đánh giá các phương thức cho vay hộ gia đình tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lương tài tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN XUÂN HÙNG ĐÁNH GIÁ CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LƯƠNG TÀI TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 23110418 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Quốc Oánh NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Tất nguồn số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khoa học Các thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hùng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân tạo điều kiện để hoàn thành luận văn Trước hết xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Quốc Oánh thầy giáo trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban chủ nhiệm Khoa Kế toán & Quản trị kinh doanh, Bộ môn Kế toán tài giúp hoàn thành trình học tập thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lương Tài tạo điều kiện cho thu thập số liệu, thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Cảm ơn gia đình toàn thể bạn bè động viên giúp đỡ trình học tập thực luận văn./ Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hùng iii MỤC LỤC Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Mục lục iv Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii Danh mục biểu đồ ix Trích yếu luận án x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2 Đối tượng nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Tín dụng phương thức cấp tín dụng ngân hàng 2.1.1 Tín dụng, chất chức tín dụng 2.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 2.1.3 Đặc điểm chủ yếu thị trường tín dụng nông thôn 11 2.1.4 Vai trò tín dụng hộ gia đình 13 2.1.5 Lãi suất tín dụng & phương thức tín dụng 14 2.1.6 Các phương thức cho vay tín dụng nông nghiệp, nông thôn Việt Nam 17 2.2 Cơ sở thực tiễn cho vay với hộ gia đình 33 2.2.1 Kinh nghiệm cho vay ngân hàng nước ngân hàng liên doanh 33 2.2.2 Kinh nghiệm cho vay ngân hàng thương mại nhà nước 34 2.2.3 Phương thức cho vay ngân hàng thương mại cổ phần 34 2.2.4 Bại học kinh nghiệm phương thức cho vay Ngân hàng rút từ thực tiễn 37 iv Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 38 3.1 Địa điểm nghiên cứu 38 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 38 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 39 3.1.3 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lương Tài 41 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 3.2.1 Thu thập tài liệu 46 3.2.2 Phương pháp thống kê kinh tế 47 3.2.3 Phương pháp phân tích tài 47 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 48 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 50 4.1 Thực trạng cho vay hộ gia đình theo phương thức 50 4.1.1 Doanh số cho vay theo phương thức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài 50 4.1.2 Thực trạng cho vay hộ gia đình theo phương thức vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài 52 4.1.3 Đánh giá phương thức cho vay hộ gia đình NHNo&PTNT Lương Tài 63 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phương thức cho vay hộ gia đình 75 4.2.1 Năng lực cán ngân hàng 75 4.2.2 Công tác tuyên truyền phương thức cho vay 76 4.3 Định hướng - mục tiêu - giải pháp sử dụng phương thức cho vay phù hợp với hộ nông dân 76 4.3.1 Định hướng NHNo&PTNT huyện Lương Tài 76 4.3.2 Mục tiêu cho vay hộ gia đình NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2015 - 2020 77 4.3.3 Một số giải pháp cho vay hộ gia đình NHNo&PTNT huyện Lương Tài 77 Phần Kết luận kiến nghị 86 5.1 Kết luận 86 5.2 Kiến nghị 86 Tài liệu tham khảo 88 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ACB : Asia Commercial Bank ANZ : Australia & New Zealand Bank ATM : Automatic Tranfer Money - Máy rút tiền tự động CN TTCN : Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp CN-SXNN : Chăn nuôi sản xuất nông nghiệp GDP : Giá trị sản phẩm nước HMTD : Hạn mức tín dụng IVB : IndoVinaBank - Ngân hàng liên doanh Việt Nam Đài Loan NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại SACOMBANK : Ngân hàng Sài Gòn Thương tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TB : Trung bình TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng thương mại CP Kỹ thương Việt Nam TM-DV : Thương mại - Dịch vụ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ : Tài sản cố định UBND : Uỷ ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các phương thức cho vay nông nghiệp, nông thôn - tiêu chí phân biệt 19 Bảng 2.2: Các phương thức vay vốn: đối tượng, ưu điểm hạn chế 28 Bảng 3.1 Cơ cấu kinh tế huyện Lương Tài .39 Bảng 3.2 Dân số lao động huyện Lương Tài 40 Bảng 3.4 Mẫu điều tra 46 Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo phương thức NHNo&PTNT Lương Tài 50 Bảng 4.2 Doanh số cho vay hộ gia đình theo phương thức Ngân hàng NN&PTNT Lương Tài .53 Bảng 4.3 Số hộ gia đình vay theo phương thức Ngân hàng 55 Bảng 4.4 Các phương thức cho vay hộ gia đình theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT Lương Tài .56 Bảng 4.5 Doanh số cho vay phương thức theo khu vực địa lý 58 Bảng 4.6 Doanh số phương thức cho vay hộ gia đình theo mục đích kinh tế 60 Bảng 4.7 Số hộ vay vốn theo phương thức mục đích kinh tế .62 Bảng 4.8 Giá trị khoản vay thời hạn vay vốn mong muốn thực tế hộ gia đình 63 Bảng 4.9 Chi phí vay vốn từ NHNo&PTNT Lương Tài 65 Bảng 4.10 Phí suất tín dụng số vay từ NHNo&PTNT Lương Tài hộ 65 Bảng 4.11 Đánh giá hộ gia đình phương thức cho vay vốn Ngân hàng NN&PTNT Lương Tài 66 Bảng 4.12 Đánh giá số điều kiện để vay vốn hộ gia đình 73 Bảng 4.13 Đánh giá cán ngân hàng phương thức vay vốn phù hợp với hộ gia đình NH NN&PTNT Lương Tài 74 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sự hình thành trình vận động vốn tín dụng Hình 3.1 Bản đồ hành huyện Lương Tài 38 Hình 3.2: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng NN& PTNT Lương Tài 44 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Dòng tiền nhóm hộ sản xuất nông nghiệp .69 Biểu đồ 4.2 Dòng tiền nhóm hộ tiểu thủ công nghiệp 71 Biểu đồ 4.3 Dòng tiền nhóm hộ thương mại - dịch vụ 72 ix TRÍCH YẾU LUẬN ÁN Tên tác giả: Nguyễn Xuân Hùng Tên luận văn: Đánh giá phương thức cho vay hộ gia đình chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Mã số: 23110418 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn phương thức vay vốn hộ gia đình Việt Nam - Đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng phương thức cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Lương Tài hộ gia đình - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu phương thức cho vay đến hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh Phương pháp nghiên cứu Thu thập tài liệu - Thu thập số liệu thứ cấp Những tài liệu thứ cấp bao gồm số liệu tình hình thực cho vay theo phương thức khác hộ gia đình NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài, sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn Đảng Chính phủ ban hành từ trước tới Các thông tin khác có liên quan thu thập từ loại báo chí, tạp chí có liên quan, hay trang web báo cáo khoa học công bố - Thu thập số liệu sơ cấp Việc thu thập số liệu sơ cấp điều tra hộ đại diện để phân tích đánh giá Phương pháp thống kê kinh tế Phương pháp thống kê sử dụng chủ yếu thống kê so sánh để đánh giá động thái cấu trúc việc thực cho vay theo phương thức tín dụng khác theo đối tượng khách hàng Phương pháp phân tích tài Dựa sở thu chi hộ gia đình, xây dựng bảng phân tích dòng tiền (cash-flow) bao gồm dòng thu (cash inflow) dòng chi (cash outflow) x PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Họ tên chủ hộ:………………………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Xã……………………… Huyện………………………Tỉnh…………………… Người vấn:………………………………………………………………… Ngày vấn: ………………………………………………………………… I Thông tin chủ hộ Tuổi chủ hộ:…………………………………………………………………… Giới tính: Nam  , Nữ Trình độ học vấn: Mù chữ   Phổ thông Trung cấp kỹ thuật   (lớp….) Cao đẳng  Đại học  Tính chất hộ - Khá Trung bình - Thuần nông , Nghèo Kiêm ngành nghề , Kiêm dịch vụ , Phi nông nghiệp  (Nếu kiêm cụ thể kiêm gì? ) II/ Những thông tin hộ năm 2015 Số khẩu:………… Số lao động……… , Nam:……… Nữ:…… Tình hình đất đai hộ Chỉ tiêu Tổng số (m2) Được chia (m2) Đất thổ cư Đất hàng năm Đất lâu năm Mặt nước nuôi thuỷ sản Vườn Rừng Đất khác 90 Thuê hay mua DT Giá thuê (m ) (đ/năm) Cho thuê DT Giá thuê (m ) (đ/năm) III/ Tài sản chủ yếu phục vụ cho sản xuất hộ Tên TS ĐVT Máy nước Chiếc ………… Cái ………… ………… Cái ………… Cái ………… Cái ………… Trâu, bò cày kéo Con Lợn nái Con Số lượng Thời gian dùng (năm) Giá trị (1000đ) Loại khác ………… ………… IV/ Chi phí cho sản xuất sinh hoạt hộ năm 2015 Cây trồng (tính bình quân sào) Khoản mục CP ĐVT Tổng Lúa Ngô cộng sử dụng Chiêm Mùa Đông Xuân (kg) A Chi phí vật tư Giống * Lượng sử dụng - Lượng mua Kg + Mua chịu Kg + Giá mua chịu 000đ Đạm * Lượng sử dụng 91 Cây dài ngày Rau đậu… - Lượng mua Kg + Mua chịu Kg + Giá mua chịu 000đ Lân * Lượng sử dụng - Lượng mua Kg + Mua chịu Kg + Giá mua chịu 000đ Kali * Lượng sử dụng - Lượng mua Kg + Mua chịu Kg + Giá mua chịu 000đ NPK * Lượng sử dụng - Lượng mua Kg + Mua chịu Kg + Giá mua chịu 000đ Thuốc sâu/bệnh * Lượng sử dụng - Lượng mua Kg + Mua chịu Kg + Giá mua chịu 000đ Chi khác B Công lao động LĐ gia đình công LĐ thuê Công - Đơn giá thuê 000đ C Chi phí dịch vụ 000đ 92 10 Làm đất 000đ 11 Thuỷ lợi 000đ 12 Khuyến nông 000đ 13 BVTV 000đ 14 BV đồng ruộng 000đ 15 Vận chuyển 000đ 16 Thuế đất 000đ 17 Phí DV khác …………… 2/ Chi phí sản xuất chăn nuôi năm 2015 (1000đ) Khoản mục Lợn thịt Lợn nái Gà, vịt Trâu, bò Cá, tôm Giống - Thời điểm mua Thức ăn tinh (gạo, cám, ngô…) - Tự có - Mua vào (Thời điểm mua*) + Trong đó: mua chịu Thức ăn xanh mua vào Thức ăn tổng hợp Chi phí thú y Chi thuê LĐ Chi khác … * Nếu mua rải rác không hỏi mà hỏi mua nhiều để dự trữ 93 … Nhu cầu chi tiêu hộ năm 2015 Khoản mục ĐVT Lương thực kg/tháng Thực phẩm (thịt, cá, rau đậu…) đ/tháng Trả tiền điện, nước đ/tháng Chi cho giáo dục đ/tháng Hiếu, hỷ, giỗ tết đ/tháng Các khoản đóng góp, mừng đ/tháng Các khoản chi y tế đ/tháng Chơi hụi, họ đ/tháng Mua sắm TS đ/tháng 10 Xây dựng đ/tháng 11 Thăm quan đ/tháng Nhu cầu khác đ/tháng Đơn giá Thành tiền (1000đ) Thời điểm chi … V/ Kết sản xuất hộ năm 2015 Trồng trọt Cây trồng Giá bán Sản (000đ/kg) DT NSBQ lượng (m2) (kg/sào) Lần Lần (kg) Lượng bán (kg) L1 L2 Thời điểm bán L1 L2 Mục đích bán * Lúa Ngô Rau đậu Cây AQ Khác… (*) Đầu tư cho trồng trọt: 1.1 Lúa; 1.2 Ngô; 1.3 Rau đậu… Đầu tư cho chăn nuôi: 2.1 Mua gạo, ngô, cám, t/ăn tổng hợp; 2.2 Con giống; 2.3 Thú y… 94 Cho tiêu dùng: 3.1 Giáo dục; 3.2 Y tế; 3.3 Hiếu hỷ; 3.4 Mua sắm TS; 3.5 Xây dựng… Trả nợ: 4.1 Ngân hàng; 4.2 Đại lý vật tư; 4.3 Trả nợ vay khác KD dịch vụ, nghề phụ: 5.1 Dịch vụ; 5.2 Ngành nghề Chăn nuôi Cây trồng NS Số lượng (kg/đvị) Lợn thịt Lợn Con Gà Con Vịt, ngan Con Cá, tôm Sào Giá bán (000đ/kg) Lượng bán (kg) Lần Lần L1 L2 Thời điểm bán L1 L2 Mục đích bán * (000đ) … … (*) Đầu tư cho trồng trọt: 1.1 Lúa; 1.2 Ngô; 1.3 Rau đậu… Đầu tư cho chăn nuôi: 2.1 Mua gạo, ngô, cám, t/ăn tổng hợp; 2.2 Con giống; 2.3 Thú y… Cho tiêu dùng: 3.1 Giáo dục; 3.2 Y tế; 3.3 Hiếu hỷ; 3.4 Mua sắm TS; 3.5 Xây dựng… Trả nợ: 4.1 Ngân hàng; 4.2 Đại lý vật tư; 4.3 Trả nợ vay khác KD dịch vụ, nghề phụ: 5.1 Dịch vụ; 5.2 Ngành nghề 95 Thu - chi hoạt động khác hộ (1000đ) Dịch vụ Tháng Tổng thu Ngành nghề Chi phí Tự Vay có Tổng thu Chi phí Tự Vay có Lương + Thu khác Làm thuê Tổng thu Chi phí Tổng thu Chi phí 10 11 12 Cả năm VI/ Tình hình vay sử dụng vốn vay cho sản xuất năm 2015 hộ Diễn giải Số lượng (000đ ) Lãi suất (%/T ) Thời CP Thời hạn Điều giao điể vay kiện dịch m (tháng vay* (000đ vay ) ) Nhu cầu cần vay Thực tế vay 3.Phương thức vay Thời hạn vay vay …… 96 Thực tế dùng vào *** (000đ) (**) Đầu tư cho trồng trọt: 1.1 Lúa; 1.2 Ngô; 1.3 Rau đậu… Đầu tư cho chăn nuôi: 2.1 Mua gạo, ngô, cám, t/ăn tổng hợp; 2.2 Con giống; 2.3 Thú y… Cho tiêu dùng: 3.1 Giáo dục; 3.2 Y tế; 3.3 Hiếu hỷ; 3.4 Mua sắm TS; 3.5 Xây dựng… Trả nợ: 4.1 Ngân hàng; 4.2 Đại lý vật tư; 4.3 Trả nợ vay khác KD dịch vụ, nghề phụ: 5.1 Dịch vụ; 5.2 Ngành nghề (*) Thế chấp: không; 2.Sổ đỏ; Trâu bò; Đồ dùng có giá trị; Khác VII Tình hình vốn tiền hộ Tình hình vốn kinh doanh tiền hộ năm 2015 Chỉ tiêu Tổng số (triệu đồng) Vụ chiêm Số tiền mặt, tiền gửi đầu kỳ Nợ phải thu Nợ phải trả - 97 Vụ mùa Vụ đông-xuân Tình hình toán nợ năm 2015 Chỉ tiêu Số lượng toán (tr đ) Ngày đến hạn toán Số lượng Nguyên nhân toán hạn hạn (trđ) Nợ phải thu Nợ phải trả - VIII Xin ông bà cho biết thêm số thông tin sau đây: Ông bà có mong muốn vay thêm vốn cho sản xuất không? Có  Không  Nếu có cần vay bao nhiêu……trđ? Mục đích vay để làm gì? ……………………………………………………………………………… Phương thức vay Thời hạn vay…….tháng Lãi suất chấp nhận được…… %/tháng Thời gian vay nào? Việc vay vốn có đạt mục đích không? 98 Đã ông bà nộp đơn xin vay vốn mà không đáp ứng? Có  Không  Nếu có lý làm ông bà không vay? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ông (bà) có rơi vào tình cảnh không trả nợ vay? Có  Không  Nếu có lý sao? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tháng năm ông (bà) thiếu tiền mặt nhất? Tháng… sao? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Năm qua ông (bà) vay vốn từ nguồn nào? Ngân hàng  Các đoàn thể  Quỹ TDND  Tư nhân  Khác  Phương thức vay ông bà thích vay nhất?Lý Từng lần  Hạn mức TD  Dự án ĐT Hợp vốn  Khác  Thời gian kể từ nộp đơn xin vay đến nhận tiền bao nhiêu? ngày ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ông (bà) thường chấp việc vay vốn? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 99 Ông (bà) có mua chịu vật tư chưa? Có  Không  Nếu có loại vật tư gì? ? Mức độ chịu có mong muốn không? Có  Không  10 Ông bà cho biết ưu điểm nhược điểm hay thuận lợi khó khăn Phương thức vay ♦ Chính thống Đối tượng Từng lần Vay qua Hạn mức Dự án TD Thủ tục vay Điều kiện vay Thời gian có vốn Chi phí giao dịch Phương thức toán 11 Những đề xuất hộ cho tăng cường tiếp cận tín dụng (thủ tục, điều kiện, thời gian, lãi suất, lượng vốn,…) ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 12 Tín dụng có vai trò gia đình: Nâng cao thu nhập Tạo việc làm Xoá đói giảm nghèo 13 Gia đình cần có thêm vốn để mở rộng diện tích thâm canh khoai tây không? Có Không 14 Ông (bà) có biết tổ chức hay quan cho vay tín dụng: ……………………………………………………………………………… Khi cần vay ông bà tìm đến đâu? Xin chân thành cảm ơn! 100 PHỤ LỤC 2: Thu - Chi bình quân/ tháng nhóm hộ sản xuất nông nghiệp Tháng 10 11 12 Cả năm 715 2.390 360 780 1.265 2.275 360 780 1.265 1.690 320 565 3.888,89 Làm đất - 620 - - - 620 - - - 480 - - 1.720,00 Giống - 365 - - - 365 - - - 310 - - 1.040,00 Phân bón, thuốc sâu - 675 360 780 - 560 360 780 - 460 320 565 4.860,00 Thuê cấy (gieo trồng) - 610 - - - 610 - - - 360 - - 1.580,00 Thuê gặt (thu hoạch) 620 - - 720 - - 720 - - Vận chuyển 95 120 - - 180 120 - - 180 80 - - 775,00 - - - - 365 - - - 365 - - - 730,00 Chỉ tiêu Chi phí sản xuất nông nghiệp Các khoản phí, thuế 2.060,00 Khác Thu nhập SX từ nông 6.640 - - - 8.790 - - - 9.570 - - - 25,00 Chi phí chăn nuôi - 9.615 3.074 3.453 - 10.096 3.228 3.626 - 10.577 3.382 3.798 50,85 Giống - 6.840 - - - 7.182 - - - 7.524 - - 21,55 Thức ăn - 2.070 2.898 3.312 - 2.174 3.043 3.478 - 2.277 3.188 3.643 26,08 Thú y - 705 176 141 - 740 185 148 - 776 194 155 3.220,00 Khác - - - - - - - - - - - - - nghiệp 101 Thu nhập từ chăn nuôi 26.334 - - - 23.940 - - - 25.137 - - - 75,41 Chi phí sinh hoạt 7.600 7.600 5.100 5.100 5.100 12.900 5.100 5.100 5.100 13.050 7.600 7.600 86,95 Lương thực, thực phẩm 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 3.500 42,00 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 1.800,00 1.200 1.200 1.200 1.200 1.200 6.500 1.200 1.200 1.200 6.500 1.200 1.200 25,00 - - - - - - - - - 2.650 - - 2,65 2.500 2.500 - - - - - - - - 2.500 2.500 10,00 - - - - - 2.500 - - - - - - 2,50 250 250 250 250 250 250 250 250 250 250 250 250 3.000,00 4.500 4.500 6.500 6.500 6.500 6.500 6.500 6.500 6.500 6.500 4.500 4.500 70,00 Dòng tiền vào 37,474 4,500 6,500 6,500 39,230 6,500 6,500 6,500 41,207 6,500 4,500 4,500 170,41 Dòng tiền 8,315 19,605 8,534 9,333 6,365 25,271 8,688 9,506 6,365 25,317 11,302 11,963 150,56 Dòng tiền 29,159 (15,105) (2,034) (2,833) 32,865 (18,771) (2,188) (3,006) 34,842 (18,817) (6,802) (7,463) 19,85 Điện, nước Giáo dục Y tế Hiếu, hỷ, giỗ tết Thăm quan Khác Thu nhập từ làm thuê thu nhập khác 102 PHỤ LỤC 3: Thu - Chi bình quân/ tháng nhóm hộ tiểu thủ công nghiệp Tháng 10 11 12 Cả năm 487.500 58.500 58.500 58.500 536.250 64.350 64.350 64.350 511.875 61.425 61.425 61.425 2.088,45 429.000 48.750 7.313 2.438 48.750 7.313 2.438 48.750 7.313 2.438 48.750 7.313 2.438 471.900 53.625 8.044 2.681 53.625 8.044 2.681 53.625 8.044 2.681 53.625 8.044 2.681 450.450 51.188 7.678 2.559 51.188 7.678 2.559 51.188 7.678 2.559 51.188 7.678 2.559 1.351,35 614,25 92,14 30,71 - - - 706.875 - - - 777.563 - - - 742.219 2.226,66 9.570 4.200 180 1.440 3.500 250 8.670 4.200 180 1.440 2.600 250 6.070 4.200 180 1.440 250 6.070 4.200 180 1.440 250 6.070 4.200 180 1.440 250 15.430 4.200 180 7.800 3.000 250 6.070 4.200 180 1.440 250 6.070 4.200 180 1.440 250 6.070 4.200 180 1.440 250 15.610 4.200 180 7.800 3.180 250 8.870 4.200 180 1.440 2.800 250 9.570 4.200 180 1.440 3.500 250 104,14 50,40 2.160,00 30,00 3,18 12,40 3,00 3.000,00 742,219 70,995 671,224 2.226,66 2.192,59 34,07 Chỉ tiêu Chi phí SX tiểu thủ công nghiệp Chi nguyên vật liệu Chi nhân công Chi điện nước Khác Thu nhập từ SX tiểu thủ công nghiệp Chi phí sinh hoạt Lương thực, thực phẩm Điện, nước Giáo dục Y tế Hiếu, hỷ, giỗ tết Thăm quan Khác Dòng tiền vào Dòng tiền Dòng tiền 497,070 67,170 64,570 (497,070) (67,170) (64,570) 706,875 64,570 642,305 777,563 542,320 79,780 70,420 70,420 517,945 77,035 70,295 (542,320) (79,780) (70,420) 707,143 (517,945) (77,035) (70,295) 103 PHỤ LỤC 4: Thu - Chi bình quân/ tháng nhóm hộ tiểu thủ công nghiệp Tháng 10 11 12 Cả năm Chi phí thương mại, dịch vụ 188.961 621.939 140.089 170.164 78.939 663.393 150.114 160.139 58.889 563.142 183.197 185.214 3.164,18 Chi mua hàng hóa, dịch vụ 184.000 613.900 135.250 165.250 75.250 655.250 145.250 155.250 55.250 555.250 178.250 180.263 3.098,41 4.500 201 261 6.500 669 870 4.500 147 192 4.500 180 234 3.500 82 107 6.500 714 928 4.500 158 206 4.500 169 220 3.500 60 78 6.500 605 787 4.500 194 253 4.500 196 255 58,00 3.375,00 4.391,00 Thu nhập thương mại, dịch vụ 200.560 669.151 147.423 180.123 82.023 714.223 158.323 169.223 60.223 605.223 194.293 196.486 3.377,27 Chi phí sinh hoạt Lương thực, thực phẩm Điện, nước Giáo dục Y tế Hiếu, hỷ, giỗ tết Thăm quan Khác Dòng tiền vào Dòng tiền Dòng tiền 9.235 4.032 173 1.382 3.360 288 200,560 198,196 2,364 8.371 4.032 173 1.382 2.496 288 669,151 630,310 38,841 5.875 4.032 173 1.382 288 147,423 145,964 1,458 5.875 4.032 173 1.382 288 180,123 176,039 4,083 5.875 4.032 173 1.382 288 82,023 84,814 (2,791) 14.861 4.032 173 7.488 2.880 288 714,223 678,254 35,969 5.875 4.032 173 1.382 288 158,323 155,989 2,333 8.935 4.032 173 1.382 3.060 288 169,223 169,074 0,148 5.875 4.032 173 1.382 288 60,223 64,764 (4,541) 11.981 4.032 173 7.488 288 605,223 575,123 30,100 8.563 4.032 173 1.382 2.688 288 194,293 191,760 2,532 9.235 4.032 173 1.382 3.360 288 196,486 194,450 2,037 100,56 48,38 2.076,00 28,80 3,06 11,90 2,88 3.456,00 3.377,27 3.264,74 112,53 Chỉ tiêu Chi nhân công Chi nộp thuế Khác 104 ... hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lương Tài – Bắc Ninh nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lương Tài - Bắc Ninh trọng... 4.11 Đánh giá hộ gia đình phương thức cho vay vốn Ngân hàng NN&PTNT Lương Tài 66 Bảng 4.12 Đánh giá số điều kiện để vay vốn hộ gia đình 73 Bảng 4.13 Đánh giá cán ngân hàng phương thức. .. - Đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng phương thức cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Lương Tài hộ gia đình - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu phương thức cho vay đến hộ gia