Header Page of 133 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Cơng trình hồn thành VÕ THỊ THU HIỀN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI Đại học Đà Nẵng Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ XN TIẾN Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG Phản biện 2: TS Nguyễn Phú Thái THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG (VIETINBANK ĐÀ NẴNG) Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày Chun ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 31 tháng 12 năm 2011 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Đà Nẵng - 2011 Footer Page of 133 Header Page of 133 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng mà doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Tuy nhiên năm gần cho thấy ngân hàng chưa hồn thành tốt vai trò kinh tế, đặc biệt khu vực kinh tế tư nhân Nhận thức vấn đề, NHCT Đà Nẵng có nhiều cố gắng mở Là vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng NHCT Đà Nẵng b Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: đề tài nghiên cứu số nội dung chủ yếu việc mở rộng tín dụng NHCT Đà Nẵng - Khơng gian: đề tài nghiên cứu việc mở rộng tín dụng NHCT Đà Nẵng - Thời gian: Các giải pháp đề xuất đề tài có ý nghĩa rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu xã hội, nhu cầu người tiêu dùng vài năm đến phát triển Ngân hàng Tuy nhiªn, víi nh÷ng g× ®¹t ®−ỵc ch−a ph¶i Phương pháp nghiên cứu lµ ®· t−¬ng xøng víi tiỊm n¨ng cđa ng©n hµng còng nh− cđa c¸c doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, viƯc kh«ng ngõng më réng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân lµ rÊt cÇn thiÕt ®Ĩ NHCT Đà Nẵng kh«ng ngõng më réng vµ ph¸t Để thực mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp phân tích thực chứng, phương pháp phân tích chuẩn tắc; triĨn, chÝnh v× vËy T«i ®· chän ®Ị tài: “Mở rộng tín dụng ngân hàng - Phương pháp điều tra, khảo sát, phương pháp chun gia; doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Ngân - Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp hàng Cơng thương Thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng mở rộng tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng NHCT Đà Nẵng thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng NHCT Đà Nẵng Cấu trúc luận văn Ngồi phần mục lục, mở đầu, danh mục biểu danh mục tài liệu tham khảo, đề tài chia làm chương: Chương Một số vấn đề lý luận mở rộng tín dụng tổ chức NHTM Chương Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng thời gian qua Chương Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng thời gian tới doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu thời gian tới a Đối tượng nghiên cứu Footer Page of 133 Sau tóm tắt nội dung chương luận văn Header Page of 133 CHƯƠNG 1.1.3 Ý nghĩa mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC TỔ CHỨC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vực kinh tế tư nhân - Giúp DN phát triển kinh doanh; - Góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng tồn xã hội; - Giúp NH làm tốt chức trung gian tài kinh tế; - Góp phần cải tiến tình hình tài NH; - Góp phần lành mạnh hố quan hệ kinh tế xã hội 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Một số khái niệm Ngân hàng thương mại: tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế Tín dụng: phạm trù kinh tế thể quan hệ vay mượn người cho vay người vay dựa ngun tắc hồn trả Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với chủ thể kinh tế Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân: doanh nghiệp sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, có sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, bao gồm: cơng ty TNHH, cơng ty cổ phần, cơng ty hợp danh doanh nghiệp tư nhân gọi chung doanh nghiệp dân doanh Các doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp - Đặc điểm: Có số lượng doanh nghiệp lớn; động, linh hoạt, dễ thích nghi; thiếu vốn đầu tư kinh doanh, khả tiếp cận nguồn vốn NH hạn chế; trình độ cơng nghệ thấp chất lượng lao động thấp; khả quản lý yếu, thiếu tính chun nghiệp; báo cáo chưa phản ánh thực trạng tài chính, thiếu độ tin cậy Footer Page of 133 1.2 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân 1.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động Mở rộng nguồn vốn huy động làm tăng quy mơ nguồn vốn Ngân hàng hình thức huy động ngắn hạn, dài hạn, đồng tiền huy động VNĐ hay ngoại tệ Phải mở rộng nguồn vốn huy động nguồn vốn huy động định quy mơ khối lượng tín dụng mà NH phát Việc mở rộng nguồn vốn huy động vận dụng triệt để linh hoạt hình thức huy động vốn Nâng cao lực hoạt động mạng lưới huy động, đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều hình thức sinh động hiệu 1.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay Mở rộng đối tượng cho vay làm tăng số lượng khách hàng, tăng phạm vi khơng gian cung cấp tín dụng đến địa bàn, khu vực dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Việc mở rộng đối tượng cho vay thực cách khuyết khích, kích thích nhóm khách hàng đối thủ cạnh tranh chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu Header Page of 133 trước sản phẩm nhằm vào đối tượng định thu hút thêm nhiều đối tượng khác cách xâm nhập vào thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa biết đến sản phẩm NH mình, nhóm khách hàng xếp vào khu vực thị trường bỏ trống mà NH khai thác 1.2.3 Mở rộng quy mơ cho vay Mở rộng quy mơ cho vay nói đến tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng dư nợ bình qn khách hàng, dư nợ cho vay ngành, thành phần kinh tế, nhóm khách hàng, tăng thu nhập bình qn cho vay, kiểm sốt rủi ro Mở rộng quy mơ tín dụng làm tăng tỉ phần tín dụng tài sản có NHTM, cho phép NHTM thu lợi nhuận cao, tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi tức cao cho NHTM, góp phần mở rộng quy mơ sản xuất thành phần kinh tế, giúp khách hàng phát huy hết tiềm góp phần phát triển kinh tế đất nước Để tăng mức dư nợ bình qn khách hàng, ngân hàng phải đưa thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, nhằm đáp ứng tốt hài lòng thoả mãn khách hàng ngày cao, khách hàng có quan hệ vay vốn ngân hàng, đáp ứng tốt thoả mãn khách hàng vay vốn mức cao 1.2.4 Mở rộng kỳ hạn cho vay Mở rộng kỳ hạn cho vay có nghĩa đa dạng hố loại kỳ hạn cho vay, linh động việc xác định kỳ hạn cho vay đáp ứng u cầu khách hàng Việc mở rộng kỳ hạn cho vay giúp cho khách hàng có thêm nhiều lựa chọn, giúp NH có thêm nhiều sản phẩm vay vốn cung cấp nhu cầu đa dạng khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn 1.2.5 Mở rộng điều kiện cho vay Footer Page of 133 Mở rộng điều kiện cho vay mở rộng điều kiện khách hàng vay vốn, chế sách tài sản đảm bảo tiền vay, đối tượng khách hàng vay khơng phải thực biện pháp bảo đảm tiền vay, theo mức độ tín nhiệm khách hàng để có chế sách ưu đãi lãi suất, biện pháp áp dụng bảo đảm tiền vay phù hợp Mở rộng điều kiện cho vay tạo cho khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện, chế đảm bảo tiền vay, lãi suất vay sách đãi ngộ khách hàng truyền thống, có khả tài tốt, vay trả thường xun, có uy tín số tiền vay lớn Mở rộng điều kiện cho vay phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Mở rộng điều kiện cho vay tăng số lượng khách hàng vay, qua dư nợ vay tăng theo, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng 1.2.6 Mở rộng phương thức cho vay Mở rộng phương thức cho vay có nghĩa mở thêm, tăng thêm nhiều phương thức cho vay khác Việc đa dạng hố hình thức, phương thức cấp tín dụng giúp cho NH có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày đa dạng, phong phú khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho KH lựa chọn hình thức phù hợp với mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống mình, giúp cho NHTM phân tán rủi ro hoạt động Mở rộng phương thức cho vay khắc phục tình trạng tuỳ tiện giải cho vay, phải theo đối tượng khách hàng nhu cầu, mục đích vay vốn để áp dụng phương thức cho vay phù hợp 1.2.7 Tăng doanh thu lợi nhuận cho NHTM Mở rộng tín dụng hệ thống biện pháp liên quan đến Header Page of 133 việc khuyếch trương tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định, hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn kinh doanh NHTM Để thực mục tiêu mang lại lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, TD hoạt động chiếm tỷ trọng NH Mở rộng TD vừa cho phép NH giữ vững KH cũ, đồng thời thu hút thêm KH mới, qua mở rộng TD giúp NH phân tán bớt rủi ro kinh doanh tăng thêm lợi nhuận 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng 1.3.1 Các nhân tố khách quan - Chính sách tiền tệ tài nhà nước bao gồm sách dự trữ pháp định, sách chiết khấu, sách thị trường mở, sách hạn chế hay thắt chặt tín dụng tiêu cụ thể - Nhân tố DN thuộc khu vực kinh tế tư nhân 1.3.2 Các nhân tố chủ quan bao gồm - Năng lực điều hành chủ doanh nghiệp trình độ, khả đạo đức nhà quản trị; - Cơ chế tín dụng ngân hàng bao gồm chế cho vay, chế bảo đảm tiền vay, chế phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động NH, chế điều hành lãi suất theo tín hiệu thị trường; - Năng lực phẩm chất, đạo đức nhân viên ngân hàng; - Hệ thống thơng tin khách hàng; - Chính sách chăm sóc khách hàng; 1.4 Một số học kinh nghiệm mở rộng tín dụng nước Footer Page of 133 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Tình hình NHCT Đà Nẵng ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DN thuộc khu vực kinh tế tư nhân 2.1.1 Đặc điểm NHCT Đà Nẵng NHCT Đà Nẵng đơn vị hạch tốn phụ thuộc NHCT Việt Nam 2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân TP Đà Nẵng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng - Lĩnh vực kinh doanh: đa dạng lĩnh vực thương nghiệp, dịch vụ cơng nghiệp, ngồi lónh vực đầu tư xây dựng phát triển năm gần - Quy mơ hoạt động: đa phần doanh nghiệp vừa nhỏ - Điều kiện hoạt động: số lượng lớn quy mơ kinh doanh, lực tài (vốn chủ sở hữu, hệ số tự tài trợ, vốn lưu động ròng, tiêu ROA, ROE) thấp ®ã viƯc s¶n xt kinh doanh cßn nhiỊu h¹n chÕ ch−a cã kinh nghiƯm s¶n xt, c«ng nghƯ cßn l¹c hËu - Kết hoạt động kinh doanh: mét sè tr−êng hỵp lµm ¨n tèt cßn l¹i lµ ho¹t ®éng kh«ng ®−ỵc hiƯu qu¶ 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng thời gian qua 2.2.1 Tình hình huy động vốn thời gian qua Nguồn vốn huy động NHCT Đà Nẵng chủ yếu từ cá nhân doanh nghiệp, thể qua bảng số liệu sau: Header Page of 133 11 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng qua năm 2008 Stt Đối tượng huy động 2009 số số tiền tỷ (tỷ trọng đồng) (%) tiền (tỷ đồng) 2010 số tỷ trọng (%) tiền (tỷ đồng) tỷ trọng (%) DN 381 36 501 42 660 43 Cá nhân 609 58 638 54 810 53 TCTD khác 19 12 24 ĐCTC 51 32 47 1.060 100 1.183 100 1.541 100 Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo thống kê NHCT Đà Nẵng) Bảng 2.1 cho thấy: nguồn vốn qua năm tăng, nhiên tăng khơng nhiều, ngun nhân cạnh tranh gay gắt việc thu hút nguồn tiền gởi từ dân cư Ngồi xoay chuyển chậm chạp NHCT Việt Nam khơng theo kịp biến động lãi suất huy động thị trường khiến chi nhánh thua thiệt đua huy động vốn Tuy nhiên khơng thể khơng thừa nhận cố gắng NHCT Đà Nẵng 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mơ cho vay a.Thực trạng dư nợ Dư nợ cho vay qua năm tăng, thể qua bảng số liệu: Bảng 2.2: Dư nợ cho vay NHCT Đà Nẵng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng dư nợ cho vay (tỷđồng) 1.051 1.457 1.952 +406 +495 Tăng (+), giảm (-) (Nguồn: Báo cáo thống kê NHCT Đà Nẵng) Footer Page of 133 12 Bảng 2.2 cho thấy, tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 1.952 tỷ đồng, tăng 495 tỷ so với cuối năm 2009, tỷ lệ tăng trưởng 34%, đạt 94% so với kế hoạch giao Năm 2008 1.051 tỷ đồng, năm 2009 1.457 tỷ đồng, tăng 406 tỷ đồng so với năm 2008 Trong tổng dư nợ cho vay thành phần kinh tế, khu vực kinh tế tư nhân chiếm lượng đáng kể Dư nợ cho vay DN TKV KTTN NHCT Đà Nẵng năm 2008 495 tỷ đồng, năm 2009 671 tỷ đồng, tăng 176 tỷ đồng so với năm 2008, năm 2010 963 tỷ đồng, tăng 292 tỷ đồng so với năm 2009 b Thực trạng tốc độ tăng trưởng dư nợ Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn TCTD địa bàn TP Đà Nẵng năm 2010 5,71%, tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm NHCT Đà Nẵng tăng cao, bình qn gần 35% Năm 2009, tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng 38,6% so với năm 2008, năm 2010 tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng 33,9% so với năm 2009 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cao phần phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng NHCT Đà Nẵng Tốc độ tăng trưởng dư nợ chung đạt cao, tốc độ tăng trưởng dư nợ DN TKV KTTN cao, bình qn gần 40% Tốc độ tăng trưởng dư nợ DN TKV KTTN năm 2009 tăng 35,5% so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng dư nợ DN TKV KTTN năm 2010 tăng 43,5% so với năm 2009 c Thực trạng mở rộng cho vay theo thời hạn Hiện nay, NHCT Đà Nẵng cho vay theo nhu cầu vốn, nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh thời gian cho vay năm, nhu cầu vay vốn đầu tư dự án thời gian cho vay năm Hình thức dẫn đến nhiều DN khơng thể vay vốn khơng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Header Page of 133 13 Dư nợ cho vay DN TKV KTTN chủ yếu dư nợ cho vay ngắn hạn,thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo thời hạn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ (tỷ đồng) trọng (%) (tỷ đồng) trọng (%) (tỷ đồng) trọng (%) 258 52 383 56 578 60 trung & dài hạn 238 48 289 43 385 40 Tổng dư nợ 496 100 672 100 963 100 Chỉ tiêu 1.Dư nợ ngắn hạn 14 181 tỷ đồng Ngành vận tải kho bãi, thơng tin xếp thứ 4, năm 2010 đạt 108 tỷ đồng Cuối ngành bất động sản hoạt động khác e Thực trạng mở rộng cho vay phân theo loại hình kinh tế Trong cấu doanh nghiệp vay vốn NHCT Đà Nẵng chia thành loại hình DN doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần doanh nghiệp tư nhân Mỗi loại doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn khác Tình hình cho vay doanh nghiệp thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.4: Tình hình cho vay DN thuộc KV KTTN phân theo loại hình doanh nghiệp Dư nợ Năm 2008 Số (Nguồn: Báo cáo thống kê NHCT Đà Nẵng Năm 2008, dư nợ cho vay ngắn hạn DN TKV KTTN đạt 258 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 52% tổng dư nợ cho vay DN TKV KTTN, năm 2009, đạt 383 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,99%, năm 2010, đạt 578 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 60% Năm 2008, dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 238 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48% tổng dư nợ vay cho vay DN TKV KTTN, năm 2009 đạt 289 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43%, năm 2010 đạt 385 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40% d Thực trạng mở rộng cho vay phân theo ngành kinh tế NHCT Đà Nẵng cho vay bổ sung vốn lưu động cho DN thuộc tất ngành cơng nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ, giao thơng vận tải, bưu điện, nơng lâm thuỷ sản Ngành thương mại, dịch vụ ln dẫn đầu qua năm, năm 2010 đạt 327 tỷ đồng Ngành cơng nghiệp khai thác chế biến đứng thứ 2, năm 2010 đạt 269 tỷ đồng Kế đến ngày xây dựng, năm 2010 đạt Footer Page of 133 Stt Chỉ tiêu tiền (tỷ đồng) Năm 2009 Tỷ Số tiền Tỷ trọng (%) (tỷ đồng) trọng (%) Năm 2010 Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ Cty TNHH 67 14% 94 14% 147 15% Dư DNCP nợ 336 68% 474 71% 662 69% Dư DNTN nợ 93 19% 104 15% 154 16% 496 100 672 100 963 100 Tổng dư nợ (Nguồn: Báo cáo thống kê NHCT Đà Nẵng) Bảng 2.4 cho thấy tỷ trọng dư nợ loại hình DN có biến động nhiên mức thấp chưa có biến động mạnh mẽ, qua năm tỷ trọng dư nợ nhìn chung khơng có biến động nhiều DNCP loại hình DN có mức dư nợ cao tương ứng tỷ trọng năm 2008 67,8%; năm 2009 tỷ trọng 70,6% sang năm 2010 68,7% tổng dư nợ Bên cạnh tỷ trọng dư nợ Header Page of 133 15 Cty TNHH lại tăng lên năm 2008 tỷ trọng có 13,5% sau tăng lên 14% năm 2009 15,3% năm 2010 f Thực trạng mở rộng số lượng khách hàng vay vốn Để mở rộng quy mơ cho vay, năm qua NHCT Đà Nẵng trọng đến mở rộng cho vay đến đối tượng khách 16 có tới phòng giao dịch NHCT Đà Nẵng đặt trụ sở Trong đó, địa bàn huyện Hồ Vang rộng lớn với nhiều hội tìm kiếm, mở rộng khách hàng vay vốn lại khơng có phòng giao dịch mở 2.2.4 Thực trạng mở rộng dịch vụ cho vay hàng, tăng số lượng khách hàng Chính vậy, số lượng khách hàng NHCT Đà Nẵng cho vay số sản phẩm, chủ yếu vay vốn qua năm tăng Năm 2009 tăng 55 khách hàng so với tập trung vào sản phẩm cho vay truyền thống Bảng số liệu năm 2008, tỷ lệ 27,5% Năm 2010 tăng 95 khách hàng so với năm thể hiện: 2009, tỷ lệ 37,25% Điều chứng tỏ NHCT Đà Nẵng nhiều năm Bảng 2.5: Dịch vụ cho vay NHCT Đà Nẵng qua trọng đến việc tăng số lượng khách hàng vay vốn NH Tuy nhiên số lượng khách hàng quan hệ mức thấp, chưa thật Chỉ tiêu mở rộng đến hầu hết đối tượng khách hàng, đặc biệt khách 1.Số chiết khấu, tái chiết khấu hàng xa trung tâm thành phố Đà Nẵng giấy tờ có giá g Thực trạng dư nợ bình qn khách hàng Dư nợ bình qn khách hàng DN TKV KTTN tăng qua năm Năm 2008 dư nợ bình qn 2.500 trđ, năm 2009 2.631 trđ, tăng 131 trđ so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn 5,24% Năm 2010 2.751 trđ, tăng 120 trđ so với năm 2009, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn 4,56% Điều chứng tỏ chi nhánh trọng đến cơng tác tăng trưởng dư nợ khách hàng DN TKV KTTN 2.2.3 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay NHCT Đà Nẵng chi nhánh NHTM Nhà nước có số lượng Năm Năm Năm 2008 2009 2010 1 1 211 254 267 0 1.242 1.756 2.052 0 10 2.Số cho vay chương trình tín dụng JIBIC giai đoạn 3.Số cho vay chương trình tín dụng Việt Đức (DEG) 4.Số cho vay đầu tư dự án 5.Số cho vay doanh nghiệp vệ tinh 6.Số cho vay vốn lưu động 7.Số cho vay hỗ trợ xuất Tổng cộng 1.460 2.019 2.337 NHCT Đà Nẵng có 14 phòng giao dịch, tới mở thêm phòng (Nguồn: Báo cáo thống kê NHCT Đà Nẵng) Từ năm 2008-2010 dịch vụ cho vay NHCT Đà Nẵng chủ yếu giao dịch Sân bay TP Đà Nẵng nâng tổng phòng giao dịch thành tập trung vào sản phẩm truyền thống cho vay vốn lưu động, 15 phòng Trên tuyến đường Hùng Vương dài chưa đến km mà cho vay dự án đầu tư mà chưa mở rộng sản phẩm, đáp ứng mục phòng giao dịch nhiều địa bàn TP Đà Nẵng Hiện nay, Footer Page of 133 Header Page of 133 17 đích vay vốn đa dạng khách hàng, ngun nhân chi nhánh 18 Phương thức cho vay hạn mức áp dụng cho DN có khơng đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá, cán tín dụng quan hệ tín dụng với NHCT Đà Nẵng Điều dẫn đến bất cập ngại thay đổi, khơng giới thiệu tiện ích sản phẩm mà DN lần đầu vay vốn NHCT, có nhu cầu vay vốn thường xun tập trung vào sản phẩm cho vay truyền thống Từ phải vay vốn lần Phương thức cho vay theo dự án đầu tư bắt khơng tạo khác biệt, tính cạnh tranh cao sản phẩm để thu buộc DN phải lập dự án để NH thẩm định, điều gây khó khăn hút khách hàng vay vốn 2.2.5 Thực trạng mở rộng điều kiện cho vay NHCT Đà Nẵng cứng nhắc việc thẩm định cho vay, doanh nghiệp thuộc khu vực KTTN Căn theo hình thức đảm bảo, hoạt động cho vay DN TKV KTTN khách hàng có dự án tốt khơng có khả lập dự án, NH bỏ qua dự án tốt để đầu tư 2.2.7 Thực trạng việc tăng doanh thu lợi nhuận từ mở rộng tín dụng Mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu chủ yếu đảm bảo hình thức đảm bảo chính: chấp, vực kinh tế tư nhân ngân hàng làm tăng doanh thu mang lại cầm cố bảo lãnh bên thứ Trong cấu cho vay lợi nhuận, nhiên kết khơng phải lúc mong DN TKV KTTN, hình thức chấp ln chiếm tỷ trọng cao muốn Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng ln cố gắng tối đa Tài sản bảo đảm doanh nghiệp nhà nước linh hoạt hóa doanh thu, tối thiểu hóa chi phí để thu nhiều lợi nhuận Lợi máy móc thiết bị, nhà xưởng, kho hàng hố, cơng nợ khách hàng nhuận tăng qua năm, chủ yếu tăng từ thu khác thu chí tài sản hình thành tương lai… doanh nợ xử lý rủi ro, tăng từ hoạt động mở rộng tín dụng chưa nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân bó gọn việc chấp nhiều NHCT Đà Nẵng có nhiều nổ lực việc mở rộng tín dụng quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, đơi lúc có nhận xe tơ 2.2.6 Thực trạng mở rộng phương thức cho vay NHCT có nhiều phương thức cho vay việc sử dụng DN TKV KTTN kết đạt khiêm tốn, doanh số cho vay có tăng chưa tương xứng với chi phí cơng sức NH bỏ phương thức hạn chế, thực cho vay theo phương thức 2.3 Ngun nhân thực trạng đơn giản, truyền thống cho vay hạn mức, cho vay lần 2.3.1 Ngun nhân từ phía ngân hàng cho vay theo dự án đầu tư, phương thức thụ động, khơng đáp ứng nhu cầu đa dạng doanh nghiệp, phương thức cho vay khác khơng ý đến Để đánh giá xác ngun nhân thực trạng đâu, tác giả tổ chức điều tra, kết điều tra 190 khách hàng cho thấy: có 126 khách hàng vay vốn NHCT Đà Nẵng, có 58 khách hàng quan hệ, số lượng khách hàng chưa tiếp cận vay vốn 64 khách hàng Ngun nhân tồn sau: Footer Page of 133 Header Page 10 of 133 19 - Hoạt động marketing quảng cáo hạn chế - Mạng lưới kinh doanh khơng phù hợp - Điều kiện cho vay phức tạp, rườm rà - Phương thức cho vay áp dụng hạn chế 20 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI - Cơ chế lãi suất cứng, thiếu linh hoạt - Cơ chế đảm bảo tiền vay cứng - Thời gian thẩm định cho vay lâu 2.3.2 Ngun nhân từ phía doanh nghiệp vay 3.1 Các để đề xuất giải pháp 3.1.1 Căn vào xu hướng phát triển DN TKV KTTN địa bàn Tại TP Đà Nẵng, doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân - Tr×nh ®é cđa nh÷ng ng−êi l·nh ®¹o DN thuộc khu vực KTTN có nhiều chuyển biến tích cực tăng trưởng lĩnh vực - Năng lực, uy tín Doanh nghiệp thuộc khu vực KTTN xuất khẩu, thương mại, du lịch, vận tải, cơng nghiệp, xây dựng 2.3.3 Ngun nhân từ mơi trường kinh doanh bên ngồi a Chủ trương sách Đảng Nhà nước 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển NHCT Đà Nẵng Để tồn phát triển, NHCT Đà Nẵng bám sát định hướng ChÝnh s¸ch cµng më réng th× ho¹t ®éng cđa c¸c tỉ chøc cµng dƠ phát triển NHCT Việt Nam định hướng phát triển kinh dµng, DN cã thĨ nhËn ®−ỵc ngn tµi trỵ theo nhu cÇu, gióp DN kÞp tế xã hội TP Đà Nẵng NHCT Đà Nẵng xác định phải mở rộng thêi n¾m b¾t c¸c c¬ héi kinh doanh thị trường hoạt động, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách b M«i tr−êng kinh tÕ hàng truyền thống, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng vay §©y chÝnh lµ m«i tr−êng sèng cđa DN thuộc KV KTTN vµ cđa c¶ theo hướng an tồn hiệu quả, cho vay DN thuộc KV KTTN, ưu tiên c¸c NHTM Hiện nay, kinh tế nước ta có nhiều biến động bất cho DN xuất khẩu, phát triển dịch vụ NH theo quy trình ổn, thị trường giới có nhiều biến động, tác động mạnh đến khép kín hoạt động kinh tế hoạt động NH c M«i tr−êng chÝnh trÞ- x· héi Mét m«i tr−êng chÝnh trÞ ỉn ®Þnh sÏ lµm cho c¸c DN yªn t©m ®Çu t− vµ kÝch thÝch hä t¨ng c−êng më réng s¶n xt Bªn c¹nh ®ã, quan ®iĨm, nhËn thøc cđa x· héi vỊ DN thuộc KV KTTN còng cã vai trß qut ®Þnh ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triĨn cđa c¸c DN Footer Page 10 of 133 3.2 Các giải pháp khác 3.2.1 Các giải pháp mở rộng nguồn vốn NHCT Đà Nẵng hoạt động địa bàn trung tâm khu vực miền Trung, tập trung nhiều Cơng ty, quan hàng đầu ngành, cá nhân có nguồn tiền gửi lớn, NHCT Đà Nẵng chia khách hàng gửi tiền thành nhóm sau: (1) Nhóm khách hàng dân cư Header Page 11 of 133 21 (2) Nhóm khách hàng doanh nghiệp, định chế tài chính, tổ chức quốc tế Để tăng khả huy động vốn từ nhóm khách hàng trên, NHCT Đà Nẵng cần có sách sau: • Đối với nhóm khách hàng dân cư - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá nhiều hình thức sinh động hiệu phát tờ rơi, treo băng rơn Thực sách tiền gửi linh hoạt Kết hợp sách lãi suất huy động vốn với sách khuyến mại q tặng Thành lập tổ chăm sóc khách hàng cá nhân thuộc P.KHCN Đẩy mạnh cơng tác phát hành giấy tờ có giá • Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp Thành lập tổ chăm sóc khách hàng thuộc phòng KHDN, khuyến khích DN để tiền tài khoản tiền gửi NH để hưởng ưu đãi lãi suất cho vay giảm phí sử dụng dịch vụ khác NH Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ thu hộ ngân sách NN, chi trả lương cho cán cơng nhân viên, tốn tiền điện, nước… qua thẻ ATM 3.2.2 Các giải pháp mở rộng quy mơ cho vay a Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng NHCT Đà Nẵng cần đa dạng hố đối tượng KH Nếu từ trước đến nay, KH có quan hệ tín dụng với NHCT Đà Nẵng chủ yếu DNNN NHCT Đà Nẵng cần tập trung hướng tới DN TKV KTTN Việc mở rộng TD DN TKV KTTN đòi hỏi CBTD vừa biết động, nhìn nhận đâu KH đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem KH chây ì hay kinh doanh xấu dẫn đến khơng trả nợ NHCT Đà Nẵng phải chấp nhận kiểu ‘năng nhặt chặt bị’, khơng chê khoản vay nhỏ b Giải pháp mở rộng mạng lưới cho vay Footer Page 11 of 133 22 NHCT Đà Nẵng gom ba phòng giao dịch đường Hùng Vương thành phòng giao dịch lớn Hai phòng giao dịch lại mở quận Liên Chiểu huyện Hòa Vang nơi phòng Cần chủ động tun truyền phương tiện thơng tin đại chúng, phối hợp với ban quản lý khu cơng nghiệp, trung tâm tư vấn DN TP…., tổ chức hội đàm DN để giới thiệu hai phòng giao dịch mở, sản phẩm tín dụng, dịch vụ NH lắng nghe chia sẻ DN vướng mắc việc tiếp cận nguồn vốn NH, từ có biện pháp cụ thể để thu hút KH c Giải pháp mở rộng cho vay phân theo ngành kinh tế Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội TP Đà Nẵng phấn đấu trở thành Trung tâm dịch vụ miền Trung nước, ưu tiên phát triển cơng nghiệp chế biến, thương mại dịch vụ, xây dựng nên có nhiều DN hoạt động phát triển với số vốn lớn lĩnh vực NH cần có sản phẩm mới, đa dạng linh hoạt để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn Cần thành lập phận chun trách hoạt động Marketing để nghiên cứu thị trường tìm kiếm KH 3.2.3 Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay NHCT Đà Nẵng cần cho vay theo phương án vay vốn DN tối ưu nhược điểm cho vay theo phương án dự án đầu tư có thời gian thu hồi vốn năm cho vay ngắn hạn, nhu cầu vốn lưu động cho vay với thời hạn năm tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Vay vốn theo dự án đầu tư, NHCT Đà Nẵng cần kéo dài thời gian cho vay Ngồi ra, cho vay ngành xây lắp, NH nên cho vay trung dài hạn vốn lưu động để phù hợp với đặc thù ngành Header Page 12 of 133 23 3.2.4 Gi¶i ph¸p më réng ®iỊu kiƯn cho vay - NHCT khơng nên xem tài sản bảo đảm điều kiện hàng đầu để định có cho vay, mà tính khả thi hiệu dự án, phương án vay vốn, lực tài chính, uy tín khách hàng NH cho vay có bảo đảm hình thành tương lai nhà xưởng, cơng trình xây dựng gắn liền với đất…Nên mở rộng đối tượng nhận làm tài sản bảo đảm tương lai ngun vật liệu, hàng hố, thành phẩm….Đối với KH có tình hình tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh hiệu khơng đủ tài sản chấp, hướng dẫn khách hàng tiếp cận với Ngân hàng Phát triển để làm thủ tục bảo lãnh cho DN vay vốn Cần đơn giản hố thủ tục cấp TD, thời gian định cấp tín dụng thực nhanh chóng, áp dụng sách lãi suất, phí dịch vụ có tính cạnh tranh xây dựng sách giá linh hoạt, ưu tiên nhóm KH cần thu hút Tài trợ theo phương thức NH đầu tư phần, DN bỏ vốn tài trợ phần, tín chấp quản hàng - Áp dụng lãi suất cho vay linh động KH theo tiêu thức như: (i) Quy mơ: vay lớn lãi suất thấp vay nhỏ; (ii)Lĩnh vực kinh doanh: vay kinh doanh thương mại lãi suất cao vay sản xuất; (iii) Độ tín nhiệm: KH cũ khơng vi phạm chế tài tín dụng lãi suất thấp KH có vi phạm chế tài tín dụng; (iv) Lãi suất cho vay có đảm bảo thấp lãi suất cho vay tín chấp 3.2.5 Linh hoạt phương thức cho vay NH triển khai gói sản phẩm từ việc kết hợp sản phẩm có Đối với DN vay vốn lần đầu, có nhu cầu vay vốn thường xun cho vay theo phương thức hạn mức Đối với cho vay theo dự án đầu tư, hồ sơ phức tạp, DN khơng có khả lập dự án theo u cầu NH, NH giúp DN lập dự án dựa số liệu DN cung cấp thẩm định cho vay NHCT chưa có Footer Page 12 of 133 24 sản phẩm cho vay theo hạn mức thấu chi, thời gian tới cần nhanh chóng triển khai sản phẩm 3.2.6 Phát triển đa dạng hố sản phẩm tín dụng NHCT cần phát triển thêm sản phẩm như: bao tốn, cho vay theo hạn mức thấu chi, phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Áp dụng phương thức đầu tư tín dụng mở rộng, linh hoạt cho khách hàng tài trợ theo hàng tồn kho (phương án quản chấp hàng th người thứ quản chấp hàng), tài trợ theo LC… Sản phẩm cho vay mua tơ Trường Hải cần xem xét triển khai thời gian tới nhu cầu mua xe tơ nhiều Ngân hàng có nhiều sản phẩm tín dụng nâng cao hình ảnh, uy tín tâm lý người vay, điều kiện để chi nhánh mở rộng tín dụng Cũng cần lưu ý phát triển đa dạng sản phẩm xu hướng tất yếu hoạt động mở rộng tín dụng Tuy nhiên phải tuỳ theo điều kiện thực tế đơn vị địa phương mà chi nhánh lựa chọn sản phẩm chủ lực mạnh 3.2.7 Kiểm sốt rủi ro tín dụng Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng Thực xác kịp thời việc phân loại Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng DNNN, đồng thời tìm kiếm khách hàng tốt ngồi quốc doanh để cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ khu vực kinh tế dân doanh, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ Tiến hành tự rà sốt, chấn chỉnh việc thực qui trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương diện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay 3.2.8 Các giải pháp khác Header Page 13 of 133 25 a Tăng cường cơng tác chăm sóc KH Đối với khách hàng tiềm năng: Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm dịch vụ đến KH Tổ chức hội nghị KH giới thiệu sản phẩm dịch vụ Thực hình thức khuyến khuyến khích KH sử dụng sản phẩm dịch vụ Đối với KH có: Thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng KH, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ Định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng KH chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại KH Đối với khách hàng lớn: Chủ động liên hệ trực tiếp với KH để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng KH q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ trưng cầu ý kiến đóng góp.Vào dịp cuối năm nên tổ chức hội nghị KH riêng cho đối tượng KH Đối với khách hàng vừa nhỏ: điều tra, nghiên cứu nhu cầu số KH tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt u cầu KH Thực hoạt động chăm sóc KH hình thức khuyến riêng, tặng q kiện lớn b Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHCT Đà Nẵng cần triển khai hoạt động sau để có sở đánh giá khách hàng vay vốn: - Xây dựng hệ thống đánh giá, xếp hạng KH - Xây dựng tiêu đánh giá tài sản theo khả khoản tài sản chấp - Xem xét giao quyền phán mức cho vay tối đa loại KH cho CBTD sở phân định rõ ràng trách nhiệm tuỳ theo trình độ, lực kinh nghiệm CBTD NHCT Đà Nẵng cần xây dựng mối quan hệ mật thiết với DN Các hoạt động giao lưu, hội nghị KH tổ chức thường xun nhằm tăng cường hiểu biết lẫn ngày gắn kết chặt Footer Page 13 of 133 26 chẽ Thường xun có chương trình lấy ý kiến KH Phân cơng cán giỏi quản lý đơn vị lớn Đưa chương trình khuyến mãi, giảm phí dịch vụ nhằm mở rộng quan hệ với KH c Giải pháp nguồn nhân lực + Tổ chức tuyển dụng nhân viên; + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại ; + Có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lý; + Bố trí cán phải phù hợp với chun mơn; + Chú trọng đặc biệt đến đội ngũ CBTD, lực lượng chủ chốt 3.3 Một số kiến nghị - NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ; - Nâng cao lực quản lý điều hành NHTM; - Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng NH với DN; - T¹o m«i tr−êng thn lỵi cho c¸c DN thuộc KV KTTN ph¸t triĨn; - T¨ng c−êng c«ng t¸c qu¶n lÝ ®èi víi c¸c DN thuộc KV KTTN KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu, phân tích thực trạng mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NH TMCP Cơng thương Đà Nẵng cho thấy cơng tác hạn chế định Là chun viên làm cơng tác tín dụng chi nhánh NHCT Đà Nẵng, tác giả nhận thấy cần thiết phải chuyển NHCT Đà Nẵng Ý tưởng luận văn hình thành trước nhiều câu hỏi lớn: Vì tỷ trọng cho vay doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng thấp? Tại doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân lại khơng chọn NHCT Đà Nẵng? Làm để NHCT Đà Nẵng tăng trưởng mạnh mẽ mà bền vững ... dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với chủ thể kinh tế Đối tư ng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Doanh nghiệp thuộc. .. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Tình hình NHCT Đà Nẵng ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DN thuộc khu vực kinh tế tư nhân 2.1.1... NHCT Đà Nẵng Ý tư ng luận văn hình thành trước nhiều câu hỏi lớn: Vì tỷ trọng cho vay doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng thấp? Tại doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân