Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê tỉnh đắk lắk

TẾ H U Ế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ IN H NGUYỄN THỊ HẢI YẾN K TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI G Đ Ạ IH Ọ C HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ TỈNH ĐẮK LẮK TR Ư Ờ N LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HUẾ - NĂM 2016 H H TẾ NGUYỄN THỊ HẢI YẾN U Ế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ IN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI Ọ C K HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ TỈNH ĐẮK LẮK IH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP 62.62.01.15 G Đ Ạ MÃ SỐ: TR Ư Ờ N LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS PHAN THỊ MINH LÝ HUẾ - NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan Luận án tiến sĩ kinh tế nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng Luận án hoàn toàn trung thực Ế xác Tất giúp đỡ cho việc thực Luận án cảm ơn U thông tin Luận án ghi rõ nguồn gốc TẾ H Tác giả TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H Nguyễn Thị Hải Yến i LỜI CẢM ƠN Luận án thực hoàn thành Trường Đại học Kinh tế - Đại Ế học Huế U Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Cô giáo PGS.TS Phan Thị Minh H Lý người định hướng hướng dẫn khoa học, tận tình giúp đỡ trưởng TẾ thành công tác nghiên cứu hoàn thành Luận án Trong suốt trình học tập nghiên cứu trường, nhận H hướng dẫn giúp đỡ tận tình tập thể Thầy, Cô giáo trường Đại học Kinh IN tế - Đại học Huế, Phòng Sau đại học - Trường đại học Kinh tế Huế, Ban Đào tạo Sau đại học- Đại học Huế Tôi xin ghi nhận biết ơn đóng góp quý báu K Thầy, Cô C Tôi xin trân trọng cám ơn Lãnh đạo phòng Nông nghiệp Phát triển Ọ nông thôn huyện CưMgar, huyện KrôngPắk, huyện CưKuin, Lãnh đạo Ngân IH hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đắk Lắk nhiệt tình hợp tác giúp đỡ thực Luận án Ạ Trong thời gian học tập nghiên cứu, nhận hỗ trợ Đ giúp đỡ tận tình từ Lãnh đạo Khoa Kinh tế Ban Giám hiệu Trường Đại học Tây Nguyên, xin trân trọng cám ơn G Để hoàn thành Luận án, nhận phần kinh phí từ Đề án 911, N xin chân thành cảm ơn Ờ Cuối cùng, xin bày tỏ lòng biết ơn tới đồng nghiệp, bạn bè gia TR Ư đình, đặc biệt chồng tôi, kịp thời động viên, chia sẻ tạo điều kiện tốt giúp hoàn thành Luận án Huế, ngày tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Thị Hải Yến ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Ế Mục lục iii U Danh mục chữ viết tắt vi H Danh mục bảng vii TẾ Danh mục sơ đồ, hình, biểu đồ iix PHẦN MỞ ĐẦU H 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu IN 3.Các câu hỏi nghiên cứu K Đối tượng phạm vi nghiên cứu C Những đóng góp luận án Ọ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN IH HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .7 Ạ 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .7 Đ 1.1.2 Đặc điểm ngành cà phê ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 23 G 1.1.3 Nội dung tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 26 N 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê35 Ờ 1.2 Cơ sở thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .38 TR Ư 1.2.1 Kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê số nước giới 38 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam tỉnh Đắk Lắk 45 Kết luận chương .47 CHƯƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 49 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk 49 2.1.1 Vị trí địa lý, địa hình, khí hậu, sông ngòi 49 iii 2.1.2 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội .50 2.2 Tiếp cận nghiên cứu khung phân tích tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 53 Ế 2.2.1.Tiếp cận nghiên cứu .53 U 2.2.2.Khung phân tích tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 54 H 2.3 Phương pháp nghiên cứu 55 2.3.1 Chọn điểm nghiên cứu 55 TẾ 2.3.2 Phương pháp thu thập thông tin số liệu 59 2.3.3 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu .60 H 2.3.4 Phương pháp phân tích 60 IN 2.4 Hệ thống tiêu đánh giá tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 66 K Kết luận chương .67 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN C XUẤT CÀ PHÊ TỈNH ĐẮK LẮK .69 Ọ 3.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 69 IH 3.1.1 Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 69 3.1.2 Sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Ạ Lắk 98 Đ 3.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà G phê tỉnh Đắk Lắk .108 N 3.2.1 Nhóm nhân tố đặc điểm hộ sản xuất cà phê 109 Ờ 3.2.2 Nhóm nhân tố đặc điểm NHTM 113 Ư 3.2.3 Nhóm nhân tố sách Chính phủ .115 TR 3.2.4 Các nhân tố khác 119 3.3 Đánh giá chung thực trạng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 121 3.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 121 iv 3.3.2 Những mặt tồn hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 125 3.3.3 Nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Ế hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 127 U Kết luận chương 128 H CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VÀ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI TẾ HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ, TỈNH ĐẮK LẮK .130 4.1 Những định hướng đề xuất giải pháp 130 H 4.2 Định hướng nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ngân hàng đối IN với hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk .131 K 4.3 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ngân hàng cho hộ sản xuất cà phê Đắk Lắk 132 C 4.3.1 Từ phía hộ sản xuất cà phê 132 Ọ 4.3.2 Từ phía NHTM 135 IH 4.3.3.Từ phía Chính phủ, Nhà nước 138 Kết luận chương .140 Ạ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 142 Đ KẾT LUẬN .142 G Đối với Chính phủ 145 N Đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh ĐắkLắk .146 Ờ Đối với quyền địa phương tỉnh Đắk Lắk 146 Ư DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC CÓ LIÊN QUAN 148 TR ĐÃ CÔNG BỐ .148 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 149 PHỤ LỤC .157 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải Agribank Dak Lak BIDV Dak Lak CNC CPR CT-UBND CTV DN DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Đắk Lắk Ngân hàng đầu tư phát triển Đắk Lắk Hội đồng cà phê quốc gia Cedula Produto Rural Chỉ thị - Uỷ ban nhân dân Cộng tác viên Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Đông Á Bank Dak Lak Ngân hàng TMCP Đông Á Đắk Lắk 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 DS FCN HTX ICO IFAD IMF KT – XH MMTB NGOs NH CSXH NHNN NHTM NN&PTNT NQ/TW PTNT QĐ/BNN QĐ/UBND QĐ-TTg QH QTD TCTD TCVM UBND USD Vietcombank Dak Lak Vietinbank Dak Lak Doanh số Liên đoàn cà phê Quốc gia Colombia Hợp tác xã Tổ chức cà phê quốc tế Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tế Quỹ tiền tệ quốc tế Kinh tế xã hội Máy móc thiết bị Các tổ chức phi phủ Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn Nghị quyết/ trung ương Phát triển nông thôn Quyết định/Bộ nông nghiệp Quyết định/Uỷ ban nhân dân Quyết định - Thủ tướng phủ Quốc hội Quỹ tín dụng Tổ chức tín dụng Tài vi mô Uỷ ban nhân dân Đô la Mỹ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đắk Lắk Ngân hàng TMCP Công thương Đắk Lắk TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Ế Nội dung Một số tiêu tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk 51 Bảng 2.2: Mô tả biến tác động đến suất cà phê nhân 62 Bảng 2.3: Đánh giá trình độ kiến thức nông nghiệp hộ sản xuất cà phê 63 Bảng 2.4: Mô tả biến mô hình 65 Bảng 2.5: Ý nghĩa giá trị trung bình .66 Bảng 2.6: Hệ thống tiêu nghiên cứu 67 Bảng 3.1: Điểm giao dịch NHTM khảo sát địa bàn tỉnh Đắk IN H TẾ H U Bảng 2.1: Thông tin CBTD khảo sát Ngân hàng thương mại tỉnh C Bảng 3.2: K Lắk năm 2014 69 Tình hình vay tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk IH Bảng 3.3: Ọ Đắk Lắk .71 Lắk giai đoạn 2010 – 2014 75 Nợ xấu tỷ lê nợ xấu cho vay hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk giai Ạ Bảng 3.4: Bảng 3.5: Đ đoạn 2010 - 2014 .78 Bảng 3.6: Vốn tự có hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 80 Bảng 3.7: Các hình thức đảm bảo nợ vay hộ sản xuất cà phê .82 Bảng 3.8: Các yếu tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng 86 Bảng 3.9: Đặc điểm nhân học nhóm hộ khảo sát 87 Bảng 3.10: Số lượng hộ sản xuất cà phê có vay vốn NHTM .89 Bảng 3.11: Kết phân tích bước khả tiếp cận vốn tín dụng ngân TR Ư Ờ N G Mục đích vay vốn hộ sản xuất cà phê địa bàn 79 hàng hộ sản xuất cà phê 92 Bảng 3.12: Kết phân tích bước hai mô hình Heckman 94 Bảng 3.13: Hình thức tiếp cận vốn tín dụng nhóm hộ khảo sát 96 Bảng 3.14: Phương thức tiếp cận vốn tín dụng nhóm hộ khảo sát 97 vii Tỷ lệ vốn vay vốn đầu tư hộ sản xuất cà phê 99 Bảng 3.16: Hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê 100 Bảng 3.17: So sánh hiệu sử dụng vốn tín dụng theo nhu cầu .102 Bảng 3.18: Kết hồi quy yếu tố ảnh hưởng đến suất cà phê nhân 102 Bảng 3.19: Biến động lao động cà phê nông nghiệp tỉnh Đắk Lắk .105 Bảng 3.20: Tình hình sản xuất cà phê chứng bền vững Đắk Lắk 106 Bảng 3.21: Ý kiến khả hạch toán quản lý vốn tín dụng chủ hộ 110 Bảng 3.22: Hiệu sản xuất cà phê theo quy mô diện tích .111 Bảng 3.23: Kết tạm trữ cà phê tỉnh Đắk Lắk 117 Bảng 3.24: Kết cho vay tái canh cà phê tỉnh Đắk Lắk 118 Bảng 3.25: Chất lượng đất trồng cà phê năm 2013 .119 Bảng 3.26: Số lượt vay vốn hộ sản xuất cà phê năm 2014 .124 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế Bảng 3.15: viii Ảnh Ảnh Ảnh Ảnh Ảnh hưởng hưởng hưởng hưởng hưởng không không bình quan thường trọng quan quan trọng quan trọng H U trọng Ế Và vui lòng đánh dấu  vào ô tương ứng với mức độ mà Anh/Chị lựa chọn Rất STT TẾ mong nhận hợp tác Anh/Chị Yếu tố 5 Tài sản đảm bảo Diện tích đất sản xuất cà phê Không có tài sản chấp ( máy móc, cà phê nhân …) làm tài sản đảm bảo Không có người bảo lãnh Thu nhập từ cà phê đóng góp vào tổng thu nhập hộ thấp 5 Giá trị tài sản đảm bảo thấp Tỷ lệ tài sản cố định tổng tài sản thấp B Thông tin chủ hộ Chủ hộ có lịch sử tín dụng không tốt Chủ hộ phương án kinh doanh không tốt Chủ hộ có mối quan hệ xã hội không tốt C Khả hạch toán, quản lý hộ 10 Trình độ văn hóa chủ hộ thấp 11 Chủ hộ chưa có kinh nghiệm sản xuất cà phê 12 Chủ hộ chưa đào tạo lĩnh vực sản xuất, kinh doanh cà phê Phương án sản xuất hộ không khả thi 14 Mức thu nhập, doanh thu, lợi nhuận thấp 15 Công nghệ hộ lạc hậu 16 Hộ nguồn tiêu thụ sản phẩm đảm bảo 17 Hộ sở vật chất phù hợp cho hoạt động sản xuất 18 Sản phẩm hộ sức cạnh tranh thị trường 19 Tỷ lệ vốn vay/Vốn đầu tư không hiệu IN K C Ọ IH Ạ Đ G N Ờ Năng lực hoạt động Ư D H A TR 13 Tỷ lệ vốn vay/ diện tích cà phê không hiệu 21 Tỷ lệ vốn đầu tư/ diện tích cà phê không hiệu 22 Khả trả lãi hộ thấp 23 Nợ hạn hộ cao E Mạng lưới quan hệ xã hội 24 Chủ hộ không tham gia hiệp hội cà phê đề án có liên quan đến cà phê Ế 25 Chủ hộ ngân hàng quan hệ trước 26 Chủ hộ có mối quan hệ với hộ khác F Ảnh hưởng kinh tế 27 5 Bất động sản đóng băng khiến cho giá trị tài sản chấp Hộ giảm 28 Chính sách tín dụng làm chây lì đến việc trả nợ Hộ 29 Lạm phát cao gia tăng khoản chi phí, làm giảm khả trả nợ 30 Tỷ giá biến động khiến cho Chủ hộ khó khăn trình trả nợ IN H TẾ H U 20 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K Chân thành cảm ơn Anh (Chị) dành thời gian để trả lời! PHỤ LỤC 20: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM - Ế Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2014 H U Số: 20/VBHN-NHNN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc - QUYẾT ĐỊNH TẾ VỀ VIỆC BAN HÀNH QUY CHẾ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG IN H Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2002, sửa đổi, bổ sung bởi: IH Ọ C K Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 11 tháng 01 năm 2002; Đ Ạ Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối vớikhách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực kể từ ngày tháng 03 năm 2005; TR Ư Ờ N G Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực kể từ ngày 23 tháng năm 2005; Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực kể từ ngày 10 tháng 10 năm 2011 THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997; Ế Căn Nghị định số 15/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm quản lý Nhà nước Bộ, quan ngang Bộ; H QUYẾT ĐỊNH U Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ[1], 2, 3, 4, TẾ Điều Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo Quyết định IN H Điều Quyết định có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2002 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định thay cho Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước IH Ọ C K Điều Các hợp đồng tín dụng ký kết trước ngày Quyết định có hiệu lực chưa giải ngân giải ngân chưa hết hợp đồng tín dụng cho vay dư nợ đến cuối ngày 31/01/2002, tổ chức tín dụng khách hàng tiếp tục thực theo thỏa thuận ký kết trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phù hợp với quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định G Đ Ạ Điều 6, 7, 8, Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Hội đồng quản trị Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng, khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm thi hành Quyết định N QUY CHẾ TR Ư Ờ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Điều Phạm vi điều chỉnh Quy chế quy định việc cho vay Đồng Việt Nam, ngoại tệ tổ chức tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống Điều Đối tượng áp dụng Các tổ chức tín dụng thành lập thực nghiệp vụ cho vay theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Trường hợp cho vay ngoại tệ, tổ chức tín dụng phải phép hoạt động ngoại hối H U Ế 2.10 Khách hàng vay tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân Việt Nam nước có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống nước nước Trường hợp khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định riêng TẾ Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy chế từ ngữ hiểu sau: IN H Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi C K Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng IH Ọ Kỳ hạn trả nợ khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần toàn vốn vay cho tổ chức tín dụng Ạ 4.11 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ việc tổ chức tín dụng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay khoản nợ vay khách hàng theo hai phương thức sau: G Đ a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ việc tổ chức tín dụng chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thỏa thuận trước hợp đồng tín dụng, mà kỳ hạn trả nợ cuối không thay đổi Ờ N b) Gia hạn nợ vay việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay, vượt thời hạn cho vay thỏa thuận trước hợp đồng tín dụng TR Ư 5.12 6.13 Dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống mà khách hàng gửi đến tổ chức tín dụng tập hợp đề xuất; có nhu cầu vốn, vay vốn, cách thức sử dụng vốn cách thức trả nợ vay khoảng thời gian xác định Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khả tài khách hàng vay khả vốn, tài sản khách hàng vay để bảo đảm hoạt động thường xuyên thực nghĩa vụ toán Điều Thực quy định quản lý ngoại hối Khi cho vay ngoại tệ, tổ chức tín dụng khách hàng phải thực quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý ngoại hối Ế Điều Quyền tự chủ tổ chức tín dụng H U Tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm định cho vay Không tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ tổ chức tín dụng Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: TẾ Điều Nguyên tắc vay vốn H Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng IN Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng K Điều Điều kiện vay vốn C Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: IH Ọ Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: a) Đối với khách hàng vay tổ chức14 cá nhân Việt Nam: Ạ - Tổ chức15 phải có lực pháp luật dân sự; Đ - Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; G - Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; N - Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; TR Ư Ờ - Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; b) Đối với khách hàng vay tổ chức16 cá nhân nước phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà tổ chức17 có quốc tịch cá nhân công dân, pháp luật nước Bộ Luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Ế Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam U Điều Thể loại cho vay TẾ H Tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; H Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; IN Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên K Điều Những nhu cầu vốn không cho vay Tổ chức tín dụng không cho vay nhu cầu vốn sau đây: Ọ C a) Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; IH b) Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm; c) Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm G Đ Ạ d)18 Để mua vàng, trừ trường hợp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho phép vay vốn mua vàng để sản xuất vàng miếng, sản xuất, gia công vàng trang sức mỹ nghệ cho vay để nhập vàng nguyên liệu theo giấy phép Ngân hàng Nhà nước N Việc đảo nợ, tổ chức tín dụng thực theo quy định riêng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ờ Điều 10 Thời hạn cho vay TR Ư Tổ chức tín dụng khách hàng vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng để thỏa thuậnvề thời hạn cho vay Đối với tổ chức19 Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam Điều 11 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ế Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng U Điều 12 Mức cho vay TẾ H Tổ chức tín dụng vào nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn để định mức cho vay Giới hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng thực theo quy định Điều 18 Quy chế IN H Tổng dư nợ cho vay đối tượng quy định Điều 20 Quy chế không vượt 5% vốn tự có tổ chức tín dụng Điều 13 Trả nợ gốc lãi vốn vay Ọ a) Các kỳ hạn trả nợ gốc; C K Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc trả nợ gốc lãi vốn vay sau: IH b) Các kỳ hạn trả lãi vốn vay với kỳ hạn trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng; Ạ c) Đồng tiền trả nợ việc bảo toàn giá trị nợ gốc hình thức thích hợp, phù hợp với quy định pháp luật Ờ N G Đ 2.20 Đối với khoản nợ vay không trả nợ hạn, tổ chức tín dụng đánh giá khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ hạn tổ chức tín dụng thực biện pháp để thu hồi nợ; việc phạt chậm trả nợ hạn nợ lãi vốn vay hai bên thỏa thuận sở quy định pháp luật Tổ chức tín dụng phân loại toàn số dư nợ gốc khách hàng vay có nợ hạn vào tài khoản cho vay thích hợp theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TR Ư Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn Trả nợ vay ngoại tệ: Khoản cho vay ngoại tệ phải trả nợ gốc lãi vốn vay ngoại tệ đó; trường hợp trả nợ ngoại tệ khác Đồng Việt Nam, thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng phù hợp với quy định quản lý ngoại hối Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều 14 Hồ sơ vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn quy định Điều Quy chế Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng U Ế Tổ chức tín dụng hướng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, loại cho vay khoản vay H Điều 15 Thẩm định định cho vay TẾ Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay IN H Tổ chức tín dụng xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ vay khách hàng để định cho vay Ọ C K Tổ chức tín dụng quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay khách hàng, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết khách hàng Trường hợp định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay IH Điều 16 Phương thức cho vay Ạ Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay; Đ Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng N G Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định TR Ư Ờ Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tưphát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng TẾ H U Ế Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng IN H Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với cácquy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ọ Điều 17 Hợp đồng tín dụng C K Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay Đ Ạ IH Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận G Điều 18 Giới hạn cho vay TR Ư Ờ N Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong trường hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng cho vay vượt mức giới hạn cho vay quy định Khoản điều Thủ tướng Chính phủ cho phép trường hợp cụ thể Việc xác định vốn tự có tổ chức tín dụng để làm tính toán giới hạn cho vay quy địnhtại Khoản Điều thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều 19 Những trường hợp không cho vay Tổ chức tín dụng không cho vay khách hàng trường hợp sau đây: Ế a) Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) tổ chức tín dụng; H U b) Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay; TẾ c) Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) H Các quy định Khoản Điều không áp dụng tổ chức tín dụng hợp tác IN Việc áp dụng quy định điểm c Khoản Điều người vay bố, mẹ, vợ, chồng, Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng xem xét định K Điều 20 Hạn chế cho vay Ọ C Tổ chức tín dụng không cho vay bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối tượng sau đây: IH Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng tổ chức tín dụng cho vay; Ạ Các cổ đông lớn tổ chức tín dụng; Đ Doanh nghiệp có đối tượng quy định khoản Điểu 77 Luật Các tổ chức tín dụng sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp G Điều 21 Kiểm tra, giám sát vốn vay21 Ờ N Tổ chức tín dụng có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng TR Ư Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình thực kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động tổ chức tín dụng tính chất khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu khả thu hồi vốn vay; gửi quy trình kiểm tra giám sát vốn vay khách hàng cho Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Điều 22 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ22 Các tổ chức tín dụng tự định việc cấu lại thời hạn trả nợ, sở khả tài kết đánh giá khả trả nợ khách hàng vay: a) Khách hàng khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả nợ kỳ hạn tiếp theo, tổ chức tín dụng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay H U Ế b) Khách hàng khả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả nợ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng TẾ Toàn số dư nợ vay gốc khách hàng có khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ phân loại vào nhóm nợ thích hợp theo quy định phân loại nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam C K IN H Các tổ chức tín dụng phải ban hành quy định cấu lại thời hạn trả nợ phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; việc phân cấp, ủy quyền cho chi nhánh định việc cấu lại thời hạn trả nợ phải bảo đảm Hội sở nắm kịp thời, đày đủ xác khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ toàn hệ thống Các tổ chức tín dụng phải gửi quy định cấu lại thời hạn trả nợ cho Thanh tra Ngân hàng Nhà nước sau ban hành IH Ọ Đối với khoản nợ vay cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng phải báo cáo theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chế độ báo cáo thống kê áp dụng tổ chức tín dụng Điều 23 Miễn, giảm lãi Đ Ạ Tổ chức tín dụng định miễn, giảm lãi vốn vay phải trả khách hàng theo nguyên tắc sau đây: 1.23 Khách hàng vay bị tổn thất tài sản dẫn đến khó khăn tài chính; N G Mức độ miễn, giảm lãi vốn vay phù hợp với khả tài tổ chức tín dụng; TR Ư Ờ Tổ chức tín dụng không miễn, giảm lãi vốn vay khách hàng thuộc đối tượng quy định Khoản Điều 78 Luật Các tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng phải ban hành Quy chế miễn, giảm lãi vốn vay khách hàng Hội đồng quản trị phê duyệt Việt miễn, giảm lãi vốn vay khách hàng thực tổ chứctín dụng có Quy chế miễn, giảm lãi vốn vay Điều 24 Quyền nghĩa vụ khách hàng Khách hàng vay có quyền: a) Từ chối yêu cầu tổ chức tín dụng không với thỏa thuận hợp đồng tín dụng; b) Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật; Khách hàng vay có nghĩa vụ: Ế a) Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác thông tin, tài liệu cung cấp; H U b) Sử dụng vốn vay mục đích, thực nội dung thỏa thuận hợp đồng tín dụng cam kết khác; c) Trả nợ gốc lãi vốn vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng; H TẾ d) Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thỏa thuận việc trả nợ vay thực nghĩa vụ bảo đảm nợ vay cam kết hợp đồng tín dụng IN Điều 25 Quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng có quyền: Ọ C K a) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; IH b) Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn phương án vay vốn hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật tổ chức tín dụng đủ nguồn vốn vay; Ạ c) Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; Đ d) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; N G đ) Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người bảo lãnh theo quy định pháp luật; TR Ư Ờ e) Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên thỏa thuận khác, tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo thỏa thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp khách hàng bảo lãnh vay vốn; g) Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực theo quy định Quy chế này; mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực việc đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ: a) Thực thỏa thuận hợp đồng tín dụng; b) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Điều 26 Cho vay ưu đãi cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước H U Ế Tổ chức tín dụng thực cho vay khách hàng thuộc đối tượng hưởng sách tín dụng ưu đãi theo Quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ TẾ Tổ chức tín dụng cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước thực theo quy định pháp luật tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước K IN H Tổ chức tín dụng Nhà nước Chính phủ định cho vay khách hàng thuộc đối tượng ưu đãi, cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, có phát sinh chênh lệch lãi suất tổn thất khoản cho vay nguyên nhân khách quan việc xử lý thực theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ, ngành liên quan IH Ọ C Trước cho vay ưu đãi cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, tổ chức tín dụng tiến hành thẩm định hiệu dự án phương án vay vốn, xét thấy hiệu quả, khả hoàn trả nợ vay gốc lãi báo cáo với quan nhà nước có thẩm quyền xem xét, định Điều 27 Cho vay theo ủy thác G Đ Ạ Tổ chức tín dụng cho vay theo ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân nước nước theo hợp đồng nhận ủy thác cho vay ký kết với quan đại diện Chính phủ tổ chức, cá nhân nước nước Việc cho vay ủy thác phải phù hợp với quy định hành pháp luật tín dụng ngân hàng hợp đồng ủy thác Ư Ờ N Tổ chức tín dụng cho vay theo ủy thác hưởng phí ủy thác khoản hưởng lợi khác thỏa thuận hợp đồng nhận ủy thác cho vay phù hợp với quy định pháp luật thông lệ quốc tế, đảm bảo bù đắp đủ chi phí, rủi ro có lãi TR Điều 28 Tổ chức thực Tổ chức tín dụng khách hàng vay có trách nhiệm thi hành Quy chế Căn Quy chế quy định văn pháp luật có liên quan, tổ chức tín dụng ban hành văn hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể phù hợp với điều kiện, đặc điểm điều lệ Việc sửa đổi, bổ sung Quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định./ Ế KT THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC U Nơi nhận: Ban Lãnh đạo NHNN; - Văn phòng Chính phủ (để đăng Công báo); Website NHNN; - Lưu VP, PC3, Vụ CSTT XÁC THỰC VĂN BẢN HỢP NHẤT TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H Đặng Thanh Bình ... TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN IH HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .7 Ạ 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .7... DỤNG NGÂN HÀNG U 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Ế ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ H 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê TẾ 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng. .. tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 69 IH 3.1.1 Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 69 3.1.2 Sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Ạ Lắk