Đồ án Xây dựng Quy trình tín dụng của ngân hàng TMCP tại Việt Nam

Khách hàng vay vốn của NHTMCP SGCT phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; - Phải hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời

Đối tượng khách hàng vay tại NHTMCP SGCT

Những đối tượng và nhu cầu vốn khơng được cho vay

Hạn chế cho vay

Nguyên tắc và điều kiện vay vốn

Phương thức cho vay

Căn cứ xác định mức tiền cho vay

Quy định về trả nợ gốc và lãi vay

Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ / chuyển nợ quá hạn

Căn cứ xác định lãi suất cho vay, lãi suất ưu đãi, lãi suất quá hạn

Căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay

Đồng tiền cho vay và thu nợ

Quy định quản lý ngoại hối của nhà nước về cho vay bằng ngoại tệ đối với

khách hàng vay là người cư trú

Quyền và nghĩa vụ của người vay và người cho vay

B NỘI DUNG CHƯƠNG

1 Mục tiêu của chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng

do Hội đồng Quản trị của NHTMCP SGCT đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợcho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy địnhcủa NHNN VN

+ Các đối tượng cĩ thể vay vốn của NHTMCP SGCT

+ Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng

+ Những ràng buộc về tài chính

+ Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp

+ Nguồn vốn dùng để tài trợ cho các hoạt động tín dụng

+ Phương thức quản lý danh mục cho vay

+ Thời hạn và điều kiện áp dụng cho các loại sản phẩm tín dụng khác nhau

2 Nội dung của chính sách tín dụng chung

2.1 Quyền tự chủ của NHTMCP SGCT

NHTMCP SGCT tự chịu trách nhiệm về quyết định trong cho vay của mình; khơng một tổ chức

cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợcủa NHTMCP SGCT

2.2 Đối tượng khách hàng vay tại NHTMCP SGCT

Khách hàng vay tại NHTMCP SGCT là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhucầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài

2.3 Những đối tượng và nhu cầu vốn khơng được cho vay

2.3.1 Những đối tượng khơng được cho vay

- Thành viên HĐQT, Ban Kiểm sốt, Tổng Giám đốc, Phĩ Tổng Giám đốc NHTMCP SGCT;

- Cán bộ, nhân viên của NHTMCP SGCT thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay;

- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban kiểm sốt, Tổng Giám đốc, Phĩ TổngGiám đốc NHTMCP SGCT;

2.3.2 Những nhu cầu vốn khơng được cho vay:

2.3.2.1 NHTMCP SGCT không cho vay các nhu cầu vốn sau đây:

- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán,chuyển nhượng, chuyển đổi;

- Để thanh tốn các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm;

- Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm;

2.3.2.2. Việc đảo nợ NHTMCP SGCT thực hiện theo qui định riêng của NHNN VN

Khách hàng vay vốn của NHTMCP SGCT phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng;

- Phải hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏathuận trong hợp đồng tín dụng

2.5.2 Điều kiện

2.5.2.2 Cĩ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

* Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:

- Khách hàng doanh nghiệp

a) Pháp nhân: Được cơng nhận là pháp nhân theo Điều 84 và Điều 86 Bộ luật Dân sự và các quy

định khác của pháp luật Việt Nam

Đối với doanh nghiệp thành viên hạch tốn phụ thuộc: phải cĩ giấy uỷ quyền vay vốn củapháp nhân trực tiếp quản lý

b) Doanh nghiệp tư nhân: Chủ DNTN phải cĩ đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi

dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp

c) Cơng ty hợp danh: Thành viên hợp danh của cơng ty hợp danh phải cĩ đủ năng lực pháp luật

dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp

- Khách hàng cá nhân

a) Hộ gia đình, cá nhân

Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHTMCP SGCT là chủ hộ hoặc người đại diện củahộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải cĩ đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dânsự

b) Tổ hợp tác:

- Hoạt động theo Điều 111 Bộ luật dân sự;

- Đại diện của tổ hợp tác phải cĩ đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

* Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngồi

Phải cĩ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước

mà pháp nhân đĩ cĩ quốc tịch hoặc cá nhân đĩ là cơng dân, nếu pháp luật nước ngồi đĩ được Bộluật Dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy địnhhoặc được điều ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

2.5.2.2 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

2.5.2.3 Cĩ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

a) Cĩ vốn tự cĩ tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống

Vốn tự cĩ (nếu có) được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từnglần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống

b) Kinh doanh cĩ hiệu quả: cĩ lãi; trường hợp bị lỗ thì phải cĩ phương án khả thi khắc phục lỗđảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải cĩ nguồn thu ổn định để trả nợngân hàng

c) Khơng cĩ nợ khĩ địi hoặc nợ quá hạn ( nợ từ nhóm 3 trở lên) tại NHTMCP SGCT

d) Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của NHTMCPSGCT (Đối với những tài sản buộc phải mua bảo hiểm)

2.5.2.4 Cĩ dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, cĩ hiệu quả; hoặc cĩ

dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi và phù hợp với qui định của pháp luật

2.5.2.5 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN VN và của NHTMCP SGCT

2.6 Phương thức cho vay

2.6.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng (xem Phụ lục 1B)

2.6.3 Cho vay theo dự án đầu tư (xem Phụ lục 1C)

2.6.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng (xem Phụ lục 1D)

2.6.5 Cho vay hợp vốn (xem Phụ lục 1E)

2.6.6 Cho vay theo hạn mức thấu chi (xem Phụ lục 1F)

2.6.7 Cho vay theo các phương thức khác

Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHTMCP SGCT sẽ xem xét cho vay theocác phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và khơng trái với quyđịnh của pháp luật

2.7 Căn cứ xác định mức tiền cho vay

2.7.1 Căn cứ xác định mức cho vay

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng

- Mức vốn tự cĩ của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,đời sống

- Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay

- Khả năng hồn trả nợ của khách hàng vay

- Khả năng nguồn vốn của NHTMCP SGCT

2.7.2 Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng

Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng khơng vượt quá 15% vốn tự cĩ của NHTMCPSGCT tại thời điểm cho vay trừ trường hợp cho vay từ các nguồn uỷ thác của Chính phủ, của các

tổ chức, cá nhân hoặc những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự

cĩ của NHTMCP SGCT

Phịng kế hoạch tổng hợp tính tốn xác định chính xác mức vốn tự cĩ, tham mưu cho Tổng Giámđốc NHTMCP SGCT ký thơng báo mức vốn tự cĩ cho các phịng, ban hội sở, các chi nhánh đểtheo dõi thực hiện Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự cĩ củaNHTMCP SGCT, qua thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn thấy đảm bảo đủ điều kiện chovay, NHTMCP SGCT được thực hiện cho vay hợp vốn theo qui định của Thống đốc Ngânhàng Nhà nước Việt Nam

2.8 Quy định về trả nợ gốc và lãi vay

2.8.1.Các kỳ hạn trả nợ (gốc và lãi) của khoản vay, gồm cả thời gian ân hạn, và số tiền gốc trả nợcho mỗi kỳ hạn được thỏa thuận giữa NHTMCP SGCT và khách hàng căn cứ vào:

- Đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

- Khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng

2.8.2.Các khoản nợ gốc, lãi đến hạn được NHTMCP SGCT thông báo tới khách hàng trước ítnhất 05 ngày

2.8.3.Khách hàng cĩ khả năng cĩ thể trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đếnngày trả nợ

2.8.4.NHTMCP SGCT cĩ thể thu nợ trước kỳ hạn nếu:

- Khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn

- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích

- Khách hàng vi phạm Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm

2.8.5.Lãi tiền vay được tính theo số ngày thực tế nhận nợ và số dư nợ của khoản vay

2.9 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/ gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn:

- Khách hàng vay không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vaytrong phạm vi thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và NHTMCP SGCTđánh giá là có khả năng trả nợ trong các kỳ tiếp theo, thì NHTMCP SGCT xem xét điềuchỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay

- Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay trongphạm vi thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và được NHTMCP SGCTđánh giá là có khả năng trả nợ trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay, thìNHTMCP SGCT xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ của kháchhàng Toàn bộ số dư nợ vay gốc của khách hàng có khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ đượcphân vào các nhóm nợ thích hợp theo quy định về phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước ViệtNam

- Đối với khoản nợ vay không trả nợ đúng hạn, được NHTMCP SGCT đánh giá là khôngcó khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp nhận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợgốc của hợp đồng tín dụng/Giấy nhận nợ đó là nợ quá hạn và NHTMCP SGCT thực hiện cácbiện pháp để thu hồi nợ; việc phạt chậm trả đối với nợ quá hạn và nợ lãi vốn vay doNHTMCP SGCT và khách hàng thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật và ghi vào hợpđồng tín dụng/Giấy nhận nợ NHTMCP SGCT phân loại toàn bộ số dư nợ gốc của khách hàngvay có nợ quá hạn vào tài khoản vay thích hợp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước ViệtNam

2.10 Căn cứ xác định lãi suất cho vay, lãi suất ưu đãi, lãi suất quá hạn

2.10.1 NHTMCP SGCT cơng bố biểu lãi suất cho vay của mình cho khách hàng biết

2.10.2 NHTMCP SGCT và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho

vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn:

- Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN vàquy định của NHTMCP SGCT về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng

- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn khơng vượt quá 150% lãi suất chovay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

2.10.3 Lãi suất ưu đãi: tùy theo qui định từng thời kỳ của NHTMCP SGCT

2.11 Căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay

2.11.1 Thời hạn

NHTMCP SGCT và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất –kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án SXKD/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của kháchhàng và nguồn vốn cho vay của NHTMCP SGCT Đối với các pháp nhân Việt Nam và nướcngồi, thời hạn cho vay khơng quá thời hạn hoạt động cịn lại theo quyết định thành lập hoặc giấyphép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt quá thờihạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

2.11.2.Thể loại cho vay:

- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay cĩ thời hạn cho vay đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn là các khoản vay cĩ thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng

- Cho vay dài hạn là các khoản vay cĩ thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên

2.12 Đồng tiền cho vay và thu nợ

- NHTMCPSGCT cho vay bằng VNĐ và các loại ngoại tệ bao gồm USD và EURO

- NHTMCP SGCT khơng trực tiếp phát tiền vay ngoại tệ bằng tiền mặt cho khách hàng vay màchuyển trả thẳng cho nhà cung cấp hàng hĩa, dịch vụ Trong trường hợp chuyển trả nướcngồi sẽ thực hiện theo phương thức thanh tốn quốc tế hiện hành Trường hợp chuyển choNHTM khác thực hiện thanh tốn quốc tế phải được sự chấp thuận bằng văn bản của TổngGiám đốc

- Khách hàng vay bằng ngoại tệ nào phải trả nợ gốc và lãi bằng ngoại tệ đĩ Trường hợp trảbằng ngoại tệ khác hoặc bằng VNĐ phải được sự chấp thuận của NHTMCP SGCT và phảichuyển đổi theo tỷ giá quy định của NHTMCP SGCT tại thời điểm trả nợ, phù hợp với cânđối ngoại tệ và lợi ích kinh doanh của NHTMCP SGCT, quy định về quản lý ngoại hối củaChính phủ và hướng dẫn của NHNN VN

- Loại tiền nhận nợ phải phù hợp với loại tiền đã được xác định trên hợp đồng tín dụng

2.13 Quy định quản lý ngoại hối của nhà nước về cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng vay là người cư trú

NHTMCP SGCT xem xét quyết định cho khách hàng là người cư trú vay vốn bằng ngoại tệ đểđáp ứng các nhu cầu vốn sau:

- Để thanh tốn cho nước ngồi tiền nhập khẩu hàng hĩa, dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuấtkinh doanh

Hồ sơ cho vay phải bổ sung bản sao cĩ xác nhận sao y bản chính Hợp đồng nhập khẩu hoặc chứng từ tương đương, tờ khai hải quan(nếu có), hóa đơn thương mại văn bản cho phép nhập khẩu của Bộ Thương mại hoặc cơ quan quản lý chuyên ngành (đối với ngành hàng nhập khẩu cĩ điều kiện), giấy chứng nhân đăng ký kinh doanh và giấy chứng nhận đăng ký

mã số xuất nhập khẩu (đối với khách hàng giao dịch lần đầu).

- Để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh hàng hĩa và dịch vụ xuấtkhẩu; thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh cĩ nguồn thu ngoại tệ trênlãnh thổ Việt Nam

Hồ sơ cho vay phải bổ sung bản sao cĩ xác nhận sao y bản chính văn bản quyết định của Chính phủ cho phép dự án được vay bằng ngoại tệ (nếu là dự án đầu tư theo quyết định của Chính phủ); bản sao cĩ xác nhận sao y bản chính hợp đồng xuất khẩu hoặc thu mua, chế biến, gia cơng, sản xuất, mua bán hàng xuất khẩu.

- Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu

- Cho vay đối với người lao động đi làm việc cĩ thời hạn ở nước ngồi theo quy định củaNHNN VN

- Để thực hiện các dự án đầu tư theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ

- Để trả nợ nước ngồi trước hạn, nếu khoản vay cĩ đủ các điều kiện sau:

+ Dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh sử dụng khoản vay nước ngồi đĩ

cĩ hiệu quả;

+ Doanh nghiệp cĩ khả năng trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ;

+ Tiết kiệm được chi phí vay vốn so với việc vay vốn nước ngồi

- Các nhu cầu vay vốn ngắn hạn để sản xuất, kinh doanh mà khách hàng vay khơng cĩ nguồnthu ngoại tệ, nếu được NHTMCP SGCT hoặc tổ chức tín dụng khác cam kết bằng văn bảnbán ngoại tệ hoặc cĩ hợp đồng mua ngoại tệ kỳ hạn để trả nợ vay

- Đối với các nhu cầu vốn nằm ngồi quy định như trên phải được sự chấp thuận trước bằngvăn bản của Thống đốc NHNN VN

Nếu khách hàng vay bằng ngoại tệ để sử dụng trong nước thì khách hàng phải bán số ngoại tệ đĩcho NHTMCP SGCT

2.14 Quyền và nghĩa vụ của người vay (khách hàng) và NHTMCP SGCT.

2.14.1 Quyền và nghĩa vụ của người vay

Người vay cĩ quyền:

- Từ chối các yêu cầu của NHTMCP SGCT khơng đúng với thỏa thuận trong Hợp đồng tíndụng

- Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm HĐTD theo qui định của pháp luật

Người vay cĩ nghĩa vụ:

- Cung cấp đầy đủ, trung thực thơng tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn cho NHTMCPSGCT và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thơng tin, tài liệu đã cung cấp

- Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đầy đủ các nội dung khác đã thỏa thuận trongHợp đồng tín dụng và các cam kết khác liên quan

- Trả nợ gốc, lãi vay và các loại phí khác (nếu cĩ) đầy đủ và đúng kỳ hạn như đã thỏa thuậntrong Hợp đồng tín dụng

- Chịu trách nhiệm trước pháp luật nếu vi phạm các điều khoản đã được thỏa thuận trong Hợpđồng tín dụng

2.14.2 Quyền và nghĩa vụ của NHTMCP SGCT

NHTMCP SGCT cĩ quyền:

- Yêu cầu người vay cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính củakhách hàng và người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay

- Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu khách hàng khơng cĩ đủ điều kiện vay vốn, dự

án / phương án vay vốn khơng cĩ hiệu quả, khơng phù hợp với quy định của pháp luật hoặcNHTMCP SGCT khơng cĩ đủ nguồn để cho vay

- Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng

- Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khách hàng cung cấp thơng tin sai sựthật, vi phạm Hợp đồng tín dụng hoặc cĩ dấu hiệu khơng an tồn vốn vay

- Khởi kiện khách hàng vi phạm Hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh của khách hàng theoquy định của pháp luật

- Khi người vay khơng cĩ khả năng trả nợ đến hạn và nếu các bên khơng cĩ thỏa thuận nàokhác thì NHTMCP SGCT cĩ quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo thỏa thuận trong Hợpđồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ hoặc yêu cầu người bảo lãnh thựchiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn

- Miễn, giảm lãi tiền vay, giảm phí, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, mua bán nợ theo quyđịnh của NHNN VN, NHTMCP SGCT và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xĩa nợ theo quyđịnh của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN VN

- Xử lý gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ, xĩa nợ phù hợp quy định của Chính phủ, NHNN VN

NHTMCP SGCT cĩ nghĩa vụ:

- Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Lưu giữ những hồ sơ tín dụng và tài liệu liên quan phù hợp với quy định của pháp luật

PHỤ LỤC 1A.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY TỪNG LẦN (CHO VAY THEO MÓN)

Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng vàNHTMCP SGCT đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

- Khách hàng cĩ nhu cầu vay vốn khơng thường xuyên

- Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay hỗ trợ triểnkhai các đề tài nghiên cứu khoa học, cơng nghệ, cho vay tiêu dùng trong dân cư

2 Xác định số tiền cho vay

Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án hoặc phương án - vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự

cĩ - vốn khác (nếu cĩ)

3 Mỗi hợp đồng tín dụng cĩ thể phát tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu

cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải lập Giấy nhận

nợ Trên giấy nhận nợ phải ghi thời hạn cho vay cụ thể, đảm bảo khơng vượt so với thời hạn chovay ghi trên hợp đồng tín dụng Tổng số tiền cho vay trên các giấy nhận nợ khơng được vượt quá

số tiền đã ghi trong hợp đồng tín dụng

PHỤ LỤC 1B.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà NHTMCP SGCT vàkhách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhấtđịnh

1 Đối tượng áp dụng

- Khách hàng cĩ nhu cầu vay vốn thường xuyên

- Khách hàng vay cĩ đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn khơng phù hợp vớiphương thức cho vay từng lần

2 Xác định thời hạn cho vay

- Căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định thời hạncho vay và ghi vào hợp đồng tín dụng và từng giấy nhận nợ

- Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêucầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo khơng được vượt quá hạn mức tín dụng đã kýkết Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải lập giấy nhận nợ với ngân hàng, kèm theo: bảng kêcác chứng từ sử dụng tiền vay và các giấy tờ liên quan đến sử dụng tiền vay (nếu có).NHTMCP SGCT kiểm tra các tài liệu trên đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụng vốn vaytheo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng và ký vào giấy nhận nợ của khách hàng

3 Tăng hạn mức tín dụng

Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng cĩ nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tíndụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, phải cĩ văn bản đề nghị và NHTMCPSGCT xem xét, nếu thấy hợp lý thì chấp thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng và cùng kháchhàng ký phụ lục bổ sung hợp đồng tín dụng

4 Ký kết hợp đồng tín dụng mới

- Trước 30 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửi đến NHTMCPSGCT các giấy tờ sau:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính

 Phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo

- Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng, NHTMCP SGCT thẩm định để quyết định cho vaytiếp và ký kết hợp đồng tín dụng theo hạn mức tín dụng mới khi kết thúc thời hạn duy trì hạnmức tín dụng cũ

- Hạn mức tín dụng mới bao gồm cả dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang (nếu

cũ chuyển sang thì khách hàng và ngân hàng phải xác định thời hạn giảm thấp dư nợ cũ theohạn mức tín dụng mới và ghi vào hợp đồng tín dụng Thời hạn giảm thấp dư nợ cũ khơngđược vượt quá một chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn Khi khách hàng giảm

dư nợ thấp hơn hạn mức tín dụng hiện tại thì mới được vay tiếp theo Hợp đồng tín dụng mới

2 Xác định số tiền cho vay

Số tiền cho vay = Tổng mức đầu tư của dự án - Vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự cĩ tham gia - Nguồnvốn huy động khác

3 Căn cứ để phát tiền vay

- Hợp đồng tín dụng

- Hợp đồng và chứng từ cung ứng vật tư, thiết bị, cơng nghệ, dịch vụ, …

- Biên bản xác nhận giá trị khối lượng cơng trình hồn thành (đã được nghiệm thu từng hạngmục hoặc tồn bộ cơng trình – nếu có) hoặc các văn bản xác nhận tiến độ thực hiện dự án.Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải ký giấy nhận nợ

4 Trong trường hợp thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn

huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì NHTMCP SGCT cĩ thể xem xétcho vay bù đắp nguồn vốn đĩ trên cơ sở phải cĩ chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn

đã sử dụng trước

5 Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thỏa thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử

dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng đề nghị thì NHTMCPSGCT xem xét cĩ thể thỏa thuận và ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vayphù hợp với tiến độ thi cơng cụ thể

6 NHTMCP SGCT và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mức phí cam kết sử dụng

tiền vay trong trường hợp khách hàng khơng sử dụng hết mức vốn vay đã thỏa thuận (nếucó)

7 Xác định thời gian ân hạn và định kỳ hạn trả nợ

7.1 Thời gian ân hạn

NHTMCP SGCT cĩ thể thỏa thuận với khách hàng về thời gian ân hạn của dự án đầu tư Trườnghợp trong quá trình thực hiện XDCB của dự án vì nguyên nhân khách quan khách hàng khơng thểthực hiện đúng thời gian ân hạn đã thỏa thuận, NHTMCP SGCT cĩ thể xem xét và điều chỉnhthời gian ân hạn phù hợp với tình hình thực tế

7.2 Định kỳ hạn trả nợ

Căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ và các điều khoản đã thỏa thuậntrong Hợp đồng tín dụng, NHTMCP SGCT ký phụ kiện nhận nợ và trả nợ xác định lịch trả nợchi tiết cho số tiền vay đã rút, cụ thể: thời gian của 1 kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phảitrả của từng kỳ hạn nợ.

7.2.2 Thời gian ân hạn hết nhưng khách hàng chưa rút hết vốn:

Ngay sau khi hết thời gian ân hạn, căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ, ngày bắt đầu nhận

nợ, tiến độ thực hiện dự án và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, NHTMCPSGCT ký phụ kiện nhận nợ và trả nợ xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay đã rút, cụ thể:thời gian của 1 kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả của từng kỳ hạn nợ

Khi khách hàng tiếp tục rút hết vốn, căn cứ vào số tiền nhận nợ tiếp theo, NHTMCP SGCT phân

bổ cho các kỳ hạn trả nợ cịn lại và ký phụ lục phụ kiện nhận nợ và trả nợ sửa đổi lịch trả nợ chitiết cho phần dư nợ hiện cĩ và các kỳ hạn cịn phải trả nợ

PHỤ LỤC 1D.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DỰ PHỊNG

1 NHTMCP SGCT cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức

tín dụng nhất định để đầu tư cho DAĐT/PASXKD

2 Ngồi việc thực hiện các quy định như phương thức cho vay theo dự án đầu tư/PASXKD,

NHTMCP SGCT và khách hàng thỏa thuận những nội dung sau:

- Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phịng

- Phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phịng: trong thời gian hiệu lực của hợpđồng, nếu khách hàng khơng sử dụng hoặc sử dụng khơng hết hạn mức tín dụng dự phịng,khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phịng đĩ Mức phí camkết theo biểu phí do Tổng Giám đốc NHTMCP SGCT quy định từng thời kỳ

3 Hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phịng và mức phí cho hạn mức

tín dụng dự phịng được ghi trong hợp đồng tín dụng Căn cứ vào đĩ, NHTMCP SGCT thơngbáo với khách hàng hạn mức tín dụng dự phịng được cấp Mỗi lần rút tiền vay trong hạn mứctín dụng dự phịng, khách hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ cần thiết gửiNHTMCP SGCT

PHỤ LỤC 1E.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY HỢP VỐN (ĐỒNG TÀI TRỢ)

Phương thức cho vay đồng tài trợ là phương thức cho vay mà NHTMCP SGCT cùng cho vaytrong một nhĩm các TCTD đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đĩNHTMCP SGCT hoặc một TCTD đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của NHNN và hướng dẫn củaNHTMCP SGCT (nếu có)

PHỤ LỤC 1F.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC THẤU CHI

NHTMCP SGCT thỏa thuận bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền cĩ trên tàikhoản thanh tốn của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN VN về hoạtđộng thanh tốn qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn

CHệễNG II QUY TRèNH CHO VAY VÀ QUẢN Lí TÍN DỤNG DÂN CƯ

A.CƠ CẤU CHƯƠNG

1 Giới thiệu chung

2.Phạm vi ỏp dụng và đối tượng cho vay

2.1 Phạm vi ỏp dụng

2.2 Đối tượng được vay

2.3 Những đối tượng và nhu cầu vốn khụng được cho vay

2.4 Đối tượng bị hạn chế cho vay

3.Giới hạn cho vay

4.Nhiệm vụ, quyền hạn nguyờn tắc hoaùt động của chi nhỏnh/Hội sở NHTMCP SGCT.

5.Trỏch nhiệm cụ thể của từng cấp xột, quyết định cho vay:

6.Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay

6.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khỏch hàng về điều kiện tớn dụng và hồ sơ vay vốn

6.2 Kiểm tra hồ sơ và mục đớch vay vốn

6.3 Điều tra, thu thập, tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và phương ỏn vay vốn

6.4 Kiểm tra, xỏc minh thụng tin

6.5 Phõn tớch, thẩm định khỏch hàng vay vốn

6.6 Dự kiến lợi ớch cho ngõn hàng nếu khoản vay được phờ duyệt

6.7 Phõn tớch, thẩm định phương ỏn vay vốn/dự ỏn đầu tư

6.8 Thẩm định cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay

6.9 Lập bỏo cỏo thẩm định cho vay

6.10 Xỏc định phương thức và nhu cầu cho vay

6.11 Phờ duyệt khoản vay

6.12 Ký kết hợp đồng tớn dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảođảm

7.2 Đỏnh giỏ lại cỏc khoản nợ định kỳ và giữa kỳ hoặc đột xuất

7.3 Quản lý đối với từng khoản cho vay và toàn bộ danh mục cho vay

7.4 Thu thập thụng tin bổ sung về khỏch hàng và khoản vay

7.5 Thay đổi hạn mức tớn dụng và phờ duyệt

B NỘI DUNG :

3. 1.Giới thiệu chung

Quy trình này đợc soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoahọc, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt

Quy trình cho vay này đợc soạn thảo trên nguyên tắc tuân thủ mọi văn bản pháp lý hiện hànhliên quan tới quá trình cho vay và quản lý tín dụng do NHNN VN và do NHTMCP SGCT banhành (Phụ lục 1- “Danh mục văn bản pháp lý ”).

Những nội dung của Quy trình cho vay và quản lý tín dụng dõn cư có thể đợc sửa đổi và bổsung để phù hợp với những luật, quy định mới của các cấp có thẩm quyền và yêu cầu thực tếnhằm ngày càng hoàn thiện và nâng cao khả năng quản lý rủi ro, chất lợng tín dụng trong hệthống NHTMCP SGCT

4. 2.Phạm vi ỏp dụng và đối tượng được vay

- Cho vay sản xuất kinh doanh: Cho vay để bổ sung, đầu tư vốn cho hoạt động sản xuấtkinh doanh

2.2.2 Đối tượng được vay:

Bao gồm:

- Khỏch hàng Việt Nam gồm cú cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, tổ hợp tỏc

- Khách hàng nớc ngoài là các cỏ nhõn nớc ngoài

Điều kiện cho vay đối với cỏc đối tượng này nờu tại mục Chương I "Chớnh sỏch tớn dụng chung".

2.3 Những đối tượng và nhu cầu vốn khụng được cho vay

Xem Chương I "Chớnh sỏch tớn dụng chung"

2.4 Đối tượng bị hạn chế cho vay

Xem mục Chương I "Chớnh sỏch tớn dụng chung"

5. 3.Giới hạn cho vay

Xem mục Chương I "Chớnh sỏch tớn dụng chung"

6. 4.Nhieọm vuù, quyeàn haùn, nguyeõn taộc hoaùt ủoọng cuỷa Chi nhaựnh/Hoọi sụỷ NHTMCP SGCT: 4.1 Taùi Chi nhaựnh:

- Nhieọm vuù vaứ quyeàn haùùn cuỷa Giaựm ủoỏc:

duyeọt vaứ quyeỏt ủũnh moựn vay trong phaùm vi mửực phaựn quyeỏt cho vay ủaừ ủửụùc ToồngGiaựm ủoỏc giao cho Giaựm ủoỏc Chi nhaựnh vaứ tửù chũu traựch nhieọm veà caực quyeỏt ủũnh naứy

duùng xeựt duyeọt caực hoà sụ cho vay ngoaứi phaùm vi haùn mửực phaựn quyeỏt cho pheựp cuỷa chinhaựnh

cho vay vaứ thu nụù cuỷa Chi nhaựnh

nhaựnh phaỷi thoõng qua Ban Tớn duùng thaồm ủũnh vaứ coự yự kieỏn ủeà xuaỏt cho Toồng Giaựm

Đốc/Hội đồng Tín dụng xét duyệt Nhiệm vụ, quyền hạn, thành phần Hội đồng tíndụng được quy định theo Quy chế Hội đồng tín dụng NHTMCP SGCT Căn cứ nộidung thông báo bằng văn bản của Hội đồng tín dụng hoặc của Tổng Giám đốc, GiámĐốc Chi nhánh có thẩm quyền đầy đủ về việc thực hiện theo các nội dung thông báonày và tự chịu trách nhiệm trong quá trình thực hiện.

4.2 Tại Hội sở :

- Nhiệm vụ và quyền hạn của Phòng Tín dụng:

vấn đề có liên quan đến việc cho vay của chi nhánh chuyển lên thuộc thẩm quyềnquyết định của Tổng Giám đốc

vấn đề có liên quan đến việc cho vay của chi nhánh chuyển lên thuộc thẩm quyềnquyết định của Hội đồng tín dụng

- Nhiệm vụ và quyền hạn của Tổng Giám đốc:

- Tổng Giám đốc được quyền xét duyệt và quyết định món vay trong phạm vi mức phánquyết cho vay của Tổng Giám đốc và tự chịu trách nhiệm về các quyết định này

- Nhiệm vụ quyền hạn của Hội đồng Tín dụng:

- Nhiệm vụ, quyền hạn, thành phần Hội đồng tín dụng được quy định theo Quy chế Hộiđồng tín dụng NHTMCP SGCT

5 Trách nhiệm cụ thể của từng cấp xem xét, quyết định cho vay:

5.1 Nhân viên tín dụng:

- Chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay; hướng dẫn khách hàng về các thủ tục,điều kiện vay và lập hồ sơ vay theo quy định

- Thu thập, tổng hợp về các thông tin khách hàng và phương án vay

- Phân tích, đánh giá về khách hàng vay; kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu

do khách hàng cung cấp; phân tích tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án vay vốn,khả năng trả nợ của khách hàng

- Lập tờ trình nêu rõ ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không cho vay và chịu tráchnhiệm về ý kiến đề xuất của mình

- Lập thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay hay không cho vay, sau khicó quyết định của Hội đồng tín dụng/Tổng Giám đốc/Giám đốc

- Soạn thảo và ký tên trên hợp đồng, văn bản chứng từ liên quan khoản vay theo mẫuđược NHTMCP SGCT ban hành

- Theo dõi việc cho vay, thu hồi nợ

- Thực hiện nghiệp vụ khác theo Quy trình tín dụng

5.2 Lãnh đạo Phòng Tín dụng Hội sở / Phòng Kinh doanh Chi nhánh:

- Thực hiện thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay và tờ trình của NVTD

trách nhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay và tờ trình của NVTD, ghi rõ ý kiến củamình trên tờ trình của NVTD về việc cho vayhay không cho vay trình Tổng Giám đốc

+ Tại Hội sở: lãnh đạo Phòng Tín dụng chịu tráchnhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của NVTD, ghi rõ ý kiến của mìnhtrên tờ trình của NVTD về việc cho vay hay không cho vay trình Tổng Giám đốc hoặcBiên bản họp Hội đồng tín dụng và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.

- Kiểm tra nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay do nhân viên tíndụng lập, bảo đảm đầy đủ các yếu tố, phù hợp với các mẫu hợp đồng được NHTMCP SGCTban hành và ký tên trên hợp đồng đó và các chứng từ liên quan

- Phân công, theo dõi, giám sát và đôn đốc Nhân viên thẩm định và Nhân viên tín dụngthực hiện nghiêm túc, đầy đủ Quy trình nghiệp vụ

- Thực hiện nghiệp vụ khác theo Quy trình tín dụng

5.3 Giám đốc/Tổng Giám đốc/ Hội đồng tín dụng:

5.3.1 Trường hợp khỏan cho vay thuộc thẩm quyền quyết định của Giám đốc Chi nhánh:Giám đốc hoặc người được Giám đốc ủy quyền hợp pháp

- Xem xét Biên bản định giá tài sản và Tờ trình của Phòng Kinh doanh Chi nhánh đểquyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các chứng từ liên quan do PhòngKinh doanh Chi nhánh trình

- Thực hiện nghiệp vụ khác theo Quy trình tín dụng được ban hành

* Lưu ý: Trường hợp khoản vay vượt quá mức phán quyết của Chi nhánh, Giám đốc lập tờ

trình và kèm theo hồ sơ đầy đủ chuyển hồ sơ lên Tổng Giám đốc (trong trường hợp thuộcthẩm quyền của Tổng Giám đốc) hoặc Hội đồng tín dụng (trong trường hợp thuộc thẩm quyềncủa Hội đồng tín dụng) để Tổng Giám đốc, Hội đồng tín dụng xem xét, quyết định Phòng Tíndụng Hội sở có trách nhiệm thẩm định lại và trình Tổng Giám đốc/Hội đồng tín dụng

5.3.2 Trường hợp khỏan cho vay thuộc thẩm quyền quyết định của Tổng Giám đốc TổngGiám đốc hoặc người được Tổng Giám đốc ủy quyền hợp pháp:

- Xem xét Biên bản định giá tài sản và Tờ trình của Phòng Tín dụng Hội sở/Chi nhánhđể quyết định cho vay không cho vay, và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

- Ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay do Phòng Tín dụng Hội sở trình

- Thực hiện nghiệp vụ khác theo Quy trình tín dụng được ban hành

- Trường hợp khoản vay vượt quá mức phán quyết của Tổng Giám đốc hoặc xét thấycần thiết, Tổng Giám đốc chuyển hồ sơ lên Hội đồng tín dụng để xem xét quyết định

5.3.3 Trường hợp khỏan vay thuộc thẩm quyền quyết định của Hội đồng tín dụng:

Những trường hợp khoản vay được đưa ra Hội đồng tín dụng, thì Hội đồng tín dụng chịutrách nhiệm về quyết định cho vay hay không cho vay Hội đồng tín dụng hoạt động theo Quychế Hội đồng tín dụng NHTMCP SGCT Sau khi có quyết định của Hội đồng tín dụng, TổngGiám đốc/Giám đốc triển khai thực hiện quyết định của Hội đồng tín dụng

6 Quy trình nghiệp vụ cho vay

Quy tr×nh cho vay được bắt đầu từ khi NVTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kếtốn viên tất tốn - thanh lý hợp đồng tín dụng, bao gồm:

- Thẩm định trước khi cho vay;

- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;

- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay

- Vay vốn phục vụ đời sống, sinh hoạt.

- Đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh

Tuỳ theo từng mục đích mà NVTD phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn theo những nộidung sau:

6.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khỏch hàng về điều kiện tớn dụng và hồ sơ vay vốn

- Đối với khỏch hàng quan hệ tớn dụng lần đầu: NVTD hướng dẫn khỏch hàng đăng ký nhữngthụng tin về khỏch hàng, cỏc điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay

- Đối với khỏch hàng đó có quan hệ tớn dụng: NVTD kiểm tra sơ bộ cỏc điều kiện vay, bộ hồ sơvay, hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ vay

- Khỏch hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện, hồ sơ vay đều được NVTD laọp Phieỏu tieỏp xuựckhaựch haứng (Phuù luùc … ), bỏo cỏo lónh đạo phoứng ủeồ phaõn coõng hoà sụ

- NVTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ ( Bieõn nhaọn hoà sụ – Phuù luùc 2R); kiểm tra tớnh đầy đủ,với những nội dung thuộc:

+ Phụ lục 2A "Danh mục hồ sơ phỏp lý"

+ Phụ lục 2B "Danh mục hồ sơ khoản vay"

+ Phụ lục 3C "Danh mục hồ sơ bảo đảm tiền vay"

6.2 Kiểm tra hồ sơ và mục đớch vay vốn

6.2.1 Kiểm tra hồ sơ vay vốn

6.2.1.1 Kiểm tra hồ sơ phỏp lý

NVTD kiểm tra tính hợp lệ của cỏc giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ phỏp lý tại Phụ

lục 2A Danh mục Hồ sơ phỏp lý

6.2.1.2 Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay

- NVTD kiểm tra tớnh hụùp leọ của từng loại hồ sơ nêu ở Phụ lục 2B hồ sơ khỏan vay và phuù luùc3C Danh mục Hồ sơ bảo đảm tiền vay

- Đối với cỏc bỏo cỏo kết quả kinh doanh và phương ỏn sản xuất kinh doanh/dự ỏn đầu tư

(PASXKD/DAĐT), khả năng vay trả, nguồn trả, việc kiểm tra và phõn tớch xem chi tiết tại phần

6 8 "Phõn tớch và thẩm định phương ỏn vay vốn/ dự ỏn đầu tư"

- Ngoài ra, kiểm tra sự phù hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghềkinh doanh hiện tại của khách hàng vay và phù hợp với phơng án dự kiến đầu t; ngành nghề kinhdoanh đợc phép hoạt động, xu hớng phát triển của ngành trong tơng lai

6.2.2 Kiểm tra mục đớch vay vốn

- Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phơng án dự kiến đầu t có phù hợp với đăng ký kinhdoanh

- Kiểm tra tớnh hợp phỏp của mục đớch vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục nhữnghàng húa cấm lưu thụng, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chớnh phủ tại từngthời kỳ)

- Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp vớiquy định quản lý ngoại hối hiện hành

6.3 Điều tra, thu thập, tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và phương ỏn vay vốn

6.3.1 Về khỏch hàng vay vốn

NVTD phải đi thực tế tại gia đình/nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêmthông tin về:

- Gia đình của khách hàng vay vốn

- Mục đích vay vốn của khách hàng

- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

- Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có)

6.3.2 Về phương ỏn sản xuất kinh doanh/dự án đầu t

- Đi thực tế để tìm hiểu về giá cả, tình hình cung cầu trên thị trờng đối với sản phẩm củaPASXKD/Dự ỏn đầu tư

Tìm hiểu qua các nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, các nhà tiêu thụ sản phẩm t

-ơng tự của PASXKD/DAĐT để đánh giá tình hình thị trờng đầu vào, đầu ra

- Tìm hiểu từ các phơng tiện đại chúng (báo, đài, mạng máy tính );

- Tìm hiểu qua các báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề về từng ngành nghề

- Tìm hiểu từ các PASXKD/DAĐT cùng loại

Chi tiết của việc điều tra, thu thập và tổng hợp hai loại thụng tin này, xin xem phần 6.5 "Phõn tớch và thẩm định khỏch hàng vay vốn" và phần 6.7 “Phân tích thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh/dự án đầu t”

6.4 Kiểm tra, xỏc minh thụng tin.

Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng đợc thực hiện qua các nguồn sau:

- Hồ sơ vay vốn trớc đây của khách hàng

- Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC)

- Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị và nhữngkhách hàng tiêu thụ sản phẩm

- Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan thuế, v.v )

- Cỏc Ngõn hàng mà khỏch hàng hiện đang vay vốn/ trửụực ủoự vay voỏn

6.5 Phõn tớch, thẩm định khỏch hàng vay vốn

6.5.1 Tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư cỏch và năng lực phỏp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức,

bố trí lao động

Xem Phụ lục 2C "Hướng dẫn phân tích về tư cỏch và năng lực phỏp luật, năng lực hành vi dân

sự, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng”

6.5.1.1 Tìm hiểu chung về khách hàng, xỏc định loại hỡnh khỏch hàng

6.5.1.2 Điều tra đánh giá t cách và năng lực phỏp luật, năng lực hành vi dân sự

6.5.1.3 Mô hình tổ chức, bố trí lao động của khách hàng

6.5.1.4 Tìm hiểu và đánh giá khả năng quản trị điều hành của khách hàng

6.5.2 Phân tích đánh giá tỡnh hỡnh hoạt động và khả năng tài chớnh

B

ớc 1: Kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh

NVTD tiến hành xác minh tính xác thực của chúng với những nội dung tại Phụ lục 2D “Kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh”

B

ớc 2 Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính

Thực hiện theo cỏc nội dung thuộc Phụ lục 2E "Hướng dẫn phân tích, đánh giá tình hình hoạt

động và khả năng tài chính "

6.5.3 Tỡnh hỡnh quan hệ với cỏc tổ chức tớn dụng

NVTD phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh quan hệ với cỏc TCTD bao gồm tỡnh hỡnh quan hệ tớn dụng

và quan hệ tiền gửi hiện tại và cả trong quỏ khứ

6.5.3.1 Quan hệ tín dụng:

- Đối với trong hệ thống NHTMCP SGCT:

+ D nợ ngắn, trung và dài hạn (bao gồm cả nợ quá hạn; Đối với quỏ hạn cho biết chi tiết

về số tiền, thời hạn quỏ hạn )

+ Mục đích vay vốn của các khoản vay

+ Doanh số cho vay, thu nợ

+ Số d bảo lãnh

+ Mức độ tín nhiệm.

+ Khách hàng phải thoả mãn yêu cầu “khụng cú nợ tửứ nhoựm 3 trụỷ leõn tại NHTMCPSGCT mới được vay mới / bổ sung tại NHTMCP SGCT

- Đối với các Tổ chức tín dụng khác (neỏu ủửụùc)

+ D nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ quá hạn)

+ Mục đích vay vốn của các khoản vay

+ Số d bảo lãnh

+ Mức độ tín nhiệm

6.5.3.2 Quan hệ tiền gửi:

- Tại NHTMCP SGCT

+ Số d tiền gửi bỡnh quân

+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu

- Tại các Tổ chức tín dụng khác

+ Số d tiền gửi bình quân

+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu

6.6 Dự kiến lợi ớch cho ngõn hàng nếu khoản vay được phờ duyệt

NVTD tiến hành tớnh toỏn lói và/hoặc phớ (lợi ớch) cú thể thu được nếu như khoản vayđược phờ duyệt Cơ sở tớnh toỏn dựa trờn đơn ủeà nghũ vay của khỏch hàng (số tiền giải ngõn, thờihạn và lói xuất dự tớnh) Cũn nếu đõy là khoản vay để làm mục đớch khỏc, thỡ tương tự cũng cúthể tớnh ra số lói và số tiền phớ (nếu cú)

Cũng cần lưu ý là phải xem xột tổng thể cỏc lợi ớch khỏc khi thiết lập quan hệ tớn dụng vớikhỏch hàng (vớ dụ: lợi nhuận từ khoản vay cú thể sẽ khụng cao như mong muốn nhưng bự lại,khỏch hàng luụn duy trỡ quan hệ tiền gửi ở mức cao, khỏch hàng thường xuyờn/cú thể cú nguồnngoại tệ để bỏn cho NHTMCP SGCT, v.v )

6.7 Phõn tớch, thẩm định phương ỏn vay vốn/dự ỏn đầu tư

Mục tiêu của phần này nhằm:

- Đa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của phơng án sản xuất kinh doanh(PASXKD), khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xẩy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vayhoặc từ chối cho vay

- Làm cơ sở tham gia góp ý, t vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay,thu đợc nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro

- Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu

nợ hợp lý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảomục tiêu đầu t của Ngân hàng

NVTD xem xét và tổng hợp những thông tin trợ giúp cho quá trình phân tíchPASXKD/DAĐT qua Phụ lục 2G “Danh mục câu hỏi điều tra đánh giá phơng án kinh doanh”

Việc phân tích và thẩm định PASXKD/DAĐT sẽ đợc tiến hành theo các bớc hớng dẫn tại Phụ lục 3K “Hớng dẫn phân tích thẩm định phơng án SXKD/DAĐT” của Ch ơng III “Quy trình cho vay

và quản lý tín dụng doanh nghiệp” nhng áp dụng đối với đối tợng vay vốn là khách hàng dân c coự

saỷn xuaỏt kinh doanh

6.8 Biện phỏp bảo đảm tiền vay, thaồm ủũnh taứi saỷn baỷo ủaỷm.

Bảo đảm tiền vay là việc khỏch hàng vay vốn của NHTMCP SGCT dựng cỏc loại tài sản củamỡnh hoặc bờn thứ ba ủeồ cầm cố, thế chấp, bảo lónh nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối vớiNgõn hàng Tài sản bảo đảm là cơ sở để xỏc lập trỏch nhiệm người vay; giảm thấp rủi ro tớn dụng,mặc dù đây không phải là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay; khụng xem là phương tiệnduy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn Khi nhận tài sản làm bảo đảm, thực hiện như tại phaàn III

“Hửụựng daón định giỏ tài sản bảo đảm”

- Cỏc tài sản mà phỏp luật cú quy định phải mua bảo hiểm, NHTMCP SGCT sẽ yờu cầu khỏchhàng mua bảo hiểm.

- TSBĐ tiền vay cú thể do NHTMCP SGCT giữ, cú thể giao cho người vay giữ cú sự kiểm tra,giỏm sỏt của NHTMCP SGCT

6.9 Lập tờ trỡnh thẩm định cho vay

Tổng hợp nội dung thẩm định vào tờ trỡnh thẩm định cho vay

Trên cơ sở kết quả thẩm định, NVTD phải lập Tờ trỡnh thẩm định cho vay (TTTĐCV) TTTĐCV

là tài liệu dạng văn bản trong đó phải nêu rõ, cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánhgiá phơng án đầu t xin vay vốn của khách hàng cũng nh các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị củakhách hàng

Tuỳ theo từng PASXKD/DAẹT cụ thể, NVTD chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết,

có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính cuỷa PASXKD/DAẹT và khả năng trả nợ cuỷa kháchhàng để đa vào TTTĐCV

Đối với những hồ sơ vay Chi nhánh trình lên Hội ủồng Tớn dụng :

Vì quá trình tiếp cận với khách hàng, phơng án SXKD/DAĐT đợc diễn ra trực tiếp tại các Chinhánh cho nên nội dung Tờ trỡnh thẩm định tại Chi nhánh phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả nộidung có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo Chi nhánh và Hội Đồng Tớn dụng (HĐTD) xemxét

Tại HĐTD, việc thẩm định mang tính kiểm tra, thẩm định lại kết quả đã thẩm định của Chinhánh, lại đợc thực hiện chủ yếu trên hồ sơ vay vốn và các thông tin, báo cáo của Chi nhánh chonên Báo cáo thẩm định không cần chi tiết tất cả các nội dung nh đã thực hiện tại các Chi nhánh,nếu thống nhất với phơng pháp và kết quả tính toán của Chi nhánh thì không nhất thiết phải tínhtoán lại

Kết cấu của một TTTĐCV đợc thực hiện theo Phụ lục 2M “Maóu tụứ trỡnh”

6.10 Xỏc định phương thức và nhu cầu cho vay

Tuỳ theo yêu cầu vay vốn của khách hàng, kết quả thẩm định khách hàng và quan hệ với kháchhàng mà NHTMCP SGCT quyết định phơng thức cho vay Cỏc phương thức cho vay nờu tại

khoaỷn 2.6 Chương I“Chớnh sỏch tớn dụng chung”

6.11 Phờ duyệt khoản vay

Các bớc phê duyệt khoản vay bao gồm:

B

ớc 1 Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, NVTD lập Tờ trình theo mẫu trong

Phụ lục 2M kèm hồ sơ vay vốn trình laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh/Phoứng Tớn duùng

B

ớc 2 Trên cơ sở Tờ trình của NVTD kèm hồ sơ vay vốn, laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh/Phoứng

Tớn duùng xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào Tờ trình và trình Giaựm ủoỏc /Toồng Giaựm ủoỏc hoaởc ghi yự kieỏn vaứo Bieõn baỷn hoùp Ban Tớn duùng / Bieõn baỷn hoùp Hoọiủoàng Tớn duùng

Lửu yự: boồ sung/hoaứn chổnh hoà sụ neỏu coự yeõu caàu

NVTD căn cứ ý kiến của laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh/laừnh ủaùo Phoứng Tớn duùng/Giaựmủoỏc/Toồng Giaựm ủoỏc/Hoọi ủoàng Tớn duùng để tiến hành làm một hoặc các thủ tục sau:

- Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu đối với trờng hợp cần bổ sung các điều kiện vayvốn

- Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình nếu không đạt yêu cầu

Sau đó trình laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh/Phoứng Tớn duùng để kiểm tra lại nội dung Laừnh ủaùoPhoứng Kinh doanh/Phoứng Tớn duùng có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình Gẹ/TGẹ/HẹTDquyết định

B

ớc 3 Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cỏn bộ tớn duùng và laừnh ủaùo Phoứng

Kinh doanh/Phoứng Tớn duùng, Gẹ/TGẹ/HẹTD phờ duyệt cho vay hoaởc tửứ choỏi cho

Bửụực 4 NVTD Thoõng baựo cho khaựch haứng noọi dung cho vay/ tửứ choỏi cho vay:

- Trửụứng hụùp cho vay: sau khi Giaựm ủoỏc/Toồng Giaựm ủoỏc/Hoọi ủoàng tớn duùng duyeọt cho vay,NVTD soaùn thaỷo vaờn baỷn trỡnh laừnh ủaùo kyự thoõng baựo gụỷi khaựch haứng veà noọi dung cho vay vaứkeứm theo ủieàu kieọn caàn boồ sung (neỏu coự) Neỏu khaựch haứng chaỏp thuaọn nhửừng noọi dung doNgaõn haứng ủửa ra thỡ NVTD tieỏn haứnh caực bửụực tieỏp theo

- Trửụứng hụùp tửứ choỏi cho vay: sau khi Giaựm ủoỏc/Toồng Giaựm ủoỏc/Hoọi ủoàng tớn duùng xem xeựt

quyeỏt ủũnh tửứ choỏi cho vay, NVTD soaùn thaỷo vaờn baỷn trỡnh laừnh ủaùo kyự thoõng baựo gụỷi khaựchhaứng NVTD sao chuùp toứan boọ hoà sụ vay cuứng baỷn chớnh tụứ trỡnh ủeồ lửu vaứo hoà sụ tửứ choỏi chovay cuỷa Phoứng Tớn duùng/Phoứng Kinh doanh ẹoàng thụứi traỷ laùi cho khaựch haứng toaứn boọ hoà sụủaừ nhaọn tửứ khaựch haứng

6.12 Ký kết hợp đồng tớn dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.

Sau khi khoản vay được phờ duyệt, NHTMCP SGCT và khỏch hàng vay sẽ lập hợp đồng tớndụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu cú)

6.12.1 Soạn thảo nội dung hợp đồng

Sau khi khoản vay đã đợc Giaựm ủoỏc/Toồng Giaựm ủoỏc/Hoọi ủoàng tớn duùng duyệt đồng ý chovay và hình thức bảo ủaỷm tieàn vay ủaừ ủửụùc xaực ủũnh Trên cơ sở nội dung, điều kiện đã đợc duyệt

và hợp đồng mẫu, NVTD soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay vaứ ủụn yeõucaàu ẹKGDBẹ (neỏu coự) cho phù hợp để trình laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh / Phoứng Tớn duùngkiểm soát trửụực khi giao cho khaựch haứng ủoùc vaứ kyự teõn, ủoựng daỏu (lửu yự khaựch haứng chổ kyựtreõn hụùp ủoàng tớn duùng vaứ ủụn ẹKGDBẹ)

Lửu yự:

Hụùp ủoàng tớn duùng ủửụùc laọp thaứnh 3 baỷn, Hụùp ủoàng baỷo ủaỷm tieàn vay ủửụùc laọp thaứnh

04 baỷn (ủoỏi vụựi hụùp ủoàng theỏ chaỏp, caàm coỏ ủoọng saỷn) hoaởc 05 baỷn (ủoỏi vụựi hụùp ủoàng theỏchaỏp, caàm coỏ baỏt ủoọng saỷn) hoaởc 06 baỷn (ủoỏi vụựi hụùp ủoàng baỷo laừnh) ẹụn yeõu caàu ủaờng kyựgiao dũch baỷo ủaỷm ủửụùc laọp thaứnh 02 baỷn (ủoỏi vụựi taứi saỷn theỏ chaỏp laứ baỏt ủoọng saỷn) hoaởc 01baỷn (ủoỏi vụựi taứi saỷn theỏ chaỏp laứ ủoọng saỷn; taứi saỷn caàm coỏ)

6.12.2 Ký kết hợp đồng tín dụng , hợp đồng bảo đảm tiền vay, ủụn yeõu caàu ẹKGDBẹ

Laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh/Phoứng Tớn duùng kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo đảm tiền vay, ủụn yeõu caàu ẹKGDBẹ theo đúng nội dung điều kiện đã đợc duyệt:

- Nếu đúng ký, sau ủoự trình lãnh đạo

- Nếu cha đúng, yêu cầu NVTD chỉnh sửa lại

Lãnh đạo ký duyệt:

- Nếu đúng: ký hợp đồng

- Nếu cha đúng, yêu cầu chỉnh sửa lại

6.13 Coõng chửựng vaứ ủaờng kyự giao dũch baỷo ủaỷm:

- Việc coõng chứng, đủaờng kyự giao dịch bảo ủaỷm do SGCTNH, khaựch haứng vaứ caực beõn lieõnquan thỏa thuận

- Trong trường hợp phaựp luật coự qui ủịnh thỡ giao dịch bảo ủảm phải ủược coõng chứng, ủăng kyựgiao dịch bảo ủảm

Sau khi hụùp ủoàng tớn duùng, hụùp ủoàng baỷo ủaỷm, ủụn ủăng kyự giao dịch bảo ủảm ủaừ ủửụùc

dịch bảo đảm Nơi tiến hành thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo: áp dụng theoquy định chung về công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.

- NVTD cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ trước khi đi công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm vàcùng khách hàng làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩmquyền

- Đối với tài sản bảo đảm là bất động sản(quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất ): saukhi thực hiện xong thủ tục công chứng

- Sau khi thực hiện xong thủ tục công chứng, NVTD cùng khách hàng tiến hành việc đăngký giao dịch bảo đảm Trách nhiệm đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc về khách hàng.Khách hàng nộp hồ sơ đăng ký và giữ biên nhận hồ sơ Đến ngày nhận kết quả, kháchhàng đến nhận hồ sơ đã được đăng ký

* Lưu ý:

- NVTD phải xem xét tính hợp lệ và hợp pháp của các giấy ủy quyền và các giấy tờ xácnhận quyền sở hữu, quyền sử dụng trước khi công chứng; phải đọc kỹ lại nội dung đượccông chứng có phù hợp với yêu cầu và nội dung vay vốn hay không; NVTD không đểkhách hàng tự đi xác nhận tình trạng tài sản và công chứng

- Việc xác nhận tình trạng tài sản bảo đảm: NVTD cùng chủ sở hữu của tài sản tiến hànhxác nhận tình trạng tài sản bảo đảm tại UBND cấp phường, xã nơi có tài sản đó Giấy xácnhận tình trạng tài sản được lập thành một bản Giấy xác nhận tình trạng tài sản thể hiệntình trạng của tài sản đến ngày được xác nhận, giấy này là một trong những yếu tố pháplý rất quan trọng trong việc quyết định việc nhận làm bảo đảm cho nợ vay của Ngân hàng.Tuy nhiên, do quy định không thống nhất giữa các địa phương, vì vậy các Chi nhánh cóthể thực hiện việc xác nhận tình trạng tài sản theo quy định chung của địa phương nơicông chứng tài sản

Xem phụ lục 2N “Những hồ sơ cần chuẩn bị khi đi công chứng TSBĐ và đi ĐKGDBĐ”

6.14 Giao, nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay

* Tiếp nhận tài sản bảo đảm từ khách hàng:

Sau khi thực hiện xong thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm, chủ tài sảnmang bản chính hồ sơ tài sản và các hợp đồng bảo đảm đã được công chứng và đăng ký giaodịch bảo đảm đến bàn giao cho đại diện NHTMCP SGCT NVTD đại diện ngân hàng tiếpnhận các hồ sơ này và làm biên nhận cho khách hàng Biên nhận phải đóng dấu treo củangân hàng, được lập thành 02 bản có giá trị như nhau, NVTD giữ 01 bản để lưu vào hồ sơ tíndụng, 01 bản giao cho khách hàng

Sau khi nhận xong hồ sơ từ khách hàng, NVTD sao một bộ hồ sơ để lưu vào hồ sơ tíndụng Đồng thời, tiến hành ngay thủ tục nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm

* Nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm: thực hiện như Phụ lục 2O “Hướng dẫn nhập ngoại

bảng tài sản bảo đảm”

6.15 Giải ngân

NVTD thực hiện theo hướng dẫn tại Phơ lơc 2I “Hướng dẫn quy tr×nh gi¶i ng©n”

6.16 Các nghiệp vụ phát sinh sau giải ngân

6.16.1 Kiểm tra, giám sát khỏan vay

KiĨm tra vµ gi¸m s¸t kho¶n vay là quá trình thực hiện các bước cơng việc sau khi cho vay nhằmhướng dẫn, đơn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, cĩ hiệu quả số tiền vay, hồn trả nợ gốc,lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay khơng thực hiện đầy

đủ, đúng hạn các cam kết Gồm kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực hiện phươngán/dự án; kiểm tra đánh giá hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay, nắm bắt tình hình họat độngSXKD

NVTD thực hiện theo nội dung t¹i Phụ lục 2K “Hướng dẫn kiểm tra, giám sát khoản vay”

6.16.2 Thu lãi ,gốc và xử lý những phát sinh

6.16.2.1 Thu nợ lãi và gốc

Tất cả mọi nguồn thu đã được khách hàng thỏa thuận trong kế hoạch trả nợ đều phải dùng đểtrả nợ Ngân hàng Khi có nguồn thu, Ngân hàng phải thu hồi nợ ngay, khách hàng khôngđược sử dụng các nguồn vốn dùng trả nợ Ngân hàng để quay vòng, sử dụng cho mục đíchkhác NVTD có trách nhiệm theo dõi, đôn đốc khách hàng trả trợ, đảm bảo khách hàng trả nợtheo đúng thỏa thuận, cam kết với NHTMCP SGCT

Định kỳ vào ngày 20 hàng tháng, NVTD phải thông báo cho khách hàng vay (trực tiếp,văn bản, điện thoại) số tiền lãi phải trả trong tháng và đôn đốc khách hàng trả lãi đúng hạn.Trước 10 ngày nợ vay đến hạn, NVTD lập thông báo và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.Đối với cho vay trung, dài hạn, NVTD theo dõi hoạt động của khách hàng và công trình vayvốn (đối với cho vay trung dài hạn) để tiến hành thu hồi nợ phù hợp với kỳ hạn nợ mà kháchhàng đã cam kết

Để đôn đốc khách hàng trả nợ, tuỳ theo thực tế phát sinh mà NHTMCP SGCT sử dụng

03 loại văn thư trao đổi với khách hàng Các văn thư này phải được lưu giữ cẩn thận vào hồ sơtín dụng để dự phòng các quan hệ tố tụng phát sinh

- Công văn nhắc nhở: Nhắc nhở khách hàng các khoản lãi phải thanh toán, khoản nợ

sắp đến hạn và nợ đến hạn phải trả

- Công văn đề nghị: Đề nghị khách hàng phải thanh toán các khoản nợ đã đến hạn, nợ

khó đòi và xác định rõ nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng sẽ ápdụng các biện pháp xử lý cụ thể

- Công văn yêu cầu: Gởi bằng thư bảo đảm qua bưu điện yêu cầu khách hàng phải trả

nợ và thông báo biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện …

Khi đã thực hiện các biện pháp theo dõi, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ màkhách hàng vẫn không trả, NVTD trình lãnh đạo, đề xuất biện pháp xử lý tài sản, khởi kiệntheo quy định của pháp luật để thu hồi nợ

Nghiêm cấm NVTD trực tiếp thu nợ gốc, lãi của khách hàng

6.16.2.2 Xử lý những phát sinh sau giải ngân.

6.16.2.2.1 Cho vay thêm:

Dự án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ mànguyên nhân chủ yếu do thiếu vốn Xét thấy khả năng có thể phát triển tốt nếu được đầu tư

NVTD cho vay trực tiếp thẩm định báo cáo cấp lãnh đạo, trong báo cáo thẩm định cần nêuphương án trả nợ cụ thể có tính khả thi.

Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng lợi dụng cho vay đảo nợ, lấy nợ mới nuôi nợcũ để giấu nợ xấu tiềm ẩn

6.16.2.2.2 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay đối với cáckhoản nợ vay của khách hàng theo hai phương thức:

- Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: là việc chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và / hoặc lãi

vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng, màkỳ hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi

- Gia hạn nợ vay: là việc chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc

và/hoặc lãi vốn vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tíndụng

Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện như sau:

- Khi đến hạn thanh toán nợ gốc và/hoặc nợ lãi vốn vay của một hay nhiều kỳ hạn nợhoặc đến hạn thanh toán của Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ nhưng khách hàng vay không

thể thanh toán đúng hạn thì phải có Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ gởi NHTMCP

SGCT chậm nhất 03 (ba) ngày làm việc trước ngày đến hạn để Ngân hàng xem xét chấpthuận hay từ chối cơ cấu lại thời hạn trả nợ Sau thời gian trên, ngân hàng có quyền từ chối

nhận Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ

- Khi khách hàng đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, NVTD phải thẩm định, thẩm trathực tế và lập tờ trình, đề xuất biện pháp giải quyết trình lãnh đạo có thẩm quyền xem xétquyết định

* Trường hợp Ngân hàng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ:

- Khi khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vaytrong phạm vi thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và được đánh giá là cókhả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo, Ngân hàng có thể xem xét cho cơ cấu lại thời hạntrả nợ

- Sau khi tờ trình cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khách hàng đã được ký duyệt, NVTDphải lập văn bản thông báo cho khách hàng biết, trong đó nêu rõ nhóm nợ đã được cơ cấu lại,để khách hàng có kế hoạch thanh toán dần nợ vay Đồng thời, lập hợp đồng tín dụng, giấynhận nợ sửa đổi, bổ sung xác định rõ những nội dung thay đổi đã được Tổng Giám đốc/Giámđốc (hoặc cấp có thẩm quyền) chấp thuận

* Trường hợp Ngân hàng không chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ:

- Đối với khoản nợ vay không được NHTMCP SGCT cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thìNVTD phải lập thông báo gởi khách hàng, đồng thời áp dụng các biện pháp kiên quyết đểthu hồi nợ gốc và lãi, kể cả các biện pháp xử lý tài sản, khởi kiện ra cơ quan pháp luật

6.16.2.2.3 Cấp đổi bản sao lưu hành đối với tài sản bảo đảm là phương tiện vận tải, phương

Trong thời gian tài sản bảo đảm đang được dùng để đảm bảo nợ vay tại NHTMCPSGCT, khi hết hạn giá trị lưu hành của bản sao giấy chứng nhận đăng ký phương tiện thì kháchhàng vay/chủ phương tiện đến Ngân hàng để cấp đổi bản sao giấy chứng nhận đăng kýphương tiện với thời hạn lưu hành mới.

NVTD phải theo dõi thời hạn thời hạn lưu hành của bản sao giấy chứng nhận đăng kýphương tiện đã cấp cho khách hàng để kịp thời thông báo cho khách hàng khi hết giá trị lưuhành

L

ư u ý:

+ Khi cấp đổi bản sao giấy chứng nhận đăng ký phương tiện thì thời hạn lưu hành mớiphải còn trong thời hạn bảo hiểm của phương tiện

+ Thu lại bản sao giấy chứng nhận đăng ký phương tiện đã hết giá trị lưu hành để hủy

6.16.2.2.4 Hoán đổi tài sản bảo đảm:

- Khi khách hàng có nhu cầu xin hoán đổi tài sản bảo đảm, bộ phận thẩm định tiếnhành định giá tài sản bảo đảm đưa vào hoán đổi theo quy định về định giá tài sản bảo đảm;NVTD phải xem xét lại toàn bộ sự việc (dư nợ vay, tài sản bảo đảm, ) và lập tờ trình cónhận xét, kiến nghị cụ thể trình lãnh đạo Phòng Tín dụng Hội sở/Phòng Kinh doanh Chinhánh, Tổng Giám đốc/Giám đốc

- Khi đã được Tổng Giám đốc/Giám đốc duyệt đồng ý cho hoán đổi tài sản bảo đảm,NVTD cùng khách hàng hoàn tất thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản khác (giốngnhư điểm 6.12.3; 6.12.4 của Qui trình này) trước khi giải chấp tài sản đang được thế chấp,cầm cố, bảo lãnh

6.16.2.2.5 Hoàn chỉnh tài sản bảo đảm:

Sau khi tài sản hình thành từ vốn vay đã được đưa vào sử dụng, có đầy đủ quyền sở hữu,sử dụng thì Ngân hàng cùng chủ tài sản tiến hành định giá lại tài sản để đảm bảo nợ vay Bộphận thẩm định tiến hành định giá tài sản bảo đảm theo quy định về định giá tài sản bảo đảm

6.16.2.2.6 Miễn giảm lãi:

Mọi trường hợp miễn, giảm lãi đều phải thực hiện theo quy chế miễn, giảm lãi củaNHTMCP SGCT Căn cứ vào quyết định của Hội đồng miễn giảm lãi, Hội sở và Chi nhánhtriển khai thực hiện

6.16.2.2.7 Khoanh nợ, xĩa nợ

Trường hợp sau khi đã áp dụng các biện pháp mà khơng thu hồi được nợ, trên cơ sở những vănbản qui định hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước của NHTMCP SGCT về khoanh, xĩa nợ ,NVTD theo dõi, rà sĩat điều kiện để tập hợp hồ sơ khoanh, xĩa nợ báo cáo lãnh đạo Phòng Kinhdoanh/Phòng Tín dụng để trình Giám đốc/Tổng Giám đốc xem xét quyết định hoặc trình cấp cĩthẩm quyền quyết định Nếu được phê duyệt, NVTD chuyển hồ sơ cho phịng kế toán hạch tĩan

và thông báo cho khách hàng biết

6.16.2.2.8 Trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro:

6.17 Thanh lý hợp đồng tớn dụng

6.17.1 Tất toán khoản vay

Khi khách hàng trả hết nợ, NVTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về

số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay

6.17.2 Thanh lý hợp đồng tín dụng

Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký kết: Khibên vay trả xong nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng đơng nhiên hết hiệu lực và các bên khôngcần lập biên bản thanh lý hợp đồng Trờng hợp bên vay yêu cầu, NVTD soạn thảo biên bản thanh

lý hợp đồng trình laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh / Phoứng Tớn duùng kiểm soát, sau ủoự trình Giaựmủoỏc/ Toồng Giaựm ủoỏc kyự biên bản thanh lý

6.18 Giải chấp tài sản bảo đảm: thửùc hieọn theo Phuù luùc 2P “Hửụựng daón giaỷi chaỏp taứi saỷn baỷo

ủaỷm”

7. 7 Quản lý tớn dụng

7.1 Quản lý hồ sơ tớn dụng

* Hồ sơ tớn dụng là nguồn tài liệu quan trọng đối với cụng tỏc giỏm sỏt cỏc khoản vay và cũng là

nguồn quan trọng cung cấp thụng tin cho cỏc NVTD tiến hành đỏnh giỏ tớn dụng định kỳ, kieồmtra noọi boõ kiểm toỏn bờn ngoài và cỏc ban ngành kiểm tra khỏc ngoài ngõn hàng Hồ sơ tớn dụngnờn được lưu trữ theo cỏc nội dung sau:

- Cỏc hồ sơ tại cỏc phụ lục 2A, 2B và 3C

- Cỏc tụứ trỡnh, văn bản phờ duyệt khoản vay

- Cỏc bản định giỏ tài sản đảm bảo

- Cỏc bỏo cỏo cung cấp thụng tin cơ bản / bieõn baỷn laứm vieọc

- Cỏc bỏo cỏo về cỏc cuộc tiếp xỳc với khỏch hàng

- Cụng văn / thư từ với khỏch hàng liờn quan đến khoản vay

- Cỏc bài bỏo đăng trờn cỏc ấn phẩm như bỏo, tạp chớ liờn quan đến khoản vay

- Bỏo cỏo thanh tra

- Cỏc thụng tin hỗ trợ khỏc

* Lưu giữ hồ sơ tớn dụng

+ NVTD lưu hồ sơ tớn dụng, cỏc biờn bản kiểm tra sử dụng vốn vay và cỏc tài liệu liờn quanđến khoản vay (nếu cú)

+ Kế toỏn cho vay lưu bản chớnh hợp đồng tớn dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ liờn quan đến xử

7.2 Đỏnh giỏ lại cỏc khoản nợ định kỳ và giữa kỳ hoặc đột xuất khi cần

Thực hiện theo hướng dẫn tại phụ lục 2K “Hửụựng daón kiểm tra, giám sát khoản vay"

7.3 Quản lý đối với từng khoản cho vay và toàn bộ danh mục cho vay

Xem P hụ lục 2L “Quản lý đối với từng khoản cho vay và toàn bộ danh mục cho vay”

7.4 Thu thập thụng tin bổ sung về khỏch hàng và khoản vay:

Bỏo cỏo định kỳ của khỏch hàng, đi thực tế, nguồn khỏc

Trong quá trình khách hàng đang coự d nợ vay taùi NHTMCP SGCT, NVTD phối hợp cùng cácphòng ban khác trong ngân hàng tiếp tục thu thập thụng tin bổ sung về khỏch hàng và khoản vay

- Báo cáo định kỳ của khách hàng.

- Đi tiếp xúc, thăm khách hàng

- Các nguồn khác

Thơng tin thu thập được sẽ được cập nhật trong hồ sơ lưu về khách hàng vay vốn tại ngân hàngnhằm giúp ngân hàng hiểu rõ, biết trước và dự đốn được tình hình hoạt động hiện tại và kếhoạch tương lai của khách hàng vay

7.5 Thay đổi hạn mức tín dụng và phê duyệt

Việc thay đổi hạn mức tín dụng trong thời gian khách hàng vay xuất hiện khi phát sinh một hoặcnhiều nhu cầu sau:

- Khách hàng cần tăng/giảm hạn mức tín dụng trên cơ sở nhu cầu vốn

- Ngân hàng cần giảm hạn mức tín dụng do thấy rằng khoản vay đang cĩ những dấu hiệu khơngnhư mong đợi

- Do những thay đổi khách quan khác

Đối với trường hợp khách hàng yêu cầu tăng hạn mức tín dụng, khách hàng cần phải gửi chongân hàng tồn bộ những báo cáo tài chính tại thời điểm gần nhất và báo cáo kế hoạch sản xuấtkinh doanh dự tính cũng như cơ sở tính tốn để ngân hàng làm cơ sở thẩm định để quyết định phêduyệt hay từ chối tăng hạn mức NVTD cĩ nhiệm vụ nghiên cứu, thẩm định và đánh giá nhữngtài liệu nĩi trên và đi khảo sát thực tế khách hàng Việc thẩm định đánh giá khách hàng và sự thayđổi kế hoạch vay vốn chỉ tập trung chủ yếu vào những thay đổi và mức độ khả thi của phương ánsản xuất kinh doanh nếu như phê duyệt hạn mức mới

NVTD trình những kết quả thẩm định nĩi trên lên lãnh đạo Phòng Kinh doanh / Phòng Tín dụng

và Giám đốc / Tổng Giám đốc để quyết định phê duyƯt

Đối với trường hợp khách hàng có nhu cầu giảm hạn mức tín dụng, khách hàng phải gửi choNgân hàng đề nghị thay đổi giảm hạn mức tín dụng Trên cơ sở đó NVTD tìm hiểu, xem xétvà có tờ trình lãnh đạo Phòng Kinh doanh / Phòng Tín dụng để trình lên Giám đốc / TổngGiám đốc

7.6 Phân loại tín dụng:

Thực hiện phân loại nợ vào các nhóm theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và NHTMCP SGCT

PHỤ LỤC 2A

Bản chính hoặc bản sao y của Kh/hàng

HỒ SƠ PHÁP LÝ Cá nhân,

-hộ kinh

doanh

1. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có)

2. CMND của người đại diện hộ gia đình hoặc của vợ/chồng)

3. Hộ khẩu của người đại diện hộ và của vợ/chồng)

4. Giấy tờ chứng minh quan hệ vợ chồng, trừ trường hợp đã xácđịnh rõ quan hệ vợ chồng trong cùng hộ khẩu

X

XXX

PHỤ LỤC 2B DANH MỤC HỒ SƠ KhOẢN VAY

- HỒ SƠ CHI TIẾT MÓN VAY - photoBản

Bản sao y có công chứng

Bản chính hoặc bản sao y của Kh/hàng

Đối với tất

cả các loại

hình chủ

thể vay

vốn.

1. Giấy đề nghị vay vốn (mẫu NH)

2. Báo cáo nhanh tình hình tài chính (mẫu NH)

3. Phương án vay vốn kinh doanh/dự án đầu tư và kế hoạch trảnợ

4. Các hợp đồng kinh tế (HĐKT) có liên quan đến món vaygồm: các HĐKT (đầu vào), các HĐKT hoặc đơn đặt hàng (đầura) hoặc các chứng từ chứng minh khả năng tiêu thụ,…

X

XXX

PHỤ LỤC 2C.

HƯỚNG DẪN PHÂN TÍCH TƯ CÁCH VÀ NĂNG LỰC PHÁP LUẬT, NĂNG LỰC HÀNH VI DÂN SỰ, NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH VÀ QUẢN LÝ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG

- Khách hàng vay vốn cú đủ năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự không?

- Khách hàng vay vốn cú cư trỳ tại địa bàn quận, huyện, thị xó, thành phố nơi NHTMCP SGCTđúng trụ sở? Nếu khụng, phải nờu rừ nguyờn nhõn trong Phieỏu tiếp xỳc thực tế (maóu)

- Khách hàng vay vốn là hộ gia đỡnh có phải là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ, đã đủ 18 tuổicha?

- Khách hàng vay vốn là Tổ hợp tỏc cú hoạt động theo điều 111 Bộ luật dõn sự không?

- Giấy phép hành nghề, giaỏy ẹKKD có còn hiệu lực trong thời hạn cho vay?

Lửu yự: CMND coự thụứi haùn dửụựi 15 naờm keồ tửứ thụứi gian caỏp ghi treõn CMND

2 Mô hình tổ chức, bố trí lao động của khách hàng vay (đối với khách hàng vay vốn phục vụ sảnxuất kinh doanh)

Câu hỏi điều tra:

- Quy mô hoạt động lớn hay nhỏ?

- Cơ cấu tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh?

- Số lợng, trình độ lao động?

- Cơ cấu lao động trực tiếp và gián tiếp?

- Tuổi trung bình, thời gian công việc, mức thu nhập

- Mức thu nhập khởi điểm

- Những thay đổi của mức thu nhập trung bình, các chính sách thởng

- Hiệu quả sản xuất: Doanh số trên đầu ngời, hiệu quả của giá trị gia tăng

- Trình độ kỹ thuật của thợ làm

3. Tìm hiểu và đánh giá khả năng quản trị của ng ời chủ hộ/ ngửụứi ủaùi dieọn , lãnh đạo tổ hợp tác, chủ trang trại

Báo cáo phần này gồm có những vấn đề sau:

- Thông tin về cá nhân, chủ hộ/ngửụứi ủaùi dieọn/ ban quản lý tổ hợp tác

- Trình độ chuyên môn

- Khả năng, kinh nghiệm, cách thức quản lý, đạo đức của cá nhân, chủ hộ/ngửụứi ủaùi dieọn, banquản lý tổ hợp tác Các kết quả đã đạt đợc thể hiện qua:

+ Giá trị doanh thu gia tăng

+ Mức lãi đợc cải thiện

+ Mức độ giảm chi phí

+ Mức thu nhập gia tăng

- Khả năng quản lý chặt chẽ các khoản nợ của khách hàng

- Uy tín của cá nhân, chủ hộ/ngửụứi ủaùi dieọn/ban quản lý tổ hợp tác

- Khả năng nắm bắt thị trờng

- Những mối quan hệ giữa các cá nhân trong ban quản lý và mức độ hợp tác lẫn nhau

- Ai là ngời ra quyết định thực sự trong tổ hợp tác?

- Những thay đổi về ngời quản lý

- Liệu cá nhân, chủ hộ/ban quản lý tổ hợp tác có đợc kịp thời và chính xác những thông tin vềnhững thay đổi của thị trờng, về tình hình kinh tế và các xu hớng của ngành hoạt động?

- Ban quản lý có khả năng ra các quyết định dựa vào các thông tin tài chính không?

- Việc ra quyết định có phải đợc tập trung vào một ngời và cách thức quản lý của họ hay không?

PHỤ LỤC 2D.

KIỂM TRA TÍNH CHÍNH XÁC CỦA BÁO CÁO KẾT QUẢ SẢN XUẤT KINH DOANH

(áp dụng đối với khách hàng xin vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh )

Đối với những câu hỏi không thể trả lời “Có” hoặc “Không”, NVTD cần đánh dấu vào phần

“Thông tin bổ sung” rồi ghi chi tiết xuống phần dới của bảng này để tổng hợp vào báo cáo thẩm

định khách hàng

Kiểm tra báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh

Trả lời

Có Trả lời Không Thông tin bổ sung

Liệu có những khoỷan phaỷi thu khoự ủoứi khoõng?

Liệu coựhàng tồn kho keựm phaồm chaỏt, khoõng tieõu thuù

ủửụùc khoõng?

Kiểm tra lại chi tiết các khoản vay

Kiểm tra lại các chi tiết về những tài sản cố định, đặc

biệt là những khoản có giá trị lớn

Liệu những khoản ứng trớc đã thực sự đợc nhận hoặc

những khoản đặt cọc đã đợc thu? ?

Những chi phí trả trớc hoặc những chi phí tích dồn có

đợc hạch toán?

Kiểm tra cẩn thận những chi tiết đằng sau những

khoản thu nhập/chi phí phi hoạt động

Kiểm tra chi tiết của những khoản thu nhập/khoản lỗ

bất thờng, đặc biệt là những khoản có giá trị lớn

NVTD phân tích theo nội dung hớng dẫn tại Phụ lục 3H phần Tình hình sản xuất của Ch ơng III

“Quy trình cho vay và quản lý tín dụng doanh nghiệp”.

2 Tình hình bán hàng

2.1 Những thay đổi về doanh thu

- Doanh thu các loại sản phẩm của các năm về số lợng và giá trị

- Những yếu tố ảnh hởng đến sự thay đổi này (tăng giảm nhu cầu, trình độ sản xuất, chấtlợng sản phẩm, các đối thủ cạnh tranh, v.v )

2.2 Phơng pháp và tổ chức bán hàng

2.5 Giá bán của sản phẩm: Những thay đổi trong giá bán sản phẩm, mối quan hệ với khách

hàng, các nhân tố ảnh hởng tới sự thay đổi giỏ bỏn sản phẩm

2.6 Cỏc chi phí: Biến động của cỏc chi phớ cấu thành nờn giỏ thành sản phẩm

- Tỷ lệ xuất khẩu trong tổng doanh thu

- Môi trờng kinh doanh, các nhân tố ảnh hởng tới sự thay đổi về xuất khẩu

- Phơng pháp xuất khẩu (trực tiếp hoặc qua uỷ thác)

- Những thay đổi về giá xuất khẩu, so sánh với giá trong nớc

2.11 Mạng lới, tổ chức công tác bán hàng.

2.12 Các mối quan hệ đối tác kinh doanh.

2.13 Các đối tác bao gồm các đối tác có mối quan hệ liên quan đến các sản phẩm đầu vào,

sản phẩm đầu ra hoặc các mối liên hệ về vốn Đây là điều quan trọng để đánh giá khách hàngtạo lập mối quan hệ với các đối tác cũng nh mục đích của các mối quan hệ này

B Tìm hiểu và phân tích về tài chính khách hàng

(áp dụng cho các khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu sinh hoạt và các khách hàng vay vốn phục

vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh)

NVTD kiểm tra khả năng tài chớnh của khỏch hàng cú thể đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kếthay khụng Trong mọi trờng hợp, NVTD phải tìm cách xác minh đợc những thông tin từ kháchhàng qua các cách khác nhau:

1 Khách hàng có những nguồn thu nhập nào là chủ yếu? NVTD yêu cầu khách hàng cungcấp giấy tờ chứng minh nguồn gốc thu nhập Những nguồn thu nhập chính này có thể là từ l -

ơng (cần xác nhận của cơ quan nơi khách hàng làm việc), tiền cho thuê nhà, phơng tiện, thiết

bị (hợp đồng cho thuê), tiền gửi và lãi tiền gửi ngân hàng (sổ tiết kiệm, v.v ), cổ tức thu định

kỳ từ cổ phiếu chứng khoán đầu t, v.v Cần xem xét các nguồn thu nhập đó ổn định đến mứcnào và trong thời gian khoảng bao lâu

2 Khách hàng làm nghề gì? nghề đó có đem lại một thu nhập ổn định không?

3 Khách hàng sử dụng thu nhập của mình nh thế nào? NVTD phải kiểm tra và ớc định việc

sử dụng thu nhập của khách hàng, đặc biệt là những biến động lớn ảnh hởng tới số tiền dự

định dành ra để trả nợ nếu có thể vay đợc của ngân hàng

4 Gia đình của khách hàng có bao nhiêu thành viên? Họ có thực sự quan tâm đến khoản vaynày không? Vì sao? Họ là những ngời đã có thu nhập ổn định hay vẫn phải sống phụ thuộcvào ngời vay tiền?

5 Hiện tại họ có vay tại ngân hàng khác không? Nếu có thì vì sao không vay tiếp tại ngânhàng đó? Nếu không thì vì sao bây giờ lại xin vay nếu nh nhu cầu vay là lớn?

6 Khách hàng có thể dùng bao nhiêu thu nhập hàng tháng để trả nợ nếu đợc vay vốn?

7 Khách hàng có bao nhiêu vốn góp vào phơng án kinh doanh/dự án đầu t? (Đối với khách

hàng vay vốn kinh doanh)

Việc phân tích tài chính thêm về đối tợng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh sẽ đợc hỗ trợ bởiPhụ lục 2G “danh mục điều tra đánh giá kế hoạch kinh doanh"

PHỤ LỤC 2G.

DANH MỤC ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ KẾ HOẠCH KINH DOANH

Đối với những câu hỏi không thể trả lời “Có” hoặc “Không”, NVTD cần đánh dấu vào phần

“Thông tin bổ sung” rồi ghi chi tiết xuống phần dới của bảng này để tổng hợp vào báo cáo thẩm

định khách hàng

1 Kế hoạch kinh doanh nh thế nào là phù hợp với khách hàng vay vốn?

a Khách hàng có phải là những ngời phù hợp với công

việc kinh doanh? Trả lờiCó KhôngTrả lời Thông tinbổ sung

* Họ có kinh nghiệm trong ngành kinh doanh này?

* Họ có kinh nghiệm quản lý?

* Họ có những kỹ năng kỹ thuật cần thiết?

b Liệu họ có đủ sức để bắt đầu công việc kinh doanh

không?

* Họ sẽ cần tất cả bao nhiêu tiền?

* Họ đã chuẩn bị một bản báo cáo về tình trạng tài sản

cũng nh các khoản nợ của mình cha?

* Họ có đủ tiền để trang trải những chi phí phát sinh

tới khi công việc kinh doanh bắt đầu có lãi?

* Họ có thể đa bao nhiêu vốn vào kinh doanh?

* Họ đa ra những bảo đảm gì cho khoản vay?

2 Khách hàng vay vốn đặt kế hoạch kinh doanh gì?

* Họ bán những sản phẩm hoặc dịch vụ nào?

* Công việc kinh doanh mà họ dự định thực hiện thuộc

ngành nào?

- Tơng lai của ngành này là lâu dài?

- Doanh số bán ra trung bình?

- Mức lãi gộp?

- Các điêù kiện bán chịu của nhà cung cấp?

- Các điêù kiện đa ra cho khách hàng mua?

- Tên và địa chỉ của những nhà cung cấp?

- Những dịch vụ đợc mời chào bởi các hiệp hội kinh

doanh?

- Tình hình cạnh tranh trên thị trờng?

* Công việc kinh doanh có thể đợc tiến hành trên quy

mô nhỏ?

* Liệu có thể bắt đầu kinh doanh từ thị trờng nội địa?

3 Nghiên cứu và xúc tiến thị trờng

* Họ đã xác định thị trờng của mình theo:

- Tại sao họ mua?

- Họ mua thờng xuyên không?

* Ai là đối thủ cạnh tranh của họ?

* Những thuận lợi cạnh tranh của họ là gì?

* Những bất lợi cạnh tranh của họ là gì?

* Họ sẽ vợt qua những bất lợi này nh thế nào?

* Những gì sẽ ảnh hởng tới thị trờng của họ?

* Hình thức xúc tiến nào sẽ là phù hợp nhất với loại

hình kinh doanh của họ?

* Những chi phí quảng cáo này là bao nhiêu?

4 Kế hoạch hoá tài chính

* Họ có biết cần bao nhiêu vốn để bắt đầu?

- Nhà xởng và thiết bị?

- Các công cụ và máy móc?

- Các dụng cụ để kinh doanh?

- Phơng tiện vận tải?

- Lợng đầu vào nguyên vật liệu ban đầu/hàng tồn

kho để bán?

- Chi phí thuê và công nợ ban đầu?

- Chi phí điện và các tiện ích khác?

* Chi phí hàng tháng của họ là bao nhiêu?

- Điện thoại, fax và telex, v.v

- Thanh toán thuê mua?

- Chi phí lãi vay

* Cần bao nhiêu tiền để bắt đầu và tiến hành kinh

doanh tới khi có lãi?

- Từ các công ty tài chính (thuê mua)

* Kế hoạch kinh doanh khả thi nh thế nào nếu:

- Doanh thu bán hàng nhỏ hơn 5% so với dự đoán?

- LãI xuất cho khoản vay dự định tăng 5%/năm?

PHỤ LỤC 2H.

HƯỚNG DẪN KIỂM TRA HỒ SƠ SAU KHI KÝ HỢP ĐỒNG

TÍN DỤNG , HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY

1 Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng này đã được khách hàng vay

vốn/người được uỷ quyền của khách hàng vayvốn chấp nhận

- Chữ ký của khách hàng vay vốn/người được uỷquyền

2 Hợp đồng bảo đảm - Hợp đồng này đã được chấp nhận đầy đủ bởi

người sở hữu/người được uỷ quyền của người

sở hữu động sản

- Đã được cơng chứng tại Phịng Cơng chứng

3 Hợp đồng bảo lãnh - Người bảo lãnh cĩ thẩm quyền để thực hiện

bảo lãnh

- Đã được ký và /đĩng dấu (nÕu cã)

4 Hợp đồng bảo lãnh cá nhân - Người bảo lãnh cĩ thẩm quyền để thực hiện

bảo lãnh

- Đã được ký

6 Giấy sở hữu nhà cửa/đất đai làm

8 Hợp đồng bảo hiểm - Được ký và thể hiện người hưởng là NHTMCP

SGCT trong suốt thời gian vay

- Thời gian được bảo hiểm phải phù hợp với thờihạn của khoản tín dụng

- Giaỏy ủeà nghũ giaỷi ngaõn

- Hợp đồng cung ứng vật t, hàng hoá, dịch vụ

- Bảng kê các khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên bản nghiệm thu,

- Đối với hoá đơn, chứng từ thanh toán, trong trờng hợp cụ thể NHTMCP SGCT có thể yêu cầu xuấttrình các bản gốc hoặc chỉ yêu cầu bên vay liệt kê danh mục (và chịu trách nhiệm về tính trung thựccủa bảng liệt kê) để đối chiếu trong quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân

- ẹoỏi vụựi trửụứng hụùp taứi saỷn baỷo ủaỷm laứ phửụng tieọn vaọn taỷi, phửụng tieọn ủaựnh baột thuỷy haỷi saỷn coựgiaỏy CNẹK thỡ phaỷi coự theõm:

+ baỷn sao giaỏy ẹK phửụng tieọn coự coõng chửựng sao y

+ Giaỏy chửựng nhaọn baỷo hieồm (baỷn chớnh hoaởc baỷn sao)

1.2 Chứng từ của Ngân hàng

NVTD hớng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ sau:

- Hợp đồng bảo đảm tiền vay ủaừ coự chửựng nhaọn coõng chửựng, giaỏy ẹKGDBẹ ( hoaởc bieõn nhaọntrong trửụứng hụùp khaựch haứng ủửụùc duyeọt chaỏp thuaọn cho giaỷi ngaõn trửụực), Hụùp ủoàng thueõ khovaứ giửừ haứng theỏ chaỏp ủaừ ủửụùc kyự vaứ ủoựng daỏu ủuỷ cuỷa caực beõn lieõn quan (trửụứng hụùp taứi saỷnbaỷo ủaỷm thueõ kho thửự 3 giửừ)

- Hụùp ủoàng tớn duùng Giaỏy nhaọn nụù khaựch haứng ủaừ kyự

- Uỷ nhiệm chi vaứ/ hoaởc giaỏy lúnh tieàn maởt

- Hoà sụ veà taứi saỷn baỷo ủaỷm

Bớc 2 Trình duyệt giải ngân

2.1 NVTD sau khi xem xét chứng từ giải ngân nói trên, nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình laừnh ủaùophoứng

2.2 Laừnh ủaùo phoứng TD / KD kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của NVTD:

- Nếu đồng ý: ký trình laừnh ủaùo (TGẹ/Gẹ)

2.3 Lãnh đạo (TGẹ/Gẹ) ký duyệt:

- Nếu đồng ý: Ký duyệt

- Nếu cha phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại

- Nếu không đồng ý: Ghi rõ lý do

Lửu yự: ẹoỏi vụựi trửụứng hụùp taứi saỷn baỷo ủaỷm laứ phửụng tieọn vaọn taỷi, phửụng tieọn ủaựnh baột thuỷy

haỷi saỷn coự Giaỏy chửựng nhaọn ủaờng kyự phửụng tieọn, khi trỡnh hoà sụ giaỷi ngaõn :

+ NVTD laọp vaờn baỷn ủeồ laừnh ủaùo kyự gụỷi cho cụ quan quaỷn lyự ủaờng kyự phửụng tieọn ủeồthoõng baựo veà vieọc phửụng tieọn ủang ủửụùc duứng ủeồ baỷo ủaỷm nụù vay taùi NHTMCP SGCT vaứnhụứ hoó trụù ngaờn chaởn chuỷ phửụng tieọn tửù yự chuyeồn nhửụùng khi chửa coự sửù ủoàng yự cuỷaNHTMCP SGCT

+ NHTMCP SGCT xaực nhaọn ủang lửu giửừ baỷn chớnh treõn 1 baỷn sao giaỏy chửựng nhaọnủaờng kyự phửụng tieọn ủeồ giao cho khaựch haứng lửu haứnh phửụng tieọn Vieọc naứy thửùc hieọn cuứngluực vụựi vieọc kyự giaỷi ngaõn tieàn vay

Bớc 3 Nạp thông tin vào chơng trình điện toán và luân chuyển chứng từ:

3.1 NVTD nhận lại chứng từ đã đợc lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính các thông tin dữ liệucủa khoản vay theo qui ủũnh cuỷa Ngaõn haứng

3.2 NVTD chuyển những chứng từ đã đợc lãnh đạo duyệt cho các Phòng nghiệp vụ có liên quan nhsau:

Chứng từ gốc chuyển Phòng kế toán:

+ Hợp đồng tín dụng (nếu mới rút vốn lần đầu)

+ Giaỏy nhaọn nụù

+ Uỷ nhiệm chi vaứ hoaởc giaỏy lúnh tieàn maởt

+ Chứng từ khác (nếu có)

Phòng kế toán căn cứ vào chứng từ trên thực hiện hạch toán theo quy trình thanh toán và theo dõi nợvay

A Kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay

1 Theo dõi khoản vay

1.1 NVTD theo dõi

NVTD theo dõi các thông tin của khoản vay theo hợp đồng tín dụng, Bảng theo dõi nợ vay, khaithác khi cần thiết hoặc lu các sao kê điện toán theo nội dung: ngày tháng, năm giải ngân; số tiềngiải ngân; lãi suất áp dụng; ngày tháng, năm thu nợ; số tiền thu nợ, lãi; d nợ từng thời điểm; sốtiền gia hạn nợ; thời gian gia hạn nợ; số tiền chuyển nợ quá hạn; thời hạn chuyển nợ quá hạn

1.2 Đối chiếu với số liệu điện toán

Ngoài việc theo dõi khoản vay như trên, NVTD thờng xuyên đối chiếu số liệu với điện toán đểtheo dõi quản lý khoản vay, nếu phát hiện số liệu hạch toán sai lệch với hồ sơ tín dụng phải báocáo với lónh đạo PTD phối hợp với các phòng có liên quan để xử lý

2 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản được hỡnh thành từ nợ vay

2.1 Kiểm tra qua hồ sơ chứng từ

- Kiểm tra trớc, trong khi giải ngân

- Kiểm tra sau khi giải ngân

Định kỳ hàng tháng, quý hoặc trờng hợp đột xuất NVTD có thể cùng laừnh ủaùo Phoứng Kinhdoanh/Phoứng Tớn duùng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay tài sản hỡnh thành từ nguồnvốn vay ngõn hàng, thông qua: sổ sách hạch toán theo dõi của khách hàng; chứng từ, hoá đơnhạch toán (chi tiền mặt, chuyển khoản, chi khác ); chứng từ thanh quyết toán, thanh lý hợp đồng

2.2 Kiểm tra thực tế

- Kieồm tra thửùc teỏ tiến độ thực hiện

- Kieồm tra thửùc teỏ taứi saỷn

2.3 Lập biên bản kiểm tra

Sau khi kiểm tra, NVTD lập biên bản kiểm tra về mục đích sử dụng vốn của khách hàng và taứisaỷn hỡnh thaứnh tửứ nguoàn voỏn vay ngaõn haứng Nếu khách hàng sử dụng sai mục đích hoặc phátsinh những vấn đề có nguy cơ ảnh hởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, NVTD có báo cáolaừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh/Phoứng Tớn duùng để trình Gẹ/TGẹ xem xét quyết định ngừng chovay hoặc có biện pháp thu hồi nợ trớc hạn

3 Kiểm tra, phõn tớch hiệu quả vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực hiện kế hoạch, tình hình tài chính và khaỷ naờng traỷ nụù của khách hàng

Khi nhận đợc các báo cáo về tình hình thực hiện kế hoạch, baựo caựo taứi chớnh của khách hàng,NVTD tiến hành:

- Theo dõi, phân tích tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh

- Theo dõi, phân tích tình hình tài chính

Nếu những yếu tố trên có biến động ảnh hởng ủeỏn tình hình trả nợ của khách hàng, NVTD có ýkiến báo cáo laừnh ủaùo Phoứng Kinh doanh/Phoứng Tớn duùng, sau ủoự trình Giám đốc/ Toồng Giaựmủoỏc để cùng khách hàng tìm giải pháp khắc phục, ngừng cho vay hoặc tiến hành thu hồi nợ trớchạn.

4 Kiểm tra các biện pháp bảo đảm tiền vay

Đối với TSBĐ (kể cả tài sản bảo lãnh) NVTD phải thờng xuyên kiểm tra trên hồ sơ bảo đảm tiềnvay và kiểm tra tài sản thửùc teỏ để kịp thời baựo caựo các vấn đề phát sinh nh mất mát, h hỏng, giảmgiá trị, cú sự chuyển người sở hữu, người sử dụng, bảo quản; mục đớch sử dụng cú sự thay đổi?Tỡnh hỡnh khai thỏc cụng năng, hoa lợi? Những biến động về giỏ trị tài sản do tăng, giảm giỏ thịtrường, do khai thỏc sử dụng, bảo quản tài sản…

PHỤ LỤC 2L.

QUẢN Lí ĐỐI VỚI TỪNG KHOẢN CHO VAY VÀ TOÀN BỘ DANH MỤC CHO VAY

1 Phõn tớch cơ cấu dư nợ

Hàng thỏng, hàng quý, hàng năm, NHTMCP SGCT sẽ đỏnh giỏ cấu phần danh mục cho vay bằng cỏch phõn tớch cơ cấu dư nợ hiện cú:

- Dư nợ theo ngành kinh tế

- Dư nợ theo loại đối tượng vay vốn

- Dư nợ theo vựng địa lý

- Dư nợ theo sản phẩm – phương thức

- Dư nợ theo quy mụ vốn vay

- Dư nợ theo thời hạn cho vay

2 Quản lý danh mục

Quản lý danh mục khoản vay là một phần cơng việc trong quản lý rủi ro tín dụng Thơng qua quản lýdanh mục khoản vay, NHTMCP SGCT cĩ khả năng quản lý rủi ro và lợi nhuận mang lại trong hoạtđộng tín dụng.

Các phương pháp quản lý danh mục cho vay:

- Theo thời hạn cho vay, các khoản được chia thành:

- Theo ngành kinh tế, các khoản vay được chia thành

- Theo loại hình cho vay, các khoản vay được chia thành:

 Cho vay hộ gia đình, cá nhân

- Theo vùng địa lý, các khoản vay được chia thành

- Theo quy mơ khoản vay:

 Các khoản vay dưới 50 triệu đồng

 Các khoản vay trên 50 triệu đồng

- Theo sản phẩm, danh mục khoản vay được chia thành

 Các khoản vay theo hạn mức tín dụng

 Các khỏan cho từng lần

 Các khoản vay nhận uỷ thác

 Các khoản vay thẻ tín dụng

- Theo chất lượng các khoản vay, danh mục cho vay được chia thành:

 Nợ đủ tiêu chuẩn

 Nợ dưới tiêu chuẩn

 Nợ có khả năng mất vốn

(AÙp dụng đối với khách hàng cá nhân vay ngắn hạn để thực hiện phơng án SXKD và dịch vụ)

A GIỚI THIỆU VỀ KHÁCH HÀNG

1 Tờn khỏch hàng:

OÂng:

CMND soỏ : caỏp ngaứy taùi

Hoọ khaồu thửụứng truự:

Baứ:

CMND soỏ : caỏp ngaứy taùi

Hoọ khaồu thửụứng truự:

3 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh:

4 Ngành kinh doanh:

5 Tài khoản giao dịch số:

B NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG

1 Số tiền đề nghị vay:

3 Lói suất vay:

Nhận xột hồ sơ phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng

đó đỳng, đủ hay chưa, đó hợp lý, hợp lệ hay chưa, cú cần phải bổ sung tài liệu hay giải trỡnh gỡ thờmkhụng?

2 Kết quả thẩm định tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng

Túm tắt tỡnh hỡnh hoạt động và khả năng tài chớnh của khỏch hàng: Lấy từ kết quả phõn tớch phụ lục2C, 2E

Sản phẩm

Cơ sở sản xuất

Danh tiếng thương mại và

cỏc điều kiện mua hàng

Cỏc khỏch haứng

Hệ thống phõn phối và cỏc

điều kiện bỏn hàng

Doanh thu

Caực noọi dung tuứy choùn cho phuứ hụùp

D LỢi ÍCH DỰ TÍNH TỪ KHOẢN VAY

Lấy từ kết quả phõn tớch của phần 6.6 chương II

E KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH

Nguồn: Lấy từ kết quả phõn tớch của Phụ lục 2G

F PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ & KHẢ NĂNG ĐẢM BẢO VÀ TRẢ NỢ VAY

Nờu ý kiến đỏnh giỏ về hiệu quả và khả năng trả nợ của phương ỏn, khả năng trả nợ của khỏch hàng

G CÁC QUAN HỆ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG & TỔ CHỨC TÀI CHÍNH

Nờu kết quả phõn tớch tại phần 6.5.3 chương II

H TÀI SẢN BẢO ĐẢM NỢ VAY

1.Hỡnh thức bảo đảm tiền vay, cỏc điều kiện bảo đảm tiền vay

2 Giỏ trị của khỏan bảo đảm tiền vay