Tăng cường khả năng thu hồi nợ trên cơ sở áp dụng dịch vụ hỗ trợ cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam vibank (tt)

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Cho vay hoạt động phổ biến, quan trọng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu nhập cho NHTM hầu khắp nước giới, đặc biệt nước phát triển Chỉ thu đủ nợ - gốc lãi - thu nhập hiệu kinh doanh NHTM khẳng định Xuất phát từ thực tế nêu trên, đề tài “ Tăng cường khả thu hồi nợ sở áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIBANK” lựa chọn nghiên cứu nhằm góp phần giải địi hỏi cấp thiết lý luận thực tiễn hoạt động kinh doanh VIBANK nói riêng NHTM nước ta Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động, quản trị hoạt động NHTM, liên quan trực tiếp đến dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhằm tăng cường khả thu nợ NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay thu nợ; đánh giá khả thu nợ, việc áp dụng biện pháp hỗ trợ sau cho vay - Nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm áp dụng thành công dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, tăng cường khả thu nợ VIBANK, NHTM Việt Nam Đối tượng Phạm vi nghiên cứu luận văn - Về mặt lý luận: đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn dịch vụ hỗ trợ sau cho vay cung cấp nhằm tăng cường khả thu nợ - Về mặt thực tiễn, nghiên cứu, phân tích hệ thống số liệu tài liệu VIBANK năm 2006 – 2008, từ đánh giá đưa nhận xét Trên sở xây dựng giải pháp kiến nghị nhằm triển khai đảm bảo thành công việc nghiên cứu triển khai áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay VIBANK Phương pháp nghiên cứu Nhằm đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, bao gồm: Phương pháp thống kê mơ tả; Phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh; Phương pháp chuyên gia; Phương pháp quy nạp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Từ thực trạng hoạt động NHTM cho thấy: nợ hạn, khó địi, vốn xố nợ ln nguy rủi ro lớn nhất, đe doạ hiệu kinh doanh NHTM Vì vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhằm nâng cao khả thu hồi nợ cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học vừa có ý nghĩa thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIBANK Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn phần mở đầu, phần kết luận, phụ lục tài liệu tham khảo, nội dung bao gồm chương sau: - Chương I: Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay khả thu nợ ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay, thu nợ cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay VIBANK - Chương III: Giải pháp áp dụng dịch vụ sau cho vay nhằm tăng cường khả thu nợ VIBANK CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY VÀ KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay NHTM hiểu việc NHTM nhường quyền sử dụng vốn cho chủ thể khác, cá nhân, doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác với điều kiện định 1.1.2 Rủi ro hoạt động cho vay NHTM Rủi ro tất yếu gắn liền với hoạt động cho vay NHTM ngân hàng đó, hậu rủi ro thực nghiêm trọng tất chủ thể, khơng giác độ tài mà cịn tác động đến tất mặt kinh tế - trị - xã hội kinh tế Suy cho cùng, biện pháp quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng NHTM để thu hồi nợ nhiều nhất, biện pháp tăng cường khả hiệu thu nợ 1.2 THU NỢ VÀ KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA NHTM 1.2.1 Hoạt động thu nợ ngân hàng thương mại Thu nợ việc NHTM thu hồi lại khoản vốn cho khách hàng vay thời hạn định gồm số tiền lãi theo thoả thuận điều kiện phương thức định Hoạt động thu nợ quan trọng đảm bảo tính “có nghĩa” hoạt động cho vay NHTM Do vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại coi hiệu phải bao gồm khả thu nợ tỷ suất lợi nhuận cao Khả thu nợ nhân tố quan trọng định tồn phát triển NHTM 1.2.2 Khả thu nợ ngân hàng thương mại Quan điểm toàn diện đầy đủ khả thu hồi nợ NHTM thể khả thu hồi nợ đến hạn mà phải phản ánh khả thu hồi nợ xấu, nợ khó địi khả thu hồi khoản nợ phải xoá hay loại bỏ khỏi báo cáo tài NHTM Khả thu hồi nợ NHTM phải phản ánh hệ thống tiêu tài định lượng kết hợp với tiêu phi tài mang tính chất định tính sau: + Các tiêu tài định lượng, bao gồm: Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn; Tỷ lệ thu hồi nợ q hạn; Tỷ lệ thu hồi nợ khó địi; Tỷ lệ thu hồi nợ xoá + Các tiêu phi tài mang tính chất định tính bao gồm: Khả khai thác lợi ích từ nợ xấu nợ khó địi; Khả hốn đổi khoản dư nợ; Khả xử lý nợ xấu nợ khó địi qua thị trường 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả thu nợ NHTM Các nhân tố khách quan tác động đến khả thu nợ NHTM bao gồm: Sự ổn định tăng trưởng kinh tế; Môi trường pháp lý kinh tế thuận lợi; Thu nhập ý thức trả nợ cá nhân doanh nghiệp khách hàng NHTM Đây yếu tố quan trọng Các nhân tố chủ quan tác động đến khả thu nợ NHTM bao gồm: sách, biện pháp phương thức thu hồi, xử lý nợ xấu nợ khó địi Theo quan điểm thu nợ biện pháp thu nợ cần phải đề cập nghiên cứu thành hai nhóm: Các biện pháp giám sát thu nợ đến hạn; Các biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu nợ khó địi 1.3 DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY VÀ KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA NHTM 1.3.1 Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay ngân hàng thương mại Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay dịch vụ NHTM cung cấp cho khách hàng vay vốn ngân hàng sau giải ngân nhằm mục đích hạn chế rủi ro trình sản xuất kinh doanh đời sống khách hàng đảm bảo khả thu nợ ngân hàng Bao gồm: dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý kinh tế, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau, sức khoẻ đời sống, v.v… Về đối tượng sử dụng dịch vụ, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay ‘thiết kế’ riêng cho khách hàng vay vốn ngân hàng Phạm vi hỗ trợ tất nhu cầu hỗ trợ tư vấn khách hàng vay vốn, không giới hạn lĩnh vực tài mà tất lĩnh vực kinh tế-xã hội, khoa học-kỹ thuật, cơng nghệ đời sống Về mặt mục đích, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay cung cấp khơng nhằm mục đích mang lại thu nhập hay trực tiếp hình thành lợi nhuận NHTM, mục đích tăng cường khả thu nợ NHTM hưởng lợi từ việc khách hàng hạn chế nguy rủi ro hồn trả nợ hạn cho NHTM Các loại hình dịch vụ hỗ trợ sau cho vay: Các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay đa dạng thuộc nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật công nghệ đời sống với đặc trưng khác nhau, vừa mang tính chất chun mơn hố vừa mang tính xã hội hố cao 1.3.2 Các loại dịch vụ hỗ trợ sau cho vay 1.3.2.1 Nhóm dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài Các NHTM cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài bao gồm: Lập phân tích báo cáo tình hình tài chính; Tư vấn lập kế hoạch tài chính; Thẩm định tài dự án phương án sản xuất kinh doanh; Tư vấn đầu tư tài chính; Quản lý tiền mặt 1.3.2.2 Nhóm dịch vụ hỗ trợ tư vấn khoa học, kỹ thuật cơng nghệ Ngồi dịch vụ hỗ trợ tư vấn đầu tư mua sắm tài sản cố định, nhóm cịn bao gồm dịch vụ ứng dụng khoa học, kỹ thuật công nghệ chuyên sâu vào trình sản xuất kinh doanh: Tư vấn đầu tư mua sắm tài sản ;Tư vấn kỹ thuật vận hành, bảo trì bảo dưỡng máy móc thiết bị; Tư vấn kỹ thuật sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp; Tư vấn bảo đảm vệ sinh môi trường, an toàn thực phẩm; Tư vấn tiêu chuẩn kỹ thuật, chất lượng sản phẩm 1.3.2.3 Nhóm dịch vụ hỗ trợ tư vấn quản lý Các NHTM giới kết hợp với sở nghiên cứu khoa học quản lý để cung cấp dịch vụ cho khách hàng vay vốn bao gồm: Quản lý nguồn nhân lực; Quản lý tài sản nguồn vốn; Quản lý công nghệ sản xuất; Quản lý giá thành chất lượng sản phẩm 1.3.2.4 Hỗ trợ thông tin phân tích thị trường Các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay thuộc nhóm bao gồm: Cung cấp thông tin thị trường; Cung cấp thông tin đối tác; Kỹ phân tích thơng tin dự báo chiến lược; Lựa chọn sử dụng công nghệ xử lý thơng tin; Quy trình nội dung phân tích thị trường; Nhận biết, đo lường phịng tránh nguy xảy 1.3.2.5 Các dịch vụ hỗ trợ tư vấn khác 1.3.3 Quy trình cung cấp sử dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Sơ đồ 1.1: Quy trình cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Bước đối tượng Bước 1: Tư vấn1 lựa chọn dịch vụ phù hợp đối Bước với Tư vấn lựa chọn Ký kết hợp đồng sử dụng khách hàng vay Bước 2: Ký kết hợp dịch đồng dụng dịchvayvụ hỗ vụ sử hỗ trợ sau cho dịch vụ hỗ trợ sauvốn cho vay trợ sau cho vay với khách hàng Bước 3: Thực hỗ trợ tư vấn sau cho vay Bước 4: Thanh lý hợp đồng vay đáo hạn 1.3.4 Vai trò dịch vụ hỗ trợ sau cho vay khả thu nợ NHTM Bước Bước hàng 1.3.3.1 Tăng cường khả ý chí trả nợ khách Thanh lý hợp đồng Xét chí trả vayvề đá hạn Thực hỗ trợ tư vấn nợ khách hàng, dịch sauvụ chohỗ vaytrợ sau cho vay nâng cao vị khách hàng vay vốn nhận thức điều đó, khách hàng ln cố gắng trì tơn trọng từ phía NHTM chủ thể cung cấp dịch vụ nên xác định sẵn sàng thực nghĩa vụ trả nợ hạn 1.3.3.2 Nâng cao hiệu giám sát sử dụng vốn khả thu nợ đến hạn Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay tạo cho NHTM khả giám sát cách hiệu tinh tế Hiệu đảm bảo khả giám sát vừa khách quan lại vừa đầy đủ Hơn nữa, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay coi giám sát cách tinh tế trình sử dụng tiền vay giám sát qua hỗ trợ tư vấn khơng gây tổn thương hay khó chịu cho khách hàng vay vốn 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ CÁC NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TRÊN THẾ GIỚI VỀ CÁC NHÂN TỐ ĐỂ ÁP DỤNG CÁC DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY 1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 1.4.1.1 Về nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Hầu hết NHTM nước phát triển thực cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nói chung có đội ngũ chuyên gia hỗ trợ tư vấn có trình độ chun mơn cao, ý thức trách nhiệm hoạt động chuyên nghiệp 1.4.1.2 Có phận chuyên trách cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn Đội ngũ chuyên gia tư vấn lành nghề NHTM biên chế thành ba phận: Cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính; Lựa chọn dịch vụ đối tác cung cấp cho khách hàng, thực giám sát tư vấn với chuyên gia đối tác lĩnh vực kỹ thuật,cơng nghệ; Kiểm sốt sau hỗ trợ q trình thực cho vay 1.4.1.3 Khả liên kết hợp tác với nhà cung cấp dịch vụ thuộc lĩnh vực khác Trong trình cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay không thuộc nhóm dịch vụ tài chính, NHTM thực chất đầu mối trung gian khách hàng vay vốn nhà cung cấp dịch vụ 1.4.1.4 Điều kiện sở vật chất, kỹ thuật lực tài Các NHTM ln trọng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin để làm sở cho việc hỗ trợ tư vấn Những khoản đầu tư lớn, thời hạn thu hồi vốn dài không trực tiếp mang lại lợi nhuận có tiềm lực tài đủ lớn, đầu tư, trang trải chi phí trì phát triển phận 1.4.2 Các nhân tố phía khách hàng vay vốn Trước hết, khách hàng phải có quan điểm nhận thức cách đầy đủ mục đích, ý nghĩa phương thức áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Thứ hai, khách hàng vay vốn cần phải có trình độ nhận thức chuyên môn nghiệp vụ mức độ định để lĩnh hội, hiểu vận dụng tốt yêu cầu kỹ thuật, kỹ năng, kinh nghiệm tư vấn chia sẻ Khách hàng cần phải có thái độ cầu thị, tích cực học hỏi sẵn sàng chia sẻ quan điểm, hiểu biết với chuyên gia hỗ trợ tư vấn 1.4.3 Sự phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển thị trường tài nói chung tiền tệ liên ngân hàng nói riêng yếu tố quan trọng thứ hai khả áp dụng dịch vụ hỗ trợ tư vấn sau cho vay Cuối cùng, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay cần đến phát triển hoạt động cung cấp dich vụ hỗ trợ tư vấn nhiều lĩnh vực ngành nghề khách Mức độ sẵn có nhà cung cấp dịch vụ khác điều kiện để NHTM cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn thuộc lĩnh vực phi tài chính, vượt khỏi khả cung cấp NHTM Tóm lại, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay loại hình dịch vụ ngân hàng tiện ích thiết kế nhằm mục đích chủ yếu tối ưu hố q giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, tăng cường khả thu nợ cho NHTM đại nước phát triển giới Với ưu quan trong, loại hình dịch vụ nhiều NHTM giới quan tâm nghiên cứu, áp dụng có NHTM Việt Nam 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ KHẢ NĂNG THU NỢ VÀ ÁP DỤNG CÁC DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY TẠI VIBANK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VN - VIBANK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ Mơ hình tổ chức quản lý 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ: 2.1.2.2 Mơ hình tổ chứchoạt động VIBANK (Sơ đồ 2.1) 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VIBANK 2006-2008 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn (Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2006-2008 VIBANK) Đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động đạt mức 23.958 tỷ đồng, tăng 35,46% so với thời điểm cuối năm 2007 cao mức tăng trưởng trung bình 15,3% toàn Hệ thống Ngân hàng VN 2.1.3.2 Hoạt động cho vay: (Bảng 2.2:Hoạt động cho vay VIBANK qua năm 2006-2008) Đến 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay đạt mức 19.775 tỷ đồng, tăng 3.033 tỷ đồng tương đương với 18,11% so với 2007 thấp mức tăng trưởng 20,6% toàn hệ thống ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát tốt mức 2,23% so với mức 3,5% toàn hệ thống Ngân hàng Về cấu dư nợ: dư nợ ngắn hạn trung hạn Ngân hàng có xu hướng tăng lên giai đoạn (Bảng 2.3: Doanh thu cho vay VIBANK giai đoạn 2006-2008) Hoạt động cho vay giai đoạn 2006-2008 phải hứng chịu ảnh hưởng tiêu cực từ diễn biến kinh tế nước quốc tế Trước tình hình đó, VIBANK chủ động kịp thời giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng thực điều chỉnh 12 khoản nợ thuộc nhóm 2, 3, 4, có xu hướng gia tăng qua năm Đặc biệt, nợ xấu nợ hạn năm 2008 mức cao số tuyệt đối tương đối (tăng 2,5 lần so với năm 2007) 2.2.2 Phân tích khả thu hồi nợ VIBANK qua năm: 2.2.2.1 Phân tích khả thu nợ vào biện pháp xử lý nợ: Hai biện pháp chủ yếu mà VIBANK thường xuyên áp dụng để xử lý nợ xấu thường xuyên “đôn đốc khách hàng trả nợ” “thanh lý tài sản đảm bảo” nợ xấu nợ khó địi (Bảng 2.7: Tình hình xử lý nợ xấu VIBANK qua năm 06-08) Số tiền nợ xấu số nợ xấu thu hồi phản ánh Bảng 2.7 tăng qua năm, nhiên tình hình nợ xấu khơng có thay đổi khả quan Cùng với tổng số nợ xấu ngày tăng phân tích đây, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn thu hồi không thay đổi đáng kể qua năm cho thấy, VIBANK gặp khó khăn q trình thu hồi nợ 2.2.2.2 Phân tích khả thu nợ vào phương thức giám sát quản lý tiền cho vay Hiện nay, hoạt động giám sát tín dụng VIBANK thực cấp độ khác nhau, theo hai chiều: “Từ xuống” (Top - Down) “từ lên” (Bottom - Up) 2.3 THỰC TRẠNG VIỆC ÁP DỤNG CÁC DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY TẠI VIBANK QUA CÁC NĂM 2006 – 2008: 2.3.1 Nhóm dịch vụ hỗ trợ quản lý tài 2.3.1.1 Dịch vụ hỗ trợ quản lý tài khách hàng DN: Dịch vụ quản lý tiền trình thu Dịch vụ bao gồm lựa chọn: Quản lý khoản phải thu; Quản lý khoản phải trả; Quản lý khoản doanh nghiệp Kết thể sau: 13 Bảng 2.8:DN sử dụng dịch vụ hỗ trợ quản lý tài VIBANK Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Dư nợ KHDN 5.908 11.994 15.187 203% 126,6% Nợ xấu KHDN 139,19 161,59 353,76 116% 219% Tỷ lệ nợ xấu 2,35% 1,35% 2,33% (- 1%) +0,98% 1130 1450 1593 128% 110% sử dụng dịch vụ 226 435 510 192,5% 117,2% Tỷ trọng 20% 30% 32% +10% +2% Số lượng KHDN Số lượng KHDN Bảng 2.8 cho thấy với gia tăng khách hàng dư nợ, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày tăng Tác động tích cực dịch vụ nợ xấu khẳng định rõ ràng giai đoạn 2006-2007 Tuy nhiên giai đoạn 2007-2008, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng lên (dù chậm hơn) tỷ lệ nợ xấu tăng lớn Đối với dịch vụ quản lý sử dụng vốn doanh nghiệp: VIBANK cung cấp cho khách hàng số loại hình dịch vụ quản lý sử dụng vốn doanh nghiệp như: (1) Xác định định mức tồn kho, định mức vốn lưu động, xác định nhu cầu vốn tín dụng;(2) Xác định cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp; (3) Xây dựng sử dụng quỹ, đặc biệt quỹ dự phòng rủi ro trước biến động thị trường (tỷ giá, lãi suất) 2.3.1.2 Dịch vụ quản lý tài khách hàng cá nhân: Dịch vụ quản lý tài khách hàng cá nhân dịch vụ triển khai áp dụng số NHTM Việt Nam, có VIBANK, gồm: (1) Quản lý thu nhập; (2) Lập kế hoạch chi tiêu sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng; (3) Quản lý nợ phải trả 14 Bảng 2.9: KHCN sử dụng dịch vụ quản lý tài VIBANK Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Dư nợ 3.228 4.748 4.588 147% 96,6% Nợ xấu 28,45 47,479 87,219 166,9% 183,7% Tỷ lệ nợ xấu 0,88% 1,00% 1,90% + 0,02% + 0,90% Số lượng KHCN 2.433 3.875 6.161 159,3% 159% sử dụng dịch vụ 49 194 600 396% 309% Tỷ trọng 2% 5% 9,7% +3% +4,7% Số lượng KHCN Các tiêu phản ánh tình hình sử dụng dịch vụ hỗ trợ nhóm khách hàng cá nhân như: dư nợ, nợ xấu, số lượng khách hàng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ quản lý tài gia tăng qua năm (Bảng 2.9) Mặc dù có gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ VIBANK qua năm, tỷ lệ nợ hạn năm 2008 mức cao 2.3.2 Nhóm dịch vụ tư vấn tài Nhóm dịch vụ tư vấn tài VIBANK cung cấp cho khách hàng bao gồm loại bản: (1) Tư vấn đầu tư kinh doanh chứng khoán; (2) Tư vấn vay vốn; (3) Tư vấn kinh doanh (Bảng 2.10: Khách hàng sử dụng dịch vụ tư vấn tài ) Dịch vụ tư vấn đầu tư nói chung đầu tư chứng khoán gồm: tư vấn lập dự án đầu tư, tư vấn lập kế hoạch tài chính, tư vấn lựa chọn nguồn tài đầu tư; tư vấn danh mục đầu tư chứng khốn; mơi giới uỷ thác kinh doanh chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư… Dịch vụ tư vấn vay vốn gồm: tư vấn hoàn thiện hồ sơ vay vốn; tư vấn lập thẩm định tài dự án đầu tư nguồn vốn tín dụng 15 ngân hàng, tư vấn lập kế hoạch sử dụng vốn vay hoàn trả nợ, tư vấn tiếp cận với nguồn vốn tài trợ khác Dịch vụ tư vấn kinh doanh gồm: tư vấn lập lựa chọn phương án kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, xây dựng chiến lược cạnh tranh, tư vấn luật pháp kinh tế… Dịch vụ tư vấn kinh doanh mở rộng tới việc thu xếp hợp đồng kinh tế theo yêu cầu khách hàng, tính tốn, lập báo cáo, lập chứng từ tốn… 2.3.3 Nhóm dịch vụ cung cấp thơng tin Gồm: Thơng tin thị trường tài chính; Thơng tin thị trường hàng hoá liên quan đến sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn; Thông tin sách pháp luật, đó, Pháp luật liên quan đến thị trường tài chủ yếu trọng (Bảng 2.11 Khách hàng sử dụng dịch vụ cung cấp thông tin ) 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY, THU NỢ VÀ ÁP DỤNG DỊCH VỤ SAU CHO VAY CỦA VIBANK 2006-2008 2.4.1 Kết đạt được: Về doanh số dư nợ cho vay: Ngân hàng vượt kế hoạch tất tiêu giác độ nghiên cứu, điều chứng tỏ VIBANK có định hướng thực đắn chiến lược kinh doanh phát triển hoạt động tín dụng Về cấu dư nợ vay: ngân hàng không ngừng nghiên cứu sản phẩm để cải thiện cấu cho vay theo hướng tích cực hiệu Các thành phần khách hàng không tăng số lượng mà ngày phong phú đa dạng chủng loại, với nhiều khách hàng lớn dư nợ cho vay trung dài hạn với đối tượng khách hàng ngày có xu hướng tăng giai đoạn 2006-2008 16 Về khả thu nợ: Từ năm 2006 đến năm 2008 chất lượng cho vay VIBANK kinh tế ngày cao, thể qua doanh số thu nợ cao, tỷ lệ nợ hạn mức thấp Nhìn chung tình hình thu nợ thành phần kinh tế có chuyển biến mạnh mẽ, điều cho thấy hoạt động cấp tín dụng VIBANK có chuyển biến theo hướng tích cực Về dịch vụ hỗ trợ sau cho vay: Trong giai đoạn 2006-2008, Dù chưa có thành tựu thuyết phục, việc triển khai áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay VIBANK thực mở triển vọng tối ưu hoá việc tăng cường khả thu nợ Ngân hàng Tóm lại, với việc tăng trưởng mạnh mẽ doanh số dư nợ cho vay tình hình thu hồi nợ có chuyển biến theo hướng tích cực, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Ngân hàng cung cấp bước đầu thể đóng góp quan trọng vào việc tăng cường khả thu hồi nợ Tuy nhiên, 03 năm qua dịch vụ cung cấp mang tính hỗ trợ chủ yếu, chưa có độc lập chuyên nghiệp cao 2.4.2.Hạn chế nguyên nhân Thứ nhất, quy mơ vốn chủ sở hữu VIBANK cịn mức “khiêm tốn” so với NHTM khác nguyên nhân hạn chế không việc tăng quy mô nguồn vốn huy động mà cịn tiềm lực tài khả chịu đựng rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thứ hai, cấu tổ chức hoạt động VIBANK có đổi tiến chưa đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro chưa phải mơ hình ngân hàng đa đại yêu cầu hội nhập quốc tế Thứ ba, hoạt động cung cấp dịch vụ tài phi tín dụng – làm 17 sở để phát triển dịch vụ hỗ trợ sau cho vay - chưa phong phú, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ tư, công nghệ ngân hàng VIBANK đổi song khoảng cách xa so với trình độ cơng nghệ ngân hàng nước khu vực giới Tình trạng gây quan ngại khơng tính khả thi việc áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay mà phải lo lắng đến yếu tụt hậu Ngân hàng Thứ năm, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay bước đầu triển khai áp dụng VIBANK song mang tính chất hỗ trợ gắn với trình cho vay dịch vụ hỗ trợ sau cho vay CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ÁP DỤNG DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA VIBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA VIBANK 3.1.1 Mục tiêu chương trình hành động đến năm 2015 Đến năm 2015, VIBANK phấn đấu giành vị trí “Top 5” ngân hàng thương mại cổ phần lớn mạnh Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tăng cường khả thu nợ VIBank giai đoạn đến năm 2015 Thứ nhất, tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm mức 25%, đổi cách tích cực tất ‘cơng đoạn’ quy trình tín dụng sách tín dụng phương thức giải ngân 18 Thứ hai, đổi hoàn thiện phương thức giám sát tiền vay, thu nợ xử lý nợ xấu với biện pháp công cụ mang nặng tính hành trực tiếp, sử dụng chế tài pháp luật sang áp dụng biện pháp kinh tế gián tiếp xử lý nợ qua thị trường Thứ ba, Nghiên cứu, phát triển ứng dụng sản phẩm hỗ trợ khách hàng sau cho vay để tăng cường khả thu nợ Ngân hàng nhằm bảo đảm ‘mở rộng tín dụng cách hiệu quả’ ‘mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng’ Thứ tư, trọng việc xây dựng chiến lược đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động 3.2 GIẢI PHÁP ÁP DỤNG DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY CỦA VIBANK NHẰM TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG THU HỒI NỢ 3.2.1 Thống quan điểm, nâng cao nhận thức tâm toàn hệ thống VIBANK khách hàng nghiên cứu phát triển cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Thống quan điểm nhận thức chung dịch vụ hỗ trợ sau cho vay bao gồm loại hình, vai trò cần thiết điều kiện để triển khai áp dụng; Thống kế hoạch nghiên cứu triển khai áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay; Xác định thống quy mô vốn đầu tư phát triển dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, bao gồm xây dựng thể chế, nguồn nhân lực sở vật chất kỹ thuật; Xây dựng quy trình chế cung cấp dịch vụ sau cho vay bao gồm dịch vụ cung cấp VIBANK dịch vụ cung cấp bỏi đối tác Ngân hàng; Tổ chức hội nghị khách hàng với chuyên đề triển khai dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhằm phổ biến rộng rãi tìm kiếm ủng hộ, tham gia tích cực 19 khách hàng vào dịch vụ này; Xác định việc triển khai áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho dự án trọng điểm mang tính chiến lược góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng VIBANK 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện mặt thể chế: Thành lập “Trung tâm cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay” - Có thể phát triển từ Phịng Dịch vụ khách hàng kết hợp với Phịng Quản lý tín dụng (Sơ đồ 2.1), song cần đảm bảo liên hệ chặt chẽ với Phịng Tín dụng Uỷ ban ALCO - Trung tâm cung cấp dịch vụ sau cho vay cần chia thành bội phận khác nhau, tốt vào kết hợp tiêu thức đối tượng khách hàng loại hình dịch vụ cung cấp 3.2.3 Hồn thiện quy trình, phương thức cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay (Gồm bốn bước): Bước 1: Tư vấn lựa chọn dịch vụ hỗ trợ sau cho vay phù hợp đối tượng KH Bước 2: Ký kết hợp đồng sử dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay với khách hàng Tuỳ theo dịch vụ chọn, VIBANK ký hợp đồng trực tiếp với khách hàng vay vốn thu xếp việc ký kết hợp đồng nhà cung cấp dịch vụ với khách hàng Bước 3: Thực hỗ trợ tư vấn sau cho vay Bước 4: Thanh lý hợp đồng vay đáo hạn 3.2.4 Xây dựng áp dụng sách hỗ trợ KH sử dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay - Lựa chọn đối tượng khách hàng khuyến khích sử dụng dịch vụ: Đây khách hàng xác định cần thiết áp dụng dịch vụ theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng xác định 20 - Xác định ưu tiên phát triển dịch vụ hỗ trợ sau cho vay mang tính chủ đạo, dịch vụ có tính chất bổ xung cho làm tảng vững để bước phát triển dịch vụ khác - Xây dựng mức ‘giá’ sử dụng dịch vụ khác tuỳ theo nhóm khách hàng loại dịch vụ 3.2.5 Tổ chức triển khai dự án thí điểm số KH Trong bước đầu thực dự án thí điểm áp dụng dịch vụ, VIBANK cần lựa chọn số khách hàng dịch vụ áp dụng nhằm đạt tới lợi ích sau: Thứ nhất, giảm chi phí cho ngân hàng Do số lượng khách hàng lựa chọn nhỏ, nên góp phần giảm thiểu chi phí cho ngân hàng giai đoạn đầu thực Thứ hai, giúp ngân hàng thực dự án tốt giai đoạn sau thông qua rút kinh nghiệm 3.2.6 Nguồn đầu tư xử lý vấn đề chi phí thực tế vay Trên sở xác định xác quy mô vốn đầu tư, giải pháp nguồn đầu tư cho Ngân hàng kết hợp lựa chọn sau: xin phép phát hành thêm cổ phiếu trái phiếu dài hạn; Sử dụng thặng dư quỹ dự phịng rủi ro tín dụng trích lập theo quy định NHNN; Sử dụng khoản “thu nhập bất thường” chủ yếu khoản thu có nguồn gốc từ nợ khó địi xoá Để thu hút khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ này, Ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay doanh thu từ dịch vụ khơng (0) 3.2.7 Xây dựng chế phối hợp cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay với NHTM đối tác Trong trường hợp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng mang tính chất phi tài hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, Ngân hàng phải trông dựa vào phối hợp chuyên gia, 21 trung tâm nghiên cứu ứng dụng, trường đại học, v.v 3.2.8 Phát triển nguồn nhân lực Đặc biệt cụ thể phát triển nguồn nhân lực trực tiếp làm việc Phòng dịch vụ khách hàng sau cho vay, VIBANK cần quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ tư vấn quản lý cho cán để tư vấn hiệu cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Có thể tuyển dụng vị trí chủ chốt có kinh nghiệm NH nước thực Dịch vụ để làm hạt nhân phát triển đào tạo nhân lực 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Thứ sớm ban hành quy chế sáp nhập, mua lại NHTM lộ trình cho việc sáp nhập, mua lại NHTM để làm sở pháp lý cho NHTM Việt Nam nghiên cứu thực nhanh chóng thuận lợi cần thiết Thứ hai cần bảo hộ tối đa lộ trình WTO NHTM Việt Nam vốn cịn non trẻ yếu Thứ ba xem xét việc thành lập NHTMCP nước: liệu NH có thực làm mạnh thêm hệ thống NHTM không? Thứ tư cần có hỗ trợ, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng dịch vụ sau cho vay, qua nâng cao khả thu hồi nợ NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ quan chức Cần tích cực hồn thiện mơi trường pháp lý theo nguyên 22 tắc thị trường Đặt hành lang pháp lý, tạo chế liên kết NHTM Doanh nghiệp khác kinh tế để cung cấp dịch vụ phi tài cho khách hàng Cần nhanh chóng thiết lập thị trường tài hồn chỉnh hiệu Cần có hệ thống tuyên truyền qua kênh thông tin đại chúng để nâng cao nhận thức khách hàng, để nhận thức rõ, hiểu rõ mục đích, ý nghĩa việc sử dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay thân họ, ngân hàng kinh tế.Khuyến khích NHTM tích cực tận thu hồi khoản nợ khoanh để bổ sung vốn tự có 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại khác: Các NHTM hệ thống cần phải có phối hợp hành động, để nhau, hỗ trợ công tác thu hồi nợ cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay tốt nhất, làm cho dịch vụ trở nên phổ biến thị trường Cần phải tạo điều kiện lẫn xử lý, thu hồi nợ việc áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống 3.3.4 Kiến nghị với nhà cung cấp dịch vụ phi tài chính: Các tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực, ngành nghề khác kinh tế cần phải có phối hợp với NHTM phối hợp với để cung cấp dịch vụ Bởi, thân họ có thêm đầu cho sản phẩm mình, chuyển giao cơng nghệ cho đối tác… Chính họ hưởng lợi mối quan hệ phối hợp 23 3.3.5 Kiến nghị với khách hàng: Các khách hàng vay vốn, họ có chung mong muốn hoàn trả đầy đủ gốc lãi vay cho ngân hàng Tuy nhiên, để làm điều cách tốt thân khách hàng phải nhận thức rõ để sẵn sàng chấp nhận hợp tác với Ngân hàng việc sử dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, từ hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh, đời sông họ hạn chế rủi ro cho ngân hàng KẾT LUẬN Điều kiện cần đủ để phát triển cách bền vững NHTM Việt Nam nói chung VIBANK nói riêng mở rộng cho vay tăng cường khả thu nợ Việc mở rộng cho vay mang lại doanh thu hội gia tăng thu nhập, khả thu nợ cao đảm bảo Ngân hàng khơng bị tổn thất chi phí hoạt động tín dụng nhỏ Các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay phương án tối ưu tiếp cận với khách hàng vay vốn, sở đó, tăng cường giám sát quản lý tiền cho vay nâng cao khả thu hồi nợ cách hiệu Hơn nữa, thông qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, NHTM cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết giải pháp tốt để sử dụng cách hiệu vốn vay, nâng cao hiệu hoạt động SXKD mức sống Trong giai đoạn 2006-2008, VIBANK nỗ lực việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay khách hàng, song với đặc thù thân ngân hàng loại hình dịch vụ này, VIBANK gặp khơng khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Mặc dù vậy, 24 nhận thức lợi ích to lớn ưu quan trọng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, đặc biệt khả thu nợ, VIBANK tâm vượt lên khó khăn thử thách để tăng tiếp tục nghiên cứu áp dụng cung cấp dịch vụ cho đối tượng khách hàng có nhu cầu Nhằm củng cố biến tâm VIBANK thành thực, hệ thống giải pháp nhằm tăng cường cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, bao gồm từ thống quan điểm hành động đến việc hồn thiện quy trình sách cung cấp dịch vụ, từ việc củng cố thể chế, đầu tư trang thiết bị đến việc phát triển nguồn nhân lực, từ việc phát triển dịch vụ tư vấn tài sẵn có đến việc phối hợp với đối tác để cung cấp dịch vụ khoa học, kỹ thuật công nghệ cho khách hàng Ngân hàng hướng tới việc triển khai cách đồng bộ, chủ động có hiệu dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhằm nâng cao khả thu nợ cho VIBANK góp phần thực thành công mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay vấn đề cịn khơng Việt Nam, đặc biệt với điển hình nghiên cứu VIBANK ngân hàng thương mại cổ phần với hạn chế quy mô, lực tài Ngồi ra, hạn chế thời gian kinh nghiệm nghiên cứu, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, nội dung trình bày Tác giả luận văn xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp nhằm làm hồn thiện luận văn thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp tất quan tâm đến đề tài luận văn Đà nẵng, tháng 10/2009 25 26 ... cho vay khả thu nợ ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay, thu nợ cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay VIBANK - Chương III: Giải pháp áp dụng dịch vụ sau cho vay nhằm tăng. .. tăng cường khả thu nợ VIBANK CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY VÀ KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1... sau cho vay CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ÁP DỤNG DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA VIBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA VIBANK