Đồ án tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp ỏn tt nghip Gii phỏp nõng cao hiu qu tớn dng i vi ngi nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp MC LC LI CAM OAN MC LC BNG Kí HIU CH VIT TT DANH MC BNG BIU M U 1 Tớnh cp thit ca ti Mc ớch yờu cu i tng v phm vi nghiờn cu Phng phỏp nghiờn cu Ni dung khoỏ lun CHNG 1: VAI TRề CA TN DNG I VI NGI NGHẩO V S CN THIT PHI NNG CAO HIU QU TN DNG TRONG HOT NG CHO VAY CA NGN HNG CHNH SCH X HI 1.1 S cn thit phi h tr cho ngi nghốo 1.1.1 Khỏi quỏt v tỡnh trng nghốo Vit Nam 1.1.2 Nguyờn nhõn nghốo 1.1.2.1 Nhúm nguyờn nhõn bn thõn ngi nghốo 1.1.2.2 Nhúm nguyờn nhõn mụi trng t nhiờn xó hi 1.1.3 c tớnh ca ngi nghốo Vit Nam 1.1.4 S cn thit phi h tr ngi nghốo 1.2 Tớn dng v vai trũ ca tớn dng i vi h nghốo 10 1.2.1 Tớn dng i vi h nghốo 10 1.2.1.1 Khỏi nim tớn dng 10 1.2.1.2 Tớn dng i vi ngi nghốo 10 1.2.2 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi h nghốo 11 1.2.2.1 L ng lc giỳp ngi nghốo vt qua nghốo 12 1.2.2.2 To iu kin cho ngi nghốo khụng phi vay nng lói, nờn hiu qu hot ng kinh t c nõng cao 12 1.2.2.3 Giỳp ngi nghốo nõng cao kin thc tip cn vi th trng, cú iu kin hot ng sn xut kinh doanh nn kinh t th trng 12 1.2.2.4 Gúp phn trc tip vo vic chuyn i c cu kinh t nụng nghip nụng thụn, Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp thc hin vic phõn cụng li lao ng xó hi 13 1.2.2.5 Cung ng cho ngi nghốo gúp phn xõy dng nụng thụn mi 13 1.3 Hiu qu tớn dng i vi h nghốo 14 1.3.1 Khỏi nim v hiu qu tớn dng i vi h nghốo 14 1.3.2 Cỏc hc tiờu ỏnh giỏ hiu qu tớn dng i vi h nghốo 15 1.3.3 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu tớn dng i vi h nghốo 16 1.4 Kinh nghim mt s nc v cho vay i vi ngi nghốo 17 1.4.1 Kinh nghim mt s nc 17 1.4.1.1 Bangladesh 17 1.4.1.2 Thỏi Lan 18 1.4.1.3 Malaysia 18 1.4.2 Bi hc kinh nghim cú kh nng dng vo Vit Nam 19 CHNG 2: THC TRNG HIU QU TN DNG TRONG HOT NG CHO VAY H NGHẩO CA NGN HNG CHNH SCH X HI 21 2.1 Khỏi quỏt v hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam thi gian qua 21 2.1.1 S i ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 21 2.1.2 Mụ hỡnh t chc b mỏy, i tng phc v v c ch hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 22 2.1.2.1 Mụ hỡnh t chc v b mỏy hot ng 22 2.1.2.2 i tng phc v ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 23 2.1.2.3 C ch ti chớnh ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 23 2.1.2.4 Hot ng kim tra, kim soỏt 25 2.2 Thc trng tớn dng i vi h nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam 26 2.2.1 V ngun cho vay 26 2.2.2 Tỡnh hỡnh cho vay 31 2.2.2.1 Kt qu cho vay thi gian nm ( 1996 - 2002) 31 2.2.2.2 Nhng tn ti v nguyờn nhõn 42 2.2.3 Hiu qu tớn dng 45 2.3 ỏnh giỏ chung v tớn dng i vi h nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam 46 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.1 Nhng kt qu t c 46 2.3.1.1 Hiu qu v kinh t 47 2.3.1.2 Hiu qu v mt xó hụi 48 2.3.2 Mt s tn ti v nguyờn nhõn 49 2.3.2.1 V t chc 49 2.3.2.2 V chớnh sỏch huy ng 49 2.3.2.3 V i tng vay 50 CHNG 3: MT S GII PHP V KIN NGH NHM NNG CAO HIU QU TN DNG; H NGHẩO CA NGN HNG CHNH SCH X HI VIT NAM 51 3.1 nh hng hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam 51 3.2 Cỏc gii phỏp nhm nõng cao hiu qu tớn dng h nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam 52 3.2.1 Phi hp cht ch hot ng ca NHCSXH vi hot ng ca cỏc qu XGN, trung vic cung ng cho ngi nghốo vo mt u mi l NHCSXH 52 3.2.2 Hon thin mụ hỡnh t chc NHCSXH 53 3.2.3 Tng trng ngun nhm m rng cho vay ngi nghốo 55 3.2.3.1 Cp iu l 55 3.2.3.2 Tng cng ngun t kờnh NSNN trung ng v cỏc a phng cho mc tiờu XGN vo NHCSXH 56 3.2.3.3 Huy ng t cỏc NHTM Nh nc 56 3.2.3.4 Huy ng tin gi tit kim dõn c v cng ng ngi nghốo 57 3.2.3.5 Tp trung ngun u thỏc ca Nh nc, ca cỏc t chc ti chớnh quc t vo NHCSXH 58 3.2.4 Gii phỏp v c ch cho vay i vi h gia ỡnh nghốo 58 3.2.4.1 M rng hỡnh thc cho vay 58 3.2.4.2 Xoỏ b c ch bao cp, cung ng cho ngi nghốo theo c ch th trng cú s; qun lý ca Nh nc 59 3.2.4.3 Mc cho vay, thi hn cho vay linh hot theo d ỏn v i tng vay tng vựng 59 3.2.4.4 Cng c, hon thin t vay 60 3.2.4.5 Tng cng kim soỏt vic s dng vay 61 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.5 Cỏc gii phỏp khỏc 61 3.2.5.1 Kt hp cung ng tớn dng vi cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng, v dy ngh cho ngi nghốo 61 3.2.5.2 Phi hp cht ch hot ng ca NHCSXH vi cỏc hot ng ca cỏc qu XGN v cỏc chng trỡnh kinh t - xó hi ca tng a phng 62 3.3 Mt s kin ngh 63 3.3.1 Kin ngh i vi Nh nc 63 3.3.1.1 Cn cú mt mụi trng kinh t v mụ n nh 63 3.3.1.2 Cn cú mt mụi trng sn xut kinh doanh thun li 63 3.3.2 Kin ngh vi UBND cỏc cp 64 3.3.3 Kin ngh i vi HQT - NHCSXH 64 KT LUN 65 DANH MC TI LIU THAM KHO 67 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp M U Tớnh cp thit ca ti nghốo l mt xó hi mang tớnh ton cu Nhng nm gn õy, nh cú chớnh sỏch i mi, nn kinh t nc ta tng trng nhanh ; i b phn i sng nhõn dõn ó c tng lờn mt cỏch rừ rt Song, mt b phn khụng nh dõn c, c bit dõn c vựng cao, vựng xõu vựng xaang chu cnh nghốo úi, cha m bo c nhng iu kin ti thiu ca cuc sng S phõn húa giu nghốo ang din mnh, l xó hi cn c quan tõm Chớnh vỡ l ú chng trỡnh xúa gim nghốo l mt nhng gii phỏp quan trng hng u ca chin lc phỏt trin kinh t xó hi nc ta Cú nhiu nguyờn nhõn dn ti nghốo, ú cú mt nguyờn nhõn quan trng ú l : Thiu sn xut kinh doanh, chớnh vỡ vy ng v Nh nc ta ó xỏc nh tớn dng Ngõn hng l mt mt xớch khụng th thiu h thng cỏc chớnh sỏch phỏt trin kinh t xó hi xoỏ gim nghốo ca Vit Nam Xut phỏt t nhng yờu cu ũi hi trờn õy, ngy thỏng 10 nm 2002 ; Th tng Chớnh ph ó cú quyt nh s 131/TTg thnh lp Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi, trờn c s t chc li Ngõn hng Phc v ngi nghốo trc õy thc hin nhim v cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Trong qỳa trỡnh cho vay h nghốo thi gian qua cho thy ni lờn l hiu qu tớn dng cũn thp lm nh hng n cht lng tớn dng phc v ngi nghốo Vỡ vy, lm th no ngi nghốo nhn c v s dng cú hiu qu vay ; cht lng tớn dng c nõng cao nhm bo m cho s phỏt trin bn vng ca ngun tớn dng, ng thi ngi nghốo thoỏt cnh nghốo l mt c c xó hi quan tõm Chuyờn vi ti "Gii phỏp nõng cao hiu qu tớn dng i vi ngi nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi" Nhm nghiờn cu xut mt s gii phỏp gii quyt hot ng cho vay ngi nghốo Mc ớch yờu cu Mc ớch nghiờn cu ca chuyờn nhm úng gúp nhng lun c khoa hc, xut cỏc quan im v cỏc gii phỏp nng cao hn na hiu qu tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH Thc tin cho thy chớnh sỏch tớn dng u ói h nghốo cú hiu qu thit thc, gúp phn n nh v pht trin kinh t xó hi, khng nh ch trng, chớnh sỏch ỳng n ca ng v Nh nc v chng trỡnh quc gia xoỏ gim nghốo i tng v phm vi nghiờn cu Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi c thnh lp theo quyt nh s 131/2002/QTTg ngy 04 thỏng 10 nm 2002 ca Th tng Chớnh ph trờn c s t chc li Ngõn hng Phc v ngi nghốo thc hin chớnh sỏch tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc nh: Cho vay h nghốo; cho vay gii quyt vic lm; cho vay i vi hc sinh sinh viờn cú hon cnh khú khn; cỏc t chc kinh t v h sn xut kinh doanh thuc Hi o; thuc khu vc II, III nỳi v thuc Chng trỡnh Phỏt trin kinh t xó hi cỏc xó c bit khú khn nỳi, vựng sõu, vựng xa; cỏc i tng chớnh sỏch i lao ng cú thi hn nc ngoi; v cỏc i tng khỏc cú quyt nh ca Th tng Chớnh ph õy l mt nghiờn cu rt mi, rng nờn ti ch trung phõn tớch ỏnh giỏ hiu qu tớn dng ca NHCSXH cho i tng vay l h nghốo thi gian t 1996 n nm 2002, õy l i tng phc v ca Ngõn hng phc v ngi nghốo trc õy v hin l NHCSXH Phng phỏp nghiờn cu Chuyờn dng tng hp phng phỏp vt bin chng v vt lch s lm c s lý lun v phng phỏp lun S dng tng hp cỏc phng phỏp lý lun, kt hp vi thc tin, phõn tớch tng hp, logic, lch s v h thng, dựng phng phỏp kho cu, iu tra, thng kờ, phõn tớch hot ng kinh t v x lý h thng Ni dung khoỏ lun Ngoi phn m u v kt lun bn chuyờn c kt cu thnh chng Chng 1: Vai trũ ca tớn dng i vi ngi nghốo v s cn thit phi nõng cao hiu qu tớn dng hot ng cho vay ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Chng 2: Thc trng hiu qu tớn dng hot ng cho vay h nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi Chng 3: Mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu tớn dng h nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp CHNG VAI TRề CA TN DNG I VI NGI NGHẩO V S CN THIT PHI NNG CAO HIU QU TN DNG TRONG HOT NG CHO VAY CA NGN HNG CHNH SCH X HI 1.1 S CN THIT PHI H TR VN CHO NGI NGHẩO 1.1.1 Khỏi quỏt v tỡnh trng nghốo Vit Nam Thnh tu 15 nm i mi ó nh hng ngy cng sõu rng ti mi mt ca i sng kinh t - xó hi ca t nc, a nc ta thoỏt khng hong v bc vo mt giai on phỏt trin mi, y nhanh tc phỏt trin kinh t tin ti phỏt trin cụng nghip húa - hin i húa Tuy vy, Vit Nam c xp vo nhúm cỏc nc nghốo ca th gii T l h nghốo ca Vit Nam cũn khỏ cao Theo kt qu iu tra mc sng dõn c (theo chun nghốo chung ca quc t), t l nghốo nm 1998 l trờn 37% v c tớnh nm 2000 t l ny vo khong 32% (gim khong 1/2 t l h nghốo nm 1990) Nu tớnh theo chun nghốo v lng thc, thc phm nm 1998 l 15% v c tớnh nm 2000 l 13% Theo chun nghốo ca Chng trỡnh xoỏ gim nghốo quc gia mi u nm 2000 cú khong 2,8 triu h nghốo, chim 17,2% tng s h c nc Nghốo ph bin nhng h cú thu nhp bp bờnh Mc dự Vit Nam ó t c nhng thnh cụng rt ln vic gim t l h nghốo, nhiờn cng cn thy rng, nhng thnh tu ny cũn rt mong manh Thu nhp ca mt b phn ln dõn c nm giỏp danh mc nghốo, vy ch cn nhng iu chnh nh v chun nghốo, cng khin h ri xung ngng nghốo v lm tng t l h nghốo Phn ln thu nhp ca ngi nghốo t nụng nghip Vi iu kin ngun lc rt hn ch (t ai, lao ng, vn), thu nhp ca nhng ngi nghốo rt bp bờnh v d b tn thng trc nhng t bin ca mi gia ỡnh v cng ng Nhiu gia ỡnh mc thu nhp trờn ngng nghốo nhng giỏp danh vi ngng nghốo vỡ vy cú dao ng v thu nhp cng cú th khin h trt xung ngng nghốo Tớnh v sn xut nụng nghip cng to nờn khú khn cho ngi nghốo Nghốo trung cỏc vựng cú iu kin sng khú khn a s ngi nghốo sng cỏc vựng ti nguyờn thiờn nhiờn rt nghốo nn, iu kin t nhiờn khc nghit nh vựng nỳi, vựng sõu, vựng xa hoc cỏc vựng ng bng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp sụng Cu Long, Trung, s bin ng ca thi tit(bóo, lt, hn hỏn) khin cho cỏc iu kin sinh sng c bit, s km phỏt trin v c s h tng ca cỏc vựng nghốo ó lm cho cỏc vựng ny cng b tỏch bit vi cỏc vựng khỏc Bờn cnh ú, iu kin thiờn nhiờn khụng thun li, s ngi cu tr t xut hng nm khỏ cao khong 1- 1,5 triu ngi Hng nm s h tỏi nghốo tng s h va thoỏt nghốo cũn rt ln nghốo trung khu vc nụng thụn nghốo l mt hin tng ph bin nụng thụn vi 90% s ngi nghốo sinh sng nụng thụn Nm 1999, t l nghốo v lng thc, thc phm ca thnh th l 4,6%, ú ca nụng thụn l 15,9%.Trờn 80% s ngi nghốo l nụng dõn, trỡnh tay ngh thp, ớt kh nng tip cn vi ngun lc sn xut Nghốo khu vc thnh th Trong khu vc thnh th, t l nghốo thp hn v mc sng trung bỡnh cao hn mc chung c nc, nhng mc ci thin i sng khụng u a s ngi nghốo thnh th u lm vic khu vc kinh t phi chớnh thc, cụng vic khụng n nh, thu nhp bp bờnh T l h nghốo cũn khỏ cao cỏc vựng sõu, vựng xa, vựng nỳi cao Cỏc vựng nỳi cao, vựng sõu, vựng xa, vựng ng bo dõn tc ớt ngi sinh sng, cú t l nghốo khỏ cao Cú ti 64% s ngi nghốo chung ti cỏc vựng nỳi phớa Bc, Bc Trung b, Tõy Nguyờn v Duyờn hi Trung õy l nhng vựng cú iu kin sng khú khn, a lý cỏch bit, kh nng tip cn vi vi cỏc iu kin sn xut v dch v cũn nhiu hn ch, h tng c s kộm phỏt trin, iu kin thiờn nhiờn khc nghit v thiờn tai xy thng xuyờn T l h nghốo c bit cao nhúm dõn tc ớt ngi Trong thi gian va qua, Chớnh ph ó u t v h tr tớch cc, nhng i sng ca cng ng dõn tc ớt ngi gp nhiu khú khn v bt cp Mc dự dõn tc ớt ngi ch chim 14% tng dõn c xong li chim khong 29% tng s ngi nghốo Vit Nam ó a nhiu tiờu chun ỏnh giỏ giu nghốo nh mc thu nhp, nh , tin nghi sinh hot, chi tiờu gia ỡnh, hng th, hoỏ, y t Trong ú mc thu nhp l ch tiờu quan trng nht B Lao ng thng binh v Xó hi l c quan thuc Chớnh ph c Nh nc giao trỏch nhim nghiờn cu v cụng b chun nghốo ca c nc tng thi k Theo chun mc phõn loi h nghốo B Lao ng thng binh v xó hi quy nh thỡ ti bn s 1143 ngy 01/11/2000 thỡ h nghốo l h cú thu nhp bỡnh Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 10 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp quõn u ngi hng thỏng nh sau: - Di 150 ngn ng khu vc thnh th - Di 100 ngn ng vựng nụng thụn ng bng, trung du - Di 80 ngn ng vựng nụng thụn nỳi hi o Theo cỏch ỏnh giỏ ny thỡ n u nm 2001, t l h nghốo nc ta vo khong 17,3 % Cũn nu theo tiờu chun ỏnh giỏ ca Ngõn hng Th gii (WB), yờu cu v Calo theo u ngi l 2.100 Calo mi ngy Trờn c s mt gúi lng thc cú tớnh i din v cú tớnh n s bin ng v giỏ c theo vựng i vi tng mt hng, WB tớnh mc nghốo bỡnh quõn cú thu nhp 1,1 triu VND/ngi/nm Da theo tiờu trờn, WB ó kho sỏt mc sng Vit Nam v kt lun tớnh n u nm 2001 Vit Nam cú 37% dõn s c xp vo loi nghốo, ú 90% trung vựng nụng thụn Dự theo cỏch ỏnh giỏ no i chng na thỡ b phn dõn chỳng nghốo kh hin Vit Nam cũn quỏ ln S tht ú bt ngun t nhiu nguyờn nhõn khỏc Cú xem xột nguyờn nhõn nghốo ca cỏc h gia ỡnh thỡ mi cú th cú bin phỏp giỳp hu hiu 1.1.2 Nguyờn nhõn nghốo Nghốo l hu qu an xen ca nhiu nhúm cỏc yu t, nhng li thỡ cú th chia nguyờn nhõn nghốo ca nc ta theo cỏc nhúm sau: 1.1.2.1 Nhúm nguyờn nhõn bn thõn ngi nghốo - Thiu sn xut: Cỏc ti liu iu tra cho thy õy l nguyờn nhõn ch yu nht Nụng dõn thiu thng ri vo vũng lun qun, sn xut kộm, lm khụng n, phi i thuờ, phi i vay m bo cuc sng ti thiu hng ngy Cú th núi: Thiu sn xut l mt lc cn ln nht hn ch s phỏt trin ca sn xut v nõng cao i sng ca cỏc h gia ỡnh nghốo Kt qu iu tra xó hi hc v nguyờn nhõn nghốo ca cỏc h nụng dõn nc ta nm 2001 cho thy: Thiu chim khong 70% - 90% tng s h c iu tra - Thiu kinh nghim v kin thc lm n: Phng phỏp canh tỏc c truyn ó n sõu vo tim thc, sn xut t cung t cp l chớnh, thng sng nhng ni ho lỏnh, giao thụng i li khú khn, thiu phng tin, cỏi tht hc Nhng khú khn ú lm cho h nghốo khụng th nõng cao trỡnh dõn trớ, khụng cú iu kin ỏp dng tin b khoa hc k thut vo canh tỏc, thiu kinh nghim v trỡnh sn xut kinh doanh n n nng xut thp, khụng hiu qu Thiu chim khong 70% - 90% tng s h c iu tra Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 11 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp - Bnh tt v sc kho yu kộm cng l yu t y ngi vo tỡnh trng nghốo trm trng - t canh tỏc ớt, tỡnh trng khụng cú t canh tỏc ang cú xu hng tng lờn - Thiu vic lm, khụng nng ng tỡm vic lm, li bing ; Mt khỏc hu qu ca chin tranh dn n nhiu ngi dõn b mt sc lao ng, nhiu ph n b gúa ph dn ti thiu lao ng hoc thiu lao ng tr, khe cú kh nng m nhim nhng cụng vic nng nhc - Gp nhng ri ro cuc sng, ngi nghốo thng sng nhng ni ho lỏnh, xa trung tõm, thi tit khc nghit, ni m thng xuyờn xy hn hỏn, l lt dch bnh Cng chớnh thng sng nhng ni ho lỏnh, giao thụng i li khú khn m hng húa ca h sn xut thng b bỏn r (do chi phớ giao thụng) hoc khụng bỏn c, cht lng hng húa gim sỳt lu thụng khụng kp thi 1.1.2.2 Nhúm nguyờn nhõn mụi trng t nhiờn xó hi iu kin t nhiờn khc nghit ó tỏc ng sõu sc n sn xut nụng nghip ca cỏc h gia iỡnh nghốo nhng vựng khớ hu khc nghit : thiờn tai, l lt, hn hỏn, dch bnh, t cn ci, din tớch canh tỏc ớt, a hỡnh phc tp, giao thụng i li khú khn, c s h tng thiu hoc khụng cú l nhng vựng cú nhiu h nghốo nht 1.1.3 c tớnh ca ngi nghốo Vit nam Ngi nghốo thng cú nhng c im tõm ly v np sng khỏc hn vi nhng khỏch hng khỏc th hin : - Ngi nghốo thng rt rố, t ti, ớt tip xỳc, phm vi giao tip hp - B hn ch v kh nng nhn thc v k nng sn xut kinh doanh Chớnh vỡ vy, ngi nghốo thng t chc sn xut theo thúi quen, cha bit m mang ngnh ngh v cha cú iu kin tip xỳc vi th trng Do ú, sn xut mang nng tớnh t cung t cp, cha to c sn phm hng húa v i tng sn xut kinh doanh thng thay i - Phong tc, quỏn sinh hot v nhng truyn thng húa ca ngi nghốo cng tỏc ng ti nhu cu tớn dng - Khong cỏch gia ngõn hng v ni ngi nghốo sinh sng ang l tr ngi, ngi nghốo thng sinh sng nhng m c s h tng cũn yu kộm - Ngi nghốo thng s dng vo sn xut nụng nghip l ch yu hoc nhng ngnh ngh th cụng buụn bỏn nh Do vy, m nhu cu thng mang tớnh thi v 1.1.4 S cn thit phi h tr ngi nghốo nghốo l hin tng ph bin ca nn kinh t th trngv tn ti khỏch quan Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 12 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp i vi mi quc gia quỏ trỡnh phỏt trin ; c bit i vi nc ta quỏ trỡnh chuyn sang nn kinh t th trng xut phỏt im nghốo nn lc hu tỡnh trng nghốo cng khụng trỏnh khi, thm trm trng v gay gt Nh vy, h tr ngi nghốo trc ht l mc tiờu ca xó hi Xúa gim nghốo s hn ch c cỏc t nn xó hi, to s n nh cụng bng xó hi, gúp phn thỳc y phỏt trin kinh t Ngi nghốo c h tr t lờn, to thu nhp, t ú lm tng sc mua, khuyn khớch sn xut phỏt trin Chớnh vỡ vy, quan im c bn ca chin lc phỏt trin xó hi m ng ta ó l phỏt trin kinh t, n nh v cụng bng xó hi nhm thc hin mc tiờu dõn giu, nc mnh, xó hi cụng bng minh Túm li, h tr ngi nghốo l mt tt yu khỏch quan Xut phỏt t lý ca s nghốo cú th khng nh mt iu: mc dự kinh t t nc cú th tng trng nhng nu khụng cú chớnh sỏch v chng trỡnh riờng v XGN thỡ cỏc h gia ỡnh nghốo khụng th thoỏt nghốo c Chớnh vỡ vy, Chớnh ph ó nhng chớnh sỏch c bit tr giỳp ngi nghốo, nhm thu hp dn khong cỏch gia giu v nghốo Tt nhiờn Chớnh ph khụng phi to c ch bao cp m to c hi cho h nghốo lờn bng nhng chớnh sỏch v gii phỏp C th l: - iu tra, nm bt c tỡnh trng h nghốo v thc hin nhiu chớnh sỏch ng b: to vic lm, chuyn giao k thut, xõy dng c s h tng vi quy mụ nh nhng vựng nghốo, cho h nghốo vay vi lói sut u ói, ng thi cung cp thụng tin cn thit h cú th tip cn vi th trng v hũa nhp vi cng ng - Tip tc trin khai m rng Chng trỡnh mc tiờu Quc gia XGN ca Th tng Chớnh ph Hng nm, Chớnh ph dnh mt t l tng chi ngõn sỏch b sung qu cho vay XGN - Kt hp chng trỡnh mc tiờu Quc gia XGN vi cỏc chng trỡnh kinh t xó hi khỏc nh: Chng trỡnh khuyn nụng, chng trỡnh phỏt trin cỏc ngnh cụng nghip v dch v, chng trỡnh ph xanh t trng i nỳi trc, chng trỡnh h tr cỏc xó c bit khú khn, chng trỡnh nc sch nụng thụn, dõn s k hoch húa gia ỡnh, xúa mự ch - Thc hin mt s chớnh sỏch khuyn khớch v giỳp h nghốo nh: gim thu, vin phớ, hc phớ i vi h nghốo khụng cũn kh nng lao ng to ngun thu nhp, Nh nc tr cp hng thỏng v ng cỏc t chc on th, qun chỳng, cỏc nh ho tõm giỳp di nhiu hỡnh thc khỏc - M rng s hp tỏc quc t vi cỏc t chc Chớnh ph, t chc phi Chớnh ph Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 13 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp giỳp ln v ngun lc v trao i kinh nghim Thc t cho thy cú rt nhiu hỡnh thc h tr thc hin chng trỡnh XGN nhng hỡnh thc tớn dng cú hon tr l cú hiu qu hn c thy c tớnh u vit ca nú chỳng ta hóy i tỡm hiu vai trũ ca kờnh tớn dng ngõn hng i vi h nụng dõn nghốo 1.2 TN DNG V VAI TRề CA TN DNG I VI H NGHẩO 1.2.1 Tớn dng i vi h nghốo 1.2.1.1 Khỏi nim tớn dng V bn cht, tớn dng l quan h vay mn ln v hon tr c gc v lói mt khong thi gian nht nh ó c tha thun gia ngi i vay v ngi cho vay Hay núi mt cỏch khỏc, tớn dng l mt phm trự kinh t, ú mi cỏ nhõn hay t chc nhng quyn s dng mt lng giỏ tr hay hin vt cho mt cỏc nhõn hay t chc khỏc vi thi hn hon tr cựng vi lói sut, cỏch thc vay mn v thu hi mún vay Tớn dng i, tn ti v phỏt trin cựng vi nn sn xut hng húa Trong iu kin nn kinh t cũn tn ti song song hng húa v quan h hng húa tin t thỡ s tn ti ca tớn dng l mt tt yu khỏch quan 1.2.1.2 Tớn dng i vi ngi nghốo * Khỏi nim tớn dng i vi ngi nghốo: Tớn dng i vi ngi nghốo l nhng khon tớn dng ch dnh riờng cho nhng ngi nghốo, cú sc lao ng, nhng thiu phỏt trin sn xut mt thi gian nht nh phi hon tr s tin gc v lói; tu theo tng ngun cú th hng theo lói sut u ói khỏc nhm giỳp ngi ngốo mau chúng vt qua nghốo lờn ho nhp cựng cng ng Tớn dng i vi ngi nghốo hot ng theo nhng mc tiờu, nguyờn tc, iu kin riờng, khỏc vi cỏc loi hỡnh tớn dng ca cỏc Ngõn hng Thng mi m nú cha ng nhng yu t c bn sau: * Mc tiờu: Tớn dng i vi ngi nghốo nhm vo vic giỳp nhng ngi nghốo cú phỏt trin sn xut kinh doanh nõng cao i sng, hot ng vỡ mc tiờu XGN, khụng vỡ mc ớch li nhun * Nguyờn tc cho vay: Cho vay h nghốo cú sc lao ng nhng thiu sn xut kinh doanh H nghốo vay phi l nhng h c xỏc nh theo chun mc nghốo B L-TBXH hoc a phng cụng b tng thi k Thc hin cho vay cú hon tr (gc v lói) theo k hn ó tho thun * iu kin: Cú mt s iu kin, tu theo tng ngun vn, thi k khỏc nhau, tng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 14 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp a phng khỏc cú th quy nh cỏc iu kin cho phự hp vi thc t Nhng mt nhng iu kin c bn nht ca tớn dng i vi ngi nghốo ú l: Khi c vay khụng phi th chp ti sn 1.2.2 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi h nghốo Trong nhiu nguyờn nhõn dn n nghốo úi, cú nguyờn nhõn ch yu v c bn l thiu vn, thiu kin thc lm n Vn, k thut, kin thc lm n l chỡa khoỏ ngi nghốo vt ngng nghốo Do khụng ỏp ng nhiu ngi ri vo tỡnh th lun qun lm khụng n, phi i lm thuờ, vay nng lói, bỏn lỳa non, cm c rung t mong m bo c cuc sng ti thiu hng ngy, nhng nguy c nghốo thng xuyờn e h Mt khỏc thiu kin thc lm n nờn h chm i mi t lm n, bo th vi phng thc lm n c c truyn, khụng ỏp dng k thut mi tng nng sut lao ng lm cho sn phm sn xut kộm hiu qu Thiu kin thc v k thut lm n l mt cn lc ln nht hn ch tng thu nhp v ci thin i sng h gia ỡnh nghốo.Khi gii quyt c cho ngi nghốo cú tỏc ng hiu qu thit thc 1.2.2.1 L ng lc giỳp ngi nghốo vt qua nghốo Ngi nghốo nhiu nguyờn nhõn, nh: Gi, yu, m dau, khụng cú sc lao ng, ụng dn n thiu lao ng, mc t nn xó hi, li lao ng, thiu kin thc sn xut kinh doanh, iu kin t nhiờn bt thun li, khụng c u t, thiu thc t nụng thụn Vit Nam bn cht ca nhng ngi nụng dõn l tit kim cn cự, nhng nghốo l khụng cú t chc sn xut, thõm canh, t chc kinh doanh.Vỡ võy, vi h l iu kin tiờn quyt, l ng lc u tiờn giỳp h vt qua khú khn thoỏt nghốo Khi cú tay, vi bn cht cn cự ca ngi nụng dõn, bng chớnh sc lao ng ca bn thõn v gia ỡnh h cú iu kin mua sm vt t, phõn bún, cõy ging t chc sn xut thc hin thõm canh to nng xut v sn phm hng hoỏ cao hn, tng thu nhp, ci thin i sng 1.2.2.2 To iu kin cho ngi nghốo khụng phi vay nng lói, nờn hiu qu hot ng kinh t c nõng cao hn Nhng ngi nghốo hon cnh bt buc hoc chi dựng cho sn xut hoc trỡ cho cuc sng h l nhng ngi chu s búc lt bng thúc hoc bng tin nhiu nht ca nn cho vay nng lói hin Chớnh vỡ th ngun tớn dng n tn tay ngi nghốo vi s lng khỏch hng ln thỡ cỏc ch cho vay nng lói s khụng cú th trng hot ng 1.2.2.3 Giỳp ngi nghốo nõng cao kin thc tip cn vi th trng, cú iu Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 15 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp kin hot ng sn xut kinh doanh nn kinh t th trng Cung ng cho ngi nghốo theo chng trỡnh, vi mc tiờu u t cho sn xut kinh doanh XGN, thụng qua kờnh tớn dng thu hi v lói ó buc nhng ngi vay phi tớnh toỏn trng cõy gỡ, nuụi gỡ, lm ngh gỡ v lm nh th no cú hiu qu kinh t cao lm c iu ú h phi tỡm hiu hc hi k thut sn xut, suy ngh bin phỏp qun lý t ú to cho h tớnh nng ng sỏng to lao ng sn xut, tớch lu c kinh nghim cụng tỏc qun lý kinh t Mt khỏc, s ụng ngi nghốo to c nhiu sn phm hng hoỏ thụng qua vic trao i trờn th trng lm cho h tip cn c vi kinh t th trng mt cỏch trc tip 1.2.2.4 Gúp phn trc tip vo vic chuyn i c cu kinh t nụng nghip nụng thụn, thc hin vic phõn cụng li lao ng xó hi Trong nụng nghip quan trng hin i lờn mt nn sn xut hng hoỏ ln ũi hi phi ỏp dng cỏc bin phỏp khoa hc k thut mi vỏo sn xut ú l vic chuyn i c cu cõy trng ,vt nuụi v a cỏc loi ging mi cú nng sut cao vo ỏp dng thc tin sn xut v phi c thc hin trờn din rng lm c iu ny ũi hi phi u t mt lng ln, thc hin c khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng nhng ngi nghốo phi c u t h mi cú kh nng thc hin Nh vy, thụng qua cụng tỏc tớn dng u t cho ngi nghốo ó trc tip gúp phn vo vic chuyn dch c cu kinh t nụng thụn thụng qua ỏp dng tin b khoa hc k thut vo sn xut, to cỏc ngnh ngh dch v mi nụng nghip ó trc tip gúp phn vo vic phõn cụng li lao ng nụng nghip v lao ng xó hi 1.2.2.5 Cung ng cho ngi nghốo gúp phn xõy dng nụng thụn mi Xoỏ gim nghốo l nhim v ca ton ng, ton dõn, ca cỏc cp, cỏc ngnh Tớn dng cho ngi nghốo thụng qua cỏc quy nh v mt nghip v c th ca nú nh vic bỡnh xột cụng khai nhng ngi c vay vn, vic thc hin cỏc t tng tr vay vn, to s tham gia phi hp cht ch gia cỏc on th chớnh tr xó hi, ca cp u, chớnh quyn ó cú tỏc dng: - Tng cng hiu lc ca cp u, chớnh quyn lónh o, ch o kinh t a phng - To s gn bú gia hi viờn, on viờn vi cỏc t chc hi, on th ca mỡnh thụng qua vic hng dn giỳp k thut sn xut, kinh nghim qun lý kinh t ca gia ỡnh, quyn li kinh t ca t chc hi thụng qua vic vay - Thụng qua cỏc t tng tr to iu kin nhng ngi vay cú cựng hon Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 16 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp cnh gn gi, nờu cao tớnh tng thõn, tng ỏi giỳp ln tng cng tỡnh lng, ngha xúm, to nim tin dõn i vi ng, Nh nc Kt qu phỏt trin kinh t ó lm thay i i sng kinh t nụng thụn, an ninh, trt t an ton xó hi phỏt trin tt, hn ch c nhng mt tiờu cc, to c b mt mi i sng kinh t xó hi v nụng thụn 1.3 HIU QU TN DNG I VI H NGHẩO 1.3.1 Khỏi nim v hiu qu tớn dng i vi h nghốo Hiu qu tớn dng l mt khỏi nim tng hp bao hm ý ngha ton din v kinh t, chớnh tr xó hi Cú th hiu hiu qu tớn dng i vi h nghốo l s tho nhu cu v s dng gia ch th Ngõn hng v ngi vay vn, nhng li ớch kinh t m xó hi thu c v m bo s tn ti v phỏt trin ca Ngõn hng Xột v mt kinh t: - Tớn dng h nghốo giỳp ngi nghốo thoỏt nghốo sau mt quỏ trỡnh XGN cuc sng ó khỏ lờn v mc thu nhp ó trờn chun nghốo, cú kh nng lờn ho nhp vi cng ng Gúp phn gim t l nghốo, phc v cho s phỏt trin v lu thụng hng hoỏ, gúp phn gii quyt cụng n vic lm, khai thỏc kh nng tim tng nn kinh t, thỳc y quỏ trớnh tớch t v chung sn xut, gii quyt tt mi quan h tng trng tớn dng v tng trng kinh t - Giỳp cho ngi nghốo xỏc nh rừ trỏch nhim ca mỡnh quan h vay mn, khuyn khớch ngi nghốo s dng vo mc ớch kinh doanh to thu nhp tr n Ngõn hng, trỏnh s hiu nhm tớn dng l cp phỏt Xột v mt xó hụi: - Tớn dng cho h nghốo gúp phn xõy dng nụng thụn mi, lm thay i cuc sng nụng thụn, an ninh, trt t an ton xó hi phỏt trin tt, hn ch c nhng mt tiờu cc To b mt mi i sng kinh t xó hi nụng thụn - Tng cng s gn bú gia cỏc hi viờn vi cỏc t chc hi, on th ca mỡnh thụng qua vic hng dn giỳp k thut sn xut, kinh nghim qun lý kinh t gia ỡnh Nờu cao tinh thn tng thõn tng ỏi giỳp ln nhau, tng cng tỡnh lng ngha xúm, to nim tin ca ngi dõn i vi ng v Nh nc - Gúp phn trc tip vo chuyn i c cu kinh t nụng thụn thụng qua ỏp dng tin b k thut vo sn xut, to cỏc ngnh ngh, dch v mi nụng nghip ó gúp phn thc hin phõn cụng li lao ng nụng nghip v lao ng xó hi 1.3.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu tớn dng i vi h nghốo Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 17 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Cht lng tớn dng v hiu qa tớn dng l hai ch tiờu quan trng hot ng cho vay ca Ngõn hng Hai ch tiờu ny cú im ging u l ch tiờu phn ỏnh li ớch do tớn dng mang li cho khỏch hng v Ngõn hng v mt kinh t Nhng hiu qu tớn dng mang tớnh c th v tớnh toỏn c gia li ớch thu c vi chi phớ b quỏ trỡnh u t tớn dng thụng qua cỏc ch tiờu: 1.- Lu k s lt h nghốo c vay Ngõn hng: Ch tiờu ny cho bit s h nghốo ó c s dng tớn dng u ói trờn tng s h h nghốo ca ton quc, õy l ch tiờu ỏmh giỏ v s lng Ch tiờu ny c tớnh lu k t h vay u tiờn n ht k cn bỏo cỏo kt qu Tng s h Lu k s lt h lt h nghốo = c vay n c vay + cui k trc Lu k s lt h c vay k bỏo cỏo 2- T l h nghốo c vay vn: õy l ch tiờu ỏnh giỏ v mt lng i vi cụng tỏc tớn dng; bng tng s h nghốo c vay trờn tng s h nghốo theo chun mc c cụng b T l h nghốo c Tng s h nghốo c vay = vay - x 100 Tng s h nghốo danh sỏch 3- S tin vay bỡnh quõn h: Ch tiờu ny ỏnh giỏ mc u t cho mt h ngy cng tng lờn hay gim xung, iu ú chng t vic cho vay cú ỏp ng c nhu cu thc t ca cỏc h nghốo hay khụng S tin cho vay bỡnh quõn D n cho vay n thi im bỏo cỏo = mt h Tng s h cũn d n n thi im bỏo cỏo 4- S h ó thoỏt ngng nghốo úi: L ch tiờu quan trng nht ỏnh giỏ hiu qu ca cụng tỏc tớn dng i vi h nghốo H ó thoỏt ngng nghốo l h cú mc thu nhp bỡnh quõn u ngi h cao hn chun mc nghốo hin hnh, khụng cũn nm trong danh sỏch h nghốo, cú kh nng lờn ho nhp vi cng ng Tng s HN S HN S HN S HN ó thoỏt = DS DS - DS u k ngng nghốo u k cui k di c i ni # S HN + mi vo k BC Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 18 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.3 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu tớn dng i vi h nghốo - Hot ng tớn dng i vi h nghốo l hot ụng cú tớnh ri ro cao Ngoi nhng nguyờn nhõn khỏch quan nh thiờn tai, bóo lt, dch bnh cõy trng vt nuụi thng xy trờn din rng, thit hi ln cũn l nhng nguyờn nhõn khỏc t bn thõn h nghốo nh: Thiu kin thc lm n, sn phm lm khụng tiờu th c, sc cnh tranh kộm, nh hng n cht lng v hiu qu u t - Do c s h tng kộm phỏt trin vựng sõu, vựng xa,, cú nhng xó cha cú ng giao thụng n xó nờn nhiu h nghốo cha cú iu kin s dng Ngõn hng, hn na trỡnh dõn trớ cha cao l nhng cn tr cho vic thc hin cỏc chớnh sỏch tớn dng i vi h nghốo - Vn tớn dng Ngõn hng cha ng b vi cỏc gii phỏp khuyn nụng ,khuyn lõm, khuyn ng, cung cp vt t k thut cho sn xut v t chc th trng, lng ghộp cỏc chng trỡnh kinh t xó hi i vi nụng nghip nụng thụn nụng dõn cũn nhiu khú khn nờn iu kin nõng cao hiu qu cũn nhiu tn ti, v hiu qu u t thp - Vic xỏc nh i tng h nghốo vay cũn nhiu bt cp Theo c ch phi l h nghốo thiu sn xut kinh doanh nhng vic bỡng ngh v xột chn t U ban Nhõn dõn xó Ban XGN lp danh sỏch n thun ch l danh sỏch h nghốo, ú nhiu h khụng cú iu kin v nng lc t chc sn xut, h nghốo thuc din cu tr xó hi hoc cú nhng h khụng thuc h nghốo cng danh sỏch c vay vn, iu ny nh hng rt ln n hiu qu tớn dng i vi h nghốo - Phng thc u t cha phong phỳ dn n vic s dng vay sai mc ớch, vay khụng phỏt huy hiu qu, nh hng ti hiu qu u t 1.4 KINH NGHIM MT S NC V CHO VAY I VI NGI NGHẩO 1.4.1 Kinh nghim mt s nc 1.4.1.1 Bangladesh õy cú ngõn hng Grameen (GB) l ngõn hng chuyờn phc v ngi nghốo, ch yu l ph n nghốo phỏt trin, GB phi t bự p cỏc chi phớ hot ng Nh vy, GB hot ng nh cỏc ngõn hng thng mi khỏc khụng c bao cp t phớa Chớnh ph GB thc hin c ch lói sut thc dng, vy lói sut cho vay ti cỏc thnh viờn luụn cao hn lói sut trờn th trng GB cho vay ti cỏc thnh viờn thụng qua nhúm tit kim v vay GB cho vay khụng ỏp dng bin phỏp th chp ti sn m ch cn tớn chp qua cỏc nhúm tit kim v vay Th tc vay ca GB rt n gin v thun tin, ngi vay ch cn lm n v nhúm bo lónh l Nhng ngõn hng cú c ch kim tra rt Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 19 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp cht ch, to cho ngi nghốo s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu phc v ỳng i tng ngi vay phi chun mc nghốo, ngha l h gia ỡnh phi cú di 0,4 acre t canh tỏc v mc thu nhp bỡnh quõn u ngi di 100 USD/ nm GB c quyn i vay cho vay v c y thỏc nhn ti tr t cỏc t chc v ngoi nc, huy ng tin gi, tit kim ca cỏc thnh viờn, qun lý cỏc qu ca nhúm v c phỏt hnh trỏi phiu vay n GB hot ng theo c ch lói sut thc dng, c Chớnh ph cho phộp hot ng theo lut riờng, khụng b chi phi bi lut ti chớnh v lut ngõn hng hin hnh ca Bangladesh 1.4.1.2 Thỏi lan Ngõn hng nụng nghip v hp tỏc xó tớn dng (BAAC) l ngõn hng thng mi quc doanh Chớnh ph thnh lp Hng nm c Chớnh ph ti tr h tr thc hin chng trỡnh h tr cho nụng dõn nghốo Nhng ngi cú mc thu nhp di 1.000 Bath/ nm v nhng ngi nụng dõn cú rung thp hn mc trung bỡnh khu vc thỡ c ngõn hng cho vay m khụng cn phi th chp ti sn, ch cn th chp bng s cam kt bo m ca nhúm, t hp tỏc sn xut Lói sut cho vay i vi h nụng dõn nghốo thng c gim t 1-3%/ nm so vi lói sut cho vay cỏc i tng khỏc Kt qu l nm 1995 BAAC tip cn c 85% khỏch hng l nụng dõn v cú tng ngun l 163.210 triu Bath S d cú c iu ny l mt phn Chớnh ph ó quy nh cỏc ngõn hng thng mi khỏc phi dnh 20% s huy ng c cho vay lnh vc nụng thụn S ny cú th cho vay trc tip hoc gi vo BAAC nhng thụng thng cỏc ngõn hng thng gi BAAC 1.4.1.3 Malaysia Trờn th trng chớnh thc hin ca Malaysia, vic cung cp tớn dng cho lnh vc nụng thụn ch yu ngõn hng nụng nghip Malaysia (BPM) m nhn õy l ngõn hng thng mi quc doanh, c Chớnh ph thnh lp v cp 100% t cú ban u BPM chỳ trng cho vay trung v di hn theo cỏc d ỏn v cỏc chng trỡnh c bit Ngoi BPM cũn cho vay h nụng dõn nghốo thụng qua cỏc t chc tớn dng trung v di hn theo cỏc d ỏn v cỏc chng trỡnh c bit Ngoi ra, ngõn hng cũn cú cho vay h nụng dõn nghốo thụng qua cỏc t chc tớn dng trung gian khỏc nh: Ngõn hng nụng thụn v hp tỏc xó tớn dng Ngoi ra, Chớnh ph cũn buc cỏc ngõn hng thng mi khỏc phi gi 20,5% s tin huy ng c vo ngõn hng trung ng (trong ú cú 3% d tr bt buc) lm cho vay i vi nụng nghip nụng thụn BPM khụng phi gi tin d tr bt buc ngõn hng trng ng v khụng phi np thu cho Nh nc Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 20 ... Chớnh sỏch Xó hi Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp CHNG... hot ng 1.2.2.3 Giỳp ngi nghốo nõng cao kin thc tip cn vi th trng, cú iu Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 15 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp kin hot ng sn xut kinh doanh... tng tr to iu kin nhng ngi vay cú cựng hon Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo NHCSXH 16 Ngô Thị Huyền Chuyên đề tốt nghiệp cnh gn gi, nờu cao tớnh tng thõn, tng ỏi giỳp ln tng cng