TDNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo BÀI TẬP LỚN Mơn: Tín dụng ngân hàng GVHD: Đỗ Thị Hà Danh sách nhóm Bùi Tuấn Anh( Nhóm trưởng) Quách Ngọc Thịnh Hoàng thị Hồng Hiệp Bạch Đăng Quân Nguyễn Thị Hằng Hà Nội, tháng năm 2017 Mã sinh viên 325400005 325400245 325400093 325400318 325400084 Đề tài: Thực trạng thực quy trình tín dụng hộ sản xuất, kinh doanh kinh doanh nhỏ NHTM Việt Nam I CƠ SỞ LÝ LUẬN Tín dụng gì? Tín dụng đời sớm so với xuất môn kinh tế học lưu truyền từ đời sang đời khác Tín dụng khái niệm thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Người vay có nghĩa vụ trả số tiền giá trị hàng hoá vay đến hạn trả nợ có kèm khơng kèm theo khoản lãi Tín dụng có vị trí quan trọng việc tích tụ, tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh TD phân loại theo tiêu thức: thời hạn TD (TD ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); đối tượng TD (TD vốn cố định, TD vốn lưu động); mục đích sử dụng vốn (TD sản xuất lưu thơng hàng hố, TD tiêu dùng); chủ thể quan hệ TD (TD hàng hoá, TD thương mại, TD nhà nước) – theo Bách Khoa tồn thư – PGS TS Phạm Hùng Việt Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản Ngân hàng (TCTD) với bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho Ngân hàng (TCTD) đến hạn toán Về bản, NHTM tín dụng chia thành 02 mảng chính: • Tín dụng cá nhân: Phục vụ khách hàng cá nhân, nhu cầu phục vụ đời sống như: vay mua nhà, mua ôtô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân… • Tín dụng doanhh nghiệp: Phục vụ khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh như: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản, tốn cơng nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác) 1.1 Chức tín dụng Ngân hàng Cũng phạm trù tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng có chức sau: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ ngun tắc hồn trả: tín dụng ngân hàng, chức bao gồm loại nghiệp vụ tách rời: huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay nhu cầu tạm thời, điểm mà nhiều loại hình tín dụng khác khơng có Ví dụ: hình thức tín dụng thương mại doanh nghiệp cho vay vốn hàng hóa mà tạm thời thừa nghiệp vụ cho vay khơng liên quan đến nghiệp vụ vay doanh nghiệp số doanh nghiệp vay cách phát hành trái phiếu cơng ty để thỏa mãn nhu cầu tạm thời thiếu người khác vay - Tập trung phân phối lại tiền tệ: hai q trình thống vận động tín dụng, tín dụng xem cầu nối nguồn cung - cầu vốn tiền tệ kinh tế thông qua chức tín dụng tham gia vào nguồn vốn nhàn rổi tổ chức, cá nhân, đơn vị kinh tế để bổ sung vốn kịp thời cho doanh nghiệp nhà nước cá nhân có nhu cầu vốn Chức thị trường thể loại tín dụng trực tiếp bao gồm: mua bán chịu hàng hóa sở phát triển tín dụng thương mại, doanh nghiệp nhận vốn tín dụng qua trái phiếu thị trường chứng khốn tạo điều kiện điều phối nguồn vốn linh hoạt hiệu - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng xã hội: tín dụng tạo điều kiện thay tiền mặt hình thức, phương tiện chi trả khác kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng, séc từ giảm bớt chi phí in ấn, phát hành bảo quản đồng thời tạo điều kiện đời tiền ghi số (bút tệ) thông qua việc tổ chức toán bù trừ lẫn hầu hết giao dịch doanh nghiệp cá nhân thông qua hệ thống ngân hàng Điều làm tiết kiệm khối lượng tiền mặt cần phát hành lưu thông mặt khác công tác tốn khơng dùng tiền mặt donh nghiệp tập trung dự trữ tiền vào tài khoản ngân hàng làm giảm chi phí bảo quản cất giữ tiền doanh nghiệp thúc đẩy q trình lưu thơng nhanh Phản ánh kiểm soát lại hoạt động kinh tế: chức phát huy tác dụng phụ thuộc vào phát triển hai chức trên, cụ thể là: thông qua kế hoạch huy động cho vay ngân hàng phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi xã hội, nhu cầu vốn kinh tế 1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng • Đáp ứng nhu cầu vốn để giúp sản xuất liên tục, đồng thời góp phần vào đầu tư phát triển kinh tế: Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân bổ tín dụng để góp phần vào việc điều hành vốn kinh tế, đảm bảo cho việc sản xuất liên tục Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực để kích thích tiết kiệm, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Tín dụng nguồn hình thành vốn lưu thơng cố định doanh nghiệp, tín dụng góp phần động viên hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội • Thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất: Hoạt động Ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng mà vốn nằm phân tán khắp nơi xã hội, từ cho đơn vị kinh tế vay Tuy nhiên q trình cho vay khơng phải rãi cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư thực cách tập trung cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, điều giúp tránh rũi ro tín dụng đồng thời thúc đẩy kinh tế • Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài: Trong điều kiện việc phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc xuất hàng hố, đồng thời nhờ tín dụng quốc tế để bước cơng nghiệp hố đại hoá kinh tế đất nước Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh a Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất chủ thể cá nhân hay hộ gia đình làm chủ, hộ sản xuất coi hộ gia đình tiến hành nhiều trình hoạt động SXKD phạm vi gia đình b Đặc điểm hộ sản xuất • Đặc trưng hộ sản xuất tự nguyện thành viên hộ Trong thành viên vừa chủ thể sản xuất, vừa người lao động • • • trực tiếp, trình sản xuất dựa vào lao động gia đình Quy mơ sản xuất hộ sản xuất khép kín phạm vi gia đình Đa dạng ngành nghề sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, hộ sản xuất có quy mơ nhỏ linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế thị trường c Vai trị hộ sản xuất • • • Hộ sản xuất sử dụng lao động giải nhiều việc làm Thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Góp phần tăng tích lũy thu nhập d Phân loại hộ sản xuất • Loại thứ nhất: Hộ có vốn, có kỹ thuật, kỹ lao động, có khả thích • ứng, hòa nhập với thị trường Loại thứ hai: Hộ có sức lao động, cần mẫn, khơng có có tư liệu sản • xuất, tiền vốn chưa có mơi trường kinh doanh Loại thứ ba: Khơng có sức lao động, khơng tích cực lao động, khơng biết tính tốn làm ăn Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất a Khái niệm cho vay hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất việc ngân hàng cung ứng vốn cho hộ sản xuất, hộ gia đình, cá nhân hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình hoạt động sản xuất như: Sản xuất hàng hóa, thương mại, nơng nghiệp, xây dựng, dịch vụ b Đặc điểm cho vay hộ sản xuất • Hộ sản xuất có quy mơ hoạt động lớn, có giấy phép kinh doanh, có kinh nghiệm, tài sản lớn, có khả sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng • Hộ sản xuất nhỏ, thường khơng có giấy phép kinh doanh, quan hệ tín dụng, lực kinh doanh, quản lý hạn chế • Hộ sản xuất vay vốn theo Nghị định 41 • Hộ sản xuất thành phố vùng ven thường có giá trị TSBĐ cao, nơng thơn có giá trị thấp • Số lượng khách hàng nhiều, đa dạng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh nên phân tán rủi ro Phân loại cho vay hộ sản xuất a Theo thời hạn cho vay • Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ năm đến năm • Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay năm b Theo ngành nghề • Hộ sản xuất nông, lâm, thủy sản; diêm nghiệp; tiểu thủ cơng nghiệp; thương mại; dịch vụ c Theo hình thức đảm bảo Có hình thức đảm bảo cho vay là: • Cho vay có đảm bảo tài sản: khoản vay phải có TSĐB • Cho vay khơng có đảm bảo tài sản:khoản vay tín chấp d Theo phương thức cho vay • Cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất • Cho vay thơng qua tổ chức trung gian Điều kiện cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Có lực pháp luật thực - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ theo cam kết - Có dự án đầu tư phương án phục vụ đời sống khả thi có hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh • Thẩm định trước cho vay: Việc thẩm định trước cho vay quan trọng, để tránh việc thực vốn đầu tư tăng lên giảm lớn so với dự kiến ban đầu dẫn đến việc không cân đối nguồn vốn, ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay, cán thẩm định cần phải xem xét kỹ đánh giá tổng vốn đầu tư dự án hợp lý hay chưa đưa kết luận tính khả thi, hiệu mặt tài chính, khả trả nợ rủi ro xảy để định cho vay từ chối cho vay Làm sở để tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay Làm sở dể xác định số tiền vay mức thu nợ hợp lý • Kiểm tra, giám sát cho vay: Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bước cơng việc sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu số tiền vay, hoàn trả nợ gốc lãi thời hạn đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ hạn cam kết thỏa thuận • Kiểm tra, giám sát tổ chức thu hồi nợ sau cho vay: Trong q trình khách hàng cịn nợ vay ngân hàng người cho vay phải thường xuyên kiểm tra phối hợp với quan sở để nắm thơng tin tài người vay nhằm giúp ngân hàng hiểu rõ, biết trước dự đốn tình hình hoạt động kế hoạch tương lai khách hàng nhằm đảm bảo vay đến hạn phải trả đảm bảo khả trả nợ khách hàng II THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT, HỘ KINH DOANH NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH GIANG HẢI DƯƠNG Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Hải Dương Tên doanh nghiệp : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Tên giao dịch : NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Tên viết tắt : VBA Trụ sở giao dịch : Thị trấn Ninh Giang- huyện Ninh Giang- tỉnh Hải Dương Điện thoại : 03203767497 03203767406 Fax : 0320376739 Quyết định thành lập doanh nghiệp nhà nước số : 05/24 QĐ TTg ban hành ngày 01/04/1996 Là đơn vị trực thuộc ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hải Dương 1.1 Q trình đời phát triển ngân hàng Ngày 01/04/1996 Huyện Ninh Thanh tách làm huyện : Huyện Ninh Giang Huyện Thanh Miện, trước Ngân hàng Nông nghiệp Ninh Thanh Theo định 05/24 QĐ TTg ban hành ngày 01/04/1996 tách huyện Ninh Thanh làm huyện với phát triển đất nước, cơng Cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, nhu cầu cấp bách chủ chương sách cuả Đảng Chính phủ phát triển nơng thơn giai đoạn mới, địi hỏi cần có Ngân hàng cấp huyện để đẩy nhanh việc giải ngân, cấp vốn, huy động vốn,….vv, Agribank chi nhánh bạn đồng hành thiếu thành phần kinh tế huyện 1.2 Các giai đoạn phát triển Năm 1996 tách huyện đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Ninh Giang Trong năm 1998, NHNo&PTNT Huyện Ninh Giang tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý tồn đọng cũ quản lý chặt chẽ công tác thẩm định, xét duyệt khoản cho vay mới, tiến hành biện pháp phù hợp để giảm nợ hạn Năm 1999,đẩy mạnh huy động vốn nước, mở rộng cho vay hộ sản xuất coi biện pháp trọng Ngân hàng nông nghiệp kế hoạch tăng trưởng 1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng NHNo&PTNT huyện Ninh Giang GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Kinh doanh PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng kế tốn & Ngân quỹ Doanh nghiệp Cá nhân Quản lý rủi ro hoạt động Phòng Hành nhân Xử lý giao dịch Quản lý Nhân Ngân quỹ Kế toán Thanh toán quốc tế (Nguồn : Phịng Hành Chính củaNHNo&PTNT huyện Ninh Giang) Thực trạng thực quy trình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Ninh Giang 2.1 Quy trình thực tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Bước : Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn Cán tín dụng làm đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với nội dung theo hướng dẫn PL 04/QTTD-04 (sổ tay tín dụng) gồm : Hồ sơ pháp lý Hồ sơ khoản vay Hồ sơ bảo đảm tiền vay Bước : Thẩm định điều kiện tín dụng Cán tín dụng nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn theo nội dung sau Đánh giá chung khách hàng theo hướng dẫn PL05/QT-TD-04 gồm - Năng lực pháp lý - Mơ hình tổ chức bố trí lao động - Quản trị điều hành doanh nghiệp - Ngành nghề kinh doanh - Các rủi ro chủ yếu Tình hình tài khách hàng - Đánh giá xác, trung thực báo cáo tài - Phân tích, đánh giá tiêu kinh tế tài - Phân tích tồn nguyên nhân Phương án sản xuất kinh doanh, khả vay trả Bảo đảm tiền vay Xác định phương thức nhu cầu vay: Cán tín dụng xác định phương thức phù hợp với tính chất cấp tín dụng theo ba loại sau - Chiếu khấu, cầm cố giấy tờ có giá: Hướng dẫn PL06/QT-TD-04 - Cho vay lần: Hướng dẫn PL07/QT-TD-04 - Cho vay theo hạn mức: Hướng dẫn PL08/QT-TD-04 Xem xét khả nguồn vốn chi nhánh Cán tín dụng phối hợp với Trưởng phịng để: - Xem xét, cân đối khả nguồn vốn khoản vay lớn theo quy định chi nhánh - Mua bán chuyển đổi ngoại tệ khoản vay cần chuyển đổi để toán nước - Lãi suất áp dụng cho khoản vay Bước : Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng Tín dụng: Cán Tín dụng: Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn (bước 2), hoàn tất hồ sơ, đề xuất mức cho vay, thời hạn vay, lãi suất, sau trình trưởng phịng tín dụng phê duyệt Trưởng phịng Tín dụng: Trên sở hồ sơ vay vốn cán tín dụng trình lên, xem xét kiểm tra, tái thẩm định lại (nếu cần thiết), ghi ý kiến cho vay hay khơng cho vay, trình Giám đốc (hoặc phó Giám đốc) phê duyệt Giám đốc (hoặc phó Giám đốc): Xem xét lại hồ sơ trưởng phịng Tín dụng trình lên để định sau: - Duyệt đồng ý cho vay - Duyệt cho vay có điều kiện - Không đồng ý cho vay - Đưa hội đồng tín dụng tư vấn trước định trường hợp khoản vay lớn phức tạp theo quy định chi nhánh - Trình hội sở trường hợp vượt thẩm quyền phán chi nhánh Trước định trên, lãnh đạo chi nhánh tái thẩm định lại cần thiết Nội dung duyệt cho vay lãnh đạo phải xác định rõ: Số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện khác (nếu có) Hồn chỉnh thủ tục khác theo quy định : Cán Tín dụng nội dung phê duyệt lãnh đạo để tiến hành làm thủ tục sau: - Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn - Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình khơng đạt u cầu - Soạn thảo văn trả lời khách hàng trường hợp từ chối cho vay - Sau trình trưởng phịng Tín dụng kiểm tra nội dung, trưởng phịng tín dụng có đồng ý hay khơng đồng ý trình lãnh đạo định Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay 5.1 Soạn thảo nội dung hợp đồng Khi khoản vay lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay hình thức đảm bảo nợ vay, sở nội dung, điều kiện duyệt hợp đồng mẫu, cán tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt 5.2 Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay : - Trưởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo nội dung duyệt: + Nếu ký hợp đồng tín dụng + Nếu chưa yêu cầu chỉnh sửa lại - Bảo lãnh ký duyệt: + Nếu ký hợp đồng tín dụng + Nếu chưa đúng, yêu cầu sửa lại Làm thủ tục giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay: Trong vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định, chi nhánh phải có ý kiến trả lời khách hàng định Hồ sơ chuyển sang phịng phải có ký giao nhận danh mục hồ sơ vào thời điểm giao nhận Bước : Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay: Giải ngân : 1.1 Chứng từ khách hàng Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, bao gồm : - Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ - Bảng kê khoản chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu - Đối với hóa đơn, chứng từ tốn, trường hợp cụ thể, chi nhánh yêu cầu xuất trình gốc yêu cầu bên vay liệt kê danh mục chịu trách nhiệm tính trung thực bảng liệt kê, để đối chiếu trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân - Thông báo nộp tiền vào tài khoản Ngân hàng khoản vay tốn với nước ngồi (đã xác định hợp đồng tín dụng) 1.2 Chứng từ Ngân hàng: Cán Tín dụng hướng dẫn khách hàng hồn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu sau: - Hợp đồng bảo đảm tiền vay trường hợp bước chưa hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay - Bảng kê rút vốn vay theo mẫu số BM05/HD-PC-08 - Ủy nhiệm chi 1.3 Trình duyệt giải ngân: - Cán tín dụng sau xem xét hồ sơ 1.1 1.2, thấy đủ điều kiện giải ngân trình trưởng phịng tín dụng - Trưởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình cán tín dụng - Lãnh đạo ký duyệt 1.4 Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn luân chuyển chứng từ Theo dõi, kiểm tra khoản vay: 2.1 Theo dõi khoản vay: Cán tín dụng thường xuyên quản lý, theo dõi khoản vay theo nội dung sau: - Theo dõi nợ vay - Khai thác phần mềm điện toán 2.2 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay: - Kiểm tra qua hồ sơ - Kiểm tra lại trường - Lập biên kiểm tra 2.3 Theo dõi phân tích khách hàng về: - Tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh - Theo dõi, phân tích tình hình tài - Theo dõi, phân tích bảo đảm tiền vay Bước 5: Thu nợ, lãi, phí xử lý phát sinh: Theo dõi việc thực hợp đồng tín dụng khách hàng: Cán tín dụng phải thường xun theo dõi thơng qua hợp đồng tín dụng, chứng từ kế tốn, sổ sách phần mềm điện tốn để có thơng báo trả nợ gốc, lãi, phí (nếu có) cho khách hàng trước ngày làm việc theo nội dung sau: 1.1 Theo dõi trả nợ gốc: - Đầy đủ, hạn - Không đủ, không hạn - Nợ hạn 1.2 Theo dõi trả lãi: - Đầy đủ, hạn - Không đủ, không hạn - Lãi treo 1.3 Theo dõi trả phí khoản vay có phí 1.4 Theo dõi thực nghĩa vụ khác hợp đồng tín dụng (nếu có) Xử lý phát sinh trình cho vay theo hướng dẫn PL 16/QT-TD – 04 Xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng theo hướng dẫn xử lý tranh chấp Hội sở Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Tất tốn khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, cán tín dụng tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay Giải tỏa hợp đồng bảo đảm tài sản: - Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố - Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản chấp cầm cố Thanh lý hợp đồng tín dụng: Thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán tín dụng soạn thảo biên lý hợp đồng trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt trưởng phịng tín dụng trình lãnh đạo ký biên lý * Nhận xét, đánh giá quy trình cho vay: Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm nội dung kỹ thuật nghiệp vụ bản, bước tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay quy định cụ thể Bao gồm bước, điểm khâu thẩm định khách hàng, thẩm định hiệu tài doanh nghiệp, hiệu phương án vay, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng, nhắc nhở khách hàng thời gian trả nợ lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ từ có nhiều biện pháp, giải pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế ngăn ngừa rủi ro xảy 2.2 Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo phương thức chuyển tải vốn Phương thức cho vay chủ yếu phổ biến cho vay trực tiếp đến hộ Căn vào quy mô sản xuất, định mức kỹ thuật cho loại trồng, vật nuôi, đơn giá loại vật tư hàng hoá, kết hợp với điều kiện vay vốn điều kiện tài sản đảm bảo ), Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp hướng dẫn khách hàng lập thủ tục hồ sơ vay vốn Phương thức phổ biến cho vay thông qua tổ, nhóm hộ địa bàn, kết hợp cán tín dụng Ngân hàng quyền địa phương thành lập tổ vay vốn Tổ có quy chế hoạt động riêng, UBND xã thơng qua, có tổ trưởng đại diện giao dịch với Ngân hàng Cho vay thông qua tổ mang lại thuận lợi cho Ngân hang, khâu đôn đốc khách hàng trả lãi hàng tháng, nhiệm vụ giao cho tổ trưởng phải thường xuyên đôn đốc khách hàng trả lãi hàng tháng Ngồi cịn thuận lợi quan trọng, tìm hiểu q trình hoạt động tổ viên tổ, thơng qua việc bình xét tổ mức vay vốn tổ viên 2.3 Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo hình thức đảm bảo Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ninh Giang thực cho vay theo hai hình thức: cho vay có đảm bảo tài sản cho vay khơng có đảm bảo tài sản • Cho vay khơng có đảm bảo tài sản: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố khơng có bảo lãnh người thứ ba, mà việc vay dựa vào uy tín khách hàng, khách hàng chủ yếu hộ nông dân Ngân hàng áp dụng định 67/1999/QĐ – TTg Thủ tướng Chính phủ để áp dụng cho vay hình thức cho vay khơng có đảm bảo tài sản Khách hàng vay nộp kèm đơn xin vay vốn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan nhà nước có thẩm quyền cấp • Cho vay có đảm bảo tài sản: loại cho vay Ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Khách hàng loại vay chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh Đánh giá quy trình tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ninh Giang 3.1 Tích cực Hoạt động tín dụng khu vực kinh tế hộ sản xuất hướng đắn mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đạo q trình điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh tế địa phương điều khơng có ý nghĩa thiết thực phịng giao dịch mà cịn góp phần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi tác động tích cực tới phát triển thành phần kinh tế đem lại hiệu kinh tế xã hội phù hợp với đường lối đổi phát triển kinh tế xã hội, khắc phục khó khăn trước mắt, tạo điều kiện tích lũy để đầu tư phát triển cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Thành tựu cụ thể mà ta dễ dàng nhận thấy dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh tăng qua năm, gia tăng khơng tăng lượng mà cịn tăng chất bên cạnh khách hàng truyền thống phịng giao dịch thành cơng cịn tiếp nhận thêm lượng khách hàng bước khẳng định vị Hộ sản xuất lực lượng đơng đảo, có tác động mạnh đến đầu vào - đầu ngân hàng Hộ sản xuất đa số hộ sản xuất đơn giản nên việc thẩm định dự án cho vay, kiểm tra dự án thực tế dễ dàng Khi cho vay hộ sản xuất ngân hàng nhận giúp đỡ phối hợp cấp ủy, quyền địa phương, đoàn thể tạo điều kiện thuận lợi việc cho vay thu hồi nợ đặc biệt nợ hạn Sự tăng trưởng mặt tín dụng phần chế có thay đổi cụ thể việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn Ngân hàng tự chủ công việc lựa chọn khách hàng vay vốn có đảm bảo không đảm bảo tài sản Hoạt động cho vay hộ sản xuất tiếp tục trì phát triển Ngân hàng tham gia tổ chức thực việc đầu tư chuyển dich cấu trồng, vật ni phù hợp với sách phát triển kinh tế địa phương, phù hợp với nhu cầu công nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp nơng thơn góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế tỉnh nhà, thực sách xóa đói giảm nghèo Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Ninh Giang khẳng định vai trò phát triển kinh tế huyện nhà nói chung, tỉnh Hải Dương nói riêng Chi nhánh kịp thời giúp hộ tư nhân cá thể, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp bù đắp phần thiết hụt vốn trình sản xuất kinh doanh Theo dõi chặt trình sử dụng vốn khách hàng để mặt giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, mặt khác kịp thời thu hồi vốn gốc lãi, không để nợ dây dưa, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu Qua đó, chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh nâng cao cách rõ rệt, biểu chủ yếu : - Về mối quan hệ với khách hàng: yếu tố quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định yếu tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt kết tốt Trong năm qua, chi nhánh áp dụng biện pháp tổ chức tuyên truyền, quảng cáo áp dụng sách khách hàng cách linh hoạt, mềm dẻo, áp dụng lãi suất ưu đãi hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu quả, hộ kinh doanh lớn có quan hệ tốt lâu bền với chi nhánh Chi nhánh ln giữ tín nhiệm với khách hàng, thường xuyên tổ chức công tác tổng hợp tín dụng Ngồi ra, chi nhánh cịn chủ động tiếp cận thu hút số khách hàng tiềm trước chưa giao dịch thường xuyên với chi nhánh - Về công tác cho vay: doanh số cho vay tăng lên, đặc biệt chi nhánh mạnh dạn đầu tư cho Công ty TNHH-CP, DNTN, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Công tác thu nợ tiến hành tốt, tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh năm 2015 106.500 triệu đồng, đến năm 2016 120.100 triệu đồng Công tác cho vay thu nợ hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh đạt tỷ lệ tương ứng, chứng tỏ vòng quay vốn diễn liên tục, nhịp nhàng, không bị gián đoạn Điều góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nói riêng chi nhánh Do khoản vay tốn đầy đủ, nợ hạn hạn chế, chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh nâng lên cách rõ rệt 3.2 Hạn chế Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh nói chung cịn đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa thật đáp ứng nhu cầu khách hàng Công tác thẩm định cho vay ngân hàng tồn số bất cập nên chất lượng số hợp đồng tín dụng cịn thấp, liên kết ngân hàng hộ kinh doanh gặp nhiều hạn chế III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN NINH GIANG HẢI DƯƠNG - Ngân hàng cần thực đầy đủ quy trình thủ tục đầu tư: Điều phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, cấu trúc loại hình cho vay, lực đội ngũ cán bộ, mức độ ứng dụng công nghệ tin học trình thực tiễn Ngân hàng cần nâng cao lực trách nhiệm nhân viên ngân thông qua lớp kĩ năng, học tập kinh nghiệp từ ngân hàng tuyến - Vận dụng linh hoạt phương thức cấp tín dụng Cho vay hộ sản xuất thường gắn liền với sản xuất nông nghiệp, nên việc cho vay theo phương thức chủ yếu cho vay lần bộc lộ nhiều hạn chế khách hàng trả hết nợ vay phải ký lại hồ sơ vay vốn, điều làm tốt nhiều thời gian chi phí Ngân hàng nên sử dụng phương pháp cho vay theo hạn mức kể từ lần vay thứ hai khách hàng cần ký vào giấy nhận nợ mà không cần phải làm thủ tục vay vốn lại từ đầu Thực tế cho thấy phương thức cho vay áp dụng rộng rãi hưởng ứng đơn giản, thuận tiện - Mở rộng cho vay theo phương thức cho vay gián tiếp thông qua tổ tương hỗ, tổ tín chấp: Tăng cường cho vay đến hộ nơng dân, trọng mở rộng cho vay qua tổ vay vốn nhằm giảm tải cơng việc cán tín dụng, tăng hiệu đầu tư tín dụng Điều tra, khảo sát để với địa phương xây dựng "Tủ sách kỹ thuật", ứng dụng công nghệ nuôi trồng phối hợp tốt công tác thu hồi nợ Mở rộng phương thức nhằm tạo điều kiện cho hộ vay vốn ngân hàng để sản xuất, mặt khác giúp ngân hàng mở rộng việc cho vay kinh tế hộ - Tạo niềm tin khách hàng việc gởi tiết kiệm: Bất kỳ người gởi tiền muốn đồng tiền an tồn tức nhận lãi, gốc thời gian thỏa thuận Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm đảm bảo an tồn Ngồi ngân hàng cịn phải xây dựng cung ứng tốt dịch vụ như: xây dựng địa điểm giao dịch thuận lợi, trang bị tốt sở vật chất kỹ thuật, đào tạo nhân viên giao dịch lịch hấp dẫn - Cải tiến thủ tục, thiết lập mối quan hệ gắn bó với khách hàng: Mặc dù thời gian thực nghiệp vụ ngân hàng nhanh so với trước nhìn chung cịn tốn nhiều thời gian khách hàng Ngoài dịp lễ tết ngân hàng nên có quà nhỏ như: lich, quà tặng cho khách hàng truyền thống, khách hàng gửi tiền, chuyển tiền thường xuyên dù giá trị quà tặng không lớn tạo gắn bó cho hai bên