣ nƣớc chế độ, sách Đảng, Nhà nƣớc làm họ e ngại không muốn đầu tƣ - Ổn định tiền tệ: Là điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu điều kiện thị trƣờng tiền tệ ổn định, lạm phát đƣợc trì mức vừa phải ngƣời dân tin tƣởng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, kỳ hạn dài Muốn vậy, Nhà nƣớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dƣơng cho ngƣời gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ nhằm ổn định tiền tệ, giúp ngƣời dân mạnh dạn đầu tƣ gửi tiền vào ngân hàng - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tƣ cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cƣờng tính độc lập NHNN việc thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh Nhà nƣớc cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nƣớc cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tránh tình trạng đầu tƣ 94 dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc Thứ hai, hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng bƣớc sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ ngân hàng đảm bảo bình đẳng an toàn lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ tài khác hệ thống NHTM, định chế tài khác hoạt động lãnh thổ Việt Nam Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế để dễ dàng hoạt động, phát triển vững chắc, lành mạnh Hệ thống văn pháp quy phải thống nhất, không chồng chéo, giúp cho ngân hàng áp dụng dễ dàng Hiện hệ thống văn pháp luật Việt Nam đƣợc sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu nhƣng thực tế nhiều hạn chế Các văn chồng chéo, có hành vi đƣợc nhiều luật điều chỉnh nhƣng có hành vi chƣa đƣợc điều chỉnh Mặt khác, văn pháp quy thiếu có thay đổi thƣờng xuyên trình hoạt động, phát sinh tranh chấp, vấn đề trƣớc chƣa có Do đó, việc làm cần thiết Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống văn pháp luật thống đầy đủ nhằm tạo điều kiện tốt cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, có hiệu Chính phủ nên có sách mang tính đồng Bộ, ngành liên quan việc hạn chế toán tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch, toán qua ngân hàng nhƣ toán lƣơng, hóa đơn dịch vụ điện, nƣớc, điện thoại để ngƣời dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phục vụ phát triển kinh tế đất nƣớc 95 Thứ ba, Nhà nước cần hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trƣờng có điều tiết nhà nƣớc, việc hình thành phát triển thị trƣờng chứng khoán có ý nghĩa lớn NHTM, đặc biệt hoạt động huy động vốn Nhƣ ta biết, thị trƣờng chứng khoán bao gồm hai phận thị trƣờng vốn thị trƣờng tiền tệ, hai thị trƣờng thực chức cung cấp vốn cho kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động thị trƣờng tiền tệ, việc thị trƣờng chứng khoán chƣa phát triển buộc gánh nặng cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế đè nặng lên vai hệ thống NHTM, kết NHTM phải đối đầu với nhiều rủi ro Thị trƣờng chứng khoán đƣợc hoàn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tƣ chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thông qua thị trƣờng chứng khoán tạo kênh làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tƣ sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất nhƣ hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn có tính khoản cao Thêm vào đó, thị trƣờng chứng khoán phát triển ổn định lƣợng vốn huy động ngân hàng ổn định hơn, tránh đƣợc tình trạng lúc ngƣời dân đổ xô rút tiền mua chứng khoán, lúc bán tháo chứng khoán để gửi tiền vào ngân hàng Thứ tư, Nhà nước cần hoàn thiện sách thuế để vừa đem lại nguồn thu cho nhà nƣớc vừa tạo nên công thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp kinh tế Sự tồn ngân hàng phụ thuộc lớn vào hƣng thịnh kinh tế Khi doanh nghiệp làm ăn có hiệu với sách thuế hợp lý làm tăng nguồn thu cho Chính phủ từ có nhiều dự án đƣợc triển khai, ngân hàng gia tăng nguồn vốn dự án thƣờng không sử dụng hết vốn lần 96 mà thƣờng chia nhỏ nhiều giai đoạn Muốn sách thuế cần đƣợc xây dựng dựa quan điểm thúc đẩy sản xuất nƣớc, thu hút mạnh mẽ đầu tƣ nƣớc ngoài, khuyến khích xuất tăng nguồn tích lũy Thứ năm, Nhà nước cần giải tỏa nguồn vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu để giảm bớt rủi ro cho NHTM Thƣờng xuyên kiểm tra giám sát để kịp thời rút vốn đầu tƣ khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực quan trọng kinh tế Đây biện pháp tạo vốn quan trọng nhà nƣớc điều kiện để hoạt động huy động vốn ngân hàng mang lại hiệu cao Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh An Dƣơng Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, trƣớc hết ngân hàng cần tăng vốn tự có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao lực quản trị điều hành ngân hàng Bên cạnh đó, nhà nƣớc cần ban hành đầy đủ, đồng văn pháp luật đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, luật phù hợp với điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Có nhƣ kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng đủ sức cạnh tranh với kinh tế nƣớc phát triển khu vực giới 97 KẾT LUẬN Sự nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nƣớc bƣớc tất yếu quốc gia giới, đặc biệt nƣớc ta, nƣớc nông nghiệp lạc hậu thời kỳ đổi Quá trình nhằm đƣa nƣớc ta dần vƣơn lên thoát khỏi tình trạng tụt hậu kinh tế với nƣớc khu vực giới Thực thành công nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nhiệm vụ đặt cho tất cấp ngành Để nâng cao nội lực phục vụ cho trình phát triển kinh tế đất nƣớc, Việt Nam cần lƣợng vốn đủ lớn Muốn nâng cao hiệu huy động vốn yêu cầu cấp thiết tổ chức kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng thành phần kinh tế nói chung, doanh nghiệp, hộ nông dân nói riêng, nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, ngân hàng cần hỗ trợ Chính phủ, NHNN, quan chức việc tạo lập môi trƣờng vĩ mô thuận lợi để thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tƣ sản xuất kinh doanh phát triển Trên sở kiến thức thân tích lũy đƣợc suốt khóa học tận tình hƣớng dẫn thầy, cô giáo Trƣờng Đại học Hàng Hải Việt Nam, đặc biệt bảo sát PGS-TS Từ Sỹ Sùa, đề tài "Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh An Dương- Hải Phòng" hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng - Đƣa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng 98 - Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tạo hành lang pháp lý nhƣ điều kiện cần thiết khác giúp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng Do kiến thức thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết song hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nói chung hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh An Dƣơng - Hải Phòng nói riêng Tôi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô, nhà nghiên cứu, ngƣời quân tâm đến vấn đề để luận văn đƣợc hoàn thiện 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ NH thƣơng mại – Tác giả: Nguyễn Thị Mùi (2008)Nhà xuất tài Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Tác giả: Phan Thị Cúc (2008) - NXB: Thống Kê Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng - Tác giả: Nguyễn Ninh Kiều (2006) - NXB: Tài Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại - Tác giả: Nguyễn Ninh Kiều (2009) NXB: Thống Kê Nghiệp vụ ngân hàng đại – Tác giả DAVIDCOX(2007)- NXB Chính trị quốc gia Báo cáo thƣờng niên Agribank Chi nhán An Dƣơng - Hải phòng từ năm 2011 đến năm 2015 Báo cáo tổng kết công tác tài kế toán ngân quỹ kế hoạch hoạt động Agribank Chi nhánh An Dƣơng năm 2011 – 2015 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2011 - 2015 Agribank Chi nhánh An Dƣơng – Hải Phòng NH nhà nƣớc Việt Nam(2011), Chỉ thị số 01/CT NHNN thực giải pháp tiền tệ hoạt động NH nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội ngày 1/3/2011 10 Trang điện tử WWW Agribank com NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Trang điện tử WWW Customs.gov.vn tổng cục hải quan, Trang điện tử WWW Sbv.gov.vn NH nhà nƣớc Việt Nam 11 Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ(2010) số 1+ 2(274 + 275) 12 Một số báo cáo có liên quan khác 100 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG - HẢI PHÒNG 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG -HẢI PHÒNG 72 3.1.1 Định... phát triển hoạt động kinh doanh 72 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn 74 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƢƠNG – HẢI PHÒNG 75... đề huy động vốn nhƣ để đạt hiệu cao đƣợc quan tâm Nhận thức đƣợc tầm quan trọng công tác huy động vốn NHTM giai đoạn nay, tác giả chọn đề tài Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn tại Agribank