Nghiên cứu phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc

Tỷ lệ đóng góp của doanh thu phí vào GRDP so với mặt bằng chung của cả nước chưa cao, tình trạng cạnh trạnh không lành mạnh diễn ra phức tạp trong nhiều năm qua, hiệu quả kinh doanh trên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT

NGUYỄN THỊ THU THUỶ

NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TỈNH VĨNH PHÚC

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT

NGUYỄN THỊ THU THUỶ

NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TỈNH VĨNH PHÚC

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 62.34.04.10

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Đức Thành

HÀ NỘI - 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan, bản luận án là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nghiên cứu nêu trong luận án là trung thực và chƣa từng đƣợc công bố trong bất cứ công trình nào khác

Hà Nội, ngày……tháng……năm 2017

Tác giả

Nguyễn Thị Thu Thuỷ

LỜI CẢM ƠN

Luận án được nghiên cứu sinh (NCS) hoàn thành tại Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh - Trường Đại học Mỏ-Địa chất, dưới sự hướng dẫn tận tình, sự ủng hộ

và động viên quý báu của PGS.TS.Nguyễn Đức Thành Qua đây, NCS xin được bày

tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS.Nguyễn Đức Thành

Nhân dịp này, NCS xin được cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Mỏ - Địa chất, Phòng Đào tạo sau Đại học, các nhà khoa học, cán bộ, giảng viên của khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh, các nhà khoa học trong và ngoài trường Đại học

Mỏ - Địa chất, Ban Giám đốc và lãnh đạo phòng Kế toán, các phòng nghiệp vụ của các Công ty Bảo hiểm trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, đã giúp đỡ tận tình NCS trong việc cung cấp số liệu và góp ý kiến quý báu giúp NCS hoàn thành luận án này Luận án là kết quả nghiên cứu nghiêm túc và tâm huyết của NCS, nhưng do trình độ nghiên cứu còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những khiếm khuyết nhất định NCS mong muốn tiếp tục nhận được những góp ý từ quý Thầy Cô, các nhà khoa học, các doanh nghiệp và các bạn

Một lần nữa NCS xin trân trọng cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC HÌNH VẼ x

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN VÀ ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU 6

1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến quan niệm phát triển và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 6

1.1.1 Các công trình nghiên cứu về quan niệm phát triển .6

1.1.2 Các công trình nghiên cứu về hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 10

1.1.3 Các công trình nghiên cứu về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 12

1.1.4 Một số nhận xét từ tổng quan nghiên cứu 15

1.1.5 Khoảng trống nghiên cứu 16

1.2 Định hướng nghiên cứu 17

1.2.1 Định hướng nghiên cứu về phát triển thị trường BHPNT địa phương 17

1.2.2 Quy trình nghiên cứu của luận án 18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 20

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ ĐỊA PHƯƠNG 21

2.1 Lý luận về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 21

2.1.1 Khái niệm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 21

2.1.2 Các thành tố cơ bản của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 21

2.1.3 Đặc điểm của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 30

2.1.4 Phân loại thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 32

2.2 Lý luận về phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ địa phương 33

2.2.1 Khái niệm về phát triển TTBHPNT địa phương 33

2.2.2 Các hình thức phát triển thị trường 34

2.2.3 Sự cần thiết phải phát triển thị trường BHPNT địa phương 36

2.2.4 Mục tiêu phát triển thị trường BHPNT địa phương 37

2.2.5 Tiêu chí cơ bản đánh giá sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ địa phương 38

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ địa phương 46

2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trường tổng quát: Bao gồm các nhân tố mang tính chất vĩ mô, ảnh hưởng đến các nhân tố thuộc môi trường tác nghiệp và môi trường vi mô 46

2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường tác nghiệp: Bao gồm các nhân tố thuộc về môi trường ngành bảo hiểm, có ý nghĩa định hướng sự cạnh tranh trong ngành 48

2.3.3 Nhóm nhân tố vi mô 49

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 51

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TỈNH VĨNH PHÚC GIAI ĐOẠN 2011 - 2015 52

3.1 Khái quát về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc 52

3.1.1 Thị trường BHPNT Việt Nam 52

3.1.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc 53

3.1.3 Đặc trưng của thị trường BH phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc 54

3.2 Thực trạng phát triển của thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 55

3.2.1 Trên góc độ kinh tế 55

3.2.2 Trên góc độ xã hội 61

3.2.3 Trên góc độ môi trường 67

3.3 Phân tích ảnh hưởng của các nhân tố đến sự phát triển của thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 69

3.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường tổng quát 69

3.3.2 Các nhân tố thuộc môi trường tác nghiệp 82

3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vi mô .88

3.3.4 Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh phúc qua điều tra, khảo sát 89

3.4 Đánh giá thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 97

3.4.1 Một số kết quả đạt được 97

3.4.2 Một số hạn chế 98

3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên 101

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 103

CHƯƠNG 4 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TỈNH VĨNH PHÚC 104

4.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đến năm 2020, dự báo đến năm 2030 104

4.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Vĩnh Phúc 104

4.1.2 Mục tiêu phát triển thị trường BHPNT Việt Nam 110

4.2 Cơ hội và thách thức đối với sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 111

4.2.1 Cơ hội đối với sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 111

4.2.2 Thách thức đối với sự phát triển bền vững thị trường BHPNT 118

4.3 Định hướng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc 121

4.3.1 Phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc phù hợp với mục tiêu phát triển thị trường BHPNT Việt Nam 121

4.3.2 Phát triển thị trường BHPNT phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội, chính trị của tỉnh 121

4.3.3 Phát triển thị trường gắn với phát triển bền vững 122

4.3.4 Phát triển thị trường theo hướng chuyên môn hoá, chuyên nghiệp hoá 122

4.3.5 Phát triển thị trường theo hướng trọng tâm, trọng điểm, phát huy lợi thế của tỉnh 123

4.4 Giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 124

4.4.1 Nhóm giải pháp tăng cường sự ảnh hưởng tích cực của các yếu tố

đến sự phát triển của thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 124

4.4.2 Nhóm giải pháp hạn chế sự ảnh hưởng tiêu cực của các yếu tố đến sự phát triển thị trường BHPNT 133

4.4.3 Một số giải pháp quản lý khác nhằm phát triển bền vững thị TTBHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 138

4.5 Điều kiện thực hiện giải pháp 143

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 146

KẾT LUẬN CHUNG 147 DANH MỤC CÁC BÀI BÁO, CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU KHOA HỌC

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ

BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ

BHTNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

DNBHPNT Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

GRDP Tổng sản phẩm quốc nội của địa phương

TTBHPNT Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Tổng hợp hệ thống một số tiêu chí cơ bản đánh giá sự phát triển thị

trường BHPNT địa phương 40

Bảng 3.1 Doanh thu phí bảo hiểm thị trường BHPNT Vĩnh Phúc và Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 .56

Bảng 3.2 Bảng phân tích lợi nhuận trên thị trưởng BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 58

Bảng 3.3 Tỷ lệ đóng góp của doanh thu phí vào GRDP theo giá hiện hành của thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 60

Bảng 3.4 Số tiền nộp ngân sách tỉnh của các DNBHPNT trên địa bàn tỉnh giai đoạn 2011 -2015 .61

Bảng 3.5 Số lượng đại lý BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2015 63

Bảng 3.6 Tổng sản phẩm (GRDP) tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 73

Bảng 3.7 Tỷ lệ cơ cấu ngành tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 .73

Bảng 3.8 Giá trị sản xuất công nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 74

Bảng 3.9 Thu Ngân sách tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 76

Bảng 3.10 GRDP bình quân đầu người tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 77

Bảng 3.11 Số lượng các doanh nghiệp BHPNT trên thị trường BHPNT 85

Bảng 3.12 Tỷ lệ phí bảo hiểm khai thác nhờ yếu tố bảo hiểm nội ngành tại một số công ty BH trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2015 .88

Bảng 3.13 Kết quả đánh giá độ tin cậy Cronbach‟s Alpha 92

Bảng 3.14 Bảng mô tả thống kê (Descriptive Statistics) 93

Bảng 3.15 Bảng hệ số hồi quy (Coefficientsa ) 94

Bảng 3.16 Phân tích phương sai (ANOVAa) 95

Bảng 3.17 Tóm tắt hệ số hồi quy (Model Summary) 95

Bảng 3.18 Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố tới sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc .96

Bảng 4.1 Một số chỉ tiêu kinh tế vĩ mô tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2006 - 2015 107

Bảng 4.2 Bảng mô tả thống kê 108

Bảng 4.3 Hệ số hồi quy 108

Bảng 4.4 Phân tích phương sai ANOVA 109

Bảng 4.5 Tóm tắt mô hình 109

Bảng 4.6 Bảng dự báo doanh thu trên thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc 110

Bảng 4.7 Khai thác sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ toàn thị trường tỉnh Vĩnh Phúc năm 2015 113

Bảng 4.8 Số lượng sản phẩm bảo hiểm trên thị trường BHPNT Vĩnh Phúc 113

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 1.1 Quy trình nghiên cứu của luận án 19 Hình 2.1 Các loại bảo hiểm phi nhân thọ 23 Hình 3.1 Doanh thu và tỷ lệ tăng doanh thu phí BH trên thị trường BHPNT tỉnh

Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2015 56 Hình 3.2 Tốc độ tăng trưởng doanh thu trên thị trường BHPNT Việt Nam và tỉnh

Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2015 57 Hình 3.3 Lợi nhuận trước thuế và tốc độ tăng trên thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh

Phúc giai đoạn 2011 - 2015 .57 Hình 3.4 Số tiền bồi thường và tỷ lệ bồi thường trên doanh thu phí trên thị

trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2016 .59 Hình 3.5 Tốc độ tăng trường doanh thu và lợi nhuận trên thị trường BHPNT

tỉnh Vĩnh Phúc 59

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với

sự phát triển của một quốc gia nói chung, của từng địa phương tại mỗi quốc gia nói riêng Vai trò này thể hiện thông qua việc ổn định kinh tế, giảm thiểu thiệt hại và phòng ngừa rủi ro cho các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm trong xã hội khi không may gặp rủi ro; Góp phần cung cấp một lượng vốn đáng kể cho nền kinh tế, thông qua các hoạt động đầu tư trở lại nền kinh tế; Góp phần tạo công ăn việc làm và đảm bảo an sinh xã hội…

Tại Việt Nam, hiện tại đã có 30 doanh nghiệp trong và ngoài nước hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Trong bối cảnh nền kinh tế đang khởi sắc trở lại, nhu cầu mua bảo hiểm cũng ngày càng gia tăng, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận trong việc góp phần ổn định xã hội, phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam vẫn bị đánh giá là chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, chưa khai thác được triệt để những tiềm năng mang tính vùng, miền, địa phương tại Việt Nam

Vĩnh Phúc là một tỉnh nhỏ nhưng với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, sự xuất hiện ngày càng nhiều các khu công nghiệp và theo đề án quy hoạch phát triển ngành công nghiệp Vĩnh Phúc đến năm 2020, định hướng đến năm 2030 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, xây dựng 20 khu công nghiệp, 41 cụm công nghiệp Đặc biệt là 2 khu công nghiệp Khai Quang và Bình Xuyên với hàng trăm Công ty liên doanh, Công ty nước ngoài đã và đang tạo ra nhiều tiềm năng cho các DNBH trong và ngoài tỉnh tham gia

Bên cạnh đó là các chính sách đẩy mạnh, hỗ trợ, phát triển du lịch, nông nghiệp, nông thôn và xây dựng của tỉnh đang tạo ra nhiều cơ hội trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ trong tương lai

Theo đó là tốc độ tăng trưởng doanh thu trên thị trường giai đoạn 2011 – 2015 trung bình khoảng 20%/năm, rất cao so với mặt bằng chung của cả nước Tỷ lệ bồi

thường trên doanh thu phí bảo hiểm khoảng 29%, được đánh giá là tỷ lệ tương đối an toàn Vì vậy, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Vĩnh Phúc đang được đánh giá là thị trường tiềm năng lớn và hấp dẫn

Song mặt trái của bức tranh này là tiềm năng thị trường khai thác ở mức thấp, nhiều lĩnh vực bảo hiểm chưa được khai thác hoặc mới khai thác được một phần nhỏ so với tiềm năng như: Cây trồng, vật nuôi, cháy nổ, hàng xuất, xây dựng lắp đặt, tai nạn con người, Tỷ lệ đóng góp của doanh thu phí vào GRDP so với mặt bằng chung của cả nước chưa cao, tình trạng cạnh trạnh không lành mạnh diễn

ra phức tạp trong nhiều năm qua, hiệu quả kinh doanh trên thị trường ngày càng có

xu hướng giảm, trình độ hiểu biết của người dân về bảo hiểm còn nhiều hạn chế, hiệu quả quản lý và giám sát thị trường của các cơ quan chức năng chưa đồng bộ và hiệu quả…

Với mong muốn tìm ra các biện pháp khắc phục kịp thời những tình trạng bất ổn, khai thác tốt tiềm năng của thị trường và tận dụng những lợi thế về tự nhiên, kinh tế, xã hội của tỉnh nhằm phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc, góp phần vào việc hoàn thành các mục tiêu phát triển nhanh và bền vững kinh

tế, xã hội tỉnh Vĩnh Phúc trong tương lai, tác giả đã lựa chọn đề tài “Nghiên cứu phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận án tiến

sĩ kinh tế

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Tìm ra những giải pháp khả thi nhằm phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, phù hợp với điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội của tỉnh, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế nhanh và bền vững của tỉnh Vĩnh Phúc trong những năm tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

3.1 Đối tượng nghiên cứu

- Lý luận và thực tiễn về phát triển thị trường BHPNT địa phương, nghiên cứu ở cấp tỉnh

- Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi về không gian: Thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

- Phạm vi thời gian nghiên cứu:

+ Số liệu thứ cấp sử dụng trong luận án được thu thập trong giai đoạn 2011 - 2015 + Số liệu điều tra sơ cấp được thu thập trong năm 2015

4 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Nghiên cứu tổng quan những công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài nhằm tìm ra khoảng trống nghiên cứu về lý luận và thực tiễn

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn về thị trường BHPNT, thị trường BHPNT địa phương Trong đó, tập trung xây dựng, luận giải hệ thống tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường BHPNT địa phương

- Nghiên cứu thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, trong

đó tập trung nghiên cứu:

+ Đặc trưng của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc

+ Đánh giá thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc thông qua phân tích một số tiêu chí đánh giá sự phát triển thị trường BHPNT địa phương

+ Đánh giá và lượng hoá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến sự phát triển của thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

- Đề xuất giải pháp nhằm phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

5 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở quán triệt phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch

sử, luận án sử dụng các phương pháp cụ thể sau:

- Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính:

Tổng quan tài liệu liên quan đến thị trường BHPNT, nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận về TTBHPNT và phát triển TTBHPNT, làm cơ sở phương pháp luận cho việc đánh giá thực trạng TTBHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

Thực hiện thảo luận với một số chuyên gia tại một số DNBH uy tín trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc như: Công ty Bảo Việt Vĩnh Phúc, Công ty Bảo hiểm Bảo

Minh, Công ty Bảo hiểm Bưu Điện,… để xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá sự phát triển thị trường BHPNT địa phương theo hướng phát triển bền vững

- Sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng nhằm lượng hoá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc:

+ Tác giả thu thập số liệu thứ cấp về thống kê một số chỉ tiêu kinh tế, xã hội của Vĩnh Phúc, số liệu có liên quan đến thị trường BHPNT Việt Nam và Vĩnh Phúc

+ Tác giả thu thập số liệu sơ cấp bằng phương pháp thảo luận nhóm với chuyên gia, tại các DNBH uy tín trên thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

6 Những đóng góp về khoa học của luận án

+Đề xuất các nhóm giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

7 Điểm mới của luận án

- Quan điểm về phát triển thị trường BHPNT địa phương được đưa ra trên cơ

sở kế thừa, phát triển lý luận về “Thị trường BHPNT” và lý luận về “Phát triển”, khác với các công trình nghiên cứu trước đó, chỉ nghiên cứu trên cơ sở lý luận về

“Thị trường BHPNT”

- Quan điểm về phát triển thị trường BHPNT địa phương được xem xét toàn diện trên các góc độ: Nhà nước, DNBH và người tham gia bảo hiểm

- Luận án đã xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá sự phát triển thị trường BHPNT trên cơ sở lý luận về “Thị trường BHPNT”, lý luận về “Phát triển” và lược khảo ý kiến chuyên gia

- Bằng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, luận án đã lượng hoá được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố, xác định được những nhân tố cốt lõi ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực đến sự phát triển TTBHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

8 Kết cấu của luận án

Ngoài phần mở đầu, kết luận, các công trình nghiên cứu của nghiên cứu sinh, tài liệu tham khảo và 4 phụ lục, luận án có kết cấu 4 chương

Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đền đề tài luận án và định hướng nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý luận về phát triển thị trường BHPNT địa phương

Chương 3: Thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn

2011 - 2015

Chương 4: Định hướng và giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh phúc

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN

ĐỀ TÀI LUẬN ÁN VÀ ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU

1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến quan niệm phát triển và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1 Các công trình nghiên cứu về quan niệm phát triển

Thuật ngữ “Phát triển” được dùng khá rộng rãi, nhưng chưa có quan điểm nào thống nhất Trên mỗi góc độ nghiên cứu khác nhau, có những quan điểm khác nhau:

* Theo giáo trình Triết học Mác –Lênin: Phát triển theo quan điểm biện chứng duy vật là sự vận động theo hướng đi lên, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện của sự vật [3]

Khái niệm “phát triển” và khái niệm “vận động” có sự khác nhau: Vận động là

đề cập đến mọi biến đổi chung chung, chưa nói lên khuynh hướng cụ thể: đi lên hay

đi xuống, tiến bộ hay lạc hậu, còn phát triển là sự biến đổi về chất theo hướng hoàn thiện của sự vật Phát triển là quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫn khách quan vốn có của sự vật; là quá trình thống nhất giữa phủ định những nhân tố tiêu cực và kế thừa, nâng cao nhân tố tích cực từ sự vật cũ trong hình thái mới của sự vật.[3]

* Theo từ điển Oxford: Phát triển là sự gia tăng dần của sự vật để nó trở nên tiến bộ hơn, mạnh hơn”.[63]

* Theo giáo trình Kinh tế chính trị Mác - Lênin: Phát triển là sự mở mang từ nhỏ thành to, từ yếu thành mạnh.[2]

Hai khái niệm trên của phát triển bao hàm cả sự gia tăng về mặt lượng và chất, là nền tảng để đưa ra khái niệm phát triển các lĩnh vực cụ thể trên cơ sở ý nghĩa đặc thù của mỗi lĩnh vực

* Trong lĩnh vực xã hội: Theo quan điểm của PGS.TS Lưu Văn An, Phát triển xã hội là kết quả mà xã hội đạt được khi tạo dựng đầy đủ khả năng cần thiết trong tổ chức các nguồn lực, tài lực và vật lực để khắc phục các thách thức và tranh thủ các cơ hội mà cuộc sống đem lại trong suốt tiến trình lịch sử.[1]

* Trong lĩnh vực kinh tế: Phát triển kinh tế là quá trình lớn lên, tăng tiến mọi mặt của nền kinh tế Nó gồm sự tăng trưởng kinh tế và đồng thời có sự hoàn chỉnh về mặt cơ cấu, thể chế kinh tế, chất lượng cuộc sống [2]

Khái niệm phát triển trong lĩnh vực xã hội và kinh tế cho thấy: Sự biến đổi về lượng trên lĩnh vực kinh tế là tiền đề vật chất để giải quyết các vấn đề xã hội và sự biến đổi về chất trên lĩnh vực kinh tế thể hiện thông qua khả năng đảm bảo các mục tiêu an sinh xã hội và giải quyết hiệu quả các vấn đề xã hội khác Như vậy, phát triển kinh tế bao hàm không chỉ sự thay đổi theo chiều hướng tích cực cả về mặt lượng và mặt chất kinh tế mà còn cả về xã hội và cấu trúc xã hội

* Phát triển bền vững:

- Trên thế giới

Thuật ngữ “phát triển bền vững” xuất hiện lần đầu tiên năm 1980 trong ấn

phẩm Chiến lược bảo tồn Thế giới (công bố bởi Hiệp hội Bảo tồn và Tài nguyên

Thiên nhiên Quốc tế - UICN) với nội dung đơn giản ”Sự phát triển của nhân loại không chỉ chú trọng tới phát triển kinh tế mà còn phải tính đến những yếu tố xã hội

và sinh thái, cơ sở tài nguyên sinh học và không sinh học và cũng phải tính đến những lợi ích và phiền phức của những giải pháp thay ngắn hạn và dài hạn”.[27]

Năm 1987, Trong bản báo cáo của Uỷ ban Môi trường và Phát triển thế giới với nhan đề “Tương lai của chúng ta” (Báo cáo Brundtland) đã đưa ra khái niệm:

“Phát triển bền vững là sự phát triển nhằm thoả mãn các nhu cầu hiện tại của con người những không tổn hại đến sự thoả mãn các nhu cầu của thế hệ tương lai” Theo quan điểm này, phát triển bền vững có nghĩa là phát triển kinh tế hiệu quả trong mối quan hệ với công bằng xã hội và gìn giữ môi trường [43]

Năm 1992, tại hội nghị thượng đỉnh của Liên Hiệp Quốc, gồm đại diện 179 nước tham dự tại Rio de Janero (Braxin) đã thông qua chiến lược phát triển bền vững và khẳng định rằng: “Phát triển bền vững là sự phát triển nhằm thoả mãn những nhu cầu của thế hệ hiện tại mà không làm tổn hại đến khả năng thoả mãn nhu cầu của thế hệ mai sau”

Mục tiêu cơ bản của phát triển bền vững được nêu trong hai Hội nghị thượng đỉnh Rio-92 và Johannesburg năm 2002 bao gồm ba mục tiêu:

Mục tiêu về tính bền vững kinh tế: Phát triển kinh tế nhanh và an toàn, tức là

sự tăng trưởng và phát triển lành mạnh nền kinh tế phải đáp ứng được yêu cầu của

cuộc sống, nâng cao đời sống người dân, tránh được sự suy thoái hoặc đình trệ trong tương lai, nhất là tình trạng nợ nần

Mục tiêu về tính bền vững xã hội: Được thể hiện ở công bằng xã hội và phát triển con người, lấy chỉ số HDI làm thước đo cao nhất cho sự phát triển xã hội Tức là tính bền vững thể hiện ở sự bình đẳng, việc đảm bảo về sức khoẻ, học vấn, cơ hội bình đẳng

Mục tiêu về tính bền vững môi trường: Khai thác và sử dụng hợp lý các nguồn tài nguyên thiên nhiên, bảo vệ và không ngừng cải thiện môi trường theo hướng tích cực Đảm bảo cho môi trường sống của con người trong lành và an toàn, đảm bảo mối quan hệ hài hoà giữa con người, xã hội và tự nhiên.[45]

- Tại Việt Nam

Theo Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB): “Phát triển bền vững là một loại hình phát triển mới, lồng ghép quá trình sản xuất với bảo tồn môi trường và nâng cao chất lượng môi trường Phát triển bền vững cần phải đáp ứng các nhu cầu của thế hệ hiện tại mà không phương hại đến khả năng đáp ứng các nhu cầu của thế hệ trong tương lai”.[52]

Theo quan điểm của Giáo sư Trần Hữu Dũng, Giáo sư kinh tế học của Đại học Wright State tại Dayton, Ohio, Mỹ cho rằng: Ý niệm “Phát triển bền vững” nhấn mạnh đến khả năng phát triển kinh tế liên tục lâu dài, không gây ra những hậu quả tai hại khó khôi phục ở những lĩnh vực khác nhau, nhất là thiên nhiên Nhưng chỉ để ý đến mối liên hệ giữa môi trường sinh thái, tài nguyên thiên nhiên và tăng trưởng kinh tế là chưa khai thác hết sự quan trọng của ý niệm “bền vững” Ý niệm này sẽ hữu ích hơn nếu áp dụng cùng hai thành tố khác của phát triển là văn hoá và

xã hội.[24]

Tại chỉ thị số 36-CT/TW ngày 25/6/1998, về tăng cường công tác bảo vệ môi trường trong thời kỳ CNH, HĐH đất nước, Bộ Chính trị nhấn mạnh: “Bảo vệ môi trường là một nội dung không thể tách rời trong đường lối, chủ trương và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của tất các ngành, các cấp, là cơ sở quan trọng bảo đảm phát triển bền vững, thực hiện thắng lợi sự nghiệp CNH, HĐH đất nước.[26]

Thực hiện quan điểm của Đảng, căn cứ vào Chương trình hành động thế kỷ XXI của quốc tế, ngày 17-8-2004, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định

số 154/2004/QĐ-TTg “Định hướng chiến lược phát triển bền vững ở Việt Nam”(Còn gọi là chương trình nghị sự 21 của Việt Nam) Định hướng phát triển bền vững ở Việt Nam nêu bật những vấn đề đang đặt ra trong ba lĩnh vực kinh tế,

xã hội và môi trường; đã xác định khung thời gian để thực hiện và gắn trách nhiệm của các ngành, các địa phương, các tổ chức và các nhóm xã hội; đã tính đến việc sử dụng các nguồn lực tổng hợp để thực hiện chiến lược Chính phủ cũng đã thành lập Hội đồng phát triển bền vững quốc gia để chỉ đạo, giám sát việc thực hiện các mục tiêu đã đề ra.[5]

Theo quan điểm của tập đoàn Bảo Việt, “Chiến lược phát triển bền vững tập trung vào việc thực hiện thành công mục tiêu tăng trưởng kinh tế dài hạn, kết hợp với thực hiện các mục tiêu xã hội và môi trường, đảm bảo hài hoà lợi ích các bên liên quan” Theo đó, mục tiêu tăng trưởng kinh tế thể hiện ở tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận và đóng góp vào ngân sách qua nộp thuế, mục tiêu kinh tế là mục tiêu quan trọng nhất vì việc thực hiện mục tiêu này là điều kiện cần để thực hiện các mục tiêu xã hội, môi trường Việc thực hiện mục tiêu kinh tế được kết hợp với thực hiện các mục tiêu khác về mặt xã hội và môi trường nhằm đảm bảo sự cân bằng giữa lợi ích của các bên liên quan tới hoạt động trong hiện tại và tương lai nhằm đảm bảo thực hiện chiến lược phát triển dài hạn và bền vững của Bảo Việt [44]

Ngoài ra, quan niệm phát triển bền vững còn được nêu ra tại rất nhiều hội thảo, hội nghị của các tổ chức, tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp tại Việt Nam trong những năm qua

Và mặc dù có nhiều quan niệm về phát triển bền vững, song hầu hết các quan niệm đều đồng ý ba mục tiêu cơ bản của phát triển bền vững là (1) thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững, trong mối quan hệ với (2) đảm bảo tính bền vững môi trường sinh thái, và (3) đảm bảo công bằng xã hội

Lập luận về phát triển bền vững đến nay vẫn còn gây nhiều tranh cãi, nhưng lập luận về tính bền vững môi trường thì ngay lập tức đã có được sự nhất trí rộng

rãi, quan niệm phát triển bền vững ngày nay đã trở thành tiêu chuẩn căn bản cho mọi hoạch định mục tiêu và chiến lược phát triển.[21]

Có thể thấy trên mỗi góc độ nghiên cứu khác nhau, các quan niệm về phát triển cũng khác nhau Điều này cũng có nghĩa, khó có được hệ thống tiêu chí định lượng chính xác và thống nhất để đo lường sự phát triển

1.1.2 Các công trình nghiên cứu về hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.2.1 Trên thế giới

Luận án tiến sỹ của Tanveer Ahmad Darzi (2012), khoa Nghiên cứu Kinh doanh và Tài chính, trường đại học Kaskmir, Ấn Độ nghiên cứu đề tài: "Hoạt động tài chính của ngành công nghiệp bảo hiểm trong thời kỳ hậu tự do hóa ở Ấn Độ" Luận án đã đánh giá hiệu quả tài chính của khu vực BHPNT với mục tiêu của nghiên cứu là: Phân tích hiệu quả tài chính của các công ty BHPNT trên cơ sở các thông số Caramel và thực hiện phân tích, thống kê, so sánh giữa các công ty BHPNT nhà nước và tư nhân, trên cơ sở đó để đánh giá tác động của tự do hóa hoạt động tài chính của ngành công nghiệp bảo hiểm ở Ấn Độ

Kiểm tra tác động của tự do hóa trên cơ sở phân tích bảo mật của các công ty quốc doanh và tư nhân tham chiếu với các tiêu chuẩn ISI, kiểm tra tác động của các yếu tố khác nhau về khả năng thanh toán của công ty BHPNT Cuối cùng luận án đã rút ra những kết luận về các chính sách đồng bộ và đưa ra những đề xuất để tăng cường lợi ích từ tự do hóa lĩnh vực bảo hiểm [66]

Nghiên cứu của Aranee Treerattanapun (2011), nghiên cứu thuộc dự án Wharton Research Scholars, trường đại học Pennsylvania, Hoa Kỳ về đề tài: "Tác động của văn hoá đến tiêu dùng bảo hiểm phi nhân thọ" Nghiên cứu tác động của nền văn hóa đến tiêu dùng BHPNT trên cơ sở thực hiện cuộc điều tra lớn tại 82 quốc gia châu Âu, châu Phi và Trung Á trong khoảng thời gian 10 năm (1999 - 2008) với việc sử dụng những kỹ thuật nghiêm ngặt trong khảo sát, thống kê Nghiên cứu này đã khảo sát ảnh hưởng của nền văn hoá đến việc mua bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tai nạn trên cơ sở xem xét hai biến phụ thuộc là mật độ bảo hiểm phi nhân thọ và thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ (Tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ chia cho GDP), trong đó tập trung nhiều hơn vào thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ Kết quả thực nghiệm của nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong việc tìm kiếm thị trường nước ngoài mới [53]

Nghiên cứu của Georges Dionne, HEC Montreal, Cannada; Pierre-Carl Michaud, UQAM, Canada; Jean Pinquet, Universite‟ Paris Ouest, France (2012) về

đề tài: “Đánh giá những phân tích lý thuyết và thực nghiệm về thông tin bất đối xứng trong an toàn đường bộ và bảo hiểm ô tô” Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các chính sách an toàn đường bộ và các hợp đồng bảo hiểm ô tô thường sử dụng cơ chế

ưu đãi dựa trên các hành vi vi phạm giao thông và tai nạn, để thúc đẩy lái xe an toàn Nghiên cứu đã trả lời được những câu hỏi: Các cơ chế này có làm tăng tính an toàn đường bộ một cách hiệu quả không? Chúng có làm giảm những thông tin bất đối xứng giữa các lái xe, các nhà bảo hiểm và các nhà quản lý không? Nói cách khác có thông tin bất đối xứng trong bản phân phối những quan sát tai nạn và vi phạm không? Nghiên cứu đã trả lời các câu hỏi này bằng cách xem xét các kết quả

lý thuyết và thực nghiệm gần đây dựa trên cơ sở các dữ liệu và phương pháp luận khác nhau, nghiên cứu cũng trình bày những kiểm tra liên quan đến việc xác định các thông tin bất đối xứng trong quản lý an toàn đường bộ và trong các hợp đồng bảo hiểm ô tô Từ đó, đề xuất lý thuyết phân tích các thông tin bất đối xứng [59]

1.1.2.2 Tại Việt Nam

Luận án tiến sĩ của tác giả Đoàn Minh Phụng (2009) - Học viện Tài chính về

đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm trong điều kiện hội nhập và mở cửa”

Luận án đã tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận về bảo hiểm và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, khái quát thực trạng kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm trong giai đoạn 2005 - 2008, trên cơ sở đó phân tích hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước, trong đó phân tích điển hình ba doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước là Bảo Việt, Bảo Minh Và PVI, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ cho các doanh nghiệp bảo hiểm.[39]

Luận án tiến sĩ của tác giả Hồ Công Trung (2015) - Đại học Kinh tế quốc dân về đề tài “Phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam”

Luận án đã tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận về phát triển hoạt động BHPNT, phương pháp đánh giá mức độ phát triển và các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Trên cơ sở đó đánh giá thực trạng hoạt

động bảo hiểm tại Việt Nam, từ đó đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam [50]

1.1.3 Các công trình nghiên cứu về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.3.1 Trên thế giới

Bài nghiên cứu của giáo sư Georges Dionne (2011) - Đại học Montreal, Canada về đề tài: "Tổng quan những nghiên cứu gần đây về cung bảo hiểm phi nhân thọ" Nghiên cứu đặt trọng tâm vào thực tế là các công ty bảo hiểm với vai trò

là trung gian tài chính, góp phân làm giảm chi phí giao dịch trong nền kinh tế bằng cách chống lại nhiều rủi ro và tài trợ cho các dự án đầu tư Nghiên cứu cũng đề cập đến mối tương quan giữa mạo hiểm và cung sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ của các nhà bảo hiểm, mối tương quan giữa những rủi ro không thể đa dạng hóa với đa dạng hóa rủi ro toàn cầu Nhiều vấn đề liên quan được phân tích trong bài nghiên cứu như tài chính bảo hiểm, chu kỳ, quy định, cơ cấu thị thị trường, quy mô kinh tế, các vấn đề thông tin giữa các công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm, quản lý rủi

ro và sự tham gia của Chính phủ

Bài nghiên cứu của tiến sĩ Mohan Kumar và tiến sĩ G.Brinda trên tạp chí các

ấn phẩm nghiên cứu và khoa học quốc tế (2015) với đề tài: “Nghiên cứu về thái độ của người tiêu dùng và đại lý bảo hiểm về việc tăng vốn đầu trực tiếp nước ngoài (FDI) trong lĩnh vực bảo hiểm ở Ấn Độ” Nghiên cứu đã dụng phương pháp điều tra, khảo sát trên 200 khách hàng và đại lý, sử dụng phầm mềm SPSS để phân tích

dữ liệu nhằm đo lường những đánh giá của người tiêu dùng và đại lý bảo hiểm về tác động của FDI đến thị trường BH trên bốn khía cạnh: Tác động về kinh tế, tác động vào các dịch vụ, tác động vào lợi ích, tác động chung trên thị trường Kết quả

đã chỉ ra rằng: Các khách hàng và đại lý bảo hiểm rất hoan nghênh quyết định của Chính phủ khi tăng FDI trong lĩnh vực bảo hiểm Đặc biệt, các khách hàng cho rằng các dịch vụ BH sẽ tốt hơn và họ sẽ có nhiều lựa chọn hơn trong danh mục sản phẩm bảo hiểm Ngoài ra, các khách hàng cũng cho rằng họ thường hài lòng hơn với các dịch vụ bảo hiểm tư nhân và mong rằng các dịch vụ bảo hiểm sẽ tốt hơn nếu sự cạnh tranh trên thị trường gia tăng

Luận án tiến sĩ của Michael Zboron (2015), trường đại học Southampton với

đề tài: “Bảo lãnh phát hành bảo hiểm và môi giới trên thị trường BH London: Vai trò của uy tín và niềm tin trong quá trình ra quyết định bảo hiểm” Luận án đã đánh giá

tầm quan trọng của danh tiếng đối với các công ty BH và cho rằng đó chính là một lợi thế cạnh tranh đối với các công ty BH Do tính chất vô hình của sản phẩm BH, nên danh tiếng được tạo qua thông qua việc đánh giá các hoạt động trước đó của các tổ chức, cá nhân Nó khiến các cá nhân tin tưởng hay không tin tưởng một đối tác trong giao dịch

Bằng phương pháp nghiên cứu định tính, luận án đã khám phá ra không chỉ vai trò của danh tiếng mà còn khám phá ra vai trò của uy tín và niềm tin trong hoạt động bảo lãnh và môi giới bảo hiểm, đặc biệt tập trung vào thị trường BH London Theo đó danh tiếng đóng vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định của các nhà bảo lãnh và người mua bảo hiểm [62]

1.1.3.2 Tại Việt Nam

Luận án tiến sĩ của tác giả Trịnh Xuân Dung (2012) – Đại học Kinh tế Quốc dân về đề tài: “Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam”.[23]

Luận án đã tập trung nghiên cứu ba nội dung cơ bản:

Cơ sở lý luận về phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: Trong phần này, luận án trình bày đặc điểm, vai trò, chủ thể, sản phẩm, các nhân tố ảnh hưởng, chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và một số bài học kinh nghiệm quốc tế về phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Thực trạng TTBH phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2006-2010: Trong phần này, luận án trình bày khái quát quá trình hình thành phát triển của TTBH phi nhân thọ Việt Nam từ 1964 đến 2010, điều kiện KT-XH Việt Nam trong giai đoạn 2006 - 2010 Phân tích, đánh giá thực trạng về số lượng DNBH, doanh thu, bồi thường, tốc độ tăng trưởng… của các DNBH PNT Việt Nam

Đề xuất hệ thống các giải pháp: Trong phần này, luận án trình bày định hướng và quan điểm phát triển thị trường BHPNTVN giai đoạn 2011 - 2010 Đưa ra

7 giải pháp phát triển thị trường BHPNT: Hoàn thiện khung pháp lý, chiến lược phát triển TTBH 2011-2020, nâng cao năng lực quản lý giám sát nhà nước về KDBH, nâng cao năng lực của các DNBH, một số các giải pháp khác như nâng cao nhận thức của người dân và vai trò của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Luận án tiến sĩ của tác giả Đinh Công Hiệp (2014) - Học viện Tài chính về đề tài

“Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trong điều kiện hội nhập”

Luận án đã tập trung nghiên cứu ba nội dung cơ bản sau:

Cơ sở lý luận về phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong nền kinh

tế hội nhập: Trong phần này luận án trình bày quan điểm, nguyên tắc, nội dung và tính tất yếu phát triển thị trường BHPNT trong nền kinh tế hội nhập Những yếu tố

cơ bản ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường BHPNT, những cơ hội và thách thức của thị trường BHPNT trong quá trình hội nhập

Thực trạng thị trường BHPNT Việt Nam trong quá trình hội nhập, khảo sát quá trình hội nhập và phát triển thị trường BHPNT của một số nước Đi sâu phân tích, đánh giá hệ thống pháp luật và các chính sách của Nhà nước về vấn đề mở cửa hội nhập, các yếu tố khác về môi trường kinh doanh

Đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT Việt Nam: Trong phần này luận án trình bày những tác động của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ở Việt Nam và xu thế phát triển thị trường BHPNT thế giới đến thị trường BHPNT Việt Nam; Quan điểm, mục tiêu và định hướng phát triển thị trường BHPNT Việt Nam; Ba nhóm giải pháp phát triển thị trường BHPNT đến năm 2020: (1) Nhóm giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật và quản lý nhà nước về KDBH; (2) Đổi mới

và cải thiện môi trường kinh doanh; (3) Giải pháp cho các thành viên tham gia thị trường BHPNT.[28]

Luận án tiến sĩ của tác giả Nguyễn Thanh Nga (2015) - Học viện Tài chính

về đề tài “Giám sát thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam”

Luận án đã tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và giám sát thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trên cơ sở đó đánh giá thực trạng giám sát thị trường BHPNT Việt Nam giai đoạn 2008 - 2013, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát thị trường BHPNT Việt Nam.[34]

Trên đây là một số luận án tiến sỹ nghiên cứu các vấn đề liên quan đến thị trường BHPNT Việt Nam tại các thời kỳ khác nhau, trong đó: Các luận án nghiên cứu về hoạt động bảo hiểm tập trung nghiên cứu các vấn đề về (1) cơ sở lý luận về bảo hiểm, đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của DNBHPNT từ đó đề xuất một số giải pháp tài chính nhằm thúc đẩy sự phát triển thị trường BHPNT Việt Nam; (2) Nghiên cứu cơ sở lý luận về phát triển hoạt động BHPNT trên cơ sở đó đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động bảo hiểm thị trường BH Việt Nam và đề xuất một số giải pháp phát triển hoạt động BH của các DNBH Việt Nam

1.1.4 Một số nhận xét từ tổng quan nghiên cứu

Tổng quan các công trình nghiên cứu về quan niệm “Phát triển” cho thấy, quan niệm phát triển được nghiên cứu trên nhiều góc độ khác nhau như: Triết học, kinh tế, xã hội, bền vững, Mỗi góc độ nghiên cứu khác nhau, có các quan niệm khác nhau Trong khi BHPNT là một lĩnh vực kinh doanh rủi ro và dựa trên nền tảng lòng tin của người tham gia BH đối với những cam kết của DNBH, và rủi ro của người tham gia bảo hiểm cũng chính là rủi ro của DNBH Vì vậy, phát triển thị trường BHPNT theo quan điểm của tác giả không chỉ quan tâm trên góc độ kinh tế,

mà cần quan tâm đến cả góc độ xã hội và môi trường, nhằm đảm bảo hài hoà mối quan hệ lợi ích giữa các bên có liên quan Vì vậy, việc thực hiện nghiên cứu phát triển thị trường BHPNT theo quan niệm phát triển bền vững là phù hợp với xu thế phát triển KT-XH hiện nay

Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài cho thấy, thị trường BHPNT đã được nghiên cứu trên nhiều góc độ khác nhau như: (1) Chính phủ; (2) Doanh nghiệp BHPNT; (3) Người tham gia bảo hiểm và đại lý bảo hiểm

Mặc dù, là những nghiên cứu đã được thực hiện ở nước ngoài, trên cơ sở có

sự khác biệt về đặc điểm và điều kiện nghiên cứu Tuy nhiên, những vấn đề này có

ý nghĩa tham khảo đối với luận án của tác giả trong việc nghiên cứu thị trường BHPNT trên các góc độ: Nhà nước, DNBH và người tham gia BH

Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước cho thấy, đã có nhiều vấn đề liên quan đến thị trường BHPNT Việt Nam đã được nghiên cứu như: (1) Lý luận về các giải pháp tài chính và thực trạng thị trường BHPNT, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp tài chính nhằm thúc đẩy sự phát triển thị trường BHPNT Việt Nam; (2) Lý luận về phát triển thị trường BHPNT được nghiên cứu trên cơ sở lý luận về thị trường BHPNT, từ đó đánh giá thực trạng thị trường BHPNT và đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT; (3) Lý luận về thị trường BHPNT và giám sát thị trường BHPNT, đánh giá thực trạng giám sát thị trường BHPNT, qua đó đề xuất một

số giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát thị trường BHPNT Việt Nam

Các công trình nghiên cứu này đã rất có ý nghĩa đối với luận án của tác giả trong việc tham khảo nghiên cứu lý luận về BHPNT, các nhân tố ảnh hưởng và các tiêu chí đánh giá sự phát triển thị trường BHPNT

1.1.5 Khoảng trống nghiên cứu

Trong các công trình nghiên cứu tại Việt Nam nêu trên, có 2 công trình có cách tiếp cận gần nhất với đề tài “Nghiên cứu phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Vĩnh Phúc” là: Luận án tiến sĩ “Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam”, của tác giả Trịnh Thị Xuân Dung và luận án tiến sĩ

“Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong điều kiện hội nhập” của tác giả Đinh Công Hiệp Tuy nhiên, cả 2 luận án tiến sĩ này đều chưa đưa ra được khái niệm về phát triển thị trường BHPNT và phạm vi nghiên cứu cũng không

đề cập đến một địa phương cụ thể, mang tính điển hình nào tại Việt Nam

Quan điểm phát triển hiện nay phải theo hướng phát triển bền vững, tuy nhiên chưa có công trình nào nêu trên nghiên cứu đến cơ sở lý luận về phát triển thị trường BHPNT cũng như các giải pháp phát triển thị trường BHPNT theo hướng phát triển bền vững Mặc dù, trong phần quan điểm phát triển thị trường BHPNT, tác giả Trịnh Thị Xuân Dung cũng cho rằng phát triển thị trường BHPNT Việt Nam phải theo hướng phát triển bền vững, nhưng luận án đã không nghiên cứu các cơ sở

lý luận về phát triển bền vững

Các luận án đều xác định các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của thị trường BHPNT trên cơ sở đặc thù của thị trường BHPNT, mang tính chủ quan nhiều của các tác giả Đồng thời, các luận án nêu trên chưa đánh giá được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố, để tìm ra được nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến

sự phát triển của thị trường BHPNT Vì vậy, việc đánh giá thực trạng thị trường BHPNT chưa mang tính trọng tâm

Các giải pháp mà các luận án đưa ra, chưa có luận án nào đề cập đến nhóm giải pháp mang tính điển hình địa phương tại Việt Nam Trong khi mỗi địa phương

có những đặc thù về kinh tế, xã hội, văn hoá, tự nhiên khác nhau Ngoài ra cũng chưa có luận án nào hệ thống hoá những giải pháp trên cơ sở các kết quả phân tích các nhân tố ảnh hưởng

1.2 Định hướng nghiên cứu

1.2.1 Định hướng nghiên cứu về phát triển thị trường BHPNT địa phương

1.2.1.1 Định hướng nghiên cứu lý luận về phát triển thị trường BHPNT địa phương

Luận án sẽ nghiên cứu khái quát về thị trường BHPNT, khái quát về phát triển thị trường BHPNT địa phương, nghiên cứu ở cấp tỉnh

Trong đó, luận án nghiên cứu cấu thành của thị trường BHPNT, nhấn mạnh đến sự cần thiết phải phát triển TTBHPNT địa phương, trên cơ sở đó để nghiên cứu

và tìm ra các chỉ tiêu cơ bản đánh giá sự phát triển thị trường BHPNT địa phương theo hướng phát triển bền vững Luận án cũng đi sâu nghiên cứu và phân tích các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường BHPNT địa phương

1.2.1.2 Định hướng nghiên cứu thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

Luận án sẽ phân tích, đánh giá, tổng hợp thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc trên cơ sở:

Phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, sử dụng phương pháp hồi quy tương quan để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng tích cực và những nhân tố ảnh hưởng tiêu cực, cũng như mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đó đến sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

Phân tích, đánh giá thực trạng thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc trên cơ sở

hệ thống chỉ tiêu đã xây dựng trong chương 1 Từ đó tìm ra những hạn chế còn tồn tại và một số nguyên nhân cơ bản dẫn đến những hạn chế đó trên thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

1.2.1.3 Định hướng đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

Trên cơ sở lý luận và thực tiễn trên, cùng với những phân tích, đánh giá định hướng, mục tiêu phát triển KT - XH tỉnh Vĩnh Phúc đến năm 2020, tầm nhìn 2030; Định hướng, mục tiêu phát triển thị trường BHPNT Việt Nam đến 2020, tầm nhìn 2030; Những cơ hội và thách thức đối với sự phát triển bền vững thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc Luận án đưa ra 3 nhóm giải pháp nhằm phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc đó là: (1) Nhóm giải pháp nhằm tăng cường sự ảnh hưởng

tích cực của các nhân tố; (2) Nhóm giải pháp nhằm hạn chế sự ảnh hưởng tiêu cực của các nhân tố; (3) Nhóm giải pháp quản lý khác nhằm phát triển bền vững thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

1.2.2 Quy trình nghiên cứu của luận án

Để có thể đánh giá được thực trạng phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, trên có sở đó đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, luận án thực hiện theo quy trình sau:

Bước 1: Nghiên cứu định tính: Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến luận án trong chương 1, thông qua các nghiên cứu này để xác định được các câu hỏi nghiên cứu:

- Phát triển thị trường BHPNT địa phương trên cơ sở lý luận nào? Trên góc

độ nhìn nhận của chủ thể nào? Được hiểu như thế nào?

- Có những tiêu chí nào phản ánh sự phát triển thị trường BHPNT địa phương?

- Có những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường BHPNT địa phương?

Bước 2: Nghiên cứu định tính về thực trạng thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc Trên cơ sở phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, luận án tiếp tục xác định câu hỏi nghiên cứu:

Đánh giá mức độ quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng này đến sự phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc như thế nào?

Có thể đưa ra những nhóm giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc nào từ việc đánh giá các nhân tố ảnh hưởng trên?

Bước 3: Nghiên cứu định lượng Đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân

tố đến sự phát của thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc, bằng việc sử dụng bảng hỏi

với thang đo Likert 5 điểm, kích thước mẫu là 100 Xây dựng mô hình phương trình

hồi quy bội, sử dụng phần mềm SPSS để lượng hoá các nhân tố ảnh hưởng và sử dụng hệ số Cronbach‟s Alpha để đánh giá mức độ tin cậy của các thang đo

Bước 4: Kết luận về kết quả nghiên cứu, từ đó làm căn cứ đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường BHPNT tỉnh Vĩnh Phúc

Hình 1.1 Quy trình nghiên cứu của luận án

CrB

Kết quảNội dung

Nghiên cứu định lượng

Đánh giá

TT

Mô hình hồi quy bội

Các nhân tố ảnh hưởng

Kết quả

nghiên cứu

Đề xuất giải pháp Tổng quan tài liệu

Phỏng vấn chuyên gia

Các nghiên cứu về phát triển thị trường BHPNT chủ yếu trên cơ sở lý luận

về thị trường BHPNT, chưa có công trình nghiên cứu nào nghiên cứu phát triển thị trường BHPNT trên cơ sở lý luận về phát triển

Trong đó, các công trình nghiên cứu đã luận giải các nhân tố ảnh hưởng đến

sự phát triển thị trường BHPNT, xây dựng các tiêu chí đánh giá sự phát triển của thị trường BHPNT trên cơ sở đặc thù của thị trường BHPNT Tuy nhiên, cơ sở lý luận để xây dựng các tiêu chí đánh giá sự phát triển của thị trường BHPNT chưa rõ ràng

Để thực hiện theo hướng nghiên cứu này, chương 2 của luận án sẽ tập trung nghiên cứu, giải quyết một số vấn đề mà các công trình nghiên cứu có liên quan chưa đề cập đến, trên cơ sở kế thừa và phát triển những lý luận về thị trường BHPNT Nghiên cứu cơ sở lý luận về phát triển thị trường BHPNT tiếp cận từ lý luận về phát triển và lý luận về thị trường BHPNT Trong đó, xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá sự phát triển của thị trường BHPNT địa phương trên cơ sở lý luận

về phát triển và đặc thù của thị trường BHPNT, luận giải sự ảnh hưởng của từng nhân tố đến sự phát triển thị trường BHPNT địa phương

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ ĐỊA PHƯƠNG 2.1 Lý luận về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

2.1.1 Khái niệm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Rủi ro luôn luôn tồn tại trong cuộc sống, điều này khiến người dân có nhu cầu đề phòng, hạn chế tổn thất mà rủi ro có thể gây ra cho họ trong tương lai bằng cách tham gia bảo hiểm Cùng với nhu cầu đó, việc xuất hiện những tổ chức, doanh nghiệp chuyên cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, đã hình thành nên thị trường BH

Thị trường BH càng phát triển thì việc gặp gỡ giữa cung và cầu, giữa người tham gia bảo hiểm và DHBH sẽ được thực hiện thông qua rất nhiều hình thức giao dịch khác nhau như: Gặp gỡ trực tiếp, giao dịch qua điện thoại, thư điện tử, giao dịch qua các trang mạng xã hội,…

Như vậy, thị trường BHPNT là nơi diễn ra các giao dịch mua, bán các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Nói cách khác, thị trường BHPNT là nơi gặp

gỡ giữa cung và cầu về các sản phẩm BHPNT [29]

2.1.2 Các thành tố cơ bản của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

2.1.2.1 Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ

a Khái niệm về bảo hiểm phi nhân thọ

* Khái niệm về bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ

Theo quan điểm của TS.Đoàn Minh Phụng: “Bảo hiểm là phương pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả tiền phí bảo hiểm còn doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi

thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.[30]

Bảo hiểm được phân thành hai nhóm lớn là: Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) và Bảo hiểm Phi nhân thọ (BHPNT) Trong đó:

- BHNT là loại nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng được bảo hiểm đều liên quan đến tuổi thọ của người được bảo hiểm và trong trường hợp không có rủi ro bảo hiểm xảy ra, khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm vẫn sẽ được

hoàn trả lại tiền gốc đã nộp và một số lãi theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, BHNT thường có tính chất dài hạn trong nhiều năm và gắn với tiết kiệm

Theo khoản 12, điều 3, chương 1, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam

(2000) giải thích thuật ngữ BHNT như sau: “ Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ

bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết”.[4]

- BHPNT bao gồm các loại hình bảo hiểm còn lại, nó được sử dụng như một

khái niệm tổng hợp mang ý nghĩa hàm chứa tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự) và các nghiệp vụ bảo hiểm con người không thuộc BHNT (như bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật ) Mục đích chủ yếu của BHPNT là nhằm bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm những hậu quả của một biến cố ngẫu nhiên gây thiệt hại đến tài sản, lợi ích và con người của họ [30]

Theo khoản 18, điều 3, chương 1, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam

(2000) giải thích về thuật ngữ BHPNT như sau: "Bảo hiểm phi nhân thọ là loại

nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc BHNT".[4]

Nếu như đối tượng của BHNT chỉ là con người và có tính chất tiết kiệm, thì đối tượng của BHPNT bao gồm tài sản, TNDS, tính mạng và tình trạng sức khoẻ con người và không có tính chất tiết kiệm

* Khái niệm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ

Trên cơ sở khái niệm về bảo hiểm, BHNT, BHPNT, sự phân tích những khác biệt cơ bản giữa BHNT và BHPNT có thể hiểu về sản phẩm BHPNT như sau:

Sản phẩm BHPNT là những cam kết của DNBH đối với người tham gia bảo hiểm về việc bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi có các rủi ro bảo hiểm xảy ra đối với tài sản, trách nhiệm dân sự và tính mạng, tình trạng sức khoẻ không thuộc đối tượng của BHNT

b Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ

Tùy thuộc vào tính chất, đặc điểm, ý nghĩa mà BHPNT được phân chia thành các nhóm như sau [29]:

Hình 2.1 Các loại bảo hiểm phi nhân thọ

* Nếu căn cứ theo hình thức tham gia

Bảo hiểm phi nhân thọ có hai loại: Bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện Phần lớn các sản phẩm BHPNT là bảo hiểm tự nguyện, việc tham gia bảo hiểm hay không, phụ thuộc vào nhận thức và nhu cầu của người tham gia bảo hiểm Trong khi đó, bảo hiểm bắt buộc bao gồm các sản phẩm BH mà pháp luật qui định các tổ chức, cá nhân phải tham gia và các DNBH phải phục vụ theo một số điều khoản, mức phí và mức trách nhiệm BH theo qui định của nhà nước

Hiện nay ở Việt Nam có một số loại BH bắt buộc như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và hành khách trên xe, bảo hiểm TNDS của người vận chuyển hàng không đối với hành khách, BH trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật, BH trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, một số loại BH cháy nổ, BH xây dựng

* Nếu căn cứ theo đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm phi nhân thọ có ba loại: BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự và BH con người phi nhân thọ

- Bảo hiểm tài sản: Là loại BH có đối tượng là tài sản (có thể là hữu hình

hoặc vô hình) Những tài sản hữu hình tồn tại dưới hình thể vật chất (nhà cửa,

BH

tự nguyện

BHTNDS

BH tài sản

BH con người PNT

BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

phương tiện vận chuyển, đường xá, cầu cống bến cảng, cây trồng vật nuôi…) và tài sản vô hình là phát minh, sáng chế, bản quyền, nhãn hiệu hàng hóa…Với sự đa dạng đó, cho đến nay không phải tất cả các loại tài sản đều đã có thể được BH, song

cũng đã hình thành nhiều loại BH tài sản khác nhau

Hiện nay, ở Việt nam có những nghiệp vụ BH tài sản cơ bản sau:

+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không

+ BH thân tàu

+ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

+ Bảo hiểm thân máy bay

+ Bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng; Bảo hiểm lắp đặt

+ Bảo hiểm tài sản trong vận chuyển dầu, thăm dò khai thác dầu khí

+ Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

+ Bảo hiểm nông nghiệp (cây trồng vật nuôi)

+ Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh

+ Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính

+ Một số nghiệp vụ khác: BH tiền trong két, nhà tư nhân, trộm cắp, tín dụng…

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS): TNDS là một loại trách nhiệm pháp

lý, phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự TNDS được coi là biện pháp cưỡng chế,

được áp dụng đối với người thực hiện hành vi trái pháp luật

Một số nghiệp vụ BH TNDS cơ bản: BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 và hành khách trên xe, bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe, bảo hiểm TNDS của chủ tàu biển, bảo hiểm TNDS của người vận chuyển hàng không đối với hành khách, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm TNDS của chủ thầu đối với người thứ ba trong xây lắp

- Bảo hiểm con người phi nhân thọ: Là loại BH có mục đích thanh toán những khoản trợ cấp hoặc số tiền ấn định cho người được BH hoặc người được thụ hưởng

BH, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được

BH Những rủi ro trong BH con người phi nhân thọ là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử

vong Vì lý do giá trị con người là không thể xác định bằng tiền, nên trong BH con người không có thuật ngữ “bồi thường bảo hiểm” mà chỉ có thuật ngữ “chi trả BH” hoặc “thanh toán tiền BH”

Một số loại BH con người ở Việt Nam hiện nay: BH tai nạn con người, BH y

tế, BH chăm sóc sức khỏe, BH trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, BH sinh mạng cá nhân, BH toàn diện học sinh, BH tai nạn hành khách, BH tai nạn thuyền viên, BH khách du lịch,…

2.1.2.2 Các chủ thể tham gia vào thị trường

Ở các thị trường BH phát triển, có nhiều chủ thể tham gia vào các mắt xích của dây chuyền: tạo ra, cung cấp, phân phối sản phẩm bảo hiểm và các dịch vụ liên quan trực tiếp khác, đó là [29]:

a Nhà nước – Người tổ chức thị trường: Nhà nước tham gia vào thị trường

BHPNT với vai trò là người tổ chức thị trường, thể hiện trên các phương diện sau :

- Nhà nước tạo ra môi trường pháp lý và thực hiện quản lý nhà nước về

KDBH: Thông qua ban hành hệ thống chính sách pháp luật KDBH, xây dựng chiến

lược và qui hoạch phát triển TTBH Đồng thời, thanh tra, kiểm tra việc chấp hành pháp luật của các tổ chức KDBH, việc thực hiện các cam kết của các DNBH với người được BH Tạo hành lang pháp lý, đảm bảo sự công bằng và cạnh tranh lành mạnh giữa các DNBH, thúc đẩy sự phát triển của TTBHPNT

- Nhà nước tạo ra môi trường KT-XH: Nhà nước tạo ra kết cấu hạ tầng cơ sở về

BH, tổ chức thu thập, xử lý, cung cấp thông tin và dự báo tình hình TTBHPNT trong

và ngoài nước giúp cho TTBH phát triển Nhà nước tạo điều kiện và cơ chế để các DNBHPNT, DN tái BH, môi giới BH nâng cao năng lực về mọi mặt, đồng thời tổ chức nghiên cứu khoa học, đào tạo đội ngũ cán bộ BH Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống và trình độ dân trí, đây cũng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của TTBHPNT

- Nhà nước tạo ra môi trường kinh tế quốc tế cho hoạt động kinh doanh BHPNT:

Nhà nước ban hành chính sách đầu tư nước ngoài về lĩnh vực BH Tham gia ký kết các điều ước quốc tế, tham gia các tổ chức quốc tế về BH, đồng thời quản lý hoạt động của các tổ chức BH ở nước ngoài, nhằm tạo điều kiện cho việc giao lưu, hợp tác, chuyển

giao công nghệ về BH, thúc đẩy TTBHPNT phát triển có hiệu quả trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.[28]

b Người mua - Người tham gia bảo hiểm: Là những cá nhân, tổ chức, DN

có nhu cầu được đảm bảo về mặt tài chính trong tương lai bằng cách mua bảo hiểm cho tài sản, tính mạng, sức khỏe hay trách nhiệm dân sự trước pháp luật Họ có thể mua bảo hiểm bằng cách giao dịch trực tiếp với DNBH hoặc thông qua các trung gian bảo hiểm

Người mua BH bao gồm khách hàng hiện tại (đã tham gia mua BH) và khách hàng tiềm năng (có thể mua BH trong tương lai) Khách hàng tiềm năng phải thỏa mãn các điều kiện: Có nhu cầu tham gia bảo hiểm; Có khả năng thanh toán; Là đối tượng được bảo hiểm theo quy định; và người bán có thể tiếp cận trực tiếp hoặc gián tiếp với họ Việc xác định rõ khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng giúp DNBH đưa ra các sản phẩm bảo hiểm và các chiến lược Marketting phù hợp với từng nhóm khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh

c Người bán

* Doanh nghiệp bảo hiểm: Là các DN kinh doanh các sản phẩm BH phi nhân thọ trên cơ sở luật pháp của Nhà nước sở tại Tại Việt Nam, DNBH thực hiện cung ứng các sản phẩm BHPNT, thực hiện các hoạt động đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi và thực hiện các hoạt động khác như: Đại lý giám định tổn thất, cứu hộ, nhượng bảo hiểm, nhận tái bảo hiểm, quản lý quỹ… theo quy định của Pháp luật

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, DNBH là người nhận rủi ro từ phía người tham gia bảo hiểm sau khi họ đã thực hiện những cam kết về nộp phí bảo hiểm Cụ thể, sau khi chấp nhận yêu cầu bảo hiểm từ phía người tham gia bảo hiểm, DNBH sẽ cấp cho bên tham gia bảo hiểm hợp đồng BH hoặc bằng chứng về hợp đồng bảo hiểm (bảo hiểm gốc) và có trách nhiệm bồi thường tổn thất hoặc trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia BH theo các cam kết trong hợp đồng bảo hiểm

Có nhiều loại DNBH và theo quy định hiện hành của Việt Nam, các Doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân nhọ bao gồm các Doanh nghiệp cổ phần, các Doanh nghiệp liên doanh, các Doanh nghiệp 100% vốn nước

ngoài, các Doanh nghiệp nước ngoài được cung ứng các dịch vụ qua biên giới theo quy định

* Doanh nghiệp tái bảo hiểm: Là những Doanh nghiệp chuyên kinh doanh nhượng và nhận tái bảo hiểm Doanh nghiệp tái bảo hiểm là người bảo hiểm cho các DNBH, thực hiện bảo hiểm lại cho các rủi ro mà các DNBH đã nhận từ khách hàng, đồng thời có thể thực hiện chuyển nhượng một phần trách nhiệm chấp nhận BH cho DNBH hoặc DN tái bảo hiểm khác thông qua hoạt động nhượng tái bảo hiểm

* Các Công ty bảo hiểm/tái bảo hiểm nội bộ (Công ty bảo hiểm nội bộ): Là các Công ty trực thuộc các Tập đoàn, tổ chức kinh tế lớn, được thành lập với mục đích trước hết là để bảo hiểm cho các rủi ro của chủ sở hữu, hoặc tận dụng những lợi thế về chính sách đối với hoạt động bảo hiểm/tái bảo hiểm

* Các tổ chức tương hỗ (Hội tương hỗ bảo hiểm): Một số thành viên cùng nhau thành lập Hội tương hỗ bảo hiểm để bảo hiểm cho chính họ Khi đó mỗi thành viên đều là người bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm

Tổ chức này được thành lập không phải vì mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận,

mà chuyên cung cấp các sản phẩm bảo hiểm với giá phí thấp và đi sâu nghiên cứu những rủi ro mang tính đặc thù liên quan đến lĩnh vực, địa bàn hoạt động của các thành viên, nhất là những rủi ro mà những DNBH khác bỏ qua hoặc không chấp nhận bảo hiểm Bên cạnh đó, việc các tổ chức này được thành lập còn nhằm mục đích xây dựng, củng cố các mối quan hệ hợp tác trong các lĩnh vực khác

d Các trung gian bảo hiểm

Là cầu nối giữa người mua và người bán bảo hiểm, họ được các DNBH ủy quyền phân phối các sản phẩm BH và một số các hoạt động khác Cũng chính vì nhờ sự chuyên nghiệp trong hoạt động trung gian của họ mà các DNBH có thể yên tâm trong việc nghiên cứu sản phẩm mới và khai thác tiềm năng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh Trung gian bảo hiểm bao gồm các Công ty môi giới bảo hiểm và các đại lý bảo hiểm

* Môi giới bảo hiểm: Là người đại diện lợi ích của người tham gia bảo hiểm, nhằm lựa chọn, thực hiện thu xếp, giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm với Doanh nghiệp bảo hiểm

Liên quan đến trách nhiệm của người môi giới bảo hiểm nên ở hầu hết các

quốc gia trên thế giới, trong đó có Việt Nam, pháp luật chỉ cho phép các Doanh nghiệp có tư cách pháp nhân hoạt động môi giới bảo hiểm

Tuy môi giới bảo hiểm là người đại diện cho người tham gia bảo hiểm nhưng lại nhận hoa hồng từ Doanh nghiệp bảo hiểm, việc tham gia bảo hiểm thông qua môi giới bảo hiểm giúp người tham gia bảo hiểm được tư vấn và phục vụ miễn phí

Sự phát triển của môi giới bảo hiểm trong một khuôn khổ pháp lý chặt chẽ sẽ giúp người tham gia bảo hiểm, đặc biệt là những doanh nghiệp, cá nhân người nước ngoài khi họ kinh doanh, sinh sống trong môi trường lạ, chưa thông hiểu nhiều về luật pháp, xã hội của nước sở tại yên tâm trong việc lựa chọn các dịch vụ BHPNT phù hợp, góp phần thúc đẩy sự phát triển thị trường BH nói chung, thị trường BHPNT nói riêng

* Đại lý bảo hiểm: Là các tổ chức, cá nhân được DNBH uỷ quyền phân phối sản phẩm bảo hiểm tới người có yêu cầu tham gia bảo hiểm theo các nội dung trong hợp đồng đại lý đã được ký kết giữa DNBH và đại lý bảo hiểm

e Các tổ chức khác

Bên cạnh những tổ chức cơ bản nói trên còn có các cơ quản lý Nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm, Hiệp hội nghề nghiệp, những tổ chức cung cấp các dịch vụ hỗ trợ,

bổ sung cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm như các tổ chức giám định tổn thất, cứu

hộ Các tổ chức tài chính như các ngân hàng, quỹ đầu tư… tham gia vào quá trình giao dịch các sản phẩm tài chính bảo hiểm phức tạp như: trái phiếu thiên tai, vốn cam kết, hoán chuyển rủi ro tín dụng… ở những thị trường bảo hiểm phát triển

2.1.2.3 Phí BH phi nhân thọ

Đối với người tham gia bảo hiểm, phí bảo hiểm ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh toán của họ, qua đó ảnh hưởng đến cầu về bảo hiểm Đối với DNBH phi nhân thọ, nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu, lợi nhuận, khả năng thanh toán và thị phần của DN trên thị trường.[49]

Phí BH phi nhân thọ chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố sau:

- Mục tiêu định giá: Mức phí của các dịch vụ BHPNT sẽ thay đổi tuỳ thuộc vào mục tiêu mà DNBH hướng tới trong mỗi thời kỳ, mục tiêu đó có thể là mục tiêu lợi nhuận, mục tiêu số lượng hợp đồng bảo hiểm hay mục tiêu cạnh tranh

- Tần suất tổn thất và chi phí trung bình/1 tổn thất: Mỗi loại hình BH khác