Quản lý nhà nước đối với dịch vụ ngân hàng (nghiên cứu thực tiễn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây)

HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ KHU VỰC I ĐỒNG THỊ HẠNH NGUYÊN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG (NGHIÊN CỨU THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY) LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế HÀ NỘI, THÁNG 11 NĂM 2016 HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ KHU VỰC I ĐỒNG THỊ HẠNH NGUYÊN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG (NGHIÊN CỨU THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY) LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN SỬ HÀ NỘI, THÁNG 11 NĂM 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn luận văn sản phẩm nghiên cứu cá nhân Các số liệu kết luận văn hoàn toàn trung thực Tất trích dẫn rõ nguồn gốc Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm cam đoan trên! Hà Nội, tháng 11 năm 2016 Học viên thực Đồng Thị Hạnh Nguyên ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo trường Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh – Khu vực I truyền đạt, cung cấp kiến thức quý báu cho suốt trình học tập Học viện tạo điều kiện thuận lợi cho trình làm luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, tập thể nhân viên Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây cung cấp thông tin, đóng góp ý kiến giúp hoàn thành tốt luận văn Đặc biệt, gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Văn Sử tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ hoàn thành luận văn iii MỤC LỤC iv DANH MỤC VIẾT TẮT Agribank CP XDGT CPĐTPTXD DTBB DTBB HĐTC HĐTV HMTD HND HPN HTX KH KH KTKSNB KTTT NHL3 NHNN NHNo NHNo&PTNT NHTM NHTMVN NXB QLNN SXKD TCTD TNHH L&D: TSBĐ TSĐB UBND UNC VN VND VTC Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Cổ phần xây dựng giao thông Cổ phẩn đầu tư phát triển xây dựng Dự trữ bắt buộc Dự trữ bắt buộc Hợp đồng chấp Hội đồng thành viên Hạn mức tín dụng Hội Nông dân Hội Phụ nữ Hợp tác xă Khách hàng Kế hoạch Phòng kiểm tra kiểm soát nội Kinh tế thị trường Ngân hàng loại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Việt Nam Nhà xuất Quản lư nhà nước Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Lvà D Tài sản bảo đảm Tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân Ủy nhiệm chi Việt Nam Việt Nam đồng Vốn tự có v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong gần 30 năm qua, hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam (NHTMVN) có đóng góp đáng kể vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hoạt động NHTM không tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà góp phần ổn định sức mua đồng tiền, cung cấp ngày đa dạng phong phú dịch vụ đại, tiện ích cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp kinh tế Đến nay, vốn cung ứng cho kinh tế chủ yếu NHTM đáp ứng, theo tính toán số chuyên gia kinh tế tổng tài sản hệ thống lên tới khoảng 140% GDP Cùng với trình tái cấu trúc kinh tế, hệ thống NHTM cấu lại, số lượng NHTM VN tăng lên Bên cạnh kết đạt nói hoạt động NHTM Việt Nam, tồn tại, hạn chế: tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tổng dư nợ tăng mạnh; tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu số NHTM chưa đảm bảo theo quy định; tình hình khoản số NHTM có thời điểm căng thẳng; tình trạng cạnh tranh không “lành mạnh” NHTM ngày gay gắt; hoạt động tiềm ẩn nguy bất ổn, rủi ro, xảy môi trường kinh tế - xã hội nước biến động bất thường; vấn đề sở hữu chéo ngân hàng ngân hàng, ngân hàng DN… Các tồn tại, hạn chế nói nguyên nhân khách quan chủ quan Ngoài nguyên nhân từ phía thân NHTM (hoạt động quản trị, điều hành hạn chế; hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi; ý thức tuân thủ không NHTM chưa cao….) có nguyên nhân từ hoạt động quản lý hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù hoạt động quản lý, giám sát nhà nước nói chung ngân hàng nhà nước, quan có thẩm quyền hoạt động NHTM nói riêng thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, số bất cập Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Agribank có mạng lưới rộng khắp toàn quốc với 2.300 chi nhánh phòng giao dịch kết nối trực tuyến Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Tuy nhiên thời gian vừa qua nhiều vụ án gây thất thoát tài sản cho ngân hàng khách hàng cộm Agribank gây hậu to lớn cho khách hàng, làm uy tín lòng tin khách hàng vào hoạt động, quản lý ngân hàng Để góp phần thúc đẩy Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn nói riêng hoạt động an toàn, lành mạnh, làm tốt vai trò trung gian tài chính, đẩy mạnh huy động nguồn vốn để cung ứng vốn cho kinh tế, cần thiết nâng cao hiệu hoạt động quản lý nhà nước nói chung, có vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN) hoạt động NHTM Xuất phát từ lý nói trên, tác giả mạnh dạn chọn đề tài nghiên cứu : “Quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng (nghiên cứu thực tiễn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây)” Tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài nghiên cứu có công trình khoa học, nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung, NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng công bố, : - Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Phương Đông - Báo cáo phân tích, đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ áp dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.(2008) - Đề tài “Hoạt động giám sát Ngân hàng nhà nước NHTM Nguyễn Thị Minh Huệ, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học KTQD (2010) - Đề tài “ Hoàn thiện quản lý nhà nước dịch vụ toán thẻ NHTM Việt Nam”, Phạm Ngọc Ngoạn, Luận án TS, Học viện hành chính, 2010 - Đề tài “ Quản lý nhà nước hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Lê Ngọc Lân, Luận án TS, Học viện khoa học xã hội, 2012 - Đề tài “ Nâng cao hiệu quản lý Ngân hàng nhà nước hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Nguyễn Văn Thầy, Luận án TS, Học viện tài chính, 2014 Trong trình nghiên cứu, tác giả trọng kế thừa chọn lọc ý tưởng liên quan đến đề tài nhằm phục vụ cho việc phân tích làm rõ vấn đề lý luận giúp cho trình tìm tòi đề xuất giải pháp thực tiễn Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu: Thông qua phân tích lý thuyết nghiên cứu thực trạng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây, để đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung sâu vào dịch vụ tín dụng cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây thời gian tới + Luận văn tập trung hệ thống hóa sở lý luận quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng + Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây 80 trường tín dụng NHTM cần thực đầy đủ quy định ngân hàng nhà nước để bước nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, giảm thiểu yếu tố tiềm ẩn rủi ro tín dụng, xác lập cấu vốn hợp lý huy động sử dụng vốn vốn trung hạn dài hạn, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng kiểm soát sau ngân hàng nhà nước Tháo gỡ cản trở hoạt động thị trường tín dụng, tạo khuôn khổ pháp lỳ cho cạnh tranh tín dụng lành mạnh 3.2.2 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây đên năm 2020 Mục tiêu định hướng giải pháp phát triển toàn diện Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây triển khai sở đổi triệt để, toàn diện tất mặt từ mô hnhf tổ chức, máy đến sách công cụ thực hiện, từ chế quản lý, quản trị, điều hành đến nghiệp vụ công nghệ, từ sở vật chất đến người sở đường lối Đảng phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hội nhập kinh tế quốc tế đồng thời phù hợp với hoàn cảnh, xu nước quốc tế Trên sở ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây đề mức tăng trưởng tới năm 2020 sau: 1) Tăng trưởng vốn huy động bình quân: 20%/năm 2) Tăng trưởng vốn huy động cuối kỳ: 20%/năm 3) Tăng trưởng tín dụng bình quân: 5%/ năm 4) Tăng trưởng tín dụng cuối kỳ: 10%/năm 5) Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế: 12%/năm 6) Thu dịch vụ ròng chiếm tỷ trọng 15% lợi nhuận 7) Tỷ lệ nợ hạn cuối kỳ: 10%/năm 8) Tỷ lệ nợ xấu: 3% 3.3 Giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Về phương thức công cụ tác động đến NHTM bán lẻ, nhà nước dùng phương thức: 81 Phương thức tác động trực tiếp: cách ban hành văn pháp lý: luật văn luật, qua tác động đến điều kiện, yếu tố, thủ tục cấp phép … nhằm thúc đẩy, hạn chế, chí nghiêm cấm hoạt động NHTM bán lẻ Như NHTM bán lẻ phép tự khung khổ, quy định Theo khung khổ NHTM quan nhà nước có thẩm quyền cấp phép hoạt động Phương pháp gián tiếp: thông qua thị trường, Nhà nước cách ban hành văn pháp luật văn sách, qua tác động chung đến chế thị trường, tạo môi trường chung Trong môi trường đó, NHTM triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo nguyên tắc cạnh tranh bình đẳng, khách hàng tự lựa chọn NHTM tin cậy Phương thức tra, kiểm tra: Nhà nước thường xuyên thực tra, kiểm tra thông qua hệ thống quan tra NHNN Bên cạnh đó, Nhà nước phát động tổ chức, cá nhân tham gia vào việc kiểm tra nhằm chống gian lận, tiêu cực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để thực tốt quản lý nhà nước NHTM nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây nói riêng, cần thực tốt giải pháp sau: 3.3.1 Giải pháp Ngân hàng nhà nước 3.3.1.1 Xác định rõ nội dung quản lý hoạt động tín dụng - Hoạt động tín dụng phải thoả mãn ba yêu cầu: Góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, đảm bảo cho Tổ chức tín dụng kinh doanh hiệu quả, phát triển bền vững - Định hướng hoạt động tín dụng phục vụ cho việc thực mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội thông qua tiêu định hướng Ví dụ tăng trưởng dư nợ hàng năm, tăng trưởng bình quân thời kỳ, tỷ trọng cho vay… - Đề sách tín dụng chung cho số ngành, lĩnh vực cần tăng trưởng theo định hướng nhà nước 82 - Tiếp tục đổi hoàn thiện quy định cho vay, bảo đảm tiền vay, chế liên quan nhiều tới hoạt động tín dụng, vừa phục vụ yêu cầu quản lý, vừa bảo đảm quyền tự chủ, tính linh hoạt Tổ chức tín dụng - Hoàn thiện hành lang pháp lý đồng - Kiểm soát tổng mức tín dụng, điều hành vốn khả dụng phù hợp với yêu cầu ổn định tiền tệ thông qua công cụ điều hành sách tiền tệ nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc - Hoàn thiện máy tra, giám sát ngân hàng Tăng cường thực chế tài nhằm nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra việc thực quy định pháp luật, nhà nước hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, đổi phương thức tra giám sát để đem lại hiệu cao hơn, phù hợp với tình hình thực tiễn 3.3.1.2 Phối hợp sách lãi suất, sách đầu tư phủ với việc quản lý tín dụng ngân hàng Tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế tín dụng mà trọng tâm chấp đất đai, bất động sản, đơn giản hoá thủ tục cho vay rút ngắn thời gian giải cho vay, mở rộng tín dụng có hiệu địa bàn nông thôn, dự án tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chính sách lãi suất phải tạo điều kiện thuận lợi để Tổ chức tín dụng huy động vốn đồng thời khuyến khích mở rộng đầu tư sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế phát triển kinh tế xã hội Chính sách tín dụng hệ thống ngân hàng phát huy việc phân bổ nguồn lực xã hội cách có hiệu quả, kích thích khu vực tư nhân mở rộng đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, hệ thống ngân hàng phải tự chủ định cho vay Chính sách đầu tư phủ phải đổi theo hướng cấu lại chi tiêu ngân sách nhà nước Chuyển dịch phân bổ nguồn vốn cho vay mang tính hành sang chế thị trường, xoá bỏ bao cấp thông qua tín dụng đầu tư, giảm đầu tư ngân sách nhà nước cho doanh nghiệp nhà nước nói chung 83 3.3.1.3 Tiếp tục đổi hoàn thiện công tác tra giám sát tổ chức, quy chế, nghiệp vụ, cán - Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, hoàn thiện máy tổ chức tra: Đổi tổ chức cán Thanh tra ngân hàng nhà nước nên theo hướng kiện toàn củng cố mô hình tổ chức đại Cần tập trung tăng cường cán có trình độ chuyên môn giỏi, có kinh nghiệm công tác ngân hàng có phẩm chất đạo đức để nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cãn tra Mặt khác, yêu cầu công tác, cần nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, vi tính, trị…để phục vụ hội nhập kinh tế quốc tế thời gian tới, xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bội tra ngân hàng hàng năm, phân loại cán tra để có kế hoạch đào tạo phù hợp với nhu cầu sử dụng phát triển đội ngũ cán tra ngân hàng, xây dựng triển khai chương trình chuẩn đào tạo tra viên ngân hàng Ngoài tiêu chuẩn chung tra viên theo quy định pháp luật tra, tra viên ngân hàng cần phải đáp ứng tiêu chuẩn chuyên môn, nghiệp vụ tra ngân hàng, hiểu biết kỹ quản lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Trươc mắt công tác đào tạo bồi dưỡng cán tra cần tập trung vào mộ số nghiệp vu như: Mời chuyên gia giỏi có kinh nghiệm tra Ngân hàng Trung ương nước định chế tài lớn đào tạo, nâng cao, chia sẻ kinh nghiệm Thường xuyên tổ chưc hội thảo, toạ đàm nghiệp vụ tra để tra viên có điều kiên trao đổi học hỏi kinh nghiệm gửi cán tra đào tạo thực tập quan tra nước ngoài, Đào tạo lại quy trình tahnh tra chỗ cho cán bộ, tra viên, đào tạo phương pháp, kỹ chạy phân tích giám sát từ xa cho cán bộ, viên làm công tác giám sát - Hoàn thiện nghiệp vụ tra + Tiếp tục đổi hoàn thiện phương thức giám sát từ xa: Nâng cao chất lượng, hiệu nghiệp vụ giám sát từ xavaf tra chỗ, giám sát từ xa coi thường xuyên, bổ trợ ngày trở nên quan trọng, có chức cảnh bảo sớm Tổ chức tín dụng có vấn đề rủi ro hoạt động 84 ngân hàng Phải áp dụng biện pháp cần thiết để Ngân hàng thương mại thực tốt chệ độ thông tin báo cáo Thanh tra NHNN cần tăng cường kiểm tra việc chấp hành chế độ thông tin báo cáo Ngân hàng thương mại Cán làm công tác giám sát thường xuyên theo dõi, kiểm tra, đôn đốc việc thực chế độ thông tin báo cáo NHTM, ngân hàng thường xuyên không gửi báo cáo thời hạn quy định chất lượng báo cáo kèm cần kiến nghị với Chánh tra có biện pháp xử lý nghiêm hành vi vi phạm Về sở vật chất phải trang bị đầy đủ thực kết nối mạng trực tiếp tra NHNN tha chi nhánh Có thực trao đổi thông tin hai chiều tra NHNN tra chi nhánh cách nhanh chóng, tiện lợi, đảm bảo yêu cầu việc tiếp nhận thông tin xử lý thông tin tra NHNN chi nhánh để đảm bảo hoạt động giám sát từ xa kịp thời, có hiệu Phần mềm giám sát không ngừng nâng cấp để phù hợp với chương trình khác hệ thống thực tế sử dụng + Kết hợp chặt chẽ hai phương thức tra để bổ sung cho nâng cao hiệu hoạt động: Giám sát từ xa cung cấp thông tin cho tra chỗ, giám sát theo dõi ngân hàng thương mại cách thường xuyên kỳ tra chỗ… tra chỗ kiểm toán thông tin đầu vào giám sát từ xa, đồng thời kiểm tra việc thực kiến nghị qua giám sát từ xa Để vận hành tốt chế phối hợp cần phải đổi nhận thức mối quan hệ hai phương thức Quy định rõ chức nhiệm vụ, phạm vi twngf phương thức cho thông tin đầu phần thông tin đầu vào phận ngược lại Việc quy định thành hai phận để có điều kiện chuyên môn hoá kỹ năng, phải thống công nghệ tra ngân hàng - Đổi phương thức tra ngân hàng: Xây dựng hệ thông phương pháp tra dựa sở rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế nguyên tắc uỷ ban kiểm sát ngân hàng Basel nhằm nâng cao lực cảnh báo sớn rủi ro hoạt động ngân hàng Phương pháp tra dựa sở rủi ro chủ yếu tập trung vào xem xét, đánh giá rủi ro TCTD; chất lượng hiệu hệ thống quản 85 trị rủi ro TCTD khả chống đỡ TCTD Do đó, tra ngân hàng cần có hệ thống văn pháp luật phù hợp với đặc trưng hanh tra ngân hàng sở đánh giá rủi ro Xây dựng phát triển ứng dụng cập nhật quy trình giám sát sở đánh giá rủi ro Kết hợp nguồn thông tin khác thông qua kiểm toán độc lập, phương tiện thông tin đại chúng, báo cáo giám sát từ xa, tiếp xúc ngân hàng để tìm hiểu kỹ TCTD, sở có phân tích đánh giá để đưa định tra chỗ hay có biện pháp giám sát Nâng cao lực tra viên cần có quy định cho phép tra ngân hàng có quyền yêu cầu kiểm toán độc lập thực công việc kiểm toán báo cáo giới hạn tín dụng, hệ thống thông tin quản trị tiêu an toàn hoạt động nhằm hỗ trợ hoạt động tra ngân hàng - Tăng cường đạo phối hợp hoạt động tra ngân hàng nhà nước quan hữu quan địa bàn với tổ chức kiểm tra nội ngân hàng thương mại Tăng cường phối hợp bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tra NHNN trình giám sát TCTD xử lý vấn đề khó khăn, rủi ro TCTD Xây dựng chế trao đổi thông tin phối hợp hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tra NHNN nguyên tắc tập trung vào đầu mối để tránh chồng chéo, trùng lặp gây phiền hà cho TCTD, tra cung cấp cho Bảo hiểm tiền gửi danh mục xếp hạng TCTD hàng năm thông báo TCTD có nguy lâm vào tình trạng an toàn, phá sản phát qua tranh tra Đồng thời bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm báo cáo định kỳ đột xuất theo yêu cầu tra kết kiểm tra, giám sát xử lý tổ chức tham gia bảo hiểm Tăng cường vai trò kiểm toán kiểm soát nội hoạt động tra Cơ quan tra thường sử dụng kết kiểm toán kiểm soát nội để đánh giá tình hình hoạt động tổ chức, qua có biện pháp xẻ lý trường hợp cần thiết Phía tổ chức kiểm tra, kiểm toán nội NHTM phải thực báo cáo định kỳ tra NHNN để tổng hợp tình hình kết hoạt 86 động tra,kiểm toán địa bàn Báo cáo thường xuyên kịp thời khó khăn, vướng mắc nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát hành vi vi phạm lớn qua kiểm tra Tăng cường phối hợp tra phủ, tra tỉnh, thành phố quan liên quan: Thanh tra NHNN gửi chương trình công tác tra năm cho tra tỉnh, thành phố, chủ động phối hợp để hoạt động tra tra NHNN tra tỉnh, thành phố không bị chồng chéo.Quá trình tra phát sai phạm thuộc lĩnh vực sở, ban nganh thông báo cho tra quan, sở ngành ngược lại Thanh tra NHNN phát dấu hiệu cấu thành tội phạm trình tra phải chuyển hồ sơ sang cho quan điều tra có thẩm quyền, Đồng thời phối hợp chặt chẽ với quan điều tra suốt trình điều tra vấn đề có liên quan đến hoạt động NHTM đến lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng - Sử dụng tốt có hiệu chế tài xử phạt xử lý vi phạm tra ngân hàng: làm việc với đối tượng tra yêu cầu giải trình vấn đề phải lập thành biên làm việc, có ký xác nhận thực trạng kết làm việc Phải lập biên vấn đề vi phạm cần xử phạt vi phạm hành Trường hợp vi phạm lần dầu mà đối tượng vi phạm khắc phục không để xảy thiệt hại không xử phạt mà nhắc nhở - Tổ chức tốt việc thực kiến nghị sau tra: Phải nâng cao chất lượng kết luật tra Kiến nghị sau tra phải rõ ràng, cụ thể thời gian, không gian đối tượng thực Các kết luận kiến nghị tra việc gửi cho tra NHNN giám đốc chi nhánh NHNN giử cho Tổng giám đốc NHTM để nắm bắt kịp thời đạo chỉnh sửa Yêu cầu Tổng giám đốc NHTM tra phải giao trách nhiệm cho phòng ban có liên quan lập kế hoạch có biện pháp chỉnh sửa cụ thể sau tra Kế hoạch phải rõ ràng, cụ thể cho thời gian, cán phòng nghiệp vụ Thường xuyên theo dõi, kiểm tra, đôn đốc việc chỉnh sửa sau tra Định kỳ báo cáo gửi tra chi nhánh NHNN 87 Kết thúc thời gian chỉnh sửa theo yêu cầu, tra tổng hợp tổ chức kiểm tra thực kiến nghị sau tra Xử lý nghiêm pháp luật trường ho pự đối tượng tra không nghiêm túc chỉnh sửa, chỉnh sửa thiếu trách nhiệm tái phạm - Nghiên cứu, vận dụng chuẩn mực quốc tế tra ngân hàng vào Việt Nam cho phù hợp 3.3.1.4 Từng bước nâng cao trình độ cán Ngân hàng nhà nước Việt Nam, đặc biệt đội ngũ cán làm công tác hoạch định, thực thi điều hành sách quản lý tín dụng Xây dựng bước áp dụng chế quản lý NHNN nhằm nâng cao hiệu lực hoạt động, phù hợp với xu quản lý áp dụng NHTW nước Trong khuôn khổ đó, thực hệ thống sách quản lý cán nhằm nhanh chóng có đội ngũ cán trẻ, có trình độ, ý thức kỷ luật tốt Xây dựng triển khai đề án áp dụng mô hình quản lý NHNN Xây dựng hệ thống khuyến khích lao động có hiệu quả, hoàn thiện hệ thống sách quản lý cán tuyển dụng, bố trí, đánh giá, đề bạt, đãi ngộ nhằm thu thút phát triển đội ngũ cán lãnh đạo, quản lý đội ngũ chuyên gia, cán tác nghiệp đáp ứng yêu cầu điều kiện phát triển Tuyển dụng, bố trí, đề bạt đãi ngộ dựa sở lực trình độ thực tế cán tính chất, yêu cầu công việc Thể chế hoá rõ ràng quyền nghĩa vụ cán thực nguyên tắc dân chủ văn minh bạch công tác cán Tăng cường đổi công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý chuyên môn cho cán cấp đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm cán ngân hàng Triển khai đè án bước xây dựng nhóm cán nòng cốt chuyên gia có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Nâng cao hiệu lực hoạt động sở đào tạo ngành ngân hàng, tiếp tục đổi phương thức nội dung đào tạo 88 3.3.1.5 Quy định chế độ trách nhiệm rõ ràng: Thông qua việc xác định chức nhiệm vụ đơn vị thuộc ngân hàng nhà nước Việt Nam vụ, cục trụ sở đến chi nhánh, văn phòng đại diện với yêu cầu đầy đủ rõ ràng, không chồng chéo Đồng thời quy định rõ trách nhiệm cá nhân, tổ chức phối hợp xử lý công việc có liên quan, xác định rõ loại công việc cần phải phối hợp xử lý quản lý tín dụng 3.3.1.6 Củng cố hệ thống thông tin Ngân hàng nhà nước với Ngân hàng thương mại: Để ngân hàng nhà nước thường xuyên nắm bắt đầy đủ, kịp thời thông tin liên quan tới vấn đề phát sinh hoạt động tín dụng NHTM hệ thống thông tin Ngân hàng nhà nước ngân hàng Thương mại cần cải tiến, hệ thống thông tin báo cáo định kỳ nay, ngân hàng nhà nước cần đạo hỗ trợ ngân hàng thương mại thiết lập hệ thống thông tin trực tuyến từ sở ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nhà nước 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiên nghị với Nhà nước - Nhà nước cần tiếp tục trì địa vị pháp lý ngân hàng nhà nước với tư cách quan phủ nay, song cần phải nâng cao vị độc lập hoạt động ngân hàng nhà nước máy Chính phủ Để đảm bảo nâng cao tính độc lập ngân hàng nhà nước Chính phủ, cần phải có thay đổi quan điểm thái độ ứng xử ngân hàng nhà nước với tư cách định chế đặc biệt xuất phát từ chất hoạt động đặc biệt Ngân hàng nhà nước; đồng thời phải đặt yêu cầu nghiêm ngặt pháp lý, minh bạch, đặc biệt tăng cường vai trò giám sát Quốc hội với phủ vấn đề đạo ngân hàng nhà nước - Xác định lại cách hợp lý vai trò, chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước, mối quan hệ chức ngân hàng trung ương quản lý đạo phủ Phân định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn quan liên quan tới trình xây dựng thực sách quản lý tín dụng Chính phủ cần lấp uỷ ban phối hợp sách bao gồm thành viên quan chức, 89 chuyên gia Bộ Tài Ngân hàng nhà nước Bởi vì, phủ đóng vai trò quan trọng việc phối hợp ngân hàng nhà nước, Bộ Tài quan quản lý nhà nước khác; sách tiền tệ sách tài khoá Chính sách ưu tiên hỗ trợ điều kiện cần thiết cho ngân hàng nhà nước để thực tốt hoạt động Ngân hàng nhà nước - Do đặc thù Ngân hàng nhà nước, nhà nước cần nghiên cứu thấu có sách, chế độ quản lý riêng, phù hợp sách cán bộ, chế tài chính- tiền lương, chư không nên áp dụng chung chế độ, sách khu vực quản lý hành Ngân hàng nhà nước nhiện nay, nhằm hình thành hệ thống khuyến khích hợp lý Ngân hàng nhà nước - Đề phù hợp với điều kiện cụ thể Ngân hàng nhà nước, nhà nước cho phép Ngân hàng nhà nước thành lập, giải thể, sáp nhập đơn vị thuộc tổ chức máy Ngân hàng nhà nước - Đẩy mạnh cải cách toàn kinh tế để nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nước nói chung lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng quản lý tín dụng nói riêng - Chính phủ đạo ngành Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, lao động thương binh xã hội, Ngân hàng nhà nước địa phương khảo sát kết triển khai chương trình phát triển kinh tế xã hội có sử dụng vốn tin dụng ưu đãi Từ có đánh giá để xác định lại phạm vi ưu đãi, chuyển hình thức ưu đãi cho phù hợp, đặc biệt việc cho vay ưu đãi tổ chức tín dụng nông thôn, vùng núi, vùng đồng bào Khơme 3.4.2 Kiên nghị với Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam - Tập trung xây dựng đề án, chiến lược phát triển Ngân hàng - Xây dựng, hoàn thiện, ban hành chế sách tín dụng Quy định cho vay, quy định mức phán cho vay, quy định cho vay ngoại tệ, sửa sai liệu tín dụng chương trình IPCAS, quản lý điều hành kế hoạch 90 - Tích cực chủ động hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng, tăng cường ứng dụng thông lệ quốc tế, mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng phù hợp với yêu cầu lộ trình thực - Chuẩn bị cho điều kiện cần thiết để thích ứng với môi trường kinh doanh có tính cạnh tranh cao Hoàn thiện xây dựng triển khai thực chiến lược phát triển kinh doanh, đổi phương thức hoạt động quản trị kinh doanh thích hợp, tăng cường đầu tư đổi trang thiết bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng theo hướng hoá nâng cao khả cạnh tranh thị trường - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, kinh nghiệm công tác chuyên môn, kiểm tra, cập nhật kiến thực ngoại ngành để nâng cáo chất lượng công tác chuyên môn - Chính sách quan tâm đến ngân hàng cấp dưới: 91 KẾT LUẬN Luận văn“Quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng (nghiên cứu thực tiễn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây)” tập trung nghiên cứu giái vấn đề lý luận quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng thực tiễn hoạt động tín dụng (hoạt động chính) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây với nội dung chủ yếu sau: Một luận văn hệ thống hoá nội dung hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Từ nêu rõ cần thiết khách quan phải quản lý hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng trung ương, nêu nội dung chủ yếu quản lý hoạt động dịch vụ ngân hàng, nội dung quản lý, công cụ quản lý, máy quản lý nhân tố ảnh hưởng tới quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng Hai là, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng việc sử dụng công cụ quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây, tập trung vào thời điểm năm từ năm 2011 đến năm 2015 Luận văn thành tựu tồn công tác quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng, phân tích, đánh giá nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng tới hiệu quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng Ba là, luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng ngân hàng nhà nước giải pháp cụ thể gắn với thực tiễn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 92 Luận văn tập trung nghiên cứu giải vấn đề lý luận hoạt động dịch vụ ngân hàng thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Để đề giải pháp thiết thực có khả thực tiễn, luận văn cố gắng phân tích, đánh giá sở lý luận thực tiễn hoạt động dịch vụ ngân hàng cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2012/QH12 ngày 16/6/2010 Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng nhà nước việc quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Trần Đình Ty (2009), Đổi quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, Nhà xuất Lao Động Tô Ngọc Hưng (2011), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Phạm Hồng Cờ (1996), Đổi quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng cấp sở nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn (lấy Nam Hà làm ví dụ), Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Trần Xuân Hiệu (2004), Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Võ Văn Lâm (2003), Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trường, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 10 Đề án tái cấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN quy định cho vay khách hàng hệ thông Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 94 12 Các báo cáo nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2015, Báo cáo tra, Báo cáo tổng kết năm thực nghị định 41//2010/NĐ-CP việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn * Website 13 Website Bộ tài : www.mof.gov.vn 14 Website Bộ thương mại : www.mot.gov.vn 15 Website NHNN Việt Nam : www.sbv.gov.vn 16 Website thời báo kinh tế Việt Nam : www.vneconomy.com.vn 17 Website WTO : www.wto.org ... thiện quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 7 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm dịch vụ ngân. .. cấu thành ba chương Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng Chương 2: Thực trạng quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây... TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây 2.1.1