Phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố đà nẵng (tt)

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là NHTM nhà nước phục vụ chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đồng thời ngân hàng tiên phong việc thực sách tiền tệ NHNN, Agribank Việt Nam nói chung, Agribank Đà Nẵng nói riêng phải phấn đấu để vừa đạt mục tiêu kinh tế trị đất nước vừa đạt mục tiêu kinh doanh Theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011-2020, mục tiêu tổng quát nước ta phấn đấu đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại, để đạt mục tiêu này, tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ phải chiếm khoảng 85% GDP Để tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa nhu cầu vốn đòi hỏi lớn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư sở hạ tầng, mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc thiết bị, đổi công nghệ Ngoài nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp, huy động từ thị trường chứng khoán phận dân cư nguồn vốn vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại doanh nghiệp quan tâm trước tiên Ngoài nguồn thu từ hoạt động tín dụng lại chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn thu Ngân hàng Do Ngân hàng cần đẩy mạnh đầu tư tín dụng đặc biệt tín dụng TDH có tính ổn định lâu dài nhằm giữ vững phát triển thị phần tiến tới hoàn thành mục tiêu đề theo định hướng Tuy nhiên bối cảnh kinh tế chưa vượt qua khủng hoảng tài toàn cầu, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn chỉnh, hoạt động tín dụng NHTM gặp nhiều khó khăn tỷ lệ nợ xấu ngày tăng, vụ việc lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng xuất ngày nhiều, đạo đức nghề nghiệp ngày xuống cấp bên cạnh việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng TDH, Ngân hàng phải đảm bảo chất lượng hiệu tín dụng hoạt động tín dụng TDH có rủi ro lớn so với tín dụng ngắn hạn Xuất phát từ thực tiễn định hướng phát triển kinh tế thời gian tới, em chọn đề tài sau làm nội dung nghiên cứu luận văn tốt nghiệp: “Phát triển tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng” Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng, tín dụng TDH phát triển tín dụng TDH ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng, từ rút kết đạt tồn cần khắc phục - Đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế theo định hướng phát triển kinh tế xã hội 2011-2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động tín dụng TDH doanh nghiệp hộ cá thể CN Agribank Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Các giải pháp phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng qua năm từ năm 2007 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra thống kê, so sánh phân tích 3 Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, tài liệu tham khảo bảng biểu, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan tín dụng trung dài hạn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng 4 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN NHTM 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng định chế tài chính) bên vay (các cá nhân thành phần kinh tế) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng vào mục đích thời gian định kèm theo điều kiện bảo đảm thỏa thuận hai bên, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi đến hạn toán 1.1.2 Bản chất 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Theo mục đích tín dụng 1.1.3.2 Theo thời hạn tín dụng 1.1.3.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Theo phương thức cho vay 1.2 Tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Những vấn đề tín dụng trung dài hạn 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng TDH hoạt động cho vay NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định, thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân, phục vụ đời sống có thời hạn 12 tháng 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn Cho vay theo dự án đầu tư, tín dụng tuần hoàn, thuê mua, tiêu dùng 1.2.1.3 Đặc điểm * Thời hạn vay trả nợ - Thời hạn vay + Tín dụng trung hạn có thời gian vay từ 12 tháng đến 60 tháng + Tín dụng dài hạn có thời hạn vay từ 60 tháng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống - Kỳ hạn trả nợ theo lịch phân kỳ trả nợ phụ thuộc vào dòng tiền khả trả nợ KH * Đối tượng cho vay Giá trị máy móc thiết bị, công trình xây dựng bản, cải tạo hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, khôi phục, thay tài sản cố định * Rủi ro lãi suất cho vay 1.2.2 Các nguồn vốn hình thành nên nguồn vốn cho vay trung dài hạn - Nguồn vốn huy động có thời hạn gửi lại từ năm trở lên - Vốn vay nước thông qua phát hành trái phiếu, giấy tờ có giá có thời hạn toán lại năm - Các khoản vay tổ chức tín dụng nước có thời hạn toán lại năm - Vốn tài trợ ủy thác Nhà nước tổ chức quốc tế - Vốn điều lệ quỹ dự trữ tổ chức tín dụng tích lũy trình kinh doanh sau trừ khoản đầu tư tài sản cố định, góp vốn, mua cổ phần - Một phần vốn huy động ngắn hạn không kỳ hạn 1.2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp 1.2.3.3 Đối với ngân hàng 1.3 Phát triển tín dụng trung dài hạn 1.3.1 Nội dung phát triển tín dụng trung dài hạn 1.3.1.1 Phát triển quy mô tín dụng trung dài hạn Phát triển quy mô tín dụng cách mở rộng số lượng KH, tăng trưởng dư nợ TDH, đa dạng hóa cấu tín dụng TDH mở rộng kênh phân phối dịch vụ tín dụng 1.3.1.2 Đảm bảo chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.3.1.3 Đảm bảo hiệu tín dụng trung dài hạn 1.3.1.4 Kiểm soát rủi ro 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển tín dụng trung dài hạn 1.3.2.1 Các tiêu phản ánh quy mô tín dụng trung dài hạn - Tổng dư nợ TDH tỷ trọng dư nợ TDH tổng dư nợ - Số lượng KH - Đa dạng hóa cấu tín dụng TDH + Dư nợ TDH theo thành phần kinh tế + Dư nợ TDH theo ngành kinh tế 1.3.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn - Tỷ lệ nợ hạn cho vay TDH - Tỷ lệ nợ xấu cho vay TDH - Tỷ lệ dư nợ TDH có tài sản đảm bảo - Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng TDH Ngoài chất lượng tín dụng thể qua đánh giá từ phía KH, hài lòng KH quan hệ tín dụng với ngân hàng, hài lòng KH thể qua số yếu tố sau: * Khả đáp ứng * Sự tin cậy * Yếu tố hữu hình * Sự đảm bảo * Sự cảm thông * Lãi suất 1.3.2.3 Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng trung dài hạn - Tỷ lệ lợi nhuận - Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên NIM - Chênh lệch lãi suất bình quân 1.3.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng trung dài hạn - Hệ số rủi ro tín dụng TDH - Tỷ lệ nợ XLRR / Tổng dư nợ - Tỷ lệ trích lập dự phòng/Tổng dư nợ - Tỷ lệ vốn NH vay TDH 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng trung dài hạn NHTM 1.3.3.1 Về phía ngân hàng - Chính sách tín dụng - Chính sách khách hàng - Năng lực tài ngân hàng - Định hướng kinh doanh: - Chất lượng dịch vụ ngân hàng 1.3.3.2 Về phía khách hàng - Khả đáp ứng yêu cầu dự án - Năng lực tài khách hàng - Tài sản đảm bảo 1.3.3.3 Các nhân tố khác - Môi trường kinh tế - Môi trường trị, xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường thiên nhiên TÓM TẮT CHƯƠNG Chương khái quát lý luận chung tín dụng tín dụng trung dài hạn Nội dung chương hệ thống hóa khái niệm tín dụng ngân hàng, đặc điểm, vai trò, phân loại chất lượng tín dụng Luận văn tập trung nghiên cứu tiêu đánh giá phát triển tín dụng trung dài hạn, nội dung phát triển tín dụng TDH bao gồm: phát triển quy mô tín dụng TDH, đảm bảo chất lượng tín dụng TDH hiệu từ hoạt động mang lại, đồng thời kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phạm vi cho phép Từ đó, luận văn nêu nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng trung dài hạn nhóm nhân tố thuộc ngân hàng, khách hàng nhóm nhân tố khách quan khác 9 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CN AGRIBANK ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát CN Agribank Đà Nẵng 2.1.1 Lịch sử thành lập phát triển 2.1.2 Mô hình tổ chức mạng lưới 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng trung dài hạn 2.2.1 Tăng nguồn vốn huy động Năm 2007 CN Đà Nẵng, tiền gửi TDH chiếm tỷ trọng 51% từ năm 2008 trở đi, tỷ trọng liên tục giảm sút, chiếm tỷ trọng 19,45% vào năm 2010, nguyên nhân lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngắn cao so với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, mặt khác CN phải chấp nhận cạnh tranh không lành mạnh việc huy động vốn với NHTM cổ phần khác 2.2.2 Quy mô tín dụng trung dài hạn Bảng 2.5: Các tiêu đánh giá quy mô tín dụng TDH Năm Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 Dư nợ TDH 1,310 1,645 2,197 2,133 Số lượng KH vay TDH 9,458 6,569 4,826 3,249 Trong đó: SL KH DN 152 144 159 145 Số điểm giao dịch 32 33 34 34 2.2.2.1 Dư nợ trung dài hạn - Tín dụng TDH có tốc độ tăng trưởng tương đối từ năm 2007 đến 2009 Đến năm 2010, kinh tế toàn cầu bắt đầu phục hồi sau thời kỳ suy thoái để giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, 10 NHNN ban hành sách thắt chặt tiền tệ, CN Agribank Đà Nẵng phải hạn chế tiếp nhận dự án mới, dự án có giá trị lớn, nên dư nợ tín dụng TDH giảm so với năm 2009, nguồn vốn huy động TDH giảm khiến dư nợ TDH giảm nhẹ 2.2.2.2 Theo số lượng khách hàng Không giống xu hướng tăng trưởng dư nợ TDH, số lượng KH quan hệ tín dụng TDH ngân hàng lại có xu hướng thu hẹp dần chủ yếu KH cá nhân CN nâng nhóm nợ theo định tính để XLRR KH chây ỳ khoản nợ tiêu dùng nhằm đạt kế hoạch XLRR thu nợ XLRR mà Agribank Việt Nam giao, nguyên nhân ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư KH Số lượng KH doanh nghiệp vay vốn TDH biến động qua năm 2.2.2.3 Đa dạng hóa cấu tín dụng trung dài hạn - Cơ cấu tín dụng TDH theo thành phần kinh tế Xét chi tiết dư nợ TDH theo thành phần kinh tế thấy xu hướng tăng hay giảm nợ TDH loại hình doanh nghiệp (trừ DNNN) từ năm 2007 đến 2009 theo chiều hướng giống đến năm 2010 thay đổi ngược chiều Cá biệt, dư nợ loại hình cá nhân giảm dần CN lọc dần loại hình KH - Cơ cấu tín dụng TDH theo ngành kinh tế Agribank Đà Nẵng đầu tư đa dạng vào nhiều ngành khác từ nông nghiệp nông thôn đến sản xuất công nghiệp, chế tạo máy móc thiết bị, sản xuất thép, xi măng, thủy điện, xây dựng, giáo dục, y tế, hoạt động thương mại dịch vụ, tiêu dùng đời sống dư nợ TDH ngành nông nghiệp CN dao động khoảng 2% tổng dư nợ TDH, ngược lại ngành dịch vụ du lịch, 11 sản xuất công nghiệp, xây dựng năm gần lại tăng trưởng mạnh đặc biệt ngành sản xuất, công nghiệp chế tạo máy móc, sản xuất thép, vật liệu xây dựng, đầu tư thủy điện 2.2.2.4 Theo mạng lưới Năm 2007 CN Agribank Đà Nẵng có 32 điểm giao dịch 01 CN loại 1, 14 CN loại 17 phòng giao dịch qua năm số lượng điểm giao dịch tăng lên đặn, đến năm 2010 có 34 điểm giao dịch có 01 CN loại 1, 14 CN loại 19 phòng giao dịch phân bố địa bàn Đà Nẵng Từ tiêu đánh giá phát triển quy mô tín dụng TDH CN đánh giá chung rằng: thời gian qua CN Agribank Đà Nẵng có mở rộng quy mô tín dụng TDH chưa đồng đều, đặc biệt riêng năm 2010 tiêu đánh giá quy mô tín dụng bị giảm sút nhẹ so với năm trước 2.2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Bảng 2.7: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng TDH CHỈ TIÊU Năm 2007 67 5.11% 42 3.21% 62.75% Năm Năm 2008 2009 625 617 37.99% 28.08% 70 71 4.26% 3.23% 73.50% 89.49% Năm 2010 453 21.24% 74 3.47% 86.54% 1.45% 73.92% Nợ hạn TDH Tỷ lệ nợ hạn TDH Nợ xấu TDH Tỷ lệ nợ xấu TDH Tỷ lệ nợ TDH có TSĐB Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng TDH 12.98% 46.87% Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn TDH Năm 2007 việc quản lý phân loại nợ theo định 493/2005/QĐ-NHNN CN chưa thực nghiêm túc nợ hạn chiếm 5,11% tỷ lệ nợ xấu TDH chiếm 3,21%, 12 sau đótừ năm 2008 Agribank Việt Nam có đạo phân loại nợ theo thông lệ quốc tế nên nợ hạn TDH nợ xấu TDH có thay đổi lớn từ năm 2008- 2010 nợ xấu TDH thay đổi Đây tín hiệu tích cực cho thấy chất lượng tín dụng TDH ngày đảm bảo - Tỷ lệ nợ trung dài hạn có tài sản đảm bảo Dư nợ TDH đảm bảo tài sản tăng dần qua năm, từ năm 2009 đến phần lớn dư nợ TDH tổ chức, doanh nghiệp có tài sản đảm bảo, phần dư nợ không đảm bảo tập trung vào phận cá nhân vay tiêu dùng số doanh nghiệp hoạt động hiệu chưa có khả bổ sung tài sản đảm bảo - Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng trung dài hạn Năm 2007 2009 hoạt động tín dụng TDH không mang lại hiệu cao, năm 2009 tỷ trọng thu nhập từ tín dụng TDH đạt 1,45%, lý tập trung chủ yếu vài KH lớn thường chậm trả lãi năm, đến năm 2010 đơn vị trả dứt điểm lãi năm 2008 Năm 2008 tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng TDH CN 46,87% nên chất lượng tín dụng TDH thời gian đảm bảo đến năm 2009 thu nhập từ hoạt động năm 2010 tỷ trọng lại cho thấy chất lượng tín dụng cải thiện nhiêu, thời kỳ dự án nêu vào khai thác có hiệu trả lãi đầy đủ kỳ cộng với phần lãi nợ năm trước, lãi TDH thu năm đạt mức độ kỷ lục với tỷ trọng lãi TDH đem lại 73,92% tổng nhu nhập toàn CN - Sự hài lòng khách hàng: Mẫu điều tra khảo sát câu hỏi dựa mô hình lý thuyết Parasuraman gửi ngẫu nhiên đến 170 KH vay vốn TDH kể doanh nghiệp cá nhân 13 hội sở 14 CN trực thuộc Kết thu 115 phiếu có 05 phiếu không hợp lệ ∗ Đánh giá thang đo hệ số tin cậy Cronbach’s alpha * Đánh giá thang đo phân tích nhân tố * Phân tích hồi quy đa biến SAT = 3,882 + 0,204 TC + 0,221 HC + 0,134 DU + 0,14 LS + 0,135 ML 2.2.4 Hiệu tín dụng trung dài hạn Bảng 2.8: Các tiêu hiệu tín dụng Chỉ tiêu Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên Chênh lệch lãi suất bình quân - Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH Năm Năm Năm 2007 2008 2009 0,54% 3,11% 0,1% 4,14% 4,51% 2,34% 6,14% 7,25% 3,56% Năm 2010 4,94% 4,17% 6,3% Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH không ổn định qua nhiều năm, đặc biệt thay đổi lớn, khó dự báo, tiêu phản ánh đầu tư tín dụng TDH năm 2008 năm 2010 mang lại hiệu quả, riêng năm 2009, số cho thấy tín dụng TDH tỏ hiệu - Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên Mặc dầu tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên thước đo tính toán khả sinh lời hoạt động tín dụng nói chung qua phản ánh phần khả sinh lời tín dụng TDH nói riêng, tỷ lệ NIM năm 2008 thay đổi không đáng kể so với năm 2007 đến năm 2009 giảm mạnh hồi phục vào năm 2010 - Chênh lệch lãi suất bình quân Nhìn chung tiêu chênh lệch lãi suất bình quân CN qua năm thể hoạt động tín dụng đem lại hiệu cao 2.2.5 Rủi ro tín dụng trung dài hạn 14 Bảng 2.9: Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng TDH NĂM 2008 NĂM 2009 NĂM 2010 40.07% 44.06% 47.25% 43.05% -34.67% 21.78% 31.81% 19,79% Tỷ lệ nợ XLRR 0.16% -0.43% -1.89% -1.35% Tỷ lệ trích lập dự phòng 3.96% 2.54% 1.35% 2.00% CHỈ TIÊU NĂM 2007 Hệ số rủi ro tín dụng TDH Tỷ lệ vốn NH cho vay TDH - Hệ số rủi ro tín dụng TDH Tỷ trọng tín dụng TDH tổng tài sản có CN chiếm 40% nhiều năm liền, tỷ trọng lớn nên thấy lợi nhuận mang lại từ tín dụng TDH lớn đồng thời rủi ro tín dụng TDH cao - Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay TDH Nhiều năm liền CN phải sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn vay TDH, đặc biệt năm 2009 phải sử dụng tới 31,81% nguồn vốn ngắn hạn vay TDH - Tỷ lệ nợ XLRR Trong giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2010, tỷ lệ nợ XLRR tổng dư nợ CN tốt, riêng năm 2007, nợ XLRR gần tương đương so với thu nợ XLRR nên phần thu nợ XLRR đủ để bù đắp cho nợ phải XLRR - Tỷ lệ trích lập dự phòng Tỷ lệ trích lập dự phòng tổng dư nợ CN không ổn định qua năm chiếm trung bình khoảng 2%, đặc biệt năm 2009 thời gian mà hoạt động kinh doanh CN khó khăn năm trước nên trích lập 59,74 tỷ đồng tương đương với 1,35% tổng dư nợ 2.3 Đánh giá tín dụng trung dài hạn 15 2.3.1 Những kết đạt - Tăng trưởng nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu tín dụng - Thực nghiêm túc quy trình tín dụng - Dư nợ TDH tăng trưởng qua năm - Đầu tư tín dụng TDH mở rộng đến thành phần kinh tế ngành kinh tế - Mạng lưới hoạt động rộng khắp phân bố đồng - Tín dụng TDH đảm bảo mang lại hiệu - Chất lượng tín dụng TDH bước nâng cao 2.3.2 Những hạn chế việc phát triển tín dụng trung dài hạn - Tăng trưởng nguồn vốn TDH chưa đáp ứng khả cho vay TDH - Số lượng KH giảm dần - Tỷ lệ nợ hạn cao, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ - Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH không ổn định - Rủi ro tín dụng TDH có xu hướng tăng - Dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn không phát triển kịp với định hướng Agribank Việt Nam - Chất lượng công tác thẩm định chưa cao 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nhóm nguyên nhân từ phía ngân hàng - Lãi suất huy động vốn giai đoạn kinh tế khủng hoảng không ổn định - Chính sách tiền tệ NHNN - Mô hình quản lý tín dụng phân tán - Trình độ cán tín dụng không đồng - Việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng số lãnh đạo tín dụng thiếu chặt chẽ 16 - Công tác kiểm tra, giám sát nội chưa hoạt động hiệu quả, 2.3.3.2 Nhóm nguyên nhân từ phía khách hàng - Sử dụng vốn tự có sai mục đích - Khách hàng không thực dự án cam kết -Tình trạng tồn nhiều báo cáo tài doanh nghiệp - Khách hàng cố ý lừa đảo 2.3.3.3 Nhóm nguyên nhân khác - Hệ thống khai thác thông tin tín dụng chưa đáp ứng kịp nhu cầu NHTM - Thủ tục vay vốn đơn giản, chủ yếu có tài sản đảm bảo NHTM - Sự thiếu trách nhiệm số quan chức có liên quan làm ảnh hưởng đến chất lượng tài sản đảm bảo ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng giai đoạn từ 2007 – 2010 rút mặt tích cực hạn chế mà mang lại cho CN như: quy mô tín dụng TDH mở rộng chưa đồng đặc biệt số lượng KH cá nhân vay vốn TH ngày giảm mạnh tiêu phản ánh hiệu lợi nhuận tín dụng TDH CN tương đối đảm bảo, mức độ hài lòng KH có quan hệ tín dụng TDH CN mức cao rủi ro tín dụng có xu hướng tăng lên làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng TDH CHƯƠNG 17 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CN AGRIBANK ĐÀ NẴNG 3.1 Căn tiền đề đề xuất giải pháp phát triển tín dụng trung dài hạn CN Agribank Đà Nẵng 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng đến năm 2020 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn - Phát triển tín dụng KH đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa trực tiếp sản xuất, đổi trang thiết bị, công nghệ - Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay dự án với tỷ lệ tăng trưởng phù hợp với định hướng phát triển toàn ngành, dư nợ tín dụng TDH tối đa chiếm 40% tổng dư nợ - Ưu tiên cho vay dự án có quy mô nhỏ, dự án phục vụ sản xuất, kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa phục vụ nhu cầu thiết yếu lương thực, thực phẩm, thủy, hải sản - Đào tạo, nâng cao trình độ cán - Thực hiện đại hóa thiết bị công nghệ 3.2.Giải pháp phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn - Đẩy mạnh công tác huy động vốn khu giải tỏa đền bù, khu tái định cư - Thường xuyên áp dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng để thu hút lượng tiền gửi dân cư, trước ngừng đợt tiết kiệm dự thưởng phải trình ngân hàng cấp để xin mở đợt dự thưởng - Triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi tất CN hệ thống Agribank Việt Nam 18 - Nghiên cứu để phát triển thêm hình thức tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đa dạng KH chẳng hạn hình thức “tiết kiệm tuổi già”, “tiết kiệm an cư” - Quảng cáo tuyên truyền trang chủ website nhà đất, tài chính, chứng khoán - Tích cực tìm hiểu dịch vụ loại ngân hàng bạn định kỳ khảo sát ý kiến KH để kịp thời điều chỉnh mức phí, lãi suất cho phù hợp với thời kỳ - Phối hợp rộng rãi với đơn vị hành nghiệp, tập đoàn, tổng công ty lớn việc toán dịch vụ công cộng 3.2.2 Giải pháp phát triển quy mô tín dụng - Mở thêm phòng giao dịch khu vực Nguyễn Hữu Thọ Nguyễn Tri Phương - Phân công nhiệm vụ cho CBTD cách hợp lý thông qua số lượng KH dư nợ mà họ đảm trách - Xây dựng hạn mức vay vốn theo KH, nhóm KH theo ngành kinh tế, phát triển cho vay TDH doanh nghiệp nhỏ vừa, tổ hợp tác, hộ gia đình, cá nhân, tập trung phát triển tín dụng sản xuất - Đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn - Chứng khoán hóa khoản cho vay TDH có tài sản chấp 3.2.3 Giải pháp đảm bảo chất lượng tín dụng - Đối với dự án TDH phải áp dụng tối đa hình thức cho vay có tài sản đảm bảo, có biện pháp kịp thời hữu hiệu việc xử lý tài sản đảm bảo KH khả toán - Thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn thời gian định để kịp thời đôn đốc KH 19 - Thành lập tổ thẩm định giá thuộc phận thẩm định cán thẩm định giá phải đào tạo kỹ đánh giá tài sản để đánh giá chất lượng, tính khoản giá trị tài sản đảm bảo xác, khách quan - Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư TDH, tổ chức rà soát đánh giá chất lượng cán đặc biệt CBTD - Tổ chức thi nghiệp vụ cho toàn thể cán công nhân viên kể phận lãnh đạo hàng năm, cần có sách, chế độ cho CBTD - Tham khảo so sánh tiêu tài KH với doanh nghiệp có quy mô hoạt động tương đương ngành niêm yết thị trường chứng khoán trình phân tích tài doanh nghiệp - Ngoài CN cần quan tâm đến giải pháp để đổi tác phong thái độ giao dịch, xây dựng thương hiệu Agribank 3.2.4 Giải pháp đảm bảo hiệu tín dụng - Kiểm soát chặt chẽ khâu sử dụng vốn, CBTD nên buộc KH có thỏa thuận văn với đối tác để quản lý dòng thu dự án - Cơ cấu lại khoản nợ có nguy chuyển sang nợ xấu để giúp KH đối đầu vượt qua khó khăn ngắn hạn - Cần quan tâm đến việc tối đa hóa tài sản KH vay - Hoàn thiện chế, sách cho vay, tiếp tục rà soát đánh giá chế cho vay hành, bổ sung sửa đổi cho phù hợp với thực tiễn thay đổi sách phát triển kinh tế sách đầu tư tín dụng nhà nước năm - Sử dụng rộng rãi hình thức cho vay đồng tài trợ - Cần thường xuyên trau dồi, rèn luyện đạo đức cho CBTD - Bố trí cán có lực, đào tạo quy vào công tác phận tín dụng kiểm tra kiểm soát 20 3.2.5 Giải pháp kiểm soát rủi ro - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: nâng cao trình độ đội ngũ kiểm tra viên việc kiểm tra quy trình cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo, tính hợp pháp hồ sơ pháp lý, phân loại nợ thực trạng nợ - Giao khoán địa bàn hoạt động CN trực thuộc Agribank Đà Nẵng cho nhóm cán kiểm tra kiểm soát nội bộ, gắn trách nhiệm khen thưởng vi phạm thành tích mà CN trực thuộc có với nhóm cán kiểm soát - Triển khai thực đồng biện pháp phòng ngừa XLRR: lưu trữ bảo quản tốt thông tin KH nhằm tránh cho vay chồng chéo, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro phản ánh thực trạng tín dụng, thực cấu lại nợ, cho vay lưu vụ, cho vay khắc phục hậu thiên tai, dịch bệnh, xử lý khoanh nợ, xóa nợ, miễn giảm lãi kịp thời quy định - Trước cho vay KH phải tra cứu thông tin người đại diện doanh nghiệp thành viên hội đồng sáng lập doanh nghiệp có liên quan đến KH khác NH thuộc CN Đà Nẵng hay không, từ tránh tượng cho vay trùng lắp CN hệ thống, đồng thời thu thập thông tin KH nhằm tránh rủi ro tín dụng phát sinh tương lai - Nên áp dụng lãi suất thỏa thuận với KH theo hình thức lãi suất thả lãi suất có điều chỉnh định kỳ tối đa tháng/lần - Đầu tư phân tán áp dụng nhiều hình thức cho vay thích hợp với đối tượng cho vay 3.2.6 Một số giải pháp khác -Tăng cường phối hợp với bộ, ngành tổ chức trị - xã hội hoạt động tín dụng (phối hợp với công an, tòa án ) 21 để quản lý tài sản chấp, quản lý khoản nợ khó đòi - Hợp tác với ngân hàng tổ chức ngân hàng toán song phương ngân hàng tổ chức Banknet tạo nên hệ thống thông tin liên ngân hàng để cung cấp thông tin KH lẫn - Định kỳ tổ chức hội nghị KH để thu thập ý kiến KH - Thị trường hóa khoản nợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ ngân hàng nhà nước - Bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi với giá trị lớn tiền gửi ngoại tệ - Quy định nơi gửi nguồn tiền nhàn rỗi từ Kho bạc nhà nước - NHNN nên bỏ trần lãi suất huy động lãi suất cho vay mà cung cầu vốn thị trường định mức lãi suất - Chính phủ cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, quan quản lý cần có phối hợp chặt chẽ với việc cân đối nhu cầu đầu tư phát triển sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu tư ạt vào ngành hay lĩnh vực - Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, bảo đảm doanh nghiệp hoạt động theo chức năng, quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý - Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thị trường tài chính, phát triển thị trường phụ trợ thị trường sản phẩm phái sinh, hình thành tổ chức xếp hạng tín nhiệm có uy tín lực, chuẩn bị sở hạ tầng kỹ thuật, tổ chức tài có liên quan… để ứng dụng kỹ thuật chứng khoán hóa Việt Nam 22 - NHNN cần trang bị mạng thông tin CIC liên kết trực tiếp với NHTM nước để cập nhật thông tin kịp thời, cần bổ sung thêm nhiều thông tin cần cung cấp cho NHTM - NHNN thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế - Chính phủ nên xem xét thêm địa bàn vay vốn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân thành phố Đà Nẵng quan chức khác - Rủi ro liên quan đến việc NHTM nhận chấp tài sản quyền sử dụng đất mà chủ sở hữu đất có giấy chứng nhận hợp pháp sai phạm quan chức cấp sai quy hoạch tranh chấp thừa kế từ nhiều năm trước - Các sở kế hoạch đầu tư tỉnh, thành cấp phép giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp phải kiểm tra tính thực tế số vốn đăng ký tránh trường hợp doanh nghiệp hoạt động với số vốn thực tế thấp vốn đăng ký - Việc thực đăng ký giao dịch đảm bảo văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất chưa đáp ứng nhu cầu đăng ký bổ sung NHTM trường hợp giá trị tài sản thay đổi định giá lại tài sản đảm bảo - Việc đăng ký chấp trường hợp tài sản hình thành tương lai nhiều bất cập 23 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam - Ban dự án cần xây dựng hệ thống cảnh báo cho vay nhóm KH có liên quan, cho vay trùng lắp CN hệ thống - Nới lỏng số quy định tài sản đảm bảo để chương trình cho vay thực dự án nâng cao chất lượng, an toàn sản phẩm nông nghiệp phát triển chương trình khí sinh học cho đối tượng hộ gia đình, trang trại địa bàn vùng sâu vùng xa huyện Hòa Vang số phường quận Ngũ Hành Sơn dễ thực - Cần ban hành chế xử lý, thưởng phạt CBTD - Bộ phận công nghệ thông tin trụ sở cần đáp ứng đầy đủ kịp thời yêu cầu tác nghiệp chương trình IPCAS - Nên ban hành quy định cụ thể để quản lý giới hạn cho vay, cho vay địa bàn, cho vay trùng lắp - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, điều kiện để tuyển dụng nhân cho phận Cần tách bạch phận kiểm tra kiểm soát nội khỏi biên chế CN TÓM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng tín dụng trung dài hạn, hạn chế nguyên nhân hạn chế chương 2, kết hợp với định hướng hoạt động tín dụng Agribank Việt Nam thời gian tới chương 3, luận văn đưa hệ thống giải pháp để phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng giải pháp nguồn vốn, tín dụng, nhân lực đào tạo, kiểm soát rủi ro số giải pháp khác, đồng thời nêu lên kiến nghị quan có thẩm quyền để giải pháp đưa khả thi đồng thời giải vướng mắc mà thực tế trình tác nghiệp tác giả gặp phải 24 KẾT LUẬN Tín dụng TDH xem trình tổ chức, khai thác nguồn lực tài chính, đưa vào phục vụ cho đầu tư, sản xuất nhằm kích thích tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội Việc phát triển tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng thực cần thiết việc tài trợ vốn cho kinh tế, giải vấn đề lao động đồng thời đem lại lợi nhuận có tính ổn định cao, giúp ngân hàng hòa nhập với xu chung thời đại Tuy nhiên hoạt động tín dụng TDH thời gian qua CN Agribank Đà Nẵng nhiều bất cập, chưa mang lại hiệu chất lượng cao Qua luận văn này, tác giả phân tích thực trạng tín dụng TDH giai đoạn từ năm 2007 – 2010 để tìm điểm mạnh, điểm yếu, mặt hạn chế nguyên nhân để khắc phục Mặc dầu giai đoạn nay, việc phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng gặp không khó khăn xét lâu dài, với kết hợp định hướng phát triển tín dụng Agribank Việt Nam việc đưa giải pháp, kiến nghị vận dụng thật cần thiết để cải thiện mặt hạn chế nhằm phát triển tín dụng TDH thời gian tới hiệu hơn, đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng thời kỳ hội nhập thông lệ quốc tế, bước khẳng định vị NHTM hàng đầu địa bàn Mặc dầu cố gắng nhiều trình thực luận văn thời gian khả nghiên cứu hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót khiếm khuyết định Vì vậy, tác giả mong muốn nhận nhiều góp ý từ Quý hội đồng, quý thầy cô, nhà khoa học, đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện  ... triển tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng, tín dụng TDH phát triển. .. KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CN AGRIBANK ĐÀ NẴNG 3.1 Căn tiền đề đề xuất giải pháp phát triển tín dụng trung dài hạn CN Agribank Đà Nẵng 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng đến... dung phát triển tín dụng trung dài hạn 1.3.1.1 Phát triển quy mô tín dụng trung dài hạn Phát triển quy mô tín dụng cách mở rộng số lượng KH, tăng trưởng dư nợ TDH, đa dạng hóa cấu tín dụng TDH