Phát triển các hình thức thanh toán điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (tt)

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Gia nhập tổ chức Thương Mại Quốc tế (WTO) từ năm 2006 mở cho kinh tế Việt Nam đường mới, nhiều hội phát triển đầy thách thức Sức ép hội nhập tác động đến tất ngành, lĩnh vực kinh tế, đặc biệt Tài – Ngân hàng Khi Việt Nam mở cửa toàn diện hội nhập vào kinh tế giới, lẽ tất yếu, nhiều ngân hàng lớn, tập đoàn tài khổng lồ đầy đủ tiềm lực vốn, giàu kinh nghiệm công nghệ đại đến đầu tư Chính điều tạo cạnh tranh khốc liệt mang tính sống ngân hàng thương mại nước nhà điều kiện lành mạnh hoá tài Do đặc điểm trình độ môi trường Kinh tế - Xã hội phát triển chưa cao, thu nhập đại phận dân cư thấp; hoạt động ngân hàng Việt Nam chủ yếu dựa vào phương pháp thủ công truyền thống - đặc trưng kinh tế tiền mặt Dân cư chưa tạo nhiều hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng Thanh toán tiền mặt giao dịch bán lẻ chiếm tỷ lệ lớn thói quen sử dụng tiền mặt người dân Mặt khác, hạ tầng toán sở pháp lý cho giao dịch toán không dùng tiền mặt Việt Nam chưa đầy đủ đồng Tận dụng phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ, dịch vụ toán ngân hàng dựa tảng công nghệ đại trở thành nhân tố quan trọng góp phần đắc lực thúc đẩy kinh tế nước phát triển Đặc biệt điều kiện nước chuyển đổi từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Việt Nam Vì vậy, phát triển sản phẩm dịch vụ toán điện tử kinh tế nói chung khu vực dân cư nói riêng trở nên cấp thiết, trở thành xu hướng đảo ngược đời sống Kinh tế - Xã hội Để tồn phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phấn đấu, nỗ lực để bắt kịp tiến trình đại hóa Ngân hàng Không hoàn thiện nghiệp vụ truyền thống, mà tập trung phát triển ứng dụng Ngân hàng đại Đáp ứng yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập phát triển, việc hoàn thiện phát triển đa dạng kênh toán vấn đề cần thiết, Ngân hàng đặc biệt trọng phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt sử dụng công nghệ đại Song, thực tiễn phát triển hình thức toán điện tử Ngân hàng cho thấy khó khăn, hạn chế Việc tìm giải pháp nhằm triển khai, phát triển thành công dịch vụ toán điện tử giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam khẳng định vị thế, thương hiệu vấn đề thiết đặt Với tất thực tế trên, mong muốn đóng góp vào phát triển lớn mạnh hệ thống ngân hàng thông qua đề tài luận văn “Phát triển hình thức toán điện tử ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu Tập trung phân tích thực trạng, thuận lợi, thành công khó khăn, hạn chế việc phát triển hình thức toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Từ đề xuất giải pháp để phát triển hình thức toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động toán điện tử mà ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cung ứng cho khối khách hàng cá nhân kinh tế giai đoạn từ năm 2003 đến năm 2008 Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận liên quan đến toán điện tử thực tiễn hoạt động phát triển hình thức toán điện tử Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, đề tài trọng phương pháp điều tra, khảo sát thực tế, phân tích thống kê, tổng hợp, nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nước kinh nghiệm quốc tế số nước lựa chọn Những đóng góp luận văn Hệ thống hóa vấn đề lí luận toán không dùng tiền mặt toán điện tử NHTM Đánh giá thực trạng hoạt động toán điện tử ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ năm 2003 đến 2008 Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hình thức toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày theo ba chương sau: Chương 1: Lý luận toán điện tử ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hình thức toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò toán không dùng tiền mặt 1.1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt “Là phương thức toán chuyển giao trực tiếp hình thái tiền mặt Trong phương thức này, chuyển giao tiền tệ thực qua trung gian toán phương pháp ghi sổ sổ sách kế toán ngân hàng” TTKDTM định nghĩa “ cách thức toán xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả để chuyển vào tài khoản người thụ hưởng mở Ngân hàng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian Ngân hàng” 1.1.1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt - Thứ nhất: Sự vận động tiền tệ độc lập so với vận động vật tư hàng hoá thời gian không gian Lâm Chí Dũng, Bài giảng Kế toán Ngân hàng kinh doanh Nguyễn Đăng Dờn, Tiền tệ Ngân hàng - Thứ hai: TTKDTM sử dụng tiền chuyển khoản (còn gọi tiền ghi sổ hay bút tệ) - Thứ ba: Trong TTKDTM, vai trò trung gian toán (mà chủ yếu ngân hàng) lớn 1.1.1.3 Vai trò toán không dùng tiền mặt * Trước hết, trực tiếp thúc đẩy trình vận động vật tư, hàng hoá kinh tế * Kế đến, nhờ tổ chức tốt công tác toán, ngân hàng tập trung ngày nhiều khoản vốn tiền tệ kinh tế, làm tăng thêm nguồn vốn tín dụng để đầu tư vào trình tái sản xuất mở rộng * Cuối cùng, ngân hàng thông qua việc tổ chức toán hạn chế thiệt hại, khắc phục ngăn chặn tượng tiêu cực xảy sản xuất kinh doanh đơn vị 1.1.2 Phân loại hoạt động TTKDTM ngân hàng thương mại TTKDTM ngân hàng thương mại hoạt động TTKDTM mà NHTM đóng vai trò trung gian toán 1.1.2.1 Phân loại theo đặc điểm quan hệ khách hàng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại theo đặc điểm quan hệ trung gian toán 1.1.2.3 Phân loại theo đặc điểm công nghệ 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm toán điện tử Thanh toán điện tử hình thức toán không dùng tiền mặt thực thông qua phương tiện điện tử Trong đó, phương tiện điện tử phương tiện hoạt động dựa công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học, điện từ công nghệ tương tự 1.2.2 Đặc điểm toán điện tử Luật giao dịch điện tử Việt Nam Thứ nhất, lệnh toán phát trực tiếp từ tài khoản chủ thể toán NHTM mạng máy tính Thứ hai, chứng từ toán chứng từ điện tử, hoàn toàn chứng từ giấy chứng từ giấy Thứ ba, chứng từ kiểm soát tự động luân chuyển qua mạng Việc kiểm soát thực phần mềm tự động cài đặt thiết bị Thứ tư, việc hạch toán NHTM thực cách tự động thiết bị điện tử 1.2.3 Các hình thức toán điện tử 1.2.3.1 Thẻ toán:cho phép người sở hữu thẻ rút tiền mặt toán đơn vị chấp nhận thẻ thiết bị giao dịch tự động 1.2.3.2 Mobile banking: hình thức toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động 1.2.3.3 Home banking: khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng 1.2.3.4 Internet banking: giúp khách hàng chuyển tiền mạng Internet thông qua tài khoản kiểm soát hoạt động tài khoản 1.2.3.5 Các hình thức toán khác: séc điện tử, ví tiền số hoá… 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán điện tử ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc môi trường bên 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 1.2.4.3 Các nhân tố thuộc khách hàng 1.2.5 Phát triển hoạt động toán điện tử ngân hàng thương mại 1.2.5.1 Quan niệm phát triển toán điện tử Phát triển toán điện tử mở rộng phát triển hình thức TTKDTM qua kênh điện tử, nhằm thay hình thức TTKDTM truyền thống 1.2.5.2 Nội dung phát triển toán điện tử Phát triển toán điện tử thể qua tiêu chí sau: Thứ nhất, mục tiêu * Tăng qui mô giao dịch toán điện tử * Tăng số lượng khách hàng toán điện tử * Tăng tỷ trọng toán điện tử tổng doanh số toán * Tăng thị phần toán điện tử thị trường mục tiêu Thứ hai, điều kiện phát triển * Phát triển số lượng hệ thống hạ tầng toán điện tử * Phát triển mặt chất lượng hệ thống hạ tầng toán điện tử * Hoàn thiện chất lượng hệ thống phục vụ Thứ ba, kết hiệu tài * Tăng doanh thu toán điện tử * Tăng lợi nhuận toán điện tử * Tăng tỷ suất sinh lời/ vốn đầu tư Trong giai đoạn nay, ngân hàng chưa đạt mục tiêu lấy thu nhập từ dịch vụ toán điện tử bù đắp chi phí dịch vụ toán điện tử Vì thế, quan niệm phát triển toán điện tử mà đề tài đề cập đến, mở rộng phát triển hình thức toán điện tử qui mô giao dịch nâng cao chất lượng dịch vụ; nhằm giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập Tăng quy mô giao dịch tất yếu dẫn đến hệ tiết kiệm chi phí tận dụng lợi quy mô lớn (Economies of Scale), khắc phục rủi ro công nghệ 1.2.5.3 Điều kiện hình thành phát triển công nghệ toán điện tử 1.3 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.3.1 Quá trình hình thành & phát triển hoạt động toán điện tử Việt Nam 1.3.2 Thực trạng hoạt động toán điện tử số ngân hàng thương mại Việt Nam 1.3.2.1 Ngân hàng Á Châu (ACB) 1.3.2.2 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (VCB) 1.3.2.3 Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (TCB) 1.3.2.4 Ngân hàng Đông Á (EAB) KẾT LUẬN CHƯƠNG Việc nghiên cứu phát triển dịch vụ toán điện tử xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại nay, giúp gia tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đại hóa toàn hệ thống ngân hàng tảng công nghệ thông tin phù hợp với định hướng phát triển công nghệ hệ thống toán ngân hàng Chính phủ Đồng thời, đáp ứng yêu cầu toán an toàn, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Để thực nhiệm vụ chương một, luận văn giải số vấn đề sau: - Khái quát vấn đề lý luận toán không dùng tiền mặt toán điện tử NHTM - Trình bày quan điểm điều kiện cần thiết cho việc phát triển hình thức toán điện tử NHTM - Giới thiệu khái quát tình hình phát triển hoạt động toán điện tử số ngân hàng thương mại Việt Nam Trong chương tiếp theo, luận văn vào nghiên cứu thực trạng hoạt động toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Qua thấy ngân hàng triển khai hoạt động toán điện tử đến đâu đạt kết CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.1.2 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn năm năm qua tăng trưởng tương đối cao từ 20% đến 26%, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, đảm bảo khoản thời điểm, phục vụ tốt công tác tín dụng đầu tư vốn cho kinh tế 2.1.2.2 Tình hình cho vay Trong năm 2008 cung cấp thêm sản phẩm cho vay: cho vay ưu đãi xuất khẩu; cho vay phổ cập điện thoại cố định không dây Viettel Dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2008 đạt 294.697 tỷ đồng, tăng 52.517 tỷ (tăng 22,75%) so đầu năm Dư nợ ngoại tệ qui đổi đến cuối năm 2008 đạt 22.101 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,5% tổng dư nợ 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2003-2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2006 2007 2008 10.043.78 14.136.51 18.930.03 24.754.43 42.055.06 61.272.40 Thu nhập 5 12.257.68 18.387.12 23.044.35 36.899.55 Chi phí 8.923.926 4 57.306.771 Lợi nhuận 1.119.862 1.878.828 542.911 1.710.082 5.155.507 3.965.638 (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank qua năm) 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Cũng NHTM khác, dịch vụ toán điện tử mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cung cấp cho khách hàng bao gồm: thẻ toán, Mobile banking Internet banking 2.2.1 Thực trạng phát hành toán thẻ 2.2.1.1 Thực trạng phát hành thẻ (i) Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ nội địa phương tiện toán không dùng tiền mặt Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (hoặc) hạn mức thấu chi để toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt phạm vi lãnh thổ Việt Nam Biểu đồ 2.1 Số thẻ ghi nợ nội địa phát hành giai đoạn 2003 – 2008 ĐVT: Năm 2008 2,033,896 2007 1,236,247 2006 625,878 2005 287,821 2004 82,188 2003 46,681 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 (Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank) (ii) Thẻ tín dụng nội địa Thẻ tín dụng nội địa Agribank phương tiện toán Agribank phát hành nhằm cung ứng cho khách hàng hạn mức tín dụng định để toán hàng hóa dịch vụ ứng tiền mặt điểm ứng tiền mặt phạm vi lãnh thổ Việt Nam khoảng thời gian định Biểu đồ 2.2 Số lượng thẻ tín dụng nội địa phát hành giai đoạn 2004-2008 ĐVT: Thẻ 1,692 2000 1,300 1500 1000 1,429 1,004 503 500 2004 2005 2006 2007 2008 10 (Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank) (iii) Thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Debit) Để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ cho khách hàng du lịch, công tác, học tập nước ngoài, năm 2007 Agribank phát hành thẻ ghi nợ quốc tế để phục vụ nhu cầu khách hàng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Mãi đến 01/09/2008 thẻ ghi nợ quốc tế Visa phát hành rộng rãi Cuối 2008 Agribank phát hành 9.150 thẻ Tháng 2/2009, ngân hàng bắt đầu triển khai phát hành số sản phẩm thẻ quốc tế MasterCard (iv) Thẻ tín dụng quốc tế (Visa Credit) Thẻ tín dụng quốc tế thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard Agribank tổ chức phát hành thẻ khác phát hành, sử dụng chấp nhận toán phạm vi toàn cầu Cùng với thời điểm đời thẻ ghi nợ quốc tế, ngày 01/09/2008 Agribank bắt đầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế với số lượng năm 2008 2.127 thẻ 12 - Dịch vụ nạp tiền cho ví điện tử (VnMart) Bảng 2.9 Kết triển khai từ đầu số 8149 năm 2008 Chỉ tiêu Tin nhắn MT Tin nhắn MO Số tin nhắn 2.858.000 158.850 Số phí thu 811 triệu 51 triệu (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank năm 2008) - Nhóm tin nhắn MT (thông báo biến động số dư, thông báo thay đổi trạng thái tài khoản, thông báo đặc biệt) tin nhắn xuất phát từ hệ thống Agribank thông qua VnPay gởi đến khách hàng - Nhóm tin nhắn MO (vấn tin số dư, in kê, chuyển khoản, đăng ký, huỷ đăng ký dịch vụ) qua đầu số 8149: tin nhắn xuất phát từ khách hàng sử dụng Mỗi tin nhắn Agribank hưởng 322 đồng Dịch vụ VnTopup cho phép khách hàng nạp tiền điện thoại di động qua đầu số 8049 Đến 25/8/2008, tổng mệnh giá nạp tiền 4.355.865.610 đồng, Agribank hưởng (1,1% tổng mệnh giá nạp tiền ) 6.373.792 đồng Dịch vụ chuyển khoản ATransfer (ban hành định từ ngày 17/06/2008) Đối với Agribank sản phẩm thể phát triển vượt trội công nghệ thông tin Sản phẩm tận dụng tối đa lợi cạnh tranh mạng lưới.Toàn hệ thống đến 31/12/2008 thực chuyển khoản 3.700 cho khách hàng với tổng số tiền 2,616 triệu đồng Dịch vụ toán hoá đơn ApayBill (ban hành định từ ngày 29/12/2008) Dịch vụ toán hoá đơn trả sau qua SMS (ApayBill) làm tăng tính cạnh tranh gia tăng dịch vụ toán Agribank, giữ nguồn vốn người có thu nhập ổn định Tính đến thời điểm cuối năm 2008, Agribank đơn vị cung cấp thị trường dịch vụ toán hoá đơn SMS Dịch vụ Ví điện tử VNMart (ban hành định từ ngày 01/12/2008) Với việc đời Ví điện tử VnMart, dựa điện thoại di động khách hàng có tài khoản Agribank thực nạp tiền vào ví điện tử để thực hoạt động 13 thương mại điện tử, mua bán hàng hoá toán mạng Trong tương lai, dịch vụ đem lại nhiều tiềm thu phí dịch vụ cho Agribank Tóm lại, dịch vụ Mobile-banking nhiều khách hàng ưa chuộng Với dịch vụ này, điện thoại di động trở thành người bạn thân thiết công cụ hỗ trợ thông tin đắc lực cho khách hàng 2.2.3 Thực trạng hoạt động dịch vụ Internet banking Đây dịch vụ ngân hàng quảng bá hoạt động cung cấp thông tin đến khách hàng thông qua website Agribank xây dựng cập nhật thường xuyên Truy cập vào website http://www.agribank.com.vn, khách hàng nhận tiện ích sau: Tra cứu số dư tài khoản; liệt kê giao dịch tài khoản, vấn tin lãi suất, tỷ giá; thực lệnh giao dịch toán hoá đơn; chuyển khoản, chuyển tiền hệ thống Agribank; tiện ích khác theo thời điểm Được triển khai từ tháng 3/2009, Agribank dịch vụ Internet Banking chưa thực phát triển 2.3 KẾT QUẢ KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM 2.3.1 Mẫu thông tin mẫu Công cụ đo lường đánh giá khách hàng hoạt động toán điện tử mà đề tài sử dụng câu hỏi Bản câu hỏi sử dụng thang đo điểm Likert từ (1) hoàn toàn đồng ý đến (5) không đồng ý thiết kế dựa nghiên cứu tổng hợp tác giả nước đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ (Walson, Pikkarainen, Liao Cheung, Lê Văn Huy, Lê Thế Giới), điều chỉnh cho phù hợp mục tiêu nghiên cứu tình hình thực tế Agribank Bản câu hỏi nghiên cứu gồm 29 biến quan sát Theo tiêu chuẩn năm mẫu cho biến quan sát kích thước mẫu cần thiết n = 145 (29 x 5) Để đạt kích thước mẫu đề ra, đề tài tiến hành khảo sát 200 khách hàng 200 bảng câu hỏi tiến hành vấn Kết 191 bảng câu hỏi hợp lệ sử dụng làm liệu cho nghiên cứu Đối tượng lựa chọn vấn, điều tra khách hàng có sử dụng hình thức toán điện tử Agribank 14 2.3.2 Tổ chức thu thập liệu Phỏng vấn viên gửi trực tiếp phiếu điều tra đến 200 khách hàng nhiều hình thức như: quầy giao dịch chi nhánh, vấn nhà khách hàng văn phòng Sau tiến hành vấn 200 khách hàng, số bảng câu hỏi gửi thu 194 bảng Trong số 194 bảng thu có bảng không hợp lệ bị thiếu nhiều thông tin 2.3.3 Đánh giá kết khảo sát 2.3.3.1 Đặc điểm đối tượng nghiên cứu 2.3.3.2 Phân tích đánh giá khách hàng nhân tố thành phần Thống kê mô tả cho thấy giá trị trung bình (mean) yếu tố thành phần nằm khoảng từ đến  Phân tích tổng hợp nhân tố Nhân tố Thời gian thực Sự tiện ích Độ an toàn Sự thuận tiện Giá Sự thỏa mãn tinh thần Tổng hợp N Missin Valid g Mean Minimu m Maximum 191 191 191 191 191 0 0 2,33 2,38 2,18 2,18 2,51 1 1 5 5 191 2,36 191 2,32 Phân tích tổng hợp đánh giá khách hàng đồng thời nhân tố tích cực với mức điểm bình quân chung nhân tố 2,32< Điểm bình quân nhân tố nhỏ Nhân tố khách hàng đánh giá cao độ an toàn thuận tiện có điểm bình quân chung 2,18 Nhân tố bị đánh giá thấp giá với điểm bình quân chung 2,51 Trong trình vấn nhận số ý kiến: 15 - Khi sử dụng dịch vụ Internet-banking, khách hàng gửi thắc mắc, góp ý, xem tỷ giá, lãi suất, biểu phí, xem số dư tài khoản, kê giao dịch,… việc chuyển khoản toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại chưa thực Khách hàng đề nghị Agribank sớm triển khai dịch vụ Home banking - Một số ý kiến phê bình trình độ nghiệp vụ nhân viên không đồng Tuy nhiên, với ưu mạng lưới chi nhánh rộng khắp 69,1% (khá đồng ý), dễ dàng việc thực giao dịch, mức phí giao dịch phí đăng ký sử dụng dịch vụ cạnh tranh so với ngân hàng khác giúp cho khách hàng thoải mái yên tâm sử dụng dịch vụ toán điện tử mà Agribank cung cấp 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM 2.4.1 Kết đạt  Về sản phẩm thẻ  Về chùm sản phẩm Mobile banking  Thúc đẩy trình đại hoá công nghệ ngân hàng  Thu hút lượng khách hàng đông đảo, tạo nguồn vốn lớn với chi phí thấp  Nâng cao suất công việc, giảm chi phí hoạt động, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Bảng 2.12 Doanh thu dịch vụ toán tảng công nghệ năm 2008 Thu từ dịch vụ toán gắn với công nghệ 637 tỷ đồng Thu từ dịch vụ thẻ (phát hành, toán…) 32 tỷ đồng Thu từ dịch vụ Mobile Banking… tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank năm 2008) Trong đó, chưa thu phí từ dịch vụ cung cấp ATM, nguồn thu lớn mà ngân hàng chưa thu Doanh thu hệ thống toán tăng 100% so với năm 2007 Đến thời điểm Thống đốc NHNN chưa cho phép NHTM thu phí giao dịch ATM cộng với Agribank miễn 15 tỷ, thu từ hoạt động ATM 32 tỷ đồng Nếu thu toàn dịch vụ ATM, năm 2008, doanh thu ATM 150 tỷ (thất thu 100 tỷ) 16 2.4.2 Những mặt hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn 2.4.2.1 Hạn chế, tồn  Về công nghệ thông tin: hạn chế từ việc chậm triển khai hệ thống IPCAS, vấn đề thẻ Chip khả an toàn  Về chức năng, tiện ích chất lượng dịch vụ  Hạn chế phát huy lợi mạng lưới kênh phân phối  Tính chuyên nghiệp triển khai sản phẩm dịch vụ toán điện tử chưa cao  Tư duy, nhận thức cán nhân viên bất cập  Một số hạn chế khác 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế, tồn (i) Nguyên nhân khách quan  Hành lang pháp lý cho dịch vụ toán điện tử chưa hoàn thiện  Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cao  Thiếu phối kết hợp bên tham gia toán  Qui mô chất lượng TMĐT thấp phát triển chậm      (ii) Nguyên nhân chủ quan Thanh toán điện tử Agribank triển khai muộn so với ngân hàng khác Chính sách giá, sách khách hàng thiếu linh hoạt Công tác tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị chưa hiệu Dịch vụ toán điện tử chứa nhiều rủi ro Trình độ cán phục vụ cho hoạt động toán chưa cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Việc phân tích thực trạng phát triển hình thức toán điện tử khắc họa tranh toàn cảnh hoạt động cung ứng dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận văn đánh giá kết mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đạt việc triển khai dịch vụ toán điện tử, đồng thời 17 nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động như: sở pháp lý hạn chế, hạn chế vốn, chất lượng nguồn nhân lực phục vụ toán thiếu yếu…Với khó khăn gặp phải triển khai sản phẩm, dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam việc thay đổi khắc phục chúng đòi hỏi trình thời gian, nhận thức rộng rãi, nguồn lực môi trường triển khai…Đây công việc lâu dài phải thực bước, phải có thời gian để tạo thói quen hoàn thiện điều kiện thích hợp, thói quen tạo ra, việc phát hành sử dụng vào nề nếp, điều kiện môi trường cải thiện việc sử dụng sản phẩm dịch vụ toán điện tử trở nên thông dụng phổ biến Việc phân tích khó khăn, hạn chế chương hai tảng cho giải pháp cụ thể, khả thi chương ba nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hoàn thiện việc phát triển dịch vụ toán điện tử, chiếm lĩnh thị trường tạo lợi cạnh tranh, hội nhập vào xu chung thời đại CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1.1 Mục tiêu mở rộng toán không dùng tiền mặt Việt Nam đến 2010 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.2 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM 3.2.1 Thuận lợi - Việt Nam với dân số trẻ, có học thức nhu cầu sử dụng dịch vụ toán điện tử người dân chưa khai thác triệt để 18 - Tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm qua đạt tốc độ cao khu vực, thu nhập bình quân đầu người cao - Dòng vốn đầu tư vào Việt Nam đạt mức tăng trưởng cao, khoản vay gửi ngân hàng tăng mạnh với tỷ lệ trung bình 26%/năm - Môi trường trị hệ thống pháp lý ngày cải thiện - Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Agribank rộng khắp nước - Hệ thống công nghệ thông tin Agribank năm qua phát triển vượt bậc 3.2.1 Khó khăn - Theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, Việt Nam mở cửa ngành dịch vụ tài để cạnh tranh toàn cầu cách công - Các đối thủ nước không ngừng đổi nâng cao khả cạnh tranh - Tập quán thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng dân cư yếu - Trình độ lực cán chưa đáp ứng thách thức tương lai 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.3.1 Nhóm giải pháp công nghệ 3.3.1.1 Đối với sản phẩm thẻ Thứ nhất, hoàn thiện sản phẩm có, triển khai thêm số sản phẩm, dịch vụ thẻ - Xác định thẻ ghi nợ nội địa sản phẩm chủ lực, đem lại nguồn thu phí dịch vụ lớn nguồn vốn huy động tiền gửi không kì hạn ổn định với lãi suất thấp - Tiếp tục nghiên cứu bổ sung thêm chức năng, tiện ích giá trị gia tăng cho chủ thẻ: vấn tin dư nợ thẻ tín dụng, thông báo biến động số dư nợ thẻ - Triển khai thêm sản phẩm thẻ mới: thẻ trả trước, thẻ công ty, thẻ liên kết với trường Đại học (thẻ ghi nợ nội địa tích hợp với thẻ sinh viên)…nhằm đa dạng hoá sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Ứng dụng hệ thống sản phẩm WebATM, cho phép kết nối ATM web đâu (trừ rút tiền mặt) 19 - Triển khai kết nối với tổ chức thẻ quốc tế khác CUP, JCB, Amex để khơi tăng nguồn thu dịch vụ, khẳng định thương hiệu Agribank thị trường quốc tế - Triển khai thí điểm chức gửi tiền vào tài khoản ATM, máy thu đổi ngoại tệ số chi nhánh - Bổ sung chức chuyển tiền liên ngân hàng ATM - Thêm chức quản lý giao dịch chương trình phần mềm hỗ trợ quản lý khách hàng trung thành, tính điểm thưởng cho khách hàng… Thứ hai, khẩn trương triển khai dự án đầu tư có liên quan - Triển khai hệ thống thẻ Chip - Triển khai thực dự án Contact Center để hỗ trợ khách hàng nhanh chóng, kịp thời - Bổ sung User quản lý thẻ cho chi nhánh - Thực bảo trì tập trung máy ATM toàn hệ thống Thứ ba, đảm bảo hệ thống máy chủ, CoreBank, Switching phần mềm quản lý thẻ hoạt động ổn định: Đây điều kiện vô quan trọng, thiếu để triển khai thành công nghiệp vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng yêu cầu khách hàng 3.3.1.2 Đối với sản phẩm Mobile banking - Tiếp tục hoàn thiện dịch vụ Mobile banking có đồng thời gia tăng dịch vụ khác mở rộng kết nối với website thương mại điện tử Vietnam Airline, Pacific Airline - Mở rộng dịch vụ ApayBill toán hoá đơn trả sau cho mạng viễn thông di động Viettel, Mobifone - Phát triển thêm tính toán qua SMS Banking hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn 3.3.1.3 Đối với sản phẩm Internet banking - Dịch vụ Internet Banking cần triển khai thêm tính toán qua mạng, thông báo số dư… 20 - Phát triển Internet Banking tiến tới xây dựng chi nhánh ngân hàng điện tử hoạt động hoàn toàn môi trường mạng (E-branch) - Agribank cần triển khai thêm số dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking)… 3.3.2 Nhóm giải pháp quảng bá, tiếp thị Thứ nhất, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng - Thay đổi cách tiếp cận, quản lý thông tin khách hàng - Phân loại khách hàng sử dụng sách khách hàng linh hoạt Thứ hai, trọng đầu tư phát triển kênh phân phối - Quan tâm đầu tư trang thiết bị chấp nhận thẻ - Khẩn trương triển khai dịch vụ chấp nhận toán thẻ qua POS/EDC Thứ ba, nâng cao chất lượng hoạt động quảng cáo, tiếp thị - Mỗi cán nhân viên phải tuyên truyền viên, có khả giới thiệu đến khách hàng hiểu biết sản phẩm dịch vụ toán điện tử Agribank - Phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm, Trung tâm thẻ tiếp tục phối hợp với Ban Tiếp thị Thông tin tuyên truyền thực quảng cáo sản phẩm, xây dựng chương trình quảng bá cụ thể, đề xuất chế, sách, thiết kế ấn phẩm, tờ rơi, cẩm nang hướng dẫn sử dụng… 3.3.3 Nhóm giải pháp quản lý Thứ nhất, giao tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ toán điện tử cho chi nhánh - Giao tiêu phát hành thẻ, mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ toán điện tử - Căn vào số tiêu chí như: địa bàn hoạt động, số lượng ATM, định biên lao động quan, số lượng dân cư doanh nghiệp địa bàn…để giao tiêu cho chi nhánh 21 Thứ hai, thay đổi phương thức phát hành sản phẩm dịch vụ toán điện tử: theo hướng chi nhánh phải chủ động khơi dậy nhu cầu thực phát hành sản phẩm dịch vụ toán điện tử - Kết hợp với cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác, như: kết hợp với sách cho vay đối tượng mở tài khoản toán qua ngân hàng Thứ ba, coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát Kiên xử lý kịp thời sai sót, không để có dư luận xấu ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu Agribank Thứ tư, đánh giá phản hồi khách hàng Thường xuyên đánh giá sản phẩm dịch vụ để từ rút mặt hạn chế sản phẩm dịch vụ để khắc phục tăng tính hài lòng khách hàng, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm 3.3.4 Nhóm giải pháp tài Thứ nhất, khơi tăng nguồn vốn đầu tư công nghệ - Thực tốt việc tăng vốn tự có, đặc biệt nguồn vốn cấp hai thông qua hình thức phát hành trái phiếu dài hạn (thời hạn mười năm) - Quan hệ tốt với tổ chức tài quốc tế, dự án ODA, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam…để tranh thủ nguồn vốn tài trợ qui mô lớn nhiều ưu đãi - Ngoài ra, sử dụng linh hoạt quỹ Đầu tư phát triển để nâng cấp, cải thiện hay đầu tư công nghệ giúp Agribank chủ động việc triển khai, cung ứng sản phẩm dịch vụ toán điện tử Thứ hai, áp dụng sách phí linh hoạt, theo hướng giao quyền chủ động cho chi nhánh - Quy định rõ trách nhiệm, quyền lợi chi nhánh phát hành thẻ, chi nhánh toán thẻ - Chủ động thực số chương trình khuyến cách - Xây dựng sách chia sẻ phí linh hoạt nhà cung cấp dịch vụ 22 - Nghiên cứu, sớm ban hành quy chế trích lập dự phòng xử lý rủi ro lĩnh vực sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại nói chung, dịch vụ toán điện tử nói riêng Thứ ba, sử dụng quỹ nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ Xem xét, ưu tiên bố trí khoản tài định dành cho việc nghiên cứu, triển khai thí điểm sản phẩm dịch vụ toán điện tử thời gian ngắn 3.3.5 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực Thứ nhất, phải tăng cường công tác đào tạo, tập huấn phát triển nguồn nhân lực - Tổ chức hội nghị phát triển sản phẩm, dịch vụ công nghệ thông tin chi nhánh - Tổ chức đào tạo lại - Xây dựng tiêu chuẩn cán - Xây dựng phong cách làm việc giao dịch viên - Xây dựng phương châm nội sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Thứ hai, sách đãi ngộ: cần có sách đãi ngộ nhân tài để giữ chân nhân viên giỏi phục vụ lâu dài thu hút ứng viên tiềm thị trường lao động thông qua biện pháp: - Xây dựng hình ảnh, sắc riêng mang tính truyền thống - Thường xuyên tổ chức Hội chợ nghề nghiệp nhằm thu hút quan tâm tham gia sinh viên ưu tú trường đại học - Sử dụng nhân viên người, việc, xếp công việc phù hợp với khả ngành nghề người học tập, nghiên cứu - Chế độ thưởng phạt nghiêm minh, chế đánh giá nhân viên công bằng, khách quan - Chính sách tiền lương phù hợp với lực nhân viên tương xứng với mức độ công việc giao 23 - Xây dựng tiến trình nghề nghiệp rõ ràng phổ biến rộng rãi để nhân viên xác định hướng tương lai, nghề nghiệp 3.3.6 Nhóm giải pháp thi đua khen thưởng Khen thưởng cho số chi nhánh có thành tích xuất sắc, bật công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ Đối với chi nhánh không hoàn thành kế hoạch phát triển sản phẩm, dịch vụ giao: có hình thức phê bình thích hợp Cần có sách khuyến khích việc nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung, dịch vụ toán điện tử nói riêng toàn hệ thống để khuyến khích khả sáng tạo chi nhánh Khuyến khích nhân viên đề xuất ý kiến có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Với ý kiến phản hồi khách hàng hay, có khả làm sở xây dựng chiến lược kinh doanh cho ngân hàng, cần có chế độ khen thưởng nóng cho khách hàng 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ CỤ THỂ ĐỂ PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG AGRIBANK NÓI RIÊNG CŨNG NHƯ TOÀN BỘ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÓI CHUNG 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ, ngành 3.4.1.1 Phát triển TTKDTM khu vực công 3.4.1.2 Thúc đẩy phát triển TTKDTM sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán 3.4.1.3 Thông tin tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.4.2.1 Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý hoạt động toán kinh tế 3.4.2.2 Phát triển hệ thống toán - Hoàn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 24 - Xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ (ACH) - Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống (NSC) KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong xu hội nhập tự hóa tài chính, dịch vụ toán điện tử nói mở nhiều triển vọng không khó khăn, thách thức cho ngân hàng thương mại Đây vũ khí cạnh tranh tốt ngân hàng thương mại ưu vượt trội so với dịch vụ truyền thống Với chương 3, luận văn tổng hợp mục tiêu phát triển toán không dùng tiền mặt Chính phủ đến năm 2010, kết hợp với nhân tố thuận lợi khó khăn hoạt động toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Từ đó, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hình thức toán điện tử cho Ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển dịch vụ toán điện tử, không từ nỗ lực thân Ngân hàng mà phải có ủng hộ đầu tư Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng cần có chiến lược, sách lược, đường nước bước thích hợp để đưa dịch vụ toán điện tử vào sống cách an toàn hiệu KẾT LUẬN Có thể khẳng định, hình thức toán điện tử xuất làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch Người tiêu dùng có nhiều lựa chọn với cách sử dụng gọn nhẹ, đại hao tốn thời gian Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam, với sách đổi mới, mở cửa kinh tế, riêng lĩnh vực tài - ngân hàng, việc cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ để người tiêu dùng có nhiều lựa chọn yêu cầu hợp lý cho phát triển chung Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 25 toán điện tử làm tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt toàn kinh tế, đóng góp thu nhập đáng kể cho phía Ngân hàng Nhưng lĩnh vực kinh doanh nhiều khó khăn thách thức Ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm sáng tỏ vấn đề có tính chất lý luận thực tiễn sau: - Khái quát hệ thống hoá lý luận phát triển toán điện tử ngân hàng thương mại, nhận thấy ưu điểm cần thiết phải phát triển dịch vụ toán điện tử xu - Phân tích thực trạng hoạt động toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Qua nhìn thấy thuận lợi, khó khăn thành công, hạn chế để có định hướng đắn cho việc phát triển ngày hoàn thiện dịch vụ toán điện tử Ngân hàng - Đề xuất giải pháp có tính chất khả thi với điều kiện để phát triển hình thức toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Bên cạnh đề xuất kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan Bộ ngành khác nhằm hỗ trợ cho hoạt động phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Với nỗ lực cộng với tên tuổi uy tín thị trường chắn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, khẳng định vị việc cung ứng sản phẩm dịch vụ toán điện tử thời gian không xa Mặc dù đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn giải pháp việc phát triển hình thức toán điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhiên, đề tài tập trung vào dịch vụ cung cấp cho khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Những vấn đề khác cần 26 có công trình nghiên cứu khoa học nghiên cứu giải ... ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân. .. HÌNH THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1.1... TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Cũng NHTM khác, dịch vụ toán điện tử mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cung cấp