NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG hộ KINH DOANH tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH hóa

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, tất nguồn số liệu sử dụng phạm vi nội dung nghiên cứu đề tài trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khoa học Tôi xin cam đoan rằng, thông tin trích dẫn luận văn tháng 07 năm 2017 tê ́H Thanh Hóa, ngày uê ́ rõ nguồn gốc giúp đỡ cho luận văn gửi lời cảm ơn nh Tác giả luận văn Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki Đinh Tiến Dũng i LỜI CẢM ƠN Lời cảm ơn xin gửi đến PGS.TS Nguyễn Tài Phúc, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thể Quý Thầy, Cô giáo Cán công chức, viên chức trường Đại học Kinh tế Huế; Quý Thầy, Cô giáo uê ́ Trường Đại học Hồng Đức Thanh Hóa trực tiếp gián tiếp giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu tê ́H Xin cám ơn gia đình, người thân, bạn bè giúp đỡ động viên suốt thời gian qua để hoàn thành Luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán Ngân hàng nh TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cho thu thập số liệu điều tra nghiên cứu đề tài Ki Mặc dù có nhiều cố gắng không tránh khỏi hạn hạn chế, ̣c thiếu sót thực luận văn Kính mong quý Thầy, Cô giáo, bạn bè đóng ho góp ý kiến để đề tài ngày hoàn thiện Thanh Hóa, ngày Đ ại Một lần xin chân thành cảm ơn! tháng 07 năm 2017 ươ ̀ng Tác giả luận văn Tr Đinh Tiến Dũng ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên : ĐINH TIẾN DŨNG Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Niên khóa: 2015 - 2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN TÀI PHÚC Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa uê ́ Tính cấp thiết đề tài: Tín dụng Ngân hàng hộ kinh doanh tác động mạnh mẽ vào tư kinh tê ́H tế hộ kinh doanh, thúc đẩy việc hạch toán kinh tế hộ kinh doanh, làm thay đổi quy mô cấu kinh tế hộ kinh doanh theo hướng phát triển hàng hoá góp phần nâng cao hiệu kinh tế Hộ kinh doanh thị trường đầy tiềm hứa nh hẹn nhiều lợi nhuận việc khai thác thị trường giúp Chi nhánh tăng thêm lợi nhuận, chiếm lĩnh thị trường thúc đẩy phát triển lên kinh Ki tế nước ta góp phần vào thực mục tiêu chung tỉnh Do đó, cần phải đánh giá tình hình thực tế chi nhánh BIDV Thanh Hóa để đưa giải pháp ho ̣c nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu tài liệu thứ cấp sử dụng để thu thập đánh giá ại số hoạt động liên quan đến tín dụng hộ kinh doanh Phương pháp nghiên Đ cứu tài liệu sơ cấp chủ yếu phục vụ cho phân tích định lượng sử dụng thông ̀ng qua khảo sát hộ kinh doanh bảng hỏi thiết kế dựa kết nghiên cứu định tính Ngoài ra, đề tài sử dụng số công cụ thống kê SPSS để xử lí ươ số liệu điều tra Kết nghiên cứu: Tr Ngoài kết đánh giá từ số liệu thứ cấp phân tích thực trạng tình hình tín dụng hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa, đề tài đánh giá số tiêu chí liên quan thông qua việc vấn trực tiếp 185 hộ kinh doanh phiếu điều tra Có 05 nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ kinh doanh chi nhánh Trong đó, lực thái độ phục vụ cán ngân hàng có ảnh hưởng mạnh đến cảm nhận chất lượng tín dụng khách hàng Kết thống kê mô tả ý kiến đánh giá hộ kinh doanh thành phần cấu thành chất lượng tín dụng hộ kinh doanh đánh giá cao iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix uê ́ DANH MỤC CÁC BẢNG .x DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ xii tê ́H PHẦN I: MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu nh 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Ki Đối tượng phạm vi nghiên cứu ̣c 3.1 Đối tượng nghiên cứu ho Phương pháp nghiên cứu .3 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu ại 4.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý liệu Đ 4.3 Phương pháp phân tích .4 Kết cấu đề tài ̀ng CHƯƠNG ươ CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH .6 Tr 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2 Hộ kinh doanh 11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ kinh doanh 11 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh 12 1.3 Chất lượng tín dụng hộ kinh doanh 13 iv 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ kinh doanh 13 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ kinh doanh 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh 15 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng hộ kinh doanh .16 1.3.3.1 Tiêu chí định tính 17 1.3.3.2 Tiêu chí định lượng 18 uê ́ 1.3.3.3 Sự đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ tín dụng 21 tê ́H 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ kinh doanh 22 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 23 nh 1.4 Kinh nghiệm số nước nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 25 1.4.1 Tại Thái Lan 25 Ki 1.4.2 Tại Trung Quốc .26 ̣c 1.4.3 Kinh nghiệm ngân hàng cổ phần Việt Nam 27 ho 1.4.4 Những học kinh nghiệm cho vay hộ kinh doanh 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI ại NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH Đ THANH HÓA .29 2.1 Khái quát tình hình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt ̀ng Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 29 ươ 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 29 2.1.2 Đặc điểm Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tr Chi nhánh Thanh Hóa 30 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .30 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2016 .34 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .34 2.1.3.2 Tình hình dư nợ 36 2.1.3.2 Kết kinh doanh 38 v 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 39 2.2.1 Thực quy trình tín dụng BIDV Thanh Hóa 39 2.2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ hộ kinh doanh 42 2.2.3 Quy mô cấu dư nợ cho vay hộ kinh doanh 43 2.2.3.1 Dư nợ bình quân hộ kinh doanh 43 2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay .44 uê ́ 2.2.4 Dư nợ hạn, nợ xấu hộ kinh doanh 46 tê ́H 2.3 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .49 2.3.1 Thông tin chung người vấn 50 nh 2.3.2 Kiểm định độ tin cậy biến quan sát phân tích 51 2.3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .53 Ki 2.3.4 Mô hình nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 56 ̣c 2.3.5 Đánh giá khách hàng nhân tố liên quan đến chất lượng tín ho dụng hộ kinh doanh 59 2.3.5.1 Đáp ứng nhu cầu khách hàng .59 ại 2.3.5.2 Năng lực thái độ phục vụ khách hàng .61 Đ 2.3.5.3 Mức độ tiếp cận khách hàng 62 2.3.5.4 Sản phẩm lãi suất vay 63 ̀ng 2.3.5.5 Quy trình, thủ tục vay vốn 65 ươ 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 66 Tr 2.4.1 Những kết đạt 66 2.4.2 Những mặt hạn chế 67 2.4.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng BIDV Thanh Hóa 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .73 vi 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 73 3.1.1 Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 -2020 .73 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Thanh Hóa thời gian tới 74 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 75 uê ́ 3.2.1 Giải pháp cán tín dụng 75 tê ́H 3.2.1.1 Nâng cao lực, nhận thức chuyên môn hoá cán tham gia quy trình tín dụng 75 3.2.1.2 Cải thiện môi trường điều kiện làm việc cho cán tín dụng 77 nh 3.2.2 Giải pháp hoạt động Ngân hàng 78 3.2.2.1 Xây dựng thực sách, quy trình tín dụng phù hợp 78 Ki 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 79 ̣c 3.2.2.3 Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay 79 ho 3.2.2.4 Sàng lọc lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh 80 3.2.3 Giải pháp kiểm soát xử lý nợ hạn 81 ại 3.2.3.1 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 81 Đ 3.2.3.2 Xử lý nợ xấu .82 3.2.4 Giải pháp chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng .84 ̀ng 3.2.4.1 Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm cấu cho vay 84 ươ 3.2.4.2 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay .85 3.2.4.3 Cải thiện mức độ đáp ứng khách hàng 85 Tr 3.2.4.4 Giải pháp phương tiện hữu hình 86 3.2.4.5 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng .87 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng 88 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 Kết luận 90 Kiến nghị .91 2.1 Đối với Chính phủ, ngành chức .91 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 92 vii 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 92 2.4 Đối với hộ vay vốn 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤCPHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ KINH DOANH .96 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG NHẬN XÉT PHẢN BIỆN + uê ́ BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG tê ́H BẢN GIẢI TRÌNH Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT : Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV Thanh Hóa : Công nghiệp hóa – đại hóa CSXH : Chính sách xã hội EFA : Phân tích nhân tố khám phá HĐQT : Hội đồng quản trị HSBC : Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải HKD : Hộ kinh doanh KMO : Kaiser – Meyer - Olkin NĐ : Nghị định NN : Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQ : Nghị SXKD : Sản xuất kinh doanh TW : Trung ương UBND : Ủy ban nhân dân nh Ki ̣c ho ại : Cán tín dụng Tr ươ ̀ng Đ CBTD tê ́H CNH - HĐH ix uê ́ Thanh Hóa DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV Thanh Hoá giai đoạn 2014 - 2016 35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ ngân hàng BIDV Thanh Hóa 37 Bảng 2.3: Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2016 39 uê ́ Bảng 2.4: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ Ngân hàng BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2016 43 tê ́H Bảng 2.5: Dư nợ bình quân cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2016 44 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn Ngân hàng BIDV nh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.7: Nợ hạn, nợ xấu hộ kinh doanh Ngân hàng BIDV Thanh Hóa Ki giai đoạn 2014 - 2016 46 ̣c Bảng 2.8: Cơ cấu nợ hạn theo thời hạn vay hộ kinh doanh Ngân hàng ho BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2016 47 Bảng 2.10: Thông tin mẫu điều tra 50 ại Bảng 2.11: Các thông số độ tin cậy (Reliability Statistics) 51 Đ Bảng 2.12: Kết đánh giá độ tin cậy thang đo tiêu chí nghiên cứu .52 ̀ng Bảng 2.13: Kiểm định số lượng mẫu thích hợp KMO (KMO and Bartlett's Test) 53 ươ Bảng 2.14 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV Thanh Hóa 54 Tr Bảng 2.16: Kết phân tích hồi quy đa biến nhân tố .58 Bảng 2.17: Đánh giá đối tượng điều tra nhân tố mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng 60 Bảng 2.18: Đánh giá đối tượng điều tra nhân tố lực thái độ phục vụ khách hàng 61 Bảng 2.19: Đánh giá đối tượng điều tra nhân tố mức độ tiếp cận khách hàng .63 x PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ KINH DOANH Kính thưa Quý Ông/Bà ! Hiện nay, thực hiệ nghiên cứu việc Nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Để thực nghiên cứu này, cần thu thập thông tin đánh giá Quý Ông/Bà vấn đề liên quan đến công tác tín dụng hộ kinh doanh, uê ́ bao gồm nội dung chi tiết trình bày bảng khảo sát Rất mong Quý Ông/Bà dành chút thời gian, trả lời câu hỏi nhằm hỗ trợ tê ́H hoàn thành nghiên cứu, giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa có thông tin khách quan, xác thực công tác chất lượng tín dụng hộ kinh doanh mà ngân hàng thực hiện! nh Những thông tin mà Quý Ông/Bà cung cấp sử dụng với mục đích nghiên cứu, không sử dụng mục đích thương mại hay cá nhân Tất Ki phiếu hỏi xử lý theo nguyên tắc khuyết danh (không có tên người trả ̣c lời) ho Rất mong nhận giúp đỡ từ phía Quý Ông/Bà Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ông/Bà! ại Phần A: Thông tin cá nhân Đ Xin Quý Ông/Bà cho biết vài thông tin sau: Nam ̀ng Câu 1: Giới tính Quý Ông/Bà là: Nữ ươ Câu 2: Độ tuổi Quý Ông/Bà là: Từ 31 – 45 tuổi Từ 46- 60 tuổi Trên 60 tuổi Tr Dưới 30 tuổi Câu 3: Trình độ học vấn Quý Ông/Bà là: Đại học trở lên Cao đẳng Trung cấp Khác Câu 4: Lĩnh vực kinh doanh Quý Ông/Bà là: Nông, lâm, ngư nghiệp Chế biến, sản xuất Vận tải, xây dựng Thương mại, dịch vụ 97 Phần B: Nội dung đánh giá Xin Quý Ông/Bà cho biết mức độ đánh giá tiêu chi liên quan đến chất lượng tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, theo mức lựa chọn tương ứng với ý kiến đánh giá/phát biểu sau: (Xin đánh dấu V vào ô thích hợp cho phát biểu) 1: Hoàn toàn không đồng ý uê ́ 2: Không đồng ý tê ́H 3: Trung lập/Không có ý kiến 4: Đồng ý 5: Hoàn toàn đồng ý Tiêu chí nh TT Cán tín dụng tạo tin tưởng khách hàng Cán tín dụng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, không gây khó khăn cho khách hàng Cán tín dụng sai sót nghiệp vụ Cán tín dụng lịch sự, nhã nhặn, tôn trọng khách hàng Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu ̣c Bảo mật tốt thông tin khách hàng Thông tin cung cấp cho khách hàng xác, đầy đủ, kịp thời Cán tín dụng tư vấn quản lý tài hiệu 10 Ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn vay Tr ươ ̀ng ho ại Đ Ki 11 Cơ sở vật chất chi nhánh tiện nghi sang trọng 12 Thiết lập mối quan hệ với Ngân hàng dễ dàng 13 Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 14 Đối tượng vay vốn đa dạng, phong phú 15 Vị trí điểm giao dịch thuận tiện 16 Các quy định, quy trình vay vốn công khai, rõ ràng 17 Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng, xác 98 19 Hồ sơ thủ tục cho vay hợp lý, dễ đáp ứng 20 Sản phẩm cho vay đa dạng, phong phú 21 Lãi suất vay cạnh tranh với ngân hàng khác 22 Ngân hàng có nhiều hình thức cho vay để khách hàng lựa chọn 23 Quy định lãi suất cho vay Ngân hàng rõ ràng hợp lý 24 Ngân hàng điều chỉnh lãi suất cho vay thời hạn cho vay 25 Nhìn chung, chất lượng tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tốt uê ́ Hồ sơ thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu Ki nh tê ́H 18 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Một lần nữa, xin chân thành cám ơn đóng góp quý giá Quý Ông/Bà! 99 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU VỚI SPSS Hệ số Cronbach’s Alpha Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 24 Item-Total Statistics Corrected Item-Total Correlation 84.6216 114.443 473 NLCB2 84.3676 115.799 417 NLCB3 84.4757 115.729 NLCB4 84.8865 118.242 NLCB5 84.3568 115.252 MDDU1 84.0703 114.381 MDDU2 84.1297 MDDU3 84.0649 MDDU4 84.1189 MDDU5 84.2486 MDTC1 MDTC2 nh NLCB1 Cronbach's Alpha if Item Deleted tê ́H Scale Scale Mean if Variance if Item Deleted Item Deleted uê ́ 912 910 911 912 235 916 911 653 907 113.961 641 907 114.311 663 907 113.421 670 907 113.492 641 907 84.8216 117.789 266 915 84.4649 109.174 710 905 84.4162 110.744 775 904 84.5946 111.927 680 906 MDTC5 84.6270 111.409 665 906 QTTT1 84.1568 114.589 477 910 QTTT2 84.0216 117.826 358 912 QTTT3 84.3027 116.680 448 910 QTTT4 84.0108 115.576 488 910 SPLS1 84.7243 113.190 571 908 SPLS2 84.7568 117.576 311 913 SPLS3 84.4108 114.830 534 909 SPLS4 84.2919 112.621 697 906 SPLS5 84.5514 112.673 687 906 ho ại Đ ươ MDTC4 ̀ng MDTC3 ̣c 438 Tr Ki 400 100 Phân tích nhân tố khám phá EFA KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 854 Approx Chi-Square 5.130E3 df 231 Sig .000 Rotation Sums of Squared Loadings tê ́H Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings uê ́ Total Variance Explained % of % of Cumulat Varianc Cumulati Variance ive % Total e ve % 8.903 40.467 40.467 8.903 40.467 40.467 21.243 3.747 17.032 57.498 3.747 17.032 57.498 3.796 17.253 38.496 2.258 10.262 67.760 2.258 nh 4.673 21.243 10.262 67.760 3.214 14.608 53.104 1.675 7.614 75.374 1.675 7.614 75.374 3.126 14.210 67.314 1.304 5.928 81.302 1.304 5.928 81.302 3.077 13.988 81.302 750 3.408 84.709 596 2.710 87.420 422 1.918 89.338 395 1.795 91.132 10 364 1.656 92.788 11 269 1.223 94.011 239 1.089 95.099 218 990 96.089 14 211 960 97.049 15 201 916 97.965 16 143 651 98.616 17 139 632 99.247 18 088 400 99.647 19 043 196 99.844 20 017 078 99.922 21 012 055 99.977 Tr 13 ̣c ho ại Đ ̀ng 12 Ki ươ Compo % of Cumulati nent Total Variance ve % Total 22 005 023 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis 101 Rotated Component Matrixa Component 907 NLCB2 959 NLCB3 972 NLCB5 968 905 MDDU2 900 MDDU3 909 MDDU4 912 MDDU5 802 tê ́H MDDU1 MDTC2 nh 802 MDTC3 733 MDTC4 Ki 831 MDTC5 818 ho QTTT2 QTTT3 828 838 615 Đ SPLS1 670 756 ̀ng SPLS2 799 734 ươ SPLS5 857 ại QTTT4 SPLS4 768 ̣c QTTT1 SPLS3 uê ́ NLCB1 Tr Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 102 Phân tích mô hình hồi quy Variables Entered/Removedb Variables Entered Model Variables Removed SPLS, NLCB, QTTT, MDDU, MDTCa Method Enter uê ́ a All requested variables entered tê ́H b Dependent Variable: KL chung Model Summaryb R 801a R Square 641 Std Error of the Estimate DurbinWatson nh Model Adjusted R Square 631 37842 2.031 ho ̣c b Dependent Variable: KL chung Ki a Predictors: (Constant), SPLS, NLCB, QTTT, MDDU, MDTC Coefficientsa Model (Constant) B Std Error Beta Collinearity Statistics t Sig Tolerance VIF -.082 234 -.349 728 NLCB 248 035 330 7.047 000 913 1.095 MDDU 150 057 159 2.649 009 556 1.798 MDTC 239 052 297 4.631 000 488 2.051 QTTT 190 048 199 4.005 000 810 1.235 SPLS 197 059 194 3.363 001 600 1.668 Tr ươ ̀ng Đ ại Standardize Unstandardized d Coefficients Coefficients a Dependent Variable: KL chung 103 Thống kê mô tả tiêu chí Statistics Valid NLCB3 NLCB5 185 185 185 185 0 0 Mean 3.4432 3.6973 3.5892 3.7081 Std Error of Mean 06451 06205 06476 06326 3.00 3.00 3.00 3.00 87742 84393 88089 86048 Missing Mode Std Deviation tê ́H N NLCB2 NLCB1 1.1 1.1 16 8.6 8.6 9.7 91 49.2 49.2 58.9 50 27.0 27.0 85.9 26 14.1 14.1 100.0 100.0 ho 100.0 ươ ̀ng Đ 185 Ki ̣c Total 1.1 ại Valid Cumulative Percent nh Valid Percent Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 2.7 2.7 2.7 87 47.0 47.0 49.7 52 28.1 28.1 77.8 41 22.2 22.2 100.0 185 100.0 100.0 Tr Valid NLCB2 Frequency Percent Total uê ́ NLCB1 104 NLCB3 Valid Percent Frequency Percent 1.1 1.1 1.1 3.2 3.2 4.3 95 51.4 51.4 55.7 45 24.3 24.3 80.0 37 20.0 20.0 100.0 185 100.0 100.0 Total uê ́ tê ́H Valid Cumulative Percent NLCB5 3.2 85 45.9 51 27.6 43 23.2 23.2 100.0 100.0 3.2 45.9 49.2 27.6 76.8 185 100.0 Đ ại Total 3.2 ̣c ho Valid Ki Frequency Percent Cumulative Percent nh Valid Percent Statistics N ̀ng MDDU1 MDDU2 MDDU3 MDDU4 MDDU5 Valid 185 185 185 185 185 0 0 Mean 3.9946 3.9351 4.0000 3.9459 3.8162 Std Error of Mean 04878 05177 04848 05240 05413 4.00 4.00 4.00 4.00 4.00 66347 70411 65938 71269 73629 Tr ươ Missing Mode Std Deviation 105 MDDU1 Valid Percent Frequency Percent 2 1.1 1.1 1.1 35 18.9 18.9 20.0 110 59.5 59.5 79.5 38 20.5 20.5 100.0 185 100.0 100.0 Total uê ́ Valid Cumulative Percent Valid Percent 2.2 2.2 40 21.6 21.6 23.8 105 56.8 56.8 80.5 36 19.5 100.0 185 100.0 19.5 100.0 ho ̣c Total 2.2 nh Valid Cumulative Percent Ki Frequency Percent tê ́H MDDU2 MDDU3 1.1 1.1 1.1 34 18.4 18.4 19.5 111 60.0 60.0 79.5 38 20.5 20.5 100.0 185 100.0 100.0 ươ ̀ng Tr Total MDDU4 Frequency Percent Valid Cumulative Percent Đ Valid ại Frequency Percent Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 2.2 2.2 2.2 40 21.6 21.6 23.8 103 55.7 55.7 79.5 38 20.5 20.5 100.0 185 100.0 100.0 Total 106 MDDU5 Valid Percent Frequency Percent 2.2 2.2 2.2 58 31.4 31.4 33.5 91 49.2 49.2 82.7 32 17.3 17.3 100.0 185 100.0 100.0 Total uê ́ Valid Cumulative Percent MDTC2 185 185 185 0 Mean 3.6000 3.6486 Std Error of Mean 06950 05740 4.00 4.00 94524 78075 Missing Mode 185 3.4703 3.4378 05890 06263 3.00 3.00 80111 85190 ho ̣c Std Deviation MDTC5 nh Valid MDTC4 Ki N MDTC3 tê ́H Statistics MDTC2 1.1 1.1 1.1 20 10.8 10.8 11.9 62 33.5 33.5 45.4 67 36.2 36.2 81.6 34 18.4 18.4 100.0 185 100.0 100.0 ươ ̀ng Tr Total MDTC3 Frequency Percent Valid Cumulative Percent Đ Valid ại Frequency Percent Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 12 6.5 6.5 6.5 64 34.6 34.6 41.1 86 46.5 46.5 87.6 23 12.4 12.4 100.0 185 100.0 100.0 Total 107 MDTC4 Valid Percent Frequency Percent 14 7.6 7.6 7.6 92 49.7 49.7 57.3 57 30.8 30.8 88.1 22 11.9 11.9 100.0 185 100.0 100.0 Total uê ́ Valid Cumulative Percent Valid Percent 1.1 1.1 18 9.7 9.7 10.8 82 44.3 44.3 55.1 63 34.1 34.1 89.2 20 10.8 10.8 100.0 185 100.0 ̣c Total 1.1 nh 100.0 ho Valid Cumulative Percent Ki Frequency Percent tê ́H MDTC5 ại Statistics N Valid ̀ng Missing Đ QTTT1 Mean ươ Std Error of Mean Mode Tr Std Deviation QTTT3 QTTT4 185 185 185 185 0 0 3.9081 4.0432 3.7622 4.0541 06308 05411 05242 05566 4.00 4.00 4.00 4.00 85795 73593 71298 75707 QTTT1 Frequency Percent Valid QTTT2 Valid Percent Cumulative Percent 10 5.4 5.4 5.4 47 25.4 25.4 30.8 78 42.2 42.2 73.0 50 27.0 27.0 100.0 185 100.0 100.0 Total 108 QTTT2 Valid Percent Frequency Percent 2 1.1 1.1 1.1 40 21.6 21.6 22.7 91 49.2 49.2 71.9 52 28.1 28.1 100.0 185 100.0 100.0 Total uê ́ Valid Cumulative Percent Valid Percent Frequency Percent Cumulative Percent 4.3 4.3 50 27.0 27.0 31.4 105 56.8 56.8 88.1 22 11.9 11.9 100.0 185 100.0 Total Ki 100.0 ho QTTT4 ại Frequency Percent Cumulative Percent 1.1 1.1 42 22.7 22.7 23.8 85 45.9 45.9 69.7 56 30.3 30.3 100.0 185 100.0 100.0 ̀ng ươ Tr Total N Valid Percent 1.1 Đ Valid 4.3 nh ̣c Valid tê ́H QTTT3 Valid Statistics SPLS1 SPLS2 SPLS3 SPLS4 SPLS5 185 185 185 185 185 0 0 Mean 3.3405 3.3081 3.6541 3.7730 3.5135 Std Error of Mean 06169 06308 05577 05433 05480 3.00 3.00 4.00 4.00 4.00 83908 85795 75850 73892 74533 Missing Mode Std Deviation 109 SPLS1 Valid Percent Frequency Percent 3.2 3.2 3.2 12 6.5 6.5 9.7 94 50.8 50.8 60.5 59 31.9 31.9 92.4 14 7.6 7.6 100.0 185 100.0 100.0 Total uê ́ Valid Cumulative Percent Valid Percent 4.3 4.3 13 7.0 89 48.1 nh 64 34.6 11 5.9 Total 185 100.0 4.3 7.0 11.4 48.1 59.5 34.6 94.1 5.9 100.0 ̣c ho Valid Cumulative Percent Ki Frequency Percent tê ́H SPLS2 100.0 ại SPLS3 5.4 5.4 5.4 66 35.7 35.7 41.1 87 47.0 47.0 88.1 22 11.9 11.9 100.0 185 100.0 100.0 ươ Tr Total SPLS4 Frequency Percent Valid Cumulative Percent 10 ̀ng Valid Đ Frequency Percent Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 3.2 3.2 3.2 58 31.4 31.4 34.6 93 50.3 50.3 84.9 28 15.1 15.1 100.0 185 100.0 100.0 Total 110 SPLS5 Valid Percent Frequency Percent Valid Cumulative Percent 16 8.6 8.6 8.6 70 37.8 37.8 46.5 87 47.0 47.0 93.5 12 6.5 6.5 100.0 185 100.0 100.0 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Total 111 ... đến chất lượng tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng BIDV Thanh Hóa 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... thực trạng chất lượng tín dụng hộ kinh doanh nh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Ki 2.2... đến tín dụng, hộ kinh doanh chất lượng tín dụng hộ kinh doanh - Đối tư ng khảo sát: Các hộ kinh doanh có vay vốn cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 3.2