MÔN tài CHÍNH TIỀN tệ 2

Mục lục: Câu 1: Một số biện pháp đẩy mạnh tiền bút tệ (hay toán không dùng tiền mặt)? Câu 2: Giải pháp phát triển đồng tiền Việt Nam trở thành đồng tiền mạnh? Câu 3: Tín dụng thương mại? Mối quan hệ tác dụng tín dụng thương mại sản xuất kinh doanh? Câu 4: Khi Chính phủ phát hành trái phiếu để huy động vốn có tác động nguồn vốn kinh tế? Giải Pháp? Câu 5: Giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng, nâng cao đời sống nhân dân, giúp chất lượng sống cải thiện? Câu 6: Phân tích thực trạng lãi suất tín dụng ngân hàng từ 2012 đến nay? Đánh giá chung lãi suất thị trường? Câu 7: Một số vấn đề đặt giải pháp phát triển NHTM thời gian tới? Câu 8: Các sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước giai đoạn kinh tế chậm phát triển nay? Câu 9: Các loại hình ngân hàng thương mại? Chức năng, đặc trưng chất vai trò ngân hàng thương mại? Câu 10: Những khó khăn thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam? Câu 11: Trái phiếu phủ: Kn? phân loại? mục đích phát hành? Các phương thức phát hành TPCP? Các nhân tố ảnh hưởng đến việc pháp hành TPCP? Câu 12: Việc pháp hành TPCP ảnh hưởng ntn KT? Câu 13: Thực trạng phát hành TPCP Việt Nam nay? Câu 14: Khái niệm ngân sách nhà nước?Sự cần thiết khách quan công tác huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu Chính phủ? Câu 15: Huy động vốn nước Chính phủ chủ yếu thực hình thức? Câu 16: Tác động kênh huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu đến nguồn vốn kinh tế?Vai trò huy động vốn thông qua phát hành TPCP? Câu 17: Khái niệm toán không dùng tiền mặt?Các phương tiện toán tiền mặt?Những bất lợi khó khăn toán không dùng tiền mặt?Một số giải pháp nâng cao hoạt động toán không dùng tiền mặt?Những giải pháp mở rộng hoạt động TTKDTM khách hàng cá nhân? Câu 18:Hiện tượng đô la hóa Việt Nam (khái niệm, nguyên nhân, diễn biến, giải pháp đề xuất)? Câu 19: Thực trạng hệ thống toán điện tử VN? Câu 20: Diễn biến lạm phát VN? Câu 21: So sánh lãi suất tín dụng trung dài hạn lãi suất tín dụng ngắn hạn? Câu 22: Vì nói lãi suất TD trung dài hạn thường cao TD ngắn hạn? Câu 23: So sánh hình thức tín dụng? Câu 24: Vì tín phiếu kho bạc coi công cụ an toàn thị trường tài chính? Câu 25: Phân tích chức ngân hàng trung ương? Câu 26: So sánh thị trường công cụ nợ thị trường công cụ vốn? Câu 1: Một số biện pháp đẩy mạnh tiền bút tệ (hay toán không dùng tiền mặt)? Tăng cường sách tiếp thị quảng cáo Các phương tiện toán như: thẻ tín dụng ,séc, hối phiếu phương tiện toán mẻ người dân Việt Nam.Hiện nay,nó biết đến phận nhỏ cộng đồng dân cư.Vì muốn cho phương tiện toán đuợc sử dụng phổ biến ngân hàng bỏ qua sách tiếp thị quảng cáo sản phẩm đến tầng lớp dân cư.Ta nên thực số biện pháp sau: + Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng (báo chí, truyền thanh,truyền hình) với panô quảng cáo đường phố + Nhất thiết phải có chương trình tìm hiểu phương tiện toán truyền hình dạng fim khoa học kỹ thuật ngắn hay buổi hỏi đáp khoa học xã hội.Chương trình ngân hàng tài trợ nhằm giúp cho đại đa số công chúng khách hàng tương lai có hiều biết phương tiện toán + Cần khéo léo có buổi nói chuyện với học sinh ,sinh viên học chuyên ngành + Cần có chiến lược tiếp thị công ty lớn nhân viên họ + Ngân hàng nhà nước nên có hỗ trợ cho ngân hàng thương mại cho tất ngân hàng nên phần khuyến khích ngân hàng phát miễn phí chi khách hàng sấp tài liệu mang tính hướng dẫn.Đây cách quảng cáo hiệu Mở rộng sở chấp nhận sử dụng phương tiện toán tiền mặt + Các ngân hàng phải có kế hoach để mở rộng mạng lưới sở chấp nhận sử dụng phương tiện toán + Dành phần vốn(có thể trích từ quỹ khuyến khích phát triển nghiệp vụ) để mua sắm thiết bị máy ATE dùng để rút tiền từ thẻ tín dụng + Tăng cường công tác tiếp thị tới hàng,khu vui chơi giải trí + Trong tương lai phải ý tới mở rộng mạng lưới sở chấp nhận toán không dùng tiền mặt điểm kinh doanh nhỏ nhà hàng nhỏ + Cần có biện pháp khuyến khích để thương nhân, công ty sử dụng phương tiện có ích cho công việc kinh doanh họ,vừa tiết kiệm thời gian lại an toàn toán,ngoài mang lại phần lợi nhuận tài khoản họ + Vấn đề đặt ngân hàng phải có vốn mở rộng sở thiết bị.Nếu tự không làm liên kết với vay vốn ngân hàng nhà nước.Có thể ngân hàng chấp nhận hoà vốn hay lỗ để thu lợi nhuận tương lai.Điều phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng,khả nguồn vốn trình độ chuyên môn nhân viên họ phải thực có trình độ để vận hành công việc ngân hàng huớng dẫn sở chấp thuận chặt chẽ toán Đẩy mạnh phát hành phương tiện toán Cần phải đa dạng hoá phương tiện toán ngân hàng thu hút giữ vững khách hàng mình.Phải đẩy mạnh doanh số khách hàng tài khoản họ khách hàng nước mà với khách hàng nước Hoàn chỉnh đầy đủ môi trường pháp lý + Hoàn chỉnh đầy đủ môi trường pháp lý vấn đề cần thiết để toán không sử dụng tiền mặt thật phổ biến xã hội.Tại thời điểm có văn liên quan đến vấn đề này.Thể lệ ngân hàng nhà nước ban hành chung chung, ngân hàng thương mại dựa vào để đề quy đinh riêng cho ngân hàng mình.Đôi nguồn lợi riêng ngân hàng mà ngân hàng thương mại làm cho người sử dụng gặp rắc rối toán.Một phương tiện toán sử dụng phổ biến môi trường pháp lý cần chặt chẽ Chúng ta kỳ vọng luật séc thẻ toán.Nó ràng buộc chặt chẽ bên có liên quan vi phạm bị xử lý Hạn chế phương tiện bị làm giả Hiện phương tiện toán bị làm giả ảnh hưởng lớn tới uy tín ngân hàng gây thiệt hại cho người sử dụng ta phải hạn chế phương tiện giả cách sử dụng thiết bị chế tạo khó làm giả có phương pháp kiểm soát chặt chẽ để quyền lợi khách hàng không bị vi phạm Câu 2: Giải pháp phát triển đồng tiền Việt Nam trở thành đồng tiền mạnh? 3.2.1 Cân đối ngân sách, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Thống kê tình trạng ngân sách Việt Nam năm gần ngày thâm hụt Nguyên nhân chủ yếu tốc độ tăng nguồn thu chậm so với nhu cầu định Tuy nhiên tượng phổ biến nước phát triển giai đoạn đầu cải cách, nhu cầu chi lớn gồm khoản chi cho cấu lại kinh tế, chi cho đầu tư phát triển xóa đói giảm nghèo Trong khoản thu lại có xu hướng tăng chậm do: * Quá trình cổ phần hóa tư nhân hóa doanh nghiệp Nhà nước làm di nguồn thu quan trọng từ thặng dư tài sản sản xuất Nhà nước thông qua thuế sử dụng vốn ngân sách * Quá trình hội nhập kinh tế buộc nước ta phải cắt giảm thuế nhập nhanh chóng làm giảm thu nhập từ nguồn * Thể chế thuế mang tính thị trường lại chưa hình thành đồng giám sát có hiệu làm thất thoát khoản thu vốn bị giảm sút nhiều Rõ ràng, thâm hụt ngân sách tài trợ từ phát hành vay nợ nước Phương pháp tài trợ phát hành tiền đương nhiên dẫn tới lạm phát năm cuối thập niên 80 bị cấm Việt Nam Như để tiến hành thành công cải cách kinh tế, tiến tới tự hóa tiền tệ ngoại hối vấn đề cân đối lại ngân sách Chính phủ trung ương vấn đề quan trọng hàng đầu Nguyên tắc để giải tình trạng nhanh chóng tăng nguồn thu vượt tốc độ tăng nhu cầu chi mà không tạo thêm gánh nặng thuế cho khu vực kinh tế: * Cần hoàn thiện thể chế mang tính chất thị trường thuế VAT, mở rộng đối tượng dánh thuế mà không tăng mức thuế * Phải nâng cao hiệu công tác thu thuế, chống tình trạng trốn lậu thuế thất thoát nguồn thu * Cần tăng cường giám sát kỹ luật tài trình sử dụng vốn ngân sách, tránh tình trạng tham ô, tham nhũng, lãng phí công diễn nhiều quan kinh tế hành nghiệp nước ta * Có thể giảm áp lực ngân sách Nhà nước cách xã hội hóa khoản chi trực tiếp từ ngân sách theo hướng nhà nước nhân dân làm * Nhanh chóng đưa vào ngân sách khoản chi gián tiếp ngân sách để xác định cụ thể nguồn tài trợ, tránh tình trạng bị động khó kiểm soát 3.2.2 Hoàn thiện thể chế thị trường đại Một môi trường kinh tế xem thể chế thị trường đại hội tụ đủ yếu tố sau: cấu, phận phát triển cách đồng bộ, đầy đủ, tính chất, thị trường cạnh tranh, chủ thể hoạt động tự theo tín hiệu thị trường, cớ chế kết hợp bàn tay hữu hình vô hình Nhà nước can thiệp để nâng cao hiệu khắc phục khuyết tật thị trường Việt Nam giai đoạn đầu trình cải cách nên chưa thể có thể chế có thể chế kinh tế thị trường đại từ kinh tế thị trường phôi thai, non yếu Chính vậy, giải pháp trước mắt là: * Xây dựng phát triển thị trường phận quan trọng, tạo tảng cho kinh tế thị trường phát triển, đặc biệt thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản thị trường lao động * Một thị trường với phận phát triển đồng phải đôi với chế quản lý thị trường * Những quy định pháp luật số vô tri giấy tờ không phát huy cách nâng cao hôn lực điều chỉnh, quản lý kinh tế, đảm bảo khả can thiệp, điều tiết khắc phục khuyết tật kinh tế thị trường Trong vai trò nhà nước bên cạnh việc quản lý pháp luật xây dựng lực lượng trữ quốc gia đủ mạnh lĩnh vực chủ chốt gạo, phân bón, dầu,… để có khả can thiệp hiệu quả, kịp thời vào kinh tế nhằm bình ổn mà không bóp méo tín hiệu thị trường 3.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh kinh tế Trong điều kiện nay, khả cạnh tranh nhìn từ ba góc độ có liên quan mật thiết với nhau, mặt hàng, ngành nghề quốc gia Như vậy, để nâng cao lực cạnh tranh kinh tế cần tập trung vào hướng sau: * Đối với mặt hàng: phải nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm đặc biệt ý đền rào cản phi thuế quan chuẩn mực quốc tế an toàn thực phẩm, vệ sinh môi trường * Đối với doanh nghiệp: phải đẩy mạnh việc lhai thác tiếp cận thong tin nhựng phát minh khoa học mới, thay đổi nhu cấu người tiêu dung, đối thủ cạnh tranh * Đối với quốc gia: yếu tố làm nên lực cạnh tranh quốc gia ổn định trị, trật tự an toàn xã hội, hoàn chỉnh, quán, chặt chẽ hệ thống luật pháp, hoàn thiện sở hạ tầng, vận hành thông suốt, hiệu máy hành nhà nước chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao sức cạnh tranh Việt Nam cần giải vấn đề cấp bách sau: * Cải cách hành chính, giải triệt để nạn quan liêu, tham nhũng… tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển khuôn khổ pháp luật * Phát triển sở hạ tầng, giao thông, điện nước, thong tiên liên lạc nhân tố tham gia vào trình sản xuất doanh nghiệp * Nhanh chóng hoàn thiện môi trường luật pháp, phù hợp với lợi ích quốc gia chuẩn mực quốc tế, tránh can thiệp sâu vào quyền tự chủ doanh nghiệp * Đẩy nhanh trình phổ cập giáo dục trung tiểu học, phát triển hệ thống trường dạy nghề để nâng cao lực tác nghiệp kỹ thuật cho người lao động nước Cùng với biện pháp trên, nhà nước cần thường xuyên theo dõi biến động tình hình xã hội nước để hoach định chiến lược phát triển kinh tế - xã hội phù hợp, xác định rõ nghành nghề ưu tiên hạn chế nhằm định hướng rõ ràng, tạo điều kiện cho hoạt động doanh nghiệp 3.2.4 Nâng cao hiệu hệ thống sách vĩ mô Mặc dù chuyển sang sách kinh tế thị trường Việt Nam bước đầu thiết lập sử dụng tương đối linh hoạt hệ thống sách kinh tế vĩ mô góp phần quan trọng đưa kinh tế quỹ đạo, tạo môi trường kinh tế ổn định, thúc đẩy tăng trưởng phát triển Định hướng trước mắt lâu dài phải giải vấn đề sau: * Hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường đại, hình thành mối tương tác thị trường hoàn hảo, tránh mèo mó sai lệch can thiệp hành * Thực tốt công tác thống kê, phân tích, theo dõi sát dự báo xu hướng biến động môi trường kinh tế vĩ mô, cung cấp nguồn thong tin xác, cần thiết kịp thời cho quan chức * Tăng cường chức hiệu quan giám sát chung giám sát chuyên ngành, đặc biệt lĩnh vực tài công quản lý tiền tệ * Thành lập quan tư vấn sách quốc gia với chức chủ trì việc phối hợp đồng sách, tạo hiệu cộng hưởng tối ưu, tránh mâu thuẫn làm triệt tiêu ảnh hưởng lẫn 3.2.5 Đổi phương thức đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Việt Nam tự hào nguồn nhân lực dồi với tuổi đời trẻ, cần cù chi phí nhân công thấp Tuy nhiên lợi ích ngày bị lu mờ không khiến nhà đầu tư quan tâm Bởi bên cạnh ưu điểm đó, lao động Việt Nam bị coi thiếu tác phong công nghiệp, khả sang tạo thấp…vì cần đổi theo phương hướng sau: * Cần thực lại quy hoạch lĩnh vực ngành nghề đào tạo, chủ trương lựa chọn số học sinh tốt nghiệp phổ thong đạt tiêu chuẩn cụ thể vào học đại hoc * Tổ chức tốt vấn đề hợp tác lao động chuyên gia nước ngoài, coi kênh đào tạo quan trọng, hiệu giúp nguồn nhân lực nước tiếp cận theo trình độ quốc tế * Thực tốt chủ trương cải cách tiền lương chế độ đãi ngộ cho người lao động, đặc biệt quan tâm tới ván đề đào tạo cho người lao động học tập, nâng cao trình độ Những sách giúp người lao động yên tâm có trình độ cao để cống hiến cho nghiệp phát triển đất nước Câu 3: Tín dụng thương mại? Mối quan hệ tác dụng tín dụng thương mại sản xuất kinh doanh? Tín dụng thương mại Là quan hệ tín dụng doanh nghiệp hình thức mua bán chịu hàng hóa Hành vi mua bán chịu hàng hóa xem hình thức tín dụng - người bán chuyển giao cho người mua quyền sử dụng vốn tạm thời thời gian định, đến thời hạn thỏa thuận, người mua phải hoàn lại vốn cho người bán hình thức tiền tệ phần lãi cho người bán chịu Đặc điểm tín dụng thương mại: * Tín dụng thương mại vốn cho vay dạng hàng hóa hay phận vốn sản xuất * Người cho vay người vay doanh nghiệp trực tiếp tham gia vào trình sản xuất lưu thông hàng hóa Khối lượng tín dụng lớn hay nhỏ phụ thuộc vào tổng giá trị khối lượng hàng hóa đưa mua bán chịu * Công cụ lưu thông tín dụng thương mại: Thương phiếu chứng có giá ghi nhận yêu cầu toán cam kết toán không điều kiện số tiền xác định thời gian định Tín dụng thương mại loại tín dụng nhà doanh nghiệp cấp cho vay, tham gia ngân hàng hiểu loại tín dụng cấp hàng hóa dịch vụ tiền Có ba loại tín dụng thương mại: * Tín dụng thương mại cấp cho nhà nhập khẩu: gọi tín dụng xuất loại tín dụng người xuất cấp cho người nhập để đẩy mạnh xuất hàng hóa Tín dụng xuất cấp hình thức chấp nhận hối phiếu mở tài khoản + Cấp tín dụng chấp nhận hối phiếu: tức thương nhân nhập ký chấp nhận trả tiền vào hối phiếu người xuất ký phát để nhận chứng từ hàng hóa thông qua ngân hàng người xuất gửi trực tiếp cho họ Thời hạn loại tín dụng phụ thuộc vào thỏa thuận hai bên bán mua + Cấp tín dụng cách mở tài khoản: tức thương nhân xuất thương nhân nhập ký với hợp đồng mua bán hàng hóa, qui định quyền bên bán mở tài khoản để ghi nợ bên mua sau chuyến giao hàng mà bên bán thực * Tín dụng thương mại cấp cho người xuất khẩu: gọi tín dụng nhập khẩu, loại tín dụng người nhập cấp cho người xuất để nhập hàng thuận lợi Hình thức tồn loại tín dụng tiền ứng trước để nhập hàng * Tín dụng nhà môi giới cấp cho người xuất nhập khẩu: ngân hàng thương nghiệp cỡ lớn thường không cấp tín dụng trực tiếp cho nhà xuất nhập mà thông qua nhà môi giới Mối quan hệ tác dụng tín dụng thương mại sản xuất kinh doanh Tín dụng thương mại góp phần đẩy nhanh trình sản xuất lưu thông hàng hóa, làm cho chu kỳ sản xuất rút ngắn lạị Điều tiết vốn doanh nghiệp cách trực tiếp mà không thông qua trung gian nào, góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, làm giảm chi phí lưu thông xã hội Nó nhân tố đóng góp có ý nghĩa quan trọng cho phát triển kinh doanh bạn tương lai, không tính đến quỹ tiền mặt cần thiết để sinh tồn, cho việc mở rộng chi phí xây dựng, nghiên cứu phát triển Tín dụng thương mại tốt cho phép bạn giữ tiền mặt để trang trải chi phí kinh doanh bạn, khả toán tiền mặt cho phép bạn phản hồi lại yêu cầu mang tính chất khắt khe thời gian, mà lưỡng lự hay thương lượng Không dùng để tiếp cận tài chính, tín dụng thương mại nhanh chóng trở thành phương tiện quan trọng để thiết lập phương thức cho vay, định phí bảo hiểm chí thiết lập phương thức toán cho thuê Tín dụng thương mại tốt giúp kiếm tỉ lệ thấp, làm vững bền dòng tiền bạn Tín dụng làm cho trình sản xuất kinh doanh liên tục ổn định Trong hoạt động sản xuất kinh doanh có trao đổi trực tiếp hàng tiền cần vốn để không làm gián đoạn trình sản xuất cần đến tín dụng ngân hàng, làm cho trình sản xuất liên tục ổn định tồn Tín dụng điều kiện tạo bước nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội, công cụ điều tiết vĩ mô nhà nước Nhà nước điều chỉnh kinh tế vùng, nghành, lĩnh vực khác thông qua tín dụng ngân hàng nhà nước để phát huy tiềm nghành đó, đưa kinh tế vùng phát triển mạnh lên có điều kiện vùng khác Tín dụng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Việc ngân hàng mở tài khoản ỏ quốc gia khác giup cho việc quan hệ kinh doanh quốc gia diễn thuận lợi hơn, tin tưởng để đối tác yên tâm hợp tác làm ăn • Ưu điểm tín dụng thương mại Tín dụng thương mại góp phần đẩy nhanh trình sản xuất lưu thông hàng hóa, làm cho chu kỳ sản xuất rút ngắn lại; Tín dụng thương mại tham gia vào trình điều tiết vốn doanh nghiệp cách trực tiếp mà không thông qua quan trung gian nào; Tín dụng thương mại góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, làm giảm chi phí lưu thông xã hội • Nhược điểm tín dụng thương mại Về quy mô: lượng giá trị cho vay bị hạn chế, giới hạn khả vốn hàng hoá mà họ có Về thời gian: ngắn thường năm; Về điều kiện kinh doanh, chu kỳ sản xuất: Thời gian doanh nghiệp muốn bán chịu không phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp cần mua chịu tín dụng thương mại không xảy Về phạm vi: bị hạn chế xảy doanh nghiệp với nhau, phải quen biết tin tưởng Về phù hợp: Được cấp hình thức hàng hoá, doanh nghiệp bán chịu cung cấp cho số doanh nghiệp định - doanh nghiệp có nhu cầu thứ hàng hoá để phục vụ sản xuất kinh doanh Câu 4: Khi Chính phủ phát hành trái phiếu để huy động vốn có tác động nguồn vốn kinh tế? Giải Pháp? Khi trái phiếu phát hành, thu tiền mặt séc về, cho nên: Nó giảm lượng cung ứng tiền mặt lưu thông từ giảm khả cường độ giao dịch kinh tế Khi ngân hàng trung gian mua chứng khoán NHTW, dù trả séc hay tiền mặt, dự trữ giảm Khi dự trữ ngân hàng trung gian giảm, lần làm giảm khả cấp phát tín dụng ngân hàng, cung ứng kinh tế bị thắt chặt Bên cạnh đó, NHTW bán chứng khoán để thu tiền về, lượng chứng khoán tuôn thị trường đột ngột trở nên lớn Chứng khoán dư thừa, làm giá hạ vậy, lãi suất chứng khoán tăng lên Lãi suất chứng khoán tăng, buộc NHTG phải tăng lãi suất ngân hàng lên theo để tránh tình trạng nhân dân nhà đầu tư rút tiền khỏi ngân hàng, đem đầu tư vào chứng khoán Lãi suất lên làm khan thêm cung ứng tiền Và cung ứng tiền khan làm giảm tỷ giá giá hàng hóa Như vậy, chứng khoán trái phiếu phủ phát hành, thắt chặt cung ứng tiền, tăng lãi suất, giảm dự trữ, giảm tỷ giá giảm phát giá * Ưu điểm: * Đây biện pháp cho phép Chính phủ trì việc thâm hụt ngân sách mà không cần phải tăng sở tiền tệ giảm dự trữ quốc tế Vì vậy, biện pháp coi cách hiệu để kiềm chế lạm phát * Tập chung khoản tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư, tránh nguy khủng hoảng nợ nước ngoài, dễ triển khai * Hạn chế : * Thứ nhất, chứa đựng nguy kìm hãm phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh kinh tế Để vay tiền phủ phải đa dạng hoá hình thức vay phát hành trái phiếu, tín phiếu, công trái Đồng thời phải thực nhiều biện pháp để tăng mức độ hấp dẫn người cho vay tăng lãi suất, mở rộng ưu đãi thuế thu nhập phải triển khai biện pháp khác, kể tuyên truyền, vận động để huy động tối đa nguồn tiền dân cư nhằm hoàn thành kế hoạch vay định Tuy nhiên, tổng lượng tiền mà nhân dân đơn vị có phủ vay bị giới hạn tổng lượng tiết kiệm xã hội Nếu phủ huy động nhiều đương nhiên phần tiền lại dành cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh khu vực quốc doanh giảm Như vậy, chưa biết phủ làm gì, làm lượng tiền huy động được, xã hội hay trực tiếp khu vực doanh nghiệp dân cư nguồn vốn tương ứng có khả dành cho đầu tư phát triển kinh tế Nếu biện pháp thu hút tiền vay phủ ngân hàng có lãi suất cao tạo luồng tiền vốn dịch chuyển từ khu vực doanh nghiệp dân cư sang hệ thống tài ngân hàng mà không chảy vào sản xuất kinh doanh Do vậy, vay nước để bù đắp thâm hụt ngân sách luôn chứa đựng nguy kìm hãm hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Mục tiêu chấn hưng kinh tế phủ thông qua đường phát hành trái phiếu, tín phiếu bị thân giải pháp cản trở từ nguồn gốc Chính thế, thời kỳ kinh tế đình đốn, nước tránh biện pháp có nguy làm giảm khẳ tự đầu tư thành phần kinh tế, kể doanh nghiệp quốc doanh, quốc doanh tầng lớp dân cư Biện pháp tài trợ thâm hụt ngân sách nên thực trường hợp kinh tế cường thịnh Nếu ta tài trợ thâm hụt ngân sách cách phát hành trái phiếu, trái phiếu tạo cho công dân trách nhiệm nộp thêm thuế tương lai để trang trải lãi trái phiếu * Thứ hai, việc trả lãi tương lai tạo gánh nặng nợ cho phủ (trừ thâm hụt ngân sách nhà nước bắt nguồn từ việc chi tiêu cho dự án đầu tư có sức sinh lời) Đặc biệt, nước trải qua giai đoạn lạm phát cao (như nước ta nay), giá trị thực trái phiếu phủ giảm nhanh chóng, làm cho chúng trở nên hấp dẫn Chính phủ sử dụng quyền lực để buộc chủ thể khác kinh tế phải giữ trái phiếu, nhiên, việc kéo dài gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín Chính phủ khiến cho việc huy động vốn thông qua kênh trở nên khó khăn vào năm sau  Giải pháp - Đa dạng hóa loại Trái Phiếu Chính Phủ : cán Nhà nước với đơn vị liên quan phải phát triển thêm sản phẩm để tăng tính hấp dẫn TPCP - Đa dạng loại tiền huy động: bên cạnh việc huy động tiền VN, cần đẩy mạnh phát hành TPCP ngoại tệ, thu hút vốn ngoại tệ nhàn rỗi xã hội, đầu tư vào dự án thu hồi vốn cao: nhà máy thủy điện, nhà máy lọc dầu, CT sở hạ tầng… - Xây dựng chế lãi suất linh hoạt - Ứng dụng KH công nghệ - Tăng cường bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, nâng cao kiến thức công chúng lĩnh vực toán TPCP - Đẩy mạnh hoạt động toán giao dịch Câu 5: Giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng, nâng cao đời sống nhân dân, giúp chất lượng sống cải thiện? a) Khai thác huy động tổng lực nguồn tín dụng thị trường tín dụng để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu mang lại sống ấm no hạnh phúc cho nhân dân nâng cao vốn đẩy nhanh trình công nghiệp hoá, đại hoá Để thực đươc mục tiêu trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn Huy động vốn thông qua hình thức tiết kiệm truyền thống, loại không kỳ đất nước ta cần tiếp tục tích cực tiến hành đổi mới, hoàn thiện quan hệ tín hạn, có kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng, tăng cường huy động tiết kiệm trung dài hạn Chủ động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi xuất hình thức thích hợp, hấp dẫn bảo đảm vàng ngoại tệ, có xác định thời hạn định từ 1, 3, 5, 10 năm Người mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng dễ dàng chuyển đổi quyền sở hữu cách hợp pháp Khi toán kỳ phiếu, trái phiếu gặp rủi ro tỷ giá phải có nguồn tài cấp bù lỗ Cần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vàng song hành với phát hành tận kỳ phiếu, trái phiếu tiền mặt (nội tệ ngoại tệ) Thu hút vốn (trong thời kỳ nhàn rỗi) từ nguồn thu doanh nghiệp vào hệ thống ngân hàng để tạo nên tính động, hiệu huy động vốn Tạo nguồn vốn tín dụng thông qua việc đa dạng hoá loại hình dich vụ dịch vụ uỷ thác,dịch vụ tư vấn đầu tư,dịch vụ đảm bảo an toàn vật có giá… Khuyến khích chủ thể sản xuất ,kinh doanh toán không dùng tiền mặt mà qua tài khoản tiền gửi ngân hàng,vừa giảm khối lượng tiềm mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí cho kiểm đếm, bảo quản, vừa làm tăng tính hiệu dồng vốn ngân hàng b) Mở rộng mạng lưói dao dịch tổ chức tín dụng thông qua việc củng cố, hoàn thiện hoạt động chi nhánh ngân hàng, đầu tư xây dựng trụ sở giao dịch với khách hàng Bên cạnh cần hình thành ngân hàng di động, đa thông qua việc trang bị ô tô, xe máy chuyên dùng, đảm bảo cho nguồn tín dụng có mặt khắp vùng, miền kể vùng xa xôi hẻo lánh, có điều kiện, tiềm phát triển kinh tế hàng hoá; phấn đấu đạt mục tiêu hộ dân tiếp cận với dịch vụ tín dụng thức c) Cần nâng cao lực thành viên tham gia thị trường tín dụng Đối với tổ chức tín dụng cần nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu vốn tín dụng, làm sở cho việc hoạnh định chiến lược khách hàng để đầu tư vốn phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động tổ chứa tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động, đòi hỏi tổ chức tín dụng phải đổi hoạt động tín dụng đồng từ việc hợp lý hoá quy trình,thủ tục huy động cho vay; đa dạng hoá hình thức tín dụng phương thức cho vay; tuyển chọn cán có đủ lực phẩm chất; có chế độ đãi ngộ thoả đáng lợi ích vật chất dối với cán làm tốt công tác giao xử lý nghiêm minh người không hoàn thành nhiệm vụ, vi phạm pháp luật hoạt động tín dụng; đổi công nghệ ngân hàng theo hướng thẳng công nghệ đại, góp phần đắc lực cho chiến lược hội nhập quốc tế Đối với khách hàng, cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tốt nguyên tắc, quy trình, thủ tục vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả, khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm rủi ro sản xuất kinh doanh nhằm phân tán rủi ro, giảm tối đa thiệt hại rủi ro cho khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khuyến cáo họ thông tin kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh,thực trạng tài rủi ro có để tổ chức tín dụng có điều kiện giúp đỡ, xử lý kịp thời Nếu khách hàng hộ sản xuất cá thể khuyến khích họ tham gia vào tổ chức quần chúng, hiệp hội ngành nghề…nhằm tăng cường mối liên kết kinh tế, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp vay vốn tín dụng d) Cần phải hoàn thiện khuôn khổ pháp luật đồng theo hướng minh bạch, rõ ràng, tác động thuận chiều với chủ trương, sách Đảng Nhà nước vấn đề tăng cường đầu tư tín dụng, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh chủ thể tham gia cung cầu tín dụng thị trường tín dụng; phát huy cao độ quyền tự chủ kinh doanh chủ thể đó, giảm thiểu can thiệp trực tiếp mang tính hành hoá hình hoá quan hệ tín dụng quyền cấp hoạt động huy động, cho vay vốn tín dụng, nhằm tháo gơc rào cản không cần thiết vừa đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng,vừa đảm bảo độ an toàn phát triển thị trường tín dụng e) Tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá; giảm tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, phát triển mạnh kinh tế hàng hoá, nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế Câu 6: Phân tích thực trạng lãi suất tín dụng ngân hàng từ 2012 đến nay? Đánh giá chung lãi suất thị trường? Thực trạng lãi suất tín dụng ngân hàng năm 2012: Năm 2012 năm khó khăn kinh tế Việt Nam với nhiều cung bậc khác Tuy nhiên, Chính Phủ Ngân hàng nhà nước có sách, định kịp thời liệt nhàm ổn định kinh tế, giảm bớt gánh nặng co doanh nghiệp giải cứu nợ xấu ngân hàng Lạm phát từ ngưỡng 20% giảm xuống số 7%, trì tốc độ tăng trưởng đạt 5% lãi suất vay giảm từ +-20% xuống +-12 – 13%/năm 2012: lần giảm lãi suất huy động cho vay Lần vào ngày 13/3, mức điều chỉnh từ 14% 13%/năm theo yêu cầu giảm lãi suất huy động Thủ tướng phủ Tiếp đó, đến ngày 11/4, lãi suất huy động giảm thêm 1%, 12% năm Ngày 28/05/2012, Ngân hàng Nhà nước vừa định đưa trần lãi suất huy động - cho vay 11 14% năm, đồng thời hạ loạt lãi suất điều hành Từ ngày 11/6/2012, trần lãi suất huy động VND giảm từ mức 11%/năm xuống 9%/năm Bên cạnh đó, theo thông tư 19/2012/TT-NHNN ban hành ngày 8/6/2012, NHNN cho phép NHTM tự định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên) Đây bước hợp lý NHNN, giúp NHTM tự cân đối cấu tiền gửi theo kỳ hạn Từ 24/12/2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa trần lãi suất huy động giảm xuống 8%/năm Theo DN với mức lãi suất huy động 8% họ hy vọng ngân hàng cho vay mức 11-12% điều chưa xảy Tại hội nghị đây, Ngân hàng Nhà nước cho biết, năm 2013: xem xét bỏ trần lãi suất huy động Theo đó, NHNN điều hành mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát; Tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gửi VND để ổn định mặt lãi suất thị trường, xem xét bỏ trần lãi suất huy động thị trường tiền tệ ổn định khoản hệ thống TCTD cải thiện vững Trường hợp lạm phát năm 2013 kiểm soát mức thấp năm 2012, NHNN tiếp tục điều hành theo hướng giảm mặt lãi suất phù hợp với diễn biến lạm phát Thực trạng lãi suất tín dụng ngân hàng năm 2013: Trong năm 2013, NHNN giảm 2%/năm mức lãi suất điều hành, giảm 3%/năm trần lãi Một là, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho tăng trưởng hoạt động NH, đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật NH phù hợp với cam kết hội nhập Nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn Luật NH Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng , cần xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung quy định cấp phép diện thương mại, tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành NH nước hướng tới nguyên tắc không phân biệt đối xử, tuân thủ nguyên tắc minh bạch hoá chuẩn xác thông tin hoạt động NH Hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp NH nước VN quy định liên quan tới quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán NH phù hợp chuẩn mực kế toán quốc tế quy định toán không dùng tiền mặt Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định dịch vụ NH dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh, hoạt động NH điện tử, quy định hướng dẫn quản lý dịch vụ phái sinh quy định liên quan đến phương thức cung cấp dịch vụ NH qua biên giới, tiêu dùng nước diện thể nhân Cơ chế sách quan quản lý Nhà nước cần ban hành kịp thời, phù hợp với với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ NH Không thế, vấn đề quan trọng cần xác định rõ lộ trình mở cửa thị trường với mốc thời gian cụ thể để đảm bảo tính tiên liệu sách tạo điều kiện cho NHTM hoạt động theo nguyên tác thương mại – thị trường Đây sở đảm bảo hệ thống NH VN hội nhập hiệu Hai là, Nâng cao lực quản trị rủi ro lực giám sát NH Việc NH có cấu quản trị doanh nghiệp vững mạnh quan trọng, NH có vai trò cốt yếu kinh tế quốc gia, NH coi ngành chịu quản lý, giám sát chặt chẽ sử dụng mạng lưới an toàn Chính phủ Vì vậy, quản trị hoạt động NH nói chung quản trị rủi ro nói riêng, cần dựa số nguyên tắc kinh tế thị trường, vận hành phải theo thực tế kinh tế VN Xây dựng văn hoá quản trị rủi ro, tạo môi trường thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát nội bộ, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nhưng không nên nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm soát nội dễ làm tính sáng tạo công việc Xây dựng hệ thống khuyến khích hữu hiệu, việc xây dựng mối quan hệ người lao động với người sử dụng lao động, sở chế thu nhập khen thưởng xử phạt nội để khuyến khích người lao động động, sáng tạo, làm việc với suất chất lượng cao Ba là, xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Trong hoạt động NH, thông tin công khai công bố, minh bạch thông tin, đảm bảo tính cập nhật, độ chuẩn xác, củng cố niềm tin đông đảo dân chúng Thực tế thiếu thông tin, thông tin không đầy đủ, có chỗ để tin đồn tồn tại, làm đảo lộn thị trường Vì vậy, cần qui định chế cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch, xác, kịp thời với hệ thống liệu đầy đủ, cập nhật, điều không phục vụ cho công tác phân tích dự báo, mà phục vụ cho việc điều chỉnh chế sách sát với yêu cầu thực tiễn Chỉ có hệ thống thông tin tốt, minh bạch, niềm tin tăng lên Bốn là, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao với công nghệ hợp lý Đây yếu tố then chốt để nâng cao khả cạnh tranh cho ngành NH Thực tế VN nay, thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao để quản lý sử dụng công nghệ NH diễn hầu hết NH Do đôi với đầu tư công nghệ phải biện pháp (tạo môi trường cho nguời lao động tự học tập, tổ chức đào tạo chuyên sâu nâng cao, có chế thưởng, phạt thỏa đáng công việc…) để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, giáo dục đạo đức nghề nghiệp Đây việc làm cấp thiết, NH muốn hướng đến việc phát triển ổn định bền Câu 8: Các sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước giai đoạn kinh tế chậm phát triển nay? Trong giai đoạn kinh tế chậm phát triển nay, NHNN thực sách nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế như: a Thực neo tỷ giá biên độ cách thức: NHNN tiếp tục theo đuổi sách neo tỷ giá biên độ hẹp (cả năm biến động không 2%) thực vài năm trở lại đầu năm NHNN công bố thức ổn định tỷ giá, giảm bớt rủi ro biến động tỷ giá mạnh thị trường tự NHNN có lần điều chỉnh tăng 1% tỷ giá bình quân liên ngân hàng NHNN điều chỉnh giảm 0,5%/năm mức lãi suất tiền gửi đôla tối đa tổ chức tín dụng nhằm hạn chế bớt hành vi nắm giữ đôla người dân giảm thiểu giao dịch mua bán ngoại tệ trao đổi ngoại tệ cá nhân, tổ chức không cấp phép NHNN kiểm soát tốt lượng ngoại tệ giao dịch tổng lượng ngoại tệ kinh tế b Thúc đẩy nhanh mạnh trình tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng thông qua việc mua bán, sáp nhập nâng cao tỷ lệ vốn an toàn: 2011-2015 nêu “Tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài cố lực hoạt động tổ chức tín dụng; cải thiện mức độ an toàn hiệu hoạt động tổ c chức tín dụng; nâng cao trật tự, kỷ cương nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng” Tăng cường thực biện pháp xử lý nợ xấu cách hiệu quả: tốc độ gia tăng nợ xấu chậm lại thời gian gần làm tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục từ 4,11% (cuối tháng 7/2014) mức khoảng 3,25% (cuối năm 2014) Để đạt mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 3% vào cuối 2015 NHNN sử dụng giải pháp thu hồi nợ, cấu lại nợ, sử dụng dự phòng rủi ro, bán nợ tài sản đảm bảo, sử dụng trái phiếu để mua lại khoản nợ xấu cảu tổ chức tín dụng việc tái cấu trúc tổ chức tín dụng góp phần việc xử d lý nợ xấu Kết hợp sách tiền tệ với sách tài khóa:NHNN thực sách nới lỏng tiền tệ thích ứng thông qua hoạt động thị trường mở mua vào trái phiếu phủ phát hành, tăng chi tiêu phủ gây e thâm hụt ngân sách thực chất gián tiếp tài trợ tiền phát hành Duy trì mặt lãi suất thực dương cho VND cao lãi suất USD:Lãi suất thực dương điều kiện cần thiết để đảm lợi ích người gửi tiền, từ mang ổn định cho phía huy động vốn Đồng thời việc trì khoảng chênh lệch lãi suất USD với VND phù hợp bối cảnh thị trường tài Việt Nam có độ mở thấp phủ nỗ lực ngăn chặn tình trạng đôla hóa Điều giúp việc kiểm soát tỷ giá f NHNN trở nên đơn giản Thực giải pháp tín dụng linh hoạt hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục phát triển sản xuất: NHNN đặt tiêu tăng trưởng tín dụng cho tổ chức tín dụng, đơn giản hóa thủ tục chi phí vay vốn để doanh nghiệp phục hồi phát triển đồng thời đảm vốn cho ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật Câu 9: Các loại hình ngân hàng thương mại? Chức năng, đặc trưng chất vai trò ngân hàng thương mại? Các loại hình ngân hàng thương mại: - Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại liên doanh Ngân hàng thương mại 100% vốn nước Một số NHTM lớn như: - NH TMCP Ngoại thương VN ( Vietcombank) NH TMCP Đầu tư Phát triển VN ( BIDV) NH TMCP Công thương VN ( Vietinbank) NH TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) NH TMCP Quân đội ( MB Bank) Sản phẩm Ngân hàng Các lại sản phẩm Ngân hàng thị trường Việt Nam đa dạng gồm có: Tín dụng cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay vốn lưu động, cho vay vốn dự án,…; Thanh toán quốc tế; Thanh toán nước; Các loại thẻ như: ATM, thẻ tín dụng, thẻ VISA, VISA Debit; Internet banking tra cứu thông tin tài khoảng, ATM, chuyển tiền mạng, mua hàng qua mạng,… Dịch vụ gia tăng mua vé máy bay, nạp tiền điện thoại Giao dịch thị trường liên Ngân hàng nguồn vốn vai trò ngân hàng thương mại thể số mặt sau: - NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Có vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế NHTM đứng tiến hành kệu gọi nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế … hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế - NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Ngân hàng cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian - NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động NHTM với chủ thể khác kinh tế, thông tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mô phù hợp thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định - NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Bên cạnh ngân hàng thương mại có chức sau: - Chức trung gian tín dụng chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức này, ngân hàng vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay - Chức trung gian toán, ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu cùa khách hàng Mục tiêu kiếm lợi nhuận yêu cầu cho ngân hàng tồn ,phát triển Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều phương thức toán, séc, thẻ toán, thẻ tín dụng Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức giúp thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ - góp phần phát triển kinh tế Chức tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Đặc trưng chất ngân hàng thương mại: - Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt môt đơn vị kinh tế kinh doanh ngành dịch vụ tài ngân hàng Hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải có: - Vốn Phải tự chủ tài Mục tiêu cuối phải đạt lợi nhuận Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Câu 10: Những khó khăn thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam? - Các ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, công nghệ trình độ quản lý áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngoài, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam nhiều yếu kém, trình độ chuyên môn trình độ quản lý bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả chống đỡ rủi ro rủi ro hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tăng lên ngân hàng nước nắm quyền kiểm soát số tổ chức tài nước thông qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khả kiểm soát rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế Mọi tác động từ kinh tế giới, dấu khủng hoảng, lạm phát, suy thoái,… hầu hết nhìn thấy qua hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời thông qua hệ thống ngân hàng mà có tác động tích cực ngược trở lại nhằm điều chỉnh kinh tế vĩ mô Vì để tiếp tục trì phát triển lành mạnh kinh tế nước thời gian tất, hệ thống ngân hàng cần nhận quan tâm sắc đáng nữa, vai trò đạo điều tiết NHNN phải tiến hành sát đồng thời phải hợp lý Câu 11: Trái phiếu phủ: Kn? phân loại? mục đích phát hành? Các phương thức phát hành TPCP? Các nhân tố ảnh hưởng đến việc pháp hành TPCP? Khái niệm: Trái phiếu phủ trái phiếu phủ phát hành nhằm bù đắp thâm hụt ngân sách, cho đầu tư phát triển, tài trợ cho công trình công ích làm công cụ điều tiết tiền tệ phủ đảm bảo, có mệnh giá, có kỳ hạn, có lãi, xác nhận nghĩa vụ Chính Phủ người chủ sở hữu trái phiếu Phân loại : TPCP chia làm loại: ký danh vô danh, phát hành hình thức sau: - Tín phiếu kho bạc: loại trái phiếu ngắn hạn năm - Trái phiếu kho bạc: loại trái phiếu có thời hạn từ năm trở lên - Trái phiếu công trình: loại trái phiếu có thời hạn từ năm trở lên, vay vốn cho công trình cụ thể theo kế hoạch đầu tư Nhà nước Mục đích phát hành - Đầu tư phát triển kinh tế - xã hội thuộc nhiệm vụ chi ngân sách trung ương theo quy định Luật ngân sách nhà nước - Bù đắp thiếu hụt tạm thời ngân sách nhà nước từ vay trái phiếu ngắn hạn - Cơ cấu lại khoản nợ, danh mục nợ Chính phủ - Cho doanh nghiệp, tổ chức tài chính, tín dụng, quyền địa phương vay lại theo quy định pháp luật - Các mục đích khác nhằm bảo đảm an ninh tài quốc gia Các phương thức phát hành TPCP Phát hành nước - Đấu thầu phát hành trái phiếu: Là phương thức phát hành trái phiếu mà chủ thể phát hành lựa chọn tổ chức đủ điều kiện trúng thầu mua trái phiếu đáp ứng yêu cầu chủ thể phát hành - Bảo lãnh phát hành trái phiếu: Là phương thức phát hành trái phiếu mà chủ thể phát hành bán trái phiếu thông qua tổ chức bảo lãnh phát hành - Đại lý phát hành trái phiếu: Là phương thức phát hành trái phiếu mà chủ thể phát hành ủy thác cho tổ chức khác thực bán trái phiếu cho đối tượng mua trái phiếu - Bán lẻ trái phiếu: Là phương thức phát hành trái phiếu mà chủ thể phát hành trực tiếp bán trái phiếu cho đối tượng mua trái phiếu Phương thức phát hành trái phiếu thực thông qua hệ thống Kho bạc Nhà nước tỉnh/ thành phố Phát hành trái phiếu quốc tế - TPCP phát hành thị trường quốc tế chủ yếu phương thức bảo lãnh phát hành trái phiếu Các nhân tố ảnh hưởng đến việc pháp hành TPCP Nhân tố khách quan - Nhân tố kinh tế: từ kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường, kinh tế tăng trưởng rõ rệt Tuy nhiên kinh tế cân đối, lạc hậu, nguồn thu cho NSNN thấp ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn KBNN - Nhân tố thu nhập: Thu nhập bình quân đầu nước thấp, tỷ lệ hộ đói nghèo cao, tích luỹ dân cư chưa lớn, chưa đồng mà tập trung vào số hộ, số doanh nghiệp tư nhân Trình độ dân trí thấp nên việc phát hành trái phiếu Chính phủ Kho bạc để thu hút vốn nhàn rôĩ dân cư chưa đạt hiệu cao - Nhân tố lạm phát: Do tình hình lạm phát lớn, đồng tiền bị giá, rủi ro không tránh khỏi Dù lãi suất cao tiền giá lãi suất không bù vốn gốc, người dân mua trái phiếu Kho bạc phải chịu lãi suất âm Đó lý khiến người dân không dám mạo hiểm bỏ tiền vào mua trái phiếu Chính phủ Do đó, lạm phát nhân tố ảnh hưởng tới việc huy động vốn KBNN Nhân tố chủ quan - Nhân tố lãi suất : Đây nhân tố ảnh hưởng tới việc huy động vốn Người dân mua trái phiếu Chính phủ trước tiên phải xem xét yếu tố lãi suất cho Nhà nước vay đầu tư gián tiếp, mà đầu tư phải sinh lợi, sinh lợi phải lợi tức bình quân ngành kinh tế đạt sau bảo toàn vốn - Nhân tố thông tin, tuyên truyền: Do thông tin, tuyên truyền hạn chế, chưa tổ chức mạng lưới tuyên truyền rộng rãi địa bàn nước, chưa có hoạt động Marketing chuyên sâu nên người dân chưa quen với trái phiếu Chính phủ - Nhân tố tổ chức công tác huy động vốn: Việc tổ chức phát hành trái phiếu Chính phủ địa bàn yếu tố quan trọng có ảnh hưởng lớn tới việc huy động vốn Câu 12: Việc pháp hành TPCP ảnh hưởng ntn KT? Trong ngắn hạn Việc phủ tăng cường phát hành trái phiếu làm cho giá trái phiếu giảm xuống việc chi phí vốn vay tăng lên tức phủ cần tăng lãi suất huy động VIệc tăng lãi suất xét ngắn hạn không gây nhiều ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế phủ tăng thuế để bù đắp Trong dài hạn Trong dài hạn cách tiềm tàng nhiều rủi ro lẽ lãi suất tăng cao khiến phủ gặp nhiều khó khăn việc trả nợ phải dùng đến phương pháp cuối in tiền việc gây tượng lạm phát Làm cho cung vốn cạn kiệt tiết kiệm dân cư chuyển thành nợ phủ dẫn đến lãi suất tăng doanh nghiệp hạn chế đầu tư Lãi suất trái phiếu tăng lãi suất chung kinh tế tăng phát hành trái phiếu có làm tăng tổng cầu, song mức tăng không lớn có tác động phụ làm giảm tổng cầu Nếu coi việc nắm giữ trái phiếu phủ hình thức nắm giữ tài sản phủ tăng phát hành trái phiếu đồng thời phải tăng lãi suất, người nắm giữ tài sản thấy trở nên giàu có tiêu dùng nhiều Câu 13: Thực trạng phát hành TPCP Việt Nam nay? Thực trạng Năm 2015, nhu cầu huy động vốn từ phát hành trái phiếu phủ lớn, khoảng 436.000 tỷ đồng Trong đó, bù đắp bội chi ngân sách Nhà nước 2015 khoảng 226.000 tỷ đồng, toán khoản nợ đến hạn khoảng 130.000 tỷ đồng, lại chi cho dự án , công trình cấp bách duyệt danh mục trái phiếu phủ 80.000 tỷ đồng Theo Nghị Quốc hội dự toán ngân sách nhà nước 2015, Quốc hội yêu cầu Chính phủ phát hành trái phiếu có thời hạn từ năm trở lên Điều có ý nghĩa thực tiễn tăng vay dài hạn, giảm áp lực trả nợ hàng năm phù hợp với khả cân đối NSNN năm Tuy nhiên để thực lại khó khăn Thực theo định hướng đó, kho bạc Nhà nước tháng đầu năm phát hành TPCP kỳ hạn dài Cụ thể số 51.000 tỷ đồng TPCP gọi thầu kỳ hạn năm chiếm tỷ trọng lớn với 37.000 tỷ đồng (tương đương 72,55%), kỳ hạn 10 năm 6.000 tỷ đồng (chiếm 11,76%), lại kỳ hạn 15 năm với 8.000n tỷ đồng (chiếm 15,69%) Tỷ lệ trúng thầu bình quân đạt mức cao với 91,22% tương đương với 46.522 tỷ đồng Trong đó, kỳ hạn 15 năm đạt tỷ lệ thầu tuyệt đối 100%, đứng thứ hai kỳ hạn năm với tỷ lệ trúng thầu 93,7%, kỳ hạn 10 năm thấp 63,8% Nhà đầu tư chủ yếu ngân hàng thương mại, giống thị trường TPCP năm 2014 Xét thời điểm, việc phát hành KBNN xử lý theo hướng linh hoạt, hợp lý chủ trương tăng khối lượng phát hành tháng đầu năm – lúc mà tín dụng HTNH khởi động, giảm bớt khối lượng phát hành quý cuối năm tín dụng vào thời điểm tăng tốc Trong bối cảnh nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời dư thừa, đầu tư vào TPCP lựa chọn tốt ngân hàng thời điểm Lãi suất phát hành TPCP liên tục có xu hướng giảm Lãi suất kỳ hạn năm có mức giảm mạnh nhất, khoảng 5,3%/năm lần đấu thầu tháng Kỳ hạn 10 năm 15 năm có mức giảm Nhưng từ đầu tháng tới nay, TPCP bán chậm lại Riêng tháng 4, kho bạc Nhà nước tổ chức phiên đấu thầu TPCP, tổng số huy động đạt 8.523 tỷ đồng, 54,6% khối lượng huy động tháng 63,2% kỳ năm 2014 Dự đoán, việc phát hành trái phiếu tháng tới gặp khó khăn Nguyên nhân NHTM nội địa không dư vốn để mua Vì thời gian này, giá điện tăng 7,5%, giá xăng dầu tăng mạnh Từ đó, làm cho số giá tiêu dùng CPI tăng, tức cầu tiền kinh tế tăng, lượng tiền gửi vào ngân hàng giảm Hơn nữa, đầu tư kinh tế có dịch chuyển sang khu vực vốn đầu tư nước khu vực hoạt động hiệu Trong xuất khẩu, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước dẫn đầu khối ngoại đóng vai trò then chốt tăng trưởng GDP Việt Nam Giải pháp - Đa dạng hóa loại TPCP: KBNN với đơn vị liên quan phải phát triển thêm sản phẩm để tăng tính hấp dẫn TPCP - Đa dạng loại tiền huy động: bên cạnh việc huy động tiền VN, cần đẩy mạnh phát hành TPCP ngoại tệ, thu hút vốn ngoại tệ nhàn rỗi xã hội, đầu tư vào dự án thu hồi vốn cao: nhà máy thủy điện, nhà máy lọc dầu, CT sở hạ tầng… - Xây dựng chế LS linh hoạt - Ứng dụng KH công nghệ - Tăng cường bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, nâng cao kiến thức công chúng lĩnh vực TT TPCP - Đẩy mạnh hoạt động TT GD - Có sách thuế ưu đãi hoạt động kinh doanh TPCP Câu 14: Khái niệm ngân sách nhà nước?Sự cần thiết khách quan công tác huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu Chính phủ? Khái niệm ngân sách nhà nước Trong thực tiễn, khái niệm ngân sách nhà nước thường dùng để phản ánh tổng số thu chi đơn vị thời gian định, bảng tính toán chi phí để thực kế hoạch chương trình dành cho mục đích định chủ thể Khi chủ thể nhà nước, ngân sách gọi ngân sách nhà nước (NSNN) Theo Luật Ngân sách nhà nước Việt Nam ban hành năm 1996 sửa đổi năm 2002: “Ngân sách nhà nước toàn khoản thu chi Nhà nước dự toán quan nhà nước có thẩm quyền định thực năm để đảm bảo thực chức năng, nhiệm vụ Nhà nước” Nói chung, NSNN phạm trù kinh tế phản ánh nội dung bản, trình chấp hành, tính pháp lí quyền chủ sở hữu, vị trí, vai trò, chức NSNN, trình tạo lập sử dụng quỹ tiền tệ nhà nước thể chế hóa luật pháp NSNN thiết lập có kế hoạch nhằm ấn định mức chi tiêu cho hợp lí tìm kiếm nguồn thu ổn định, hợp pháp Sự cần thiết khách quan công tác huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu Chính phủ Huy động vốn nước góp phần bù đắp thiếu hụt NSNN Trong thời gian qua, tài quốc gia có phần cải thiện bắt đầu vào ổn định, tỷ lệ lạm phát hạ thấp, giá ổn định Song điều kiện bội chi ngân sách còn, lạm phát bệnh bùng nổ lúc nào, việc huy động vốn nhàn rỗi nước có ý nghĩa sống tài quốc gia Khai thác nguồn vốn nhàn rỗi nước trước hết nhằm mục đích chi trả cho NSNN cách kịp thời, đảm bảo ổn định trước mắt tài quốc gia, góp phần hạn chế việc phát hành tiền chi tiêu cho NSNN việc nguyên nhân gây rối loạn lưu thông tiền tệ, kích thích tốc độ lạm phát tăng nhanh Vì vậy, huy động vốn nhàn rỗi nước vừa có tác dụng bù đắp thiếu hụt NSNN, vừa góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát Huy động vốn nhàn rỗi nước góp phần cho đầu tư phát triển kinh tế Trong điều kiện nước ta sở vật chất kỹ thuật nghèo nàn, lạc hậu, sở hạ tầng thấp kém, chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế việc thu hút vốn đầu tư nước chưa đạt hiệu cao Vì cần tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi nước để đầu tư cho công trình trọng điểm - then chốt, công trình sở hạ tầng huyết mạch kinh tế Nhờ khoản đầu tư Nhà nước mà mặt kinh tế đất nước thay đổi nhanh chóng, tạo điều kiện tiền đề cho doanh nghiệp, cá nhân có vốn đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh, tăng suất lao động, cải tiến kỹ thuật Thông qua huy động vốn nhàn rỗi nước, góp phần thúc đẩy phát triển thị trường vốn, thị trường chứng khoán: huy động vốn cho phát triển kinh tế điều kiện để thúc đẩy nhanh phát triển thị trường chứng khoán Huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu tạo vốn hàng hoá cho thị trường vốn, thị trường tài Trong điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp chưa phong phú, trước mắt trái phiếu Chính phủ phải đóng vai trò hàng hoá chủ yếu thị trường, hàng hoá cho thị trường chứng khoán hoạt động Việt Nam Chúng ta cần đa dạng hoá loại trái phiếu Chính phủ để bù đắp thiếu hụt NSNN, đầu tư phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, điều hoà vốn lưu thông tiền tệ làm sở cho việc phát triển thị trường vốn,thị trường chứng khoán nước ta Câu 15: Huy động vốn nước Chính phủ chủ yếu thực hình thức? Huy động vốn nước Chính phủ chủ yếu thực hình thức: Trái phiếu Chính phủ ngân sách quyền trung ương hay địa phương phát hành nhằm mục đích bù đắp khoản chi đầu tư NSNN, quản lý lạm phát, tài trợ cho công trình, dự án Nhà nước Trái phiếu Chính phủ công cụ đặc biệt quan trọng có hiệu để huy động vốn cho NSNN, góp phần tạo chủ động công tác quản lý điều hành NSNN, hạn chế đến chấm dứt việc phát hành tiền để bù đắp thiếu hụt NSNN + Tín phiếu kho bạc Tín phiếu kho bạc, kho bạc nhà nước (cơ quan ngân khố phủ) phát hành, huy động vốn để bù đắp thiếu hụt tạm thời NSNN Tín phiếu kho bạc phát hành hình thức chiết khấu: Tín phiếu kho bạc không trả lãi bán mức chiết khấu so với mệnh giá, kho bạc chuộc lại với đầy đủ mệnh giá đáo hạn Thời hạn tín phiếu kho bạc thường ngắn ba tháng, sáu tháng, năm Hình thức mua bán tín phiếu: Tín phiếu kho bạc phát hành tới tận tay nhà đầu tư hình thức phổ biến kho bạc bán cho NHTW, sau NHTW bán lại cho nhà đầu tư mà chủ yếu bán cho NHTM Tín phiếu kho bạc hàng hóa chiếm tỷ trọng lớn thị trường tiền tệ có độ tin cậy cao độ khoản cao + Trái phiếu kho bạc Trái phiếu kho bạc loại trái phiếu có thời hạn từ năm trở lên, dùng để huy động vốn bù đắp thiếu hụt NSNN, đáp ứng nhu cầu chi đầu tư phát triển kế hoạch NSNN duyệt + Trái phiếu công trình Là loại trái phiếu có kỳ hạn từ năm trở lên, dùng để huy động vốn cho công trình cụ thể theo kế hoạch đầu tư Nhà nước Trái phiếu công trình huy động vốn cho công trình Trung ương Bộ Tài bảo lãnh toán, trái phiếu huy động vốn cho công trình địa phương ngân sách địa phương bảo lãnh toán Câu 16: Tác động kênh huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu đến nguồn vốn kinh tế?Vai trò huy động vốn thông qua phát hành TPCP? • − Ưu điểm: Đây biện pháp cho phép Chính phủ trì việc thâm hụt ngân sách mà không cần phải tăng sở tiền − tệ giảm dự trữ quốc tế Vì vậy, biện pháp coi cách hiệu để kiềm chế lạm phát Tập chung khoản tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư, tránh nguy khủng hoảng nợ nước ngoài, dễ triển khai − Hạn chế : Thứ nhất, chứa đựng nguy kìm hãm phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh kinh tế Nếu ta tài trợ thâm hụt ngân sách cách phát hành trái phiếu, trái phiếu tạo cho công dân trách nhiệm nộp thêm thuế tương lai để trang trải lãi trái phiếu Thứ hai, việc trả lãi tương lai tạo gánh nặng nợ cho phủ (trừ thâm hụt ngân sách nhà nước bắt nguồn từ việc chi tiêu cho dự án đầu tư có sức sinh lời) Vai trò huy động vốn thông qua phát hành TPCP Việc huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu phủ huy động khối lượng vốn lớn cho NSNN cho đầu tư phát triển, nguồn vốn nước góp phần đáp ứng nhu cầu chi Ngân sách Để đẩy nhanh trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước đến năm 2020, nhiệm vụ trọng tâm cấp bách phải mở rộng quy mô đẩy nhanh tốc độ huy động vốn Xuất phát từ cấu trúc địa hình đặc điểm phức tạp khí hậu nước ta, giao thông thuỷ lợi lĩnh vực trọng điểm nhà nước ưu tiên đầu tư, nhằm tạo điều kiện tiền đề để thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, giảm dần cách biệt miền núi miền xuôi, góp phần nâng cao dân trí xoá đối giảm nghèo, bảo đảm an ninh quốc phòng Tổ quốc Câu 17: Khái niệm toán không dùng tiền mặt?Các phương tiện toán tiền mặt?Những bất lợi khó khăn toán không dùng tiền mặt?Một số giải pháp nâng cao hoạt động toán không dùng tiền mặt?Những giải pháp mở rộng hoạt động TTKDTM khách hàng cá nhân? Thanh toán không dùng tiền mặt toán phương tiện séc, thẻ toán, hối phiếu để toán tiền ,hàng hoá, dịch vụ mà không cần trả tiền mặt.Các phương tiện có giá trị đại diện cho khoản tiền định quy đổi tiền mặt Các phương tiện toán tiền mặt Các phương tiện kể tới là: thẻ toán(thẻ ngân hàng), séc,hối phiếu, thư tín dụng số dịch vụ toán khác Thẻ toán (đây có lẽ phương tiện dùng phổ biến nhất) Là phương tiện toán mà người sở hữu thẻ dùng để toán ,hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ lắp đặt sở chấp nhật toán thẻ(cửa hàng ,khách sạn ,sân bay ) hay máy rút tiền đặt nơi công cộng Thẻ toán phân làm nhiều loại khác nhau: Phân loại theo công nghệ sản xuất: • • • Thẻ khắc chữ Thẻ băng từ Thẻ thông minh Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ: • Thẻ ngân hàng phát hành • Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Phân loại theo tính chất thẻ • • • Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Thẻ rút tiền mặt Séc Là tờ lệnh vô điều kiện người chủ tài khoản tiền gửi,ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản số tiền định để trả cho người cầm séc,người có tên séc,hoặc trả theo lệnh người tiền mặt hay chuyển khoản.Séc phát sinh từ thuộc tính toán tiền tệ,séc làm phương tiện toán thay tiền mặt Có số loại séc sau: • • • • • • • • Séc đích danh Séc vô danh Séc theo lệnh Séc gạch chéo Séc chuyển khoản Séc du lịch Séc xác nhận Séc tiền mặt Thư tín dụng (Letter of credit) Là văn cam kết dùng toán thương mại quốc tế, ngân hàng bên người nhập theo yêu cầu người nhập khẩu, mở thư tín dụng uỷ nhiệm cho chi nhánh hay đại lý nước ( ngân hàng bên người xuất khẩu) trả tiền cho người xuất khẩu, ghi rõ thư tín dụng số tiền định, phạm vi thời gian quy định với điều kiện người xuất phải xuất trình đầy đủ chứng từ phù hợp với điều kiện quy định thư tín dụng Các loại thư tín dụng: • • • • • • • • Thư tín dụng huỷ ngang Thư tín dụng huỷ ngang Thư tín dụng tuần hoàn Thư tín dụng ứng trước Thư tín dụng giáp lưng Thư tín dụng chuyển nhượng Thư tín dụng đối ứng Thư tín dụng toán dần Hối phiếu Là phương tiện toán tín dụng sử dụng phổ biến quan hệ thương mại nước từ nhiều kỷ trước Nó tờ lệnh trả tiền không điều kiện người ký phát cho người khác, yêu cầu người nhìn thấy hối phiếu đến ngày định đến ngày cụ thể xác định tương lai phải trả số tiền định cho người theo lệnh người trả cho người khác trả cho người cầm phiếu Các loại hối phiếu: Căn vào thời hạn trả tiền phân biệt hai loại hối phiếu • • Hối phiếu trả Hối phiếu có kỳ hạn Căn chứng từ kèm theo phân biệt làm hai loại hối phiếu • • Hối phiếu trơn Hối phiếu kèm chứng từ Căn vào tính chất chuyển nhượng phân biệt làm ba loại hối phiếu • • • Hối phiếu đích danh Hối phiếu vô danh Hối phiếu theo lệnh Căn vào người ký phát phiếu phân biệt làm hai loại hối phiếu • Hối phiếu thương mại • Hối phiếu ngân hàng Những bất lợi khó khăn toán không dùng tiền mặt Thu nhập tầng lớp dân cư Rõ ràng có phân hoá mạnh thu nhập tầng lớp dân cư Trong mức sống chung cao nên dễ dàng triển khai phương thức toán không sử dụng tiền mặt Về trình độ dân trí Dân trí nước ta thấp, người dân chưa tiếp cận nhiều với hình thức toán đại ngân hàng Mọi người khó thích nghi ngại tìm hiểu Những dịch vụ dịch vụ mẻ đại phận quần chúng Mặt khác, đơn vị chấp nhận sử dụng toán chưa ý thức cách rõ nét lợi ích việc tham gia vào hệ thống toán Môi trường toán Đây xem yếu tố quan trọng Chúng ta thường vấp phải điều kiện khó khăn môi trường không phù hợp thiếu đồng Chẳng hạn, có nhiều ngân hàng làm đại lý toán có nơi chấp nhận toán tiền, hàng dịch vụ thẻ Khách hàng có mua thẻ chẳng thể sử dụng nơi họ cần Hoặc chậm chạp toán điều cản trở Môi trường pháp lý Pháp luật nước ta chưa hoàn thiện bổ xung đầy đủ chưa đủ hiệu lực để đảm bảo an toàn tranh chấp toán xảy Về phía ngân hàng Đôi thủ tục chưa đạt đến mức độ tiện lợi cao, hạn chế người sử dụng Mặt khác ngân hàng gặp nhiều khó khăn vốn triển khai lắp đặt máy móc phục vụ khách hàng Với khó khăn trở ngại việc thay đổi khắc phục chúng đòi hỏi trình, tốn nhiều thời gian.Khi tạo thói quen, dịch vụ vào nề nếp, điều kiện môi trường cải thiện việc mở rộng môi trường kinh doanh trở thành tự động Một số giải pháp nâng cao hoạt động toán không dùng tiền mặt + Tăng cường sách tiếp thị quảng cáo + Mở rộng sở chấp nhận sử dụng phương tiện toán tiền mặt + Đẩy mạnh phát hành phương tiện toán + Hoàn chỉnh đầy đủ môi trường pháp lý + Hạn chế phương tiện bị làm giả Những giải pháp mở rộng hoạt động TTKDTM khách hàng cá nhân • • • • • • • Tuyên truyền phổ biến kiến thức toán không dùng tiền mặt Đào tạo đội ngũ cán Phát triển sở hạ tầng Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Giải pháp Marketing Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động TTKDTM Phương thức toán điểm mua hàng Phương thức chuyển tiền Phương thức toán trực tuyến * Lãi suất thị trường Có thị trường cho đầu tư mà cuối bao gồm thị trường tiền tệ, thị trường trái phiếu, thị trường cổ phiếu thị trường tiền tệ tổ chức tài bán lẻ ngân hàng Chức xác thị trường phức tạp Tuy nhiên, nhà kinh tế đồng ý lãi suất tạo đầu tư tính tới điểm sau: • Chi phí vốn không rủi ro • Kỳ vọng lạm phát • Mức độ rủi ro đầu tư • Các chi phí giao dịch Lãi suất kết hợp yếu tố tiêu dùng trì hoãn đầu tư thay tiền lãi *Kỳ vọng lạm phát Theo lý thuyết kỳ vọng hợp lý, người tạo thành kỳ vọng xảy với lạm phát tương lai Sau đó, họ đảm bảo họ đề xuất yêu cầu lãi suất danh nghĩa có nghĩa họ có lãi suất thực tế thích hợp đầu tư họ Điều cho công thức: đây: = lãi suất danh nghĩa đề xuất = lãi suất thực tế mong muốn = kỳ vọng lạm phát *Rủi ro Mức độ rủi ro đầu tư đưa vào xem xét Đây lý đầu tư dễ biến động cổ phần trái phiếu rác có lợi nhuận cao so với đầu tư an toàn trái phiếu phủ Tiền lãi thêm tính đầu tư rủi ro bù đắp rủi ro Phần bù rủi ro cần thiết phụ thuộc vào ưu tiên rủi ro người cho vay Nếu đầu tư 50% khả bị phá sản, người cho vay trung lập rủi ro yêu cầu hoàn vốn họ tăng gấp đôi Vì vậy, khoản đầu tư hoàn vốn bình thường 100 USD yêu cầu hoàn vốn 200 USD Một người cho vay không thích rủi ro đòi hỏi hoàn vốn nhiều 200 USD người cho vay yêu thích rủi ro đòi hỏi 200 USD Bằng chứng cho thấy hầu hết người cho vay thực tế không thích rủi ro Nói chung, đầu tư dài hạn mang bù đắp rủi ro đáo hạn, khoản vay dài hạn bị tiếp xúc với nhiều nguy vỡ nợ kỳ hạn chúng *Ưu tiên khoản Hầu hết nhà đầu tư thích tiền họ dạng tiền mặt nằm đầu tư khả thay Tiền mặt tay chi tiêu có nhu cầu, số khoản đầu tư đòi hỏi thời gian hay nỗ lực để chuyển sang hình thức chi tiêu Điều gọi ưu tiên khoản Ví dụ, khoản vay năm khoản so với khoản vay 10 năm Tuy nhiên, trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ 10 năm khoản dễ dàng bán thị trường *Mô hình lãi suất thị trường Một mô hình tính lãi suất cho tài sản Giả định thông tin hoàn hảo, pe cho tất người tham gia thị trường, điều đồng với: in lãi suất danh nghĩa đầu tư cho ir hoàn vốn đầu tư không rủi ro i*n lãi suất danh nghĩa trái phiếu khoản không rủi ro ngắn hạn (chẳng hạn Tín phiếu kho bạc Hoa Kỳ) rp = bù đắp rủi ro phản ánh độ dài đầu tư khả người vay vỡ nợ lp = bù đắp khoản (phản ánh mức độ khó việc chuyển đổi tài sản thành tiền thành hàng hóa) *Các giải lãi suất Những thường gọi lãi suất phương tiện truyền thông nói chung tỷ lệ cung cấp tiền gửi qua đêm Ngân hàng Trung ương quan khác, thường niên hóa Tổng tiền lãi đầu tư phụ thuộc vào khoảng thời gian mà tiền lãi tính,vì tiền lãi trả lãi kép Trong tài chính, lãi suất hiệu thường bắt nguồn từ lợi suất, thước đo tổng hợp có tính đến tất khoản toán tiền lãi vốn từ đầu tư Trong tài bán lẻ, khái niệm tỷ lệ phần trăm hàng năm tỷ lệ hiệu hàng năm giới thiệu để giúp người tiêu dùng dễ dàng so sánh sản phẩm khác với cấu trúc toán khác *Chênh lệch Chênh lệch lãi suất lãi suất cho vay trừ lãi suất huy động.Chênh lệch bao gồm chi phí hoạt động cho ngân hàng cung cấp cho vay gửi tiền Một chênh lệch âm lãi suất huy động cao lãi suất h trị, Kinh tế thực tránh biến động, rủi ro mang tính hệ th nhvà chi nhánh nước mà không bị chi phối quyền lực trị, đócá Kinh tế thực tránh biến động, rủi ro mang tính hệ thống.các i có môi trường quy chế nghiêm túc nhà điềcccccccccu hành tiếp cận ngân hàng chi nhánh nước mà không bị chi phối quyền lực trị, Kinh tế thực tránh biến động, rủi ro mang tính hệ thống ... ứng tiền, mặt lãi suất năm 20 13 tiếp tục giảm 2- 5%/năm, tương đương mức lãi suất năm 20 05 -20 06, thị trường tiền tệ tiếp tục ổn định Mặc dù lãi suất giảm, tiền gửi tiếp tục tăng Tính đến ngày 12/ 12, ... ứng tiền, mặt lãi suất năm 20 13 tiếp tục giảm 2- 5%/năm, tương đương mức lãi suất năm 20 05 -20 06, thị trường tiền tệ tiếp tục ổn định Mặc dù lãi suất giảm, tiền gửi tiếp tục tăng Tính đến ngày 12/ 12/ 2013,... năm 20 15 Theo kết điều tra, nguồn vốn huy động kỳ vọng tăng bình quân 4,5% Quý 1 /20 15 (tiền gửi VND tăng 4,7%, tiền gửi ngoại tệ tăng 3,87%) tăng 14,35% năm 20 15 (tiền gửi VND tăng 15,37%, tiền