Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - CHU THỊ NAM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - CHU THỊ NAM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS PHAN HUY ĐƢỜNG Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tên là: Chu Thị Nam Ngày sinh: 24/05/1981 Nơi sinh: Hà Nam Nơi công tác: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội Sinh viên lớp: Quản lý kinh tế – K24 trƣờng Đại học kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Tôi cam đoan đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội” công trình nghiên cứu riêng tôi, hoàn thành dƣới hƣớng dẫn GS.TS Phan Huy Đƣờng Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn trung thực, có xuất xứ rõ ràng đáng tin cậy Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Chu Thị Nam LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đƣợc luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt kiến thức kinh nghiệm suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc GS.TS Phan Huy Đƣờng tận tình hƣớng dẫn suốt trình thực luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến bạn bè, đồng nghiệp ngƣời thân gia đình động viên, giúp đỡ hoàn thành khóa học Tác giả Chu Thị Nam MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGCÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài khoảng trống nghiên cứu: .4 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng: 1.2.1 Một số khái niệm: 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM: .9 1.2.3 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng NHTM: 11 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM .16 1.2.5 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng NHTM: 23 1.2.6 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại cổ phần nước học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội 27 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 32 2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin, số liệu 33 2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 33 2.2.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp 33 2.2.3 Phương pháp so sánh 34 2.2.4 Các phương pháp khác 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 35 3.1 Khái quát Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội 35 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, điều hành Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội 36 3.1.2 Hoạt động kinh doanh .38 3.2 Phân tích chất lƣợng tín dụng Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội 44 3.2.1 Thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội 44 3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội .59 3.2.3 Đánh giá chung hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Đông Hà Nội 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 80 4.1 Định hƣớng phát triển 80 4.1.1 Định hướng chung: 80 4.1.2 Định hướng quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phầnCông Thương – Chi nhánh Đông Hà Nội .80 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội .81 4.2.1 Nhóm giải pháp phòng ngừa: 82 4.2.2 Nhóm giải pháp xử lý; .85 4.2.3 Các giải pháp khác 89 4.3 Một số kiến nghị .97 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 97 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 99 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 100 KẾT LUẬN .103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lƣợng tín dụng CNTT Công nghệ thông tin DPRR Dự phòng rủi ro KTKS Kiểm tra kiểm soát KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội NHCT Ngân hàng Công thƣơng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 RRTD Rủi ro tín dụng 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thƣơng mại Cổ phần 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 UBND Ủy ban nhân dân 16 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 17 Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Doanh số mua bán ngoại tệ giai đoạn 2014 – 2016 41 Bảng 3.2 Doanh số toán xuất nhập giai đoạn 2014 – 2016 41 Bảng 3.3 Kết hoạt động tiêu dịch vụ giai đoạn 2014 – 2016 42 Bảng 3.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 3.5 Tốc độ luân chuyển vốn cho vay giai đoạn 2014-2016 60 Bảng 3.6 Bảng phân loại nợ Vietinbank – CN Đông Hà Nội 61 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 64 Bảng 3.9 Cơ cấu ngành nghề cho vay giai đoạn 2014-2016 66 Kết thu hồi nợ xử lý rủi ro Vietinbank – CN Đông 67 10 Bảng 3.10 Nội dung Bảng số liệu nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro phát sinh quản lý năm từ 2014 -2016 Trang 63 Hà Nội 11 Bảng 3.11 Cấu phần lợi nhuận mảng kinh doanh giai đoạn 2014-2016 68 12 Bảng 3.12 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 69 13 Bảng 3.13 Thu nhập ròng từ lãi cho vay giai đoạn 2014-2016 70 ii DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình Nội dung Hình 3.1 Hình 3.2 Chỉ tiêu nguồn vốn huy động năm 2014 đến năm 2016 39 Hình 3.3 Tốc độ phát triển dƣ nợ giai đoạn 2014 - 2016 59 Hình 3.4 Dƣ nợ phân theo loại tài sản đảm bảo 65 Cơ cấu tổ chức, điều hành Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội iii Trang 36 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong trình phát triển, kinh tế giới đạt đƣợc nhiều thành tựu song gặp không khủng hoảng, khó khăn Nền kinh tế Việt Nam tránh khỏi quy luật tất yếu Song hành thành tựu đạt đƣợc, nhiều hoạt động kinh tế mới, nhiều ngành nghề mới, nhiều doanh nghiệp mới…lần lƣợt đời.Và tất nhiên, song hành khủng hoảng, khó khăn, nhiều hoạt động kinh tế, nhiều ngành nghề hàng loạt doanh nghiệp tuyên bố phá sản, ngừng hoạt động… Hoạt động tín dụng Ngân hàng mà đƣợc mở rộng song tỷ lệ dƣ nợ xấu ngân hàng không ngừng tăng lên kết phát triển tất yếu kinh tế Nhiều ngân hàng tận dụng đƣợc hội thời không ngừng mở rộng quy mô phát triển, song không ngân hàng lộ trình sáp nhập lại với để chống chọi với khó khăn nội Do đó, nói vấn đềnâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc đặc biệt coi trọng giai đoạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam từ tiến hành cổ phần hoá năm 2009 có cải tiến làm để vƣơn lên thành tập đoàn tài lớn mạnh Với tầm nhìn “Đến năm 2018, trở thành tập đoàn tài ngân hàng đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế”; với sứ mệnh phấn đấu trở thành “Ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế” với triết lý kinh doanh “An toàn, hiệu bền vững”, Vietinbank bƣớc khẳng định thông qua việc thực hoàn thành mục tiêu, kế hoạch đƣợc hoạch định Một số mục tiêu hoạch định đƣợc ƣu tiên thực việc không ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động có hoạt động tín dụng… Và dòng chảy phát triển chung hệ thống, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội (Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội) coi việc nâng cao chất lƣợng tín dụng mục tiêu quan trọng, ƣu tiên hàng đầu để triển khai, thực Nội dung “nâng cao chất lƣợng tín nộp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Đối với tài sản chấp phƣơng tiện vận tải chủ phƣơng tiện đƣợc dùng giấy chứng nhận quyền sở hữu có xác nhận công chứng Nhà nƣớc ngân hàng cho vay để lƣu hành phƣơng tiện thời gian chấp Với phƣơng thức cho vay khách hàng vay vốn không trực tiếp nhận tiền nên tránh đƣợc vấn đề sử dụng vốn sai mục đích Tuy nhiên ngân hàng giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay vốn theo thỏa thuận với điều kiện họ phải chứng minh đƣợc tiền vay đƣợc sử dụng theo hợp đồng Đồng thời, trình sử dụng tài sản khách hàng ngân hàng tiếp tục thực biện pháp kiểm tra giám sát giống nhƣ trƣờng hợp cho vay có bảo đảm tài sản chấp thông thƣờng Chính mà phƣơng thức cho vay nên đƣợc xem xét áp dụng bối cảnh kinh tế nhƣ Việt Nam 4.2.3.2.Nâng cao vai trò công tác tra kiểm soát Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lƣợng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu tƣ tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tƣơng xứng Công tác tra, kiểm soát đƣợc đề cập đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nay, máy kiểm tra kiểm soát đƣợc thành lập hoạt động độc lập với hoạt động Chi nhánh Các chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra định kỳ đột xuất đƣợc tiến hành cách đặn, mặt giúp Chi nhánh sớm phát rủi ro tiềm ẩn hoạt động khách hàng để đƣa biện pháp ứng xử phù hợp, mặt kênh kiểm soát quan trọng giúp phát xử lý vấn đề liên quan đến đạo đức cán Tuy nhiên, hoạt động nhiều hạn chế định chƣơng trình kế hoạch kiểm tra thƣờng có đợt, có kế hoạch nên Chi nhánh thƣờng có chuẩn bị định Hoặc công tác giám sát đƣợc thực thƣờng xuyên nhƣng chủ yếu thực hệ thống phần mềm nghiệp vụ, không trực tiếp nên không 91 thể phát kịp thời rủi ro sai phạm để xử lý Do vậy, cần nên điều chỉnh hoạt động máy để đảm bảo phát huy tác dụng tối đa nhƣ mục tiêu đặt thành lập đảm bảo nguy đƣợc nhìn nhận mức độ định rủi ro đƣợc phát đảm bảo kết hoạt động tra, giám sát mang tính phòng ngừa xử lý, giải hậu quả, tức phát rủi ro hình thành tồn thực tế 4.2.3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Để tăng quy mô, tăng khả xâm nhập vào thị trƣờng ngân hàng cần làm cho doanh nghiệp biết đến, ý đến khác biệt so với ngân hàng khác từ tạo hội để doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đặt quan hệ tín dụng Do vậy, hoạt động maketing thiếu, đặc biệt điều kiện Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội lợi địa bàn hoạt động Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp: giá chất lƣợng sản phẩm, uy tín chi nhánh … cách rộng rãi nhằm làm cho khách hàng biết đến hoạt động ngân hàng, chế tín dụng thể lệ cho vay chi nhánh Để hoạt động tín dụng đạt hiệu hơn, chi nhánh cần tìm kiếm cho khách hàng Việc chủ động tìm kiếm, tìm hiểu khách hàng, hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng, chủ động đƣa giải pháp, chiến lƣợc nhƣ chiến lƣợc sản phẩm, chiến lƣợc lãi suất… nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh từ thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều Đặc biệt, thông qua việc chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, Ngân hàng có nhiều hội tiếp cận đƣợc khách hàng tốt việc để khách hàng chủ động tìm đến Ngân hàng Tăng khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm yếu tố xung quanh sản phẩm: Trong năm gần cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày diễn gay gắt, không diễn ngân hàng nƣớc với chi nhánh ngân hàng nƣớc mà nội ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, 92 tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Chi nhánh Đông Hà Nộicũng không nằm quy luật cạnh tranh Do để phát triển bền vững Chi nhánh cần phải thực nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu khả đáp ứng thị trƣờng ƣu so với ngân hàng khác lĩnh vực tín dụng, nghiên cứu tình hình hoạt động đối thủ cạnh tranh nhằm tìm đƣợc ƣu để phát huy, khắc phục điểm yếu để đƣa chiến lƣợc phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để làm đƣợc điều đòi hỏi ngân hàng phải: Xây dựng cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn: Chi nhánh cần phải tạo hấp dẫn khách hàng trình cung cấp sản phẩm tín dụng, tạo khác biệt so với ngân hàng khác xung quanh sản phẩm tín dụng Điều quan trọng cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng cung cấp sản phẩm cách tốt thắng, chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: Triển khai thực tốt việc “ cung cấp tín dụng nhà ”- mô hình tín dụng bán lẻ Ngân hàng doanh nghiệp tín dụng sản phẩm ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ cung cấp tín dụng ngân hàng nhà Điều giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, công sức để tập trung vào sản xuất kinh doanh, đạt hiệu cao Ngƣợc lại thực cung cấp tín dụng nhà giúp ngân hàng xuống đƣợc tận sở sản xuất kinh doanh khách hàng để đánh giá xem khách hàng làm ăn sao? có hiệu không?.Có thể chi phí cung cấp dịch vụ lớn nhƣng tiện lợi cho ngân hàng khách hàng việc đánh giá xác khách hàng ngày thu hút đƣợc nhiều khách hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn: kèm theo sản phẩm tín dụng ngân hàng Các doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh cần tƣ vấn ngân hàng khả quản lý, trình độ lập dự án kinh nghiệm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nhạy bén với thị trƣờng, khả dự 93 đoán biến dộng thị trƣờng thấp Để thu hút khách hàng quan hệ với mình, chi nhánh cần phải tổ chức dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng thật tốt lĩnh vực nhƣ: tƣ vấn thị trƣờng đầu vào, thị trƣờng đầu ra, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tƣ vấn hoạt động khác, cần ngân hàng giúp đỡ khách hàng khách hàng gặp khó khăn Bằng mối quan hệ mình, chi nhánh nên hỗ trợ cho khách hàng việc tìm đầu vào tiêu thụ sản phẩm đầu Làm đƣợc điều này, chi nhánh cho vay thu hồi vốn nhanh, giảm rủi ro mức thấp mà đem lại hiệu kinh doanh cho khách hàng mình, tạo tín nhiệm quan hệ làm ăn lâu dài Định giá lãi suất cho vay: Định giá lãi suất cho vay khâu quan trọng hoạt động ngân hàng Ngân hàng mong muốn có đƣợc giá cho vay cao để bù đắp chi phí có lãi Tuy nhiên giá cho vay phải hợp lý khách hàng để họ vừa trì hoạt động kinh doanh vừa có lãi để trả cho ngân hàng Mặt khác cạnh tranh thị trƣờng cho vay ngày cao, nên ngân hàng phải xác định giá cho vay phù hợp với mặt giá cho vay thị trƣờng Từ đòi hỏi việc định giá khoản cho vay đảm bảo yêu cầu sau: Tăng doanh số cho vay Nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng Đảm bảo bù đắp đủ chi phí có lãi Góp phần trì hoàn thiện mối quan hệ khách hàng ngân hàng Trong năm gần đây, nhà nƣớc trọng đến việc mở rộng sản xuất kinh doanh mà sách lãi suất thƣờng xuyên thay đổi, mức lãi suất ngân hàng áp dụng phải thay đổi theo, ngân hàng khó áp dụng tỷ lệ lãi suất không đổi thời gian dài Vấn đề mức lãi suất cho phép, chi nhánh đƣa đƣợc mức cho vay hấp dẫn ngân hàng địa bàn giữ mức lãi suất ngang nhƣng cải tiến chất lƣợng phục vụ, đƣa vài ƣu đãi cho khách hàng để khách hàng cảm thấy việc vay vốn chi nhánh Đông Hà Nộisẽ đem lại nhiều lợi ích cho họ Để làm đƣợc điều này, Chi nhánh cần tìm kiếm giải pháp làm giảm chi phí kinh doanh 94 nhƣ giảm chi phí đầu vào việc tăng khả tiếp cận nguồn tiền gửi có giá rẻ, ổn định để luôn chủ động nguồn vốn, tránh tình trạng phải vay với lãi suất cao từ ngân hàng khác, cải tiến số bƣớc trình luân chuyển tiền, chứng từ cho nhanh gọn để giảm bớt chi phí khác kèm theo Đồng thời, chi nhánh phải có đƣợc sách lãi suất cho vay linh hoạt hơn, cụ thể: Linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, truyền thống, mức lãi suất đƣợc giảm nhẹ chút khách hàng bình thƣờng nhƣng với ƣu tiên nhằm giữ khách hàng tốt Đối với khách hàng mới, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng việc lựa chọn mức lãi suất cho phù hợp với thời hạn trả vốn Linh hoạt theo mức vay vốn: Để khuyến khích khách hàng vay vốn ngân hàng thực cách linh hoạt mức lãi suất theo mức vay khách hàng Nếu mức vay khách hàng lớn mức lãi cho vay giảm dần Tóm lại: Để có mức lãi suất tối ƣu áp dụng cho khoản cho vay ngân hàng giai đoạn định đơn giản Một điều mà khẳng định yếu tố làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng đƣa mức lãi suất tiền vay thấp đối thủ cạnh tranh 4.2.3.4 Giải pháp nhân Con ngƣời yếu tố định lĩnh vực hoạt động, đặc biệt với lĩnh vực nhạy cảm phức tạp nhƣ tín dụng ngân hàng điều hết Tất giải pháp đƣa phát huy đƣợc hiệu không đƣợc thực ngƣời cụ thể ngân hàng, mà trực tiếp cán tín dụng Để phát huy nhân tố ngƣời trƣớc tiên cần phải có cán tín dụng thực giỏi chuyên môn, có tầm hiểu biết rộng, có đạo đức tinh thần trách nhiệm sau phải có biện pháp thích hợp nhằm phát huy lực cán Muốn thời gian tới Chi nhánh cần tiến hành đồng biện pháp sau: 95 Thực việc xếp loại chuyên môn hoá cán tín dụng Mục đích việc làm nhằm đánh giá cách xác lực cán tín dụng để có phƣơng án bố trí, xếp lại cán bộ, tuyển dụng nhân viên cho phù hợp Việc làm có tác dụng khuyến khích, tạo động lực phấn đấu cho cán tín dụng vị trí xếp hạng cao thƣờng kèm theo uy tín, hội thăng tiến nhiều quyền lợi khác Biện pháp thực tiến hành nhƣ sau: Trƣớc hết, cần tiến hành xây dựng hệ thống tiêu chuẩn làm đánh giá trình độ chuyên môn, đạo đức cán tín dụng, đặc biệt ý tiêu chuẩn trình độ chuyên môn nghiệp vụ; kiến thức thị trƣờng, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội; phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, chí tiến thủ Trên sở tiến hành rà soát lại chất lƣợng công việc, tổ chức thi nội chi nhánh ngân hàng toàn hệ thống để làm phân loại cán theo mức A, B, C Việc xếp loại phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên nhằm khuyến khích ngƣời có thứ hạng thấp phấn đấu nhiều đồng thời tránh tình trạng ngƣời có thứ hạng cao cảm thấy tự mãn, không nỗ lực công việc Cùng với việc xếp loại cán tín dụng, hiểu biết kinh nghiệm cán tín dụng dù có tốt đến đâu bao quát hết lĩnh vực, chi nhánh cần thực chuyên môn hóa cán tín dụng theo lĩnh vực cụ thể không nên phân chia theo khu vực, thành phần kinh tế, mức dƣ nợ nhƣ Đây biện pháp nhằm khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hóa đa dạng hóa, tăng độ tin cậy khoản tín dụng, đồng thời giảm chi phí công tác thẩm định, tìm hiểu giám sát khách hàng trình sử dụng vốn vay Bên cạnh cần có chế độ đãi ngộ thích đáng bao gồm thƣởng phạt nghiêm minh Những ngƣời có thứ hạng cao cần phải đƣợc nhiều ƣu đãi hơn, ngƣời có tiến đƣợc thăng hạng ngƣợc lại không làm tốt bị xuống hạng kèm theo biện pháp kỷ luật thích đáng Ngoài đặc thù công việc cán tín dụng thƣờng xuyên phải đối mặt với rủi ro nên cần phải có đối xử khác với cán thuộc lĩnh vực khác, tránh tình trạng giao trách nhiệm cao quyền lợi không tƣơng xứng khiến cho cán tín dụng có xu hƣớng e ngại cho vay sợ rủi ro, gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng quy mô cho vay 96 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ cán Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng đầy biến động, phát triển nhƣ vũ bão khoa học kỹ thuật ngày đòi hỏi việc trang bị thêm kiến thức mới, cập nhật thông tin phải đƣợc tiến hành ngày, để theo kịp thay đổi đó, đặc biệt hoạt động ngân hàng hoạt động có liên quan tới nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Để đáp ứng yêu cầu đó, phía chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn; chế, sách, thể lệ ngành, liên ngành; chủ trƣơng, đƣờng lối phát triển kinh tế Đảng, Nhà nƣớc địa phƣơng Trong trình bồi dƣỡng, tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trƣờng, kinh tế ngành, tin học đồng thời thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thƣơng mại giao tiếp với khách hàng Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh Đông Hà Nội 4.3 Một số kiến nghị Trong số nguyên nhân gây mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh Đông Hà Nội có nguyên nhân thuộc phía quan quản lý vĩ mô mà trực tiếp Nhà nƣớc, NHNN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Mặt khác, số giải pháp đƣa có giải pháp thực phát huy đƣợc hiệu có giúp đỡ, hỗ trợ từ phía quan Những kiến nghị đƣa sau nhằm giải vấn đề 4.3.1.Kiến nghị với Nhà nước: Để ngân hàng mạnh dạn cho vay, tạo cho doanh nghiệp Việt Nam đủ sức cạnh tranh thị trƣờng nƣớc quốc tế, thành công tham gia hội nhập khu vực mậu dịch AFTA, WTO đề nghị Chính phủ, bộ, ngành, địa phƣơng cần đảm bảo số điều kiện chủ yếu sau: 97 Một là: Nhà nƣớc cần:  Tiếp tục thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nƣớc hoàn thiện môi trƣờng đầu tƣ nƣớc nƣớc nhằm tạo môi trƣờng pháp lý bình đẳng kinh doanh từ thúc đẩy sản xuất phát triển Cần có chế tài - tín dụng thông thoáng ƣu đãi để hỗ trợ doanh nghiệp thực phƣơng án sản xuất kinh doanh củng cố ổn định sản xuất, đầu tƣ chiều sâu, nâng cao chất lƣợng sản phẩm  Tạo bình đẳng thực thành phần kinh tế Dù định hƣớng chủ nghĩa xã hội Đảng Nhà nƣớc ta hoàn toàn đắn nhƣng thực tế khối doanh nghiệp quốc doanh có ƣu đãi quyền lợi đƣợc hƣởng nhiều so với thành phần kinh tế khác đặc biệt kinh tế tƣ nhân Điều ảnh hƣởng lớn đến trình định cho vay ngân hàng thƣơng mại + Cần có chiến lƣợc quy hoạch, phát triển toàn diện ngành kinh tế, giảm bớt thủ tục không cần thiết thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển hội tốt cho ngân hàng Hai là: Quốc hội cần ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thông lệ quốc tế, cần có tầm bao quát rộng để đáp ứng đƣợc lâu dài Cụ thể nhƣ: Chỉnh sửa luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển ngân hàng điều kiện Đồng thời, sửa chữa luật liên quan nhƣ luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự, luật phá sản tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng đƣợc an toàn thông thoáng hợp với thông lệ quốc tế Ba là: Chính phủ nên đạo kiên xử lý có hiệu công nợ dây dƣa kinh tế Thực quán chủ trƣơng xếp lại khu vực doanh nghiệp nhà nƣớc sở lấy tiêu chuẩn hiệu làm thƣớc đo chủ yếu Mặt khác, Chính phủ cần sớm bổ sung tăng vốn tự có ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc nhằm tăng tiềm tài chính, tăng khả cạnh tranh tỷ lệ an toàn hệ thống ngân hàng trƣớc biến động thị trƣờng Với số vốn tự có ỏi nhƣ nay, ngân hàng thƣơng mại khó khăn, lúng túng không việc quản lý, giải nợ hạn lớn mà việc trì phát triển thời 98 gian tới, nƣớc ta gia nhập WTO Do yêu cầu hệ thống tài nƣớc ta phải tăng tốc độ mặt số lƣợng chất lƣợng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện cách thức giám sát ngân hàng Giám sát tài tốt cần giải bốn vấn đề bản: Tổ chức hệ thống giám sát; Thiết lập hệ thống tiêu giám sát; Quyền lực quan giám sát; Chi phí giám sát Đƣa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát Ngân hàng theo hƣớng sau: Nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động TCTD, bao gồm việc thành lập Đoàn khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài xác định “điểm” nhạy cảm; Phát triển thống cách thức giám sát Ngân hàng sở lý luận thực tiễn Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lƣợng quản trị rủi ro nội TCTD; Xây dựng, hoàn thiện hệ thống cần thiết để đảm bảo an ninh hoạt động tín dụng ngân hàng Xây dựng hệ thống báo cáo đồng để giảm thiểu khối lƣợng rủi ro nâng cao chất lƣợng thông tin Nâng cao tiêu chí hệ thống cấp giấy phép đòi hỏi kỹ thuật TCTD dựa tiêu chuẩn độ vững tài số an toàn hoạt động TCTD Các TCTD cần đƣợc đánh giá, xếp hạng chất lƣợng hoạt động mang tính khoa học thực tiễn cao theo thông lệ quốc tế phù hợp nhu cầu quản lý NHNN Trên sở đánh giá, xếp hạng cho tổ chức tín dụng, NHNN cần tăng cƣờng công tác giám sát tính tuân thủ, phân loại xếp loại rủi ro Hƣớng dẫn, đạo NHTM thực chế tài Nhà nƣớc nhằm an toàn hoá hoạt động tín dụng 99 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế Hiện nay, hệ thống Vietinbank diễn tình trạng quy định ban hành sau lại có công văn sửa đổi Với việc thay đổi chế quản lý sách, văn ban hành có nhiều thiếu sót dẫn đến chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng gặp nhiều khó khăn, tạo ấn tƣợng thiếu chuyên nghiệp đánh giá khách hàng Trụ sở Vietinbank cần quán sách tín dụng, văn ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo sửa đổi Đối với chƣơng trình cho vay ƣu đãi khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cần đa dạng tiêu chí làm khách hàng có đƣợc hƣởng chế độ ƣu đãi lãi suất hay không Cơ sở cần vào quy mô, ngành nghề,… từ xác định tiêu chí khả toán, tốc độ tăng doanh thu,… phù hợp Với phƣơng pháp ngân hàng tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng tốt mà đảm bảo chất lƣợng tín dụng Mô hình cấp tín dụng ổn định Tháng 11/2011, Vietinbank chuyển đổi sang mô hình tín dụng mới, thành lập Phòng quản lý rủi ro chi nhánh nhằm phân tách trình quản lý khách hàng với việc thẩm định khách hàng Việc thay đổi mô hình giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp có đánh giá khách quan khách hàng NHTM cổ phần áp dụng mô hình Tuy nhiên, mô hình làm nhiều khách hàng Vietinbank cảm thấy phức tạp chuyển sang quan hệ với TCTD khác Việc thay đổi mô hình thiếu hiệu ngân hàng nóng vội chuyển đổi, lộ trình cụ thể rõ ràng gặp nhiều khó khăn vƣớng mắc trình chuyển đổi Theo mô hình việc cấp tín dụng Vietinbank không đơn giản nhƣ giai đoạn trƣớc CBTD không phổ biến thấu đáo đƣợc nội dung, mục đích yêu cầu làm khách hàng hiểu lầm Việc khắc phục hậu chuyển đổi mô hình chƣa xong Vietinbank có kế hoạch lại chuyển đổi mô hình cấp tín dụng thời gian chuẩn bị chuyển đổi mô hình ngắn chắn hậu nhƣ việc chuyển đổi trƣớc đƣợc 100 lặp lại Tính từ thời điểm năm 2014 hết năm 2016, Vietinbank thực thêm 02 lần chuyển đổi mô hình tín dụng khác Điều bên cạnh mặc tích cực đạt đƣợc nhƣ đảm bảo kiểm soát chất lƣợng tín dụng chặt chẽ hơn…thì “phiền toái’ gây thay đổi nhiều ảnh hƣởng đến việc giải kịp thời đầy đủ nhu cầu khách hàng đặc biệt thời gian đầu thực chuyển đổi Do vậy, kiến nghị với Vietinbank ổn định mô hình cấp tín dụng, có chuyển đổi cần phải có lộ trình, thời gian phù hợp Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ Với quy trình thủ tục rƣờm rà làm tiến độ cấp tín dụng cho khách hàng lâu đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ dẫn đến giảm hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ nhƣng đảm bảo giảm thiểu rủi ro Hiện tại, với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng có danh mục hồ sơ chung cho toàn khách hàng doanh nghiệp hồ sơ không phù hợp với khách hàng có quy mô siêu nhỏ quy mô vừa nhỏ Do đó, ngân hàng cần lập danh mục hồ sơ tối thiểu loại khách hàng theo quy mô Đẩy mạng công tác quảng bá thƣơng hiệu Vietinbank cần đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh , giới thiê ̣u sản phẩ m dịch vụ ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng có tính chất toàn ̣ thố ng để đảm bảo số lƣợng khách hàng nắm bắt đƣợc thông tin lớn Ngoài , ngân hàng cần xây dƣ̣ng đƣơ ̣c ̣ thố ng nhâ ̣n diê ̣n thƣơng hiê ̣u tƣ̀ Trung Ƣơng xuố ng chi nhánh , phòng, điể m giao dich ̣ theo mẫu thố ng nhấ t , tạo thống nhấ t về hình ảnh Đầu tƣ sở vật chất , nâng cao trình đô ̣ công nghê ̣ cho chi nhánh nhƣ thƣờng xuyên tổ chức đào tạo , cho cán bô ̣ ho ̣c hỏi kinh nghiê ̣m Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững Nâng cao chất lƣợng công nghệ thông tin Mô ̣t ̣ thố ng thông tin là rấ t cầ n thiế t để ngân hàng có thể quản lý tố t hoa ̣t đô ̣ng phát triể n k hách hàng CNTT là tiề n đề quan tro ̣ng để lƣu giƣ̃ và xƣ̉ lý sở dƣ̃ liê ̣u tâ ̣p trung , cho phép các giao dich ̣ trƣ̣c tuyế n đƣơ ̣c thƣ̣c hiê ̣n , cho phép khai 101 thác liệu cách quán , nhanh chóng , xác CNTT hỗ trơ ̣ triể n khai sản phẩm dịch vụ tín dụng tiên tiến nhƣ chuyển tiền tự động , cho vay dân cƣ dƣới nhiề u hiǹ h thƣ́c khác Nhờ khả trao đổ i thông tin tƣ́c thời , CNTT góp phần nâng cao hiệu việc quản trị ngân hàng , tạo điề u kiê ̣n thƣ̣c hiê ̣n mô hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán nhƣ chuyển tiền , giao dich ̣ thẻ, tiế t kiê ̣m đáng kể chi phí giao dich ̣ Đồng thời, hệ thống CNTT đại giúp công tác báo cáo ngân hàng thuận tiện mà cung cấp thông tin kịp thời đầy đủ cho nhà quản trị từ nhà quản trị đƣa sách kịp thời phù hợp Để hệ thống CNTT ngày đại, cần phải thực 102 KẾT LUẬN Chất lƣợng tín dụng chƣa không vấn đề cũ Ngân hàng thƣơng mại nói chung Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội nói riêng Nó đòi hỏi phải đƣợc nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Trong khuôn khổ Luận văn này, tác giả hệ thống hoá lý luận tín dụng, chất lƣợng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội, phân tích đánh giá chất lƣợng tín dụng để từ tìm nguyên nhân, nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, luận văn đƣa số giải pháp phù hợp với điều kiện Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Nâng cao chất lƣợng tín dụng trình lâu dài, khó khăn phức tạp, đòi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài tín dụng phải đƣợc hoàn thiện, thống đồng Đƣợc cấp, ngành quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi, phải đồng thời với phấn đấu tích cực thân nội Ngân hàng biện pháp cụ thể, thiết thực chất lƣợng tín dụng Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội đƣợc cải thiện Cho đến công tác tín dụng, Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội đạt đƣợc số thành tựu đáng kể không hạn chế Hy vọng tƣơng lai Ngân hàng trì phát triển thành đạt đƣợc đồng thời tiếp tục khắc phục giải triệt để khó khăn, biện pháp thiết thực, hiệu để tiếp tục góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nƣớc nói chung 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Basel II, 2008 Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn Hà Nội: Nhà xuất Văn hóa thôngtin Hồ Diệu, 2002 Quản trị Ngân hàng Thành phố Hồ ChíMinh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại Hà Nội: nhà xuất PhƣơngĐông Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ kinhtế Đặng Ngọc Đức, 2011 Tăng cường khả phát triển bền vững Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện Hội nhập Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Nguyễn Hữu Đƣơng, 2007 Giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinhtế Đại học kinh tế Dƣơng Ngọc Hào, 2015 Giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sỹ kinh tế Đại học kinh tế Nguyễn Hữu Huấn, 2005 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinhtế Nguyễn Việt Hùng, 2008 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHTM Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinhtế 10 Nguyễn Thị Mùi, 2011 Những hội rủi ro hệ thống ngân hàng ViệtNamthờikỳhộinhập.Tạpchíthịtrườngtàichínhtiềntệ,số12 11 Ngân hàng nhà nƣớc, 2005 Quyết định số 493/2005/ QĐ–NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005, Quyết định số 1627/2001/ QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Hà Nội 104 12 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội, 20142016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2014-2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014–2016 Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Vietcombank Việt Nam, 2014-2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014–2016 Hà Nội 15 Peter S Rose cộng sự, 2001.Quản trị ngân hàng thương mại HàNội: nhà xuất Tài 16 QuốchộinƣớcCHXHCNViệtNam,2010.LuậtcácTCTD Hà Nội 17 Nguyễn Ngọc Sơn Bùi Đức Tuân, 2012 Giáo trình Kinh tế phát triển Hà Nội: Nhà xuất tàichính 18 Nguyễn Văn Tiến, 2014.Tín dụng ngân hàng HàNội: Nhà xuất thống kê 19 Nguyễn Đào Tố, 2008.Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu– định hướng xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng đại Webside củaNgân hàng Nhà nƣớc 105 ... điểm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phầnCông Thương – Chi nhánh Đông Hà Nội .80 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông. .. tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam để từ đƣa giải pháp nhằm quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Phạm Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần. .. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội (Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội) coi việc nâng cao chất lƣợng tín dụng mục tiêu quan trọng, ƣu tiên hàng đầu để triển khai, thực Nội