Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại sở giao dịch i ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam (2)

Lời mở đầu Theo Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI), Việt Nam có gần 300.000 doanh nghiệp, chiếm 96,5% số doanh nghiệp nhỏ vừa, hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP nước, thu hút khoảng 50% tổng số lao động doanh nghiệp chiếm 17,46% tổng nộp ngân sách Trong đó, doanh nghiệp lớn chiếm 3% số doanh nghiệp thu hút tới 50% tổng số lao động riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu Bảng danh sách xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam (Danh sách VNR500) đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách nước Cần phải thừa nhận doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam (doanh nghiệp VNR500) giữ vai trò chiến lược trình công nghiệp hóa, đại hóa hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Tại ngân hàng thường phát sinh khoản tín dụng lớn Doanh nghiệp lớn Những khoản tín dụng chiếm phần lớn dư nợ ngân hàng đồng thời mang lợi nguồn doanh thu cao so với nhóm khách hàng khác Với ý nghĩa au trình nghiên cứu thực tập phòng quan hệ khách hàng I Sở Giao Dịch I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam đề tài : “ Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp lớn Sở Giao Dịch I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” chọn làm đề tài tốt nghiệp Bài viết gồm ba phần: - Chương I : Doanh nghiệp lớn hiệu cho vay ngân hàng doanh nghiệp lớn - Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn Sở Giao Dịch I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chương III: Các giảp pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp lớn Sở Chương I : DOANH NGHIỆP LỚN VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN 1.1 Doanh nghiệp lớn : 1.1.1 Khái niệm Điều kiện kinh tế, trị, xã hội pháp luật nước định cách phân chia quy mô doanh nghiệp khác Một doanh nghiệp đặt điều kiện kinh tế nước doanh nghiệp lớn điều kiện kinh tế nước khác lại doanh nghiệp nhỏ ngược lại Vì nói đến doanh nghiệp lớn ta nên xác định rõ doanh nghiệp môi trường kinh tế nào? Ở thời điểm nào? Hay ta xác định doanh nghiệp lớn đặt quốc gia cụ thể thời điểm định.Đưa định nghĩa xác doanh nghiệp lớn cho riêng có ý nghĩa quan trọng chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Thông thường định nghĩa doanh nghiệp lớn dựa nhóm tiêu định tính định lượng tiêu định lượng đóng vai trò định phân biệt doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ Có ba tiêu định lượng thường dùng độc lập kết hợp với để xác định tính chất lớn doanh nghiệp: - Tổng vốn đầu tư vào máy móc dây chuyền sản xuất - Số lượng lao động - Quy mô sản xuất doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh Các tiêu định tính thường thường xem xét cấu doanh nghiệp: số người quản lý, người định, ngành nghề kinh doanh rủi ro xảy Các nước giới có phân loại hình thức doanh nghiệp lớn không liên quan đến hình thức sở hữu tư cách pháp nhân doanh nghiệp.Các khái niệm áp dụng chung cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty liên doanh Dưới số định nghĩa quốc gia tiêu biểu châu Á giới doanh nghiệp lớn: Philippine: Doanh nghiệp coi doanh nghiệp lớn tổng tài sản doanh nghiệp nhiều 60 triệu P Nhật Bản: Việc phân loại doanh nghiệp tiêu cho ngành Khu vực Quy mô lao động/ Vốn Sản xuất, khai thác chế biến >300 người/ 100 triệu Yên Ngành bán buôn >100 người/ 30 triệu Yên Bán lẻ dịch vụ >50 người/ 10 triệu Yên Malaixia: Nhứng doanh nghiệp coi lớn doanh nghiệp có nhiều 75 công nhân viên, không kể người làm bán thời gian có số vốn cổ phần nhiều triệu USD Các nước thuộc cộng đồng kinh tế châu Âu (EEC): Doanh nghiệp có quy mô lớn doanh nghiệp có doanh thu hàng năm vượt 50 triệu EUR, có nhiều 250 lao động, tổng giá trị tài sản vượt 43 triệu EUR Tại Việt Nam Theo Điều Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/11/2001, doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Như vậy, doanh nghiệp có vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lao động 300 người coi doanh nghiệp lớn Quan niệm doanh nghiệp lớn quốc gia khác nhau, ta kết luận thuật ngữ ”Doanh nghiệp lớn” bao hàm tập hợp thực thể kinh tế có quy mô lớn xét phương diện vốn lao động so với mặt chung kinh tế quốc gia định 1.1.2 Đặc điểm * Hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp lớn thường doanh nghiệp hoạt động lâu năm hoạt động doanh nghiệp thường ổn định tăng trưởng đặn Lợi doanh nghiệp lớn quy mô đủ lớn có ổn định, chống chịu tốt điều kiện kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ Nhưng với doanh nghiệp vừa nhỏ với độ linh hoạt cao dễ dàng thích nghi với biến động của kinh tế doanh nghiệp lớn lại gặp nhiều khó khăn vấn đề Doanh nghiệp lớn tương ứng hệ thống sản xuất lớn nên kinh tế biến động máy sản xuất cồng kềnh không dễ dàng thay đổi để thích nghi với môi trường Ngoài doanh nghiệp lớn gặp phải số khó khăn là: máy quản lý nặng nề, thay đổi chậm thay đổi đột ngột thị trường * Ngành nghề Doanh nghiệp lớn với quy mô nguồn lực dồi dào, tham gia vào nhiều lĩnh vực kinh doanh, ngành quan trọng kinh tế như: Ngân hàng tài chính, bảo hiểm, may mặc, công nghiệp nặng, khai thác khoáng sản, luyện kim, Các ngành ngành nghề quan trọng bậc quốc gia Về dịch vụ doanh nghiệp lớn thường tập trung vào lĩnh vực như: dịch vụ viễn thông, vận tải liên tỉnh quốc tế, bảo hành chăm sóc khách hàng, Thương mại mạnh doanh nghiệp lớn: tham gia phân phối sản phẩm, mua nguyên vật liệu nước nước ngoài…Các ngành nghề nêu ngành nghề có tổng số vốn đầu tư ban đầu lớn, công nghệ sử dụng cao độ xác cao, lao động sử dụng lao động có tay nghề cao lượng lao động nhiều * Chu kỳ kinh doanh Đặc điểm quy mô lớn nên chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp không giống doanh nghiệp vừa nhỏ có chu kỳ kinh doanh theo mùa, chớp thời nhanh chóng không ổn định Chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp lớn thường diễn đặn độ ổn định cao Việc lập chiến lược phát triển dài hạn cho doanh nghiệp lớn quan trọng bỏ qua Một số sản phẩm dịch vụ mà doanh nghiệp lớn tập trung bao gồm: - Các sản phẩm làm nguyên liệu đầu vào cho trình sản xuất với chức nguyên vật liệu trình sản xuất Nó thường phận chi tiết lớn ngành: khí, tự động hoá, công nghiệp ô tô, máy bay…Đó sản phẩm hàm lượng kỹ thuật cao quan trọng - Các sản phẩm cung cấp lượng cho trình sản suất như: xăng, ga than, dầu khí, … - Các sản phẩm tiêu dùng thiết yếu như: may mặc, vật liệu xây dựng, đồ gia dụng… - Các sản phẩm dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, bưu viễn thông… Các sản phẩm dịch vụ coi mạch máu kinh tế quốc gia * Thị trường cạnh tranh Sản phẩm doanh nghiệp lớn sản phẩm thiết yếu, chất lượng tốt kinh tế nên khả cạnh tranh doanh nghiệp lớn cao Các doanh nghiệp lớn thường gặp phải cạnh tranh doanh nghiệp lớn nước nước doanh nghiệp vừa nhỏ nước không đủ nguồn lực để cạnh tranh Do cung cấp sản phẩm thiết yếu nên thị trường hàng hoá doanh nghiệp lớn rộng từ thành thị đến nông thôn, từ người giàu đến người nghèo 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp lớn Tại Việt Nam thời gian qua, doanh nghiệp lớn có mặt hầu hết ngành nghề, lĩnh vực kinh tế giữ vai trò quan trọng thể số mặt sau: * Doanh nghiệp lớn chiếm vai trò chủ đạo kinh tế quốc dân Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp lớn thuộc ngành then chốt, đặc biệt có ngành độc quyền Các doanh nghiệp lớn giữ vai trò chủ đạo kinh tế hoàng hóa nhiều thành phần tồn phát triển ngành, lĩnh vực chủ đạo kinh tế * Doanh nghiệp lớn đảm bảo hiệu kinh tế xã hội Mục tiêu doanh nghiệp kinh tế hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận Các doanh nghiệp lớn phải coi trọng nhiệm vụ Những doanh nghiệp với nguồn lực mạnh mẽ đem lại nhiều cải cho kinh tế, tham gia vào sản xuất sản phẩm thiết yếu Quan hệ mật thiết với kinh tế doanh nghiệp lớn hoạt động hiệu , lợi ích đem lại cho kinh tế lớn giúp đất nước ngày phát triển * Các doanh nghiệp lớn mà phần nhiều số doanh nghiệp Nhà nước trở thành công cụ điều chỉnh vĩ mô qua thể mục tiêu phát triển xã hội giải vấn đề việc làm, đảm bảo công xã hội, tăng trưởng kinh tế Doanh nghiệp lớn với vai trò chủ đạo kinh tế góp phần thay đổi cấu kinh tế theo hướng có lợi để hoà nhập với khu vực giới, bước công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, rút ngắn khoảng cách so với nước giới 1.1.4 Các doanh nghiệp lớn Việt Nam Nền kinh tế Việt Nam cần phát triển bền vững doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn để góp phần tạo nên ổn định kinh tế vĩ mô, an toàn hấp dẫn môi trường kinh doanh Theo Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI), Việt Nam có gần 300.000 doanh nghiệp, chiếm 96,5% số doanh nghiệp nhỏ vừa, hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP nước, thu hút khoảng 50% tổng số lao động doanh nghiệp chiếm 17,46% tổng nộp ngân sách Trong đó, doanh nghiệp lớn chiếm 3% số doanh nghiệp thu hút tới 50% tổng số lao động riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu Bảng danh sách xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam (Danh sách VNR500) đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách nước Cần phải thừa nhận doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam (doanh nghiệp VNR500) giữ vai trò chiến lược trình công nghiệp hóa, đại hóa hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam 1.2 Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp lớn 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng a Khái quát NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước (tỉnh, thành phố ) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ toán hay tài khoản điện tử Và họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ ( thông qua chứng khoán Chính phủ ) nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Tóm lại, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Qua định nghĩa ta thấy ba chức ngân hàng thương mại là: trung gian tài chính; tạo phương tiện toán trung gian toán Hiện gới ngân hàng thương mại có hàng chục, chí hàng trăm dịch vụ ngân hàng khác Sau số dịch vụ ngân hàng bản: mua, bán ngoại tệ; nhận tiền gửi; cho vay; bảo quản hộ tài sản; cung cấp tài khoản giao dịch thực toán; quản lý ngân quỹ; tài trợ hoạt động Chính phủ; bảo lãnh; cho thuê thiết bị trung hạn (Leasing); cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; cung cấp dịch vụ tư vấn chứng khoán; cung cấp dịch vụ bảo hiểm; cung cấp dịch vụ đại lý b Tín dụng NHTM Các ngân hàng thương mại lớn thực đa dạng hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua tài sản cho thuê * Chiết khấu thương phiếu Thương phiếu hình thành chủ yếu từ trình mua chịu hàng hoá dịch vụ khách hàng với Người bán giữ thương phiếu đến hạn đòi tiền người mua mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Số tiền ngân hàng ứng trước vào lãi suất chiết khấu, thời hạn chiết khấu lệ phí chiết khấu Nghiệp vụ chiết khấu coi đơn giản, dựa tín nhiệm ngân hàng người ký tên thương phiếu Để thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng thường ký với khách hàng hợp đồng chiết khấu Khi cần chiết khấu, khách hàng cần gửi thương phiếu lên ngân hàng xin chiết khấu Ngân hàng kiểm tra chất lượng thương phiếu thực chiết khấu Do tối thiểu có người cam kết trả tiền cho ngân hàng nên độ an toàn thương phiếu tương đối cao Hơn nữa, ngân hàng thương mại tái chiết khấu thương phiếu ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp * Cho vay - Thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Để thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi Trong trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ vượt số tiền gửi để chi trả Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ngân hàng thu nợ gốc lãi Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi xuất phạt đình sử dụng hình thức Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt đơn giản, phần lớn bảo đảm, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân Nhìn chung hình thức sử dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn - Cho vay lần Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để đáp ứng hạn mức thấu chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, lãi xuất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ khác - Cho vay theo hạn mức Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thoả thuận cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng định đảm bảo dư nợ cho vay khách hàng ngân hàng mức dư nợ khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng Hạn mức cấp dựa sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, chu kỳ kinh doanh nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng giải ngân cho khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng ấn định hạn trả nợ dựa chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên lần vay không tách biệt thành kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài chính, dư nợ lâu không giảm sút - Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp sau mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng thoả thuận nhiều năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay hay không 10 doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm tạo thêm thu nhập nâng cao uy tín Sở Các mục tiêu cụ thể sau : * Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến trung tâm thương mại, khu buôn bán lớn nhằm thảo mãn nhu cầu toán khách hàng thu hút thêm khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư Ngoài việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Sở tiến hành đại hoá điểm giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi giao dịch cho khách hàng cho nhân viên giao dịch * Đa dạng hoá hình thức huy động, thực sách lãi suất linh động, tăng thêm dịch vụ toán đại cho khách hàng, Duy trì nguồn tiền gửi tổ chức tín dụng phi ngân hàng Ứng dụng công nghệ đại hoạt động toán cho khách hàng, khuyến khích toán không dùng tiền mặt, rút tiền qua máy ATM sử dụng loại hình thẻ tiên tiến giới Hiên Sở tiến hành lắp thêm nhiều máy rút tiền tự động quan, trường đại học nhằm khuyến khích trả lương qua ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi việc sử dụng cho khách hàng * Tích cực cung cấp dịch vụ ngân hàng khép kín nhằm tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tranh thủ nguồn vốn doanh nghiệp lúc nhàn rỗi * Nâng cao khối lượng tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp nghiệp lớn cho vay doanh nghiệp lớn rủi ro gặp phải thi ảnh hưởng đến đơn vị cần đảm bảo an toàn khoản cho vay khoản cho vay lớn * Giám sát kiểm tra thường xuyên việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cán tín dụng, kiên xử lý trường hợp vi phạm Đồng thời đẩy mạnh công tác đào tạo lại cán bộ, xây dựng văn hoá kinh doanh văn minh, đại, lịch 58 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp lớn Sở Giao Dịch I - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 3.2.1 Nâng cao giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp lớn Vấn đề tồn lớn vấn đề tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp lớn Khi khách hàng doanh nghiệp đến vay tiền ngân hàng cần phải yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản bảo đảm đủ lớn so với số nợ vay ngân hàng cho vay Bù lại, ngân hàng thực số dịch vụ miễn phí cho khách hàng Như lợi nhuận mà ngân hàng thu giảm rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu giảm bớt 3.2.2 Thay đổi cấu cho vay Sở giao dịch I - BIDV Bộ máy quản lý doanh nghiệp lớn cồng kềnh tổ chức sản xuất lớn nên không nhanh nhạy việc thích ứng với thay đổi thị trường, sách Chính phủ đưa Nên có thay đổi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bị giảm sút Nếu Sở tập trung cho vay doanh nghiệp lớn loạt doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, ngân hàng cho vay doanh nghiệp lớn nhiều, tình bị ảnh hưởng lớn Doanh nghiệp lớn, khách hàng chủ yếu ngân hàng, gặp khó khăn ngân hàng phải dựa vào doanh nghiệp vừa nhỏ để bù đắp cho giai đoạn khó khăn Do Sở cần phải thay đổi cấu cho vay mình: nâng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đồng thời giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn Ngoài Sở nên giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Có làm ngân hàng cân dư nợ cho vay qua giảm rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Thiết lập sách kế hoạch hợp lý sở thoả mãn nhu cầu kế hoạch đảm bảo có lãi 59 Sở cần theo dõi tình hình thực tế hai năm hoạt động khách hàng cụ thể sở tình hình thực tế Chú trọng trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng Việc quan trọng Sở cần phân đoạn thị trường doanh nghiệp dựa tiêu chí khác : Nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm doanh nghiệp có tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm có hoạt động xuất khẩu, nhóm tham gia vào hiệp hội kinh doanh,… Trên sở đó, Sở đưa các biện pháp thích hợp để khai thác hiệu tối đa nhóm khách hàng thông qua sản phẩm tín dụng ngân hàng Ví dụ nhóm có lượng tiền gửi lớn có ưu đãi lãi suất, nhóm có hoạt động xuất nhập thường xuyên ưu đãi số phí toán, nhóm doanh nghiệp tham gia hiệp hội vay vốn mà không cần chấp chấp phần Việc phân nhóm đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện đa dạng hoá khách hàng, tránh việc tập trung nhiều vào lĩnh vực hạn chế rủi ro hệ thống Sở nên trọng khai thác khách hàng từ nguồn khách hàng cũ doanh nghiệp thường có quan hệ với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt doanh nghiệp lớn có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ Nếu doanh nghiệp lớn hoạt động có hiệu quả, có lãi doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định Nếu khai thác doanh nghiệp vừa nhỏ từ khách hàng lớn Sở thực mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý hạn chế rủi ro xảy cho hoạt động Bên cạnh hoạt động xúc tiến bán, chi nhánh cần giữ vững mối quan hệ tốt đẹp khách hàng bao gồm khách hàng có giao dịch với chi nhánh khách hàng chưa giao dịch với chi nhánh lần Trên sở mối quan hệ tốt đẹp, thông qua tiếp xúc cán tín dụng với khách hàng mà chi nhánh nhận thấy nhu cầu từ phía khách hàng tìm cách thoả mãn cách có lợi 60 3.2.4 Hỗ trợ quản lý đầu tư Một nguyên nhân khiến doanh nghiệp làm ăn hiệu tổ chức quản lý yếu kém, không nắm bắt thị trường Mối quan hệ khách hàng ngân hàng - mối quan hệ hỗ trợ, hợp tác phát triển Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khả trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ, nên hoạt động thường xuyên ngân hàng nghiên cứu biến động thị trường, nghiên cứu ngành lĩnh vực đem lai nhiều lợi nhuận Ngoài ngân hàng cần phải nắm rõ cách quản lý để đánh giá trình hoạt động doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Do mà ngân hàng có nhiều kinh nghiệm quản lý tài tư vấn đầu tư Để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp, biện pháp mà Sở thực phối hợp hỗ trợ doanh nghiệp việc quản lý tài chính, tư vấn cho doanh nghiệp lĩnh vực đầu tư đem lại hiệu cao 3.2.5 Đẩy mạnh thông tin quảng cáo tuyên truyền Hoạt động thông tin đại chúng Sở cần tiến hành thường xuyên liên tục thời gian đủ dài Các tuyên truyền quảng cáo phải tập trung làm bật ưu điểm Sở dịch vụ, sản phẩm, thái độ phục vụ cán ngân hàng Để thông tin đại chúng đạt hiệu tuyên truyền cao Sở cần tìm kênh truyền thông hiệu Trước hết kênh truyền thông cá nhân, mà người truyền tải thông điệp trước hết nhân viên Sở Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu đem lại khả quan Ngoài ra, hỗ trợ cho kênh truyền thông cá nhân, Sở cần tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tiến hành quan hệ công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều toạ đàm, đối thoại với doanh nghiệp, giao lưu với sinh viên chuyên ngành ngân hàng - tài trường đại học 61 Sở trọng hoạt động xúc tiến bán hàng nhằm lôi kéo nhữnh khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hơn, ưu đãi phí, tặng quà Tuy nhiên Sở cần cân đối chi phí cho hoạt động với khả kết chúng mang lại Sở phải tiến hành đánh giá kết sau chiến dịch truyền thông, đo lường tiêu dư nợ, tiền gửi, thu nhập, chi phí trước, sau chiến dịch truyền thông đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ thị thường 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống lưu trữ thu thập thông tin Hoạt động thu nhập thông tin Sở có mặt hạn chế Hầu hết thông tin thu nhập từ hoạt động thẩm định sở cán thẩm định, thông tin mang tính chủ quan nằm phạm vi hẹp Để giải vấn đề thiếu thông tin kinh tế, thông tin tín dụng, Sở cần nhanh liên tục nâng cấp mạng Internet cho máy tín Sở cần liên kết chặt chẽ với tổ chức nghiên cứu kinh tế Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (VCCI), trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cục thống kê, báo tạp chí chuyên ngành,…Sở cần thường xuyên nâng cấp hệ thống mạng hội sở chi nhánh phòng giao dịch để thống hình thức quản lý liệu giảm chi phí truyền tin phòng giao dịch Tin học hoá giấy tờ cần lưu trữ tổ chức thành kho thông tin chung Như Sở giảm nhiều chi phí giấy tờ thời gian tìm kiếm thông tin cần thiết Sở cần phát triển chương trình tính toán chuẩn hóa thông tin dựa phần mềm thông dụng Excel Mỗi cần phân tích tình hình tài khách hàng cán tín dụng việc nhập số liệu vào số tài tính toán xác đồng thời so sánh số năm với so với tiêu trung bình ngành Như cán tín dụng tiết kiệm thời gian, tránh sai sót, tập trung vào việc phân tích định tính phân tích tình điều kiện khác 62 3.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng Ngân hàng Sở trọng đến hoạt động đào tạo nguồn cán tín dụng mặt nghiệp vụ, kiến thức Marketing Nhưng khách hàng Sở hoạt động nhiều lĩnh vực kinh doanh đa dạng, nên yêu cầu công việc cán tín dụng giỏi nghiệp vụ, mà có kiến thức rộng nhiều lĩnh vực kinh doanh như: giá đất, chứng khoán, thẻ toán,vàng, tin học, ngoại ngữ, Do Sở cần có sách khuyến khích việc mở rộng đào tạo liên tục kiến thức cho nhân viên tín dụng Đào tạo kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, Sở nên thường xuyên tiến hành lớp tự đào tạo cán nhiều kinh nghiệm giảng dạy, đối tượng học viên cán trẻ, cán trình thử việc Sở Đối với kiến thức nghiệp vụ khác : nhà đất, chứng khoán, thẻ, marketing…Sở nên tổ chức mời chuyên gia giảng dạy thành lập lớp học ngắn ngày Các chuyên gia cán ngân hàng bạn, giảng viên trường đại học Sau khoá học Sở tổ chức kiểm tra để dánh giá hiệu đào tạo tìm giảp pháp hiệu Các cán tín dụng cần phải phổ biến kiến thức thương mại điện tử, cách thức truy cập mạng Internet để dần làm quen với môi trường làm việc Bởi thời đại thương mại điện tử trở nên phổ biến, xuất nhu cầu tín dụng điện tử, tài trợ qua mạng, toán điện tử Sở phải trì nâng cấp hệ thống đại chuyên nghiệp Sở nên có kế hoạch tổ chức luân chuyển cán Sở để lựa chọn cán thích hợp cho vị trí, đồng thời tạo điều kiện cho cán nắm vững toàn nghiệp vụ Sở tránh cho cán nhân viên nhàm chán công việc Ngân hàng Đầu tư phát triển ngân hàng thực có hiệu việc luân chuyển cán bộ, đặc biệt cán trẻ có nhiệt tình dộng Ngân hàng Đầu tư phát triển thường tổ chức cán thông qua thi tuyển vào vị trí phòng ban khác Trước tiên 63 nguyện vọng cán nhân viên, cộng với kinh nghiệm công tác,tư cách đạo đức, trình độ chuyên môn mà ngân hàng tiến hành bố trí thích hợp Đây phương pháp luân chuyển khoa học tiên tiến Sở giao dịch I - BIDV 3.2.8 Linh hoạt xác định lãi suất bảo đảm tiền vay Các doanh nghiệp lớn khách hàng lớn Sở Các doanh nghiệp thường có khoản tiền vay không nhỏ Ngân hàng thu nhiều lợi nhuận từ nhóm đối tượng Các doanh nghiệp lớn khách hàng lâu năm uy tín ngân hàng nên ngân hàng thường có sách ưu tiên tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thuận lợi việc vay Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận ngân hàng nhà nước mở hội lớn cho ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với Sở giao dịch I không ngoại lệ Tuy nhiên Sở chưa thực tận dụng hội Các khách hàng áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân biệt đối xử khách hàng hạn chế chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng Sở cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định Sở nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng tạo khác biệt khách hàng Bên cạnh linh hoạt lãi suất khách hàng, Sở cần có linh hoạt việc yêu cần khách hàng đưa tài sản chấp cho vay Đối với tài sản chấp, để đảm bảo an toàn, Sở cần tập trung làm rõ số vấn đề sau : • Giá trị tài sản chấp : vấn đề quan trọng ngân hàng khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô vay Trước việc định giá khách hàng hay ngân hàng đảm trách mà giá trị tài sản tính theo giá chung nhà nước, tài sản quyền 64 sử dụng đất Khi nghị định 85 đời mở hướng giải phần bất cập vấn đề định giá cho phép ngân hàng khách hàng thương lượng để tìm giá trị hợp lý hai bên Tuy nhiên, phương pháp đòi hỏi cán chi nhánh phải am hiểu nhiều lĩnh vực, nhiều tài sản để không bị rơi vào tình trạng thiếu thông tin mắc lừa khách hàng • Giấy tờ sở hữu tài sản : đặc biệt giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp Đối với doanh nghiệp nhà nước chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp đưa chứng quyền sử dụng tài sản làm tài sản chấp vay, tránh tình trạng tài sản chấp không thuộc phạm vi sử dụng doanh nghiệp • Khả phát mại tài sản (tính khoản tài sản ) : tài sản phải bán thị trường bán cách hợp pháp thông qua hình thức lý theo quy định pháp luật Tài sản đảm bảo phải bảo hiểm đầy đủ Đối với loại tài sản đảm bảo, Sở phân loại để xác định hạn mức tín dụng phù hợp: tài sản có tính khoản cao cho vay tỷ lệ lớn giá trị tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo trái phiếu tín phiếu phủ ngân hàng ưu đãi lãi suất… 65 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam *Từng bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, trước hết cán tín dụng, kiểm soát Tạo điều kiện cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng học tập kiến thức ngân hàng tài quốc gia có ngành ngân hàng phát triển nước Châu Âu, Mỹ,… * Mở rộng công tác Marketing, giới thiệu ngân hàng, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Giới thiệu ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài báo, tạp chí, truyền hình, internet… Nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng nhứng lợi ích mà ngân hàng mang lại * Cho phép Chi nhánh tự xác định mức lãi suất cho vay khách hàng đến vay tiền chi nhánh Như chi nhánh chủ động việc tiếp cận khách hàng * Xây dựng sách cho vay cụ thể loại hình khách hàng doanh nghiệp ý đến lọai hình doanh nghiệp tập đoàn, công ty mẹ con… * Xây dựng giá vốn vay hợp lý mang tính thị trường cao cho loại khách hàng sở tổng hợp hoạt động doanh nghiệp mang lại lợi ích cho chi nhánh, lãi suất áp dụng phải mềm dẻo, linh hoạt, hợp lý… * Tăng cường hiệu lực công tác thông tin thông tin phòng ngừa rủi ro hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển tận chi nhánh, điểm giao dịch *Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị cán tín dụng làm công tác thực tế 66 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước *Ngân hàng Nhà nước cần bổ xung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chế thị trường Sửa đổi điều kiện, quy định cụ thể hóa điều kiện vay vốn, quy định đảm bảo tiền vay ban hành nhiều điểm chưa phù hợp tình hình thực tế *Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần bổ xung biện pháp, chế cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực công tác kiểm soát nội bộ, tra nhà nước Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nhanh chóng, thuận lợi, bảo đảm cho vay có hiệu không vốn *Nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn hành vi lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng *Ngân hàng Nhà nước cần có sách lãi suất hợp lý: Hiện Ngân hàng Nhà nước quy định chung khung lãi suất cho Ngân hàng thương mại, điều điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ Nhưng ngân hàng lại làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần sớm có hướng dẫn cụ thể nghị định đảm bảo tiền vay ban hành cho Tổ chức tín dụng thực Ngân hàng Nhà nước có phối hợp với ngành chức ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn quy trình, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm 67 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ * Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Chi nhánh doanh nghiệp Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường Qua ngân hàng thương mại, Nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ Trong số trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ví dụ tỉnh, thành phố việc ngân hàng đáp ứng yêu cầu lợi ích xã hội cần thiết Nhưng doanh nghiệp khác, hoạt động kinh tế xã hội ngân hàng phải tương đương nhâu ngân hàng hoạt động có lãi Nhưng số địa phương việc ngân hàng phải đáp ứng nhiều vốn cho dự án có hiệu mặt xã hội lớn mà hiệu kinh tế lại hạn chế khiến cho ngân hàng gặp khó khăn hoạt động Trong dự án có lợi ích xã hội thường đòi hỏi thời gian đầu tư dài, lãi suất ưu đãi mà nguồn vốn ngân hàng lại chủ yếu ngắn hạn từ tiền gửi nhân dân Ngân hàng khó phát huy hết khả sáng tạo, tính động không tự hoạt động kinh doanh *Tạo môi trường pháp lý lành mạnh: Trong năm qua Quốc hội ban hành nhiều luật pháp lệnh thực nhiều vướng mắc trình thực Để đảm bảo cho kinh tế xã hội ổn định phát triển nhanh đòi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh kinh tế Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế cho phù hợp với chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, tạo khuôn khổ pháp lý đồng bộ, cần thiết cho hoạt động kinh tế Trước mắt tập trung vào lĩnh vực quan trọng, có nhu cầu xúc phát huy nội lực, huy động cho đầu tư phát triển, xây dựng chế quản lý tài chính, đất đai 68 Chính phủ cần tạo môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, khung pháp lý chuẩn hóa, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ để khuyến khích phát huy tăng lực sản xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giúp doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Nhưng sách phủ giai đoạn định để doanh nghiệp không dựa vào mà không chịu nâng cao tính cạnh tranh *Nhà nước cần có biện pháp đồng để định tiền tệ Nền kinh tế nước ta đà phát triển theo hướng kinh tế công nghiệp hóa đại hóa, muốn cần có ổn định đồng tiền quốc gia Ngân hàng nhà nước phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô tạo ổn định cho kinh tế Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, tỷ giá hối đoái, công cụ lãi suất phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất *Các sách Nhà nước doanh nghiệp lớn: đề nghị Chính phủ nhanh chóng xếp lại cổ phần hóa doanh nghiệp doanh nghiệp chưa tiến hành cổ phần hóa để bắt kịp với xu phát triển chung toàn kinh tế Đối với doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, nhà nước tập trung tạo điều kiện để có đủ vốn cần thiết cho kinh doanh có ưu đãi *Linh hoạt chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ xung chế quản lý tài hạch toán Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, kiểm toán, xây dựng quy chế công khai hóa tài doanh nghiệp 69 Nhà nước cần có hệ thống sách thuế quy định phù hợp với loại hình doanh nghiệp hoàn thiện luật thuế hành để đảm bảo bình đẳng trước pháp luật nghĩa vụ thuế với loại hình doanh nghiệp 70 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh có hiệu hội nhập kinh tế quốc tế thân doanh nghiệp phải có mối quan hệ tốt với ngân hàng thương mại Mối quan hệ giúp doanh nghiệp có thêm vốn để hoạt động, sử dụng dịch vụ ngân hàng phục vụ cho hoạt động Hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp lớn ảnh hưởng nhiều đến hiệu cho vay ngân hàng.Trong năm qua, Sở Giao Dịch I ngân hàng đầu tư phát triển đạt kết đáng tự hào, đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho ngân hàng cho toàn xã hội Bên cạnh thành công rực rõ đạt hoạt động cho vay với doanh nghiệp lớn, nhữnh tồn vướng mắc nhỏ cần gải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng Sở giải vướng mắc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn Một lần em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Quang Trung cán Sở Giao Dịch I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập 71 MỤC LỤC Dư nợ cho vay DN lớn .17 Dư nợ cho vay DN lớn năm sau 17 Dư nợ hạn cho vay DN lớn 19 Dư nợ c/vay DN lớn có TSĐB 19 Doanh số thu nợ DN lớn .19 KẾT LUẬN 71 72 ... động cho vay doanh nghiệp lớn Sở Giao Dịch I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 2.1 Kh i quát tình hình hoạt động kinh doanh SGD I - BIDV 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở Giao dịch I Ngân. .. Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam * Lịch sử hình thành Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (ĐT&PTVN), có lịch sử hình thành phát triển gắn liền v i đ i phát triển Ngân hàng ĐT&PTVN... Hiện nay, BIDV ngân hàng thương m i quốc doanh lớn Việt Nam v i Sở giao dịch, 131 chi nhánh, 400 i m giao dịch, có quan hệ hợp tác kinh doanh v i 800 ngân hàng gi i BIDV v i tư cách ngân hàng thương