Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại baovietbanl đăk lăk (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Giới thiệu đề tài nghiên cứu Sự cần thiết: Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày khẳng định rõ vị vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế Việt Nam Đến nay, loại hình doanh nghiệp phát triển rộng khắp tất vùng miền nước tham gia vào hầu hết ngành nghề kinh tế quốc dân, số doanh nghiệp đến thời điểm năm 2013 lên tới 500.000, chiếm đến 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 40% GDP nước tạo thêm triệu việc làm năm Các doanh nghiệp có ưu lớn việc khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên, nguồn vốn; áp dụng công nghệ vào trình sản xuất, kinh doanh phục vụ nhu cầu xã hội; góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động Số lượng DNNVV Việt Nam tiếp tục tăng lên nhanh chóng, số lượng chất lượng hoạt động Các doanh nghiệp loại ngày giữ vai trò quan trọng kinh tế Tuy nhiên, DNNVV cần trợ giúp nhiều tài chính, sách bảo lãnh tín dụng, tư vấn tham gia vốn vay để hỗ trợ công tác phát triển sản xuất, kinh doanh Với định hướng kinh doanh trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2015 với việc nhận thức rõ tiềm phát triển vai trò loại hình doanh nghiệp này, Ngân hàng TMCP Bảo Việt xây dựng chiến lược kinh doanh với chủ trương mở rộng cho vay DNNVV nhằm mục tiêu mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn, chất lượng có thêm nhiều nguồn thu từ việc cung cấp loại phí dịch vụ Tuy nhiên, vấn đề đặt người chịu trách nhiệm quản trị, điều hành Ngân hàng TMCP Bảo Việt cán quản lý tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng để thực đạt kỳ vọng đề Chính thế, tiến hành nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa lí luận chất lượng tín dụng NHTM - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn chất lượng tín dụng DNNVV Phạm vi nghiên cứu chất lượng tín dụng BVB Đăklăk thời gian 2010-2014 Phƣơng pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu qua nguồn: - Dữ liệu nội bộ: Bảng cân đối chi tiết BVB Đăklăk năm 20102014 - Dữ liệu ngoại vi thu thập từ nguồn: sách, báo, phương tiện truyền thông … Phiếu điều tra thu thập thông tin từ phía khách hàng với số lượng khách hàng hỏi 50 tỉnh Đăklăk Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp thống kê, so sánh tổng hợp để nghiên cứu liệu đưa đánh giá, nhận xét kết luận phù hợp với tính chất yêu cầu đề tài 2.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu thành 04 chương, gồm: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu liên quan Chương 2: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk CHƢƠNG TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN Các nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng kết đạt Qua tìm hiểu tác giả tìm thấy số công trình nghiên cứu tiêu biểu phương tiện thông tin đại chúng, thư viện, số đề tài nghiên cứu mang tính tiêu biểu hoạt động tín dụng NHTM cụ thể sau: - Tác giả Đỗ Thị Thanh Hiền, luận văn Thạc sỹ năm 2010: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Đắc Nông” – Trường đại học KTQD - Tác giả Nguyễn Thị Thu Hà, luận văn Thạc sỹ năm 2010: “Nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” – Trường đại học KTQD - Tác giả Trần Văn Quế, luận văn Thạc sỹ năm 2010: “Nâng cao chất lượng tín dụng DN vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn” – Trường đại học KTQD - Tác giả Lương Thị Hạnh, luận văn Thạc sỹ năm 2010: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Đắk Lăk” – Trường đại học KTQD Các nghiên cứu phần giải vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng địa phương cụ thể, nhiên chưa có công trình nghiên cứu chuyên sâu, toàn diện trực tiếp đến Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Luận văn tiến hành sâu vào làm rõ thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Từ đó, luận văn tìm mạnh sẳn có, tồn tại, hạn chế đưa giải pháp thực nhằm giúp cho BVB Đăklăk ngày phát triển mạnh mẽ, nâng cao vị uy tín Căn kết tìm hiểu nhận thấy đề tài nghiên cứu mà tác giả chọn lựa không trùng lặp với kết nghiên cứu đề tài hoàn thiện trước Về mặt lý luận đề tài tham khảo kế thừa số nghiên cứu thống kê tổng hợp đề tài phạm vi lĩnh vực nghiên cứu nhiên không trùng lặp chép CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Chất lƣợng dịch vụ Từ năm 1930s, chất lượng lĩnh vực sản xuất xác định yếu tố để cạnh tranh Tuy nhiên yếu tố chất lượng thực trở nên quan trọng kể từ sau chiến tranh giới lần thứ Những tác giả tiên phong lĩnh vực W.Edwards Deming, Joseph M.Juran Kaoru Ishikawa Còn lĩnh vực dịch vụ phát triển vài thập kỷ gần Vì để định nghĩa, đánh gía quản lý chất lượng lĩnh vực xuất phát từ lĩnh vực sản xuất Những sản phẩm dịch vụ có đặc điểm vô hình, cân đo đong đếm khó kiểm soát chất lượng; không đồng thay đổi theo khách hàng, theo thời gian; tách ly, dịch vụ có hàm lượng lao động cao tồn kho Chất lượng dịch vụ xem khoảng cách mong đợi dịch vụ nhận thức khách hàng sử dụng dịch vụ (Parasurman, Zeithaml and Berry, 1985,1988) Zeithaml (1987) giải thích: “Chất lượng dịch vụ đánh giá khách hàng tính siêu việt tuyệt vời nói chung thực tế Nó dạng thái độ hệ từ so sánh mong đợi nhận thức thứ ta nhận được” 2.2 Chất lƣợng tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người chủ sở hữu sang người sử dụng vốn, sau thời gian định người sử dụng có trách nhiệm hoàn trả cho người sở hữu lượng lớn giá trị ban đầu, gọi chi phí cho việc sử dụng vốn Trên sở khái niệm tín dụng khái niệm tín dụng ngân hàng sau: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản bên cho vay (NHTM định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao vốn cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Để hiểu chất lượng tín dụng, ta từ chất lượng hàng hoá dịch vụ thông thường Vậy, chất lượng hàng hoá dịch vụ nói chung đươ ̣c đánh giá bởi sự tín nhiê ̣m của khách hàng , yếu tố để thu hút khách hàng Như vậy, giống chất lượng hàng hoá dịch vụ thông thường, chất lượng tín dụng yếu tố sống hoạt động ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng thể khả hoàn trả nợ hạn người vay cho ngân hàng Các khoản tín dụng ngân hàng khách hàng coi có chất lượng ngân hàng thu hồi khoản nợ, khoản vay phù hợp với khả đáp ứng ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính vậy, trước cấp tín dụng ngân hàng phải thẩm định kĩ khách hàng lĩnh vực vay vốn đồng thời tính toán mức lãi suất cho vay hợp lý để mang lại nguồn thu cho ngân hàng Như vậy, Chất lượng tín dụng định khả thu hồi gốc lãi cho ngân hàng, hạn chế rủi ro xảy đến với ngân hàng Do đó, chất lượng tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt không nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng riêng lẻ mà cho hệ thống ngân hàng nói chung Ở góc độ khác ta quan điểm khác chất lượng tín dụng thì: “Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng kịp thời, hợp lý yêu cầu vốn khách hàng phù hợp với quy định pháp luật hành, với mức chi phí hợp lý, đảm bảo phát triển an toàn , lợi nhuận hoạt động tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế” (PGS.TS Nguyễn Minh Tiế n (2005, Giáo trình ngân hàng thương mại NXB thố ng kê , Hà Nội) Nói cách khác, chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lượng tín dụng tốt tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập, an toàn hoạt động tín dụng sở để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng Sự mở rộng cách bền vững tạo đà cho tăng trưởng ổn định ngân hàng Đặc biệt nay, mà khủng hoảng kinh tế diễn toàn cầu cạnh tranh ngày gay gắt thị trường tài chính, ngân hàng phải trọng đến vấn đề chất lượng tín dụng song song với việc quy mô tín dụng không ngừng tăng trưởng * Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng - Chỉ tiêu định tính: Sự tin cậy, hiệu phục vụ, hữu hình, đảm bảo, cảm thông - Chỉ tiêu định lượng: Tổng dư nợ kết cấu dư nợ, nợ hạn, vòng quay vốn tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng, doanh số cho vay, hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ toán nợ bán tài sản người vay, lãi treo 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng * Các nhân tố chủ quan - Chính sách tín dụng ngân hàng sách chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối sách nhà nước đảm bảo công xã hội - Quy trình tín dụng bao gồm bước khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay thu hồi nợ - Công tác tổ chức ngân hàng tổ chức cách có khoa học đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban, ngân hàng với toàn hệ thống với quan liên quan khác Qua tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, quản lý có hiệu khoản vốn tín dụng, phát giải kịp thời khoản tín dụng có vấn đề, từ nâng cao chất lượng tín dụng - Phẩm chất trình độ cán bộ, cán tín dụng mà đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng - Kiểm soát nội bộ: Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành quy định, thể lệ, sách mức độ phát kịp thời sai sót nguyên nhân dẫn đến lệch lạc trình thực khoản tín dụng - Tình hình huy động vốn tốt ngân hàng thương mại có khả cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng Nếu ngân hàng phù hợp kỳ hạn nguồn huy động cho vay mà không dự kiến nguồn bù đắp rủi ro khoản xảy * Các nhân tố khách quan - Năng lực khách hàng: Năng lực khách hàng nhân tố định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu hay không - Sự trung thực khách hàng: Sự trung thực khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng ngân hàng - Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng: Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh nhiều hình thái khác nhau: thiên tai, hỏa hoạn, lực sản xuất kinh doanh yếu kém, nạn nhân thay đổi sách nhà nước, bị lừa đảo, trộm cắp, điều trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng cho vay - Tài sản đảm bảo tài sản bảo đảm phao cứu sinh cuối xảy khoản tín dụng có chất lượng kèm - Sự không theo kịp với trình đổi mới: Nhiều doanh nghiệp nhà nước thường có thói quen dựa dẫm trông chờ vào nhà nước Vốn tự có họ lại giao nhiệm vụ sản xuất kinh doanh lớn Hơn nữa, quen với kiểu làm ăn bao cấp nên chuyển sang chế thị trường tự hạch toán kinh doanh, họ vay vốn ngân hàng để kinh doanh thua lỗ trông chờ vào giúp đỡ nhà nước trước Điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng trung dài hạn - Môi trường kinh tế: Hoạt động ngân hàng thương mại coi cầu nối lĩnh vực khác kinh tế Vì vậy, ổn định hay ổn định kinh tế có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng - Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước: Các sách nhà nước ổn định hay không ổn định tác động đến chất lượng tín dụng Khi sách không ổn định gây khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, từ gây trở ngại cho ngân hàng thu hồi nợ ngược lại - Môi trường xã hội: Đạo đức xã hộ ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo làm giảm chất lượng tín dụng - Môi trường tự nhiên: Khi môi trường tự nhiên không thuận lợi doanh nghiệp gặp khó khăn từ làm giảm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BVB ĐĂKLĂK 3.1 Giới thiệu Baovietbank Đăklăk 3.2 Tình hình kết hoạt động Baovietbank Đăk Lăk Hoạt động theo mô hình quản lý tập trung Hội sở chính, Chi nhánh hàng năm giao tiêu kinh doanh cụ thể có nhiệm vụ hoàn thành tiêu kinh doanh giao, tiêu huy động vốn, dư nợ cho vay tiêu lợi nhuận, tiêu phát triển khách hàng, chất lượng nợ, … Với nhân 20 người năm thành lập, đến tổng số cán nhân viên lên tời 38 người, tất tổ chức tập thể đoàn kết, thống với mục tiêu chung hoàn thành tốt tiêu kinh doanh 3.3 Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BVB Đăklăk: * Các tiêu định tính - Mức độ tin cậy: Trong nhóm yếu tố mức độ tin cậy dịch vụ mà BVB Đăklăk cung cấp cho khách hàng nhân tố khách hàng đánh giá tốt là: BVB Đăklăk bảo mật thông tin khách hàng BVB Đăklăk ngân hàng tín nhiệm nhân tố lại mức trung bình - Mức độ đáp ứng nhiệt tình: Trong nhân tố đánh giá mức độ đáp ứng nhiệt tình dịch vụ mà BVB Đăklăk cung cấp cho khách hàng DNNVV nhận thấy rằng: khách hàng hài lòng thái độ lịch thiệp thân thiện nhân viên BVB Đăklăk tiếp xúc phục vụ khách hàng, tiếp đến cách thức hướng dẫn thủ tục đầy đủ dễ hiểu nhân viên kinh doanh khách hàng đánh giá cao nhân viên BVB Đăklăk phục vụ công tất khách hàng không phân biệt khách hàng lớn, khách hàng BVB Đăklăk hay khách hàng nhỏ - Sự đồng cảm thấu hiểu khách hàng: Với thang đo mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ nhận từ BVB Đăklăk liên quan đến nhóm nhân tố “sự đồng cảm thấu hiểu khách hàng”, theo kết điều tra nhận thấy doanh nghiệp hầu hết đồng ý đưa ý kiến trung lập nhân tố định đồng cảm thấu hiểu khách hàng BVB Đăklăk Khách hàng DNNVV hài lòng với nhân tố nhân viên BVB Đăklăk lắng nghe mong muốn KH để hiểu nhu cầu nỗ lực tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng - Độ tiếp cận, sở vật chất hữu hình: Theo kết điều tra khách hàng chất lượng dịch vụ mà BVB Đăklăk cung cấp cho khách hàng DNNVV yếu tố mức độ tiếp cận, sở vật chất hữu hình khách hàng đánh giá thấp so với nhóm yếu tố khác Các nhân tố độ tiếp cận sở hữu hình đánh giá mức trung bình, cách bố trí quầy giao dịch Đăklăk, gần gũi với khách hàng tạo trải nghiệm cho khách hàng, tiếp đến thương hiệu hình ảnh BVB Đăklăk - Mức độ đảm bảo: Bốn nhân tố định mức độ đảm bảo chất lượng dịch vụ mà BVB Đăklăk cung cấp cho khách hàng DNNVV khách hàng đánh giá cao Điều cho thấy nhân viên BVB Đăklăk thực cung cấp cho khách hàng dịch vụ chất lượng đáp ứng mong muốn khách hàng công tác phát triển nguồn nhân lực BVB Đăklăk công tác đào tạo thời gian vừa qua bước đầu mang lại kết tích cực, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh doanh * Các tiêu định lƣợng - Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh: Trong năm qua tỷ trọng cho vay DNNVV/Tổng dư nợ BVB Đăklăk khiếm tốn Cụ thể năm 2011 35%, năm 2012 34%, năm 2013 37% sang năm 2014 42% Trong tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm chủ yếu, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ, thường từ 6-7% Việc tỷ trọng cho vay DNNVV thấp so với tổng dư nợ cho thấy nguồn thu từ tín dụng nhóm khách hàng chưa thực mang lại lợi ích cho ngân hàng kỳ vọng năm tới cần thúc đẩy việc cho vay DNNVV để nâng cao tỷ trọng/tổng dư nợ - Vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng nhóm khách hàng DNNVV hàng năm đạt quanh mốc 2-2.3 vòng Điều cho thấy thời gian thu hồi nợ nhóm DNNVV nhanh thực tài trợ hiệu chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNNVV: Một tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng nợ hạn, BVB Đăklăk nợ hạn kiểm soát chặt chẽ, đặc biệt nợ xấu (nhóm -5) Diễn biến nợ xấu năm từ 2010 đến 2014 DNNVV BVB Đăklăk sau: Trong đó, tỷ lệ nợ xấu DNNVV có chiều hướng giảm, viêc giảm tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ DNVVV dư nợ DNNVV tăng lên nhanh năm gần Thực tế năm 2011 2012 năm khó khăn kinh tế doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề nhất, đến khả trả nợ cho ngân hàng hẹn bị ảnh hưởng Mặc dù số tuyệt đối nợ hạn tăng lên số tuyệt đối nợ xấu lại có chiều hướng giảm, năm 2012 2.818 triệu đồng nhiên sang đến năm 2013 lại 2.775 triệu đồng giảm xuống 2.773 triệu đồng năm 2014 Điều cho thấy chất lượng tín dụng DNNVV bước cải thiện, nhiên cần thường xuyên sát với công tác thu hồi nợ tiềm ẩn khoản nợ thời kỳ nhóm nhóm phát sinh thành nợ xấu không xử lý kịp thời - Tài sản bảo đảm: Đối với khách hàng DNNVV BVB Đăklăk chưa có Doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện vay tín chấp (không có TSĐB) mà toàn khoản vay BVB Đăklăk bảo đảm tài sản Nhìn chung tài sản bảo đảm nhóm KH DNNVV BVB Đăklăk có tính khoản khá, điều gia tăng tính an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng - Lãi treo: Lãi treo nhóm khách hàng DNNVV BVB Đăklăk có xu hướng tăng lên năm gần Năm 2010 lãi treo thời điểm cuối năm mức 59 triệu đồng, chiếm 0.12% tổng dư nợ DNNVV đến năm 2011 tiêu mức 0.8%/tổng dư nợ DNNVV nhiên năm 2012, 2013 2014 lãi treo liên tục tăng từ 145 triệu đồng lên 312 triệu đồng 876 triệu đồng 3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng * Các nhân tố từ phía ngân hàng: Chính sách tín dụng ngân hàng, quy trình tín dụng, công tác tổ chức ngân hàng, phẩm chất trình độ cán bộ, kiểm soát nội bộ,tình hình huy động vốn * Các nhân tố từ phía khách hàng: Năng lực khách hàng, trung thực khách hàng, rủi ro công việc kinh doanh khách hàng, tài sản đảm bảo, không theo kịp với trình đổi * Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô: Môi trường kinh tế, nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước, môi trường xã hội, môi trường tự nhiên 3.5 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk: * Kết đạt Thứ nhất: Trong giai đoạn khó khăn thị trường Ngân hàng, BVB Đăklăk đạt kết ban đầu đáng ghi nhận việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Kết đánh giá chương trình “Khách hàng bí mật” cho thấy cải thiện đáng kể chất lượng dịch vụ BVB Đăklăk nói chung chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng DNNVV nói riêng Cán nhân viên yếu tố mà khách hàng hài lòng với dịch vụ BVB Đăklăk Nhìn tổng thể yếu tố đánh giá, kết nghiên cứu cho thấy khách hàng hài lòng với BVB Đăklăk cán nhân viên, yếu tố lại BVB Đăklăk cần nỗ lực cải thiện để nâng cao chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng Thứ hai: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu BVB Đăklăk kiểm soát cách chặt chẽ, không vượt 3% theo chủ trương Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bảo Việt Thứ ba: Hoạt động cho vay BVB Đăklăk bước khẳng định tạo niềm tin với KH, từ hoạt động năm 2010 cho vay đối tượng KH cá nhân, hộ gia đình sản SXKD nhỏ lẽ số KH DNNVV, đến BVB Đăklăk có nhiều KH DNNNVV có đối tác chiến lược để sẵn sang chia khó khăn, đồng hành BVB Đăklăk trình hoạt động kinh doanh Thứ tƣ: Sản phẩm cho vay BVB Đăklăk ngày đa dạng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Thứ năm: Lợi nhuận Chi nhánh tăng qua năm, cụ thể: năm 2010 1,3 tỷ đồng, năm 2011 lên 2,2 tỷ đồng, năm 2013 6,5 tỷ đồng năm 2014 9,5 tỷ đồng đứng vào top đầu toàn hệ thống, từ thu nhập cán nhân viên ổn định, nâng cao uy tín BVB Đăklăk * Hạn chế Thứ nhất: Thương hiệu Baovietbank mẻ thị trường, mức độ hiểu biết khách hàng ngân hàng hạn chế, văn hóa doanh nghiệp chưa thực thấm nhuần tới cán nhân viên Mặc dù tích cực việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới giao dịch nhiên tốc độ phát triển mạng lưới BVB chậm, Đăklăk đến có 02 điểm giao dịch Thành phố Buôn Ma Thuột, điều làm giảm hiệu việc tiếp cận khách hàng khách hàng địa bàn xa trung tâm tỉnh huyện, DNNVV địa bàn huyện lại nhiều Thứ hai: tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao đặc biệt năm 2011 2012 Thứ ba: Tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu chậm, có khoản nợ vay chuyển sang nhóm lâu chưa xử lý Thứ tƣ: Năm 2010 lãi treo thời điểm cuối năm mức 59 triệu đồng, chiếm 0.12% tổng dư nợ DNNVV đến năm 2011 tiêu mức 0.8%/tổng dư nợ DNNVV nhiên năm 2012, 2013 2014 lãi treo liên tục tăng từ 145 triệu đồng lên 312 triệu đồng 876 triệu đồng Thứ năm: Hiện tỷ trọng dư nợ DNNVV BVB Đăklăk chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nhu cầu vốn thị trường, khách hàng DNNVV BVB Đăklăk chủ yếu doanh nghiệp quy mô nhỏ, nhu cầu vốn thấp * Nguyên nhân + Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Do quy định định giá tài sản chấp chưa phù hợp, tỷ lệ cho vay tài sản chấp định theo giá thị trường thấp Thứ hai: Do trình độ cán nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu, số lượng cán tín dụng chi nhánh nên cán phải quản lý nhiều khách hàng vay, chưa có chế độ ưu đãi tiền lương Cán tín dụng so với phận công tác khác ngân hàng Thứ ba: Do việc áp dụng lãi suất cho vay không phù hợp, điều khoản lãi suất cho vay không công với khách hàng, lãi suất cho vay cao gánh nặng người vay, trường hợp khách hàng vay lập phương án sản xuất kinh doanh, đương nhiên họ ước tính nguồn vốn tự có, nguồn vốn vay chi phí sử dụng vốn, đến lãi suất cho vay cao làm chi phí sử dụng vốn tăng lên, người vay có nguy không trả nợ, dẫn đến phát sinh nợ hạn đơn vị Thứ tƣ: Do kỹ thuật xử lý nghiệp vụ, cách thức tổ chức thực bố trí công việc chưa khoa học, chưa chặt chẽ dẫn đến kẻ hở làm phát sinh nợ xấu Thứ năm: Do chưa thành lập phận xử lý nợ BVB Đăklăk nên cán xử lý nợ phải kiêm nhiệm + Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Năng lực khách hàng vay vốn yếu kém: nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu Chi nhánh thời gian qua Thứ hai: Sự thiếu trung thực số khách hàng vay vốn Thứ ba: Do môi trường pháp lý không an toàn không ổn định Thứ tƣ: Do môi trường kinh tế thường xuyên biến động Thứ năm: Hiện tượng “cò” tín dụng diễn biến phức tạp Thứ sáu: Sự gia tăng Ngân hàng thương mại địa bàn Thứ bảy: Chưa nhận hỗ trợ nhiệt tình, hiệu ngành có liên quan CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BVB ĐĂKLĂK 4.1 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk * Tập trung củng cố hoàn thiện công tác huy động vốn Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh Nên quan tâm đến khách hàng nhiều việc tặng quà đầu năm, ngày sinh nhật họ với quà không thiết phải có giá trị lớn Thiết nghĩ với quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời tạo nên gắn bó lâu dài với Chi nhánh * Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, thực thẩm định trước sau cho vay Xem xét tốc độ tăng trưởng tín dụng: Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề từ đầu năm khả kiểm soát chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu toán, an toàn hoạt động kinh doanh Hạn chế tín dụng trung dài hạn mức thích hợp; đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn nguồn vốn huy động * Nâng cao chất lượng phục vụ, quan tâm chăm sóc khách hàng, dung hòa lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng Cải tiến rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ánh từ khách hàng, xem xét lại tỷ lệ cho vay tài sản chấp khách hàng, có nhiều khách hàng cho việc định giá tài sản chấp vay thấp, số tiền cho vay chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Do đó, cần nâng tỷ lệ cho vay tài sản chấp định theo giá thị trường từ 60% lên 80% cho phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chế tiền lương thích đáng cho cán tín dụng Chú trọng nâng cao chất lượng tuyển dụng Áp dụng phương pháp tuyển dụng tiên tiến để chọn lọc ứng viên, nhằm đảm bảo người làm công tác tín dụng trước tiên phải đáp ứng yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ, sau phải có đạo đức nghề nghiệp tốt, làm việc phát triển chung ngân hàng Cần có sách đãi ngộ hợp lý cho người làm công tác tín dụng * Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh Các khoản nợ hạn, nợ xấu xảy có nhiều nguyên nhân từ môi trường kinh doanh, đến rủi ro phía khách hàng yếu chủ quan phía ngân hàng cho vay Riêng nguyên nhân chủ quan phía ngân hàng dẫn đến nợ xấu hầu hết bắt nguồn từ công tác thẩm định, kiểm soát tín dụng Vì vậy, để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Chi nhánh nên xây dựng cho hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh * Thành lập phận xử lý nợ chi nhánh Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, thành lập tổ xử lý nợ chuyên viên xử lý nợ chuyên trách để tập trung việc xử lý nợ cần tách biệt với chuyên viên tín dụng để có biện pháp liệt với khách hàng nâng cao hiệu xử lý nợ * Chủ động xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp với điều kiện thị trường Về chế cho vay thuộc thẩm quyền Hội sở Baovietbank, nhiên cấp độ Chi nhánh với đặc điểm riêng khu vực hoàn toàn tự xây dựng sản phẩm, phối hợp với Khối, Ban liên quan xây dựng sản phẩm đặc thù Chi nhánh để phát triển tín dụng tốt 4.2 Một số kiến nghị PHẦN KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp mục tiêu NHTM có BVB Đăklăk Để đạt mục tiêu này, đòi hỏi nỗ lực không ngừng cán công nhân viên nỗ lực đồng cấp, ngành có liên quan thân DNNVV Trên sở lý luận Chương Chương 2, chương Luận văn vào nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Qua đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk, kết hợp với chủ trương phát triển Nhà nước, định hướng ngành, Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk  ... luận chất lượng tín dụng NHTM - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối. .. luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk CHƢƠNG TỔNG QUAN CÁC... tiếp đến Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Luận văn tiến hành sâu vào làm rõ thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BVB Đăklăk Từ đó, luận văn tìm mạnh sẳn có, tồn tại, hạn