Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn TP HCM giai đoạn 2006 – 2010

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO MỤC LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - W X NỘI DUNG LỜI CAM ĐOAN TRANG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NGUYỄN ĐÌNH CHƯƠNG DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2006 – 2010 CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 1-30 Tổng quan tín dụng kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm tín dụng 1.2 Bản chất tín dụng Chuyên ngành Mã số : Kinh tế Tài – Ngân hàng : 60.31.12 1.3 Các hình thức tín dụng 1.4 Tín dụng ngân hàng vai trò phát triển kinh tế 1.4.1 Tín dụng ngân hàng 1.4.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Một số vấn đề nâng cao hiệu tín dụng NHTM kinh tế 2.1 NHTM kinh tế thị trường 2.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại 2.1.2 Bản chất NHTM NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS-TS HOÀNG ĐỨC 2.1.3 Các chức truyền thống 2.1.3.1 Trung gian tín dụng 2.1.3.2 Trung gian toán 2.1.3.3 Cung ứng dịch vụ 2.1.4 Các nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh NHTM 2.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn – nghiệp vụ nợ TP.HCM - NĂM 2006 2.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn – nghiệp vụ có 2.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian – kinh doanh dịch vụ ngân hàng 10 2.2 Tăng trưởng tín dụng cần thiết phải tăng trưởng NHTM 4.2 Bài học kinh nghiệm 29 Tóm lược Chương I 30 DNVVN địa bàn Tp HCM 11 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC 2.2.1 Tăng trưởng tín dụng 11 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 2.2.2 Sự cần thiết phải tăng trưởng NHTM DNVVN địa TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 31-65 bàn Tp HCM 12 Những đóng góp DNVVN địa bàn Tp HCM kinh tế 31 2.3 Hiệu tín dụng ý nghĩa NHTM 13 1.1 Những mặt đạt 31 2.3.1 Hiệu tín dụng 13 1.2.1.1 Đóng góp tăng trưởng GDP thành phố 31 2.3.1.1 Hiệu tín dụng xét cấp độ vĩ mô 14 1.2.1.2 Huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển 33 2.3.1.2 Hiệu tín dụng xét cấp độ vi mô 15 1.2.1.3 Đóng góp to lớn cho ngân sách 35 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 15 1.2.1.4 Tạo việc làm cho người lao động 36 2.3.2.1 Chỉ tiêu an toàn vốn 15 1.2 Những tồn tại, yếu cần khắc phục thời gian tới 36 2.3.2.2 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng 15 Nghiệp vụ tín dụng NHTM DNVVN địa bàn Tp HCM 2.3.3 Ý nghĩa nâng cao hiệu tín dụng NHTM 20 giai đoạn 2000 – 2005 38 Vai trò DNVVN trình phát triển kinh tế 20 2.1 Những kết đạt 38 3.1 Quan điểm Đảng Nhà nước ta việc phát triển kinh tế nhiều thành 2.1.1 Về huy động vốn 38 phần 20 2.1.2 Về hoạt động cấp tín dụng 42 3.1.1 Tính khách quan kinh tế nhiều thành phần 20 2.1.2.1 Cho vay ngắn hạn 44 3.1.2 Quá trình nhận thức kinh tế nhiều thành phần 21 2.1.2.2 Trung dài hạn 45 3.1.3 Đặc điểm kinh tế nhiều thành phần 22 2.1.3 Hiệu tín dụng 47 3.2 Vai trò DNVVN kinh tế nước ta nói chung Tp 2.1.3.1 Vốn điều lệ 47 HCM nói riêng 23 2.1.3.2 Chỉ tiêu đảm bảo an toàn hoạt động NHTM thông qua 3.2.1 Vị trí Tp HCM trình phát triển kinh tế Việt nam 23 tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu NHTM địa bàn thành phố 48 3.2.1.1 Đặc điểm kinh tế, trị, văn hóa xã hội Tp HCM 23 2.1.3.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn 49 3.2.1.2 Cơ cấu kinh tế Tp HCM 25 2.1.3.4 Đánh giá hiệu công tác tín dụng DNVVN 49 3.2.2 Vai trò DNVVN địa bàn Tp HCM 26 2.1.3.4 Việc cấp tín dụng giúp DNVVN nâng cao lực cạnh tranh 54 3.2.3 Dự báo nhu cầu nguồn vốn DNVVN 28 2.2 Những mặt tồn 54 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng số ngân hàng giới 2.2.1 Về huy động vốn 55 DNVVN 2.2.2 Về hoạt động cho vay (cấp tín dụng) 56 4.1 Hoạt động cho vay vốn tín dụng số nước 28 2.2.2.1 Nguồn vốn cung ứng cho DNVVN 56 2.2.2.2 Vấn đề nợ xấu, nợ hạn, nợ khó đòi chất lượng tín dụng đối 4.1.1.3 Phải có sách, chế hỗ trợ DNVVN 75 với DNVVN NHTM địa bàn thành phố thời gian qua 56 4.1.1.4 Các giải pháp khác từ phía phủ 76 2.2.2.3 Việc xử lý nợ gặp nhiều khó khăn 57 4.1.2 Từ phía NHNN 76 2.2.2.4 Những khó khăn từ án công tác thi hành án 58 4.1.2.1 Không ngừng hoàn thiện văn pháp lý lãnh vực ngân hàng 76 2.2.2.5 Việc xử lý nợ trường hợp liên quan đến doanh nghiệp địa 4.1.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) 77 phương khó khăn 58 4.1.2.3 NHNN cần tiếp tục đổi sách tín dụng cho phù hợp với 2.2.2.6 Những khó khăn từ TSBĐ nợ vay 58 thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM 78 2.2.2.7 Thị trường bất động sản trầm lắng, giao dịch mua bán 59 4.1.2.4 Đẩy mạnh cấu lại NHTM nhằm nâng cao hiệu hoạt động theo 2.2.2.8 Nhu cầu vốn DNVVN đa dạng 59 hướng mở rộng hợp tác quốc tế chủ động tham gia hội nhập tài quốc tế 79 2.3 Những nguyên nhân tồn 59 4.2 Những giải pháp cấp độ vi mô 79 2.3.1 Về phía NHTM 59 4.2.1 Từ phía NHTM địa bàn Tp HCM 79 2.3.2 Về phía doanh nghiệp 63 4.2.1.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh hoạt động marketing 79 2.3.3 Về phía kinh tế 64 4.2.1.2 Không ngừng rà soát, bổ sung, chỉnh sửa cải thiện thủ tục, quy trình Tóm tắt chương II 64 cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh chóng cho đối tượng CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC khách hàng (trong có DNVVN), phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ngân hàng 80 TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2006 – 2010 66-98 4.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đẩy mạnh phát triển dịch vụ khách Định hướng phát triển DNVVN Đảng Nhà nước giai đoạn 2006 – 2010 66 hàng theo chiều sâu 81 Định hướng phát triển TCTD nhà nước giai đoạn 2006 – 2010 67 2.1 Mục tiêu tổng quát 67 2.2 Các mục tiêu cụ thể 69 4.2.1.4 Xây dựng định hướng đối tượng khách hàng mục tiêu giai đoạn cụ thể 81 4.2.1.5 Xác định nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng xây dựng hệ thống 2.2.1 Tăng cường lực thể chế 70 quản lý rủi ro tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 82 2.2.2 Tăng cường lực tài 70 4.2.1.6 Thực quy định đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng; tăng cường Định hứớng phát triển hệ thống NHTM địa bàn Thành phố HCM 72 công tác quản lý, kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTM DNVVN cho vay, thông qua việc lập tín hiệu dự báo rủi ro tín dụng 83 địa bàn Tp HCM 74 4.2.1.7 Thu thập xử lý thông tin để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời hiệu quả, 4.1 Những giải pháp cấp độ vĩ mô 74 tăng cường công tác trao đổi thông tin NHTM để thực tốt công tác 4.1.1 Từ phía phủ 74 cho vay 84 4.1.1.1 Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế 74 4.2.1.8 Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng cán thẩm định, 4.1.1.2 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 75 cán tái thẩm định đế đáp ứng nhu cầu kinh doanh hội nhập quốc tế 85 4.2.1.9 Đẩy nhanh tiến trình tái cấu hệ thống NHTM nhằm nâng cao DANH MỤC CÁC BẢNG lực cạnh tranh sau Việt nam gia nhập WTO vài ngày 07/11/2006 87 4.2.1.10 Nâng cao công tác thẩm định tái thẩm định tín dụng 87 Bảng : Tổng Thu địa bàn Tp HCM từ 2001 đến 2005 4.2.2 Từ phía DNVVN 91 Bảng : Cơ cấu kinh tế Tp HCM năm qua 4.2.2.1 Thực đầy đủ nghĩa vụ thuế, chế độ báo cáo sổ sách, chứng từ kế Bảng : Tốc độ tăng trưởng GDP số khu vực giai đoạn 1996-2000 2001- toán 91 2005 4.2.2.2 Đẩy mạnh, khai thác kênh thông tin phục vụ sản xuất kinh doanh 91 Bảng 4.2.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh thích ứng với kinh Tp HCM giai đoạn 2000-2005 tế giới sau Việt nam gia nhập WTO vài ngày 07/11/2006 92 Bảng : Tỷ trọng tổng sản phẩm nội địa loại hình doanh nghiệp địa bàn : Giá trị sản xuất công nghiệp địa bàn Tp HCM giai đoạn 2000–2005 4.2.2.4 Tái cấu tổ chức hoạt động doanh nghiệp, nâng cao chất lượng nguồn Bảng : Tình hình đầu tư địa bàn Tp HCM giai đoạn 2001 – 2005 nhân lực phù hợp với chế thị trường tình hình 93 Bảng : Tình hình thu thuế DNNQD địa bàn Tp HCM giai đoạn 2000–2005 4.2.2.5 Các DNVVN cần có hướng tiếp cận vốn NHTM việc vay vốn, Bảng : Tình hình huy động vốn NHTM Tp HCM toán không dùng tiền mặt 93 Bảng : Lãi suất huy động vốn ( đến thời điểm 31/12/2005 ) 4.2.3 Từ phía Ủy Ban Nhân Dân Tp HCM 94 Bảng 10 : Tình hình cho vay NHTM Tp HCM 4.2.3.1 Chỉ đạo sở việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc Bảng 11 : Dư nợ cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế địa bàn Tp HCM giai đăng ký giao dịch đảm bảo công khai tài sản chấp đảm bảo nợ vay 94 đoạn 2001 – 2005 4.2.3.2 Thành phố cần có sách hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại đào Bảng 12 : Dư nợ cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế địa bàn Tp HCM giai tạo nguồn nhân lực cho DNVVN 95 đoạn 2001 – 2005 4.2.3.3 Xây dựng công bố công khai quy hoạch tổng thể chi tiết phát Bảng 13 : Mục đích vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp triển ngành nghề địa bàn Tp HCM 96 Bảng 14 : Vốn điều lệ số NHTM tính đến tháng 05/2006 4.2.3.4 Phối với NHNN đẩy nhanh việc thành lập Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng cho Bảng 15: Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu NHTM tính đến tháng 06/2005 DNVVN 96 Bảng 16 : Dư nợ cho vay thành phần kinh tế địa bàn Tp HCM 4.2.3.5 Đồng việc đăng ký giao dịch đảm bảo 96 Bảng 17 : Tỷ lệ nợ hạn NHTM 4.2.3.6 Đối với công tác công chứng 97 Bảng 18 : Tỷ lệ nợ hạn thành phần kinh tế địa bàn Tp HCM 4.2.3.7 Một số kiến nghị khác 97 Tóm lược Chương III 98 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng 19 : Hệ số ROA ROE Bảng 20 : Lợi nhuận NHTM địa bàn Tp HCM DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTM : Ngân Hàng Thương Mại năm 2005 NHTMNN : Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước BIỂU ĐỒ 3:Dư nợ cho vay NHTM DNNQD địa bàn Tp UBND : Ủy Ban Nhân dân HCM từ năm 2001 đến năm 2005 Tp HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TCTD : Tổ Chức Tín Dụng DNVVN : Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ ATM : Máy rút tiền tự động POP : Máy rút tiền quầy giao dịch GDP : Tổng Thu nhập quốc nội NHTMNN : Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước NĐ : Nghị Định TTLT : Thông Tư Liên Tịch CIC : Trung Tâm Phòng Ngừa Rủi Ro CT : Chỉ thị BTP : Bộ Tư Pháp BTNMT : Bộ Tài nguyên Môi Trường WTO : Tổ Chức Thương Mại Thế Giới TSBĐ : Tài Sản Bảo Đảm BIỂU ĐỒ 1: Tình hình đầu tư địa bàn Tp HCM giai đoạn 2001 – 2005 BIỂU ĐỒ 2: Huy động vốn NHTM địa bàn Tp HCM từ năm 2001 đến phải tìm kiếm nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động mình, có LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hiện nay, kinh tế nước ta tồn nhiều thành phần kinh tế, thành phần kinh tế tư nhân Đảng Nhà nước ta tiếp tục khẳng định quan điểm phát triển việc tiếp cận từ nguồn vốn ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng Nhưng thực tế, doanh nghiệp tiếp cận với nguồn tài trợ ngân hàng để đáp ứng cho hoạt đông kinh doanh Chính thế, nhu cầu vốn tín dụng doanh nghiệp, có DNVVN, trở thành vấn đề mà xã hội quan tâm tình hình DNVVN thành phần kinh tế quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã Thành phố HCM trung tâm kinh tế lớn nước, nơi tập trung nhiều hội, thúc đẩy trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Nhà nước khuyến khích NHTM với nhiều loại hình dịch vụ, sản phẩm lãnh vực ngân hàng, nơi cạnh tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vừa phát huy tính chủ động sáng tạo, vừa tranh khốc liệt Chính điều kiện cạnh tranh làm cho NHTM cần nâng cao lực quản lý, điều hành, mở rộng mối quan hệ, liên kết với nhiều doanh phải định hướng, xây dựng chiến lược, kế hoạch kinh doanh giai nghiệp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh tăng khả cạnh tranh thị trường, đoạn cụ thể Có thể nói rằng, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng mang thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải việc làm nâng cao đời sống người dân Qua lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Do đó, hoạt động đó, động viên nguồn lực, thành phần kinh tế xã hội tham gia xây dựng ngân hàng coi trọng, xem tảng cho hoạt động khác Chính thế, mà phát triển đất nước hoạt động phải xem xét, đánh giá cách thường xuyên không ngừng Thực tiễn cho thấy, DNVVN đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế nhiều nước giới, giải nhiều vấn đề xã hội việc làm, nâng cao hiệu hoạt động khách hàng, xác định DNVVN đối tượng mà NHTM hướng đến tương lai giảm thất nghiệp, nâng cao đời sống thu nhập người lao động, xoá đói giảm Tuy nhiên, việc NHTM DNVVN gặp vấn đề nghèo… Nhận thức tầm quan trọng thành phần kinh tế trên, Đảng Nhà nước thực tế Để giải vấn đền cách cần làm rõ số vấn đề ta có sách phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, số sau : lượng mà quy mô Hiện nay, nước có khoảng 200 ngàn DNVVN với số vốn - lên đến hàng chục ngàn tỷ đồng Là trung tâm kinh tế động phát triển nước, Thành phố HCM Vai trò DNVVN kinh tế nước ta, đặc biệt kinh tế Thành phố HCM? - Những trở lực ngăn cản việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTM nơi tập trung nhiều số lượng DNVVN (chiếm khoảng 1/4 số lượng DNVVN DNVVN? Và nguyên nhân cản trở bắt nguồn từ nước), tỷ trọng GDP chiếm 1/3 nước, giải cho khoảng 70% lao đâu? động địa bàn thành phố, nói thành phần kinh tế động có tốc độ tăng trưởng nhanh so với thành phần khác Tuy nhiên, DNVVN gặp nhiều khó khăn trình phát triển, thiếu vốn, công nghệ, trình độ quản lý thấp, sức cạnh tranh yếu… Chính thế, để có vốn nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh buộc doanh nghiệp - Làm để NHTM nâng cao hiệu công tác tín dụng doanh nghiệp ? Những vấn đề đặt yêu cầu trở nên cấp thiết cho kinh tế thành phố, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn, cải tiến đổi công nghiệp, thiết bị máy móc, đầu tư, mở rộng sản xuất… cho doanh nghiệp, DNVVN đóng vai trò không nhỏ tiến trình hội nhập toàn cầu hoá Chính vậy, việc đưa giải pháp nâng cao hiệu công tác cho vay NHTM DNVVN vấn đề mà luận văn muốn đưa nhằm phản ánh vấn đề Do yêu cầu cấp thiết trình bày trên, học viên mạnh dạn chọn đề tài : ‘CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2006 – 2010’ làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Là trung tâm lớn nước, Thành phố HCM nơi có số lượng lớn DNVVN tham gia vào kinh tế Những doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trình xây dựng phát triển kinh tế thành phố Nhưng trình hoạt động phát triển, doanh nghiệp gặp khó khăn nhiều mặt, có vấn đề vốn, Những kết thu đề tài Khái quát khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng NHTM Vai trò đóng góp DNVVN kinh tế nước ta nói chung Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Thực trạng hiệu tín dụng NHTM DNVVN địa bàn Thành phố HCM, kết đạt được, hiệu hoạt động tín dụng NHTM DNVVN địa bàn Tp HCM năm qua Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác tín dụng NHTM DNVVN thời gian tới Đồng thời, đề cập đến số kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND công nghệ, mở rộng sản xuất … Việc tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp Thành phố HCM quan ban ngành nhằm hỗ trợ tối đa cho NHTM địa có nhiều mặt hạn chế, có nguốn vốn tín dụng NHTM Do đó, bàn thành phố hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHTM đối riêng thời gian tới với DNVVN địa bàn thành phố, sở xác định vai trò thực trạng Kết cấu luận văn doanh nghiệp kinh tế thành phố, thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp này, mặt tồn nguyên nhân tồn hoạt động Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng luận văn phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp phương pháp so sánh Thông qua phương pháp mà luận văn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM DNVVN địa bàn Thành phố HCM giai đoạn 2006 – 2010 Ngoài ra, luận văn sử dụng số phương pháp khác phương pháp thống kê, diễn giải, quy nạp… Luận văn có 98 trang, 20 bảng biểu đồ Nội dung luận văn có kết cấu sau : Chương I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA CÁC DNVVN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chương II: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chương III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2006 – 2010 Thuật ngữ tín dụng gắn liền với sản xuất lưu thông hàng hóa (nói khác gắn với hoạt động kinh tế quốc gia) Ở đâu có sản xuất lưu thông hàng hóa có tín dụng, tín dụng động lực cho hoạt động kinh tế CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 1.2 Bản chất tín dụng Bản chất tín dụng hiểu theo khía cạnh sau: - Thứ nhất: Tín dụng quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay Nhờ quan hệ này, vốn vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế – xã hội Tổng quan tín dụng kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm tín dụng Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ La tinh CREDO: tin tưởng, tín - Thứ hai: Tín dụng biểu vốn (hiện vật kim) vận động theo nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi, đáp ứng nhu cầu cho chủ thể tín dụng 1.3 Các hình thức tín dụng nhiệm người vấn đề Nếu dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng có hình thức tín dụng sau: Có nhiều định nghĩa tín dụng: - Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng chủ thể sản xuất kinh doanh - Nếu xét góc độ chuyển dịch quỹ: Tín dụng chuyển dịch quỹ từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm - Nếu xét góc độ sử dụng vốn: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định - Nếu xét quan hệ tài chính: Tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế hai chủ thể, bên ngân hàng chuyển giao lượng giá trị (nhường quyền sử dụng lượng tiền hay tài sản) cho khách hàng (cá nhân, tổ chức) sử dụng với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi), lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi sở tín nhiệm, thông qua hình thức mua bán chịu lẫn Sự vận động phát triển hình thức gắn liền với sản xuất trao đổi hàng hóa - Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng nhà nước với tổ chức, cá nhân xã hội Nhà nước huy động vốn cách phát hành trái phiếu để sử dụng lợi ích chung toàn xã hội - Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân xã hội, thực cách huy động vốn sử dụng nguồn vốn vay Ra đời phát triển với ngân hàng, nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng kinh tế, trở thành hoạt động chuyên nghiệp, phong phú đa dạng - Tín dụng quốc tế: quan hệ tín dụng Chính phủ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế thực nhiều hình thức khác nhau, nhằm trợ giúp việc phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Nếu vào thời hạn tín dụng có hình thức tín dụng sau: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ NHTM với công ty, doanh nghiệp vay bổ sung vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân cho vay (cấp tín dụng) khách hàng nói - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm, sử dụng để Trong mối quan hệ trên, ngân hàng trung gian việc điều phối từ nơi thừa cấp vốn cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu như: xây dựng bản, đầu tư tiền sang nơi thiếu tiền, với tư cách vừa người vay, vừa người cho vay Là xây dựng xí nghiệp mới, sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất người vay, ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng hai kỳ hạn trên, loại tín dụng nhiều hình thức khác Là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng, chiết khấu cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng chứng từ có giá, đầu tư, cho thuê tài chính… Chính hoạt động này, xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Nếu vào đối tượng tín dụng có hình thức tín dụng sau: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng dùng để hình thành vốn lưu ngân hàng sử dụng đồng vốn cách có hiệu tối đa, góp phần vào việc phát triển kinh tế 1.4.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế động, sử dụng để bù đắp mức vốn thiếu hụt tạm thời cho tổ chức kinh tế, Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, thúc đẩy kinh tế chia làm loại sau: bổ sung vốn lưu động, dự trữ hàng hóa, toán phát triển, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Trong hoạt động sản khoản nợ… Thời hạn cho vay loại tín dụng ngắn hạn - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng dùng để hình thành tài sản cố định, thường đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Thời hạn cho vay loại tín dụng trung hạn dài hạn Nếu vào mục đích sử dụng vốn có hình thức tín dụng sau: xuất kinh doanh, việc thừa thiếu vốn tạm thời thường xảy doanh nghiệp Việc cấp tín dụng góp phần điều hòa vốn cho kinh tế, giúp trình sản xuất liên tục Là cầu nối người vay người cho vay, tín dụng tạo động lực kích thích tiết kiệm, đáp ứng cho đầu tư phát triển Trong sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành nên nguồn vốn cho doanh nghiệp, động viên hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng khoa học, kỹ thuật tiến vào doanh nghiệp, góp phần xếp tổ - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng dành cho doanh chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý, giúp sử dụng nguồn lao động nghiệp chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thông hàng hóa nguyên liệu hợp lý, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải vấn đề xã - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu hội cầu như: mua nhà cửa, xe cộ, du học… thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, Góp phần ổn định tiền tệ, giá cả: Khi thực chức tập trung phân hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng cung cấp Ngoài ra, bán trả góp phối lại tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông, đặc coi hình thức tín dụng công ty, cửa hàng thực 1.4 Tín dụng ngân hàng vai trò phát triển kinh tế 1.4.1 Tín dụng ngân hàng biệt tiền mặt tầng lớp dân cư, giảm lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ Ngoài ra, trình cung cấp tín dụng cho kinh tế giúp làm nhiều hàng hóa phong phú, đa dạng, góp phần ổn định giá nước Tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp: Có thể thấy rằng, NHTM giao dịch trực tiếp với tổ chức kinh tế cá Đặc trưng tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi tức nhân, cách huy động nguồn vốn sử dụng vay cung cấp Nhờ có hoạt động tín dụng mà kích thích việc sử dụng vốn tái sử dụng vốn phương tiện toán cho đối tượng nói cách hiệu Khi sử dụng vốn vay, doanh nghiệp phải thực cam kết hợp đồng tín dụng Chính vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc sử dụng vốn cho hiệu quả, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với đối tác nước ngoài: Ngày nay, kinh tế quốc gia gắn liền với kinh tế giới, kinh tế “đóng” nhường bước cho kinh tế “mở” Tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, góp phần xây dựng nghiệp công nghiệp hóa đại hóa kinh tế Một số vấn đề nâng cao hiệu tín dụng NHTM kinh tế 2.1 NHTM kinh tế thị trường 2.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 2.1.2 Bản chất NHTM Là loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế, NHTM hoạt động ngành kinh tế, có cấu, tổ chức máy doanh nghiệp, bình đẳng quan hệ kinh tế với doanh nghiệp khác, tự chủ tài phải có nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước đơn vị kinh tế khác Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh Để kinh doanh, ngân hàng phải có vốn (vốn ngân sách nhà nước cấp ngân hàng công, cổ động góp vốn ngân hàng cổ phần…), tự chủ tài (tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí), đạt mục tiêu tài cuối lợi nhuận ⇒ hoạt động NHTM không nằm xu hướng Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận phải hợp pháp sở chấp hành luật pháp Nhà nước Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Đây lãnh vực “đặc biệt” cung ứng khối lượng vốn cho kinh tế, liên quan trực tiếp đến tất ngành, mặt đời sống kinh tế – xã hội Mặt khác, lãnh vực “nhạy cảm” nên đòi hỏi thận trọng khéo léo 1997, định nghĩa: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn điều hành, hoạt động để tránh thiệt hại cho xã hội hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật định nghĩa: 2.1.3 Các chức truyền thống “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gởi sử dụng tiền gởi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật NHNN định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ, toán” 2.1.3.1 Trung gian tín dụng Đây chức quan trọng NHTM Ngân hàng đóng vai trò “trung gian”, đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi sử dụng vay (cấp tín dụng), đáp ứng nhu cầu kinh doanh đầu tư cho kinh tế, tiêu dùng xã hội Ở đây, ngân hàng trung gian túy mà trung gian tín dụng, nghĩa việc thực chức phải theo nguyên tắc “hoàn trả” vô điều kiện Nhờ chức này, NHTM cung ứng cho kinh tế khối lượng lớn vốn, tạo “luân chuyển” không ngừng kinh tế trường định hướng xã hội chủ nghĩa Tuy Nhà nước ta cố gắng xây dựng, tạo phát triển nhanh, thực công xã hội Thể chế tài phù hợp với chế môi trường kinh doanh, có phân biệt đối xử, bất bình đẳng thị trường tạo chế quản lý tài mới, thúc đẩy chu chuyển, mở thành phần kinh tế Chính thế, để tạo hội cho doanh nghiệp nước rộng giao lưu nguồn lực nước Ở nước ta nay, việc xây phát triển, đặc biệt khu vực kinh tế tư nhân, cần phải xét lại từ luật pháp, yếu dựng hoàn thiện thể chế tài hợp lý tạo môi trường luật pháp chặt tố tảng Luật pháp phải “thiết kế” cho thực trở thành công cụ hỗ chẽ, thống nhất, góp phần giảm lạm phát, tạo ổn định kinh tế - xã hội trợ đắc lực cho hoạt động doanh nghiệp, tạo lập môi trường cạnh tranh bình 4.1.1.3 Phải có sách, chế hỗ trợ DNVVN đẳng cho thành phần kinh tế Hệ thống luật Việt Nam nặng quản lý hỗ trợ Các quan soạn thảo luật chủ yếu đưa vào quy định nhằm tạo thuận lợi cho cho cộng đồng doanh nghiệp Một vấn đề quan trọng khác cần giải bảo đảm tính minh bạch quy trình xây dựng luật, xóa bỏ tình trạng cục bộ, khép kín Hơn nữa, trình dự Để cho loại hình doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ bền vững, Chính phủ cần có sách tháo gỡ khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp sau: - thảo luật cần có tham gia tham vấn đối tượng chịu điều chỉnh luật cộng đồng doanh nghiệp, thông qua đại diện hiệp hội ngành nghề, nhằm Chính phủ cần có sách ưu đãi thuế, đất đai ưu đãi khác theo quy định pháp luật, đặc biệt đất đai - Cung cấp thông tin thị trường cho doanh nghiệp, thường xuyên tổ chức tập huấn hướng dẫn xây dựng phát triển thương hiệu; cách thức đăng ký, bảo đảm tính khả thi sau ban hành Tuy có số dự thảo luật đưa lấy ý kiến cộng đồng, hiệp hội doanh nghiệp chưa nhiều, nên không bảo hộ sở hữu trí tuệ liên quan đến sản phẩm doanh nghiệp; xây dựng trang quy định không cộng đồng doanh nghiệp ủng hộ web cung cấp thông tin bảo hộ, sở hữu trí tuệ, thương hiệu, quảng bá thương hiệu mạnh địa bàn Bên cạnh đó, Nhà nước cần xóa bỏ tình trạng phân biệt đối xử thành phần kinh tế quan hệ tín dụng, thuế, đất đai ưu đãi khác - Các sách thị trường, nguồn nhân lực: phủ cần công bố rộng rãi Mặc khác, Chính phủ bước xóa bỏ tình trạng độc quyền Nhà nước, giữ lại quy hoạch phát triển ngành nghề, lãnh vực, kế hoạch phát triển thời lãnh vực cần phối, hình thành thị trường lao động theo hướng gian tới Thêm vào đó, phủ cần có sách hỗ trợ đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hoá hơn, công khai thị trường bất động sản, công khai lành quản lý, chuyên viên có khả tiếp nhận ứng dụng công nghệ mạnh hóa việc quản lý nhằm tăng cường công tác quản lý Nhà nước vào kinh tế 4.1.1.2 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 4.1.1.4 Các giải pháp khác từ phía phủ Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng phát Chính phủ cam kết với tổ chức tài quốc tế việc cải cách hệ triển cho doanh nghiệp Nếu môi trường vĩ mô không ổn định, doanh thống ngân hàng, cải cách hệ thống DNNN, chống bao cấp, chống bảo hộ, nghiệp hoạt động có hiệu Chính thế, Nhà nước cần tạo không ưu tiên tài trợ hoàn toàn vốn tín dụng cho loại hình DNNN môi trường ổn định, có sách, thể chế tài Có thể nói rằng, sách tài công cụ quan trọng để quản lý vĩ mô kinh tế thị trường, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, đảm bảo cho kinh tế Xử lý rủi ro bình đẳng NHTM thành phần kinh tế như: khoanh nợ, giảm nợ, xóa nợ, ân hạn, ựu đãi lãi suất… Quan hệ tín dụng thành phần kinh tế với ngân hàng quan hệ đổi, bổ sung thay văn cho phù hợp với tình hình mới, tránh kinh tế - dân Chính thế, xảy tranh chấp xử lý theo luật kinh tế tình trạng chồng chéo văn hướng dẫn làm cản trở trình hay luật dân tùy theo mức độ thực thi pháp luật Cam kết đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM Quốc Doanh, Tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với thị trường thông cách tăng vốn điều lệ sáp nhập để nhằm nâng cao lực quản lý, khả qua công cụ tài tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế cạnh tranh, phát triển nhiều hình thức cho vay đến thành phần kinh tế phát triển bền vững Chuyển dần sang chế toán không dùng tiền mặt, mà toán Cùng với NHTM, NHNN cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ thông qua hệ thống ngân hàng, nhằm làm giảm lượng tiền lưu thông biến quy định, quy trình tín dụng nhằm giúp cho doanh nghiệp ngân kinh tế, kiểm soát dòng tiền kinh tế, nắm bắt tình hình hoạt động hàng đến gần kinh doanh, lực tài loại hình kinh tế kinh tế… Cần chấn chỉnh lại công tác tra, kiểm tra giám sát hệ thống NHTM, thực cách nghiêm túc quy định pháp luật hoạt động 4.1.2 Từ phía NHNN NHTM công tác cho vay, giảm thiểu rủi ro xảy 4.1.2.1 Không ngừng hoàn thiện văn pháp lý lãnh vực ngân 4.1.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro hàng (CIC) Để nâng cao vai trò NHNN cần nhanh chóng cải tổ, tái cấu Trước có Trung Tâm Phòng Ngừa Rủi Ro (CIC), việc ngân hàng hoàn thiện văn pháp lý cách có hiệu sở áp dụng đầy cho vay chứa đựng yếu tố mạo hiểm khoản tiền vay thiếu nhiều thông đủ quy chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện phát triển hoạt động tin khách hàng Nhưng từ có xuất CIC, ngăn ngừa, hạn chế kinh doanh tiền tệ tình hình mới, cam kết thực lộ trình mở cửa hội rủi ro tín dụng Tuy nhiên, tình hình CIC chưa đáp nhập quốc tế tài chính, ngân hàng với nước theo cam kết Hiệp định ứng yêu cầu từ phía NHTM cần Hoạt động trung tâm đơn điệu, Thương mại Việt nam gia nhập WTO; bãi bỏ quy định, định chế có thông tin tình trạng nợ doanh nghiệp, quan hệ với hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tạo môi trường kinh doanh NHTM mà thôi, chưa cung cấp thông tin doanh nghiệp, xếp hạng doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận nghiệp, chưa đánh giá tình hình trả nợ sao… Tuy thời gian gần cho vốn tín dụng dễ dàng hơn, đặc biệt DNVVN phép xếp hạng doanh nghiệp bắt đầu triển khai nên nhiều Để tạo tiền đề cho việc hình thành môi trường minh bạch, lành mạnh hạn chế Chính thế, để khắc phục tình trạng trên, Trung tâm phải tự không bình đẳng hoạt động ngân hàng, NHNN sở ban ngành cần có kế ngừng khắc phục yếu kém, không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa hoạch hành động cụ thể, tiếp tục sà soát, hoàn thiện hệ thống văn pháp lý dạng nhiều hoạt động, tăng cường việc cập nhật thông tin tất đối tượng lãnh vực tiền tệ ngân hàng cho ngày phù hợp với thông lệ quốc vay vốn cách đầy đủ xác hơn, triển khai việc xếp hạng doanh nghiệp tế, bước thực lộ trình hiệp định quốc tế hội nhập, tiến hành sửa cách khẩn trương hơn, để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu từ phía NHTM 4.1.2.3 NHNN cần tiếp tục đổi sách tín dụng cho phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM 4.2.1.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh hoạt động marketing Trong tình hình nay, kinh tế thành phố đà phát triển NHNN cần có sách hỗ trợ, khuyến khích NHTM nhanh đại, tiện ích ngày phong phú đa dạng, nhu cầu việc phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, đưa thông tin khách hàng thông qua hệ người đòi hỏi NHTM phục vụ ngày phải nhanh hơn, tốt chuyên thống mạng… Có vậy, NHTM có đầy đủ thông tin để định việc cho nghiệp Chính thế, việc NHTM phát triển mạng lưới điều cần vay cách đắn trích dự phòng cách hợp lý, ngăn chặn rủi ro thiết cấp bách để nhằm phục vụ cho đối tượng khách hàng Có mở rộng xảy Tuy nhiên, việc không ngừng phải đổi sách tín mạng lưới hoạt động NHTM đáp ứng nhu cầu, tiện ích dụng thật sở tảng cho NHTM thật hoạt động có hiệu cho kinh tế thành phố, cung ứng dịch vụ cho thành phần kinh tế, Ngoài ra, công tác phân loại nợ, thông tin tín dụng phải thật hiệu có DNVVN chất lượng Bên cạnh đó, việc xếp hạng, đánh giá tín nhiệm khách hàng cần Ngoài ra, vai trò hoạt động marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng phải chuyên môn hóa, giúp giám sát hoạt động NHTM chặt chẽ đóng vai trò quan trọng NHTM Để tăng cường hoạt động kinh khoa học hơn, giúp NHNN phát yếu sai phạm doanh NHTM địa bàn thành phố, việc mở rộng mạng lưới chi NHTM trình hoạt động nhánh điều kiện cần, quan trọng phải xây dựng cho 4.1.2.4 Đẩy mạnh cấu lại NHTM nhằm nâng cao hiệu hoạt động chiến lược marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng, phân theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế chủ động tham gia hội nhập tài tích, đánh giá dự án mang lại hiệu vay cung cấp dịch vụ quốc tế 4.2.1.2 Không ngừng rà soát, bổ sung, chỉnh sửa cải thiện thủ tục, quy Trong năm 2006, phủ giao cho NHNN xây dựng đề án 112 việc trình cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh chóng cho phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 đối tượng khách hàng (trong có DNVVN), phù hợp với đặc thù hoạt (Quyết định 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006) Đề án đề cập đến việc động kinh doanh ngân hàng cấu lại hệ thống NHTM, : hoàn thiện mô hình tổ chức từ Hội sở đến Có thể thấy DNVVN đóng vai trò không nhỏ chi nhánh NHTM theo thông lệ quản trị doanh nghiệp, cấu lại tổ trình phát triển kinh tế Tuy nhiên, theo dự báo, số lượng doanh chức máy quản trị (Hội đồng quản trị), máy điều hành (Ban điều hành) nghiệp không ngừng tăng lên thời gian tới Do đó, nhu cầu vốn, phòng ban Hội sở để nâng cao lực hiệu quản trị; điều đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn lớn Tuy nhiên, doanh hành: xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, cấp Khẩn trương nghiệp đủ khả tiếp cận nguồn vốn nhiều quy hoạch, xếp lại (bao gồm số lượng, địa bàn, tổ chức máy, thẩm quyền, nguyên nhân khác Theo kết điều tra Phòng Thương Mại Công phạm vi hoạt động,…) đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, Nghiệp Việt nam, doanh nghiệp thường tiếp cận vốn hạn chế phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm kênh phân phối NHTM quy trình, thủ tục phức tạp, rườm Chính thế, để đáp ứng nhu cầu 4.2 Những giải pháp cấp độ vi mô này, NHTM phải không ngừng rà soát lại, bổ sung, chỉnh sửa cải thiện 4.2.1 Từ phía NHTM địa bàn Tp HCM thủ tục, quy trình cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ Muốn vậy, NHTM cần xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế (Vd: theo dịch vụ hỗ trợ cho dịch vụ ngân hàng tư vấn pháp lý, cung cấp thông tin tiêu chuẩn ISO), mang đặc thù riêng có ngân hàng không thị trường, xây dựng phương án đầu tư cho doanh nghiệp, tạo điều kiện tốt ngược với quy định NHNN cho khách hàng trình thực thủ tục vay vốn Quy trình tín dụng cần phải điều chỉnh cách hợp lý tình hình giai đoạn định, theo hướng phân định rõ trách nhiệm, 4.2.1.4 Xây dựng định hướng đối tượng khách hàng mục tiêu giai đoạn cụ thể quyền hạn cán tín dụng, đảm bảo quản trị rủi ro khâu tác Việc phát triển, trì mối quan hệ ngân hàng khách hàng nghiệp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn, phát huy tính chủ động, sáng tạo yếu tố thiếu trình hoạt động ngân hàng Chính thế, việc cải tạo quy trình, thủ tục cho vay Ngoài ra, NHNN cần tổng hợp, để xây dựng xác định đối tượng khách hàng (trong có phân tích đánh giá ngành nghề, lãnh vực giai đoạn cụ thể để DNVVN) mà ngân hàng cần hướng tới giai đoạn cụ thể, thiết có sở cho NHTM việc cho vay vốn cho có hiệu ngân hàng phải xây dựng cho phận chuyên nghiên cứu khách 4.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đẩy mạnh phát triển dịch vụ hàng Bộ phận có nhiệm vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng vấn đề doanh khách hàng theo chiều sâu Cùng với xu tự hoá tài hội nhập quốc tế ngân hàng, để bảo đảm cho tồn phát triển NHTM địa bàn cần đa dạng hoá cung cấp sản phẩm tín dụng mới, tiện ích dịch vụ, sản nghiệp, ngành nghề, pháp lý, tài chính, kế toán… nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp này, coi tiêu chí chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ làm hàng đầu sơ bình đẳng, tin cậy, đôi bên có lợi Một thực tế doanh nghiệp nhiều hạn chế, phẩm tín dụng cho doanh nghiệp với kỳ hạn, thể loại mục đích khác vốn mà phương thức quản lý, sổ sách kế toán, tài chính, mà pháp luật không cấm, đảm bảo cho phù hợp với doanh nghiệp người… Vì xem xét cho vay, NHTM tiêu chuẩn phù Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng phải đôi với tăng cường nâng cao chất hợp vay đối tượng Vì thế, để khắc phục tình trạng này, lượng công tác tín dụng Đặc biệt, thời gian việc thị trường bất động NHTM cần phải xây dựng việc phân loại, xếp hạng doanh nghiệp, đưa sản rơi vào tình trạng ” đóng băng ” vấn đề ảnh hưởng đến việc thu quy định, thủ tục, tiêu chuẩn cho loại hình doanh nghiệp này, hồi nợ ngân hàng sở đảm bảo yêu cầu luật định Nhưng để thực công việc này, Hiện nay, nhu cầu vốn DNVVN lớn, đặc biệt nguồn thiết phải có phận marketing, chuyên nghiên cứu khách hàng, xây dựng vốn trung dài hạn Chính thế, NHTM cần phải có biện pháp nhằm tiêu chuẩn để đo lường, đánh giá tùy theo mạnh ngân hàng thu hút , đáp ứng nhu cầu tài máy móc, thiết bị, xây dựng nhà 4.2.1.5 Xác định nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng xây dựng hệ xưởng, công nghệ mới… Tuy nhiên, NHTM cần phải xem xét, phân tích, thống quản lý rủi ro tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đánh giá tính khả thi dự án, tránh tình trạng cho vay dự án thiếu tính khả thi, từ chối dự án tốt Trong NHTM, hoạt động tín dụng chiếm khoảng 70-80% tổng doanh thu hoạt động ngân hàng Do đó, chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan NHTM cần phải đẩy mạnh tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng, trọng, định tồn phát triển ngân hàng Khi ngân hàng cấp tiện ích phải đại, thủ tục phải nhanh, gọn, xác, an toàn, phát triển khoản tín dụng, NHTM phải có trách nhiệm đảm bảo khoản tín dụng trì cách phù hợp quản lý khoản vay để đảm bảo tính lành hoạt động, từ đánh giá cách khách quan có khoa học Không mạnh an toàn ngân hàng Chính thế, cán tín dụng phải thường xuyên cập thế, mà môi trường kinh doanh ngày trở nên phức tạp mở rộng nhật thông tin khách hàng đã, vay vốn, thu thập thông tin tài việc kiểm soát nội phải trọng, thông qua biện pháp chính, thông tin thị trường, tài liệu có liên quan vay vốn Tuy nhiên, để hỗ trợ tích cực từ phía NHTM NHNN như: nâng cao trình độ nhận thức, trì chất lượng nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố buộc thường xuyên đào tạo lại, cập nhật kiến thức rủi ro, bổ sung phương NHTM phải giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Nhưng để giảm pháp phòng ngừa ngăn chặn rủi ro, cải tiến quy trình kiểm soát, đánh thiểu rủi ro tín dụng này, cán tín dụng phải có trách nhiệm tìm hiểu, xác giá chất lượng kiểm soát nội giai đoạn để giúp cho công tác định nguồn gốc, nguyên nhân phát sinh nên rủi ro, từ xác định tra, kiểm tra mang lại hiệu cao hoạt động ngân hàng, có công nguyên tắc, phương pháp đánh giá, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tác cho vay tín dụng tối ưu cho có hiệu 4.2.1.6 Thực quy định đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng; tăng Ngoài ra, cán tín dụng phải trực tiếp tìm hiểu doanh nghiệp, thu thập thường xuyên báo cáo tài chính, tình hình kinh doanh thị trường… để từ cường công tác quản lý, kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên có đánh giá cách khách quan rủi ro xảy có tắc, thủ tục cho vay, thông qua việc lập tín hiệu dự báo rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa cách có hiệu Quản lý tín dụng yêu cầu bắt buộc công tác tín dụng Việc quản lý tín dụng tốt đảm bảo kiểm soát rủi ro an toàn hoạt NHTM Mục đích việc quản lý nhằm đảm bảo tính an toàn, lành động tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay mạnh có hiệu ngân hàng Công việc quản lý bào gồm việc lưu giữ Không thế, việc kiểm soát nội có chất lượng, có hiệu góp phần làm hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài doanh nghiệp, thông tin tình hình nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, bao gồm hoạt động tín dụng sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, tài liệu khác có liên quan đến việc 4.2.1.7 Thu thập xử lý thông tin để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời hiệu vay vốn tình hình vay sử dụng vốn, tình hình trả nợ, xếp hạng doanh quả, tăng cường công tác trao đổi thông tin NHTM để thực tốt nghiệp, đánh giá, thẩm định… Tuy thời gian qua, NHNN tăng cường hoạt công tác cho vay động tra, giám sát Nhà nước công tác tín dụng NHTM, đòi hỏi NHTM cần phải có hệ thống kiểm soát nội nhằm củng cố, nâng cao chất lượng mang lại hiệu hoạt động tín dụng, phận kiểm soát giúp phát kịp thời sai xót, yếu nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, thông qua tín hiệu dự báo rủi ro, khả quản lý tín dụng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn vay… Tùy thuộc vào cấu trúc ngân hàng mà hệ thống kiểm soát hỗ trợ cán tín dụng Tuy nhiên, để thực yêu cầu đòi hỏi phận kiểm soát nội phải độc lập Trong kinh tế thị trường, việc nắm bắt thu thập thông tin kịp thời yếu tố dẫn đến thành công, ngân hàng ngoại lệ Việc thu thập thông tin bao gồm thông tin tín dụng (tình hình dư nợ, nợ xấu, nợ hạn) thông tin thị trường (bao gồm thông tin doanh nghiệp, thị trường, giá cả, sản xuất, thương mại, ngành nghề…) giúp NHTM ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng, giúp NHTM không bỏ lỡ hội kinh doanh Chính thế, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng từ chế, quy chế, tổ chức máy hoạt động, cụ thể sau: hội sở việc chuyên trách, thu thập thông tin giao cho cán thuộc phận marketing phận kinh doanh Còn chi nhánh cấp 1, phòng giao dịch có giao cho Tuy nhiên, yếu tố đạo đức tảng, định hành vi mục phận kinh doanh Những cán đảm nhiệm công việc phải có kiến thức đích cán tín dụng Khả thích ứng với hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, có hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, có khả thu thập điều kiện tồn ngân hàng kinh tế thị trường thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế doanh nghiệp, thị trường, giá cả, + Đối với công tác đào tạo: cần đặc biệt quan tâm sử dụng có hiệu sản xuất, thương mại, ngành nghề…Tuy nhiên, tuỳ theo tình hình ngân nguồn nhân lực, không ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, hàng mà xếp cho phù hợp đặc biệt đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng Đây yếu Bên cạnh đó, khai thác thông tin từ CIC (trung tâm phòng ngừa rủi tố định đến phát triển đảm bảo đảm bảo chất lượng tín dụng ro) doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng khác, tránh tình NHTM Đối với người công tác cần phải thường xuyên đánh giá trạng: nợ hạn ngân hàng này, sang ngân hàng khác vay vay vốn lại trình độ, lực để bố trí công việc thích hợp Mặc khác, cần có kế hoạch đào Vì vậy, việc thu thập xử lý thông tin xem quy trình tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, chương trình đồng thời với quy trình cho vay Việc phân tích, đánh giá thông tin doanh đào tạo ngắn hạn để giúp cán tín dụng tiếp cận với nghiệp vụ tín dụng nghiệp giúp cho hoạt động tín dụng mang lại hiệu Không thế, việc đại, khuyến khích việc học nâng cao trình độ cách hỗ trợ học phí, định hỗ trợ quan Nhà nước Cục Thuế, Sở Kế Hoạch – Dầu Tư, Cục Hải kỳ tổ chức thi tay nghề (như cán tín dụng giỏi, kỹ phân tích Quan… góp phần làm hạn chế sai lầm công tác cho vay, tránh khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp…) để kích thích việc tìm tổn thất cho ngân hàng kinh tế 4.2.1.8 Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng cán thẩm định, cán tái thẩm định đế đáp ứng nhu cầu kinh doanh hội nhập quốc tế Nghiệp vụ tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Để hạn chế rủi ro yếu tố chất lượng đội ngũ cán tín dụng Thực tế cho thấy, dù quy định, quy chế có chặt chẽ đến đâu việc không thu hồi nợ dẫn đến thất thoát tài sản xảy Ngoài ra, rủi ro nhận thức cán tín dụng yếu kém, không nắm bắt chất vấn đề, dẫn đến việc cho vay không mang lại hiệu Có thể thấy rằng, chất lượng nhân định đến thành bại ngân hàng Chính thế, NHTM cần phải có sách phát triển nguồn nhân lực hợp lý, cụ thể sau : + Đối với công tác tuyển chọn: cần vào đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc khả cán tín dụng tòi, học hỏi đội ngũ nhân viên Để từ ngân hàng có ngũ nhân viên trình độ, am tường nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu công việc tình hình Còn người vào công ty vấn đề thực tế nhiều hạn chế nên cần phải đào tạo từ đầu, thông qua tình cụ thể ngân hàng để từ rút kinh nghiệm thiết thực cho người Không thế, họ cán cũ hướng dẫn, đào tạo chỗ kỹ năng, thao tác công việc tín dụng + Việc bố trí, xếp chuyên môn hoá cán tín dụng phù hợp với công việc có khoa học nhằm mục đích phát huy khả người nhằm đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc xếp phải dựa vào nhiều yếu tố (như trình độ, chuyên môn hoá, khiếu, khả năng, sáng tạo…) để giúp cho cán hoàn thành tốt công việc mình, phát huy quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm công việc + Chế độ tiền lương, thưởng phải hợp lý, có hội thăng tiến đảm bảo nhu cầu sống cán tín dụng Quan niệm nhiều người cho rằng: nghề tín dụng chứa nhiều rủi ro, đòi hỏi tinh thần trách nhiệm kiến thức nghề nghiệp • Uy tín (hay gọi tư cách): thương hiệu, uy tín công ty, thị cao Trong môi trường làm việc đầy rẫy cạm bẫy, việc bị mua chuộc, phần chiếm lĩnh, nhãn hiệu sản phẩm, mức độ tin cậy, ưa chuộng khách sa ngã điều dễ xảy cán tín dụng, mà chế độ tiền hàng, họat động marketing, quảng bá sản phẩm, … lương, thưởng không thích hợp, làm giảm lòng nhiệt tình công việc, dễ bị • Hồ sơ pháp lý: bao gồm giấy phép kinh doanh, giấy đăng ký thuế, giấy bổ phẩm chất cám dỗ đồng tiền nhiệm chức danh, dấu công ty, giấy ủy quyền, điều lệ hoạt động 4.2.1.9 Đẩy nhanh tiến trình tái cấu hệ thống NHTM nhằm nâng cao lực cạnh tranh sau Việt nam gia nhập WTO vài ngày 07/11/2006 công ty, … • Năng lực kinh doanh: bao gồm số lượng khách hàng, doanh thu tiêu thụ, chi Đây xu tất yếu NHTM đại bàn thành phố nói riêng, phí doanh nghiệp, lợi nhuận, hoạt động trước sau bán hàng, hoạt NHTM nước nói chung, Việt nam trở thành thành viên WTO Việc tái cấu lại NHTM giúp nâng cao lực cạnh tranh, thông qua việc tăng vốn, sáp nhập, vấn đề xử lý nợ hạn, nợ xấu, … Ngoài ra, động kinh doanh khác có liên quan… • Các nguồn lực: bao gồm người, trang thiết bị máy móc, nhà xưởng, công nghệ, vốn, tài sản, … giúp cho ngân hàng nâng cao lực tài chính, tăng hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp, có DNVVN Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh tiến • Tài sản đảm bảo: nhà cửa, máy móc thiết bị, kho bãi, nhà xưởng, hàng hóa, bí sản phẩm, công nghệ… trình đại hoá đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày đa dạng Việc tái cấu phải • Mục đích vay vốn, phương án sử dụng vốn vay kiểm tra tình hình sử trọng đến công tác đào tạo, xây dựng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng thẩm định Ngoài ra, vấn đề văn hoá tổ chức cần phải quan tâm, thể kỹ dụng vốn sau giải ngân • Các điều kiện khác Thứ nhất, thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay giao tiếp với khách hàng người xung quanh, từ hình thành Cần xem xét tính hợp lệ giấy tờ pháp lý doanh nghiệp, tính nên phong cách chuyên nghiệp trình thực công việc 4.2.1.10 Nâng cao công tác thẩm định tái thẩm định tín dụng Trước đây, việc thẩm định doanh nghiệp thường không cụ thể, sở khoa học, không rõ ràng thiếu tiêu chuẩn cụ thể để phân tích, đánh giá Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng tiêu chuẩn làm hợp lệ người đại diện pháp nhân vay vốn, tư cách pháp nhân, tính xác thực dấu, điều lệ hoạt động doanh nghiệp Thứ hai, thẩm định lực tài chính, lực hoạt động sản xuất kinh doanh sở để thẩm định trước định cho vay Tùy theo ngân hàng mà tiêu Sau thẩm định tính hợp pháp hồ sơ vay, cán tín dụng xem xét chuẩn khác nhau, có yêu cầu mà ngân hàng tình hình tài chính, sở hạ tầng hoạt động sản xuất, kinh doanh Đây thiếu, là: sở cho việc định có cho doanh nghiệp vay hay không Thông qua Báo Cáo Tài Chính, cán tín dụng phân tích, đánh giá cách cẩn thận nhiều khía cạnh khác tình hình doanh nghiệp, phân tích cấu vốn, cấu hình thành tài sản, khả toán nợ, hàng tồn kho, yếu khả thu hồi vốn, hoàn vốn, tỷ suất sinh lợi, doanh thu, chi kỳ thu tiền bình quân, khỏan phải thu, phải trả, tiêu cân nợ để đánh giá phí, thời hạn… đóng vai trò định xem có nên đầu tư cho vay hay không rủi ro tài chính, tiêu thu nhập, dòng tiền hoạt động Ngoài ra, xem xét lực kinh doanh thể thông qua máy móc thiết bị, nguồn nguyên liệu đầu vào, lao động, thị trường tiêu thụ, thị phần, giá cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ… nhằm đánh giá thực trạng kinh doanh, từ có dự báo tồn phát triển doanh nghiệp tương lai Thêm vào đó, thể thông qua chiến lược kinh doanh, tiếp thị, quảng bá, mở rộng thị trường, phát triển quy mô… Thông qua việc đánh giá này, cán ngân hàng có sở xây dựng thang điểm tín dụng cho doanh nghiệp cách xác Tuy nhiên, việc phân tích tình hình doanh nghiệp mang tính lý thuyết nhiều thực tiễn, nên dễ xảy tình trạng làm giấy tờ giả mạo, dẫn đến việc đánh giá sai lực thực doanh nghiệp thực tế Chính thế, tiến hành thẩm định cần phải xem xét tình hình thực tế có giấy tờ nêu hay không Thứ ba, thẩm định thông tin phi tài Đó khả điều hành máy quản lý Ban Giám Đốc, nhân cách Ban Giám Đốc, lịch sử phát triển công ty, vị trí thị trường, chất lượng đội ngũ lao động, khả hoạch định sách, chiến lược phát triển sản phẩm, chuyên môn kinh nghiệm người quản lý, uy tín giao dịch với ngân hàng khứ, … Thứ tư, thẩm định mục đích vay vốn Thứ năm, thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay Đóng vai trò quan trọng việc mà khoản vay không toán hạn tiến hành xử lý tài sản để thay cho khoản vay Hiện nay, chưa có sở xác cho việc xác định giá trị loại tài sản Chính thế, ngân hàng phải tự xây dựng cho quy chế, quy trình việc định giá tài sản đảm bảo Việc xây dựng quy định tùy thuộc vào tình hình ngân hàng cho phù hợp Một thực trạng trước nhiều cán thẩm định không xem xét tình hình thực tế tài sản đảm bảo, mà dựa vào giấy tờ mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng để làm công tác thẩm định, định giá Vì thế, thời gian dài xảy nhiều trường hợp lừa đảo, gian lận tài sản nhằm qua mắt ngân hàng Do đó, cán thẩm định cần kiểm tra tính xác thực tài sản đảm bảo, nghĩa phải thấy tồn cũa tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh, vị trí, trạng, cấu trúc, đặc điểm, quy cách, … Thứ sáu, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Sau thẩm định, định việc cho vay vốn giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay nhằm ngăn chăn kịp thời việc sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Không thế, giúp cán tín dụng quản lý dòng tiền luân chuyển vốn vay để đảm bảo vốn vay sử dụng đạt hiệu cao Chính tầm quan trọng Việc thẩm định thực thông qua phương án vay hay dự việc kiểm tra mà đòi hỏi ngân hàng xây dựng cho phương pháp, án đầu tư Việc thẩm định mục đích vay quan trọng ngân hàng cần phải cách thức kiểm tra cho phù hợp với ngân hàng theo loại hình doanh biết tài trợ vào đâu, nơi để làm gì… Nếu không thẩm định nghiệp Ngoài ra, cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay phải có tinh mục đích vay vốn dẫn đến hậu sai lầm, gây thiệt thần trách nhiệm, linh hoạt, khôn khéo, lựa chọn cách thức thời điểm thích hợp, hại cho ngân hàng, mà cho doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng không phải có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề kiểm sóat nguồn vốn, khó có khả thu hồi có nguy bị trắng 4.2.2 Từ phía DNVVN Đối với dự án đầu tư, ngân hàng cần phải thẩm định nhiều yếu tố, 4.2.2.1 Thực đầy đủ nghĩa vụ thuế, chế độ báo cáo sổ sách, chứng 4.2.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh thích ứng với từ kế toán kinh tế giới sau Việt nam gia nhập WTO vài ngày 07/11/2006 Vấn đề thực đầy đủ quy định Nhà nước, pháp luật hoạt Hiệu sản xuất kinh doanh sở cho việc tồn phát triển động sản xuất kinh doanh yêu cầu bằt buộc doanh nghiệp, doanh nghiệp Chính thế, doanh nghiệp cần nắm rõ chiến lược phát triển có DNVVN Nhưng tình hình nay, việc doanh nghiệp trốn kinh tế thành phố thời kỳ, để từ kế hoạch phát triển doanh thuế, làm gian lận sổ sách kế toán, chứng từ ngày nhiều nên làm cho nghiệp cho phù hợp Cần có kế hoạch cụ thể việc xây dựng phát triển NHTM thường không tin tưởng vay Chính thế, doanh nghiệp cần thị trường giai đoạn, phát huy lợi so sánh doanh phải thể lực tài chính, khả uy tín nghiệp, phát triển doanh nghiệp chiều rộng lẫn chiều sâu, cải tiến sản phẩm, quan quản lý Nhà nước việc chấp hành quy định để từ tạo lòng tin nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường hoat động marketing, quảng bá vào đối tượng mà doanh nghiệp quan hệ, có ngân hàng Bên cạnh đó, cần tranh thủ hỗ trợ quan thành phố xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, công tác hình ảnh doanh nghiệp, tăng cường mối quan hệ doanh nghiệp khách hàng để nằm bắt nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng, nắm bắt phản hồi sản phẩm khả cạnh tranh… đào tạo cán bộ, … nhằm tận dụng tối đa nguồn lực để phát triển Đây Trong trình hoạt động, doanh nghiệp phải đối mặt với thông tin đóng góp vào uy tín cho doanh nghiệp, những rủi ro, thách thức, thị trường, thiên tai, lũ lụt, lạm phát, giá số doanh nghiệp tiến hành vay NHTM hàng hóa nhu yếu phẩm ảnh hưởng đến giá sản phẩm công ty, đối 4.2.2.2 Đẩy mạnh, khai thác kênh thông tin phục vụ sản xuất kinh doanh tác gây ra… Các rủi ro suy cho làm cho lực công ty bị giảm, Việc nắm bắt đầy đủ kịp thời thông tin giúp cho chủ doanh nghiệp đưa định đắn hoạt động sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu cao cho doanh nghiệp môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc có vấn đề tài Do đó, cần phải tăng cường quản lý sử dụng nguồn lực công ty cho có hiệu tối ưu, đặc biệt nguồn vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần phải có chiến lược dự phòng liệt Trước đưa hàng hóa hay dịch vụ thị trường, doanh nghiệp cần phải nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường, quy mô thị trường, đối thủ cạnh tranh, thông tin sản phẩm… Từ đó, doanh nghiệp có sở xây dựng kế họach, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Nhưng để có thông tin có độ tin cậy tính xác cao, doanh nghiệp cần phải cho riêng mình, Việt nam gia nhập vào WTO Cần trọng việc đại hóa doanh nghiệp, cho doanh nghiệp có đủ khả đáp ứng với thay đổi bước vào kinh tế giới, trang bị máy móc, thiết bị công nghệ đại, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh hàng hóa, chiếm lĩnh thị trường… hỗ trợ từ phía quan chức thành phố, nắm rõ sách phát 4.2.2.4 Tái cấu tổ chức hoạt động doanh nghiệp, nâng cao chất lượng triển thành phố nguồn nhân lực phù hợp với chế thị trường tình hình Trong tình hình cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường nay, vấn đề cấu, tổ chức lại doanh nghiệp cho phù hợp với tình hình điều cần thiết cấp thiết, cần hòan thiện từ khâu quản lý hoạt động bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (Hiện tại, thực sản xuất, kinh doanh Nhưng làm vấn đề yếu tố theo Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT ngày 04/07/2003) Trước người coi yếu tố then chốt, đóng vai trò định việc đây, việc tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo thông thường từ 5-7 ngày thành bại doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải có Nhưng thời gian gần đây, việc UBND có đạo Sở Tài Nguyên Môi sách đào tạo nguồn nhân lực cách hợp lý, có khoa học mang lại Trường áp dụng thử nghiệm đăng ký giao dịch đảm bảo trả hồ sơ ngày hiệu thiết thực cho doanh nghiệp, nâng cao trình độ hiểu biết, nhận thức kỹ thể bước đột phá công tác đăng ký, tạo điều thuận đại ⇒ giúp doanh nghiệp hòa nhập vào kinh tế giới lợi người giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, giai Hơn nữa, doanh nghiệp cần phải kết hợp với doanh nghiệp khác nước, học tập kinh nghiệm, phương pháp đại quản lý, sản xuất, kinh doanh; đồng thời thông qua hiệp hội ngành nghề, tranh thủ hỗ trợ, bảo vệ sức ép cạnh tranh 4.2.2.5 Các DNVVN cần có hướng tiếp cận vốn NHTM việc vay vốn, toán không dùng tiền mặt Trong kinh tế Tp HCM nay, DNVVN nhìn nhận đánh giá hoạt động kinh doanh có hiệu so với DNNN Tuy nhiên, nhiều thành kiến doanh nghiệp này, đặc biệt việc vay vốn Chính thế, DNVVN cần phải có hướng mang tính tích cực hơn, phải minh bạch công tác tài chính, hoạt động kinh doanh phải có hiệu quả, phải thể phong cách chuyên nghiệp ngành nghề kinh doanh, phong cách quản lý đại… Có vậy, doanh nghiệp chứng minh uy tín, lực, thương hiệu hiệu thị trường Đây sở cho việc tiếp cận nguồn vốn NHTM đoạn áp dụng thử nghiệm Sở, chưa tiến hành đồng loạt Phòng Tài Nguyên Môi Trường Quận (vẫn từ 5-7 ngày), nên gây phiền toái cho người giao dịch ngân hàng Chính thế, UBND cần phải có ý kiến thống với Sở việc tiến hành đồng loạt công khai thời gian đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo Sở Phòng Quận Ngoài ra, cần phải đưa thông tư lên thành Nghị Định đăng ký giao dịch đảm bảo để ngày khẳng định vai trò thiếu công tác giao dịch tài sản đảm bảo ngân hàng khách hàng Ngoài ra, vấn đề công chứng, thủ tục tiến hành phát vấn đề pháp lý khác trở ngại không nhỏ cho thân ngân hàng việc tiến hành xử lý tài sản xảy tranh chấp UBND Thành phố cần phải có ý kiến Sở Tư Pháp việc tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng vấn đề để thu hồi vốn vay nhanh Không thế, UBND cần phải có ý kiến việc, phòng công chứng công chứng chấp, bảo lãnh tài sản tương ứng với hợp đồng tín dụng, làm phát sinh tình trạng khách hàng lần muốn 4.2.3 Từ phía Ủy Ban Nhân Dân Tp HCM tăng dư nợ vay phải công chứng lại từ đầu, gây tình trạng thời gian 4.2.3.1 Chỉ đạo sở việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc Mà pháp luật lại thừa nhận tài sản chấp để thực việc đăng ký giao dịch đảm bảo công khai tài sản chấp đảm bảo nợ vay nhiều nghĩa vụ Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc vấn đề đăng ký giao dịch đảm bảo, UBND Tp HCM cần phải có ý kiến với Sở Tài Nguyên Môi Trường việc hướng dẫn thực cụ thể quy định đăng ký chấp, 4.2.3.2 Thành phố cần có sách hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN Hiện nay, 70-80% doanh nghiệp địa bàn Tp HCM DNVVN, quy mô vốn hạn chế, việc tiếp cận, nắm bắt xử lý thông tin 4.2.3.4 Phối với NHNN đẩy nhanh việc thành lập Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng cho DNVVN địa bàn Tp HCM thị trường hạn chế Không thế, nhiều doanh nghiệp không coi Hiện tại, nhu cầu vốn DNVVN nhằm phục vụ cho hoạt động sản thông tin vị sống cạnh tranh thị trường ngày Chính xuất kinh doanh lớn Tuy nhiên doanh nghiệp thế, Thành phố cần có sách hỗ trợ tích cực việc xây tiếp cận nguồn vốn Nguyên nhân chủ yếu không có, dựng, cung cấp thông tin, xúc tiến thương mại cho DNVVN hỗ trợ mở không đủ điều kiện, không đầy đủ giấy tờ tài sản đảm bảo để chấp rộng thị trường nước thông qua chương trình giao lưu hợp tác, tìm kiếm Tuy Chính phủ có ban hành Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 20/12/2003 quy hội hợp tác, tham gia hội nghị, hội chợ, triển lãm quốc tế; cung cấp chế thành lập tổ chức hoạt động Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng DNVVN, thông tin diễn biến tình hình kinh tế giới, họp trao đổi kinh Tp HCM chưa thành lập Quỹ nghiệm, cập nhật kiến thức xu hướng kinh doanh đại, trao đổi thông tin đa chiều, xu hướng dự báo kinh tế nước, giới thời gian tới… Bên cạnh đó, Thành phố cần tăng cường thêm sách hỗ trợ công tác đào tạo nguồn nhân lực thời gian tới; nay, Việt nam gia nhập với quốc tế vấn đề người yếu tố tách bạch tồn quốc gia Thành phố cần phải chuẩn bị cho nguồn chất xám thật có chất lượng, cách không ngừng nâng Có thể thấy rõ tiện ích Quỹ công tác hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh UBND cần phải có bước tích cực, phối hợp với NHNN việc xây dựng ban hành quy chế, điều lệ quy trình bảo lãnh để đưa Quỹ vào hoạt động, giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ NHTM 4.2.3.5 Đồng việc đăng ký giao dịch đảm bảo cao công tác đào tạo, nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán bộ, từ cán Trước đây, việc đăng ký giao dịch đảm bảo nhiều thời gian (trung quản lý nhân viên, doanh nghiệp vừa nho, mà bình từ 5-7 ngày) Trong tháng 6/2006 qua, Sở Tài Nguyên Và Môi Trường kể quan hành nhà nước Có vậy, Tp HCM thực tiến hành thử nghiệm việc đăng ký giao dịch đảm bảo lấy ngày, Thành phố đầu kinh tế nước giải cho trường hợp đến đăng ký giao dịch sớm mà Còn Phòng 4.2.3.3 Xây dựng công bố công khai quy hoạch tổng thể chi tiết Tài Nguyên Môi Trường Quận việc đăng kỳ thống nhất, phát triển ngành nghề địa bàn Tp HCM đồng Sở Phòng tài nguyên môi trường (có nơi đăng ký từ 5-7 Trong điều kiện kinh tế Thành phố nay, vấn đề xây dựng, công khai, quy hoạch phát triển lãnh vực, ngành nghề mối quan tâm hàng đầu, đặc biệt nhà đầu tư Bởi định hướng sở để nhà đầu tư hướng đến, có bước thích hợp việc lựa chọn quy hoạch Hơn nữa, việc quy hoạch giúp Thành phố việc định hướng, hạn chế việc tự phát thị trường, đảm bảo cân đối kinh tế, giúp phát triển lâu dài bền vững, hạn chế tối đa tình trạng sản xuất dư thừa… ngày, có nơi áp dụng theo Sở lấy ngày) Chính thế, cần phải có thống việc xác định thời hạn đăng ký giao dịch đảm bảo để vừa hỗ trợ ngân hàng việc giải ngân sớm cho khách hàng, vừa đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng kinh tế 4.2.3.6 Đối với công tác công chứng Cần thống quan điểm công chứng viên phòng công chứng để tránh trường hợp loại hợp đồng, tính chất việc công chứng viên phòng công chứng chấp nhận phòng thời gian vừa qua, Chương III đưa giải pháp kiến công chứng lại không đồng ý công chứng nghị nhằm nâng cao hiệu công tác tín dụng NHTM Cần xác định rõ hiệu lực độc lập công chứng, không lồng ghép với DNVVN thời gian tới Đồng thời, Chương đề cập đến số quan khác (Vd: hợp đồng chấp, cầm cố tài sản việc công kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND Thành phố HCM quan ban chứng đương nhiên có hiệu lực không cần thiết phải đợi đăng ký giao ngành nhằm hỗ trợ tối đa cho NHTM địa bàn thành phố hoạt động dịch đảm bảo hợp đồng có hiệu lực nay) kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng thời gian tới Đề nghị công chứng viên không can thiệp sâu vào chi tiết hợp đồng, không nên bắt sửa hợp đồng theo quan điểm công chứng viên (Vd: công chứng hợp đồng chấp tài sản, việc đính kèm hợp đồng tín dụng thể việc thoả thuận bên việc vay, mượn, làm sở cho việc chấp, hợp đồng chấp chủ yếu Do đó, công chứng viên quyền yêu cầu ngân hàng sửa hợp đồng tín dụng theo ý công chứng viên) 4.2.3.7 Một số kiến nghị khác Cần xây dựng quy định công khai hóa thông tin tình hình tài ngân hàng địa bàn để khách hàng đánh giá lực hoạt động thực tế ngân hàng Vấn đề thông tin doanh nghiệp nói chung, DNVVN nói riêng KẾT LUẬN Có thể khẳng định rằng, DNVVN đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế thành phố, ngày trở thành lực lượng chủ lực kinh tế nước ta Chính thế, năm qua, Đảng nhiều hạn chế Bởi việc quản lý doanh nghiệp tập trung chủ yếu Sở Nhà nước có chủ trương, sách nhằm tạo điều kiện Kế Hoạch Đầu Tư Tuy nhiên, với tình việc hỗ trợ, tư vấn DNVVN phát triển mạnh mẽ, số lượng mà quy mô hoạt cung cấp đầy đủ thông tin cho ngân hàng Chính lẽ đó, cần thiết động Tuy nhiên, trình phát triển, doanh nghiệp gặp nhiều lập trung tâm quản lý khai thác thông tin doanh nghiệp địa bàn hạn chế nguồn lực vốn, công nghệ, nguyên vật liệu … làm hạn chế khả thành phố Một mặt, giúp quan quản lý dễ dàng việc xếp hạng, phân sản xuất kinh doanh doanh nghiệp này, giảm đóng góp cho loại đánh giá doanh nghiệp trên; mặt khác giúp NHTM việc sử kinh tế thành phố, giảm tăng trưởng kinh tế tạo việc làm cho người lao động dụng nguồn thông tin để định việc chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng Trong bối cảnh tự hoá thương mại diễn ngày mạnh mẽ, NHTM đứng trước hội nguy cạnh tranh khốc liệt Tóm lược Chương III Việt nam gia nhập WTO ngày 07/11/2006 Các NHTM đóng Nếu Chương II nêu lên thực trạng, kết đạt vai trò to lớn kinh tế, có kinh tế Thành phố HCM Là định được, tồn tại, yếu hoạt động tín dụng NHTM chế trung gian tín dụng, NHTM điều chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu quan trọng cho ngân hàng, chứa đựng rủi ro làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Trong luận văn cho thấy khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng NHTM, cho thấy vai trò, khả năng, uy tín đóng góp DNVVN kinh tế nước ta nói chung Tp HCM nói riêng, từ làm cho NHTM có nhìn khác so với trước Đây sở cho việc NHTM mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp này, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, luận văn nói đến thực trạng hoạt động tín dụng, kết đạt được, hiệu hoạt động tín dụng diễn NHTM DNVVN địa bàn Tp HCM năm qua Trên thực tế, hoạt động cho vay tồn mặt yếu (do nhiều nguyên nhân khách quan TÀI LIỆU THAM KHẢO lẫn chủ quan), làm cho hoạt động tín dụng bị hạn chế Những tồn yếu thách thức không nhỏ cho NHTM nước ta gia nhập WTO Song trước yêu cầu khách quan từ nhiều phía, NHTM đã, có chuyển biến tích cực, không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng DNVVN nói riêng, để mang lại hiệu cao cho thân ngân hàng, cho DNVVN, mà mang lại hiệu cho toàn kinh tế Những thành công ban đầu việc chuyển dịch cấu cho vay (từ DNNN sang DNVVN) bước chuyển quan trọng trình xác định đối tượng khách hàng NHTM địa bàn thành phố Ngoài ra, với việc không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lý, hệ thống luật pháp lãnh vực ngân hàng tiếp tục tiền đề cho việc hướng cho kinh tế Việt nam nói chung, Thành phố HCM nói riêng; sở để trung tâm kinh tế Thành phố HCM trở thành trung tâm tài lớn nước khu vực CÁC TÀI LIỆU Tiền tệ ngân hàng: Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương – Trường Đại Học Kinh Tế Tp HCM, Nhà Xuất Bản Tp HCM năm 2001 Tiền tệ ngân hàng: Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương – Trường Đại Học Kinh Tế Tp HCM, Nhà Xuất Bản Thống Kê năm 2001 Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD Nghị định 85/1999/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định 457/2005/QĐ-NHNN – Về việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Quyết định 112/2006/QĐ-TTg - Về việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Thông tư 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT-BCA – Hướng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Thông tư 04/2006/TTLT/BTP-BTNMT - Hướng dẫn việc công chứng, chứng thực hợp đồng, văn thực quyền người sử dụng đất Thông tư 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT - Hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Chỉ thị 02/2006/CT-NHNN - Về việc tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Chỉ thị 02/2005/CT-NHNN - Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống Các văn kiện đại hội Đảng lần thứ VIII, IX Quốc hội (1998), “Luật Ngân hàng Nhà nước”, NXB Chính trị quốc gia Quốc hội (1998), “Luật Tổ Chức Tín Dụng”, NXB Chính trị quốc gia Tập hợp báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng Tp HCM Ngân hàng Nhà nước Việt nam – Chi nhánh Thành phố HCM từ năm 2001 đền năm 2005 Kỷ yếu hội thảo khoa học: Phát triển Tp HCM thành trung tâm tài nước khu vực Kỷ yếu hội thảo khoa học: Hội nhập Quốc Tế Ngân hàng vấn đề cổ phần hoá NHTMNN Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 - Cục Thống Kê Tp HCM Chiến lược phát triển Kinh tế - Xã hội 2001-2010 kế hoạch năm 2001-2005 Cục Thống Kê Tp HCM Mở rộng tín dụng ngân hàng - góp phần cung ứng vốn cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa tạii Tp HCM - Thạc sĩ Nguyễn Quốc Anh Chính sách phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Lan, Đức Italia: Tổ nghiên cứu chế sách phát triển doanh nghiệp Kinh nghiệm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhật Bản: Ngô Văn Giang, Tài tháng 09/2002 Thị trường tín dụng kinh tế tư nhân Việt nam: Nguyễn Đình Tài, Tài tháng 12/2002 CÁC TRANG WEB www.baria-vungtau.gov.vn www.hochiminhcity.gov.vn www.dongnai.gov.vn www.binhduong.gov.vn www.hochiminhcity.gov.vn www.hcmtax.gov.vn www.mof.gov.vn www.pso.hochiminhcity.gov.vn www.sbv.gov.vn CÁC BÀI BÁO, TẠP CHÍ Tạp chí Ngân hàng số từ năm 2001 đến 30/08/2006 Tạp chí Tài Chính số từ năm 2001 đến 30/08/2006 Tạp chí thị trường Tài Chính – Tiền tệ số từ năm 2001 đến 30/08/2006